woensdag 31 augustus 2016

Rente-extraatje binnen

In mei schreef ik dat wij een bedrag hadden gestort om gebruik te kunnen maken van het rente-extraatje van Moneyou. Morgen zit de periode erop dat we het geld op de rekening moesten laten staan om recht te hebben op 0,2% extra rente.

De rente over deze periode die we krijgen is voor een deel 1,0% en een deel 0,9% (de rente werd verlaagd tijdens deze periode). Dat is dan toch ruim een kwart meer dan met de huidige tarieven en als je het vergelijkt met de 0,3% die ING nog maar geeft vanaf morgen zijn deze rentes echt sky-high?

Waar krijgen jullie de meeste spaarrente?

dinsdag 30 augustus 2016

Waarom zou je nog sparen?

Dat was de titel van een artikel in het AD van gisteren. Het gaf er alleen niet echt een antwoord op. Dat was dan wel weer jammer. Meer werden er redenen aangedragen waarom je niet of minder zou sparen en hoe je van je vermogen af zou kunnen komen.
Een artikel van een paar dagen ouder in dezelfde krant paste ook al in dat gedachtengoed. Tenminste, dat doet de kop vermoeden, maar eigenlijk ging dit stuk over de lage spaarrentes en dat dat nog meer verlagingen in te verwachten zijn.

En, voilà, de ING verlaagt zijn rente per 1 september weer tot 0,3%. Waarschijnlijk volgt er de komende dagen/weken wel weer een golf van spaarrenteverlagingen.

Hierboven staat een aantal inleidende beschietingen voor het stuk hieronder. Gisteren schreef ik al waarom wij beleggen. Maar waarom sparen wij eigenlijk (nog)?

Wij sparen voor een aantal zaken, die waarschijnlijk de meeste lezers wel bekend voorkomt.

1: Onverwachte zaken
Hiervoor hebben wij een aparte bufferrekening. Voor dit jaar hebben we als doel om die tot €6.000 te vullen. Dat vinden we echter nog niet genoeg voor vast, dus de komende jaren zullen we de buffer beetje bij beetje verder vullen. Uiteindelijk willen we de buffer op €12.000-€15.000, maar daar nemen we dus wel een beetje de tijd voor. Daarnaast zien we ons belegde geld als "reservebuffer" zoals ik gisteren al schreef.

2: De auto
Onderhoud, wegenbelasting, verzekering, dus zeg maar de continue kosten aan de auto betalen we gewoon van de lopende rekening. Maar de auto wordt steeds een beetje ouder en zal uiteindelijk een keer vervangen moeten gaan worden. De laatste twee auto's die we gekocht hebben kostten beide ca. €11.000. We hebben de auto verzekerd dat in de eerste drie jaar na aankoop we het aankoopbedrag terugkrijgen in geval van een total loss, maar daarna zullen we eigenlijk de vervangingswaarde zelf bij elkaar gespaard moeten hebben. We hebben daar nu nog anderhalf jaar voor.
Sommige mensen noemen dit niet sparen maar reserveren.

3: Zonnepanelen
Iets waar we nog niet zo veel over geblogd hebben, of misschien zelfs wel helemaal niet nog, maar we willen binnen nu en twee jaar zonnepanelen op ons dak laten plaatsen. Dat allemaal in ons streven om de maandlasten steeds verder naar beneden te krijgen (en voor het milieu natuurlijk :)). We schatten hier €5.000 voor nodig te hebben.

4: Dochter
Wij sparen ook ieder jaar voor onze dochter. Zodat zij als ze volwassen is al met een leuk startkapitaal kan beginnen aan zelfstandige leven. Ze zal dan wel helemaal vrij zijn om te doen met het geld dat we dan voor haar gespaard hebben, het is dus aan ons om haar zo op te voeden dat ze daar iets verstandigs mee doet.

5: Financiële onafhankelijkheid
Het uiteindelijke einddoel. Uiteindelijk willen we op het punt komen dat we niet meer afhankelijk zijn van wat voor instelling dan ook voor ons financiële huishouden. Denk daarbij aan de bank, maar ook de werkgever, pensioenfonds of zelfs de overheid in de vorm van uitkeringen. Daar sparen we niet alleen voor, maar beleggen we voor, lossen we onze hypotheek van af. Om zo uiteindelijk zelf alle keuzevrijheid te hebben om te doen en laten wat we willen, zonder daarvan afhankelijk van wie dan ook te zijn.

Dit zijn de grote zaken waar wij voor sparen (of reserveren dus). Zaken als uitjes, vakanties etc. betalen we meestal gewoon van de lopende rekening. Al betekent dat dan vaak dat we in die maand iets minder of niets kunnen sparen.

Waar sparen jullie voor?

maandag 29 augustus 2016

Waarom wij (ook) beleggen

Als reactie op één van mijn vorige blogs over beleggen vroeg Mom4life waarom we eigenlijk dat geld niet gebruikten om te "beleggen" in stenen, oftewel ons huis.
Dat is een goede vraag, die ik even heb laten liggen, zodat ik onze gedachtegang  goed kon verwoorden. Volgens mij is me dat intussen goed gelukt.

Het belangrijkste doel van beleggen voor ons is om uiteindelijk (waarschijnlijk pas over vele, vele jaren) een passief inkomen bij elkaar te krijgen zodat we niet meer hoeven te werken. Dat betekent niet dat we dan gelijk zullen stoppen, maar de mogelijkheid is er dan wel...

Voor we daar zijn zullen we echter eerst onze maandlasten ver naar beneden moeten zien te krijgen, dat maakt het namelijk een stuk makkelijker om voldoende inkomsten te genereren. En het meeste val te besparen op onze woonlasten.

Je zou dan zeggen, waarom stop je dan niet alles wat je overhoudt in de aflossing van de hypotheek?
Dat heeft dan weer te maken met onze buffer. Die vinden we op dit moment nog niet hoog genoeg om alle mogelijke onverwachte dingen mee op te vangen. En dat is hij voor ons ook nog niet als we ons jaardoel voor de buffer gehaald hebben. En waarschijnlijk eind volgend jaar ook nog niet.

Als we dan maandelijks alles in de hypotheek stoppen, "zit dat geld vast" in het geval we meer nodig hebben dan onze buffer nu groot is. Door het geld te beleggen kunnen we in geval van nood de aandelen verkopen en hebben dan zo alsnog genoeg. Het belegde vermogen zien we nu dus nog vooral als een reservebuffer, die alleen niet elke dag dezelfde waarder heeft, dat heb je met beleggen.

En waarom dan niet gewoon alles op de bufferrekening storten? Dat heeft te maken met rendement. Met een maximum rente van 0,7% levert een vollere buffer niet heel veel op. Met een paar maanden beleggen met maar nog bescheiden bedragen hebben we al zo'n 2% van dat bedrag aan dividend uitgekeerd gekregen.

De spaarbuffer zullen we de komende jaren wel geleidelijk blijven vullen, totdat we zijn waar we willen zijn, maar daarnaast blijven we dus ook aflossen en beleggen.


zondag 28 augustus 2016

Warmte in huis

Met de tropische temperaturen van de afgelopen week zien wij ook langzaam maar zeker de temperaturen in huis oplopen. Was het na de eerste warme dag nog comfortabel 23 graden aan het eind van de dag, werd dat in de dagen erna steeds een graadje warmer. Gisteravond was het 26,5 graden binnen volgens de thermostaat.

De voorkant van ons huis staat pal op het zuiden, dus daar kan de zon haar meeste warmte kwijt. We hebben beneden een zonnescherm, maar boven hebben we alleen de gordijnen die de warmte moeten tegenhouden. De warmste plek van het huis is echter onze slaapkamer, op zolder. De hele dag staat de zon te stralen op de dakpannen, en die geven s nachts die warmte lekker door aan ons.

En dus lopen de temperaturen langzaam op. Zodra het wat begint af te koelen in de avond zetten wij de ramen tegen elkaar open, we hopen dan dat het lekker door tocht, maar met het gebrek aan wind valt dat dus behoorlijk tegen. En als we naar bed gaan durven we de ramen beneden toch niet allemaal helemaal open te laten.
Gevolg is dus dat ik nu vanmorgen toen ik beneden kwam nog steeds 25 graden zag op de thermostaat. Dat schiet dus niet echt op.

Hoe proberen jullie de warmte uit huis te houden? En lukt dat ook een beetje? Alle tips zijn welkom..

zaterdag 27 augustus 2016

Dividendinkomsten augustus

Met nog een paar dagen te gaan verwachten wij voor deze maand geen nieuwe dividendinkomsten meer. Augustus was tot nu toe één van de betere maanden in ons korte beleggingsleven en komt tot nu toe op de 3e plek (van de 6).

We kregen van 2 bedrijven en één beleggingsfonds dividend uitgekeerd. De ING keerde deze maand uit en gaf het grootste portie. Verder keerde HCP, een amerikaans vastgoedbedrijf, uit en 1 van onze twee beleggingsfondsen.
Het dividend van de laatste hebben we slechts 1 seconde op onze rekening gehad. Daarna werd het direct automatisch herbelegd in hetzelfde fonds.

Ons totaal ontvangen dividend komt hiermee uit op ruim €30. Op basis van een portefeuille van nog geen €2.500 is dat nu al een rendement van meer dan 1%. En dat is met slechts een half jaar beleggen en geleidelijk opbouwen van vermogen.

In grafiekvorm ziet het ontvangen dividend er zo uit....


Het doel is om stapje bij beetje het dividendinkomen te vergroten en zo onze passieve inkomsten te vergroten...

vrijdag 26 augustus 2016

Uit eigen tuin

Als housewarming cadeautje hebben wij in 2015 een olijvenboom gekregen. Die heeft 2 jaar in een pot gestaan en is met het opknappen van de tuin netjes in de grond komen te staan. Dat heeft de boom erg goed gedaan.
Hij groeit een stuk harder en deze week ontdekten wij de eerste olijf van een beetje formaat aan het boompje.

Ook hebben we bij de afscheiding met de buren een klein hekje met daaraan een passiebloem. Die begint nu ook letterlijk vruchten af te werpen. De bloemen zijn intussen aan het verwelken en daaruit komen de passievruchten tevoorschijn.

Het is nu een beetje de vraag wanneer zowel de passievruchten als de olijf rijp zijn. Dat moeten we nog even gaan uitzoeken.

Hebben jullie groente of fruit uit eigen (moes)tuin?


Daarnaast wil ik jullie ook niet het prachtige Hollandse landschap onthouden waar ik vanmorgen op weg naar werk doorheen mocht rijden. Eigenlijk missen alleen de molens nog...




donderdag 25 augustus 2016

De waarheid, leugens en statistieken

De laatste tijd zijn er veel jubelberichten te lezen geweest over de stijgende huizenprijzen. Voor de huizenbezitter heerlijk, voor de potentiële koper minder fijn.
Een paar dagen terug las ik ook een bericht dat de huren in de vrije sector sneller stijgen dan de huizenprijzen. Dus met andere woorden, die huurders zijn nog slechter af dan potentiële koper. En misschien zijn dit wel vaak dezelfde mensen.

In het bericht staat dat tussen 2005 en 2015 de huren sterker zijn gestegen dan de huizenprijzen. Dat is niet heel moeilijk natuurlijk, aangezien de huizenprijzen nu ongeveer op het niveau van 2005/2006 zitten. Als de huren dan maar een beetje gestegen zijn dan zit je daar al boven. De huizenprijzen zijn echter al wel aan een inhaalslag bezig, ze stijgen zeer snel op dit moment.

Dat je met cijfers alle kanten op kunt en in dit geval heel afhankelijk zijn bewijst een ander artikel die ik vond over dit onderwerp. Daarin werd een langere periode bekeken, namelijk vanaf 1995. En dan is het beeld heel anders.

En zo zie je maar weer, je hebt de waarheid, leugens en statistieken....



woensdag 24 augustus 2016

Buitenzwemmen

Met het mooie weer en een pappadag op woensdag trokken dochter en ik er vanmorgen op uit om naar het dichtstbijzijnde buitenzwembad te gaan.
Met zelf drinken en eten bij ons, zwembroek/badpak en natuurlijk vleugeltjes, reden we naar het zwembad 2 dorpen verderop.
Tot half 10 was het banenzwemmen, maar vanaf 10 uur was het zwembad ook open voor vrijzwemmen.  Na bijna 9 euro entree te betalen, mochten we naar binnen. We waren bijna de eersten toen we aankwamen en hadden het kikkerbadje voor onszelf.

Dochter plonste er na het omkleden gelijk in en ik moest er natuurlijk gelijk acheraan van haar. Lekker spetteren en onder de straaltjes gaan staan. Ook het grote bad moest natuurlijk geprobeerd worden en na even doorkomen (dat water was een stuk frisser) was dat ook een feest. Erin springen en weer eruit klimmen en opnieuw en opnieuw. Heerlijk om haar aan het werk te zien, twee jaar, maar al zo watervrij....

Het was allemaal zo leuk dat ze vergat te vertellen dat ze het koud kreeg. Nadat ze toch wel echt serieus begon te rillen zijn we lekker in het zonnetje wat gaan drinken en eten, om daarna zo snel mogelijk het water in te gaan.
Vanmiddag nog even het badje in de tuin vullen met water, dan kan ze daar ook nog wat spelen....

Doen jullie nog wat verkoelends met deze tropische temperaturen.

dinsdag 23 augustus 2016

Update hardlopen: Weer enige regelmaat

In juni schreef ik dat ik weer begonnen was met hardlopen. Toen we echter met de tuin begonnen, sukkelde dat ook weer helemaal in en liep ik niet. Ieder vrij uurtje ging in de tuin zitten. Op vakantie had ik mijn hardloopspullen meegebracht en ik had wilde plannen om het daar weer goed op te pakken.

Uiteindelijk heb ik tijdens de vakantie 3x hardgelopen in de 2 weken dat we weg waren. Niet zoveel als ik vooraf gehoopt had, maar toch weer een lekker beginnetje. Eenmaal thuis moet ik proberen om de motivatie vast te houden en dat lukt tot nu toe nog aardig. Tot nu toe heb ik sinds thuiskomst elke week 2x gelopen. Er zit dus weer enige regelmaat in.

En dat was ook wel nodig. Voor de vakantie had ik me namelijk ingeschreven voor 2 hardloopevenementen. Vorige week dinsdag liep ik daarvan al de eerste. Bij ons in de wijk werd namelijk het jaarlijkse loopje georganiseerd. Ik liep daar de 10 kilometer, ondanks dat ik in de vakantie nog niet verder dan 6 km had gelopen het weekend voor het loopje met pijn en moeite 8 kilometer volhield in de training.
Maar het ging boven verwachting goed. Ik liep sneller dan ik gehoopt had en ook de afstand lukte makkelijker dan ik verwacht had.

Nu wacht de volgende uitdaging. Over anderhalve week loop ik een "halfje afsluitdijk". Je loopt dan in de vroege ochtend de zonsopkomst tegemoet. Dat is maar liefst 16 km. Ik mag dus deze week proberen of ik al een beetje in de buurt kan komen van die afstand. En dan op 4 september op het tandvlees genieten van die opkomende zon.....

Hoe gaat het met jullie sportieve ambities?

maandag 22 augustus 2016

Pensioenoverzicht

Vorige week had ik (M) post van het ABP. Er kwam een overzicht van mijn pensioen binnen. Als mijn loopbaan zich op dezelfde manier doorzet als nu, kan ik na mijn pensioengerechtigde leeftijd een kleine €28.000 bruto per jaar verwachten.
Dat is dan exclusief toekomstige indexeringen (die zullen er voorlopig wel niet komen) en kortingen op het pensioen (die zullen er waarschijnlijk wel komen de komende jaren).

Dat is bruto iets meer dan dat het bedrag dat we berekend hebben dat we nodig hebben als de hypotheek helemaal is afgelost, maar netto zal dit minder zijn. Met AOW erbij zullen we het dan wel redden, maar het is natuurlijk helemaal niet zeker dat er over ruim 30 jaar nog een AOW is.

Mocht ik, na aflossing van de hypotheek, bedenken structureel minder te gaan werken, zal dit natuurlijk ook van invloed zijn op de hoogte van mijn pensioen en niet de goede kant op.

Het is voor ons dus zaak om, naast het aflossen van onze hypotheek, ook een passief inkomen op te bouwen om te zorgen dat we na pensionering voldoende inkomen hebben om goed te kunnen leven en het liefst zodat we eerder kunnen stoppen met werken.

PS: Het pensioen van M zal niet het enige pensioeninkomen zijn tegen die tijd, V behoort tot de minderheid van de ZZP-ers die wel haar pensioen heeft geregeld.

Is jullie pensioenopbouw voldoende?

zondag 21 augustus 2016

Tweeverdieners mogen meer lenen

Deze week was op diverse sites te lezen dat volgend jaar tweeverdieners mee mogen lenen voor een hypotheek. Althans, dat voorstel is gedaan door het ministerie van Financiën. Het voorstel is dat volgend jaar het 2e inkomen voor 60% mag worden meegeteld, tegenover 50% nu.

Dit past in het regeringsbeleid om tweeverdieners te bevoordelen. Ook diverse fiscale maatregelen geven meer voordeel aan tweeverdieners ten opzichte van een kostwinnersgezin.
Al kun je je natuurlijk afvragen of de mogelijkheid om je dieper in de schulden dan een andere een voordeel zou moeten noemen. Maar dat is wel de ondertoon in de berichtgeving.

Zelf hebben wij gekozen om een huis te kopen dat paste met een hypotheek op alleen het hoogste inkomen. Op die manier wilden we wat extra ruimte houden, ook gezien de wisselvalligheid van het inkomen van V. En ook omdat we toen het oude appartement nog niet verkocht hadden. Nu dat appertement verkocht is, lukt het ons door deze keuze goed om extra af te lossen, eerst op de restschuld en daarna op de hypotheek.

Hebben jullie het tweede inkomen laten meetellen voor de hypotheek?

zaterdag 20 augustus 2016

Een 6-urige werkdag

In Zweden wordt volop geëxperimenteerd met het invoeren van de 6-urige werkdag. De overheid vindt in Zweden de balans tussen werk en privé heel belangrijk en stimuleert daarom bedrijven actief om een zesurige werkdag in te voeren.

Aan een kortere werkdag en -week zitten best een aantal voordelen. De eerste is een duidelijke. Als je landelijk een werkweek invoert die een kwart korter is, kun je ook een kwart meer mensen aan het werk krijgen om dezelfde hoeveelheid werk te doen. Daarbij zou in Nederland de werkloosheid voor een groot deel verdwijnen. (Er vanuit gaande dat werk en capaciteit op elkaar aansluiten).

Daarnaast worden mensen productiever is de gedachte. Doordat werknemers minder gestrest zijn, doen ze per uur meer werk dan voorheen. Dat is nog nooit hard aangetoond, maar het tegendeel ook niet.

Kan zo maar ieder land een 6-urige werkdag (of 30-urige werkweek) invoeren? Nee, zegt het artikel. Alleen in landen waar de lonen en de productiviteit hoog zijn zou dit goed kunnen. Laat Nederland nou net zo'n land zijn.

De eerste ervaringen zijn in ieder geval positief.

Zouden jullie een kortere werkweek willen? Tegen minder inkomen?

vrijdag 19 augustus 2016

betalen om te sparen

Er zijn wel eens van die dagen dat de inspiratie voor een nieuw blogonderwerp even ver te zoeken is. Gisteren was zo'n dag. Toen ik 's avonds op de bank aan het nadenken was waar ik eens over zou schrijven, kwam er niets omhoog. "Dan maar een dagje geen blog" dacht ik, en ging op tijd naar bed.

Vanmorgen in de auto werd ik echter op mijn wenken bediend. Op de radio werden de kranten besproken en daar kwam een artikel over de "oude sok" ter sprake. Daarom nu snel voordat ik echt aan het werk ga toch nog een blogje voor vandaag.

De rente die banken moeten betalen om hun geld te stallen bij de ECB wordt steeds groter. Daardoor blijven de spaarrentes ook maar dalen. In Duitsland is er al een bank waar spaarders met een saldo van meer dan €100.000 rente gaan betalen. Ook een aantal Nederlandse banken heeft hun zakelijke klanten al bericht dat de mogelijkheid tot negatieve rente er is. Voor de particuliere klanten is die mogelijkheid (nog) niet mogelijk gemaakt.

Met de negatieve rentes proberen de centrale banken investeringen te stimuleren. Door het lenen van geld goedkoop te maken hopen ze dat er meer leningen worden aangegaan of dat bedrijven en particulieren met veel spaargeld hun spaargeld gaan uitgeven. Dat lukt echter nog niet goed.

Volgens het artikel zijn de volgende zaken een probleem bij negatieve rentes:
  1. Banken kunnen niet al het geld uitgeven omdat er vaak te weinig vraag is naar krediet. Steeds meer banken onderzoeken of contant opslaan van geld rendabel is, maar tot nu toe is de negatieve rente nog goedkoper.
  2. Het staat niet vast dat lage rente leidt tot inflatie en groei. Het idee is dus dat bedrijven en consumenten meer gaan lenen en uitgeven, maar dat gebeurt niet. En de rentes kunnen niet veel verder omlaag, want dan gaat de winstgevendheid van de banken omlaag, waardoor die weer minder krediet willen verstrekken
  3. Mensen gaan juist meer sparen. Het blijkt juist, dat sinds de rentes lager en lager worden, consumenten meer gaan sparen in plaats van uitgeven. Hoe lager de rente, hoe meer mensen gaan sparen lijkt het wel.
Wij zetten op dit moment ook meer opzij dan in het verleden. Maar dat heeft meer te maken dat we onze buffer nog te laag vinden, en niet zo zeer als gevolg van de rente.

Sparen jullie extra door de lage rentes?

donderdag 18 augustus 2016

Er worden te weinig huizen gebouwd

Gisteren las ik op diverse sites dat de bouw van nieuwe woningen te langzaam dreigt te gaan. Als het doorgaat zoals nu verwacht zullen er volgend jaar 20% minder nieuwe woningen gebouwd worden dan dit jaar.
Van de partijen die dit persbericht de wereld in hebben geslingerd krijgt voor de overheid te langs. Het duurt te lang voordat plannen gereed zijn en de eerste paal de grond in kan.

Naast de lage rentes waardoor iemand met het zelfde salaris meer hypotheekschuld kan dragen, draagt een tekort aan beschikbare woningen natuurlijk ook bij aan de stijging van de huizenprijzen.

Ik denk dat niet alleen de overheid schuldig is aan het tekort aan nieuwbouwplannen. Natuurlijk zal een gemeente de laatste jaren minder happig zijn geweest om hun ingekochte bouwgrond met minder marge te verkopen, maar ik denk persoonlijk dat ook projectontwikkelaars minder genegen waren om nieuwe projecten op te starten toen de huizenprijzen aan het dalen waren. Dat ze nu bij de stijgende huizenprijzen opeens haast hebben snap ik dan wel....

woensdag 17 augustus 2016

Weer een extra aflossing

Het is weer die tijd van de maand. Het was gisteren weer tijd voor de extra aflossing op de restschuld. Weer hebben we €350 extra overgemaakt aan de familiebank naast de €104 aan "reguliere" annuïteit. 

Door deze aflossing daalt de restschuld naar iets meer dan €4.500. Hiermee hebben we dan bijna €10.000 afgelost op deze lening.
Daarnaast bereiken we ook weer een mijlpaal mee. De annuïteit van de restschuld daalt onder de €100, om precies te zijn naar iets onder de 97 euro.

We liggen hiermee nog steeds op schema om rond de jaarwisseling de restschuld helemaal af te lossen. We doen dat door de komende maanden steeds €350 extra af te lossen en dan ofwel in december ofwel in januari het laatste deel in 1x over te maken.

Hebben jullie voor deze maand nog een extra aflossing in planning of al gedaan?

dinsdag 16 augustus 2016

Kosten kinderopvang

Vanaf september gaat V een jaar lang een extra opleiding doen. Dat betekent dat, naast dat dit een jaar collegegeld (€1.984) gaat kosten, ook onze dochter een extra dag naar het kinderdagverblijf zal gaan.
We hebben in mei daarom een wijziging doorgegeven voor de kinderopvangtoeslag. Gisteren kwam daar de nieuwe beschikking voor binnen. Hoe zien de kosten en toeslag er nu uit.

Toen onze dochter nog 1 dag per week naar de opvang ging betaalden wij €289 per maand aan het kinderdagverblijf. We kregen €217 per maand aan kinderopvangtoeslag. Netto betaalden we dus maar (en ik vind dat echt letterlijk maar) €72 per maand uit eigen zak.

Voor de tweede dag krijgen we iets minder vergoed dan voor de eerste dag. Ongeveer 15 euro minder. De kosten voor de tweede dag zijn hetzelfde als de eerste dag. Dus vanaf september betalen we €578.

De kinderopvangtoeslag wordt per maand €420. Uiteindelijk kost voor ons 2 dagen kinderopvang daarmee €158 per maand.

Ik vind dat letterlijk een koopje. Maken jullie ook gebruik van de kinderopvangtoeslag?




maandag 15 augustus 2016

Boetevrij extra aflossen

Banken mogen vanaf nu geen boete meer rekenen voor het extra aflossen van de hypotheek. Dat was vanmorgen het eerste nieuwsbericht dat ik las. Dat is het gevolg van nieuwe Europese regels rondom hypotheken.
Deze regels hebben tot nu toe de media nog niet gehaald, maar vandaag zag ik de berichtgeving op zowel de site van het AD als de Telegraaf.
Banken mogen wel daadwerkelijk gemaakte kosten in rekening brengen, maar boetes en boeterente is dus vanaf nu niet meer toegestaan.
Er is maar één maar. Deze nieuwe regels gelden alleen voor nieuwe hypotheken en niet voor bestaande. Dus wijzelf hebben er niets aan.

Ik denk op zich dat dit een goede zaak is. Maar ik ben ook bang dat de banken wel weer een truc vinden om toch hoge kosten in rekening te brengen. Een andere manier om toch te verdienen op de hypotheken is natuurlijk het verhogen van de rentes.

Wat denken jullie, zou de huizenkoper hier echt iets mee opschieten?

zondag 14 augustus 2016

"Huizenkopers overmoedig"

Er was de afgelopen week weer wat huizennieuws te bespeuren. Eerst was er het bericht over de gestegen WOZ-waardes, later dat de kans op een restschuld bij verkoop steeds verder daalt. Dat we laatste is natuurlijk niet meer dan logisch, aangezien de huizenprijzen vlot stijgen de laatste maanden.

Het laatste bericht is dat kopers weer steeds vaker een huis kopen voordat ze hun oude woning verkocht hebben. De Telegraaf noemt dit overmoedig. Eerder viel al te lezen dat mensen steeds vaker een huis kopen zonder zekerheid over de financiering of zonder voorbehoud op financiering.
Doordat de vraag naar woningen steeds meer het aanbod overstijgt, willen mensen er snel bij zijn. Mocht dan later blijken dat de oude woning niet verkocht wordt, zit je dan minimaal met dubbele lasten. Maar het blijkt dan hypotheekverstrekkers ook minder happig zijn op het verstrekken van overbruggingskredieten.

Toen wij ons huidige huis kochten hadden wij ons oude appartement ook nog niet verkocht. Dat duurde uiteindelijk bijna 2 jaar. Een deel van die tijd hebben we de woning verhuurd gehad, maar de andere periode zaten wij met dubbele lasten. Dat ging net aan, maar het hield niet over. We zouden dat nu nooit meer doen want het heeft de reserves behoorlijk uitgeput en die zijn we nu nog aan het aanvullen.

Maar blijkbaar is de huizenmarkt op dit moment zo "hot" dat steeds meer mensen weer financiële risico's nemen om maar aan een koopwoning te komen.

Wat denken jullie, zal dit goed blijven gaan of is het wachten tot de bubbel weer barst?


zaterdag 13 augustus 2016

Dividenduitkeringen

Intussen zijn we al een aantal maanden aan het beleggen en hebben we een kleine portefeuille opbouwd. We hebben nu geïnvesteerd in 2 beleggingsfondsen en in aandelen van zes verschillende bedrijven.

We beleggen eigenlijk niet zozeer voor de koerswinst, ook al hebben we al best eens wat verkocht wanneer de koers in korte tijd meer dan 10% was gestegen, maar om een passieve inkomstenstroom op gang te brengen.
Daarom beleggen we in voornamelijk aandelen die een behoorlijk dividend uitkeren en het liefst ook elk jaar hun dividend laten groeien met minstens de inflatie. We schreven al eerder over ontvangen dividend.

In onze portefeuille hebben we, op 2 na, allemaal aandelen die elk kwartaal dividend uitkeren, aandelen van één bedrijf keert maar 2x per jaar dividend uit, maar ook één bedrijf dat maandelijks dividend uitkeert. Van dat laatste bedrijf hebben we nog geen dividend ontvangen omdat we de aandelen pas sinds deze week bezitten.

Op deze manier proberen we een zo constant mogelijke passieve inkomstenbron te creëren.

Op dit moment hebben we dit jaar zo'n 30 euro aan dividend ontvangen. Per maand ziet dat er als volgt uit:

Ons idee is dat we het verkregen dividend weer opnieuw investeren. Met de nog bescheiden bedragen die dat nu nog zijn kan dat niet elke keer, maar we sparen nu het dividend op een spaarrekening om het dan later in 1x te kunnen herbeleggen.
Zo hopen we langzaam maar zeker steeds hogere passieve inkomsten te genereren zodat dat uiteindelijk genoeg is om van te kunnen leven  of in ieder geval minder afhankelijk van werk te worden. Ook al is dat nog vele, vele jaren weg in het tempo zoals dat nu gaat.

Proberen jullie ook een passief inkomen op te bouwen en zo ja, hoe doen jullie dat?

vrijdag 12 augustus 2016

WOZ-waarde stijgt

Gisteren was op diverse media te lezen dat de gemiddelde WOZ-waarde in Nederland weer stijgt. Dat is niet heel raar natuurlijk, aangezien de verkoopprijzen ook alweer even het dieptepunt achter zich hebben gelaten.
Er zijn landelijk nog wel grote verschillen in de stijging, en in sommige gemeenten is nog steeds sprake van een daling.

Is de stijging van de WOZ nu positief of negatief? De telegraaf kopt (natuurlijk) groot dat de huizenbezitters nu de pineut zijn omdat een hogere WOZ-waarde ook tot hogere lasten gaat leiden. Zo zijn de Onroerend Zaak Belasting (OZB), het eigen woningforfait wordt erdoor bepaald en ook de waterschapslasten worden gebaseerd op de WOZ-waarde.

Bij ons in de gemeente is de WOZ-waarde met maar 0,6% gestegen t.o.v. een jaar eerder. Afgelopen januari schreef ik nog over de ontwikkeling van de WOZ-waarde van ons huis sinds we er wonen. Dat zegt niets over de stijging van ons huis, maar ik vind de stijging erg beperkt als ik zie hoe snel en voor welke bedragen huizen in onze buurt op dit moment over de toonbank gaan. Misschien zit het erin dat de WOZ-waarde altijd wat achterloopt op de markt.

Hier kun je kijken hoeveel de WOZ-waarde in jouw gemeente is gestegen.

Hoeveel is de WOZ-waarde in jouw gemeente gedaald of gestegen?

donderdag 11 augustus 2016

Olympische Spelen: Weinig nachtrust

Ik (M) ben een behoorlijke sportliefhebber. Ik kijk graag sport, loop nu nog wel eens een rondje hard en heb in mijn jeugd ook aan de topsport mogen ruiken, ook al was ik voor de echte topsport niet goed genoeg.

Met nu de Olympische Spelen kijk ik zo veel mogelijk. En alhoewel ik nog niet "het Olympische gevoel" heb, gaan door het tijdverschil met Brazilië wel wat slaapuurtjes verloren. Toch nog even die wedstrijd afkijken is wat er de afgelopen avonden regelmatig door mijn schoot.

Mijn passie ligt toch wel bij het zwemmen, en dat gaat helaas niet zo goed dit jaar. Veel heb ik nog niet live gezien, maar iedere ochtend valt te lezen dat X de finale niet gehaald heeft. Wellicht dat daat afgelopen nacht verandering in gekomen, maar tot nu toe valt het wel erg tegen.

Gelukkig doen "we" het op de fiets een stuk beter met al 3 medailles, van elke kleur 1.

Kijken jullie ook naar de Olympische Spelen?

woensdag 10 augustus 2016

Levensstandaard in Frankrijk

Tijdens  de vakantie doen wij vaker per week boodschappen dan dat we thuis doen. Waar we in Nederland 1x per week naar de supermarkt gaan, doen we dat tijdens de vakantie om de dag. Daarnaast gingen we dagelijks naar de bakker voor vers brood. Dat scheelde ook best wat ten opzichte van thuis.
Dit heeft vooral te maken met de grootte van onze elektrische koelbox. Daar krijgen we, naast de waterflessen die we erin hebben, voor twee dagen avondeten in opgeslagen.
Nu kijken we ook in het buitenland naar de prijzen van producten, maar ik kon me niet aan de indruk onttrekken dat boodschappen doen in Frankrijk toch een stukje duurder is dan in Nederland. En natuurlijk koop je tijdens de vakantie wat vaker dan normaal we extra's lekkers dan dat we thuis zouden doen.

In Nederland besteden wij voor ons drieën rond de 40 euro per week aan levensmiddelen. In Frankrijk waren we dat bijna het dubbele per week uit. Waar zit dat dan in? Voor het grootste gedeelte ligt het verschil toch wel in vlees en vis. Maar daar staat tegenover dat er we ook eigenlijk geen plofkipfilets in de schappen hebben zien liggen. Ook heeft bijna elke supermarkt gewoon nog een verse vis afdeling en een slager die het vlees voor je snijdt als je niet de verpakte spullen wilt kopen. In tegenstelling tot Nederland kun je nog bijna zien waar het vlees vandaan komt wat je koopt.

Ook vinden wij het op vakantie leuk om bij de plaatselijke makelaars te kijken naar wat de huizen in de buurt kosten. Dat scheelde in het gebied waar wij zaten toch behoorlijk met Nederland in het algemeen en zeker met de Randstad.
In de dorpen waren de prijzen voor huizen nog wel enigszins vergelijkbaar met Nederland buiten de Randstad, maar de huizen buiten de dorpen waren echt heel goedkoop.
Voor €211.000 kocht je daar een perceel van 1,6 hectare, waarop 5 gebouwen stonden inclusief een geheel gerenoveerd woonhuis en een gastenhuisje. Een ideale woning om een B&B te beginnen (niet dat we dat van plan zijn)

Hebben jullie ook die "tic" om naar huizenprijzen te kijken als je ergens anders bent?

dinsdag 9 augustus 2016

Bevestiging rentemiddelen

Een paar dagen terug schreef ik al over het overzicht van de spaarhypotheek die we tijdens onze vakantie hadden binnengekregen. De twee envelop van de bank betrof ons verzoek tot rentemiddelen. De bevestiging daarvan is tijdens onze vakantie ook verstuurd.

We hebben rentemiddeling maar op één van onze 3 hypotheekdelen toegepast. Voor de spaarhypotheek is rentemiddelen niet handig (en niet mogelijk bij onze bank) en voor het aflossingsvrije deel zou de rente hoger uitkomen dan het nu is (door de toegepaste rekenregels).

Alleen voor onze annuïteitenhypotheek hebben we dus rentemiddeling toegepast. Daar schreven we al eerder over.
We krijgen van de bank 4 cent per maand bonuskorting lijkt het. Op basis van de berekende rente kwam ik voor dit hypotheekdeel op een bedrag van €300,15 uit, maar de bank rekent "maar" €300,11.
De totale verlaging van het maandbedrag van de annuïteitenhypotheek is €20,67. Als we dat bij de oude rente hadden willen bereiken door extra af te lossen dan hadden we daarvoor een extra aflossing van ruim €4.000 voor moeten doen. Nu kost het alleen €250 afhandelingskosten.
Met de verlaging van rente komen de maandlasten van de hypotheek op €630,41 uit. Dit is voor de rente van alle hypotheekdelen plus de aflossing op het annuïteitendeel. De totale bruto hypotheeklasten van komen uit op €792,13. Hiermee hebben een mooie mijlpaal bereikt door de hypotheeklasten onder de €800 te krijgen. Nu op naar onder de €700. Maar dat zal dan pas in 2017 zijn, want onze focus blijft om eerst onze restschuld geheel af te lossen.

Met de rente en aflossing van de restschuld komen de totale maandlasten, zonder extra aflossen, uit op € 896,28, mooi onder de €900.  Dat is ook een heel stuk lager dan de bijna €1.080 waarmee we begonnen nadat we het oude huis verkocht hadden en de ruim €1.200 toen we nog beide huizen hadden.

Hoeveel hebben jullie je hypotheeklasten al laten zakken?

maandag 8 augustus 2016

(Oude) betaalmethoden: De betaalcheque

Uit vroeger tijden kan ik me nog herinneren dat mijn ouders wel eens betaalden met een betaalcheque of Eurocheque. Dat was in de tijden voordat er pinautomaten waren, de creditcard in Nederland nog niet grootschalig zijn intrede had gedaan en er bij winkels gepind kon worden.

De betaalcheque hield een risico in voor de ontvanger. De cheque had een maximaal gegarandeerd bedrag, maar je kon er ook grotere bedragen mee betalen. Had de betaler dan niet voldoende saldo, dan kreeg de ontvanger slechts het gegarandeerde bedrag uitgekeerd.

Ik dacht dat de betaalcheque met de komst van de pinpas en de creditcard was uitgestorven, maar afgelopen vakantie heb ik diverse keren bij de supermarkt achter mensen gestaan (Fransen) die nog steeds hiermee betaalden. Zelfs voor een bedrag van 5 euro werd een cheque uitgeschreven. De betalingen duurden dus lekker lang.

Komen jullie in andere landen ook nog wel eens betaalmethoden tegen die we hier niet of nauwelijks gebruiken?

zondag 7 augustus 2016

Recyclix: Veel inkomsten tijdens vakantie

Na onze vakantie logde ik gisteren ook weer eens in bij recyclix. Gingen we weg met 6 euro op de winstrekening, bij inloggen was dat opeens €15,50 te zijn. Ik dacht aan misschien nieuwe referrals maar dat bleek niet het geval te zijn.
Mijn enige bestaande referral bleek de smaak flink te pakken gekregen te hebben en had heel wat extra stortingen gedaan.
Nu komt het bedrag op de winstrekening opeens heel snel dichtbij de minimaal vereiste €20 voor uitbetaling.
Daarom ga ik tijdelijk de "tactiek" bij recyclix aanpassen. Waar ik eerst de winsten opnieuw investeerde ga ik nu tijdelijk de winst nemen totdat ik €20 op de winstrekening heb staan. Die laat ik dan uitbetalen en heb dan mijn inleg eruit.

Daarna kan ik dan weer de winsten herinvesteren...

Hebben jullie al eens gekeken bij recyclix?


zaterdag 6 augustus 2016

Overzicht spaarhypotheek

Bij terugkomst lagen er twee enveloppen van onze bank op de mat. Beide hadden betrekking op de hypotheek. Over de tweede envelop zal ik later deze week nog wat bloggen, maar de eerste envelop had betrekking op onze spaarhypotheek.

Ieder half jaar krijgen wij een overzicht van het saldo op de spaarhypotheek. Zo ook nu dus weer. Het overzicht is per 30 juni. Het saldo in ons spaardepot is €21.462,32. Dat is een toename van ruim €1.243 ten opzichte van eind januari en komt redelijk overeen met wat ik zelf elke maand er extra bijtel in onze overzichten in excel (en in dit blog). Ik ging uit van een toename van €200 per maand, en er is €207 per maand bijgekomen.

Deze toename per maand bestaat uit de maandelijkse inleg van €162 bruto, waarvan ongeveer €155 daadwerkelijk wordt gestort en rente over het reeds opgebouwde saldo. Zo kwam ik uit op een bedrag van iets meer dan €200 dat ik naar beneden had afgerond voor het gemak.

Op basis van het nieuwe saldo kan ik ook weer de rente per maand uitrekenen. Bij de 3,1% rente die bij dit hypotheekdeel hoort, krijgen we over het bedrag ruim €55 per maand aan rente. Met de €155 die we elke maand inleggen komen we zo op een toename van het spaarsaldo uit van €210. Dat bedrag gaan we nu opnemen in het exceloverzicht van de hypotheek.

Als ik dan goed doorreken op welk bedrag we aan het eind van het jaar zitten, dan hebben we op dat moment een kwart van de spaarhypotheek bij elkaar gespaard.

Als je een spaarhypotheek hebt, hebben jullie ook een overzicht gekregen>

vrijdag 5 augustus 2016

Weer thuis

Het was de afgelopen weken wat stiller op het blog, maar daar gaat nu weer verandering in komen. Na twee heerlijk ontspannen weken in de Dordogne in Frankrijk is de familie Hypotheekweg gisteravond weer thuisgekomen. Nog een weekje thuis vakantie vieren en dan mogen we weer aan het werk.
Vandaag nog even uitpakken enopruimen...