dinsdag 28 februari 2017

Belastingdienst let op de kleintjes

Dit weekend las ik een bericht over de belastingdienst op de site van de Telegraaf. In dit artikel wordt gesteld dat de fiscus zich steeds meer gaat richten op inkomsten van mensen uit "de deeleconomie".

"Spullen verkopen via Marktplaats, de auto verhuren of je huis verhuren: Nederlanders hebben het handelen via internet massaal omarmd. De Belastingdienst heeft dit ook gezien en pikt graag een graantje mee. En nee, dat maakt de fiscus niet makkelijker."
Zo begon het artikel in de krant van wakker Nederland.

Zo dien je bijvoorbeeld 70% van de inkomsten, na aftrek van de kosten, uit de verhuur van je woning via bijvoorbeeld AirBnB opgeven als inkomen. Uiteindelijk wordt dat dus, net als het eigenwoningforfait verrekend met de hypotheekrenteaftrek die je ontvangt.

De belastingdienst heeft een handige pagina met een aantal voorbeelden voor particulieren en hoe er in verschillende situaties met de aangifte moet worden omgegaan.

De verhuur van je eigen woning beschreef ik al hierboven. Maar als je een tweede woning hebt, betaal je vermogensrendementsbelasting over je tweede huis en hoef je de inkomsten dan weer verder niet op te geven.

Wanneer je je auto verhuurt ligt het eraan of je dat voor een kostendekkend tarief doet of er winst op maakt. In het eerste geval hoef je niets te op te geven, in het tweede geval moet je de winst opgeven.

Ook als je structureel via marktplaats spullen verkoopt met het oog om er winst op te maken moet je de winst opgeven.

Hoe het zit met bijvoorbeeld de inkomsten uit een blog staat niet uitgelegd, maar ik kan me niet aan de indruk onttrekken dat bijvoorbeeld de uitbetalingen van bijvoorbeeld google adsense ook opgegeven moeten worden. Nu hebben wij pas een eerste uitbetaling gekregen in januari dit jaar, dus bij de komende aangifte hoeven we hier nog niets mee te doen.

(Hoe) doen jullie aangifte van extra inkomsten?

maandag 27 februari 2017

Gasrekening wordt lager

In de loop van het jaar zal de gasrekening mogelijk een stuk omlaag gaan. In ieder geval zullen de transportkosten dalen met vermoedelijk 25 tot 30 euro op jaarbasis.

De Autoriteit Consument en Markt (ACM) heeft het bedrijf dat voor het gastransport zorgt, een monopolist, opgedragen haar tarieven flink te verlagen. Waarschijnlijk zal deze verlaging per 1 juli worden doorgevoerd.

Op maandbasis zou dit een verlaging 2 tot 3 euro per maand betekenen. Dat zet geen hele grote zoden aan de dijk, maar alle kleintjes helpen...

zondag 26 februari 2017

Poging tot inbraak

ergens in de afgelopen week hebben vandalen geprobeerd om de poort van onze tuin open te breken. Wanneer dat precies  gebeurd is weten we niet, want we gebruiken de poort alleen als we met de fiets op pad gaan en dat is niet elke dag.

Het is ze uiteindelijk niet gelukt, maar het heeft wel wat beperkte schade opgeleverd. We hebben al het hang ensluitwerk moeten vervangen, kosten 150€. Verder valt de schade aan het houtwerk gelukkig mee.

Wel geeft het een onrustig gevoel. Gelukkig heeft dochter er niets van meegekregen...

zaterdag 25 februari 2017

Nieuwe cijfers spaarhypotheek

De afgelopen dagen kregen wij twee keer hypotheekpost van onze bank rondom de extra aflossingen die we per 1 maart zullen doen.
Als eerste kregen we een brief waarin stond welke bedragen op 1 maart van onze rekening zullen worden afgeschreven. Naast het reguliere bedrag van €630 wordt er €12.079,40 aan extra aflossing afgeschreven op dat moment. Dat is, samen met de aankoop van onze auto, het grootste bedrag dat ooit van onze rekening is afgeschreven.

Dat laatste bedrag is de som van de aflossing op de spaarhypotheek en de extra aflossing op de annuïteitenhypotheek. Ondanks dat we die extra aflossingen op twee verschillende manieren hebben geregeld, de aflossing op de annuïteitenhypotheek ging via internetbankieren, is dat helemaal goed gegaan.
De hypotheekadviseur had namelijk gewaarschuwd dat als je op twee manieren een aflossing opgeeft het wel eens voorkomt dat ze niet tegelijk uitgevoerd kunnen worden.

De tweede envelop van de bank die we kregen waren de nieuwe papieren van de spaarhypotheek. De aangepaste polis met daarop de nieuwe inleg. Dat kunnen we nu allemaal mooi in onze overzichten verwerken.

De nieuw te betalen hypotheekrente bedraagt nu €206,15, dit was €229,05 een besparing van €22,90 per maand. De nieuwe inleg in het spaardepot wordt €133,00, dit was €161,72, een besparing van €28,72 per maand. Samen gaan we vanaf 1 maart €51,62 per maand minder betalen aan de spaarhypotheek.

We hebben nog geen nieuw overzicht binnen gekregen van de annuïteitenhypotheek, dus hoeveel we daar besparen per maand hebben we nog niet zwart op wit. Ik verwacht dat we dat eerder via internetbankieren zullen kunnen zien dan dat we daar een brief over krijgen, dat was bij andere aflossingen via internetbankieren ook zo. Wel hebben we in en voorlopige mail binnen internetbankieren rond de aflossing een besparing op de maandlasten gezien van ongeveer €15,50. En dat bedrag krijgen we ook uit onze eigen berekeningssheet.

Bij elkaar opgeteld gaan we per 1 maart per maand dus ruim 67 euro minder betalen. Dit bedrag zullen we gaan gebruiken om sneller verder te kunnen aflossen.

Door deze aflossingen is ons huis weer een stuk groener geworden:


vrijdag 24 februari 2017

Throwback Thursday: Extra aflossing op de hypotheek

Vorige maand begonnen wij met de rubriek Throwback Thursday. Toen schreven we over het feit dat in januari 2016 onze hypotheek onder de €200.000 uitkwam.

Vorig jaar februari waren we eigenlijk maar net begonnen met het extra aflossen op de hypotheek. We losten die maand €225 af, €100 op het annuïteitendeel en €125 op het aflossingsvrije deel. Dat was eigenlijk pas de 3e bewuste extra aflossing die we ooit deden op onze hypotheek. We hadden wat afgelost in 2015 omdat de we het bouwdepot niet geheel verbruikt hadden, losten, ook in 2015, €278 en €1000 af op de hypotheek.
Daarnaast losten we in januari 2015 nog eens €125 af. De aflossing van vorig jaar leverde ons een besparing op van €0,78. We hadden toen nog niet besloten om in het vervolg eerst fors op de restschuld te gaan aflossen.

Op dat moment hadden we, na het verwerken van de aflossing een hypotheek van €199.000 met een spaardepot van €20.000. We stonden op dat moment nog €8.000 onder water zonder de restschuld van toen nog bijna €14.000 mee te rekenen.

Hoe is het dan nu?
Deze maand doen we een extra aflossing van ruim €12.000. Zoals jullie wel weten doen we dat met grotendeels geld dat we uit een erfenis ontvangen hebben en met een deel eigen geld. Verder zijn we van plan maandelijks €500-€600 extra af te lossen.
Onze hypotheek is na aflossen nog €183.000 groot met een spaardepot van €23.000. We hebben geen restschuld meer, die hebben we in december geheel afgelost.

We hebben dus een hele sprong weten te maken in 12 maanden tijd, al moeten we daarbij bekennen dat niet alles "op eigen kracht" is gebeurd. Naast de erfenis hebben we in 2016 ook een tweetal kleinere schenkingen ontvangen die we grotendeels gebruikt hebben om af te lossen.

Hoe verschilt jullie hypotheek met die van een jaar geleden?

donderdag 23 februari 2017

Middeninkomens profiteren het minst

Middeninkomens profiteren het minst van overheidsregelingen aldus het Sociaal Cultureel Planbureau (SCP).

Nederlanders ontvingen 250 miljard euro (cijfers 2014) aan uitkeringen en publieke voorzieningen en betaalden ongeveer evenveel aan premies en belastingen. In feite worden de overheidsinkomsten zo dus herverdeeld.
Wel is er een duidelijk verschil tussen hoeveel de verschillende inkomensgroepen profiteren van de herverdeling, afgerond op duizen euro:
  • Lage inkomensgroepen (<€25.000 bruto) profiteren tussen de €9.800 en €22.000 per jaar
  • Middeninkomens (€25.000-45.000) profiteren tussen de €9.000 en €9.500
  • Hoge inkomens (>45.000) profiteren tussen de €11.000 en 15.000

Iedereen profiteert dus volgens het SCP, dat leek me sterk. Maar bij deze getallen zijn ook algemene overheidsuitgaven meegenomen zoals zorg,onderwijs en cultuur. (Dat dan gemiddeld iedereen er profijt van heeft kan alleen zolang de overheid een begrotingstekort heeft?)

Middeninkomens maken minder gebruik van de zorg dan lage inkomens, maar bijvoorbeeld ook minder van hoger onderwijs of cultuurinstellingen dan hoge inkomens.

Maar vooral op het gebied van wonen komen de middeninkomens er slecht vanaf. Ze krijgen geen of veel minder huursubsidie dan de lage inkomens en komen vaak niet in aanmerking voor een hypotheek. Hebben ze die wel, dan profiteren ze minder van de hypotheekrenteaftrek dan hoge inkomens.  En anders moeten ze huren in de dure vrije sector.

Als je puur naar inkomens herverdeling kijkt zie je eigenlijk dat huishoudens met een inkomen uit arbeid van meer dan €30.000 inleveren op hun inkomen. Vooral oudere huishoudens, huishoudens met een werkloze hoofdkostwinner en huishoudens met veel kinderen gaan er meestal juist op vooruit door deze herverdeling volgens het SCP.

woensdag 22 februari 2017

Huren van huishoudelijke apparaten: Een dief van je eigen portemonnee

Gisteren las ik op nu.nl een stuk over de kosten van het huren van huishoudelijke apparaten, en dan met name witgoed. Dat is gemiddeld 5x zo duur als het zelf kopen van deze apparatuur, bij een levensduur van 10 jaar, wat gemiddeld schijnt te zijn voor dit soort apparaten.

 Dat blijkt ten minste uit onderzoek van de Consumentenbond. Die onderzocht 8 verhuurders van deze apparatuur. De volgende gemiddelde huurkosten voor 10 jaar werden in dat onderzoek vastgesteld:
  • Wasmachines 5x tot 7x de aanschafprijs
  • Wasdrogers 3x tot 7x de aanschafprijs
  • Vaatwasser 5x tot 6x aanschafprijs
  • Koel-vriescombinatie 7x de aanschafprijs
Dat betekent dus dat je, in het gunstigste geval, als huurder na iets meer dan 3 jaar huren al meer betaalt dan wanneer je het apparaat zelf gekocht zou hebben en in veel gevallen zelfs na 2 jaar.

Tot ik dit artikel las wist ik niet eens dat je witgoed ook kon huren, maar dit ziet eruit als een zeer lucratieve bezigheid.

Ik kan begrijpen dat wanneer je even krap bij kas zit en bijvoorbeeld je wasmachine het begeeft, het huren ervan een aantrekkelijke optie lijkt. Maar als je jezelf even de tijd geeft om uit te rekenen wat je echt kwijt bent aan zo'n huurconstructie, dan krab je jezelf waarschijnlijk wel 3x achter de oren. Als ben je ervan verzekerd dat je zelf geen onderhoudskosten hebt aan het apparaat, dat is voor de verhuurder.

Stel een wasmachine kost €500. En je kunt dat geld niet in 1x missen. Je ziet dat je ook de wasmachine kunt huren voor €20,83 per maand. Na twee jaar heb je dan inderdaad de gehele wasmachine zelf betaald en heb je nog steeds geen eigen wasmachine.
Wat doe je dan? Weer huren, alsnog een wasmachine kopen? Wat je ook kiest, je bent dan altijd meer geld kwijt dan wanneer je direct zelf een andere wasmachine had gekocht.

Tip: Marktplaats
Maar je had geen geld voor een nieuwe wasmachine. Koop dan voor een paar tientjes een tweedehands op marktplaats. Voor 50-75 euro heb je een prima tweedehands wasmachine die gebruikelijk nog wel een paar jaar mee kan. En dat voor de prijs van 3 tot 4 maanden huren.
Na die 3 of vier maanden heb je weer even veel geld en een eigen wasmachine en kun je die bijna 21 euro elke maand opzij zetten om de volgende keer wel genoeg geld te hebben om een nieuwe te kunnen kopen.

Overigens is dit wel een zeer lucratieve bedrijfsvoering voor de verhuurders, misschien moeten we dat er eens bij gaan doen zo buiten werktijd.

Hebben jullie wel eens huishoudelijke apparatuur gehuurd voor een langere periode?

dinsdag 21 februari 2017

Achtbaan op de beurs


Eigenlijk kijk ik dagelijks wel even "op de beurs" om te zien hoe het met onze beleggingen gaat. Niet om dan gelijk te (ver)kopen, maar meer uit interesse. We hebben de beleggingen namelijk gekocht voor de lange termijn, dus vooral verkopen doen we het liefst zo min mogelijk.

Zo ook afgelopen vrijdag. En tot mijn verbazing zag ik dat Unilever heel sterk gestegen was, op dat moment met ongeveer anderhalve euro. Dat vond ik raar omdat het aandeel eigenlijk al een hele tijd tussen de 38 en 39 euro lag, nu sinds kort weer boven de €39 was gekomen, en nu was de koers opeens ruim €41. Ik had op dat moment ook nog helemaal geen nieuws gezien over Unilever dat zoiets zou kunnen verklaren. Niet veel later hoorde ik op de radio dat er een overnamebod was gedaan en dat dat door Unilever eigenlijk direct al was afgelezen. In het financiële nieuws kun je sindsdien bijna niet meer om nieuws over dit bod heen.

Uiteindelijk steeg de koers van Unilever certificaten door naar maar liefst €44,80 aan het eind van de dag op vrijdag, terwijl de waarde de dag ervoor nog op €39,57 was. In een dag was er dus een koerswinst van €5,23 of ruim 13% gerealiseerd.

Alleen heb je daar heel weinig aan als je niet je aandelen op dat moment verkoopt. En dat deden wij niet. De winst is dus alleen een papieren winst. Dat bleek gisteren.

Zondag werd al bekend dat Heinz, het bedrijf dat Unilever wilde overnemen (KraftHeinz volledig) geen nieuw bod ging uitbrengen. Maandagochtend stortte de koers van Unilever (dus) gelijk weer een heel stuk in, met een dieptepunt van €41,10 en uiteindelijk sloot de koers gistermiddag op €42,50, een verlies van €2,30 of ruim 5%. Van onze papieren winst is een beursdag later dus nog maar €2,93 per aandeel over. En als ik eerlijk ben verwacht ik zelfs dat in de komende dagen de koers nog verder terugzakt richting de 40 euro tenminste, als het stil blijft met overnameplannen. Dus ik denk dat de papieren winst eind volgende week volledig verdwenen zal zijn.

Over wat voor papieren winsten hebben wij het dan eigenlijk? Wij bezitten 45 certificaten van Unilever, dus afgelopen vrijdag maakten wij een "winst" van ruim €235. Daarvan leverden we maandag dus weer ruim 103 euro in. Onze koerswinst in twee beursdagen is €132 geweest. Maar daarvan hebben we dus niets in onze portemonnee zitten op dit moment. Dat kan pas als we zouden willen verkopen.

maandag 20 februari 2017

Huis kopen met digitale handtekening: Zou jij dat doen?

Bij makelaarsbedrijf Makelaarsland is het vanaf nu mogelijk om met een digitale handtekening een koopovereenkomst voor een huis te ondertekenen. Dat las ik in een bericht op nu.nl

Met de identificatiesevice IDIN kan er nu getekend worden voor akkoord. In het artikel staat niet of het om een voorlopig koopcontract gaat of de definitieve, maar het moet eigenlijk wel de eerste zijn. Die teken je namelijk vaak bij de makelaar. De definitieve volgt bij de notaris en de overdracht pas.

IDIN is trouwens een digitale service van een aantal banken, waarbij je wel klant moet zijn om te kunnen tekenen. Je logt namelijk in met je bank inloggegevens. De bank weet dus gelijk dat je van plan bent een huis te kopen. En wellicht wil je wel helemaal niet bij die bank een hypotheek afsluiten.

Ik vraag me wel af hoe dat ondertekenen gaat. Ik kan me nog herinneren dat wij iedere pagina van het voorlopige koopcontract moesten voorzien van een paraaf. Helemaal aan het eind van het contract mochten wij dan ondertekenen met een echte handtekening.

Ik begrijp deze mogelijkheid in de bedrijfsvoering van die makelaarsbedrijf. Hierin doet de klant heel veel zelf, zoals bijvoorbeeld de bezichtingen, en nu hoeft de koper niet meer naar het kantoor te komen. Dat scheelt tijd voor het berijf en dus geld. En het kan sneller omdat je geen afspraak hoeft te maken op het moment dat makelaar en koper allebei kunnen.

Maar toen wij ons huis kochten gaf de verkopende makelijk nog best wel wat tips, wees op ons zaken (die zelf niet allemaal opgemerkt hadden) en kon antwoord geven op onze vragen. Verder zagen we, ook al hadden we al twee eerdere versies gehad, en hadden we die versie ook al gelezen, ter plekke toch nog wat foutjes in het contract staan. Die werden gelijk aangepast, opnieuw uitgeprint en we konden nog een keer controleren en alsnog ondertekenen.

Het zetten van een paragraaf op elke pagina heeft volgens mij ook nog een juridische kant, je geeft ermee aan dat je elke pagina minstens gezien hebt en eigenlijk dat je het gelezen hebt. Dat heb je (waarschijnlijk) niet als je alleen 1x digitaal tekent.

Ik vraag me daarom serieus af of ik dit wel een goed ontwikkeling vind. Zelf zouden wij er denk ik niet voor kiezen om van een dergelijke service gebruik te maken. Zouden jullie dat doen?

Nabrander: Op de website van Makelaarsland kon ik niks vinden over dit onderwerp..

zondag 19 februari 2017

Een woud van stemhulpen

Met de verkiezingen voor de Tweede Kamer op komst ontkomen we er met zijn allen niet aan: stemwijzers en kieskompassen.

Wat me dit jaar opvalt, en dat had ik bij andere verkiezingen nog niet gezien is dat er steeds meer sub-kieshulpen bijkomen. Zo las ik gisteren over een fiscale stemwijzer voor ondernemers.

Ik dacht eerder al een stemwijzer specifiek gericht op wonen gevonden te hebben, maar die kan ik nergens meer terugvinden.

Toch zijn er dit jar heel veel kieshulpen opgezet door veelal belangengroepen. Voor een overzicht kun je hier kijken.

Ondanks dat ik meestal wel een beeld heb op welke partij ik wil stemmen, vul ik vaak toch ook nog even één of meerdere kieshulpen in. Ter controle of mijn gevoel overeenkomt met wat ik bewust bij die hulpen invul. Meestal komt het wel goed overeen, maar het heeft ook wel eens flink afgeweken. Uiteindelijk heb ik toen toch gekozen wat mijn eerste gevoel al zei.

Maken jullie gebruik van kieshulpen om je stem te bepalen?

zaterdag 18 februari 2017

buikgriep

Hier in huis en in de vriendengroep, heerst sinds vorige week de buikgriep. Nadat onze dochter vorige week werd aangestoken zijn nu ook V en M de pineut.

Ik moet zeggen dat met twee volwassenen die ziek zijn en een klein kind die wel aandacht wil het even best lastig is, maar ook daar komen we wel doorheen..

In ieder geval geen lange blog vandaag. Lekker rustig aan doen...

vrijdag 17 februari 2017

Gemiddelde hypotheek nog maar 69% van waarde huis

Gisteren was ik aan het googlen naar nieuws over hypotheken en kwam ik een artikel tegen over de hypotheekportefeuille van de Rabobank.


In dat artikel was een tabel opgenomen uit het jaarverslag van de bank. Die tabel zie je hieronder.




Niet alle termen zeggen mij wat, maar ik zie een paar getallen staan die ik bemoedigend vind. Zo is de gemiddelde lening ten opzichte van de waarde van de bijbehorende woning 69%. Dat betekent dat gemiddeld genomen de klanten van de Rabo een overwaarde van 31% hebben en redelijk stevig staan op het moment dat er een volgende huizencrisis zou optreden. Dit zeg echter niets over individuele gevallen. Er zullen vast nog een paar klanten zijn met een hypotheek die hoger is dan de woningwaarde.

Het totale bedrag aan uitstaande hypotheken bij de Rabo is afgenomen in 2016. En dat terwijl het algemene beeld is dat de totale hypotheekschuld in Nederland in 2016 is toegenomen door de sterk gestegen huizenprijzen, alhoewel ik daar nog geen harde cijfers van kon vinden.

Het percentage van de hypotheken onder NHG is slechts 20% van de portefeuille, ik had dat persoonlijk hoger verwacht. Zeker aangezien de grens van NHG de laatste jaren ver boven de gemiddelde huizenprijs was.

Er zijn ook maar weinig mensen die een betalingsachterstand op de hypotheek hebben.

Al met al vind ik dit behoorlijk positieve cijfers en geeft het mij een beeld dat in ieder geval de klanten van de Rabobank redelijk veilig zitten met hun hypotheek. En de bank dus ook.

Als we onze cijfers vergelijken met het gemiddelde van de Rabo-klanten komen wij daar nog niet aan. Als we de extra aflossingen van maart meenemen hebben wij na 1 maart een  netto hypotheekschuld (uitstaande hypotheek - spaarsaldo spaarhypotheek) van 79% van de WOZ-waarde. En ook als we ons gehele aflosdoel voor dit jaar halen komen we niet in de buurt van de 70% van de woningwaarde.

Ons uiteindelijk doel is om onze de aflossingsvrije hypotheek en de annuïteitenhypotheek binnen nu en 9 jaar helemaal af te lossen. Gezien alle voorwaarden wordt het aflossen binnen 9 jaar van onze  spaarhypotheek een lastiger verhaal. Daar zullen we waarschijnlijk de komende jaren niet verder op aflossen, maar natuurlijk wel in blijven sparen.
Als dan de hypotheeklasten van onze andere hypotheekdelen ruim lager zijn dan nu het geval is, zullen we weer eens naar de spaarhypotheek kijken.

Kijken jullie wel eens naar de verhouding tussen de hypotheek en de waarde van je huis?


donderdag 16 februari 2017

Feest: Aflossing op spaarhypotheek is rond

Gisteren bracht de postbode ons een brief van onze bank. Na open maken en lezen bleek dit de bevestiging te zijn van de extra aflossing op de spaarhypotheek.

In de brief stond het juiste bedrag dat we willen aflossen en de bevestiging dat dit bedrag op 1 maart zal worden afgeschreven. Oh ja, met het verzoek of we willen zorgen dat we dan voldoende saldo op onze betaalrekening willen hebben.

Vorige week schreef ik al dat het regelen van deze extra aflossing heel veel moeite kostte en dat we ook regelmatig niet de juiste informatie kregen. Dat is een irritatiepunt dat nog wel even zal doorsudderen. Tot nog toe hadden we namelijk helemaal geen slechte ervaringen gehad rondom het aflossen.

Maar door er zelf veel achteraan te zitten en goed voorbereid de gesprekken aan te gaan hebben we uiteindelijk toch de aflossing op het het eerst mogelijke moment voor elkaar hebben gekregen.


woensdag 15 februari 2017

Vrije dagen kopen: Een slimme vorm van sparen?

Ik speel al een tijd je met de gedachten om extra vrije dagen bij te kopen bij mijn werkgever. In de afgelopen jaren heb ik dat niet gedaan, maar voor 2017 overweeg ik het serieus. Waarom? Omdat ik denk dat het een goede manier van (be)sparen is.

Hoe zit dat dan? Bij ons bedrijf kun je ieder jaar maximaal 13 vrije dagen bijkopen. Dat zijn de vrije dagen die wij eerst extra hadden uit een ver verleden door de ADV, die later verloond zijn in ons flexibele arbeidsvoorwaardenbudget. Nu krijg ik die dagen dus elke maand uitbetaald.

Door het dalen van onze lasten de laatste twee jaar door het vele aflossen is dit eigenlijk geld aan het worden dat we niet direct meer nodig hebben. Hoe zou dit dan een mooie spaarmogelijkheid zijn?

Als ik volgens verwachting presteer krijg ik elk jaar een loonsverhoging van 2,5%. Dat is nog onafhankelijk van een eventuele CA)-loonstijging. Steel dat die ook nog eens 1% per jaar is, dan worden mijn vrije dagen elk jaar 3,5% meer waard. Dat red ik met sparen op geen enkele spaarrekening en ook bij beleggen moet je nog maar zien of je zulke rendementen kunt halen.
Wel zit aan deze dagen een houdbaarheidstermijn. Hierdoor moet ik gekochte dagen na 5 jaar gebruikt hebben.

Een ander voordeel van dagen kopen is dat ik mijn inkomen druk. Daardoor hoeven we minder inkomstenbelasting te betalen, maar zou ook zo maar de kinderopvangtoeslag hoger kunnen uitpakken. Als ik de dagen dan niet verkoop totdat onze dochter van de kinderopvang af is, kunnen we zo, legaal, beter gebruik maken van de kinderopvangtoeslag en dus van de overheid.

En als laatste, extra vrije tijd is natuurlijk ook helemaal niet verkeerd. Dus als ik een mooi aantal vrije dagen bij elkaar heb gespaard zou ik ook eens wat langer verlof kunnen opnemen en kunnen genieten van al die vrije tijd in en om het huis.

Hebben jullie ook een regeling waardoor je vrije dagen kunt kopen of verkopen?

dinsdag 14 februari 2017

Goochelen met werkloosheidscijfers

Vanmorgen schreef geldnerd ook al over het liegen met statistieken. Dat lijkt de laatste tijd, verkiezingstijd, weer tot kunst verheven te worden. Voor een mooi voorbeeld daarvan raad ik daarom aan om ook zijn blog te lezen.

Het zette mij ook aan het denken over  wat ik de laatste tijd aan jubelcijfers heb gelezen over werkgelegenheid, of beter gezegd, werkloosheid.

Volgens de definitie in Nederland ben je werkloos als:
Werkloosheid. Iemand die bij het UWV Werkbedrijf staat ingeschreven, niet ouder is dan 65 jaar en jonger dan 16 jaar, geen arbeidsverhouding heeft en die wenst en in staat is om arbeid te verrichten in loondienst voor meer dan 12 uur per week.

Als je het woord "werkloos" letterlijk neemt ben je werkloos als je geen werk hebt. Wat de oorzaak daarvan is, doet er dan eigenlijk niet toe. Zo niet in Nederland. Je moet er heel wat voor doen om jezelf werkloos te mogen noemen:
  1. Je moet bij het UWV ingeschreven staan
  2. Je moet jonger dan 65 zijn (waarom niet jonger dan de AOW-leeftijd eigenlijk)
  3. Dan wel weer ouder dan 16 jaar
  4. Je mag geen werk hebben
  5. Je moet wel in staat zijn om te werken
  6. En je moet meer dan 12 uur per week willen werken.
Ja, zo kan ik het ook om de groep werklozen in ieder geval op papier zo klein mogelijk te houden.

En dan lees je een jubelbericht over de gedaalde werkloosheidscijfers in 2016. En nog één. Wat gaat het weer goed in Nederland.
Wat kunnen de oorzaken zijn waardoor de werkgelegenheid gedaald is? Natuurlijk kan het gewoon zijn dat er meer mensen een baan hebben gevonden dan dat er mensen zijn die hun baan verloren hebben, dat zou het mooie verhaal zijn.

Maar om maar wat te noemen, in 2016 zijn er 200.000 mensen 65 geworden. Alle mensen die verder aan alle voorwaarden van de definitie voldoen, zijn op papier opeens niet meer werkloos. Er zijn in 2016 zelfs iets meer mensen 16 jaar oud geworden, maar in hoeverre daar überhaupt mensen van aan de rest van de eisen voor papieren werkloosheid voldoen weet ik niet. Met veel mensen die dan nog op school zitten verwacht ik dart het er niet bijster veel zijn.

Maar als ik dan lees dat toch een behoorlijke groep 55-plussers (50.000 mensen) de moed helemaal hebben opgegeven en niet meer zoeken (lees: uitgeschreven bij het UWV zijn), dat helpt al goed om dalende werkloosheidscijfers te verklaren.
Zeker als je in het eerder genoemde nu.nl artikel leest dat het aantal langdurig werklozen met 43.000 is afgenomen. Dat zijn er minder dan de 50.000 die gestopt zijn met zoeken. Er zijn dus 7.000 nieuwe mensen werkloos geworden.

Je kunt er dus alle kanten mee op met deze werkloosheidsdefinitie. Het is dan volgens mij ook beter om naar de werkgelegenheid te kijken. En wat zien we dan? Nog even niets. Ik kon nog geen werkgelegenheidscijfers vinden over geheel 2016.

maandag 13 februari 2017

Uitbetaling Euroclix

Ook al doen we op dit moment niet veel meer Euroclix, we hadden in de laatste maanden toch weer 2000 clix bij elkaar gespaard.
Gisteren hebben we deze clix verzilverd. Binnenkort zal er daarom €25 op onze rekening gestort worden. In totaal hebben we nu €120 laten uitbetalen door Euroclix.

Op het moment zijn we niet zo actief met het invullen van enquetes op de website, de clix die we nu verdienen komen eigenlijk alleen maar van uitgaven die we doen. Waar het kan betalen we met de Euroclix creditcard, die we dan netjes elke maand ook weer terugbetalen. Daarnaast gebruiken we de handige Euroclix extensie die voor google chrome beschikbaar is.
Willen we wat kopen op een website en doet die site mee, dan is één druk op de knop voldoende om gelijk de clix te laten meenemen bij de aankoop.

In de afgelopen periode is er ook iemand via mijn referral link lid geworden bij Euroclix. Daar hebben we ook een aantal clix voor gekregen, en de aanmelder ook.

Wil je zelf ook lid worden bij Euroclix, dan kan dat via deze link. Je krijgt dan gelijk voor €1,95 aan clix en wij ook.

zondag 12 februari 2017

Op 1 maart één of twee aflossingsmijlpalen bereikt.

Nu de perikelen rondom de extra aflossing voorbij zijn en de papieren getekend weer bij De Bank zijn, heb ik gisteren eens de tijd genomen om te kijken wat deze extra aflossingen betekenen voor de bedragen die we nu hebben afgelost.

Van de extra aflossing op de annuïtaire hypotheek weten we zeker dat die op 1 maart wordt gedaan, daarvan hebben we een schriftelijke bevestiging gekregen. Deze ruim €3.200 zorgt ervoor dat we over de mijlpaal van €20.000 extra aflossing heen gaan. Dat is dan wel aflossing op zowel de hypotheek als de restschuld die we vorig jaar nog hadden.

Mocht de aflossing op de spaarhypotheek op 1 maart lukken dan bereiken we ook gelijk de mijlpaal van €30.000 extra aflossingen.

Vanaf dit moment zal de aflossnelheid wel een stuk minder worden. We verwachten en hopen geen erfenissen meer dit jaar en ook geen andere schenkingen of bijzondere inkomsten. Wellicht dat we door de belastingteruggaaf nog wat extra kunnen aflossen, maar vanaf nu zullen we met met een snelheid tussen de 500 en 600 euro per maand gaan aflossen.


zaterdag 11 februari 2017

Vermogen Nederlanders stijgt alleen door huizenprijzen

Gisteren  schreef ik over de lage inkomens en eerder deze week ook al over het bijna niet toegenomen spaargeld in Nederland, het CBS publiceerde ook gegevens over het vermogen van De Nederlander.

Dat was in 2015 flink toegenomen volgens het CBS. In dat jaar steeg het gemiddelde vermogen met maar liefst 9% tot ruim €17.000. Dat lijkt heel wat, maar als je naar de grafiek kijkt die het CBS daarbij publiceerde zie je dat de vermogensgroei volledig bestaat uit de toename van de waarde van de woning.
In de grafiek van het CBS hierboven kun je mooi zien dat eigenlijk alleen de huizenprijs van invloed is op het stijgen en dalen van gemiddelde vermogen van de Nederlander. Voor de crisis was het vermogen . Alhoewel, het lijntje lijkt wel helemaal vlak, maar nu is het vermogen zonder huis zo'n €2.500 lager dan in 2007. De schommeling van de huizenprijzen is echter veel sterker en heeft veel meer invloed. Deze cijfers zeggen natuurlijk helemaal niets over de verdeling van het vermogen.

Ons vermogen is in 2015 toegenomen met bijna €38.000, waarvan €12.000 door de toename van de WOZ-waarde van ons huis. Het grootste gedeelte werd echter veroorzaakt door het aflossen van de restschuld en op de hypotheek. En een deel door het beleggen in aandelen. Onze grafiek loopt dus een stuk stijler dan de grafiek hierboven.

Als je kijkt naar de verdeling van schulden en bezittingen is ook het huis de grootste pot. Ruim 56% van het bezit komt van huizen, maar ruim 85% van de sxhulden zijn hypotheekschulden. Dat is hieronder goed te zien.


De totale studieschuld is wel aan het toenemen. De gemiddelde waarde van de studieschuld is wel gelijk gebleven in 2015, zo'n €8.000, maar er waren veel meer huishoudens met een studieschuld. In totaal zijn er nu bijna 900.000 huishoudens met een studieschuld.




vrijdag 10 februari 2017

Ik schrok van de armoedecijfers in Nederland

Eigenlijk een heel triest bericht eergisteren in de media; het aantal huishoudens dat langer dan 4 jaar onder de armoedegrens leeft is in 2015 verder gestegen.

Ondanks alle jubelverhalen over een betere economie, huizenprijzen die weer tot in de hemel reiken en dalende werkloosheidscijfers, gaat het met een steeds grotere groep financieel echt niet goed in Nederland.
Vorig jaar zijn er 27.000 huishoudens bijgekomen een inkomen hebben dat minder is dan het consumptieniveau dat in Nederland als minimaal noodzakelijk wordt gezien. Of zoiets. Een definitie waar ik zelf niet zo veel mee kan.
Voor mij is inkomensarmoede, zoals bovenstaande definitie wordt genoemd, wanneer je minder inkomen hebt dan nodig om in je eerste levensbehoeften te voorzien. Heel plat gezegd, als je niet genoeg inkomen hebt voor een dak boven je hoofd, brood op de plank en kleren om je lijf.

En blijkbaar waren er in 2015 maar liefst 221.000 huishoudens die minder inkomen hadden om daar voor te zorgen. Door het CBS zijn bedragen vastgesteld wanneer je onder de inkomensarmoedegrens valt. Voor eenpersoons gezinnen is dat €1.030 en voor een stel met twee minderjarige kinderen is dat €1.930.
Maar eigenlijk was het aantal huishoudens onder de armoedegrens veel groter. In totaal waren het 626.000 huishoudens, alleen een groot deel daarvan heeft nog niet langer dan 4 jaar een inkomen onder dat bedrag.

In totaal zijn er in Nederland 8,8 miljoen huishoudens. Het genoemde aantal van 626.000 huishoudens met een inkomen onder de armoedegrens is dus ruim 7%. Dat betekent dat 1 op de 14 gezinnen in armoede leeft. Dat vind ik schokkend in een rijk en welvarend land als Nederland is, of in ieder geval claimt te zijn.

Wat in ieder geval blijkt uit de cijfers is dat de herstellende economie voor een groot aantal mensen nog helemaal niets heeft opgeleverd.

Hoe kijken jullie tegen deze armoedecijfers aan?

En om met een cynische noot te eindigen: Volgens De Speld heeft de politiek een oplossinge gevonden om het aantal mensen onder de armoede grens terug te dringen. Ze hebben de armoedegrens verlaagd.

donderdag 9 februari 2017

De soap die onze spaarhypotheek lijkt

Een soap, daar lijkt het zo langzamerhand wel op te lijken die spaarhypotheek van ons. Op 16 januari kregen wij de schenking uit een erfenis waarmee we een grote extra aflossing wilden doen.
Diezelfde dag belde M voor de eerste keer met onze bank om een afspraak te maken met een hypotheekadviseur.



Intussen zijn we ruim drie weken en 5 medewerkers van de bank verder en eindelijk, eindelijk zijn de papieren ondertekend en weer teruggestuurd. Die aflossing gaat er dus echt komen (denk ik).

Wat is er allemaal gebeurd sinds ons laatste bericht over de spaarhypotheek vorige week?

Nadat M met de adviseur had gesproken gaf hij per mail toestemming om de benodigde documenten per mail op te sturen. Afgelopen maandag kreeg M het wijzigingsformulier toegestuurd door een assistent van de adviseur van donderdag met het verzoek het uit te printen, te ondertekenen, in te scannen en weer terug te sturen. Uitprinten deed M gelijk, maar de rest niet. Er stond namelijk een fout in het formulier. Namelijk dat de hypotheek niet onder NHG-voorwaarden zou zijn afgesloten.

M kroop dus weer achter de mail en schreef terug dat er een fout gemaakt was en of dat op het formulier aangepast kon worden. En toen kwam het.....

Volgens de assistent kon er helemaal niet afgelost worden op de hypotheek als die onder NHG-voorwaarden zou worden afgesloten. Door de aflossing zou de dekking van de overlijdens risicoverzekering niet meer voldoende zijn. M begreep daar helemaal niets van aangezien het uit te keren bedrag niet veranderde en de hypotheek lager werd en stuurde dat ook terug.

Toen werd het stil aan de andere kant.

M vertrouwde het nog niet en belde dinsdag de adviseur van donderdag weer op. Uiteindelijk sprak hij haar gisteren weer en legde de correspondentie uit, stuurde haar die ook toe en zij ging aan het werk. De betreffende assistent was vrij die dag.
Dezelfde middag kreeg M de nieuwe formulieren, dit keer ook met een machtiging tot incasso. Die was de assistent blijkbaar ook vergeten. De formulieren zijn vanmorgen ondertekend, ingescand en teruggestuurd, zodat het nog precies op tijd is om per 1 maart af te lossen.

Met het formulier hebben we ook de uiteindelijke nieuwe lasten. De inleg in de spaarhypotheek daalt van €161,72 tot €132,64, een daling van €29,08 per maand. De rentelasten dalen met €22,90. De lasten dalen daardoor in totaal met €51,98 op de spaarhypotheek.

We lossen tegelijkertijd ook nog ruim €3.200 af op de annuïteitenhypotheek. Hiermee dalen de maandlasten voor dat deel met €15,52. Onze hypotheeklasten zullen daarom per april met €67,50 dalen.

Ik hoop wel dat we nu niet voor nog meer verrassingen komen te staan rond de spaarhypotheek, maar na alle moeite en frustratie lijkt het nu toch goed te komen..


woensdag 8 februari 2017

Afrekening water

Vorige week kregen wij de jaarafrekening van het water van ons drinkwaterbedrijf. Die was iets lager dan wat we de afgelopen 12 maanden vooruit betaald hadden. We hadden dan ook wat minder water verbruikt.

Ons verbruik daalde in het afgelopen jaar met 9 kuub, van 97 naar 88 kuub. Dat is een besparing van bijna 10%. Dat hebben we eerlijk gezegd niet bereikt doordat we heel bewust om zijn gegaan met ons water. Ons maandbedrag daalt met maar liefst 16 cent per maand. We betalen in 10 termijnen.

Als ik dan een reden moet bedenken waarom we dit jaar zo veel minder water hebben verbruikt, kan ik maar één oorzaak bedenken. M is veel minder gaan hardlopen dan vorig jaar. Toen liep hij soms wel 4x per week en douchte op die dagen dan vaak 2x. Voor het werk in de ochtend en na het hardlopen in de avond.
Nu het hardlopen eigenlijk sinds april al op een heel laag pitje staat scheelt dat een heleboel aan douchebeurten.

De totale kosten van ons watergebruik waren €179,89 inclusief BTW. Daarvan waren de daadwerkelijke kosten aan water €79,20 exclusief BTW. Meer dan de helft van onze rekening gaat dus op aan kosten anders dan het water zelf.

Deze overige kosten bestaan exclusief BTW uit:

  • Vastrecht: €58,19
  • Belasting op leidingwater: €29,49
Wat me weer opvalt is dat we BTW betalen over de belasting op leidingwater, een belasting op belasting dus. Ik kan de logica daar nog steeds niet van volgen. Als je een belasting instelt, maar dan gewoon een wat hoger tarief. Dat scheelt weer extra getallen op de factuur. Maar misschien heeft dit ermee te maken dat bedrijven de BTW weer als aftrekpost kunnen opvoeren bij hun aangiftes.

88 kuub met zijn dreën is gelijk aan een verbruik van 80 liter per persoon per dag (2016 was een schrikkeljaar). Dat is veel lager dan het landelijk gemiddelde. Dat ligt namelijk op 119 liter per persoon per dag. De gemiddelde Nederlander verbruikt dus anderhalf keer zoveel water als dat wij doen.

Hoe hoog is jullie waterverbruik?

dinsdag 7 februari 2017

We hebben een koe gekocht

Vooraf: Dit is geen advertorial.

Hoewel we er eigenlijk nog nooit over geblogd hebben, stond al een tijdje op ons verlanglijstje, onze eetgewoontes wat veranderen. Niet dat we nu zo slecht eten, we eten redelijk gevarieerd en eten genoeg groenten. We zorgen ervoor dat we goed voldoen aan de schijf van 5. Dit is geen uitnodiging om een hele discussie op te starten over wat de beste eetgewoonten zijn.

Maar met de boodschappen viel het ons de laatste tijd wel op dat er wel heel vaak dezelfde soorten vlees in de aanbieding waren. En van aanbiedingen houden wij, dus we hadden veelal dezelfde stukken vlees op tafel staan. Denk daarbij aan kipdrumsticks, gepaneerde schnitzels, allerlei soorten worstjes en gehakt, heel veel gehakt.

Maar dat vlees kan nog wel eens van discutabele oorsprong. De plofkippen zijn bij veel supermarkten weliswaar in de ban gedaan, maar dat wil niet zeggen dat het leven van de dieren die je nu voorgeschoteld krijgt een heel stuk beter is dan van de gemiddelde plofkip.

Daarom zijn we eens gaan zoeken naar alternatieven en kwamen we uiteindelijk uit bij koopeenkoe.nl.

Op hun startpagina werd ik al gelijk gegrepen. De eerste tekst die je ziet is: "Eet minder vlees, eet goed en traceerbaar vlees". Een bedrijf dat vlees verkoopt en begint met eet minder vlees spreekt ons aan, aangezien het ook een hele goede marketingtruc kan zijn natuurlijk.

Hoe werkt het?
De koeien staan in de ruime stal of in de wei en blijven daar ook totdat genoeg mensen een pakket vlees hebben gekocht. Pas als "al het vlees" van de koe is verkocht, wordt de koe geslacht. Dan wordt het vlees twee weken gerijpt, vacuüm verpakt in tweepersoons maaltijden en gekoeld thuisbezorgd. Je kunt zelf het moment in de week aangeven wanner het bezorgd wordt. In de Randstad wordt gratis bezoorgd, ik weet niet hoeveel bezorgkosten er daarbuiten worden berekend.

Je kunt uit 3 pakketten kiezen, alledrie van verschillende koeiensoorten. Eén pakket is officieel biologisch vlees.

Wij hebben gisteren voor het eerst een pakket besteld. Wat er in ons pakket zit kun je in het plaatje hiernaast zien. Het is geschikt voor 28 maaltijden met twee personen. We betalen voor dit pakket €99,95. Dat is een hoop geld. Met een dochter van nu 2,5 jaar, denken we dat we per maaltijd wel genoeg hebben aan één portie.

Hoe lang denken we hiermee te doen? We eten 1-2 per week rundvlees. Laten we uitgaan van 2x per week. Als we echt genoeg hebben met zijn drieën aan een tweepersoons portie, zouden we dus 14 weken met dit pakket moeten kunnen doen. Volgens de website kan het vlees een jaar in de vriezer bewaard blijven. Dan kost dit iets meer dan €7 per week. En misschien nog wel belangrijker, vinden we het ook beter smaken?

Als dit bevalt willen gaan we wellicht ook kippen- of varkensvlees bestellen, maar eerst willen we afwachten hoe verloopt met de bestelling.

Over hoe het hele bestel- en bezorgproces verloopt zal ik jullie via blogs op de hoogte houden. En misschien delen we ook nog wel wat mooie foto's van de maaltijden die we er mee gemaakt hebben.
Toen we ons pakket bestelden was er 90% van de koe besteld. Na het schrijven van dit blog was de koe geheel verkocht. Daar kregen gelijk een mailtje van:


Mocht je zelf ook via deze website je rundvlees willen bestellen, dan kan dat via de volgende link:


Als je via die link een bestelling plaatst, krijg je €5 korting. Wij krijgen dan een tegoedbon van ook €5 voor een mogelijk volgende bestelling.

Hebben jullie wel eens nagedacht om (een deel van) je avondmaaltijden op een andere manier te kopen dan in de supermarkt?









maandag 6 februari 2017

Nederlanders spaarden in 2016 €100 per persoon

In 2016 is het spaargeld van Nederlanders toegenomen met 5,3 miljard Euro. Hiervan was 1,8 miljard echt nieuw gespaard geld, de rest was rentebijschrijving. Hiermee kwam het totaal aan spaargeld uit op circa 340 miljard euro.

Dat zijn allemaal bedragen die mij altijd duizelen. Om het voor mezelf helder te maken deel ik dit door het aantal mensen in Nederland, voor het gemak ga ik uit van 17 miljoen Nederlanders op dit moment.

340 miljard euro komt neer op gemiddeld €20.000 per persoon. Dat is minder dan de belastingvrije voet voor de vermogensrendementsheffing (VRH). Al moet daarbij gezegd worden dat ik minderjarige kinderen ook heb meegeteld, en die tellen voor de VRH weer mee bij de ouders.

1,8 miljard nieuw ingelegd spaargeld is bijna 106 euro per persoon op jaarbasis. Dat is minder dan 10 euro per persoon per maand. Dat is dan wel weer erg weinig. Ik denk dat er een verklaring kan zitten in de exploderende huizenmarkt waarbij redelijk wat eigen geld gebruikt wordt om de huizen te kopen, op te knappen en in te richten.

Dat er maar zo weinig geld echt gespaard is zegt maar weinig of het vermogen van mensen veel of weinig is toegenomen. Spaargeld is maar één van de factoren die het vermogen van iemand bepaalt.

Toen wij de toename van ons vermogen berekenenden aan het eind van vorig jaar bleek ook dat ons spaargeld nog hetzelfde was als aan het begin van het jaar. Echter hadden wij onze schulden fors verminderd, hadden we wel gespaard in de spaarhypotheek en hadden we een kleine beleggingsportefeuille opgebouwd.
Uiteindelijk was ons vermogen met ruim €25.000 toegenomen, maar zie jaar niets van terug op onze sparrekeneningen.

zondag 5 februari 2017

Hypotheken: Wat zeggen de politieke partijen erover?

Vrijdag liep ik door de supermarkt en viel mijn oog op de voorpagina van het Financieel Dagblad. Daar stond een kop: "Handhaving renteaftrek hypotheek gemiste kans". Ik was geïntrigeerd, dus nam de krant mee.

Kort gezegd komt het artikel er op neer dat een aantal deskundigen vinden dat deze tijd van extreem lage hypotheekrentes de tijd is om de afbouw van de hypotheekrenteaftrek te versnellen. Het is een verhaal dat al wel vaker verteld omhoog komt. Ik schreef er in maart en april vorig jaar al eens over.

De hypotheekrenteaftrek levert huizenbezitters nu zo'n 8,1 miljard euro aan voordeel op.

De deskundigen zeggen dat de hypotheekrenteaftrek nu eenvoudiger kan worden afgebouwd of afgeschaft omdat de rente zo laag is op dit moment. De klap van het verminderen of verdwijnen is dan kleiner dan wanneer de hypotheekrente 2x zo hoog zou staan. Dat is natuurlijk helemaal waar, maar er valt tegenin te brengn dat niet iedereen al in de gelukkige omstandigheid is dat ze van die lage rente gebruik kunnen maken.

In het artikel in het FD werd naast het oordeel van een tweetal deskundigen ook gekeken wat de acht grootste politieke partijen er in hun verkiezingsprogramma over hebben opgenomen. Vorige verkiezingen was de hypotheekrenteaftrek namelijk een echt discussiepunt.

Ik heb hier opgeschreven wat het FD gevonden heeft. Van een aantal partijen, niet allemaal, heb ik ook online het verkiezingsprogramma bekeken om te kijken of er meer in stond dan in het artikel wordt vermeld. De volgorde van de politieke partijen hieronder heeft niets met mijn persoonlijke politieke voorkeur te maken.

VVD: Over de VVD kan ik kort zijn. Die hebben niets opgenomen over de hypotheekrenteaftrek specifiek. Ze zeggen wel dat er behoefte is aan rust en stabiliteit op de woningmarkt. En dat zelfstandigen en flexwerkers gemakkelijker aan een hpotheek zouden moeten kunnen komen

CDA: Ook niets over de hypotheekrenteaftrek. Wel dienen volgens het CDA hpotheekverstrekkers hun klanten te wijzen op de opties om beter te profiteren van de lage rentes. En in een ideale situatie leggen mensen ook eigen geld in voor de koop van een huis volgens het CDA

D66: De hypotheekrenteaftrek wordt geleidelijk en stapsgewijs teruggebracht schrijft D66. Het eigenwoningforfait en de overdrachtsbelasting worden afgeschaft. Daarnaast wordt gestimuleerd om de hypotheek af te lossen.

PVV: Zegt helemaal niets over de hypotheekrenteaftrek of over de koopwoningmarkt.

PVDA: Handhaven van de huidige afbouw van de hypotheekrenteaftrek, maar de aanpassing van de 4e belastingschijf wordt geschrapt (ik weet niet wat deze aanpassing was moet ik bekennen). Verder wordt de hypotheekrenteaftrek gemaximaliseerd tot de aftrek voor €500.000

SP: Huren en kopen van huizen financieel gelijkwaardiger behandelen. Voor hypotheken onder de €350.000 verandert er niets, voor hypotheken daarboven wordt de aftrek beperkt.

Groenlinks: De fiscale subsidiëring van woningbezitters wordt beperkt door een snellere afbouw van de hypotheekrenteaftrek.

50 plus: 50 plus tornt niet aan de hypotheekrenteaftrek. de huidige afspraken blijven staan.

Over het algemeen vind ik dat de HRA best wat sneller of verder afgebouwd kan en mag worden, maar daar moet dan wel tegenover staan dat andere belastingen worden verlaagd.

Wat vinden jullie dat er met de HRA moet gaan gebeuren?

zaterdag 4 februari 2017

Loon 2017: Een heel ietstje pietsje erbij

Een aantal medebloggers heeft in de afgelopen weken al wel eens geblogd over hun inkomen in het nieuwe jaar de meesten waren er netto niet op vooruit gegaan door extra pensioen. Gisteren heb ik (M) ook eens goed gekeken naar mijn eerste loonstrookje van 2017.

Van de bruto loonsverhoging van  ca. €350 per maand, blijft er na aftrek van alle posten nog ca.100 euro over.  Bijna drie kwart verwdijnt dus.

Dit jaar was er helaas geen CAO-verhoging afgesproken, dus de de verhoging was alleen gebaseerd op mijn functioneren. Daar was niets mis mee, maar ik scoorde net te weinig punten voor een dubbele loonsverhoging. Maar uiteindelijk blijft er nog wel een plusje staan onder de streep.

Nu ik eens goed keek naar mijn loonstrookje zag ik ook dat ik bijna aan het einden van mijn loonschaal zit. Afhankelijk van of ik na dit jaar één of twee stapjes maak zal ik in 2018 of 2019 aan het maximum zitten. Aangezien ik binnen ons bedrjif in de hoogste loonschaal zit voor niet-leidinggevenden en ik geen ambities heb voor een leidinggevende functie moet ik ook maar eens gaan nadenken over wat ik na het bereiken van het einde van de schaal wil.

Vind ik het salaris prima, en het werk leuk genoeg om genoegen te nemen met alleen nog verhogingen die in de CAO worden afgesproken? Of vind ik het geld belangrijker en wil ik daardoor op zoek naar een andere werkgever?
Als ik nu zou moeten kiezen, zou ik het eerste zeggen. Ik zie binnen mijn huidige functie en werkzaamheden nog genoeg uitdagingen om het werk nog lange tijd leuk en interessant te houden en misschien is er net als bij Bespaarbalans ook nog wel wat te regelen op het gebied van opleidingen.

Dat zijn zaken waar ik niet te lang mee kan wachten om te overpeinzen, En dan ook actie op ondernemen.

Hoe is jullie (netto) salaris ten opzichte van vorig jaar?


vrijdag 3 februari 2017

Een besparing van 150 euro per maand

Huizenbezitters van wie op dit moment de rentevaste periode afloopt krijgen daardoor gemiddeld een besparing van €150 per maand. Althans, volgens dit artikel.

De meeste mensen zetten hun hypotheekrente weer voor 10 jaar vast. De meeste mensen geven aan het overgebleven geld te gebruiken om extra af te lossen of om extra te sparen, slechts een klein deel gaat structureel meer uitgeven.


donderdag 2 februari 2017

Update spaarhypotheek: Slecht en goed nieuws

Vanmorgen schreef ik al dat ik contact ging zoeken met de hypotheekadviseur van de bank. Vanmorgen belde ik haar terug en kreeg (natuurlijk) de voicemail. Maar een half uurtje later belde zij weer terug.

En aangezien ik best even een wat langer telefoongesprek kon houden op kantoor zocht ik even een lege kamer op zodat we alles konden doornemen.

Ze begon helaas met slecht nieuws. Onze spaarhypotheek kan niet worden ingekort. Aflossen kan totdat we aan de bandbreedte zitten, maar daarna is het klaar. Ze zei wel dat er intern bij de bank een voorstel ligt om kostenloos over te kunnen stappen naar een andere vorm van spaarhypotheek, maar dat is nog niet goedgekeurd. Ze had er ook geen zicht op of dat op korte termijn zou veranderen. Nu hebben we er in ieder geval niets aan.
De enige manier om sneller (en kostenloos) van de spaarhypotheek af te komen is te verhuizen. Het is dan het meest gunstige om dat te doen nadat de hypotheek minimaal 15 jaar looptijd heeft gehad.


Ik moet zeggen dat deze adviseur, een polisadviseur zoals ze zichzelf noemde, zich wel goed  had voorbereid en alle berekeningen al had gemaakt. We gingen er dus snel doorheen. Dat was het goede nieuws. Ze ging er voor zorgen dat ook deze aflossing per 1 maart kan worden afgehandeld. De stukken moeten dan ondertekend en wel voor 10 februari weer in het bezit van de bank zijn.

Wat levert een aflossing van 10% op de spaarhypotheek ons nu op dan:
  • De maandelijkse premie daalt van €162 naar €134, een besparing van 28 euro per maand
  • De te betalen rente daalt met €22,90 per maand, naar 216,15 per maand.
Samen levert deze aflossing op van €50,90 per maand. aangezien de spaarhypotheek nog doorloopt tot 1 februari 2036, hebben we nog 18 jaar en 11 maanden deze besparing. Dat is 227 maanden maal €50,90, een besparing van €11.554,30. Dit is zonder de verminderde hypotheekrente aftrek berekend.

Ook gaan we vanaf nu dus 28 euro per maand minder opbouwen in de spaarhypotheek. Het aandeel van de rente over het reeds opgebouwde spaarpotje krijgt dus een groter aandeel in de waardeopbouw.

Ik vraag me wel af of we nog meer aflossingen op deze hypotheek gaan doen, nu blijkt dat deze hypotheek wel heel erg star is. Komende jaren blijft wel het streven om 10% op de annuïteitenhypotheek en op de aflossingsvrije hypotheek af te lossen, maar of we dan ook zo veel geld over houden om nog een forse aflossing te doen op dit deel verwachten we niet.
En als het geld er wel zou zijn, zouden we het natuurlijk ook kunnen investeren....

Maar dat is van later zorg..

Overigens nog een kijktip voor vanavond. RTLZ en De Financiële Telegraaf organiseren samen een online seminar over hypotheken. Via deze link kun je je aanmelden. Het start om 20:30.

Extra aflossing niet afgeschreven

Gisteren werd de hypotheek van de rekening afgeschreven. Maar tot mijn verbazing werd niet het bedrag afgeschreven van de extra aflossing die dacht gedaan te hebben. Ik ben er intussen wel achter dat het geen fout van de bank was.

Zoals je al kunt lezen hierboven: dacht te hebben gedaan. Ik heb begin januari via internetbankieren een extra aflossing van €500 gedaan, maar blijkbaar heb ik daar iets niet goed gedaan, of het proces niet helemaal afgemaakt.

Het aflossen via internetbankieren was rond de jaarwisseling enigszins veranderd, en je moet nu meerde vakjes aanvinken en vervolgens met de e.dentifier de opdracht nog bevestigen. Ik denk dat ik de vinkjes niet heb aangevinkt en toch niet verder gegaan ben met het voltooien van de aflossing. En dat later ook niet meer gedaan heb. Ik kan namelijk in de bankmail ook helemaal geen mail vinden van de bevestiging van de aflossing. De fout ligt dus echt bij mij.

Deze maand houden we daarom €500 extra over op de spaarrekening. Die laten we staan voor de volgende maand.

Gisteren heb ik wel gelijk de extra aflossing voor komende maand gedaan. Deze €500 stoppen we bij de €500 die we komende maand sowieso al extra wilden aflossen. Daarbij komt nog het gedeelte van de schenking dat overblijft na de 10% aflossing op de spaarhypotheek. En dan nog een een klein beetje om voor de resterende maanden op €500 per maand uit te komen voor het annuïtaire deel.

We gaan komende maand daardoor €3213.40 aflossen op het annuïtaire deel. Dat gaat ons een besparing per maand opleveren van €15,59 per maand. Dit keer is het wel goed gegaan want ik heb de bevestiging al in de mailbox zitten.

Overigens heeft er eindelijk een hypotheekadviseur me gebeld om een afspraak te maken voor de spaarhypotheek. Helaas zag ik dat pas 's avonds laat dus kan ik pas morgen terugbellen.

Zijn jullie nog van plan extra af te lossen deze maand?

woensdag 1 februari 2017

Maandoverzicht januari

De eerste maand van het jaar is alweer voorbij, tijd voor een korte terugblik. Wat hebben we zoal meegemaakt op financieel gebied?

Hypotheek
We deden gelijk aan het begin van het jaar een extra aflossing van €500. Deze extra aflossing wordt vandaag met de rest van de hypotheeklasten afgeschreven. Hierdoor dalen onze maandlasten met €2,41 Daarnaast zijn we druk bezig geweest om een afspraak met de bank te maken voor een extra aflossing op de spaarhypotheek en mogelijk inkorten van dat hypotheekdeel.

Huis
Op de valreep van de maand kregen we bericht dat ons huis uit het water is gesprongen en weer helemaal op het droge staat. De WOZ-waarde steeg fors, waardoor die nu (veel) hoger is dan de nog openstaande hypotheekschuld, zelfs als het spaarpotje in de spaarhypotheek niet wordt meegerekend.

Beleggen
Deze maand waren we iets te fanatiek met beleggen. We zagen allerlei buitenkansjes die we ook nog kochten. Hierdoor hebben we eigenlijk het budget van het hele eerste kwartaal al geïnvesteerd. Dat betekent nu 2 maanden op onze handen zitten.
Ook kregen we twee dividendverhogingen. Over één schreef ik een blog, de andere zag ik pas gisteren en betreft één van de beleggingsfondsen waarin we beleggen.
Sparen
Door het fanatieke beleggen bleef er weinig over om te sparen. Wel hebben we de reserveringen voor diverse zaken gestort, alleen de aanvulling van de buffer is er een beetje bij ingeschoten.

Overig
Onze auto ging naar de garage voor een beurt en dat leverde een heel brutale vraag op. De garage wilde onze auto wel kopen.

Passief inkomen
We hadden een eerste uitbetaling van Google voor de blog en kregen een klein beetje (4 euro ongeveer) dividend uitgekeerd.
Verder kregen we de schenking uit de erfenis van de tante van M die we verwachtten en die we gebruiken om een grote aflossing op de hypotheek te doen in de komende maanden. In februari zullen we dat doen op de annuïteitenhypotheek en waarschijnlijk in maart op de spaarhypotheek. Nu ik dit zo opschrijf bedenk ik dat we daar niet eens een blog over geschreven hebben...

Hebben jullie een goede januarimaand gehad?