donderdag 2 februari 2017

Update spaarhypotheek: Slecht en goed nieuws

Vanmorgen schreef ik al dat ik contact ging zoeken met de hypotheekadviseur van de bank. Vanmorgen belde ik haar terug en kreeg (natuurlijk) de voicemail. Maar een half uurtje later belde zij weer terug.

En aangezien ik best even een wat langer telefoongesprek kon houden op kantoor zocht ik even een lege kamer op zodat we alles konden doornemen.

Ze begon helaas met slecht nieuws. Onze spaarhypotheek kan niet worden ingekort. Aflossen kan totdat we aan de bandbreedte zitten, maar daarna is het klaar. Ze zei wel dat er intern bij de bank een voorstel ligt om kostenloos over te kunnen stappen naar een andere vorm van spaarhypotheek, maar dat is nog niet goedgekeurd. Ze had er ook geen zicht op of dat op korte termijn zou veranderen. Nu hebben we er in ieder geval niets aan.
De enige manier om sneller (en kostenloos) van de spaarhypotheek af te komen is te verhuizen. Het is dan het meest gunstige om dat te doen nadat de hypotheek minimaal 15 jaar looptijd heeft gehad.


Ik moet zeggen dat deze adviseur, een polisadviseur zoals ze zichzelf noemde, zich wel goed  had voorbereid en alle berekeningen al had gemaakt. We gingen er dus snel doorheen. Dat was het goede nieuws. Ze ging er voor zorgen dat ook deze aflossing per 1 maart kan worden afgehandeld. De stukken moeten dan ondertekend en wel voor 10 februari weer in het bezit van de bank zijn.

Wat levert een aflossing van 10% op de spaarhypotheek ons nu op dan:
  • De maandelijkse premie daalt van €162 naar €134, een besparing van 28 euro per maand
  • De te betalen rente daalt met €22,90 per maand, naar 216,15 per maand.
Samen levert deze aflossing op van €50,90 per maand. aangezien de spaarhypotheek nog doorloopt tot 1 februari 2036, hebben we nog 18 jaar en 11 maanden deze besparing. Dat is 227 maanden maal €50,90, een besparing van €11.554,30. Dit is zonder de verminderde hypotheekrente aftrek berekend.

Ook gaan we vanaf nu dus 28 euro per maand minder opbouwen in de spaarhypotheek. Het aandeel van de rente over het reeds opgebouwde spaarpotje krijgt dus een groter aandeel in de waardeopbouw.

Ik vraag me wel af of we nog meer aflossingen op deze hypotheek gaan doen, nu blijkt dat deze hypotheek wel heel erg star is. Komende jaren blijft wel het streven om 10% op de annuïteitenhypotheek en op de aflossingsvrije hypotheek af te lossen, maar of we dan ook zo veel geld over houden om nog een forse aflossing te doen op dit deel verwachten we niet.
En als het geld er wel zou zijn, zouden we het natuurlijk ook kunnen investeren....

Maar dat is van later zorg..

Overigens nog een kijktip voor vanavond. RTLZ en De Financiële Telegraaf organiseren samen een online seminar over hypotheken. Via deze link kun je je aanmelden. Het start om 20:30.

14 opmerkingen:

  1. He wat jammer! Hoeveel kan je dan totaal aflossen tot aan die bandbreedte?

    En als je kostenloos kan overstappen, zou je dat dan doen?

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Om met die laatste vraag te beginnen. Ja dan wel. In het schema dat we voor ogen hebben kunnen we in 2026 van de aflossingsvrije en annuïtaire hypotheekdelen af zijn.
    We willen dan niet nog 10 jaar wachten voordat we echt hypotheekvrij zijn.
    Maar verhuizen kan altijd al hebben we daar nu echt geen behoefte aan. Dan kunnen we desnoods alles aflossen. En een nieuwe hypotheek nemen.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Wat jammer zeg. Heb ik het goed begrepen als ik zeg dat je wel extra mag storten op de spaarhypotheek, maar dat dit niet tot een looptijdverkorting mag leiden? Enkel voor het verlagen van je maandlasten?

    Je geld dat over is, investeren op de beurs is natuurlijk ook niet vervelend. Er zijn mensen met vervelender problemen ;)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Nee we mogen ook niet extra storten. We kunnen dus alleen aflossen totdat we aan de bandbreedte. Dat kunnen we net zo lang doen totdat de inleg in het depot ongeveer 18 euro per maand is. Dus best nog wel wat.
      En op de beurs investeren is inderdaad een luxeprobleem.

      Verwijderen
  4. De verlaging van de premie is toch niet echt een besparing? (hooguit een verplaatsing van het inleg moment) Dan kun je beter kijken wat het je meer aan rente (in het depot) oplevert omdat je het voortijdig gestort hebt ipv met de hogere premie over langere tijd.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. we hebben niet voortijdig gestort. We hebben afgelost op de lening. Daardoor daalt ook het doelbedrag. Wanneer dit verwerkt is gaan we maandelijk minder betalen en uiteindelijk ook minder rente ontvangen over de resterende periode.
      Wat we maandelijk minder gaan betalen is tot het eind van de looptijd is een stuk(je) meer dan dat we nu aflossen.

      Verwijderen
  5. Wij hebben precies hetzelfde. Mogen niet storten en aflossen omdat we aan de bandbreedte zitten. Wel mogen we zonder kosten de hypotheek openbreken. 77.000 euro en een spaarpot van 35.000 euro. En het restant storten in een aflossingsvrije hypotheek. De rentevastperiode was afgelopen jaar voorbij en omdat we toen ook al erg twijfelden hebben we toch gekozen om te verlengen. Met als gevolg dat onze premie omhoog ging van 76 euro naar 206 euro. Wij gaan hem dit jaar openbreken. Ook betalen we nog 128,43 rente. Na openbreken betalen we over de resterende 42.000 euro een 70 euro rente per maand. Het aflossen volgt zodra de andere aflossingsvrije hypotheek weg is. Die staat dan (er volgen nog aflossingen dit jaar en begin 2018) op 69.000 euro.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Poeh, wat gaat dat jullie allemaal opleveren?

      Verwijderen
    2. Dat is wel een mooi plan. Misschien dat wij dat ook nog wel ooit gaan doen..

      Verwijderen
  6. Het blijft toch een heel lastig product he, die spaarhypotheek. Wij houden het voorlopig maar op aflossen van het aflossingsvrije deel. In 2020 loopt de rente af van onze spaarhypotheek, dan kijken we verder.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Net zo blij als ik ermee was toen ik hem afsloot, zo blij was ik ermee dat ik van dat gedrocht af was. Een spaarhypotheek klinkt heel mooi, maar vooral banken worden er wijzer van. Als je graag aflost en snel van je hypotheek af wilt zijn, dan is een spaarhypotheek behoorlijk onhandig!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Inderdaad. En die van ons is dan ook nog zo flexibel als een loden deur

      Verwijderen
  8. Ik loop helaas tegen hetzelfde aan. Ik heb echter (denk ik ) nog twee opties achter de hand. Na 15 jaar inleg zou ik het openstaande bedrag in 1 keer kunnen aflossen. Ik zit dan met mijn opbouw in de spaarhypotheek als het goed is nog onder de grens van de belastingdienst (afkoop spaarhypotheek). Ik heb mijn rente zo vastgezet dat de nieuwe rente vaste periode na 16 jaar aflossen valt. Helaas kon na 15 jaar niet. Ik los in de tussentijd, binnen de brandbreedte, af zodat de opbouw niet te snel gaat.
    Daarnaast wees mijn adviseur mij op het volgende.

    U heeft alleen met een boeterente te maken als de rente op het moment van aflossen lager is dan de rente die u betaald.

    Dat zou dan betekenen dat ik toch na 15 jaar zou kunnen aflossen. Ik heb net opnieuw mijn rente moeten vast zetten en ik verwacht dat hij stijgt in de toekomst.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. wij zitten na 15 jaar ook nog onder die grens. Alleen de rente staat wel vast tot 2036, dus ik weet niet wat dat gaat betekenen.
      En anders maar verhuizen... :)

      Verwijderen