woensdag 30 november 2016

OZB-stijging binnen de norm

Het lijkt erop dat de stijging van de Onroeren Zaak Belasting dit jaar voor het eerst binnen de afgesproken norm van 1,97% blijft. Dat bericht RTLZ op basis van onderzoek van de Vereniging Eigen Huis. De VEH deed volgens RTLZ een eigen steekproef onder ruim 100 gemeenten om dit te onderzoeken, maar ik kan een persbericht van de VEH niet vinden op hun site.

Uit de steekproef kwam een gemiddelde stijging van 1,3%. Dat is minder dan de toegestane 1,97% gemiddeld. Vorige jaren was de stijging van de OZB steeds groter dan dat afgesproken percentage, zie daar bijvoorbeeld dit persbericht voor.

De OZB is een belasting die gebaseerd is op de WOZ-waarde van je woning. Het kan dus betekenen dat het uiteindelijk te betalen bedrag aan OZB wel harder stijgt dan die 1,3%, als de WOZ-waarde ook gestegen is. In deze tijden van stijgende huizenprijzen zou dat best wel eens kunnen natuurlijk.

Zelf hebben wij nog geen bericht gehad over de WOZ-waarde voor komend jaar. En ook is op de site van onze gemeente het OZB-tarief nog niet te zien te zien voor 2017.


dinsdag 29 november 2016

De vier fasen van financiële bekwaamheid

In de leertheorie van Maslow worden 4 fasen van bekwaamheid onderscheiden. Deze 4 fasen zijn ingedeeld op twee assen. Deze assen hebben te maken of je iets daadwerkelijk wel of niet kunt, en of je je er bewust van bent dat je iets wel of niet kunt. Deze fasen worden ook wel als volgt benoemd:

  1. Onbewust onbekwaam, je weet niet dat je iets niet kunt
  2. Bewust onbekwaam, je weet dat je iets niet kunt
  3. Bewust bekwaam, je kunt iets, maar moet daar bewust bij nadenken
  4. Onbewust bekwaam, je kunt iets en je hoeft daar niet bij nadenken
Gisteren las ik een Amerikaanse blog die, met voorbeelden gebaseerd op de Amerikaanse situatie, deze fasen ook toepaste op iemands financiële bekwaamheid. Ik heb in dit blog geprobeerd om de fasen die hij noemt toe te passen op de Nederlandse situatie en heb geprobeerd om niet oordelend te zijn. De fasen die hij onderscheidt zijn:
  1. Financiële onbekwaamheid
  2. Financiële bekwaamheid
  3. Financiële onafhankelijkheid
  4. Financiële vrijheid
Wat zouden in Nederland de kenmerken van deze vier fasen kunnen zijn?

1: Financiële onbekwaamheid
Velen van ons, misschien wel de meesten, beginnen hun (volwassen) leven misschien wel financieel onbekwaam. We hebben nog weinig kaas gegeten van persoonlijke financiën en gaan niet goed om met ons geld. Kenmerken van deze fase zouden in de Nederlandse situatie zouden kunnen zijn:
  • Je hebt weinig tot geen inzicht in je inkomsten, maar vooral je uitgaven
  • Je spaart niet
  • Daardoor heb je geen buffer voor noodgevallen
  • Je koopt veel spullen op afbetaling/krediet
  • Je betaalt niet direct je creditcard af
  • Je hebt verschillende kredieten/leningen lopen
  • Je hebt niet het besef dat je je beter in je persoonlijke financiën zou moeten verdiepen
2: Financiële bekwaamheid
De volgende stap in deze leercurve is financiële bekwaamheid. Je hebt door dat je financieel onbekwam bent en wil daar wat aan doen. Je verdiept je in je persoonlijke financiën en past eventueel je levensstijl aan om die beter bij je inkomsten te laten aansluiten. Kenmerken uit deze fase zouden kunnen zijn:
  • Je budgetteert en houdt je uitgaven bij
  • Je spaart direct een deel van je inkomsten zodra ze binnenkomen (pay yourself first principe)
  • Je leeft "onder je stand", oftewel je maakt (veel) minder op dan je verdient
  • Je gaat dus wat soberder leven
  • Je koopt niet meer op krediet
  • Je betaalt elke maand direct de bestedingen op je creditcard af
  • Je hebt een buffer voor noodgevallen
Volgens mij zou dit het ongeveer moeten zijn voor deze fase. De Amerikaanse collega-blogger voegt hier nog aan toe:
  • Je spaart/investeert voor je pensioen
  • Je verdiept je om je persoonlijke financiën nog verder te verbeteren
Door de kenmerken zo op te schrijven zou je ook kunnen zeggen dat je al in de derde leercurve zit. Op zijn minst is het een mengsel van bewust onbekwaam en bewust bekwaam. Je bent namelijk al bewust bezig en je hebt je financiën inzichtelijk en op orde. Maar om in 4 stappen bij financiële vrijheid te komen zul je wat grotere stappen moeten maken.. :)

Als je financiële bekwaamheid hebt bereikt, is het geen zekerheid dat je ook de volgende fase zult halen. Ook als je bovenstaande zaken allemaal op orde hebt en elke maand geld overhoudt, is het nog steeds niet zeker dat je financiële onafhankelijkheid bereikt. Wel zul je waarschijnlijk zeer weinig financiële zorgen hebben, zeer grote tegenslagen daargelaten.

3: Financiële onafhankelijkheid
In deze fase heb je er waarschijnlijk al heel wat jaren financiële bekwaamheid opzitten. Hoeveel jaren is afhankelijk van hoeveel procent van je inkomsten je kunt sparen/investeren en hoe hoog of hoe laag je uitgavenniveau is. Kenmerken van deze fase zouden kunnen zijn:
  • Je bent niet meer afhankelijk van je inkomen uit je werk. Je werkt dus nog omdat je het leuk vindt en je hebt de vrijheid om zelf te beslissen hoeveel tijd je daaraan wilt besteden.
  • Je hebt genoeg vermogen verzameld of hebt een hoog genoeg passief inkomen om je (basis)uitgaven voor een zeer lange periode te dekken, bij vookeur voor de rest van je leven
  • Je kunt elk moment stoppen met werken zonder dat je je huidige levensstandaard hoeft aan te passen.
  • Je leeft nog wel sober en houdt je uitgaven goed in de gaten, zodat je niet meer uitgeeft dan je vermogen of passief inkomen kunnen opvangen.
4: Financiële vrijheid
Dit is in mijn ogen eigenlijk de overtreffende trap van financiële onafhankelijkheid. Je hebt niet alleen genoeg vermogen of passief inkomen om je "sobere" levensstijl te kunnen betalen, maar hebt eigenlijk de ruimte om ook wat luxer te leven. Voor deze fase heb ik eigenlijk geen echte kenmerken ten opzichte van de vorige fase, behalve dat je meer bestedingsruimte hebt.



maandag 28 november 2016

Grootbanken weer groter

In februari schreef ik dat de grootbanken terrein aan het verliezen waren op de hypotheekmarkt. Toen werd het aandeel van verzekeraars, pensioenfondsen en buitenlandse banken in het aantal verstrekte hypotheken steeds een stukje groter. Intussen is die trend weer omgekeerd.

Vanmorgen hoorde ik, op weg naar werk, op de radio dat de grootbanken weer aandeel hebben terugveroverd. Samen hebben ING, Rabobank, ABNAMRO ruim 53% van de markt in handen.
Het rapport waarop dit artikel is gebaseerd kon ik online nog niet vinden, wel hetzelfde rapport over het 2e kwartaal van dit jaar. In het tweede kwartaal hadden de drie grote banken een aandeel van 51,5% en uit de tekst haal ik dat ze toen samen voor het eerst weer boven de 50% uitkwamen. Dat rapport kun je hier nalezen als je er in geïnteresseerd bent.

Reden dat de banken weer een groter aandeel hebben is dat de rentetarieven van "de grote drie" dichter bij die van andere aanbieders zijn komen te liggen in de afgelopen periode. Waar veel mensen eerder kozen voor een aanbieder met een significant lagere rente, zijn de verschillen nu blijkbaar verwaarloosbaar. En dat lijkt ook wel te kloppen.
Voor een 10 jaar vaste annuïteitenhypotheek met NHG betaal je bij de goedkoopste aanbieder 1,57% rente. De drie grootbanken rekenen (bron: independer.nl) voor hun goedkoopste hypotheken 1,64%, 1,69% en 1,8%. Vooral die eerste twee tarieven liggen wel heel erg dicht bij de goedkoopste aanbieder aan.

Het lijkt er wel op dat de concurrentie op de hypotheekmarkt begint te werken. De grootbanken hebben hun tarieven meer concurrerend ten opzichte van de andere aanbieders gemaakt.

Als wij nu een nieuwe hypotheek zouden moeten afsluiten zou overigens rentetarief niet het enige punt zijn in onze overweging om een aanbieder te kiezen. Met de kennis van nu zouden we bijvoorbeeld ook de voorwaarden rondom extra aflossen zwaar laten meewegen. Nu mogen wij 10% per jaar boetevrij aflossen, maar we zouden kijken naar aanbieders met hogere percentages, zelfs tot onbeperkt.
Niet dat we nu gehinderd worden in hoeveel we kunnen aflossen met deze 10%, maar dat zou bij het steeds lager maken van onze hypotheeklasten op een gegeven moment wel kunnen. En ik denk dat we een volgende keer ook niet zo'n hoge hypotheek zouden afsluiten als we nu gedaan hebben.

Wat zouden jullie afwegingen zijn als je een nieuwe hypotheek zou moeten afsluiten?

zondag 27 november 2016

Er worden te weinig huizen gebouwd (2)

Per jaar worden er de komende periode zo'n 20.000 huizen te weinig gebouwd aldus een onderzoek in opdracht van NVB Bouw. RTL Z schreef daar afgelopen vrijdag al over en past in de regelmatig terugkerende serie aan berichten over dit onderwerp. In augustus schreef ik hier ook al wel eens een korte blog over.
Per jaar zijn er ca. 93.000 nieuwbouwwoningen nodig en werden/worden er dit jaar slechts 43.000 woningen gebouwd. Dat is nu dus een tekort van 50.000.

Ook voor nieuwbouwwoningen is zo een oververhitte markt ontstaan. Ook daar wordt nu, net als in bijvoorbeeld Amsterdam en Utrecht voor bestaande woningen, steeds vaker boven de vraagprijs geboden.

Er zijn op dit moment te weinig nieuwbouwprojecten en de bouwwereld pusht nu gemeenten om ze snel mogelijk vergunningen af te geven om te kunnen gaan bouwen. Maar de schuld dat er nu te weinig projecten zouden zijn ligt volgens mij maar voor een heel klein deel aan de gemeenten. De afgelopen jaren, toen de huizenprijzen aan het zakken waren en nieuwbouwhuizen maar moeilijk verkocht werden, hebben de bouwer en projectontwikkelaars maar weinig nieuwe bouwvergunningen aangevraagd. En aangezien het verkrijgen van zo'n vergunning een bepaalde doorlooptijd heeft, zien we daar nu de gevolgen van.

Als ik bij ons in de gemeente kijk zie ik wel dat er weinig nieuw gebouwd wordt. Er lopen voor zover ik weet nu 2 kleine projecten van beide ca. 30 huizen op plekjes in de bebouwde kom. En op een gemeente met ruim 80.000 inwoners zijn 60 nieuwbouwhuizen natuurlijk niet veel.

Worden er bij jullie in de buurt veel nieuwbouwwoningen gebouwd?

zaterdag 26 november 2016

Zorgverzekering 2017: Wel of niet overstappen?

Sinds gisteren stond voor ons (M en dochter) het nieuwe polisblad voor de zorgverzekering klaar. M is nu verzekerd bij Zilveren Kruis met collectiviteitskorting via zijn werkgever. We schreven daar al eerder over.

Op de basisverzekering krijgt M 10% korting. Dat was in 2016 zo en blijft in 2017 ook zo. Doordat de premie in 2017 stijgt is in absolute getallen de korting ook hoger. De basispremie is voor 2017 €117,45, dus de korting is €11,74.

In 2016 had M daarnaast het maximale eigen risico ingesteld, dat leverde een besparing op de maandpremie op van €18,50. Dat is in totaal €222 besparing voor een extra eigen risico van €500. Dit jaar is de korting op de premie iets hoger. Bij het maximale eigen risico krijgt M nu €20 per maand korting, oftewel €240 per jaar. M houdt het maximale eigen risico ook in 2017.

In totaal wordt de basispremie van M dan:
€117,45
€  11,74
€  20,00 -
-----------
€  85,71

Dit was in 2016 €80,01, dus een stijging van €5,70.

Daarnaast heeft M ook nog een 1 ster aanvullende verzekering. Dat is een aan speciale aanvullende verzekering die voor de hele sector waarin M werkt geldt. Hierin zitten bijvoorbeeld extra behandelingen door een fysiotherapeut t.o.v. een standaard aanvullend pakket. De kosten van dit aanvullende pakket zijn €7,49 per maand. Over dit pakket krijgt M ook nog een collectiviteitskorting, van maar liefst 20,3%. Dat betekent voor dit pakket een korting van €1,52 per maand.

In totaal wordt het aanvullende pakket dan €5,97 per maand.

In totaal komt de zorgverzekering van M dan uit op €91,68 per maand.

Maar dit is nog niet het einde van het verhaal. Als M zich bij Zilveren Kruis verzekert en daarbij een aanvullend pakket heeft, krijgt hij van zijn werkgever een tegemoetkoming in de kosten. Deze tegemoetkoming was in 2016 €238 netto, oftewel net geen 20 euro in de maand. Het bedrag voor 2017 is nog niet bekend, maar als ik uitga van het bedrag van dit jaar, levert dit nog een besparing op van €19,83. Deze vergoeding krijgt M trouwens niet als hij alleen de basisverzekering zou afnemen.

Het aanvullend verzekeren levert M dus geld op, namelijk €13,86 per maand. Halen we dit van het totaal af, dan worden de basis maandlasten voor de zorgverzekering €77,82.

En eigenlijk hoeven we dan niet eens te gaan kijken naar andere zorgverzekeraars, want zulke lage premies haalt geen enkele verzekeraar, zeker niet met een aanvullend pakket.

Waar we nog wel over twijfelen is of we dit jaar voor de budget basisverzekering gaan of dat we de huidige, standaard, basisverzekering houden. Zouden we naar de budget variant gaan dat scheelt dat nog eens 11 euro per maand.

Zijn jullie er al uit of je gaat overstappen?


vrijdag 25 november 2016

Verhoging pensioenbijdrage

Gisteren zag ik het bericht dat het ABP de premie fors gaat verhogen. De premie stijgt van 18,% naar 21,1%. Bij een bruto maandsalaris van €3.500 gaat iemand ca. 11 euro in de maand netto extra betalen. Daarnaast worden de pensioenen niet geindexeerd door het ABP. Ik (M) wordt daar direct door geraakt. Ik mag dus meer gaan betalen terwijl mijn uitzicht op pensioen niet verbetert.

Zoals het er nu naar uitziet ga ik volgend jaar een kleine 20 euro netto per maand meer betalen voor mijn pensioen. Dat vind ik een forse verhoging, zeker omdat er dus niets tegenover staat.

Als ik dit zou willen compenseren door bijvoorbeeld extra af te lossen op de hypotheek, heb moeten we volgend jaar maximaal aflossen op ons annuïtaire deel en ons aflossingsvrije deel, in totaal bijna 12.000 euro.

Door deze maatregel raken wij dus bijna helemaal de effecten kwijt van een jaar fors aflossen. En in het artikel valt ook nog te lezen dat dit vermoedelijk niet laatste verhoging is de komende jaren....

donderdag 24 november 2016

Huizenprijzen in historisch perspectief

Gisteren kwam ik bij toeval uit op een Engelse blog. Deze blogger schreef over de huizenprijzen in Engeland en hoe deze historisch gezien onhoudbaar hoog zijn. Ik vond dat eigenlijk wel mooi om ook eens voor de Nederlandse situatie uit te zoeken. Dus, zo gezegd, zo gedaan.

De Engelse blogger heeft de gemiddelde huizenprijzen in het land vergeleken met het gemiddelde inkomen van huizenkopers in Engeland. Als je ervan uitgaat dat mensen met de laagste inkomens geen huis kunnen kopen kun je dus stellen dat dit gemiddelde inkomen hoger is dan het echte landelijk gemiddelde inkomen.

Ik heb even gezocht bij het CBS of ik zulke cijfers ook kon vinden, maar helaas dat lukte me niet binnen afzienbare tijd. Dus gebruik ik in dit stuk het modale inkomen. Van de site van het CBS kon ik wel eenvoudig de gemiddelde huizenprijzen vinden vanaf 1995.

In grafiekvorm ziet dit er zo uit:



Het is jammer dat ik niet zo snel gegevens van voor 1995 kon vinden, zodat we in de grafiek wellicht nog meer pieken en dalen zouden kunnen zien zoals in de grafiek van de Engelse blog wel het geval was.
In de laatste 20 jaar was de gemiddelde verhouding tussen de gemiddelde huizenprijs en het modale inkomen 6,69. Ik heb daarom een bandbreedte tussen 6 en 7 genomen als "de normale verhouding". Boven de 7 is zijn de huizen duurder dan gemiddeld, boven de 8 zijn ze erg duur. Dit is een schaal die ik zelf verzonnen heb. Aan de onderkant zijn huizen bij een verhouding onder de 6 goedkoper dan gemiddeld en onder de 5 erg goedkoop.

Opvallend is ook dat wat hij een normale prijs-inkomen verhouding vindt (3,8-4,5) in Nederland de laagste verhouding in de afgelopen 20 jaar is. Dat zal ook wel te maken hebben met het verschil tussen het inkomen van huizenkopers en het gemiddelde inkomen van een heel land.

Wat in de Nederlandse grafiek echter ook goed te zien is, is dat ondanks de horrorverhalen over de dalende/gedaalde huizenprijzen, de huizenprijzen in verhouding tot het gemiddelde inkomen niet onder de "normale" verhouding zijn uitgekomen. Het had dus allemaal nog veel erger kunnen zijn. Wat ook opvallend is dat we het laatste jaar weer versneld richting het rode gebied gaan. En dan is het weer wachten op een correctie.

Om een echt goede analyse te kunnen maken zou ik eigenlijk nog wat gegevens moeten vinden van de zowel de huizenprijzen en het modaal inkomen. Daar ga ik de komende tijd naar op zoek. En wie weet moet ik dan wel wat van mijn conclusie aanpassen.

woensdag 23 november 2016

Vrouwen betalen 30% meer...

..... voor hetzelfde product. Tenminste, als het om verzorgingsproducten gaat. Dat valt te lezen in dit artikel over een vergelijkend onderzoek dat gedaan is naar prijsverschillen tussen mannen- en vrouwenproducten.

Vrouwen betalen dus een heel stuk meer dan mannen voor nagenoeg dezelfde producten. Denk daarbij aan douchegel, shampoo, scheermesjes en luchtjes. En hoe luxer het merk, hoe groter de procentuele verschillen.

Zo werd er in het artikel een douchegel van Viktor & Rolf aangehaald waarbij de mannenvariant €30,50 kost (wat een belachelijk hoog bedrag voor een douchegel trouwens) en de damesvariant €51. Een verschil van maar liefst 67%.

In Engeland kosten roze wegwerpscheermesjes 37% meer dan dezelfde blauwe wegwerpscheermesjes.

Dat spullen voor vrouwen duurder zijn begint al van jongs af aan. Meidenspeelgoed blijkt ook 7% duurder te zijn dan jongensspeelgoed.
Van de producten die gekozen zijn betalen mannen alleen meer voor zakelijke kleding.

De prijzen worden, volgens het artikel, door fabrikanten meestal op gevoel gemaakt. Maar blijkbaar zijn vrouwen bereid om hoger bedragen te betalen dan mannen.

Dus dames die willen consuminderen: Koop herenproducten.... Dat scheelt zo 30% aan uitgaven...

Ik moet eerlijk bekennen dat ik er nog nooit echt op gelet heb, maar deze enorme prijsverschillen zijn mij nooit opgevallen, jullie wel?


dinsdag 22 november 2016

Beleggingsupdate november

Het is een drukke maand geweest op het beleggingsfront. We legden geld in in onze beide beleggingsfondsen, in totaal 100 euro. Daarnaast investeerden we maar liefst in 3 bedrijven. Op 9 november kochten we 8 aandelen Unilever voor in totaal €300. Op dezelfde dag kochten we ook 4 aandelen van Target, een Amerikaanse winkelketen. Deze aankoop kostte ons €245. Als je meer wilt lezen over deze aankopen dan kan dat hier.

Een week later, op 16 november dus, verkochten we onze aandelen Target alweer. De koers was zo explosief gestegen dat we dat niet konden laten schieten, ook al gaat dat eigenlijk tegen onze beleggingsstrategie van kopen en houden in. De verkoop leverde ons bijna €290 op, een winst van bijna 45 euro in een week tijd. Wil je meer lezen over deze verkoop dan kan dat hier
Tussen aankoop en verkoop ging het aandeel ook nog ex-dividend, wat betekent dat we, ondanks dat we de aandelen intussen alweer verkocht hebben, recht hebben op dividenduitkering. Daarom krijgen wij in december nog zo'n 2 euro dividend voor de 4 aandelen Target.

Van het geld dat weer vrijkwam van de verkoop van de aandelen Target hebben we extra (9) aandelen Coca-Cola gekocht voor €347. Met deze aankoop nemen onze jaarlijkse dividendinkomsten toe met ruim 10 euro na aftrek van dividendbelasting. In totaal is onze geschatte jaarlijkse dividendinkomen hierdoor toegenomen tot ruim 280 euro bruto of 240 euro netto bij de huidige wisselkoersen.

Verder hebben deze maand uit drie bronnen dividend ontvangen:
  • Omega Healthcare Investors: 9,69
  • Whitestone REIT: €3,76
  • High Dividend Beleggingsfonds: €2,31.
Dit zijn allemaal netto bedragen. In totaal ontvingen we in november dus €15,76 netto aan dividend. Hiermee hebben we dit jaar €70,33 aan dividend mogen ontvangen. We hopen volgende maand over de 100 euro aan dividendinkomsten heen te gaan.

Voor deze maand verwachten we verder geen passieve inkomsten meer. Hebben jullie deze maand nog extra inkomsten mogen ontvangen?
Zo veel dividend krijgen we nog niet, maar dat is wel het doel :)

maandag 21 november 2016

4 op de 10 spaart voor noodgeval

Afgelopen vrijdag heeft de ABNAMRO een rapport gepubliceerd over het spaargedrag van Nederlanders. Helaas staat alleen de samenvatting online, maar ik haalde toch een paar leuke kentallen eruit.

  1. 94% van de Nederlanders heeft een spaarrekening.
  2. 56% van de Nederlanders maakt maandelijks geld over naar de spaarrekening
  3. 34% doet dit alleen als er geld overblijft
  4. 44% spaart voor de buffer
  5. 16% spaart voor investeringen aan of de aanschaf van een huis
  6. 8% spaart voor vakanties
Dat is waar "we" dus voor sparen, maar we besteden ons spaargeld (deels) aan andere dingen uit:
  1. 43% heeft de hypotheek afgelost met spaargeld
  2. 27% heeft er een grote aankoop mee gedaan, zoals bijvoorbeeld een auto
  3. 19% is met (een deel van) het spaargeld gaan beleggen
Wat wel raar is, vond ik dat er in de samenvatting van één van de laatste hoofdstukken staat dat 60% van de Nederlanders nog nooit over aflossen van de hypotheek en aan schenken heeft gedacht, maar dat wel 43% van de Nederlanders op de hypotheek zou hebben afgelost. Ik vraag me dus af of de percentages wel over dezelfde groep mensen gaat. 

Wij sparen op dit moment vooral om de buffer aan te vullen en gaan daarna aan de slag voor vervanging van de auto.

Sparen jullie ook voor bepaalde doelen?

zondag 20 november 2016

Voorlichting zonnepanelen

Afgelopen maandag ben ik (M), zoals ik vorige week al geschreven had, naar een voorlichtingsavond geweest over de mogelijkheid om in onze gemeente collectief zonnepanelen in te kopen. Hieronder doe ik kort verslagje.

Wat het eerste opviel was de gemiddelde leeftijd van de geïnteresseerden. Die was zeker 55+. Niet dat daar iets mis mee is, maar ik had verwacht dat zonnepanelen een onderwerp zou zijn dat meer de interesse van een generatie jonger zou wekken. Alhoewel, de oudere generatie in Nederland gemiddeld het rijkst is, die hebben misschien wel het meest te winnen bij een dergelijke investering.

De avond begon met een korte introductie van de wethouder met duurzaamheid in haar portefeuille, gevolgd door een zeer uitgebreide presentatie van een vrijwilliger van ons lokale energiecollectief over zonnepanelen, verrekenen van de opgewekte energie, belastingteruggave en nog wat andere zaken.
Ook liet hij zien welke twee mogelijkheden er waren om via het collectief zonnepanelen te bestellen. Er waren twee opties, de goedkope en de dure :).

De goedkope optie bestond uit panelen met een omvormer, van een iets mindere kwaliteit dan de duurdere. Ook de service voor het besluit tot aanschaffen was minder. Men kwam pas kijken als je de panelen al besteld had. Verder zat er bij deze panelen geen optimizer, die ervoor zorgt dat als 1 paneel in de schaduw ligt de anderen maar net zo veel kunnen opwekken als dat panel dat in de schaduw ligt. De garantie op de panelen was 12 jaar en op de omvormer 10 jaar. Dat schijnen vrij gangbare termijnen te zijn in de zonnepanelenwereld.
Voor onze situatie zou deze goedkope optie uitkomen op net iets onder de €3.000 (9 panelen), na teruggaaf van de BTW. Dat viel me alles mee. Er werd gezegd dat de terugverdientijd van deze optie zo'n 5-6 jaar zou zijn.

De duurdere optie had betere kwaliteit panelen, die ook minder verslechteren over de loop van de tijd. Deze panelen waren wel voorzien van een optimizer, zodat bij schaduw de overige panelen wel maximaal kunnen leveren en niet beperkt worden. Ook werd kwam er iemand langs al voordat je een koopbeslissing hebt genomen om samen een schets te maken hoe de panelen zoude komen te liggen.
De garantie op deze panelen was 30 jaar, wat ook gezien wordt als de totale levensduur van de panelen. Op de omvormer en op de optimizer zat 12 jaar garantie.
Voor onze situatie zou deze optie uitkomen op €4.200 na teruggaaf van de BTW. De terugverdientijd werd gesteld op 7-8 jaar.

De avond werd afgesloten met een persoonlijk gesprek met een vrijwilliger van het energiecollectief. Daar kon je op je eigen situatie ingaan. Ons dak ligt zeer gunstig, pal op het zuiden, alleen is er in de vroege ochtend een kleine mogelijkheid op schaduw op een klein deel van het dak, doordat de vorm van het dak van de buren anders is dan die van ons. Met een beetje passen en meten met de vrijwilliger kwamen we dus op 9 panelen uit, en dat is ook zo'n beetje het maximum ten opzichte van ons verbruik.

Gaan we dan nu ook zonnepanelen aanschaffen, en zo ja welke? Om kort te zijn, dat weten we nog niet.
Natuurlijk is het opwekken van zonne-energie goed voor het milieu, maar we zien de aanschaf voor de zonnepanelen ook (of beter: vooral) als investering. En aan investeringen willen we goed rekenen. En om die som goed te kunnen maken moeten we eerst meer nadenken over onze toekomstplannen? Denk daarbij aan:

  • Hoe lang willen we in dit huis blijven wonen, minimaal zo lang als de terugverdientijd?
  • Levert de investering echt wel zoveel op of zijn andere investeringen rendabeler?
  • Passen de aangeboden opties echt wel het beste bij onze situatie?
Daar gaan we de komende tijd over nadenken en aan rekenen... Wordt dus vervolgd....


zaterdag 19 november 2016

Euro over 10 jaar verdwenen?

Frits Bolkestein laat weer eens wat van zich horen. In de Belgische krant De Tijd wordt hij geïnterviewd over de EU en de Euro.

Volgens Bolkestein kan de Euro in de huidige vorm niet blijven bestaan. Aan de ene kant zijn er de noordelijke landen die strenge regels willen om de Euro sterk te houden, aan de andere kant zijn er de zuidelijke landen die steun willen om competatief te kunnen zijn.
Volgens Bolkestein zal dat in de nabije toekomst tot een moment dat Duitsland zegt: zo is het genoeg. Hij verwacht dan een nieuwe muntunie met in ieder geval Duitsland, Oostenrijk en Nederland.

Dit verhaal komt om de zoveel tijd bovendrijven. Een paar jaar terug was er de discussie over de Neuro en de Zeuro. Toen was er de tijd nog niet rijp voor, vooral omdat de sterkste economie, Duitsland er niet in mee wilde. Nu echter is er vanuit Duitsland ook steeds vaker kritiek op de werkwijze van de ECB en op het gebrek aan begrotingsdiscipline.

Zeker in het verkiezingsjaar in Duitsland kan die kritiek steviger worden om bepaalde partijen de wind uit de zeilen proberen te halen, en zou er ook zo maar eens meer dan kritiek komen. Maar dat is speculatie natuurlijk...

Wat denken jullie? Hebben we over 10 jaar nog de Euro?

Ik vond vanmorgen ook nog de volgende column die toevallig ook over dit onderwerp gaat.

vrijdag 18 november 2016

Pagina's weer bijgewerkt

Met de laatste extra aflossing op de restschuld die we gedaan hebben moesten de pagina's ook weer geupdate worden. Dat heb ik vanmorgen vroeg gedaan.

De pagina met de extra aflossingen is weer bijgewerkt en ook de hypotheekpagina is weer up-to-date.

Ook heb ik de beleggingspagina weer bijgewerkt met onze dividendinkomsten. We hebben deze maand tot nu toe ruim 13 euro aan dividend ontvangen en we verwachten nog een paar euro aan het eind van de maand. Daarmee kan dit de maand met het hoogste ontvangen dividend tot nu toe worden.



donderdag 17 november 2016

Gelukje op de beurs

Vorige week schreef ik dat we vlak na het bekend worden van de verkiezing van Trump van twee bedrijven aandelen kochten.

Het ene bedrijf was Unilever, en van de kleine opleving die ik toen beschreef is intussen niets meer over en de koers is zelfs nog verder weggezakt. Dat is op zich niet erg, onze strategie is in principe: kopen en houden. En dan inkomsten ontvangen van de dividenden die worden uitgekeerd.

Maar soms kun je er niet omheen om aandelen weer te verkopen en vandaag was zo'n dag. Het andere bedrijf dat we gekocht hadden vorige week was Target Corporation. Dat zal in Nederland niet heel veel belletjes doen rinkelen, maar het is de op één na grootste winkelketen in de VS, na Wallmart.

Vorige week kochten we (helaas maar 4) aandelen Target voor $66,80. Omgerekend en de transactiekosten meegerekend was dat €61,12 per aandeel. Het aandeel schoot dezelfde dag nog omhoog naar boven de 71 dollar, en bleef daar een beetje hangen.
Gisteren presenteerde Target echter haar cijfers over het 3e kwartaal en dat was zo goed, dat het aandeel doorschoot naar boven de $77. Dat was voor ons het teken om de aandelen alweer te verkopen.

Dat deden we dan ook voor uiteindelijk $77,25 per aandeel. In totaal kregen we voor de verkoop €72,21 per aandeel terug. Dat is een winst van €11,09 per aandeel oftewel 18,1% winst.
Daarbij ging het aandeel in die ene week dat wij het in bezit hadden ook nog eens ex dividend. Dat wil zeggen dat aan degenen die dan het aandeel bezitten dividend wordt toegekend en op een later tijdstip ook uitgekeerd. Dat recht op dividend vervalt niet als je het aandeel dan verkoopt. Dat levert ons netto (na inhouding van 15% dividendbelasting) nog eens 0,475 per aandeel.

Met het dividend erbij leveren deze 4 Target aandelen ons nu €46,26 op in 1 week tijd, of 18,9% van onze investering. Er zijn weken dat dat niet lukt...

We willen deze winst en ook de rest van het bedrag wel weer herbeleggen, maar moeten nog even goed zoeken welke bedrijven aan onze eisen voldoen...

woensdag 16 november 2016

Hypotheekrentes weer omhoog

Schreef ik een paar dagen terug dat de obligatierentes weer aan het oplopen waren, lees ik vanmorgen dat de eerste banken die stijging al door gaan rekenen in de hypotheekrente tarieven.

De banken verwachten dat de druk op de huizenmarkt nog verder zal toenemen door deze rentestijgingen. Men wil nog snel profiteren van de lage rentes voordat de stijgingen echt doorgevoerd gaan worden.

Wij hebben geen plannen voor oversluiten, dus voor ons maakt de stijging niets uit.

Gaan jullie nog actie ondernemen voordat de rentes weer gaan stijgen?

dinsdag 15 november 2016

Laatste extra aflossing restschuld

Gisteren hebben we alvast de overboeking klaargezet om onze reguliere extra aflossing op de restschuld te doen. Zoals elke maand sinds april lossen we morgen weer €350 extra af. Dat brengt de restschuld op ruim €3.200.

Dit is de laatste extra aflossing. Vorige maand schreef ik al dat we in december het restant in één keer aflossen. Volgende maand betalen we naast de annuïteit van dan nog 67 euro een ruime €3.100 als eindaflossing. De annuïteit van deze aflossing is 182 euro minder dan toen we met de restschuld begonnen. En na volgende maand zal die dus helemaal 0 zijn.

Met de extra aflossing van deze maand komt ons totaal extra afgeloste bedrag op €11.400. Hiervan hebben we €2.600 op de hypotheek afgelost en de rest is afgelost op de restschuld.

Onze totale extra aflossingen zitten met deze laatste aflossing op €14.900.



maandag 14 november 2016

Mogelijkheid tot rood staan wordt opgezegd

Dit weekend las ik op de website van RTLZ een stuk over de mogelijkheden om rood te staan. Na navraag bij de vier grote banken blijkt namelijk dat een groot aantal mensen de mogelijkheid tot rood staan hebben stopgezet.
Dit heeft ermee te maken dat per 1 december deze mogelijkheid gemeld wordt bij het BKR, wanneer de ruimte om rood te staan meer dan €250 bedraagt. Bij de meeste grootbanken is een roodstand vanaf €500 mogelijk.

Blijkbaar vinden veel mensen het toch wel een dingetje om bij de BKR geregisteerd te worden. Door deze registratie kun je bijvoorbeeld bij de koop van een huis een minder hoge hypotheek afsluiten. Ik schreef hier al eerder over.

Wanneer word je geregistreerd bij de BKR?
  • Je kunt minimaal €250 rood staan op je betaalrekening
  • Je hebt een creditcard met gespreid betalen (betaal je je credit card elke maand volledig terug dan word je niet geregistreerd)
  • Je hebt een doorlopend krediet of een persoonlijke lening
  • Je hebt een winkelkaart of een bestelling met de optie uitgesteld betalen
  • Je hebt een auto via private lease
Deze registraties krijgen normaal gesproken het label positief. En dat blijven ze ook zo lang je netjes aan je betaalverplichtingen voldoet. Je kunt dan nog steeds een lening afsluiten, al kunnen bovenstaande registraties wel invloed hebben op de maximale hoogte van de lening.

Wanneer je echter een tijdje niet aan je verplichtingen voldoet/kunt voldoen aan je betalingsverplichtingen zul je na een aantal waarschuwingen en aanmaningen zul je voor de betreffende registratie als negatief worden aangemeld. Vanaf dat moment kun je (bij bonafide instellingen) geen leningen meer afsluiten.

Wij hebben nog nooit te maken gehad met een negatieve registratie bij de BKR. Wel kregen we tijdens de aanvraag voor de hypotheek van ons huis de tip om de mogelijkheid tot rood staan (tijdelijk) uit te zetten. Niet zo zeer omdat we anders problemen zouden hebben met het te verkrijgen bedrag, maar wel om de doorlooptijd van de aanvraag te versnellen. Blijkbaar moet de hypotheekadviseur toch het één en ander extra controleren, ook wanneer je een positieve registratie hebt. Wij hebben sindsdien nooit meer de mogelijkheid tot roodstaan weer aangezet....

Kunnen jullie rood staan? Of hebben jullie dat stopgezet door de nieuw aangekondigde werkwijze?

zondag 13 november 2016

Gaan de rentes weer omhoog?

met de verkiezing van Trump in Amerika en de zorgen die er zijn dat hij veel schulden gaat maken lopen de rentes op de Amerikaanse staatsobligaties de laatste week flink op.
Maar niet alleen in Amerika lopen de rentes weer op. Ook in Europa lopen de rentes op obligaties flink op. Deze week sloot Nederland een 10-jaarslening af waarbij bijna 0,5% moet worden betaald. Een paar weken terug lag die rente nog op bijna 0%.

Oplopende obligatierentes kunnen een voorteken zijn voor ook hogere andere rentes. Denk daarbij aan de hypotheekrente maar ook aan de spaarrente. Ik schreef dat al een tijdje geleden dit stuk over.

Tel daarbij op dat ook de inflatie in Europa weer heel voorzichtig aan het oplopen is dan zijn er best wat signalen die op een mogelijk hogere rente kunnen wijzen. Of dat ook gebeurt is dan natuurlijk een heel ander verhaal.

Voor onze pensioenfondsen zijn de oplopende obligatierentes een positieve ontwikkeling. Een paar tienden van een procent hogere rente levert al een paar procenten hogere dekkingsgraad op. Niet dat het dan meteen genoeg is, maar het gaat dan wel weer de goede kant op. Ik had daar wat over gelezen, maar kan het artikel niet terugvinden, dus die moet ik jullie onthouden...

Wat denken jullie? Gaan de rentes op korte termijn weer stijgen?

zaterdag 12 november 2016

2017: Zonnepanelen?

In onze gemeente wordt er flink wat gedaan aan voorlichting over energiebesparing en zo ook voor de aanschaf van zonnepanelen.
Komende maandag is er op het gemeentehuis een informatie-avond over een collectieve aanschaf van zonnepanelen. Daar heeft M zich voor aangemeld.

We hebben al wel vaker gedacht aan zonnepanelen, maar hebben sinds we in dit huis wonen nog niet de middelen gehad om die aan te schaffen. En we hebben ons voorgenomen voor dit soort zaken geen geld meer te lenen en iets pas te kopen als we genoeg gespaard hebben. Alleen voor een eventueel ander huis in de toekomst zouden we wel weer een hypotheek kunnen afsluiten.

Nu we zo langzamerhand weer wat vermogen aan het opbouwen zijn komt het moment dat we deze panelen uit eigen zak kunnen betalen steeds dichterbij. Daarom komt deze informatie-avond voor ons op het juiste moment.

Mochten we ervoor kiezen om zonnepanelen te laten plaatsen, dan zal dat natuurlijk invloed hebben op de andere financiële doelen die we voor volgend jaar al langzaam aan het uitwerken zijn. De grootste kans is dat de aanschaf van zonnepanelen dan ten koste gaat van nieuwe beleggingen of toch van het aflossen van de hypotheek.

Dinsdag of woensdag zal M vast wel verslag doen van de informatie-avond....


Overwegen jullie zonnepanelen?

vrijdag 11 november 2016

Energie wordt weer duurder

Vanaf januari zullen de prijzen voor de energie weer omhoog gaan las ik vanmorgen in het AD. Voor een gemiddeld huishouden zullen de kosten ongeveer €20 omhoog gaan, ofwel een kleine 1,70 euro per maand.

De inkoopprijzen voor de leveranciers zijn blijkbaar weer aan het stijgen.

Wij hebben daar als het goed is nog geen last van, aangezien we een jaarcontract hebben dat nog doorloopt tot 1 juli. Tenzij er natuurlijk allerlei heffingen en belastingen op energie omhoog gaan..

donderdag 10 november 2016

Trump verkozen: kans gepakt op de aandelenmarkta

Toen ik gisterochtend wakker werd bleek dat Donald Trump gekozen was tot president van Amerika. Wat in vele peilingen lang voor onmogelijk was gehouden kwam toch uit. De outsider zonder politieke ervaring is verkozen tot president.

Vantervoren werd door de kenners een bloedbad voorspeld op de financiële markten; aandelenmarkten zouden 10% zakken, de dollar zou in elkaar kloppen etc.

En de markten zakten ook wat in elkaar nadat duidelijk was dat hij gewonnen had, maar niet zo veel als verwacht, en ook een stuk minder dan bijvoorbeeld na het Brexit-referendum. In in de loop van de dag stegen de beurzen juist zoveel dat ze op een mooie winst uitkwamen zelfs.

Wat zegt dit nou? Dat veel "kenners" de gevolgen van zulke uitslagen hoger inschatten dan dat ze daadwerkelijk zijn. In de loop naar de verkiezingen toe daalden de beurzen toen bleek dat de FBI toch weer onderzoek ging doen naar Clinton, toen ze geen verdere actie ondernamen veerden de beurzen gelijk weer op.
Nu uiteindelijk Trump gewonnen heeft gingen de beurzen dus zelfs omhoog.

Voor beleggers/investeerders die beleggen met het oog op dividendinkomsten zijn dit soort sterke schommelingen een buitenkansje. Van koersdalingen van aandelen die we bezitten worden we niet heel zenuwachtig, maar van het kopen van aandelen die opeens een stuk goedkoper zijn zijn we niet vies. Het dividendrendement van de investeringen is dan een stuk hoger namelijk,

Tijdens de opening van de beurs gingen de aandelen dus stevig de min in. Dat was voor ons het moment om nog wat extra aandelen te kopen van Unilever. Voor €37,25 per aandeel  kochten we wat bij. Aan het eind van de dag stond dat aandee alweer op €37,88.
Unilever betaalt per jaar €1,28 per aandeel aan dividend uit. Dat is ten opzichte van dit aankoopbedrag 3,4% dividendrendement. In okotober kochten we ook aandelen Unilever, toen voor €39,15 per aandeel. Daarvan is het dividendrendement dus 3,3%.

Ook kochten we in de middag nog wat aandelen van een Amerikaanse winkelketen voor $66,80 per aandeel. Die stond aan het eind van de beursdag zelfs alweer ruim 2 dollar hoger. En in die tijd was de dollar ook alweer sterk gestegen.

Update: Te vroeg gejuicht over Unilever, die is vandaag ver weggezakt. De Amerikaanse aandelen daarentegen zijn verder doorgestegen naar ruim 71 dollar.


woensdag 9 november 2016

Check, Plan, Spaar (3): Spaar 10%

Vandaag verschillende berichten die te maken hebben met het goed rondkomen van je inkomen in de media.
Op BNR hoorde ik op weg naar werk een item over dat er toch nog veel huishoudens zijn die niet goed rondkomen. Toen ik het artikel op de site nalas viel me op dat er stond dat de hoogte van je inkomen eigenlijk weinig uitmaakt of je betalingsproblemen kan krijgen.

In het AD stond hier ook een artikel over. Hierin werd gezegd dat de meeste mensen die in de problemen komen als standaard minder dan €1.000 op de spaarrekening hebben staan. Ook werd ingegaan op hoe je jezelf weerbaar kunt maken om te voorkomen dat je in de problemen komt. Het Nibud geeft 3 tips:
  1. Check wekelijks je saldo
  2. Plan jaarlijks je inkomsten en uitgaven
  3. Spaar 10% van je inkomen
Eergisteren schreef ik over hoe vaak wij ons saldo checken en gisteren over hoe wij onze inkomsten en uitgaven plannen. Vandaag het derde en laatste deel, hoe(veel) sparen wij?

Het is al vaak beschreven dat het verstandig is een buffer aan te houden om eventuele onverwachte uitgaven of een onverwachte terugval in inkomsten te kunnen opvangen. Hoeveel dan verstandig is moet iedereen voor zichzelf bepalen, maar op de site van het NiBud kun je uitvinden hoeveel mensen in een soortgelijke situatie gemiddeld aan spaargeld hebben.

Wat verstaan wij onder sparen? En hoe bereken je dan hoeveel procent je spaart ten opzichte van je inkomen? 

De meest voor de handliggende methode is natuurlijk het storten van geld op een spaarrekening. Dat kan zijn om de buffer te aan te vullen of om bijvoorbeeld te reserveren voor te verwachten grote uitgaven. Wij sparen bijvoorbeeld ook voor het aflossen van de hypotheek.
Natuurlijk kun je ook geld op de spaarrekening zetten zonder dat je daar een concreet doel voor hebt.

Daarnaast rekenen wij ook de extra aflossingen die we doen op de hypotheek of restschuld mee als sparen. Daar hebben we de volgende redenering voor. Een extra aflossing doe je bovenop je vaste lasten en ben je niet verplicht om te doen. Als we dit geld niet hadden gebruikt om af te lossen, hadden we het waarschijnlijk op de spaarrekening gezet. Je kunt het ook anders zien. Met het bedrag dat je extra aflost verhoog je, net als met sparen, actief je netto waarde.

Datzelfde geldt ook voor investeren. Het geld dat je daarvoor gebruik had je ook kunnen gebruiken om te sparen en ook dit verhoogt je vermogen of netto waarde.

Wij berekenen ons spaarpercentage op basis van ons netto inkomen. En eigenlijk op basis van het netto inkomen van M. Het inkomen van V gebruiken we op dit moment geheel om een zakelijke lening/investering van V versneld af te lossen. Op het moment dat we die gerheel hebben afgelost, zullen we meer financiële ruimte hebben om nog sneller onze hypotheek af te lossen en werken aan onze financiële onafhankelijkheid.

Als het salaris van M binnenkomt sparen wij gelijk door op dezelfde dag nog een heleboel bedragen over te maken:
  1. €300 naar de bufferrekening, dit zullen we blijven doen totdat de buffer hoog genoeg is
  2. €18,50 naar de rekening voor reservering voor het eigen risico voor de zorgverzekering. 
  3. €70 naar de aflossingsspaarrekening
  4. €400 naar de beleggingsrekening
  5. €350 als extra aflossing op de restschuld
Daarnaast sparen we nog ca. €155 in de spaarhypotheek (betaling €162)

Bij elkaar sparen wij €1.138,50 per maand vast. Hebben we soms extra inkomsten of minder variabele uitgaven dan normaal dan sparen we dat extra ook nog.

Het netto maandelijks inkomen van M is op dit moment €3.050. Dit is inclusief vakantiegeld en eindejaarsuitkering dat maandelijks wordt verrekend.

Op dit moment komen we daarmee uit op een spaarpercentage van 37,3%. Niet slecht, maar ook niet heel hoog. Daar valt dus nog wel wat op te winnen. 
Met een spaarpercentage van 37% zou je volgen het financieel onafhankelijkblog ongeveer 26 jaar nodig hebben om vanaf een vermogen van 0 euro financieel onafhankelijk te worden bij een uitgavenpatroon van ongeveer €2.000 per maand nu. Door ons spaarpercentage te verhogen zouden we die tijd kunnen verkorten, en dat is dan ook ons doel de komende jaren.

Hoe sparen jullie?



dinsdag 8 november 2016

Check, Plan, Spaar (2): Plan je inkomsten en uitgaven

Vandaag verschillende berichten die te maken hebben met het goed rondkomen van je inkomen in de media.
Op BNR hoorde ik op weg naar werk een item over dat er toch nog veel huishoudens zijn die niet goed rondkomen. Toen ik het artikel op de site nalas viel me op dat er stond dat de hoogte van je inkomen eigenlijk weinig uitmaakt of je betalingsproblemen kan krijgen.

In het AD stond hier ook een artikel over. Hierin werd gezegd dat de meeste mensen die in de problemen komen als standaard minder dan €1.000 op de spaarrekening hebben staan. Ook werd ingegaan op hoe je jezelf weerbaar kunt maken om te voorkomen dat je in de problemen komt. Het Nibud geeft 3 tips:
  1. Check wekelijks je saldo
  2. Plan jaarlijks je inkomsten en uitgaven
  3. Spaar 10% van je inkomen
Gisteren schreef ik al over hoe vaak wij ons saldo checken. Vandaag is nummer 2 van de serie aan de beurt, hoe plannen wij onze inkomsten en uitgaven?

Tja dat is wel een goede vraag eigenlijk, en iets waar we eigenlijk niet bewust bij stil staan. De uitgaven plannen wij nog wel vrij bewust, maar met de inkomsten doen we dat niet echt. 

Voor de uitgaven die we in een jaar verwachten kijken we vooral naar de grote zaken in volgorde van belangrijkheid:
  • Verwachten we grote uitgaven aan onderhoud van het huis?
  • Is de auto binnenkort aan vervanging toe of verwachten we grote onderhoudskosten?
  • Is de buffer groot genoeg en moet die aangevuld worden?
  • Wat zijn de te verwachten vaste lasten volgend jaar?
  • In de afgelopen jaren maakten we ook een planning voor het vervangen van de meubels
Voor de inkomsten gaan we meestal uit van wat er het jaar ervoor is binnengekomen. Over het algemeen stijgt het inkomen van M ieder jaar een paar procent met een verhoging van het CAO-loon in de sector en een stijging van het salaris op basis van goed unctioneren.
Voor het inkomen van V is dat lastiger. Zij werkt als zelfstandige in de paramedische zorg en is erg afhankelijk van de vergoedingen die worden vastgesteld door de zorgverzekeraars aan de ene kant en het aantal patiënten aan de andere kant. 

Ons inkomen is dus maar deels te voorspellen.

Als we de geplande grote uitgaven van de verwachte inkomsten afhalen kunnen we zien of we (veel) geld overhouden.

Voor 2016 hadden we bijvoorbeeld besloten om nog niet de meubels te vervangen. Dat hadden we gaan omdat we het opknappen van de tuin, aflossen op de hypotheek en restschuld en het aanvullen van de buffer belangrijker vonden. Dat we uiteindelijk toch al dit jaar de meubels konden vervangen had vooral te maken dat we extra inkomsten hadden die we niet hadden kunnen plannen; een schenking en een schenking uit een erfenis.

Het bedrag dat overblijft nadat we de grote uitgaven en de vaste lasten van het inkomen hebben afgehaald een oozouden we in theorie extra kunnen sparen (bovenop het aanvullen van de buffer), reserveren of investeren. 

Als we naar de grote uitgaven voor volgend jaar kijken dan verwachten we die niet in 2017. We zijn met het onderhoud helemaal bij, na twee jaar hard werken. Ook voor de auto verwachten we geen groot onderhoud. Wel loopt begin 2018 de verzekering af waarbij we voor 3 jaar het aankoopbedrag zouden terugkrijgen mocht de auto total loss gaan. Dat betekent dat we eind 2017 een flink bedrag bij elkaar gereserveerd moeten hebben. Daar zullen we dus volgend jaar maandelijks het één en ander voor opzij moeten zetten.

De buffer willen we volgend jaar ook verder aanvullen. Hoeveel moeten we nog bekijken, maar maandelijks zullen we dus geld naar de buffer overmaken.

Zo maken wij op hoofdlijnen een planning voor een jaar. En als onze wensen niet passen, dan schuiven we de minst noodzakelijke dingen een jaar door om het wel passend te krijgen.

Met nog iets meer dan anderhalve maand te gaan dit jaar zullen wij binnenkort wat uitgebreider naar ons plan voor volgend jaar gaan kijken. Dan zal daar ongetwijfeld ook weer een blog over verschijnen....

Hoe maken jullie een financiële planning?

maandag 7 november 2016

Check, plan, spaar (1): Saldo checken

Vandaag verschillende berichten die te maken hebben met het goed rondkomen van je inkomen in de media.
Op BNR hoorde ik op weg naar werk een item over dat er toch nog veel huishoudens zijn die niet goed rondkomen. Toen ik het artikel op de site nalas viel me op dat er stond dat de hoogte van je inkomen eigenlijk weinig uitmaakt of je betalingsproblemen kan krijgen.

In het AD stond hier ook een artikel over. Hierin werd gezegd dat de meeste mensen die in de problemen komen als standaard minder dan €1.000 op de spaarrekening hebben staan. Ook werd ingegaan op hoe je jezelf weerbaar kunt maken om te voorkomen dat je in de problemen komt. Het Nibud geeft 3 tips:
  1. Check wekelijks je saldo
  2. Plan jaarlijks je inkomsten en uitgaven
  3. Spaar 10% van je inkomen
De komende dagen zal ik per punt schrijven hoe wij dit doen. Vandaag dus nummer 1: Check wekelijks je saldo.


Eigenlijk checken wij wel dagelijks ons saldo. Dat is een soort 2e natuur geworden. Vooral in de periode van de maand dat wij grote afschrijvingen verwachten houden wij de boel goed in de gaten. Denk dan aan de tijd dat de hypotheek wordt afgeschreven of energie, verzekeringen etc.
Waarom kijken wij dan dagelijks? We proberen altijd maar een minimum aan geld op de betaalrekening te houden. Bij binnenkomst van het salaris van M wordt het deel dat we sparen, beleggen en aflossen op de restschuld direct overgeboekt naar de betreffende (spaar)rekekeningen. Ook maken we dan geld over naar onze boodschappenrekening. Deze spaarrekeningen zijn bij andere banken dan onze huisbank, dus als we van het geld gebruik willen maken moeten we het op tijd overmaken naar de betaalrekening.
Vervolgens maken we het bedrag dat we voor die maand verwachten aan vaste lasten kwijt te zijn over naar de spaarrekening van onze huisbank. En laten we een klein bedrag op de betaalrekening staan voor onverwachte dingen.

We weten in welke periodes alle vaste afschrijvingen worden gedaan. In die periode kijken wij dus dagelijks naar ons saldo. Ook kunnen we met internetbankieren heel handig zien op welke dag precies een automatische incasso wordt afgeschreven, zodra die is aangemeld bij de bank. Zo kunnen we zorgen dat er altijd voldoende saldo op de betaalrekening staat om alle betalingen te kunnen doen.

Waarom doen we het op die manier? De paar cent extra rente per maand die we ermee verdienen, daar hoeven we het niet voor te doen. Het is meer een kwestie van zelfbescherming. Wanneer er een hoger bedrag op de betaalrekening staat, geef vooral ik (M) het makkelijker uit dan wanneer datzelfde bedrag geparkeerd staat op de spaarrekening. Ook al kunnen we er dan nog gelijk bij, het voelt toch anders om in de winkel eerst je bankieren app te openen om geld over te maken naar je betaalrekening voordat je kunt pinnen. Die drempel is voor mij hoog genoeg om daarom maar niet aan zaken te besteden die we niet nodig hebben.

Hoe vaak checken jullie je saldo?

zondag 6 november 2016

Rode cijfers

Als het om financiën gaat is rood vaak niet de kleur die je wilt zien. Zwart daarentegen juist wel. Zwarte cijfers betekenen in het bedrijfleven winst bijvoorbeeld.

Bij rood is dat heel anders. Als je rood staat op je rekening, dan sta je dus in de min. Rode cijfers in het bedrijfsleven betekent verlies. En als de beurzen in het rood springen dan gaan de koersen naar beneden en de meeste beleggers willen dat niet.

De afgelopen week stonden de beurzen bijna continu in het rood. Nadat de FBI aangaf dat ze weer emails van Hillary Clinton gingen onderzoeken leek het wel of iederen van zijn of haar aandelen afwilde omdat ze bang zijn dat Trump aan de macht komt. Sindsdien gaan de beurzen dag na dag naar beneden.

De meeste aandelen, en die van ons allemaal, hebben een lagere koers dan een week geleden. Wij zijn in een week tijd ongeveer €100 aan waarde kwijtgeraakt op onze aandelenportefeuille. Op een totale portefeuille van ongeveer €4.000 is dat een verlies van 2,5%. Daartegenover staat dat we voor ongeveer €16 aan dividend binnengekegen hebben. Lang niet genoeg om het koersverlies te compenseren.

Worden wij hier nu heel zenuwachtig van? Nee niet echt. Of liever echt niet. De aandelen en beleggingsfondsen die we tot nu toe gekocht hebben en die we in de toekomst nog gaan kopen, kopen we voor de lange termijn. Een korte koersval is voor ons geen enkel probleem. We kijken minimaal 10 jaar vooruit.
En het is ons vooral te doen om de dividendinkomsten. Zolang die op peil blijven, en het liefst sneller stijgen dan de inflatie, is er voor ons weinig reden om aandelen weer te verkopen. Tenzij het natuurlijk bergafwaarts gaat met het bedrijf in kwestie.

Wat wel een voordeel is van de lagere koersen is dat we nu ook goedkoper aandelen kunnen kopen en daarmee een hoger dividendrendement kunnen krijgen op onze investeringen. Zo heeft ieder nadeel zijn voordeel zoals een beroemd voetballer ooit zei....

Worden jullie nerveus als je beleggingen minder waard worden? (als je belegt natuurlijk)

zaterdag 5 november 2016

Leenregels 2017

Vorige week schreef ik over dat de leencapaciteit met de nieuwe regels niet altijd hoger zou zijn dan dit jaar. Intussen hadden diverse nieuwssites gisteren hier ook wat over opgeschreven. Hier en hier schreven ze erover. (Zouden ze mijn blog gelezen hebben? :-)

Ook zij noemen de lage rente en de daardoor lagere hypoteekrenteaftrek als oorzaak, maar ook hier kan ik geen goede uitleg vinden..

Het blijft voor mij dus nog steeds een mysterie hoe dat precies zit en ik ben steeds meer geneigd om het NiBud te bellen en om uitleg te vragen....

vrijdag 4 november 2016

Minder mensen met hypotheekachterstand

Maandag las ik een stukje over het aantal huishoudens met een betalingsachterstand op hun hypotheek. Dat was weer wat gedaald met ruim 3.000 huishoudens. Wel zijn er nog steeds ruim 107.000 huishoudens met betalingsachterstanden.

Wat ik miste in het artikel is naar de oorzaken van die daling. En dat vind ik jammer... Hebben deze mensen hun huizen eindelijk, al dan niet gedwongen, kunnen verkopen zonder al te veel verlies? Hebben ze hun achterstand kunnen inlopen?

Ik ben daar erg benieuwd naar, maar ik heb het nog niet kunnen vinden... Helaas

donderdag 3 november 2016

Lage rente komt door de pil

Althans, dat zegt Coen Teulings in een presentatie die hij maandag gaf. Teuling zegt daarin dat de rente voorlopig nog wel laag blijft en dat dat niet komt door het beleid van de centrale banken.

Kort gezegd komt het er op neer dat doordat de bevolkingsgroei in het Westen sinds de jaren 60 is afgenomen, de groep mensen met de grootste spaarpotjes ook demografisch de grootste groep is. Pas als deze groep met pensioen is en hun pensioenvermogen weer gaan uitgeven zal de economie weer groeien, de inflatie toenemen en daardoor ook de spaarrentes weer gaan stijgen.

Als je het zo bekijkt is zou je zelfs de rente als een pyramidespel kunnen zien. Zolang er niet genoeg mensen bijkomen die geld uitgeven, worden de opbrengsten minder en kan een hoge rente niet meer betaald worden.

Volgens Teulings heeft de anticonceptiepil ervoor gezorgd dat de bevolkingsgroei in één keer sterk daalde en dat zorgt ervoor dat de groep die net daarvoor geboren is relatief groot is. En pas als deze groep met pensioen is en weer geld gaat uitgeven (en de pensioenpotten dus kleiner worden) zal er weer forsere groei en inflatie komen. Daardoor zal ook de rente weer toenemen.

We zitten dus voorlopig nog wel even aan de lage rente vast volgens hem. En nu nog wat langer ook...

dinsdag 1 november 2016

Hypotheekupdate

We hebben even niet zoveel te melden op het hypotheekgebied. Gisteren is ons maandelijkse bedrag weer afgeschreven. Hierdoor is de hypotheekschuld weer gedaald met ruim €110 door de annuïtaire aflossing. Ook is het spaardepot weer gestegen met €220.

Onze bruto hypotheek is met 110 euro afgenomen hierdoor, maar onze netto hypotheek met 330 euro. Het zijn kleine stapjes, maar alle kleine beetjes helpen....


Maandoverzicht oktober 2016

Het is weer de eerste van de maand, tijd voor een korte terugblik op oktober.

Inkomsten
De onze inkomsten lagen een stuk hoger dan normaal. Dit was geheel te danken aan een aantal achterstallige zakelijke declaraties die M had ingediend. Ons inkomen was daarom €500 hoger dan de vorige keer.

Hypotheek/Restschuld
We deden weer onze maandelijkse extra aflossing op de restschuld. Ook hebben we met de moeder van M afgesproken om in december het openstaande bedrag van de restschuld af te lossen. En verder, ook niet onbelangrijk werd deze maand voor het eerst het bedrag afgeschreven na ons rentemiddelen.

Investeringen/beleggingen
We hebben deze maand ruim 8 euro aan dividend ontvangen. Daarnaast kochten we weer we extra aandelen(fondsen) bij voor ongeveer €800. Dat is wel een puntje, dat is meer dan de bedoeling was. Ook hier moeten we ons goed aan ons plan blijven houden en de bedragen beperkt houden.

Overig
We zijn met de hele  familie naar de Efteling geweest en onze nieuwe meubels zijn geleverd. En de auto heeft twee nieuwe banden en twee nieuwe remmen gekregen.

Het was een leuke maand met veel uitgaven/investeringen. Hoe was jullie oktober?