zaterdag 30 september 2017

Restschuld wel of niet blijven aftrekken?

De laatste tijd is er een aantal berichten in de media verschenen over het aftrekbaar houden van de restschuldlening. Dit is een lening die kan worden afgesloten wanneer je je huis verkoopt voor een bedrag die lager is dan de openstaande hypotheek.
De rente die je dan betaalt over die lening mag je gedurende 15 jaar aftrekken van de inkomstenbelasting, net zoals je dat ook voor dertig jaar kunt doen met de hypotheekrente.

De regeling is er gekomen in 2012 om de toen stagnerende huizenmarkt een beetje op gang te krijgen. Mensen verkochten hun huis met onderwaarde niet omdat zij het verschil niet konden betalen uit eigen zak en het geld lenen was ook zo eenvoudig niet. Dit werd gezien als consumptieve lening en die was dan weer van invloed op de maximale hypotheek die je kon krijgen.

Toen de regeling werd ingevoerd was al bekend dat deze tijdelijk zou zijn en aan het eind van dit jaar zou aflopen. Nu het einde van de regeling in zicht komt begint een aantal instanties (NVM, De Hypotheekshop) zich te roeren en wil de regeling verlengen. De Vereniging Eigen Huis (VEH) riep hier in juni al het kabinet toe op.

Wij hebben zelf ook gebruik gemaakt van deze regeling. We verkochten in 2015 ons oude appartement met een verlies van ruim €14.000. Die hebben we toen binnen de familie gefinancierd en ook aangemeld bij de belastingdienst om gebruik te kunnen maken van de renteaftrek. Echter hebben we bij lange na geen gebruik gemaakt van de 15 jaar. Na iets meer dan een jaar hebben we het laatste deel van de lening terugbetaald aan de moeder van M. Uiteindelijk was ons belastingvoordeel net iets meer dan honderd euro.

Sinds de invoering van deze regeling is de woningmarkt drastisch veranderd. Huizen vliegen als warme broodjes over de toonbank en een behoorlijk deel van de woningen wordt intussen boven de vraagprijs verkocht. De regeling voor het aftrekken van de rente op een restschuldlening lijkt daarom overbodig te zijn geworden. Dat is echter wat te kort door de bocht.

Er is namelijk nog best een deel waar de woningmarkt nog niet zo op stoom is gekomen. Daar staan huizen nog steeds onder water en/of staan ze lang te koop. Is het dan nodig om voor die regio's nog wel deze regeling in stand te houden?
Als ik eerlijk ben denk ik van niet. Want waarom komt de woningmarkt niet op stoom? Om het heel gechargeerd te zeggen: "Omdat er niemand wil wonen".

En waarom wil niemand er wonen? Omdat er te weinig werk is. Dus wat volgens mij de oplossing is, is om te zorgen dat er die regio's meer werkgelegenheid gecreëerd wordt. Al dan niet door actief overheidsbeleid. Dat gebeurde in het verleden wel. Denk aan de Informatie Beheergroep (IBG, nu DUO) die in Groningen werd gevestigd. Of kijk naar de PTT die, toen nog als overheidsdienst een hoofdkantoor in Groningen moest betrekken om na de privatisering weer snel terug naar de Randstad te verhuizen.
Misschien moeten we wel weer toe naar een soort spreidingsbeleid...

Wil er dan helemaal niemand wonen in gebieden waar de woningmarkt nog niet zo floreert? Jawel hoor, medeblogger Chris wil heel graag gaan Drenthenieren. Alleen nog niet nu gelijk....

vrijdag 29 september 2017

Sparen of beleggen voor je kinderen?

Het is een vraag die ons al een tijdje bezig houdt. Is sparen voor onze dochter nou de beste manier om haar wat mee te geven als ze volwassen wordt of kunnen we het toch beter beleggen? Dit wordt een blog zonder mening van onze kant, maar meer een oprechte vraag hoe anderen hier mee omgaan, hoe ze tot hun besluit zijn gekomen en waar en op welke manier ze sparen of beleggen voor hun kind(eren).

Sinds onze dochter geboren is heeft ze al haar eigen spaarrekening. Wij hebben bewust gekozen voor een spaarrekening op haar eigen naam. Mochten V en ik ooit uit elkaar gaan dan kan dat spaargeld nooit onderdeel worden van een boedelverdeling. Het geld komt vrij als dochter 18 wordt. En wij mogen er niet aankomen tenzij het is om een opleiding voor dochter te bekostigen.
Op deze spaarrekening kreeg dochter bij opening nog 1,8% rente per jaar. Intussen is dat gezakt naar 1,4% per jaar, maar is het nog steeds de hoogste spaarrente die je op een jeugdspaarrekening kunt krijgen.

Deze percentages vallen echter in het niets bij de rendementen die je gemiddeld kunt halen bij beleggen. De risico's zijn ook groter natuurlijk, en wanneer er net een enorme beurscrash is geweest op het moment dat we haar het geld willen geven, dan sta je misschien toch wat beteuterd te kijken. We hebben ons echter nog niet verdiept hoe en waar we zouden kunnen beleggen voor onze dochter.

We zijn dus erg benieuwd hoe jullie lezers sparen of beleggen voor jullie kinderen..

donderdag 28 september 2017

0,05%

Dat wordt per 1 oktober de spaarrente bij de ING. Dat betekent dat je voor elke €2.000 die een heel jaar op je spaarrekening staat één hele euro aan rente ontvangt. Dan kun je net zo goed helemaal geen rente meer uitkeren als bank. Of als consument je geld in de oude sok stoppen, of onder het matras.

Gelukkig zijn er nog genoeg alternatieven waar je veilig je geld op een vrij opneembare spaarrekening kunt zetten. Daar kun je zo 8, 9 of zelfs 10x zoveel rente vangen.
Als je je geld wat langer kunt missen zou je ook een deel in deposito's voor een langere tijd vastzetten.

Ik verwacht overigens dat de Rabobank en ABNAMRO snel zullen volgen, deze drie grootbanken volgen elkaar de laatste jaren zeer snel als het gaat om het verlagen van de spaarrente.

woensdag 27 september 2017

Kinderopvangtoeslag terugbetalen

Gisteren kregen wij bericht over de kinderopvangtoeslag over 2016. Nu onze belastingaangifte verwerkt is bij de Belastingdienst, tenminste dat denk ik want we hebben de teruggaaf ontvangen vorige maand, is dat ook bij de toeslagendienst terecht gekomen.

We hebben vorig jaar 185 euro te veel aan toeslag ontvangen. Vorig jaar hoefden we maar 10 euro terug te betalen. Dat hadden we wel verwacht op basis van de belastingaangifte: V kreeg andere jaren fors terug, maar kwam dit jaar precies op 0 uit. Ze had afgelopen jaar mee inkomen gegenereerd.

We hebben geen apart geld gereserveerd. Dus als de acceptgiro voor dit bedrag komt, zullen we dat uit de buffer betalen.

Hebben jullie al de afrekening van de kinderopvangtoeslag gekregen (indien van toepassing)?

dinsdag 26 september 2017

Nederlanders hebben de minste betalingsproblemen op hun hypotheek

Ondanks dat er vaak gewaarschuwd wordt voor de extreem hoge hypotheekschulden van de Nederlanders, (b)lijkt dit niet in grote mate te leiden tot betalingsproblemen. Sterker nog, Nederlanders hebben de minste betalingsproblemen van alle Europeanen.

Van de mensen met een hypotheek heeft slechts 4% maandelijks moeite om de hypotheek te betalen. In Europa is dit gemiddeld 19%. Zelfs in Duitsland, toch vaak geroemd om de lage maximale hypotheek die je kunt krijgen, ligt het percentage mensen met betalingsproblemen een stuk hoger dan bij ons: 11%.

In het onderzoek, dat is uitgevoerd door ING, wordt aangegeven dat het lage aantal mensen met problemen toch ligt aan de strenge eisen die in Nederland gelden voor de maximale hypotheek. Naast een maximum op basis van de waarde van het huis (loan-to-value (LTV)), gelden er in Nederland ook regels voor de maximale hypotheek ten opzichte van het inkomen (loan-to-income (LTI)). In andere landen zijn die regels er niet of zijn de regels minder streng, waardoor mensen in verhouding tot hun inkomen toch in een duurder huis kunnen wonen, mits ze voldoende spaargeld hebben.

Ik denk dat beide ratio's nuttig zijn en helpen om grote persoonlijke grote financiële problemen te voorkomen. Maar voor problemen met verschillende oorzaken. Een lage LTV leidt er toe dat in een tijd van sterk dalende huizenprijzen mensen minder snel een onderwaarde op hun huis krijgen. Zeker wanneer dit gezien wordt in combinatie met het tegenwoordig bijna verplichte aflossen voor nieuwe hypotheken.

Een lage LTI geeft mogelijk een beetje lucht wanneer het inkomen in een huishouden daalt. Doordat ten opzichte van het inkomen enige buffer is ingebouwd, kunnen er minder snel betalingsproblemen ontstaan.



maandag 25 september 2017

Tienduizenden vergeten hun pensioen

Vanmorgen op weg naar kantoor was het al een item op de radio: Vele tienduizenden pensioengerechtigden vergeten (een deel van) hun pensioen aan te vragen. Volgens het artikel op de website van de Telegraaf gaat het bij de drie grootste pensioenfondsen al om 100.000 mensenen bedragen van enige honderden miljoenen..

Volgens het artikel worden de meeste rechthebbenden snel gevonden, maar is er ook een groot deel dat nooit achterhaald wordt. Nu is dat voor de mensen die het betreft vervelend, maar ook een beetje eigen schuld, omdat ze zelf hun pensioenuitkering niet aanvragen. Ik ben echter ook benieuwd wat dit betekent voor de dekkingsgraad.
Van iemand die niet achterhaald kan worden, weet je niet of die nog leeft of niet. Blijven deze verplichtingen dan "eeuwig" meetellen voor de dekkingsgraad? En zorgt dit er dan voor dat de dekkingsgraad lager wordt uitgerekend dan dat hij werkelijk zou zijn als deze verplichtingen worden afgeschreven?
Vragen waar in ieder geval op de radio en in het artikel van de Telegraaf geen antwoord op werd gegeven...

zondag 24 september 2017

Meer huizen verkocht voor een hoger bedrag

De afgelopen week stonden er weer twee berichten in de media die er de laatste tijd bijna elke maand staan:

In augustus werden 4% meer huizen verkocht tegen gemiddeld een 7,8% hogere prijs. Dat betekent dat er ruim 12% meer omzet was op de huizenmarkt.

Ten opzichte van het dieptepunt in 2013 ligt de gemiddelde verkoopprijs zo'n 21% hoger, maar gemiddeld genomen ligt de verkoopprijs nog steeds zo'n 5% onder de top in 2008. Al worden de huizen in heel wat plaatsen al voor hogere bedragen verkocht dan toen. Er zijn ook regio's waar de verkoopprijzen veel minder dicht in de buurt van de top liggen.

Er werden vooral meer vrijstaande huizen verkocht, terwijl apartementen zelfs iets minder verkocht werden. In heel Nederland, op Noord-Holland na, werden meer huizen verkocht dan vorig jaar.

Bij ons in de wijk vliegen de woningen als warme broodjes over de toonbank. Dus dat past goed in het beeld. Een vriend van ons was op zoek naar een woning in onze wijk en was met 15 andere mensen/stellen op één van de twee open dagen. Het huis werd uiteindelijk zo'n €60.000 boven de vraagprijs verkocht (op een vraagprijs van €275.000). Je zou dus kunnen zeggen dat onze wijk een voorbeeld is van een op hol geslagen woningmarkt.

Binnenkort komt er vermoedelijk in onze straat een huis in de verkoop. Bij het huis dat is leeggehaald door de deurwaarder zagen we deze week een makelaar een rondje doen. Waarschijnlijk gaat de verhuurder het huis in de verkoop doen. Zo hebben wij overigens ook ons huis gekocht, van dezelfde verhuurder (het huis was niet leeggeruimd door de deurwaarder).

Vliegen de huizen bij jullie in de buurt ook als warme broodjes over de toonbank?

zaterdag 23 september 2017

24% hogere inkomsten

In tegenstelling tot veel collega-bloggers die beleggen voor hun financiële onafhankelijkheid, beleggen wij (nog) niet in indextrackers, maar vooral in dividendgroeiaandelen. Bijna een jaar geleden schreef ik daar al wel eens wat over.

Wij proberen dus van zoveel mogelijk bedrijven, die minimaal jaarlijks hun dividend verhogen aandelen te kopen. En zolang die (jaarlijkse) stijging hoger is dan de inflatie neemt de koopkracht van onze dividendinkomsten steeds meer toe, zonder dat we daar extra aandelen voor hoeven te kopen.

Eén van de bedrijven waar we aandelen van hebben, Texas Instruments, verhoogde deze week zijn dividend met maar liefst 24%. Dat is zeker meer dan de inflatie :). Sowieso is dit een heerlijk aandeel in onze portefeuille. We kochten deze aandelen in januari voor zo'n $74 per stuk en gisteren lag de koers boven de $88. Het is alleen jammer dat de dollar in de tussentijd zoveel minder waard is geworden.

Voor wie Texas Instruments niet kent, in mijn jeugd waren ze vooral bekend vanwege hun grafische rekenmachines, maar intussen is dit gewoon een echt Techbedrijf.

Beleggen jullie en zo ja, wat is jullie beleggingsstrategie?


vrijdag 22 september 2017

We hebben 2x zoveel schuld als we verdienen

En dan heb ik het niet over ons gezin. Maar over alle Nederlandse gezinnen bij elkaar. Volgens dit artikel op RTLZ.nl bedragen de particuliere schulden 218% van het Bruto Binnenlands Product (BBP). Dit is dus inclusief de hypotheekschulden.

Dit is een stuk hoger dan de norm die de EU daarvoor gesteld heeft, namelijk 133%, maar een stuk lager dan ik eigenlijk had verwacht. Ik dacht me namelijk verhalen te kunnen herinneren dat de hypotheekschulden van alle Nederlanders samen wel 6x zo hoog waren ten opzichte van het BBP. Dat blijkt dus wel mee te vallen.

De hypotheekschulden zijn toegenomen en ook de studieschulden namen toe het afgelopen kwartaal. Andere persoonlijke schulden, zoals persoonlijk krediet namen juist iets af.

Als ik naar onze situatie kijk denk ik dat wij in het gemiddelde vallen. We hebben geen persoonlijke schulden en ook geen studieschulden (meer). Alleen een hypotheek. En die is precies 218% van ons bruto inkomen :). Dat is wel pas na de aflossing die op 1 oktober wordt verwerkt.

Wij zijn wat dat betreft dus een erg gemiddeld Nederlands gezin. Al hebben we niet 1,8 kind :).

donderdag 21 september 2017

Het pad naar HOT (of FO) kinksom of rechtsom (3): De aflosser

In deze serie zijn reeds verschenen:

Vandaag dan de eerste berekening in deze serie. Hoe staat de aflosser ervoor na 30 jaar? Voor volledige financiële onafhankelijkheid heeft hij €450.000 vermogen nodig.Dat schreef ik gisteren al.

De aflosser lost het eerste jaar €10.000 af en daarna laat hij "de sneeuwbal het werk doen". Ieder jaar lost hij dus wat meer af. Na 15 jaar is er nog zo'n €250 aan hypotheek over. In grafiekvorm ziet dat er als volgt uit:


In jaar 16 lost hij dat laatste beetje af en begint alsnog met investeren. Dat jaar investeert hij €14.750 euro. De jaren erna kan hij ieder jaar €15.000 investeren.

Hiermee heeft de aflosser aan het eind van het jaar ruim €377.500 bij elkaar bespaard. Dat is €72.500 te kort voor volledige financiële afhankelijkheid.

Met dit bedrag zou hij met de 4%-regel iets minder dan €250 per maand moeten bijverdienen. Daarmee zou hij wel zeer HOT zijn... :)

woensdag 20 september 2017

Fishingmail van het "CJIB"

Gisteren kreeg V een vreemd mailtje. Het was een "laatste aanmaning" van het :"CJIB". Ze had een overtreding begaan en moest nu snel €290 betalen. Het rekeningnummer waarnaar ze mocht overboeken stond er ook nog bij. Op het eerste gezicht zag het er best aardig uit, maar we hadden gelukkig gelijk door dat het niet echt was.

Ten eerste staat onze auto op naam van M, V heeft geen auto op haar naam dus ze kan ook niet zo maar een bekeuring opgestuurd krijgen. Tenzij ze aangehouden was natuurlijk.
Ten tweede stond er niet bij wanneer de overtreding was begaan, of überhaupt welke overtreding was begaan.

Als derde stond er een rekeningnummer van de ABNAMRO. Het CJIB gebruikt, zoals (bijna) alle overheidsinstellingen de ING bank.

Verder stonden er ook nog diverse taalfouten in de mail, en sowieso het feit dat dit bericht per mail kwam en niet per post deed bij ons ook de alarmbellen al rinkelen.

Pas dus op wanneer je van dit soort mailtjes krijgt en doe goed onderzoek. Een gewaarschuwd mens telt voor twee...

dinsdag 19 september 2017

Het pad naar HOT (of FO): linksom of rechtsom (2): Uitgangspunten berekeningen

Vorige week schreef ik het eerste deel uit de serie: Het pad naar HOT (of FO): linksom of rechtsom. Ik schreef toen dat ik binnen een paar dagen we wat mooie berekeningen zou presenteren, maar dat viel vies tegen. Want, wat neem je allemaal mee in de berekeningen? Inflatie? Hypotheekrenteaftrek? Vermogensrendementsbelasting? Eigenwoningforait? Lastig, en alles wat je allemaal extra meeneemt maakt de berekeningen ingewikkelder. Daarom eerst deze post over wat ik allemaal meeneem, en wat dus niet in de berekeningen die ik gemaakt heb. Dan volgen morgen en overmorgen de berekeningen.

Beginsituatie:
Ik ga uit van een periode van 30 jaar. De beginsituatie is iemand die net een koophuis met een aflossingsvrije hypotheek van €200.000 heeft gekocht. Hij of zij, voor het schrijven gebruik ik even "hij", betaalt daar een rente over van 2,5%.
Deze persoon heeft een buffer van €25.000. Dat is precies het bedrag dat belastingvrij is voor vermogensrendementsheffing. Hier verandert ook niets aan in de gehele periode.
Het doel van deze persoon is om over 30 jaar met vroegpensioen te kunnen gaan. Geheel of gedeeltelijk.

Buiten de hypotheek heeft deze persoon na jaar 30 vaste lasten van €1.500 per maand. Dat verandert ook niet tijdens deze periode.

Financiële ruimte
Deze persoon heeft in jaar 1, €10.000 te besteden voor extra aflossingen op de hypotheek of om te investeren in aandelen.

De aflosser
De aflosser lost elk jaar aan het eind van het jaar af wat hij dat jaar kan aflossen. De hypotheekrente die hij bespaart door de aflossingen lost hij het jaar daarop ook af. Het zogenoemde sneeuwbaleffect. De teruggekregen hypotheekrenteaftrek over een jaar lost hij af in het jaar erop. Dus de hypotheekrenteaftrek van jaar 1, wordt een aflossing in jaar 2. Met de waarde van de woning en het eigenwoningforfait doe ik even niets.

De belegger
De belegger legt elk jaar aan het begin in wat hij kan beleggen dat jaar. De hypotheekrenteaftrek wordt in het jaar daarna ook mee belegd. Dividend wordt automatisch herbelegd en het rendement daarvan neem ik voor de berekening mee in het algemene rendement. De vermogensrendementbelasting die de belegger moet betalen wordt van het te investeren bedrag afgetrokken in het jaar erna,
Het rendement van beleggen stel ik op 7,5%. Dat is het historische gemiddelde van de AEX van de laatste 30 jaar, zie deze link. Natuurlijk gaat daar het verlies door inflatie vanaf, maar komt het dividiendrendement erbij. Voor het gemak van de berekening stel ik die aan elkaar gelijk.

Na pensionering
Ik ga uit van een save withdrawal rate van 4%. Aan het eind van de 30 jaar heeft de aflosser €450.000 (25*12*€1.500) en de belegger heeft €575.000 (25x de hypotheekrente plus de vaste lasten).




maandag 18 september 2017

DIvidendinkomen derde kwartaal

In de discussie over hoe FO of HOT te bereiken heb ik twee sporten beschreven, aflossen en investeren. Wij hebben tot nu toe ingezet op beide sporen. Over aflossen hebben we (ik) genoeg geschreven de afgelopen maanden, maar over het investeren is het wat stil geweest. Op een stukje over crowdfunding dan.

Het is alweer even geleden dat ik over onze beleggingen heb geschreven. Dat heeft meer te maken met het feit dat we (bijna) geen nieuwe aandelen hebben gekocht, dan met het feit dat de portefeuille best wat in waarde aan het zakken is geweest. Die waarde is intussen overigens meer dan hersteld.

Waarom investeerden (belegden) wij ook alweer? Om een passief inkomen te genereren, die straks, als we HOT of FO zijn, ons inkomen uit werk kunnen aanvullen of vervangen. Met nog steeds een bescheiden portefeuille van net iets meer dan €10.000 zijn de inkomsten nog niet gruwelijk hoog en kunnen we nog lang niet stoppen met werken, maar alle kleine beetjes helpen.

Vorige week ontvingen wij ons laatste te verwachten dividend van deze maand. En met dat dividend kwam ons totaaldividend vanaf 1 januari boven de €250 uit. We zitten nu bijna op 285 euro aan dividendinkomen. In het derde kwartaal ontvingen we net iets meer dan honderd euro aan dividend. Dat had allemaal een stukje meer kunnen zijn als de koers van de dollar niet van 1,04 dollar per euro naar 1,20 dollar per euro was gezakt. Veel dividend krijgen we namelijk in dollars uitgekeerd.

Een groot deel van het dividend wordt direct opnieuw geïnvesteerd in hetzelfde bedrijf of aandelenfonds, maar ook een deel wordt gewoon op onze beleggingsrekening gestort. Dat proberen we, als we genoeg bij elkaar hebben voor een aankoop van een beetje omvang, ook weer te investeren.

Het één en ander kun je lezen op onze beleggingspagina.

Investeren/beleggen jullie ook en hoe loopt het met de passieve inkomsten?

PS: Morgen volgt dan echt het vervolg op het als eerste genoemde blog. In het weekend heb ik er hard aan kunnen werken, het viel namelijk best nog tegen.

zondag 17 september 2017

Meer betalen voor een kleinere woning

Particuliere huurders zijn bereid om steeds meer te betalen voor een steeds kleinere woning zo was de strekking in het begin van deze week op een aantal nieussites. Het blijkt dat huurders in de vrije sector steeds meer huur per vierkante meter woonoppervlak betalen. Gemiddeld betalen ze ruim €10,50 per vierkante meter per maand. In de grote steden is dat nog een stuk meer.

Voor een eensgezinwoning van 100 vierkante meter betaal je dan €1.050 per maand aan huur. Dat valt me eerlijk gezegd nog mee. Als je een eengezinswoning koopt, bij ons in de buurt kosten die al snel €250.000, heb je bij een hypotheekrente vn 2 jaar een bruto hypotheeklast van €924. Dan wordt voor 126 euro per maand al je onderhoud uit handen genomen :)

Maar goed, de huurprijzen in de vrije sector zijn in een jaar met 6,9% gestegen. Dat betekent dat ze ongeveer gelijke tred houden met de huizenprijzen. Geen hele rare ontwikkeling dus....

zaterdag 16 september 2017

Miljoenennota: We gaan er allemaal op vooruit, maar de hoogste inkomens het meest

Het mag geen verrassing zijn dat gisteren de Miljoenennota uitgelekt is en diverse media al over de inhoud ervan berichtten. Dat is in de afgelopen jaren een al bijna even grote traditie geworden als Prinsjesdag zelf.
Waar veel media dan als eerste over berichten zijn de "koopkrachtplaatjes:". Het AD plaatste dit artikel waarin verschillende percentages genoemd werden. Die percentages staan hieronder genoemd:

  • Inkomen < €35.350 : 0,6%
  • Inkomen €35.350 - €70.700 : 0,6%
  • Inkomen €70.700 - €101.000 : 0,8%
  • Inkomen > €101.000 : 1,1%
Dit gaat overigens over bruto inkomen. Iedereen gaat er dus op vooruit. Maar zowel procentueel als absoluut gaan de hoogste inkomens (boven 2x modaal) er het meest op vooruit. Als ik naar de samenstelling van het demissionaire kabinet kijk zie ik hier een sterke hand van de VVD in en eigenlijk helemaal geen invloed van de PvdA. Of zou dit al de invloed van de onderhandelende partijen voor het nieuwe kabinet zijn?

Maar wat leveren deze percentages nou eigenlijk op aan keiharde euro's in de portemonnee? Ik zal dat sommetje proberen te maken. Ik ga er daarbij voor het gemak even van uit dat je van een bruto inkomen onder de €70.700 er netto 60% van over houdt en van alle inkomens daarboven 50%.  Zo werkt ons belastingstelsel natuurlijk niet helemaal, maar dat maakt een inschatting wat eenvoudiger.



De inkomensstijging van de groep met de laagste inkomens is maximaal 10 euro per maand, terwijl de hoogste inkomens minimaal 4,5x zoveel per maand over houden. Dat is best een behoorlijk verschil. En ik snap ook best dat hogere inkomens meer er op voouit gaan in absolute zin, maar dat het ook in percentage bijna 2x zo hoog is vind ik persoonlijk wat onnodig.

Als deze percentages uiteindelijk in 2018 uiteindelijk echt gerealiseerd worden, dan wordt het in de belastingaangifte mogelijk (nog) interessant(er) om te schuiven met de inkomens zodat één van de partners een inkomen van boven de €70.700 krijgt op papier. Voor zover je daar nog niet sowieso aanzit natuurlijk..

Een gemiddelde koopkrachtstijging van 0,6% ten opzichten van een economische groei van 4% vind ik overigens nog wel wat mager...

Wat vinden jullie van de uitgelekte cijfers van de miljoenennota?

vrijdag 15 september 2017

30 jaar vast voor 2,6%

De gemiddelde hypotheekrente voor 30 jaar vast daalt richting de 3%. Dat is flink minder dan wij betalen op ons annuïteitendeel van de hypotheek (3,56%).

Er is volgens dit artikel zelfs een aanbieder die 30 jaar vast voor 2,6% (met NHG) aanbiedt. In deze vergelijking is dat ook te zien.
Zelf zou ik denk ik niet zo snel de hypotheekrente vastzetten voor een periode van 10 jaar, ook niet als we nu helemaal opnieuw een hypotheek zouden afsluiten. Maar bij een rente van 2,6% zou ik daar toch wel over gaan nadenken. Het verschil met een rentevaste periode van 10 jaar is namelijk maar 1%.

Wanneer zou ik dan kiezen voor een rentevaste periode van 30 jaar? Als ik zou verwachten dat we niet binnen een jaar of 10-15 de hypotheek helemaal kunnen aflossen. Dan is een vaste rente van 2,6% best aantrekkelijk.
Maar als we inschatten dat we binnen 15 jaar de hele hypotheek, of een heel groot deel ervan, kunnen aflossen zou ik toch voor een kortere periode gaan.

Hoe kijken jullie aan tegen het lang of kort vastzetten van de hypotheekrente?

donderdag 14 september 2017

Je kunt de nieuwe iphone beter in New York gaan kopen

Eergisteren was er weer eens een Apple event, waarbij onder andere nieuwe iPhone modellen werden gepresenteerd. Bij die presentatie zijn ook de verkoopprijzen bekend gemaakt. In Amerika gaat de nieuwe iPhone X $999 kosten. In Europa is diezelfde telefoon een stuk duurder: €1.159.
Als je de dollarprijs omrekent naar Euro's dan komt dat bij de huidige dollarkoers uit op zo'n €835. Dat is een verschil van 324 euro.

Nu heb ik even zitten zoeken op een retourtje New York. Dat kost zo'n €400. Dus als je twee nieuwe iPhones zou willen kopen kun je het beste even op en neer vliegen.... En dan heb je nog een leuk uitje gehad ook :)

woensdag 13 september 2017

Hypotheekproblemen 50-plussers?

In het AD stond vanmorgen artikel over de mogelijke gevaren voor 50-plussers met een aflossingsvrije hypotheek. Wanneer hun hypotheek afloopt is het nog maar de vraag of ze weer een nieuwe hypotheek kunnen krijgen.

Meestal hebben deze 50-plussers wel een behoorlijke overwaarde op hun woning, maar als aan het einde van de lopende hypotheek niet het openstaande bedrag terugbetalen, en ze een nieuwe hypotheek willen afsluiten, wordt er niet zo zeer naar die overwaarde gekeken, maar naar het inkomen. En ook naar het inkomen na pensionering. En daar zit vaak de crux. Het uitgekeerde pensioen is vaak lager dan het inkomen uit werk was.

De meeste mensen met een aflossingsvrije hypotheek denken dat ze eenvoudig een nieuwe hypotheek zullen krijgen na afloop van de huidige. Dat blijkt dus niet zo eenvoudig te zijn. De Nederlandsche Bank schatte eerder al dat zo'n 200.000 50-plussers na afloop van de hypotheek in de problemen zouden komen.

Dit is de zoveelste waarschuwing aan mensen met een aflossingsvrije hypotheek, maar het lijkt bij sommige mensen toch niet aan te komen dat ze actie zouden moeten ondernemen op hun aflossingsvrije hypotheek. Of het openstaande bedrag bij elkaar sparen kan ook natuurlijk en anders het huis (gedwongen) verkopen.

In de afgelopen 9 jaar dat wij een aflossingsvrij deel in de hypotheek hadden, hebben wij dat deel de eerste 10 jaar ook gelaten voor wat het was. Pas in 2015 losten wij voor het eerst af op de aflossingsvrije hypotheek. Toen was dat 5%. Dat deden we in 2016 nog eens. Dit jaar hebben we ruim 7% en streven we naar 10% aflossing.
Dat willen we de komende jaren steeds doen zodat we over 8 jaar dit hypotheekdeel helemaal hebben afgelost.

Hoe gaan jullie om met je aflossingsvrije hypotheek (als je die hebt)?

dinsdag 12 september 2017

Verborgen armoede bij ons in de straat

Toen ik gisteren (M) uit werk kwam stonden er twee containers aan het begin van de straat. Ook waren er diverse mannen bezig met de huisraad van één woning daarin aan het zetten. Ik dacht heel naïef dat er een grote klus gedaan zou worden en dat alles tijdelijk opgeslagen moest worden.

Niets bleek minder waar. Volgens V was eerder de politie erbij geweest en was de deurwaarder naar binnen gegaan. Geen idee of de bewoners ook echt thuis waren.

Nu kennen wij bij lange na niet alle mensen in de straat en deze mensen ook niet maar we hadden niet het idee dat we in een arme straat wonen. Ook niet in een rijke trouwens.
Maar blijkbaar kun je van buiten niet alle leed zien en gaat er achter de gordijnen soms toch nog een heleboel ellende schuil.

Ik kan daar soms toch wel een beetje triest van worden. Daarom kijk ik dit soort programma's ook eigenlijk nooit.

Hebben jullie wel eens zoiets meegemaakt?

maandag 11 september 2017

Eerste ervaringen met Mintos tot nu toe

Vorige week schreef ik al dat ik was benaderd door een crowdfundplatform om mee te doen met hun affiliate programma. In de reacties daarop werd door een aantal medebloggers gevraagd of dat om Mintos ging, en daar gaat het inderdaad om. Ik begreep dat meerdere bloggers benaderd zijn door dit platform.

Ook ik kreeg ik een aantal reacties als "Dat moet ook wel een ponzi-scheme zijn". Ik heb ook gezonde achterdocht, en ik ga niets aanprijzen op dit blog waar ik mijn twijfels over heb. Vandaar dat ik, na wat onderzoek via Google, zelf een account heb aangemaakt en een klein bedrag heb gestort op dat account. Ik zal mijn eerste ervaringen hier met jullie delen.

Geld overmaken
Ik heb afgelopen donderdagmiddag met een gewone bankoverschrijving geld overgemaakt naar de rekening van Mintos. Er werd gemeld dat het 2 a 3 werkdagen zou duren voordat het geld op mijn acoount zou staan, maar vrijdagochtend kreeg ik al een mailtje dat de vijfitg euro op mijn account gestort was. Dat ging dus lekker vlot.
Geld overmaken kan ook via een vijftal betaalapps of -sites, zoals transferwise en moneysera, maar die ken ik allemaal niet. De mij bekende PayPal en IDeal staan er niet tussen. Vandaar dat ik koos voor een normale overschrijving.
Dat vraagt overigens wel voor geduld. Wij hebben het doen van internationale bankoverschrijvingen standaard uit staan. Die heb ik geactiveerd voor één dag via internetbankieren. Daarna moet je twee uur wachten en kun je pas echt geld overmaken.

Investeren
Er zijn letterlijk duizende leningen waarin je kunt investeren. Ik heb alleen geïnvesteerd in de leningen waar een terugkoopgarantie op zit. Ik heb in vijf leningen geïnvesteerd elk met slechts een tientje. Het gaat om een lening aan een agrarisch bedrijf, een kledingwinkel, een lening voor eens auto en twee persoonlijke leningen. De rentes die geboden worden lagen hierbij tussen de 7 en 10%. Sommige leningen liepen al, maar daar kon je blijkbaar toch ook nog in investeren.

Betalingen
Ik heb nog geen betalingen op de leningen gekregen, maar eind deze maand staan de eerste twee betalingen op de rol. Bij elke lening waar je op kunt inschrijven staat precies aangegeven op welke data betaald wordt en welk deel dan uit rente bestaat en welk deel uit aflossing. Zo zijn er leningen die gedurende de looptijd alleen maar rente betalen en aan het eind in één keer aflossen, maar ook annuïtaire terugbetalingen. Wanneer de eerste twee betalingen deze maand gedaan zijn (of niet natuurlijk) zal ik jullie op de hoogte brengen hoe het gaat.

Hebben jullie toevallig al ervaringen met Mintos?

PS: Zoals jullie gemerkt hebben is dit dus geen blog over het verschil tussen aflossen en investeren. Die berekeningen vragen een hoop meer tijd dan ik verwacht had. Gezien het drukke avondprogramma deze week hoop ik dat onderwerp aan het eind van de week te kunnen publiceren.

zondag 10 september 2017

Financiële onafhankelijkheid in de krant

Ik ben intussen hard aan het rekenen geslagen aan de keuze tussen aflossen en beleggen, maar dat valt nog niet mee. Ik hoop dat ik het ga halen voor morgen.

Gisteren viel mijn oog op een stuk in de Telegraaf (zie foto). Er werden daar drie mensen die allemaal op een andere manier bezig zijn met financiële onafhankelijkheid.

Het ging over, thema's die op dit blog wel vaker aan bod gekomen zijn zoals consuminderen, aflossen van schulden en investeren.

Ook kwam het menselijk gedrag aan de orde, zoals de focus op de korte termijn bijvoorbeeld.

Het artikel is niet heel diepgravend, maar zeker wel leuk om eens in een krant als de Telegraaf tegen te komen. In mijn ogen een krant waar (in het verleden) niet veel aandacht dan dit onderwerp gegeven is.Het artikel is hier te lezen.

zaterdag 9 september 2017

Het pad naar HOT (of FO): linksom of rechtsom? (1)

Een aantal dagen terug werd ik bij een discussie tussen nieuwbakken blogger Chris en Geldnerd zelf op het blog van Geldnerd getriggerd.

Toen wij begonnen met bloggen las ik op diverse Nederlandse blogs vooral over het aflossen van schulden als het pad naar meer financiële vrijheid. Of dit nu persoonlijke leningen waren of hypotheken: aflossen was het devies.

Met die focus zijn wij eind 2015 ook begonnen met onze financiële bewustwording. "Schulden zijn slecht en dienen afgelost te worden". Vandaar de naam "hypotheekweg" voor onze blog.
Hoe meer we ons echter verdiepten in financiële onafhankelijkheid, of sinds de bloggers-meeting in Utrecht (HOT), hoe meer we, vooral ik (M), aangetrokken werden door de mogelijkheid van het creëren van een passief inkomen door te investeren. Sinds halverwege 2016 hebben we dan ook voorzichtig de eerste stapjes gezet op het gebied van beleggen. Intussen hebben we zo al een aardig bedragje belegd.

Maar ik dwaal af. Waar ik het over wilde hebben is dat er een soort van twee kampen lijken te bestaan in de FO-wereld. We hebben de fanatieke aflossers aan de ene kant en andere andere kant de fanatieke investeerders. Maar waarom zou je op één paard wedden? Waarom niet van beide een beetje? Bij beleggen wordt altijd gezegd dat je je beleggingen moet spreiden, maar dat is in dit geval wel spreiden binnen één pad naar financiële vrijheid. Dus waarom zou je niet +

Ik voel voor beide wel wat en zal proberen de argumenten voor en tegen puntsgewijs op te schrijven.

Hypotheek aflossen:

Voordelen:
  • Lagere schuld
  • Minder afhankelijk van de geldverstrekker
  • Gegarandeerd rendement
  • Meer vrijheid in huisvesting
  • Overwaarde wordt niet belast
  • Steeds lagere vaste lasten
Nadelen:
  • Rendement mogelijk lager dan met beleggen
  • Minder hypotheekrenteaftrek
  • Geld alleen beschikbaar na verkoop huis
Investeren:

Voordelen:
  • Gemiddeld hoger rendement dan de hypotheekrente
  • Geld (deels) beschikbaar voor noodgevallen
Nadelen:
  • Rendement niet zeker
  • Vermogen wordt belast
  • Vaste lasten veranderen niet

Volgens mij is dan de belangrijkste vraag of je liever kiest voor een zeker, maar meestal wat lager rendement door af te lossen of een onzekerder, maar waarschijnlijk hoger rendement. 

In een volgend blog zal ik hieraan eens proberen te rekenen. Ik hoop dat blog maandag te kunnen publiceren.

Op welke route zitten jullie? Beleggen of aflossen?


vrijdag 8 september 2017

Binnenkort mogelijk iets nieuws op de blog

Pasgeleden zijn wij benaderd door een platform of we willen deelnemen aan hun affiliate programma. Het betreft een internationaal platform voor, zoals dat zo mooi heet, peer-to-peer lending.

Op het eerste oog ziet het er goed uit, en heb ik nog weinig raars kunnen vinden op het wereldwijde web. Maar dat wil niet zeggen dat het 100% veilig is natuurlijk.
En omdat ik geen zaken wil aanprijzen op de blog zoals met recyclix een tijdje terug, heb ik besloten eerst zelf maar eens te ondervinden of het platform werkt zoals ze beloven.

Zo op het oog zijn er mooie voorwaarden. Je kunt namelijk al investeren vanaf 10 euro.
Ook is er een groot aantal leningen met terugkoopgarantie. Als een lening 2 maanden niet meer betaald wordt, wordt de lening overgenomen door het platform en krijg jij je geld terug.

Gisteren hebben we dus een account aangemaakt en €50 euro overgemaakt. Volgens de site zou het ongeveer 2-3 dagen duren voordat het geld op de account is bijgeschreven.

Nu gaan we toch nog een stuk sneller dan verwacht in de crowdfunding...

Wat zijn jullie ervaringen met crowdfunding?

donderdag 7 september 2017

Extra aflossing september

Nu de bank de vorige aflossing weer verwerkt heeft en het extra aflossen in internetbankieren weer heeft vrijgegeven was het gisteren weer tijd om een volgende extra aflossing door te geven.

Onze gehele belastingteruggaaf gaat richting hypotheek. Eigenlijk is dit hypotheekrente die we vorig jaar al betaald hadden, en die gaat nu terug de hypotheek in.

We hebben gisteren een aflossing op de aflossingsvrije hypotheek van €3.600 opgegeven. Hiermee dalen onze totale bruto hypotheeklasten met ruim 8 euro naar net onder de €700, weer een mooie mijlpaal. Ook hebben we na deze aflossing meer dan €30.000 afgelost op onze hypotheek, nog een mijlpaal. Al onze extra aflossingen zijn hier te bekijken.

We kunnen in het laatste kwartaal nog €1.400 boetevrij aflossen.

Doen jullie nog een extra aflossing deze maand?

woensdag 6 september 2017

Hypotheekupdate

Het is weer die tijd van de maand. Tijd voor de hypotheekupdate.

Gisteren heeft de bank in onze internetbankierenomgeving de gehele hypotheek weer geupdate. Eerder waren de extra aflossing en de reguliere aflossing op de annuïteitenhypotheek al verwerkt, maar nu is de reguliere storting in de spaarhypotheek ook verwerkt. Ik heb alle gegevens weer bijgewerkt op de hypotheekpagina.

Vorige week schreef ik al dat we een mijlpaal bereikt hadden door de laatste aflossing; onze bruto hypotheek is gedaald tot onder €180.000. Daarmee is de hypotheek nu ruim €25.000 lager dan toen we ons huis kochten in 2013. Ook in de aflossingen bereikten we een mijlpaal. We hebben dit jaar nu meer dan €15.000 extra afgelost.

Onze netto hypotheek is deze maand tot onder de €155.000 gezakt en onze maandlasten zakten tot onder het niveau van sociale huur.

Ons huis wordt ook steeds een beetje groener....

rood: openstaande hypotheek, oranje: spaardepot, groen: afgelost

dinsdag 5 september 2017

Naamcheck is terug

De Rabobank voert vanaf vandaag de controle of naam en rekeningnummer overeenkomen (weer) in. Vanaf nu wordt bij overschrijvingen dus gecontroleerd of de ingvulde naam bij het rekeningnummer hoort. Andere banken zullen binnenkort volgen.

Sinds de invoering van de IBAN-bankrekeningnummers gebeurde dat niet meer. Zolang het IBAN-nummer klopte werd verder verdere controle het opgegeven bedrag overgemaakt. Dit werkte fraude in de hand.

Je kon jezelf iedere willekeurige instantie noemen en geld naar je rekening laten sturen. Niemand die dat verder controleerde. Nu wordt die controle, bij de Rabobank, weer wel uitgevoerd.

Ik schrijf "weer", omdat dit in het pre-internetbankierentijdperk allang gebeurde. In de tijd dat er nog met overschrijfkaarten gewerkt werd, werd (iedere) overschrijving gecontroleerd op de combinatie van naam en rekeningnummer. Ik kan me zelfs nog herinneren dat ik een schrijffout gemaakt had in het rekeningnummer en dat ik dan met de post een kopie van het overschrijfformulier terugkreeg. En moest ik weer van voor af aan beginnen.

Dus om nou heel hoog van de toren te blazen dat dit zo'n geweldige innovatie is vind ik lichtelijk overdreven...

Hebben jullie de tijd van overschrijfformulieren nog meegemaakt?

maandag 4 september 2017

Scheefwoners wegjagen werkt niet

De praktijk om de zogenaamde scheefhuurders uit sociale huurwoningen te jagen blijkt niet te werken. Dat blijkt uit cijfers van het economisch bureau van de ING. Maar liefst 87% van de scheefhuurders denken niet méér aan verhuizen dan voordat de inkomensafhankelijke huurverhoging werd ingevoerd. Daarvoor werd een aantal redenen opgegeven?

  • Huren in de vrije sector liggen nog veel hoger dan deze verhoogde huren
  • Scheefhuurders willen of kunnen geen huis kopen
  • Mensen denken vaak pas echt na over verhuizen bij een verandering in de relationele sfeer, zoals het beginnen of eindigen van een relatie, of bijvoorbeeld het krijgen van een kind.
Wat ik van een scheefwonende collega begreep ik dat de inkomensafhankelijke huurverhoging niet overal wordt toegepast. Hij kreeg het afgelopen jaar een huurverhoging van 0,1%. Dus geen enkele reden om actie te ondernemen.

Voor sociale huurwoningen mag maximaal €710,68 per maand aan huur gerekend worden. Dat is sinds deze maand meer dan de bruto hypotheeklasten van ons huis. Zie ons hypotheekoverzicht. Die liggen sinds de laatste aflossing op €707,88 en we verwachten dit jaar de maandlasten nog wel onder de €700 te krijgen. En dan hebben we de hypotheekrenteaftrek nog niet eens meegenomen.

Kennen jullie mensen die verhuisd zijn door de inkomensafhankelijke huurverhoging?

zondag 3 september 2017

Verzekeraars winnen terrein op hypotheekmarkt

Steeds meer mensen sluiten hun hypotheek af bij een verzekeraar in plaats van bij traditioneel bij één van de grootbanken. Dat schrijft nu.nl in dit niewsbericht. Het martkaandeel van Rabobank, ING en de ABNAMRO zakte de afgelopen tijd naar precies 50%. 

Aegon wint het meeste terrein. Bij de verzekeraars zijn de hypotheekrentetarieven, zeker bij langere looptijden, vak wat lager dan bij de grootbanken valt in het stukje te lezen. Een kleine zoektocht op een vergelijkingssite laat dat echter niet zien.

Wat me zelf is opgevallen is dat over het algemeen bij aanbieders buiten de grote 3, de hypotheekvoorwaarden wat meer variëren. Meer verscheidenheid in boetevrije aflossing bijvoorbeeld.

zaterdag 2 september 2017

Boete voor het leeg laten staan van (je) woning

Amsterdam heeft als eerste aan een huiseigenaar een boete gegeven omdat hij (of zij) het huis leeg laat staan.
De eigenaar kreeg deze boete omdat hij de woning niet leeg had gemeld bij de gemeente en het huis dus blijkbaar niet bewoond was. De boete bedroeg €5.000 met nog een dwangsom van €10.000.

Amsterdam voert dit beleid om te voorkomen dat wijken met veel lege huizen komen te staan omdat investeerders de moeite van het verhuren van een woning niet willen nemen en alleen gokken op de waardestijging van de woning. Dit beleid is mogelijk gemaakt doordat een nieuwe wet die vorig jaar is ingevoerd.

Ik vind dit op zich een goed beleid. Als veel investeerders hun panden leeg laten staan, kunnen er "spookwijken" ontstaan waar eigenlijk niemand woont. Dat werkt dan mogelijk weer criminaliteit in de hand. Daarnaast zijn er op die manier nog minder woningen beschikbaar om in te wonen.

Toen wij onzed huidige woning gekocht hadden maar ons appartement nog niet, meldden wij onze woning aan bij de gemeente. Vooral omdat we op die manier ook de hypotheekrente van het appartement mochten aftrekken zolang de woning niet verhuurd was.

Wat vinden jullie? Bewuste leegstand beboeten of niet?

vrijdag 1 september 2017

Mijlpaal: Onehundredandeighty!!!

Bij het darten is de hoogste score die je kunt gooien met drie pijlen 180. De perfecte score. Onze hypotheek daalde vandaag officieel tot onder de €180.000, maar dat wil ik nog geen perfecte score noemen..








Vanmorgen is de hypotheek weer afgeschreven. Ook de extra aflossing is bij de bank terecht gekomen.
Ik heb nog geen tijd gehad om het precieze saldo van de hypotheek te checken, maar als mijn berekeningen kloppen dan zou onze bruto hypotheek dalen naar net iets boven de €179.400. Daarmee hebben de grens van €180.000 doorbroken een mooie mijlpaal. We hebben nu op twee van de drie hpotheekdelen de maximale 10% boetevrije aflossing gedaan. We gaan er nog steeds voor om ook op het derde deel 10% af te lossen dit jaar. Dat vraagt nog wel om een eindsprint.

Liggen jullie nog op schema kwa aflossen?