Doorgaan naar hoofdcontent

Posts

Posts uit oktober, 2017 weergeven

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Sportieve uitdagingen tot het einde van het jaar

In de doelen voor dit jaar heb ik (M) naast de financiële doelen ook niet-financiële doelen gesteld. Die doelen waren gericht op het lezen van boeken (dramatisch, pas drie boeken uitgelezen terwijl ik er voor 12 ging) en sporten/bewegen.

Over dat laatste heb ik al een aantal keer wat geschreven, en elke keer was de teneur: ik ben een paar weken redelijk bezig, maar zodra ik erover blogde kwam de klad erin. Dus het is nu zeker een risico om te bloggen dat ik weer een zekere regelmaat in het hardlopen heb gevonden.

Vanaf begin september heb ik dus zogezegd enige regelmaat in het hardlopen. Die regelmaat bestaat uit één keer in de week de schoenen aantrekken en naar buiten. Vaak alleen, soms met een vriend, waarmee ik eigenlijk altijd te hard ga. Dus alleen lopen bevalt me nu beter.

Dat ik vanaf september weer aan het lopen was, had ook een reden. Ik had me opgegeven voor de Rotterdam Nightrun. Daar heb ik ook aan mee gedaan. Ondanks dat ik met het zelf lopen niet verder was gekomen dan…

10 vuilniszakken en 2 autoladingen weggegooid

Het hier was stil de afgelopen dagen. Dat had te maken met een enorme opruimactie die we het afgelopen weekend hebben gehouden. In totaal gooiden we 10 vuilniszakken weg en brachten we twee autoladingen voor naar de stort.

Vanwaar deze enorme opruimwoede? Al die rommel werd opeens V ook te veel. Voor mij was dat al een tijdje het geval, dus dan moet je gelijk actie ondernemen.
Tot nu toe was de grootste slaapkamer van het huis onze hobby/rommelkamer. Naast kasten met nuttige zaken zoals de administratie en bijvoorbeeld de printer stond het daar vol met allerlei spullen uit lang vervlogen tijden en van hobby's (van V) die allang niet meer beoefend werden.
We hadden al vaker discussie gehad over het opruimen/verkopen/weggooien van veel van deze spullen, maar V was daar toen nog niet aan toe.

Van alles wat in de kamer stond, hebben we drie groepen gemaakt:
Bewaren (en dus opruimen)Verkopen via marktplaats of rommelmarktWeggooien Zo kwam het dus dat we uit deze kamer zo'n 6 vui…

Woningen 50% te duur? Of toch niet?

Volgend jaar wordt de grens waarmee je een hypotheek met Nationale HypotheekGarantie kunt afsluiten weer verder verhoogd. Deze grens wordt bepaald aan de hand van de gemiddelde verkoopprijs van de voorgaande zomer.
Afgelopen zomer was de gemiddelde huizenprijs in juni, juli en augustus respectievelijk €264.362, €264.007 en €268.452. Op basis hiervan wordt de nieuwe NHG-grens vastgesteld op €265.000.

Ik vind dat persoonlijk een fors bedrag. Zeker als je gaat kijken wat voor een inkomen je zou moeten hebben om een dergelijke hypotheek te kunnen krijgen. Een eenverdiener zou voor dit hypotheekbedrag bij onze bank (ABNAMRO) net geen €55.000 bruto moeten verdienen. Met een modaal inkomen dat voor 2018 gesteld is op €37.500 (in 2017 nog €36.500), betekent het dus dat je een inkomen moet hebben van ruim 1,5x modaal om een gemiddeld (oftewel modaal) huis te kunnen financieren.

Dit soort kentallen geeft voor mij aan de woningmarkt geen gezonde markt is. In een ideale markt zou je mijns inzien…

Voor lagere inkomens wordt de hypotheekrenteaftrek in één keer verlaagd

In alle commentaren over aankomende plannen met de hypotheekrenteaftrek wordt steeds gesproken over het in stappen van 3% per jaar terugbrengen van het hoogste tarief. Nergens wordt echter gesproken over de gevolgen voor de grootste groep mensen met een hypotheek: de mensen die niet in de hoogste belastingschijf vallen. Aleen bij RTLZ zag ik gisteren hier iets over. Op basis van gegevens uit 2014 blijkt dat ca. 600.000 mensen in Nederland een inkomen hebben dat in de hoogste belastingtarief valt. Dat is ongeveer 4,5% van de volwassenen. Echter 44% van de volwassen betaalt nu belasting in de 2e of 3e schijf (40,2%). Van de mensen die nu in de eerste schijf vallen ga ik er voor het gemak even van uit dat ze geen hypotheek hebben.
Het gros van de mensen met een hypotheek krijgen in 2019 met een sterkere beperking van de hypotheekrenteaftrek dan de 3% die in de plannen van het nieuwe kabinet staat en die ook voornamelijkmedia-aandacht krijgt. Voor al deze mensen, waaronder wijzelf, daalt …

Alternatieve postzegel op komst

Er komt concurrentie op de "brievenmarkt". Postbezorger Sandd komt met een eigen postzegel die een stuk goedkoper is dan die van PostNL.
Sandd gaat de postzegel voor 60 cent aanbieden tegen 78 cent nu bij PostNL en 83 cent na de jaarwisseling.
Dat is toch zo'n 25% goedkoper. Sandd biedt daarvoor wel minder service dan PostNL. De post wordt maar twee keer per week bezorgd en deze post kan niet via de brievenbussen, maar moet bij eigen servicepunten aangeleverd worden.

Als je dus post hebt die niet heel veel haast heeft, of per se op een bepaalde dag bezorgd moet worden, dan kan dit best interessant zijn. Zeker als je in grote getalen wilt versturen.

Ik denk dan bijvoorbeeld aan geboortekaartjes, die best een dagje later in de bus kunnen vallen. Of voor wie nog kerstkaarten verstuurt, als je op tijd bent zou je zo best wat kunnen besparen. Zaken als rouwkaarten zou ik dan weer niet zo snel via deze service doen.

Zou jij snel post versturen via een ander bedrijf dan Post…

Netto waarde kwartaal 3

Het is alweer lang geleden dat we schreven over onze netto waarde. Eigenlijk was het de bedoeling om aan het eind van elk kwartaal de balans op te maken en daarover te bloggen. Hier kun je ons blog over kwartaal 1 lezen en hier over kwartaal 2. Vandaag volgt dus een blog over het derde kwartaal.

Eerst maar eens de harde cijfers (zie hieronder): Onze netto waarde is gestegen met € 7.900. Daarvan is het grootste gedeelte gerealiseerd door aflossingen op de hypotheek; de hypotheek is gedaald met € 4.800. Verder is de buffer met € 1.500 toegenomen en zijn de beleggingen in waarde gestegen (€ 1.100). Ten opzichte van eind 2016 is ons netto vermogen gestegen met € 41.000.

Wat waren dan de highlights van het afgelopen kwartaal? We kregen ons belastinggeld terug en dat gebruikten we voor een extra aflossing op de hypotheek. Dat maakt het grootste verschil met het vorige kwartaal. In juli deden we juist een kleinere aflossing omdat we op vakantie waren.
Ook hadden we een heerlijke zomervakanti…

Hypotheekweg naar Personal finance cafe

Vorige week hoorde ik op de radio een aantal keer een reclame voorbij komen over het personal finance cafe. Ik had geen idee wat het was, maar een kleine google-zoektocht leverde me een klein beetje meer informatie op.

Er zijn twee donderdagmiddagen in november, één in Breda en één in Amersfoort, waarbij een aantal onderwerpen aan bod komt:

Wat moet je met je spaargeld doen?Hoe los je je hypotheek af?Welke beleggingsvormen passen bij jou? Dat zijn allemaal onderwerpen waar wij ons thuis mee bezig houden, maar waar ik hier ook regelmatig over blog. Ik (M) ga daar dus naartoe. Wie weet haal ik er nog nieuwe inzichten op en wat blogvoer.
En het mooiste? Het hele Personal Finance Cafe is helemaal gratis. Hoe mooi is dat? Helemaal gratis? Nee, ik moet er wel een halve vrije dag voor opnemen...
Ben je ook geïnteresseerd in het personal finance cafe? Hier vind je meer informatie.
PS: Ik krijg hier helemaal niks voor. Ook niet voor een doorverwijslink.

We stellen de zonnepanelen nog maar even uit

We hebben er nog niet (veel) over geschreven, maar ergens tussen alle plannen hadden we ook nog het idee om zonnepanelen te laten installeren op ons dak. Ons dak ligt namelijk ideaal, pal op het zuiden, zonder grote bomen voor de deur of andere schaduwmakers. We hadden echter nog niet voldoende geld gespaard/gereserveerd om ze aan te schaffen, dus de zonnepanelen liggen nog niet op ons dak.
Naar aanleiding van het regeerakkoord is de twijfel bij ons echter toegeslagen of we dit nog wel willen doen, in ieder geval in dit huis. De salderingsregeling gaat namelijk op de schop vanaf 2020. Dat is drie jaar eerder dan dat minister Kamp afgelopen zomer nog aangaf. En het is ons nog niet duidelijk wat voor regeling er voor terugkomt en hoe die financieel uitpakt.

Terugverdientijd
De terugverdientijd van zonnepanelen was zo'n 8 jaar. Dus als je dit jaar nog zonnepanelen zou laten plaatsen, dan zou je die eind 2025 terugverdiend hebben aan lagere energielasten. Op het moment dat dan in 2023…

Wij lossen niet af vanwege de wet Hillen

Nu de plannen uit het nieuwe regeerakkoord zo'n beetje allemaal al zijn uitgelekt, lijkt het meeste rumoer te ontstaan over het afbouwen van de wet Hillen.
Die wet regelt dat als de hypotheekrenteaftrek waar je recht op zou hebben gelijk of lager is dan het eigenwoningforfait dat het saldo daarvan op 0 wordt gezet. Kort gezegd komt het er op neer dat wanneer je een aanzienlijk deel van, of geheel, je hypotheek hebt afgelost, je geen eigenwoningforfait meer betaalt. Ook heb je dan geen hypotheekrenteaftrek meer.

Nu lijkt het erop dat de nieuwe regering deze wet gaat schrappen of gaat afbouwen. Dat zou betekenen dat je altijd het eigenwoningforfait betaalt, ook als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt. Daar wordt nu moord en brand over geschreeuwd. Het zou een boete op aflossen zijn.

Maar is dat ook zo? Geld is tijd schreef hier al eens wat over.

Want volgens mij is het nog steeds goedkoper om af te lossen. Elke euro die je aflost bespaart namelijk in je lasten, daar doet het eige…

Ook de dividendbelasting gaat op de schop

Het nieuwe kabinet heeft ook plannen gelekt over de dividendbelasting. Ze wil die belasting helemaal schrappen. Dat lijkt gunstig voor mensen die beleggen voor het passieve inkomen dat dividend is, maar is dat ook zo?

Het blijkt van niet namelijk. Deze maatregel is vooral gunstig voor bedrijven die in Nederland gevestigd zijn en dividend uitkeren.
Dividend is namelijk een voorheffing, een belasting die al wordt ingehouden door de bedrijven op het moment dat ze dividend uitkeren. Beleggers die aandelen van deze bedrijven in hun bezit hebben krijgen daarom een soort netto dividend uitgekeerd; de belasting is er al af.

Die ingehouden belasting kun je echter via de inkomstenbelasting weer terugvragen. Uiteindelijk ontvang je, in ieder geval voor bedrijven uit Nederland, het volledige dividendbedrag, al ontvang je een deel dus minimaal een half jaar later, bij de belastingaanslag.
In het nieuwe systeem zou je dan direct het volledige dividend ontvangen.

Al genoeg gelekt uit regeerakkoord

Je zult het altijd zien. Net als ik aankondig dat ik wat minder ga bloggen, worden er zo ongeveer elke dag wel wat financiële zaken uit het nieuwe regeerakkoord gelekt. Ik kan het dus niet laten om daar vandaag dan maar een extra blogje aan te wijden.

Dus wat is er al bekend?

BTW
Het lage Btw-tarief gaat omhoog van 6 naar 9%. Dat tarief werd eerst geïntroduceerd voor de eerste levensbehoeften, denk dan levensmiddelen, drinkwater en dat soort zaken, maar werd later ook misbruikt om sectoren die het moeilijk hadden een handje te helpen. Denk daarbij aan de kappers bijvoorbeeld.

Inkomstenbelasting
Het aantal schalen in de inkomstenbelasting gaat van 4 naar 2. Ook worden de percentages wat lager. De eerste schaal zou 37% worden en de tweede schaal 49%. Ik kan er alleen niks meer over vinden in het internet.

Vermogensbelasting
De vermogensrendementsheffing gaat ook naar beneden. De vrijstelling wordt verhoogd van €25.000 naar €30.000. Ook zou de heffing iets naar beneden gaan.

Hypotheekrenteaf…

Extra aflossing oktober

We zijn er bijna, het laatste kwartaal van het jaar is alweer begonnen. Er staan nog drie hypotheekbetalingen op de rol dit jaar. We hebben dus ook nog 3 mogelijkheden om het laatste stukje extra aflossing te doen voor dit jaar. We mogen dit jaar nog €1.400 extra aflossen tot het vuurwerk weer de lucht in wordt geschoten.

Deze maand lossen we een deel daarvan weer af. Gisteren hebben opdracht gegeven voor een extra aflossing van €400. Er blijft dan nog duizend euro over voor november en december.  Met deze aflossing dalen de maandlasten met maar liefst 90 cent. Niet veel, maar alle beetjes helpen.... Een overzicht van al onze aflossingen is te vinden op onze aflossingenpagina.
Lossen jullie nog extra af dit jaar?

Hypotheekupdate

Het is weer die tijd van de maand, tijd voor de hypotheekupdate. Gisteren zijn onze vaste hypotheeklasten afgeschreven, samen met de extra aflossing van €3.600. In totaal werd bijna €4.200 van de rekening afgeschreven en ondanks dat het voor een goed doel is, en geen weggegooid geld, het doet toch wel een klein beetje pijn als je zo'n bedrag ziet verdwijnen. Daar staat dan tegenover dat we ook de nog opstaande hypotheek mooi zien dalen.

Onze bruto hypotheek is gedaald tot net onder de €175.700. Op de bruto hypotheek hebben we met deze aflossing nu 30.000 euro afgelost, vooral door extra aflossingen, maar ook zeker door de reguliere aflossingen in de annuïteitenhypotheek. Onze netto hypotheek, dus met het gespaarde bedrag in de spaarhypotheek van de bruto hypotheek afgehaald, komt nu uit op iets meer dan €151.000. Die "magische grens" van anderhalve ton is nu echt in zicht... Alle getallen zijn ook weer bijgewerkt op de hypotheekpagina.


Een klein beetje gas terug

Een tijd lang heb ik geprobeerd om dagelijks een blog te schrijven. Dat ging me in het begin eenvoudig af, maar de laatste tijd vind ik het wat moeilijker om elke dag wat interessants te schrijven. En als ik ga schrijven om het schrijven, dan gaat de lol er voor mij al snel van af. Het moet natuurlijk niet op werk gaan lijken :)

Daarom heb ik besloten om de frequentie van posts wat naar beneden te halen. Vanaf nu zullen er nog maximaal 4 blogs per week verschijnen op dit blog. Ik hoop daarmee weer wat kwalitatief betere/interessantere posts te kunnen maken en zo het plezier in het bloggen te behouden of zelfs te vergroten.

Daarnaast hebben we thuis op dit moment ook zat te doen, daar zal ik binnenkort eens een blogje aan wijden. We zijn in ieder geval druk bezig met ontspullen.