zaterdag 30 april 2016

Hypotheekmijlpalen

In januari schreven we dat de hypotheek onder de 2 ton was gezakt. Sindsdien hebben we nog maar één extra aflossing op de hypotheek gedaan, omdat we onze blik op de restschuldlening hebben gericht. 
Vandaag is de hypotheek onder de €199.000 terecht gekomen. Dat is dus bijna helemaal het gevolg van de annuïtaire aflossingen.

Ook is vandaag het saldo op de spaarpolis gestegen tot boven de €21.000 uitgekomen. Dat betekent dat onze netto hypotheek nu ook onder de €178.000 is uitgekomen.

We blijven ons richten op het aflossen van de restschuldlening. Die willen we voor het einde van het jaar afgelost hebben. Voor mei hebben we weer een extra aflossing gepland staan.

vrijdag 29 april 2016

Bespaaractielijstje mei

Sinds we zijn begonnen met het aflossen van de restschuld en hypotheek hebben we eigenlijk nog maar heel weinig gekeken naar het echt verlagen van de onze maandelijkse lasten. En ondanks dat het aflossen en het sparen best goed gaat, willen we toch eens gaan kijken of we onze maandlasten nog wat verder kunnen drukken door zaken die we niet echt nodig hebben te stoppen en voor zaken die we wel echt nodig hebben kijken of het goedkoper kan.

De eerste drie zaken die we de komende weken willen onderzoeken zijn:
  • Opzeggen lidmaatschap Consumentenbond
  • Zoeken naar alternatieven voor TV+internet
  • Zoeken naar alternatieve leverancier Energie
Hebben jullie nog andere besparingstips die we kunnen onderzoeken?

donderdag 28 april 2016

Aanpassing wegenbelasting

Vandaag wordt de wegenbelasting weer afgeschreven van de rekening. Toen ik gisteren keek naar de aangekondigde incasso's zag ik dat het bedrag lager was dan anders. Waar er, sinds we deze auto hebben altijd €60 of €61 afgeschreven van de rekening. Nu wordt er €59 wordt afgeschreven. Het blijkt dat het tarief per kwartaal met drie euro gedaald is.

Het is weer niet veel, maar alle kleine beetjes zijn meegenomen.

Is bij jullie de wegenbelasting ook aangepast?

woensdag 27 april 2016

DNB laat weer wat ballonnetjes op

Gisteren waren er weer diverse artikelen te lezen over de waarschuwingen en adviezen van De Nederlandsche Bank. Klaas Knot opperde nog maar een keer om van deze lage rente gebruik te maken om de hypotheekrente aftrek verder terug te brengen. Daarnaast waarschuwde hij voor gewenning aan de lager rente en gaf hij aan om de maximale loan-to-value ratio voor een hypotheek door te verlagen naar 90%.

Nou zou ik met die laatste maatregel best kunnen leven. Nieuwe kopers van huizen worden zo wat minder gevoelig voor dalingen van de huizenprijzen. Alhoewel, zo lang je niet hoeft te verkopen maakt een prijsdaling ook niet uit.

Maar met de andere twee uitspraken spreekt hij zichzelf in mijn ogen tegen. Hij zegt aan de ene kant bang te zijn dat mensen wennen aan de lage rentes om vervolgens bij een rentestijging de lasten niet meer te kunnen betalen, en aan de andere kant wil hij de netto lasten van een hypotheek verhogen door de hypotheekrenteaftrek verder te beperken.

Volgens mij heeft een combinatie van die twee zaken tot gevolg dat de hypotheeklasten bij een stijging van de rente meer stijgen dan bij de huidige mogelijkheden tot rente aftrek. En zullen de gevolgen van zo'n rentestijging dan ook groter zijn dan nu het geval is.

Maar ik heb nog wel wat meer kanttekeningen bij zijn uitspraken, die volgens mij bijna politiek te noemen zijn.
Ten eerste vraag ik me af hoeveel mensen nu echt al voordeel hebben van de lage hypotheekrentes. Ja, mensen die de laatste twee jaar een nieuw huis gekocht hebben of de rente opnieuw konden vastzetten hebben nu een mooie lage rente.
Veel mensen zetten echter bij de koop van een huis de rente voor langere periode vast, vaak 10 jaar of langer. Toen wij ons huis kochten eind 2013 was de rente nog boven de 4%. Als wij niet gaan middelen of onze hypotheek oversluiten, zullen wij dus nooit wennen aan deze lage rentes. En ik verwacht eerlijk gezegd dat als onze rentevaste periode afloopt de rente niet meer zo laag zal zijn als nu het geval is.
Klaas Knot waarschuwt dat als de rente dan 2x zo hoog is als nu de rentelasten wel eens met €110 per maand kunnen stijgen. Je kunt je afvragen of je verstandig bezig bent als een lastenstijging met een dergelijk bedrag je in problemen kan brengen, maar dat terzijde.
Voor ons geldt echter, en met ons velen die voor 2015 een hypotheek hebben afgesloten, dat de maandlasten dan nog lager zullen zijn dan we nu hebben. Dus hoezo, we wennen aan de huidige lage rente?

Naar mij mening leidt uitvoering van deze voorstellen niet tot een betere financiële positie van huiseigenaren. Dus waarom zou DNB deze ballonnetjes oplaten? In mijn ogen is dat tweeledig. Ten eerste leiden hypotheken met een lagere loan-to-value tot lagere risico's voor de hypotheekverstrekkers (o.a. de banken dus). En volgens de Basel-regels hoeven die banken dan ook minder eigen vermogen aan te houden tegenover deze leningen.
Daarnaast levert een versoberde hypotheekrenteaftrek ook de staatskas geld op. Huiseigenaren zullen minder van de betaalde rente terugkrijgen via de belastingaangifte.

Wat vinden jullie van de ballonnetjes van De Nederlandsche Bank?

Update: Ik ben niet de enige die ook de tegenstellingen ziet in de aanbevelingen van DNB

dinsdag 26 april 2016

Bruto en netto hypotheek

Wanneer we naar onze maandelijkse hypotheeklasten kijken, hebben we het eigenlijk altijd over bruto en netto maandlasten. De bruto hypotheeklasten zijn dan de bedragen die daadwerkelijk naar de bank worden overgeschreven en voor de netto lasten halen we dan de hypotheekrente aftrek eraf.

Voor onze hypotheeklasten zijn zijn de volgende posten pure netto kosten:
  • Inleg spaarhypotheek
  • Anuïtaire aflossing
De rente die we betalen op alle hypotheekdelen zijn bruto bedragen, daar gaat nog de hypotheekrenteaftrek vanaf.

Waarom zouden we bij de totale nog openstaande hypotheekschuld ook niet kunnen kijken naar bruto en netto? Ik denk dat de netto hypotheek een betere weergave is van de inspanningen die we nog moeten doen om de gehele hypotheek af te betalen. Ik zal proberen uit te leggen wat ik hiermee bedoel..

Bruto hypotheek
De openstaande bedragen die ik bijvoorbeeld bij internetbankieren zie staan, of op de jaaroverzichten die de bank verstrekt, dat is voor mij de bruto hypotheek. Dit is het daadwerkelijke bedrag waarover we hypotheekrente betalen. Voor ons is dat op dit moment ca. €199.000.

Netto hypotheek
Dit is echter niet het bedrag dat wij nog bij elkaar moeten sparen/aflossen om onze hele hypotheek om op een gegeven moment van de hypotheek af te zijn. We hebben namelijk in onze spaarhypotheek al een aardig bedrag bij elkaar gespaard, zo'n €21.000.
Het bedrag dat wij dus nog moeten aflossen/ bij elkaar sparen is dus €178.000 in dit sommetje. Dat noem ik vanaf nu onze netto hypotheekschuld.

Dat is nog steeds een aanzienlijke schuld die we willen aflossen, maar het scheelt toch 10%.



maandag 25 april 2016

Basisinkomen in de Tweede Kamer

Gisteren las ik dat het initiatief voor een basisinkomen 2018 voldoende handtekeningen bij elkaar heeft gekregen om het onderwerp op de agenda te krijgen. Ik heb er niet veel hoop op dat een dergelijk concept met onze calvinistische inborst een kans krijgt in ons land, maar ik vind het concept best charmant.

Bij een basisinkomen krijgt iedere volwassene een vast bedrag per maand (€1.000 wordt vaak genoemd) zonder tegenprestatie. Verder vervallen alle toeslagen en aftrekposten, behalve een bijdrage voor kinderen onder de 18. Daarnaast is iedereen ook voor basiszorg verzekerd.
Daar bovenop mag iedereen werken, waarbij nog een eerste deel onbelast is. Maar dat is niet verplicht. Boven dat bedrag wordt er een vlaktaks geheven, waarvan het percentage volgens de initiatiefnemers nooit boven de 50% mag liggen. Je moet namelijk altijd minimaal de helft van je verdiende geld zelf houden.

Ik schreef al dat ik het best een charmant idee vind:

  • Minder rondpompen van geld (ruim 40% van de Nederlanders maakt nu gebruik van een inkomensondersteunende regeling)
  • Meer mogelijkheden tot financiële onafhankelijkheid. Een stel met een afbetaald huis en een dubbel basisinkomen zou moeten kunnen rondkomen)
  • Meer mogelijkheden tot een socialere samenleving. Met een basisinkomen krijg je meer financiële ruimte om een deel van de week aan vrijwilligerswerk te doen of aan mantelzorg te besteden
  • Het is gemakkelijker voor mensen die nu geen betaald werk hebben om in deeltijd wat bij te verdienen. Nu worden ze dan gekort op hun uitkering
Ik kan nog wel even doorgaan, maar dit zijn voor mij toch wel de hoofdpunten.

Ook een leuk feitje, in Zwitserland is binnenkort een referendum (kijk vooral het filmpje ook even) over het basinkomen. Daar zou de hoogte zelfs €2.000 per maand zijn. De overheid heeft daar berekend dat hen dat 25 miljard euro gaat kosten. Een hoog bedrag, maar men ging eerst uit van 150 miljard. Dus dan valt dat wel weer mee.

In Finland wordt er sinds dit jaar al geëxperimenteerd met het basisinkomen. Lees er hier meer over. Voor meer informatie over het initiatief basisinkomen 2018 zie deze website.

Hoe staan jullie tegen het idee van een basisinkomen?

zondag 24 april 2016

Begroting maken: De tuin

Wij zijn van plan om in het Pinksterweekend de tuin groots aan te pakken. Sinds wij in oktober 2013 ons huis gekocht hebben, hebben we ons eerst gericht op het huis zelf.

Voordat we erin trokken hebben we een nieuwe keuken laten plaatsen en zelf de badkamer en de wc geheel vernieuwd.
Vorig jaar hebben we vervolgens de gehele buitenboel geschilderd en een nieuwe schutting in de achtertuin geplaatst. Deze was namelijk omgewaaid in een van de vele stormen.

Ook hadden we eigenlijk vorig jaar de tuin al willen doen, maar omdat we net het oude appartement verkocht hadden en er de nodige makelaarskosten betaald moesten worden, hebben we dat toen uitgesteld.
Maar nu gaat het er dan echt van komen. De tekening hadden we vorig jaar al gemaakt, en we wisten de hoeveelheden al. Wat hebben we dan nodig?


  • 10 m3 ophoogzand €250
  • 50 m2 tegels €575
  • 20 meter opsluitband €125
  • Tuinhuisje €1.000
  • Beplanting €200
  • Huur afvalcontainer €100

Eigen arbeid en hulp: een ritje naar de Chinees.

Totaal: €2.250

Dit bedrag gaan we uit de buffer betalen. Daar hadden we rekening mee gehouden. Dat betekent wel dat de buffer daarna weer aangevuld moet worden de rest van het jaar tot ons doel voor het einde van het jaar.

Vandaag zijn we ook daadwerkelijk naar de H.ornbach geweest om de tegels en de opsluitbanden te bestellen. De begroting kwam redelijk uit tot nu toe:

  • 3 pallets tegels: €587,15
  • Opsluitbanden: €72,15
Daarmee zitten we tot nu toe een paar tientjes onder budget. We hadden alleen geen rekening gehouden met €70 bezorgkosten, waardoor we uiteindelijk toch net boven budget uit komen. Maar ja voor dat geld wilden we niet zelf met 3 pallets gaan lopen sleuren..

Binnenkort zullen de foto's van de verbouwing wel op de blog verschijnen...

zaterdag 23 april 2016

Give away: And the winners are:

Vandaag maak ik de winnaars bekend van de give away van de boeken Hypotheekvrij! en Het plakbandpensioen van Gerhard Hormann.

In totaal waren er drie aanmeldingen voor hyppotheekvrij! en maar liefst 8 voor het plakbandpensioen.

Ik heb excel voor notaris laten spelen en 2 winnaars laten uitkiezen...

(tromgeroffel)

Het hypotheekvrij! is gewonnen door Nicky en het plakbandpensioen door Fleur.

Van harte gefeliciteerd en alvast veel leesplezier gewenst...

Als jullie je adresgegevens zo mailen naar hypotheekweg@gmail.com dan zal ik de boeken zo snel mogelijk opsturen..


vrijdag 22 april 2016

Minder betalen op betaalpakket

Een tijdje terug kondigde ABNAMRO aan dat ze de kosten voor het betaalpakket drastisch gingen verlagen. Nu weet ik niet wat ANAMRO onder drastisch verstaat, maar nu ik gisteren een mail kreeg wat het mij dan minder ging kosten, sprongen de tranen me in de ogen.

Of het nu van het lachen of het huilen was laat ik maar even in het midden. Maar de verlaging valt voor mij in ieder geval uit op wel 10 hele centen per maand.

Nou is het gezegde natuurlijk dat wie het kleine niet eert, het grote niet weerd is, maar als je iets aankondigt onder het mom van veel minder betalen, dan wekt dat bij mij de verwachting dat het wat meer is dan een dubbeltje.

Er is nog een goedkoper pakket zonder creditcard, die is wel een stuk goedkoper. En dan zou ik bijvoorbeeld een creditcard bij euroclix kunnen nemen. Daar zal ik binnenkort eens aan gaan rekenen.. De kosten die ik nu betaal zijn €3,15 en het goedkopere pakket is 1,40 per maand. Voor het verschil zou je wel een creditcard moeten kunnen krijgen lijkt me.

Misschien dat ik vanaf nu dit bedrag ook maar eens drastisch moet gaan aflossen. Een zien of ze dat leuk vinden... :)

Wat betalen jullie voor je betaalpakket bij de bank? En waar hebben jullie je creditcard vandaan?


donderdag 21 april 2016

Zorgverzekering: vergoeding door werkgever

In januari blogde ik al over de zorgverzekering van M. Toen ging het over het verhogen van het eigen risico. In dat blog schreef ik ook al over een vergoeding die zijn werkgever uitkeert voor medewerkers die bij Z.ilveren Kruis verzekerd zijn. Ook dit jaar wordt deze vergoeding uitgekeerd.

In mijn geval is de vergoeding dit jaar vastgesteld op €238, collega's die minde dan €2.700 bruto verdienen krijgen zelfs €460. Dat is een aanzienlijk bedrag. Vergeleken met het maandbedrag dat ik nu betaal voor de basisverzekering plus een 1-ster aanvullend pakket (€85,95), is dit ruim 2,5 maand aan premie. 
Er zijn elk jaar twee maanden waarop deze vergoeding wordt uitgekeerd, namelijk in mei en november. Om voor de vergoeding in aanmerking te komen dien je een kopie van je polis in te leveren en een recent afschrift. En in tegenstelling tot andere jaren heb ik dat dit jaar maar eens gelijk gedaan in plaats van op de laatst mogelijke dag in november.

De vraag dan is natuurlijk wat gaan we doen met deze extra inkomsten in de maand mei? In de blog van januari schreef ik al dat ik de bespaarde premie op een aparte zorgkostenrekening zet om eventueel toch benodigde eigen risico te kunnen betalen of bijvoorbeeld volgend jaar de premie in 1x zou kunnen betalen. Daar zou deze vergoeding natuurlijk ook naartoe kunnen. Dat is dan al meer dan een verdubbeling van het bedrag dat ik anders bij elkaar zou sparen (€18,50 per maand).

Ik zou het ook kunnen gebruiken om de extra aflossing op de restschuld in mei op te hogen. Dat betekent daarna lagere maandlasten en wellicht een snellere volledige aflossing van die schuld.

Ik moet er nog eens goed over nadenken wat ik met deze vergoeding ga doen....

Daarnaast kwam ik erachter dat in maart niet al mijn declaraties zijn uitbetaald. Van de 3 maanden dienstkilometers zijn er maar twee uitbetaald. Dit scheelt toch weer bijna €150. Het gestorte salaris in maart viel me al wel wat tegen, maar ik had er nog niet echt goed naar gekeken. De dame van HR die dit soort declaraties allemaal administreert wees me er echter op en zorgt dat het nu wel goed gaat.

Daarnaast zullen er nog wat andere zakelijke declaraties worden uitbetaald in mei ter waarde van nog zo'n €250. Al met al komen er in mei nog heel wat extra inkomsten binnen, ook al heb ik natuurlijk een groot deel van deze bedragen eerst zelf voorgeschoten.

woensdag 20 april 2016

Telefoonabonnement van invloed op hypotheek

Binnenkort kan je telefoonabonnement van invloed zijn op de hoogte van de hypotheek die je kunt krijgen, las ik gisteren op diverse websites. Dat is het gevolg van nieuwe regelgeving.

Als die regelgeving ingaat wordt de telefoon "die je bij je abonnement erbij krijgt" gezien als een aankoop op afbetaling. En dat zal dan weer geregistreerd worden bij de BKR. En die registratie wordt dan weer meegenomen wanneer je een hypotheek aanvraagt.

Ik vind dit op zich een goed zaak. Doordat je je telefoon niet direct gekocht hebt, kun je niet makkelijk (of bijna helemaal niet) van je telefoonabonnement af, en zijn dit dus lasten die een tijd meelopen. Pas op het eind van de duur van het abonnement ben je pas eigenaar van de telefoon. En alhoewel het allemaal geen wereldschokkende bedragen zijn, kost een beetje high-end smartphone al snel €600-€900. Die lening los je dan bijvoorbeeld af in 2 jaar tijd.

En een telefoon abonnement met een dergelijke telefoon kost al gauw 40-50€ per maand. 

Als je dan uitgaat van een rente van 2% op jaarbasis dan vertegenwoordigt die 50€ per maand een hypotheeksom van €30.000!!! (even uitgegaan van alleen rentekosten en niet een annuïtaire aflossing)

Dat vind ik toch een significant bedrag en is bij onze hypotheek ongeveer 15% van onze originele hypotheeksom.

Wat vinden jullie, is het een goede ontwikkeling om dit soort constructies ook bij de BKR aan te melden?

dinsdag 19 april 2016

Give away: 2 boeken van Gerhard Hormann

Afgelopen maandag behaalde onze blog de mijlpaal van 25.000 pageviews. Ik sta er versteld over dat we dat in 3,5 maanden gehaald hebben. Het gaat niet snel, maar langzaam stijgt het gemiddelde aantal bezoekers per dag. Bijna elke dag zitten we nu boven de 300 pageviews, en dat voor een simpel blogje over het aflossen van onze hypotheek.

In februari won ik via de blog in 10 jaar fo het boek Hypotheekvrij van Gerhard Hormann. Een andere lezer van de blog, Teun Fritske, won bij dezelfde actie het boel "Het plakbandpensioen". We hebben na het lezen van de boeken elkaar het andere boek gestuurd en die ook gelezen. Teun heeft mij later hypotheekvrij! weer teruggestuurd, zodat ik beide boeken zou kunnen weggeven.

En ik vind 25.000 pageviews wel een mooie gelegenheid om deze boeken dus weg te geven...




Dus bij deze, als je Hypotheekvrij! of Het plakbandpensioen nog niet gelezen hebt en deze graag wil lezen, geef je dan op bij de reacties en geef aan in welk boek je geïnteresseerd bent. Komende zaterdag maak ik de winnaars bekend..





Rekenen aan rentemiddeling

Op de website van onze hypotheekbank (A.BN.AM.RO) vond ik gisteren een pagina over rentemiddelen. Onze bank biedt dat op dit moment nog niet aangeboden, maar zoals te lezen valt zal het vanaf half 2016 mogelijk zijn.

Ik heb de pagina aandachtig zitten lezen en er staat nog niet heel veel informatie:

  • Voor (bank)spaarhypotheken en hybride hypotheken is het niet mogelijk te middelen omdat het kort gezegd volgens de bank niets oplevert in maandlasten
  • Er is een rentemiddelingsopslag van 0,2%
  • Rentemiddeling is mogelijk via internet bankieren, er komt dus geen adviseur aan te pas en dus ook geen advieskosten
Dat laatste maakt het natuurlijk extra interessant.

Dat het in het internet bankieren eraan zit te komen is al te zien. De module voor extra aflossen is al aangepast. Kon je tot voor kort alleen maar tot en met het boetevrije bedrag aflossen, nu kun je elk bedrag invullen en wordt de boete meteen berekend. Dat is denk ik de eerste stap op weg naar het invoeren van het rentemiddelen in internetbankieren.

Na het lezen van de pagina ben ik gaan kijken wat dit voor ons zou betekenen in maandlasten. Onze hypotheekvormen zijn:
  • Aflossingsvrij, nog 9 jaar vast, nu 2,7%.
  • Spaar, nog 19 jaar vast, nu 3,1%, middeling niet mogelijk
  • Annuïteiten, nog 7,5 jaar vast, nu 4,15%
De annuïteitenhypotheek lijkt het meest lucratief om te middelen. Het heeft de hoogste rente en de kortste looptijd. Daarmee ben ik als eerste gaan rekenen bij berekenhet.nl . Invullen van de huidige rente, looptijd en de toekomstige rente en looptijd en de boeterente kon ik berekenen dat de nieuwe rente 3,4% zou moeten worden. Dat zou een besparing van 25€ per maand opleveren. Dat komt overeen met een extra aflossing van ruim €5.000 op dit deel.

Voor de aflossingsvrije hypotheek is het alleen rendabel als de looptijd minimaal net zo lang is als de huidige rentevaste periode. Dan zou de rente 2,62% worden. Dat levert bij de huidige hoogte van de hypotheek ongeveer 3€ op per maand. In totaal zou er dus €28 per maand te verdienen zijn. Ik ga in ieder geval even kijken hoe de berekeningen op internetbankieren worden op het moment dat het beschikbaar is....

Verder las ik op ikbenfrits.nl hoe rentemiddeling berekend wordt, zowel zuiver als hoe de banken het doen. Misschien nog wel iets voor rentenier om er een tooltje voor te bouwen..

Hebben jullie al gebruik gemaakt van rentemiddeling of erover nagedacht?

maandag 18 april 2016

Aflosmijlpaal

In mijn blogpost over de extra aflossing op de restschuldlening van afgelopen vrijdag eindigde ik met de vraag of jullie al mijlpalen bereikt hadden dit jaar.

Toen ik echter gisteravond de aflospagina en de hypotheekpagina aan het bijwerken was, kwam ik erachter dat wij zelf wel een mijlpaal bereikt hebben. We hebben nu namelijk meer dan  €10.000 extra afgelost op hypotheek en restschuld.

Dat is een mooie eerste mijlpaal waar we best blij mee zijn.

Wel moet gezegd dat we het niet helemaal op eigen kracht hebben gedaan. Bijna de helft van dit bedrag hebben we gekregen via een schenking van de moeder van M.
Daarnaast was onze eerste aflossing er één van het niet uitgegeven bedrag uit het bouwdepot. Dat is natuurlijk wel geld dat we bespaard hebben, en misschien maar goed ook dat we dat niet contant in handen hadden op dat moment. Omdat we toen nog niet zo bezig waren met de hypotheek an sich en al helemaal niet met extra aflossen, was het zo maar mogelijk geweest dat we dat geld anders hadden uitgegeven.

Maar dat was dus niet zo, en zo werd dat onze eerste aflossing in juni vorig jaar. Die werd in december  nog gevolgd door 2 extra aflossingen wat het totaal aan extra afgelost bedrag in 2015 op €3.500 bracht.

Dit jaar hebben we tot nu toe al bijna het dubbele bedrag aan extra aflossingen gedaan, mede geholpen dus door de schenking van de moeder van M.
In januari en februari losten we in totaal €350 af op de hypotheek. Daarna ging het roer een om en zijn we ons gaan richten op de restschuld. In maart losten we €6.000 af en deze maand €350. Dat brengt het totaal voor dit jaar tot nu toe op €6.700 en het totaal over 2015 en 2016 op €10.200.

Volgens het schema dat we voor ogen hebben om aan het eind van het jaar de restschuld geheel afgelost te hebben zullen we dit jaar nog een kleine €6.000 extra moeten aflossen in 8 maanden tijd.

Zoals we het nu berekend hebben doen we elke maand een extra aflossing van €350 en zal het bedrag van de reguliere aflossing maandelijks met zo'n €7 afnemen. Dat sparen we dan op de aflosspaarrekening.


zondag 17 april 2016

Aangemeld op recyclix

Na vanmorgen het blog van Verlossende Aflossers gelezen te hebben, heb ik mij vanmorgen via hun referral link ook aangemeld bij Recyclix.
Letterlijk in een paar stappen ben je aangemeld en krijg je €20 aanmeldbonus. Tenminste als je je via een referral link aangemeld hebt.

Van die bonus heb ik nu 100 kilo afval gekocht. Dat wordt dan gerecycled en is dan meer geld waard. Na een week is je afval al 50% meer waard, na 3 weken is de waarde verdubbeld en aan het eind van de cyclus, na 5 weken in totaal, is het afval 3x zo veel waard.
Dat krijg je natuurlijk niet allemaal. Als ik het allemaal goed begrepen heb, krijg je 14% van je ingelegde bedrag als rendement.

Dat rendement kun je dan herinvesteren of laten uitbetalen. Ook al kun je pas laten uitbetalen vanaf €20. Als je voor uitbetalen kiest, wordt dat opgespaard totdat je uiteindelijk boven die 20 euro uitkomt. Hoe ik het ga doen weet ik nog niet. Of ik de winst opnieuw investeer of niet. Ik ga daar in de komende 5 weken (de duur van de eerste cyclus).

Grafisch ziet het er mooi uit. Hieronder laat ik wat plaatjes zien. Er wordt ook virtueel bijgehouden hoeveel je afval intussen waard is. Zo is in 3 uur tijd de waarde van mijn 100 kg afval al met 9 cent toegenomen.











Wil je zelf ook eens kijken op de website, of wil je ook zelf beginnen dan kan dat via deze link. Als je je via die link aanmeldt en je gegevens invult krijg je die €20 welkomstbonus en kun je aan de slag zonder zelf geld te investeren. Je wordt dan een referral van mij, en als je daarna eigen geld investeert krijg ik daar ook een percentage over. En zelfs Verlossende Aflossers krijgen daarvan ook nog een klein(er) percentage omdat ik me via hun heb aangemeld.

Ik zal jullie op de hoogte houden van de ontwikkelingen..

zaterdag 16 april 2016

Weer een extra aflossing op de restschuld

Vandaag hebben we weer een extra aflossing gedaan. Na de grote aflossing van vorige maand op de restschuld en ons herziene doel om deze schuld voor het eind van dit jaar geheel afgelost te hebben, hebben we ook vandaag hier weer op afgelost.

We hebben een extra aflossing gedaan van €350. Naast de reguliere annuïtaire aflossing komt dit neer op een afname van de restschuld van ruim €470. De schuld komt hiermee op ongeveer €6.300. We hebben dan 55% afgelost van deze schuld in een half jaar tijd.

Naast deze aflossingen zal deze maand ons hypotheekbedrag met €102 zakken door de reguliere aflossing op de annuïteitenhypotheek. En zal de spaarpolis van de spaarhypotheek weer met €200 groeien.

Met de aflossingsvrije hypotheek gebeurt helemaal niets deze maand.

Onze totale zichtbare schuld zal deze maand dus met ruim €500 afnemen en wanneer het gespaarde bedrag in de spaarpolis wordt meegerekend wordt de schuld zelfs ruim €700 minder.
En wat maandlasten betreft, de maandelijkse annuïteit voor de restschuld daalt door deze extra aflossing met bijna €7. Dat bedrag zal worden gestort op de aparte aflossingsspaarrekening.

Nog een leuk feitje. Deze maand zijn de nog openstaande hypotheekschuld en de restschuld samen voor het eerst lager dan alleen de hypotheek toen we die afsloten.

Hebben jullie al mijlpalen bereikt?


vrijdag 15 april 2016

Minder mensen hebben betalingsproblemen op de hypotheek

Hypotheken

In de Telegraaf las ik een artikel waarin werd gesteld dat steeds minder "woningbezitters" problemen hebben om de hypotheek te betalen. Het aantal mensen/huishoudens dat problemen heeft is met ruim 2.200 afgenomen tot 110.000.

Zijn deze getallen nu echt heel positief? En is dit echt significant. Uit wat verouderde cijfers (2010) die ik vond op internet las ik dat er ongeveer 4 miljoen huishoudens zijn met een koopwoning/hypotheek. 110.000 huishoudens met een betalingsprobleem is dan 2,75% met problemen. Een afname van 2.200 huishoudens is 2% van al die huishoudens in de problemen. Dat vind ik persoonlijk al niet zo'n schokkende ontwikkeling.
Maar als je het bekijkt vanuit die 4 miljoen koopwoningen dan is het helemaal een druppel op een gloeiende plaat: 0,055%.

Dan is de volgende vraag, hoe is deze daling tot stand gekomen? Hebben deze mensen hun huis gedwongen moeten verkopen en zitten ze nu met een restschuld? Hebben ze zelf hun achterstanden ingehaald en liggen ze weer op schema? Het zijn zo maar wat mogelijkheden, die een heel andere kijk op deze cijfers kunnen geven.

In het eerste geval gaat het dus helemaal niet beter, er zijn in dat geval 2.200 gezinnen uit hun huis gezet, terwijl in het tweede geval mensen (op eigen kracht) hun achterstanden hebben weggewerkt en daardoor niet meer als wanbetaler te boek staan bij het BKR. Op de site van de BKR vond ik niet echt uitgebreidere informatie.

Huren
Tegelijkertijd stond er ook een artikel over het moeilijk rondkomen van huurders. Daarin bleek dat 18% van huurders (het gevaar loopt om op termijn) moeilijk rond te kunnen komen. Een woordvoerder van minister Blok bracht hier tegenin dat dit dus gebaseerd is op modelberekeningen en niet op daadwerkelijke cijfers.
Toch vind ik het zorgwekkend als de berekeningen uit blijken te komen en 18% van de huurders (in totaal ca. 3 miljoen huishoudens in 2010) moeilijk rond kunnen komen. Dat zijn ruim 550.000 huishoudens, dus 5x zoveel als de kopers met betalingsproblemen. Dat vind ik toch wel schrikbarende cijfers, en geeft aan dat het toch nog niet zo goed gaat met Nederland.

donderdag 14 april 2016

Kijktip: De crisis als businessmodel (1)

Gisteren zag ik op RTLZ het eerste deel van de serie: De crisis als businessmodel. Hierbij werd begonnen met de Griekse crisis en hoe de politiek en de banken met elkaar verweven zijn. De statement vooraf was: Door de crisismaatregelen worden democratische processen buitenspel gezet, banken en verzekeraars geholpen en de kosten door de burgers betaald.

Ik heb deze eerste aflevering gekeken maar een echt goede samenvatting vind ik moeilijk te schrijven. Wel wordt duidelijk dat er veel verhevenheden zitten tussen politiek en banken, waardoor er regelmatig dubieuze beslissingen lijken te worden genomen. Welke bank wordt wel gered, welke niet. Landen worden opgezadeld met meer staatsschuld om de banken te redden en de burger betaalt de prijs.

Dit deel van de documentaire valt goed samen met het deel van het boek "Deflatie in aantocht" dat ik nu aan het lezen ben. Ik vind het zeker een aanrader om te kijken. Ondanks dat ik het niet helemaal onder woorden kan brengen geeft het toch veel achtergrondinformatie waardoor ik bepaalde besluiten en processen beter snap dan voorheen.

Vanavond het tweede en laatste deel van deze documentaire. Wat mij betreft een aanrader.

woensdag 13 april 2016

Spaarhypotheek (2): Wat gaan we doen?

Gisteren schreef ik al over de mogelijkheden rondom onze spaarhypotheek. We hebben dit een dagje laten bezinken en zijn eigenlijk tot de conclusie gekomen dat we (in ieder geval voorlopig) maar even niets met dit hypotheekdeel gaan doen.

Ons aflosplan verandert dus niet veel. Voor de rest van dit jaar is het enige doel om de restschuldlening geheel af te lossen. Dat is nu nog zo'n €6.800 de rest van het jaar. Als dat lukt hebben in 2016 onze vaste maandlasten met €250 naar beneden kunnen brengen. Dat geeft dan mooi de ruimte om ons daarna op de hypotheek te gaan richten.

Voor de komende jaren wordt dan de de prioriteit gegeven aan de annuïteitenhypotheek en het aflossingsvrije deel. Bij beide willen we proberen om 10% per jaar af te lossen (ca. €12.000), . Als we dan nog overhouden zullen we dat gebruiken om af te lossen op de spaarhypotheek.

dinsdag 12 april 2016

Spaarhypotheek: Meer mogelijk dan gedacht

Gisteravond hadden we een telefonische afspraak staan over de mogelijkheden omtrent onze spaarhypotheek. In het gesprek dat ik al eerder met onze bank had om tot deze afspraak te maken werd al duidelijk dat bij onze hypotheekvorm extra storten in de polis niet mogelijk was. Dat was een tegenvaller, vandaar dat we dit gesprek hadden aangevraagd om na te gaan wat er nog aan andere mogelijkheden water.

Zoals gezegd was hadden we dus gisteravond een afspraak met de hypotheekadviseur van de bank. We werden al een kwartier voor de afspraak gebeld. En uiteindelijk duurde het gesprek ook maar een kwartier.

Want nadat we uitlegden dat we eerder van de hypotheek af wilden, vertelde de adviseur dat we wel "gewoon" 10% per jaar kunnen aflossen op de totale hypotheeksom. Daar had ik zelf nog niet aan gedacht moet ik eerlijk zeggen, ook omdat ik dacht dat dan dat de spaarpolis te veel zou gaan opleveren.

Wat blijkt is dat het inleg bedrag voor de polis ook wordt aangepast bij een extra aflossing op het hypotheekbedrag. Dat betekent dat er eigenlijk eenzelfde soort effect optreedt als bij het aflossen op een annuïtaire hypotheek. Zowel de rente als het af te lossen bedrag per maand wordt minder.

Als voorbeeld:

  • Stel we lossen op deze hypotheek €1000 af. De rente op de hypotheek is 3,1%
  • Dat scheelt ons een bruto jaarlast van €31,00 oftewel €2,58 per maand aan rentebetalingen
  • Maar het scheelt ons ook nog eens netto ca. €3,05 aan rente
  • In totaal levert deze aflossing ons dus ruim €5,60 bruto op per maand.
Ik moet zeggen dat deze besparing wel een stuk lager is dan wanneer je kunt inleggen in de spaarpolis, zoals je kunt berekenen bij geld is tijd maar levert nog altijd meer op dan aflossen op de aflossingsvrije hypotheek.

We kunnen net zo lang aflossen totdat de bandbreedte van 1:10 in de buurt komt. Op dat moment zouden we de looptijd in 1x fors omlaag kunnen brengen. 
We zouden ook na elke aflossing de looptijd kunnen verkorten, maar daar zitten kosten aan verbonden. Voor elke looptijdverkorting worden €150 wijzigingskosten berekend en €350 advieskosten. Gewoon aflossen kost niks.

Dus om de kosten zo laag mogelijk te houden zouden we zo weinig mogelijk keren de looptijd moeten aanpassen. 


Omzetten van dit hypotheekdeel naar een andere hypotheekvorm brengt een stuk meer kosten met zich mee. Ten eerste zijn daar de omzettingskosten, Ik heb niet gevraagd naar die kosten, maar die verwacht ik hoger dan alleen maar verkorten van de looptijd. Daarnaast komt de belastingdienst om de hoek kijken. Omdat de spaarpolis nog maar korter loopt dan 15 jaar, wordt de rente die is gekregen over het saldo in de spaarpolis gezien als inkomen. Dat wordt dan belast als inkomen. Dat zou (bij 52% belastingtarief) al gauw een €1000 betekenen op dit moment.

Alternatief is om te wachten tot 15 jaar met het omzetten. Dan zou dit wel zonder betalen aan de fiscus kunnen.

We gaan dit allemaal nog eens even goed laten bezinken, en ook nog eens wat verder oriënteren op het internet en bij de collega-bloggers, om te kijken of dat aflossen op de spaarhypotheek ook echt zo slim is als we nu denken..

En al jullie tips en adviezen zijn natuurlijk ook van harte welkom....

wordt vervolgd...

maandag 11 april 2016

Hobby's: Hardlopen

Al een aantal jaren loop ik (M) hard. Ik ben daarmee gestart nadat ik gestopt was met andere sporten en toch wel de nodig kilo's was aangekomen door het inactieve leven.
Zo loop ik intussen zo'n 4 jaar hard. Zoals zovelen ben ik begonnen met Evy, en dat ging zo goed dat ik al snel mee ging doen aan lokale loopjes en ging zo al snel van 5 km naar 10 km naar 15 km en uiteindelijk ook een halve marathon.

En dat beviel met eigenlijk best goed. Zelfs zo goed dat ik in een wat overmoedige bui me inschreef  samen met wat collega's voor de Marathon van Rotterdam in 2014.

Samen trainden we de lange afstanden bij een atletiekclub in de buurt en dat ging eigenlijk geweldig. Ik trainde niet hard, maar wel goed en ik ging steeds sneller. Zelfs zo vlot dat een tijd van binnen de 4 uur binnen de mogelijkheden leek te komen. Ik trainde tot 35 km en dat ging prima.

Tot de dag van de marathon zelf. Eigenlijk liep ik vanaf het begin niet lekker. Toch wist ik het tempo voor 4 uur wel vast te houden tot zo'n 25 km. Daarna gooide kramp roet in het eten en waren de de laatste 17 km een behoorlijke lijdensweg. Maar in ieder geval liep ik hem uit binnen de vierenhalf uur.

Ik heb daar denk ik een haatverhouding opgebouwd met de marathon. Want sindsdien ben ik nog 3x gestart op de marathon. 1x goed getraind, 1x redelijk getraind en 1x heel slecht getraind.
Die laatste was gisteren. En zoals gezegd, ik heb de finish niet gehaald.

De laatste weken voor de voorbereiding heerste er bij ons een waar griepvirus, waarbij we om de beurt aan de beurt waren. Zo kwam er weinig van trainen terecht. In maart liep ik nog wel vrij soepel een halve marathon, dus ik ging er vanuit dat ik in ieder geval zonder veel problemen tot daar had moeten kunnen komen.

Niets was echter minder waar. Vanaf kilometer 2 deden mijn benen al zeer. En tegen beter weten in ging ik toch verder met een iets rustiger tempo. Bij kilometer 15 was de koek wel op en ging ik maar een stukje wandelen in de hoop dat de benen zouden herstellen, maar zodra ik weer begon met lopen deed het weer zeer. Bij 18 km ben ik dus op de metro naar huis gestapt. Als het daar al zo moeilijk gaat wordt het heel pijnlijk in het laatste deel.

Wel heeft me dit doen besluiten om voorlopig maar geen marathons meer te proberen. Ik ga voorlopig gewoon lekker lopen en genieten van het mooie weer dat er weer aankomt. En dan wie weet ooit weer een poging tot een marathon. Maar voorlopig dus niet...


donderdag 7 april 2016

Duidelijke nee

De uitslag van het referendum liet geen ruimte voor twijfel. Ruim 61% van de stemmers zei "Nee" tegen het associatieverdrag met Oekraïne.
En waar het lang spannend was of de opkomstdrempel werd gehaald, heeft ruim 32% van de stemgerechtigden de moeite genomen om te gaan stemmen. Al met al is het referendum dus geslaagd.

In de commentaren na afloop werd er door tegenstanders van referenda op gewezen dat er dus ook 68% van de stemgerechtigden niet gestemd heeft. Je kun ook zeggen: de opkomst is bijna even hoog als bij de verkiezingen voor het Europees Parlement.

Cynisch als ik ben over de politiek in het algemeen ben ik wel erg benieuwd wat de "spin" gaat worden om toch het verdrag te ondertekenen..

woensdag 6 april 2016

Savings rate maart

Maart is tot nu toe de beste maand geweest voor de savings rate. Dit kwam vooral door de schenking die we hebben gekregen en die we volledig gebruikt hebben om extra af te lossen op de restschuld. Aangezien het bedrag van de schenking hoger was dan ons normale inkomen telt dat lekker aan.

Uiteindelijk is ons spaarpercentage uitgekomen op 69.6%. Gemiddeld over 2016 zitten we nu op een rating van 54.2%. We hadden gehoopt de 70% te doorbreken, maar dat is helaas net niet gelukt.. Dit kwam vooral doordat we wat extra uitgaven hadden die we normaal niet hebben. Zo mochten we allebei geld voorschieten voor een vrijgezellenfeestje (€100 p.p.).

Voor april verwachten we een normale maand kwa inkomsten. Wel hebben we dan de daadwerkelijke vrijgezellenfeestjes en de bijbehorende bruiloft (kado). Ik vrees dus een beetje voor de savings rate van april...

dinsdag 5 april 2016

Veel besparen op financiële producten

Vanmorgen in de file op weg naar werk hoorde ik een item over het shoppen voor financiële producten. Volgens dit artikel kun je al snel €1.000 per jaar besparen. Dat zou natuurlijk snel verdiend zijn en een mooi bedrag voor een extra aflossing.

Te denken valt aan:

  • hypotheek
  • autoverzekering
  • woonverzekeringen

Op consuwijzer kun je kijken hoeveel je zou kunnen besparen uitgesplitst naar je gezinssituatie. Voor ons komt dat neer op €2.100 (verschil tussen duurste en goedkoopste aanbieder) of €900 (verschil tussen goedkoopste aanbieder en de gemiddelde prijs). Dat laatste lijkt me een meer reële inschatting dan de eerste.

Voor veel van dit soort producten hebben wij al een tijd niet gekeken, en gaan we dit binnenkort maar wel eens doen... De hypotheek wordt wat lastig, maar voor de verzekeringen is het zeker de moeite waard.

Checken jullie regelmatig of de verzekeringen goedkoper kunnen?


maandag 4 april 2016

Boekverslag: Het Plakbandpensioen

Nadat ik eerder al geschreven had over Hypotheekvrij van Gerhard Hormann, die ik gewonnen had bij "in10jaar", hebben de andere winnaar en ik elkaar de boeken toegestuurd, zodat we die ook konden lezen.
De andere winnaar had gekozen voor het plakbandpensioen. Ook dit boek had ik binnen een week uitgelezen.

Ik moet eerlijk zeggen dat ik het boek na Hypotheekvrij wel lichtelijk teleurstellend vond. Vooral het eerste deel vond ik minder. Het gevoel dat me bekroop was: "kijk mij het eens goed voor elkaar hebben", en daar hou ik niet zo van.

Het tweede deel beviel me beter, waarbij ook voorbeelden van andere mensen dan Gerhard zelf gebruikt werden. En het inzicht dat de overheid je met alle mogelijke moeite zo lang mogelijk aan het werk wil houden was ook een leuke invalshoek.

Al met al, als ik tussen deze twee boeken zou moeten kiezen, dan zou dat zeker Hypotheekvrij worden.

Intussen ben ik, net als meerdere bloggers die ik volg, begonnen aan het boek Deflatie in aantocht. Dat boek wordt door Gerhard in beide boeken genoemd als inspiratiebron (nadat hij al begonnen was met aflossen).

En binnenkort krijg ik Hypotheekvrij ook weer terug en zal ik beide boeken verloten onder de geïnteresseerden.


vrijdag 1 april 2016

Overzicht eerste kwartaal 2016

Het eerste kwartaal van 2016 is alweer voorbij en daarom heb ik eens teruggekeken op hoe ver we nu al staan met het bereiken van onze jaardoelen.

Onze doelen hebben we omschreven op de pagina plan 2016. Wat wilden we daar bereiken?

  • Buffer verhogen van €2.500 naar €6.000. Nu: €4.500. (57%) gehaald
  • €2.500 aflossen op aflossingsvrije hypotheek. Nu €250 (10%)
  • €1.000 extra aflossen op annuïtaire hypotheek of restschuld. Nu €6.125 (>600%)
  • In totaal €7.300 vermindering van de schuld. Nu €7.369 (>100%) gehaald
  • Nieuwe fiets voor M. Die is er en heeft geen cent gekost.
Van alle doelen hebben we er al 3 helemaal gehaald. Met het aanvullen van de buffer zijn we weliswaar over de helft, maar daar zal komend kwartaal weer het nodige van afgesnoept worden voor de tuin.

Wat betreft het extra aflossen hebben we de focus helemaal verlegd naar de restschuld. Hierdoor is het eigenlijk best onzeker of we dit jaar nog veel meer op de aflossingsvrije hypotheek gaan aflossen. Wellicht als we aan het eind van het jaar ver boven onze doelen uitkomen wat betreft spaargeld. Maar dat zien we tegen die tijd wel..