woensdag 27 juli 2016

Nieuwsdieet

In het dagelijks leven absorbeer ik zoveel mogelijk nieuws. Ik lees (online) de krant, nieuwswebsites en probeer ook regelmatig documentaires en achtergrondprogramma's te kijken. Zelfs in de auto heb ik vaak BNR of NPO1 aanstaan.

Hoe anders is dat in de vakantie? Dan probeer ik juist heel weinig van de buitenwereld mee te krijgen. Internet gaat eigenlijk niet aan, tenzij in "noodgevallen", en ook kranten kopen we eigenlijk maar heel weinig.
Het enige is dat ik op vakantie toch wel één of twee keer per week een lokale krant koop. Dat leest niet altijd even makkelijk (Engels en Duits vind ik prima te doen, Frans is al een stuk lastiger) maar ik vind het altijd wel interessant om te zien hoe in het buitenland geschreven wordt over bepaalde onderwerpen.

Maar de grootste uitzondering is toch wel de Olympische Spelen. Als echte sportverslaafde wil ik altijd wel op de hoogte blijven van hoe "onze jongens en meiden" het doen straks in Rio. Daar wil ik van de hoed en de rand weten hoe er gepresteerd wordt, wie verrassend goed zijn en wie minder presteren dan waarop gehoopt was.

Gerhard Hormann schreef pas ook al over een nieuwsdieet op vakantie. Zetten jullie jezelf ook op nieuwsdieet?

zondag 24 juli 2016

Beleggen: Dividenduitkeringen

Nu we een kleine beleggingsportefeuille hebben opgebouwd (ca.€2.000), krijgen we ook af en toe wat dividend uitgekeerd. In de eerste helft van het jaar was dit nog niet zo veel, ongeveer €20 in totaal. Maar toen was de waarde van de beleggingen ook nog maar de helft van wat het nu is.

De komende periode verwachten we wat meer dividenden uitgekeerd te krijgen. In augustus en september keren alle bedrijven waarvan wij aandelen hebben dividend uit. We verwachten ongeveer $23 aan dividend uitgekeerd te krijgen €8. Hoeveel het bedrag precies in euro's zal zijn is afhankelijk van de dollarkoers op het moment van uitkeren. 

In wat voor soort aandelen beleggen wij dan? Voor de beleggingen zijn wij niet per se op zoek naar enorme koerswinsten, ook al is het wel mooi meegenomen als je die kunt realiseren, maar dat is meer gericht op de korte termijn. Wij zoeken juist aandelen die een stabiele, liefst ieder jaar groeiende dividenduitkering hebben. We zijn namelijk op zoek naar een een passieve inkomstenbron. Wij denken dat uiteindelijk te kunnen realiseren door middel van o.a. dividend.

Op dit moment sparen we het uitgekeerde dividend op, totdat we weer een aardig bedragje hebben om het te kunnen herinvesteren. Dat kan ook zijn samen met wat geld dat er van een maand is overgebleven.
Bij het uitbreiden van de beleggingsportefeuille ligt echter de rest van dit jaar niet de prioriteit, die ligt bij het op peil brengen van de buffer.

Wil je meer weten over hoe wij willen beleggen voor de toekomst kijk dan hier, hier, hier en hier.

vrijdag 22 juli 2016

Online verdiensten

Het is alweer een tijdje geleden dat ik wat geschreven heb over onze online verdiensten. Die gaan best aardig.

Euroclix
Het saldo bij Euroclix loopt gestaag op. Intussen hebben we alweer zo'n €3.500 clixs bij elkaar gespaard. De afgelopen periode hebben via een link van Euroclix spullen bij bijvoorbeeld bol.com gekocht die extra clix opleverden en veel aan enquêtes meegedaan.
Ook heeft M de Euroclix creditcard aangevraagd, waarbij je voor elke bestede €10 2 clix krijgt. De eerste maand leverde dit 122 clix op.
In het begin van het jaar hebben we 2000 clix verzilverd, dat gaan we nu niet doen. Het idee is door te sparen tot de meest gunstige omwisselkoers.

Qassa
Met Qassa zijn we eigenlijk gestopt. Om zowel alle enquêtes van Qassa als Euroclix bij te houden ging wel erg veel tijd kosten. Wellicht dat we het nog een keertje oppakken om tot een betalingsbedrag te komen, maar dan houdt het echt op.

Recyclix
Met recyclix gaan de verdiensten erg goed. Via een referral is er €6 binnen gekomen, en ook de eigen verdiensten zijn aan het oplopen. Op dit moment hebben we zelf ca. € 14 verdiend. Dit hebben we echter geherinvesteerd. In totaal zouden we dus genoeg hebben om onze eerste uitbetaling te laten doen (minimum van €20), maar dat doen we nog niet. We hebben zelf ook €20 geïnvesteerd hierin en meer zullen we ook niet doen.

Adsense
De verdiensten aan de advertenties op de blog nemen elke maand een klein beetje toe. Ook de pageviews van de blog lopen langzaam op, dat zal er wel mee te maken hebben. Volgens de voorwaarden mag je geen bedragen noemen, maar we zijn nog niet in de buurt van het minimum voor een uitbetaling,

woensdag 20 juli 2016

Afstreeplijstjes

Nu de vakantie nadert is het voor ons weer de tijd van de afstreeplijstjes. Die gebruiken we thuis om te controleren of we alles hebben ingepakt voor de vakantie, maar M gebruikt het ook zakelijk om te zorgen dat hij alles gedaan heeft wat hij voor de vakantie af wil hebben.

Als het goed is, is dat lijstje niet heel lang. Het zakelijke lijstje voor M bestond dit jaar uit 7 puntjes. Daaronder vallen dan ook zaken als "werk overdragen" en "afwezigheidsbericht aanzetten".

De inpaklijst voor de vakantie is een stuk langer. We wel een voordeel is ten opzichte van vorige vakanties is dat we nu al heel veel spullen ingepakt in de vouwwagen hebben zitten. Die hebben we na de vorige vakantie erin laten zitten.
Dat scheelt nu ook  een hoop tijd met het inpakken van de vakantiespullen. Er hoeft alleen nog maar kleding ingepakt te worden en wat speelgoed voor dochterlief.

Dat laatste is voor ons nog wel lastig. Want wat neem je allemaal mee voor een kleine meid (2). Ik vermoed dat ze zich met mooi weer sowieso wel zal vermaken op de camping, maar wat neem je mee voor de slechtweer dagen?
Wij denken aan tekenspulletjes, een klein beetje speelgoed en een paar puzzeltjes...

Wat nemen/namen jullie mee op vakantie voor de kinderen (2 jaar)?

dinsdag 19 juli 2016

Spaarrente daalt weer verder

De afgelopen dagen kreeg ik van twee van onze spaarbanken een mailtje dat de rentes zouden worden aangepast. En aangepast betekent natuurlijk: verlaagd.

Onze hoofdspaarbank, A.rgenta, verlaagt de rente per morgen naar 0,7%. De N.N bank verlaagt de rente ongeveer tegelijkertijd naar 0,8%. Voor beide geldt dat dit een daling is van 0,1% punt. Weer wordt het ietsje minder rendabel om je spaargeld alleen maar op de rekening te laten staan.

Wij hebben nog één deel van ons spaargeld dat op dit moment nog 1,0% spaarrente krijgt, ook al is dat maar tijdelijk. Rond de tijd dat voor veel mensen het vakantiegeld wordt uitbetaald was er een actie bij M.oneyou dat als je minimaal €1.000 stortte en t/m 1 september liet staan, je 0,2% extra rente kreeg over die periode.

Hoeveel rente krijgen jullie op dit moment nog op je spaarrekening(en)?

maandag 18 juli 2016

Geen soepelere leenregels starters

De financiële Telegraaf heeft een enquête gehouden onder hun lezers over de vraag of starters op de woningmarkt soepeler leenregels zouden moeten krijgen om een huis te kunnen kopen.

Van  de lezers die gereageerd hebben vindt 57% dat de regels niet versoepeld moeten worden. Van die groep vindt een groot deel dat de huidige regels er niet voor niets zijn gekomen na de crisis van 2008. Ook vindt een deel dat eerst sparen en/of langer thuis blijven wonen en om zo voldoende geld voor een huis bij elkaar te sparen ook helemaal geen kwaad kan. Immers, in andere landen gebeurt het niet anders.

Van de mensen die voor soepeler leenregels zijn (38%) vindt de helft dat door de stijgende huizenprijzen en de stijgende studiekosten de mogelijkheden voor starters te veel beperkt worden.

Ik ben het eens met de mensen die tegen soepeler leenregels zijn. De argumentatie van de voorstanders kan ik dan ook niet zo goed volgen.
Het lijkt wel of mensen het recht willen opeisen om zich in onverantwoorde schulden te steken. Of dat iedereen denkt recht te hebben op een koophuis.

Het lijk mij niet meer dan van gezond verstand spreken om eerst te sparen voordat je een huis koopt. Al moet ik wel zeggen dat ik dat wel zeg met de kennis van nu. In de tijd dat ik mijn eerste huis kocht waren de mogelijkheden tot lenen bijna onbeperkt. En zelfs na maximaal lenen hield ik ruim voldoende over om te sparen en, toen nog als vrijgezel, vele leuke dingen te doen.
Als ik echter toen geweten had wat ik nu weet, had ik toen ofwel een goedkoper appartement gekocht of had ik het geld wat minder "verbrast" en was ik netjes gaan aflossen.

Wat vinden jullie, zijn er soepeler leenregels voor starters nodig?

zondag 17 juli 2016

Spaarrecord

Nog nooit hadden de Nederlanders zoveel spaargeld als op dit moment. Dat las ik afgelopen vrijdag in een artikel op de financiële Telegraaf site. Onder de kop "spaargeld rolt nog niet" liet het artikel met cijfers zien dat het totale vermogen op spaarrekeningen, dus echt spaargeld, sinds 1998 verdrievoudigd is.
Nu zijn er in die 18 jaar ruim 1,2 miljoen Nederlanders bijgekomen, maar dat verklaart niet dat er zoveel meer geld gespaard is. Wat mij opviel in het artikel is dat er in dezelfde periode 2 miljoen huishoudens zijn bijgekomen. Het aantal huishoudens is dus harder gestegen dan het aantal mensen.

Volgens het artikel sparen 3 van 4 Nederlanders iedere maand.voor een specifiek doel. Dat kan een vakantie zijn of onderhoud aan de woning, maar ook wat velen de buffer noemen.
In de periode van 1998-heden zijn de consumentenprijzen 40%!!!! gestegen. Dat is een inflatie van bijna 1,9% per jaar. De lonen per uur zijn gestegen, maar ook worden er sinds 1998 meer uren per persoon gewerkt.

De stijging van het spaargeld begint volgens het artikel wel af te nemen. Daar helpt de lage spaarrente aan, maar er wordt de laatste tijd ook minder nieuw spaargeld bijgestort. Er zijn steeds meer mensen bezig met het aflossen van hun (hypotheek)schulden. Dat zorgt ervoor dat het spaargeld niet stijgt, maar het vermogen mogelijk wel. Als je namelijk maandelijks geld over houdt maakt het voor het netto vermogen niet uit of je het op de spaarrekening zet of je je schulden mee verlaagd. Het netto resultaat is hetzelfde.

Ook hebben mensen die een huis kopen steeds meer eigen geld nodig om alle kosten mee te kunnen betalen. En de huizen op dit moment als warme broodjes over de toonbank vliegen, zal er op die manier veel spaargeld worden gebruikt. Ook dat kan de groei van alle spaargeld samen remmen.

Dat we toch blijven doorsparen blijkt ook uit het volgende. Van de 3% in salarisverhoging voor dit jaar, wordt maar 2/3 ook echt uitgegeven. Dat betekent dat we die laatste procent extra sparen.

Als ik naar onze eigen situatie kijk, zit ons spaargeld bij lange na niet op het hoogste niveau. Wel is ons vermogen hoger dan ooit tevoren. In de tijd dat we veel meer spaargeld hadden stond daar bijvoorbeeld eenzelfde bedrag aan studieschuld tegenover en hadden we een hypotheek die veel hoger was dan de waarde van het huis.
Die studieschuld is weg, de restschuld die we nog hebben is veel lager dan de studieschuld toen, en het gespaarde bedrag in de spaarhypotheek is sindsdien ook  vertienvoudigd. Dat maakt dus dat ons vermogen een stuk hoger is dan 10 jaar geleden, terwijl we nu minder vrij spaargeld hebben.

Hoe is dat bij jullie? Is jullie spaargeld op een all time high?


zaterdag 16 juli 2016

Mijlpaal: Restschuld onder €5000

Met de extra aflossing op de restschuld die we vandaag gedaan hebben, komt deze schuld onder de €5.000, Daarmee hebben we bijna 2/3 van de restschuld afgelost sinds oktober 2015. Om precies te zijn hebben we nu €9.100 afgelost van de in totaal €14.100 die de restschuld was na verkoop van ons oude appartement.

Met deze extra aflossing dalen de maandlasten met ruim 7 euro. In totaal zijn de maandlasten op alleen de restschuld dit jaar al met €145 gedaald. Tel daarbij op nog de bijna 18 euro per maand die we door aflossingen op de hypotheek hebben bereikt, brengt de totale besparingen op de maandlasten bijna €163.

Met de verminderde maandlasten door het rentemiddelen zullen onze lasten vanaf 1 augustus nog meer dalen, namelijk met €20.

vrijdag 15 juli 2016

Moedeloos

Na de verschrikkelijke beelden van gisteren in Nice,  is het vanavond weer raak. Terwijl ik een blogberichtje voor morgenochtend zat te typen, komen er beelden binnen uit Istanbul en Ankara waar het leger de macht aan het grijpen is.

En als ik heel eerlijk ben, dit baart me meer zorgen dan de aanslagen die de afgelopen maanden in Frankrijk en België zijn gepleegd. 
Tot nu toe lijkt alles daar vrij geweldloos te gaan, en ik hoop dat als ik morgen wakker word dat nog steeds zo is. 

Het is om moedeloos van te worden, al die conflicten en geweld...

Nieuwe energieleverancier en afrekening oude

Per 1 juli zijn wij overgestapt naar een nieuwe energieleverancier. Ik schreef daar al eerder over. Vandaag wordt voor het eerst het nieuwe voorschot afgeschreven. Dat bedrag is €25 per maand minder dan dat we hiervoor betaalden.

Verder kwam gisteren de afrekening van de oude leverancier. We moeten €12 terugbetalen. Ik kon dat eerst niet plaatsen aangezien we gemiddeld de afgelopen tijd behoorlijk onder het maandbedrag zaten. Maar na enig uitzoeken bleek het wel te kloppen.
Halverwege december hebben we een nieuwe meter gekregen. Daarbij is toen een afrekening gedaan. Toen is het hele voorschot van december verrekend.
Vanaf half december tot 1 juli hebben we dus 6 maanden aan voorschot betaald, maar 6 en halve maand verbruik gehad. Dat verklaart het verschil dat we een klein beetje moeten bijbetalen.

Zijn jullie recent nog overgestapt?

donderdag 14 juli 2016

Vakantiekeuze: Tolbadge Frankrijk

Vaak gaan wij in de zomervakantie kamperen in Frankrijk. We kiezen er dan altijd voor om wel gebruik te maken van de tolwegen. De tolwegen zijn vaak goed van kwaliteit, lekker ruim en meestal (op de zwarte zaterdagen na) kun je er prima doorrijden, ook met een vouwwagen achter de auto.

Het enige nadeel , naast dat het extra geld kost, vinden wij de lange rijen die je regelmatig hebt bij de tolpoortjes. Daar stroopt het verkeer vaak op omdat er betaald moet worden. Het contante geld moet worden opgezocht, of de creditcard bijvoorbeeld. Die moet worden afgegeven aan iemand in het hokje, die ofwel de creditcard gebruiken of het wisselgeld bij elkaar moet zoeken.

Er is echter ook altijd minimaal één doorgang waar iedereen zo door kan rijden. Dat is de doorgang met een grote "t" erboven. Die doorgang is voor de mensen met een tolbadge.

Vorig jaar hebben wij via de A.NWB zelf ook een tolbadge aangeschaft. Dat hebben we gewoon in één van hun winkels gedaan. En wij zijn daar heel blij mee. Je rijdt naar de speciale doorgang, rijdt daar met ongeveer 30 km/h, de tolbadge piept en de slagboom gaat open en je rijdt weer verder.

Dit gemak brengt wel wat extra kosten met zich mee, maar wij vinden die bedragen het gemak zeker waard. Als je via de A.NWB een tolbadge aanschaft brengt dit de volgende kosten met zich mee:
  • Eenmalige aanschafkosten (€9,50 voor leden, €11 voor niet-leden)
  • Gebruikskosten (€2,50 per maand dat je de badge gebruikt)
  • Administratiekosten (€11 per jaar, allen voor jaren dat je de badge niet gebruikt)
Dus na aanschaf, en al je je vakantie zo plant dat je binnen één maand heen en terug gaat, ben je €2,50 extra kwijt aan de tol, maar ook een heleboel gedoe en afsnijwerk rondom de tolpoortjes. Het is niet zo dat wij nu heel veel haast hebben om op onze bestemming te komen, maar we besteden de bespaarde minuten liever aan het houden van een wat langere stop om de benen te strekken bijvoorbeeld.
Wij moeten zelf nog wel beter de vakantie leren plannen, want bij ons viel de vakantie vorig jaar (en ook dit jaar) in juli en augustus, dus hebben we 2x de gebruikskosten voor één vakantie.

Hoe werkt dit dan verder? Als je de badge aanvraagt bij de A.NWB-winkel vult een medewerker daar alle gegevens voor je in, direct in het systeem van het bedrijf dat de tolwegen in Frankrijk beheert. Je krijgt gelijk een badge mee naar huis.
Wel duurde het bij ons best even voordat de badge daadwerkelijk door de Fransen geactiveerd was. Dat kan ook te maken hebben gehad met de drukte rondom de vakanties, want wij hoorden pas twee weken voor onze reis van het bestaan van de badge. Uiteindelijk was de badge pas geactiveerd op de dag voordat we vertrokken. Hou daar rekening mee als nu je denkt een badge aan te schaffen en volgende week al op vakantie gaat.

Met het serienummer kun je voor de eerste keer inloggen op de site van het beheerbedrijf, en kun je je gegevens bekijken. Daar komen ook de facturen te staan, ook al krijg je die ook via de mail opgestuurd. De bedragen worden dan via automatische incasso afgeschreven.

De tolbadge plak je achter de voorruit van de auto, vlak bij de binnenspiegel. Daar zit een wat donkerder vlak waar de paslezers beter door kunnen scannen. Het belemmert je zicht helemaal niet. Zie ook de foto hiernaast.




woensdag 13 juli 2016

Geld in stenen

Afgelopen december hebben Nederlanders veel geld van hun spaarrekeningen gehaald, dat zegt de ING in dit artikel.
Dat gebeurde al langer, maar de laatste jaren neemt het bedrag dat van de rekeningen wordt gehaald snel groter.
Werd er in 2011 nog maar 91 miljoen euro van de bank gehaald, in 2013 was dat al 2,3 miljard en vorig jaar werd er in december 4,5 miljard van de spaarrekeningen (bij de ING) gehaald.

Wat gebeurt er nu met al dat geld? Volgens de ING wordt dit voornamelijk in het huis gestopt. Naast het gebruik voor verbouwingen wordt er ook veel meer extra afgelost op de hypotheek dan een aantal jaren terug. Daar gaat volgend de ING het meeste geld naartoe.

Zelf lossen wij vooral gedurende het hele jaar kleine beetjes af, en sparen we dat niet op tot het einde van het jaar. Blijkbaar wordt dat wel veel op die manier gedaan.

Lossen jullie ook voornamelijk in december af op de hypotheek of verdelen jullie dit over het hele jaar?

dinsdag 12 juli 2016

Budgetkeuze: Sneakers van de Lidl

Dit weekend zagen we in de folder van de Lidl heren sneakers staan. Nu draagt M regelmatig sneakers in zijn vrije tijd, en ook wel naar werk, maar meestal zijn dat wel merkschoenen. Dan praat je al gauw over €70-€120 per paar.

De sneakers in de folder waren slechts €14,99. Daar kun je je dus niet echt een buil aan vallen. Maandagochtend voor werk is M meteen naar de lokale Lidl gegaan om te kijken of de schoenen er in het echt ook degelijk en toonbaar uitzagen. Dat was het geval. Hij heeft gelijk 2 paar kocht, blauwe en bruine.

Van echt testen is nog geen sprake, maar M heeft op één paar een stukje gelopen maandag. Dat viel niets tegen. De schoenen zijn lekker licht, rollen goed af en geven ook genoeg stevigheid. M gaat ze de komende tijd veel gebruiken en er gaat ook één paar mee op vakantie. Dan zal er genoeg mee gelopen worden om een goed beeld te krijgen hoe degelijk de schoenen zijn.

Maar voor de mannelijke lezers die nog op zoek zijn naar een koopje, is dit een mooie tip. De aanbieding is gisteren ingegaan, dus wacht niet te lang.

Kopen jullie wel eens dit soort dingen bij een "budgetwinkel"?

maandag 11 juli 2016

Spaarhypotheek ongedekt?

Gisten las ik op de site van de Telegraaf een bericht over de spaarpolissen die zijn verbonden aan spaarhypotheken.
Kort gezegd komt het neer op het volgende: polissen die bij verzekeraars zijn ondergebracht vallen niet onder het depositogarantiestelsel.
Onze spaarhypotheek heeft een polis bij een verzekeraar. Zolang er met die verzekeraar niets aan de hand is, is er ook geen probleem voor het opgebouwde saldo in de polis, alleen bij een faillissement van de verzekeraar hebben we een probleem. Voor bankspaarhypotheken geldt dit overigens niet. De daar opgebouwde bedragen vallen wel onder het depositogarantiestelsel.

Dat hadden wij ons nooit gerealiseerd en is dus wel iets waar we goed over moeten nadenken wat we ermee willen. Onze spaarpolis loopt nu 10,5 jaar. Bij 15 jaar, en niet te veel opgebouwd vermogen in de polis, kunnen we zonder dat we de belastingdienst op de stoep hebben staan van deze polis af. En anders na 20 jaar.
Zoals de opbouw er nu uitziet komen we niet boven het bedrag van 15 jaar uit, en aangezien we niet extra mogen inleggen op de polis, kan dat ook niet. Wel kunnen we extra aflossen op de spaarhypotheek, maximaal 10% per jaar. En hoe meer we extra aflossen, hoe minder we hoeven inleggen, Dan loopt het spaarsaldo minder op en kunnen we dus enigszins het risico beperken. Op dit moment hebben ruim €22.000 in de polis zitten, ongeveer 25% van het eindbedrag.

We gaan de komend maanden maar eens goed over nadenken wat we met de spaarhypotheek willen. En proberen een inschatting te maken van de veiligheid van de verzekeraar.

Hebben jullie ook een spaarpolis bij een verzekeraar?

zondag 10 juli 2016

Restjesdag

Zaterdag was het bij ons restjesdag. Niet dat we nog veel eten in bakjes in de vriezer hadden liggen, maar met het hout dat we nog van de schuur over hadden. Omdat we uiteindelijk geen houten vloer in onze nieuw gebouwde schuur hebben gelegd, maar de oude tuintegels daarvoor gebruikt hebben, hadden we ongeveer 4 m2 aan vloerplanken over. Ook hadden we nog wat balken over van het frame van de schuur.

We hadden dat natuurlijk naar de stort kunnen brengen, opstoken in de vuurkorf of op marktplaats kunnen proberen te verkopen, maar wij dachten dat we nog wel wat leuks ervan konden maken voor onze dochter.
Dus heeft M zaterdagochtend een klein ontwerpje gemaakt voor een speelhuisje. En hebben we die dus in de middag samen gebouwd onder goedkeurend oog van onze dochter.

Nadat het huisje klaar was en we wat van haar spulletjes erin hadden gezet was zo dolgelukkig. Alhoewel het wel een beetje spannend was om zelf naar binnen te gaan.

Maar glunderend zei ze: "Huis mooi!!"  en dat was daarna de zin van de dag......




zaterdag 9 juli 2016

AFM waarschuwt 1-verdiener

Gisteravond las ik een stukje op de telegraaf site dat de AFM eenverdieners met kinderen waarschuwt  voor de risico's van de hypotheek.
Ik zocht het originele persbericht erbij en las een paar opmerkelijke dingen, waarvan ik een aantal zaken niet wist of betwijfel of het klopt.
 De leennorm is gebaseerd op een tweepersoons huishouden zonder kinderen, voor eenverdieners zouden de leennormen dus te hoog zijn.
Ik snap dat niet helemaal. Toen wij voor onze huidige hypotheek gingen was er toch echt een verschil in maximaal leen bedrag tussen het invullen van het salaris van M als enige salaris en het verdelen van dat salaris over twee personen. Dat laatste leverde een hoger leenbedrag op.

Daarnaast stelt de waarschuwing van de AFM dat mensen die een rentevaste periode kiezen van minder dan 10 jaar beschermd worden tegen stijgende rentes doordat dan met een onrealistische rekenrente van 5% wordt gerekend. Vanaf 10 jaar vast wordt met de daadwerkelijke actuele lage rente gerekend. Dat biedt volgens de AFM te weinig bescherming.
Na 10 jaar echter heb je met een lineaire hypotheek echter al een derde van je hypotheekschuld afbetaald en is het risico op te hoge maandlasten dus ook een stuk lager. En bij een annuïteiten hypotheek heb je wel wat minder afgelost, maar toch ook nog wel wat.
Dat risico lijkt me met de huidige verplichte hypotheekvormen dus wel mee te vallen.

Blijft natuurlijk over de groep met aflossingsvrije hypotheken van voor de crisis. Maar die hebben de hypotheek toen al afgesloten bij hogere rentes...

Waarschuwen voor de risico's bij hypotheken is prima, maar de laatste tijd wordt er wel voor ieder mogelijk potentieel eventueel risico gewaarschuwd door één of andere instantie. Huizenkopers zijn er ook nog zelf bij wanneer ze een hypotheek afsluiten en hebben een eigen verantwoordelijkheid in het beoordelen of ze lasten kunnen dragen of niet. Daar mag je ze best in adviseren en waarschuwen, maar nu slaan we wel een klein beetje door vind ik.

vrijdag 8 juli 2016

Aantal verkopen stijgt

Het aantal huizenverkopen is het afgelopen kwartaal tot recordhoogte gestegen. En ook de prijzen zijn met ruim 5% gestegen ten opzichte van vorig jaar. Iedereen lijkt weer in jubelstemming, maar er zijn ook signalen van mensen en organisaties die zich zorgen beginnen te maken.

Opvallend is dat één van de groepen de makelaars zijn. Zij waarschuwen ervoor dat starters straks de geen woning meer kunnen betalen en dat de woningmarkt dan (weer) op slot komt te zitten.

Gevaren die zij noemen zijn eigenlijk tweeledig, de stijgende prijzen in combinatie met een mogelijk weer stijgende rente en de strengere leenregels.

Volgens mij is het eerste argument een groter gevaar voor de mensen die op dit moment een huis kopen dan voor de starters van de toekomst. Als de rente stijgt zullen de huizenprijzen dalen, en zullen de huizen alsnog betaalbaar blijven, ook voor starters. Tenminste, als de huizenmarkt ook werkt als een "echte markt".
Voor de huidige huizenkopers is dat een groter probleem. Hun huizen komen door de daling van de huizenprijzen mogelijk onder water te staan. Die willen dan mogelijk niet verkopen voor die lagere marktwaarde, en dan zitten we weer in een situatie zoals na 2008.

De strengere leenregels lijken mij alleen maar goed. Hierdoor komen huizen minder snel onder water en koop je hetzelfde huis met uiteindelijk lagere lasten.

Ik begrijp wel de zorgen van de makelaars. Als de huizenmarkt weer wat minder draait komt hun verdienmodel onder druk te staan. Zij hebben er dus alle belang bij dat de carrousel blijft draaien.

donderdag 7 juli 2016

Mijlpaal: €10.000 extra afgelost...

dit jaar.

Volgende week wordt de reguliere annuïtaire aflossing op onze restschuld weer afgeschreven van de rekening. Dan doen we ook weer onze maandelijkse extra aflossing van €350.
Met deze aflossing bereiken we een bijzondere mijlpaal. We hebben dan dit jaar €10.000 extra afgelost op de hypotheek en restschuld samen. Voor een overzicht kun je op de aflossingenpagina een kijkje nemen. 

Hoe zijn deze aflossingen dan verdeeld? We hebben dit jaar tot nu toe €2.600 extra afgelost op de hypotheek, waarvan €2.500 op het aflossingsvrije deel en €100 op het annuïteitendeel. 
De rest van de aflossingen zijn gedaan op de restschuld. Dat begon in mei met een hele grote aflossing van €6.000 gevolgd door een maandelijkse aflossing van €350.

Deze extra aflossingen hebben ons een behoorlijke besparing in de maandlasten gegeven. Onze lasten zijn nu 144 euro lager dan in januari.

De rest van het jaar zullen we maandelijks €350 extra blijven aflossen op de restschuld om dan in januari het laatste deel in 1x terug te betalen. 


woensdag 6 juli 2016

Schuurtje afgemaakt

Vorige week schreven we al dat we een flink klusweekend hadden gehad. We waren begonnen aan het schuurtje dat we nog wilden bouwen.
Afgelopen weekend hebben we het schuurtje afgemaakt. En al zeggen we het zelf, het resultaat mag er zijn :).

Nadat we vrij snel de constructie hadden staan en de eerste wanden hadden gemaakt, vroegen een paar details wat extra tijd en aandacht.
Zo vonden we het beslag dat we bij de deur geleverd kregen niet heel mooi, dus gingen we op zoek naar iets meer naar onze smaak. Die vonden we wel, maar dat beslag paste weer niet precies in de voorgeboorde gaten. Na veel passen en meten kregen we het slot en het beslag er toch naar onze zin in.




Ook de afwerking vroeg wat extra aandacht. We hadden daar eigenlijk niet de goede planken voor. Die hebben we daarom doordeweeks nog besteld en op vrijdag afgehaald. Zo konden we ook alle kleine schoonheidsfoutjes en de constructies mooi wegwerken.

Er zijn nog twee dingen die we moeten doen. Ten eerste moet het dak nog bedekt worden. Daarvoor gaat er eerst een onderlaag op, waaroverheen zogenaamde dakshingles komen.

Verder maken we nog een dakgoot en regenpijp die we laten uitkomen in de regenton. Zo kunnen we ook mooi het regenwater dat op de schuur valt mooi hergebruiken en zo een beetje besparen op de waterrekening...

We hebben nog best wat resthout over. We gaan kijken of we daar een mooi speelhuis voor dochterlief van kunnen maken.

Hiermee is het project tuin afgerond en zijn de grote klussen in en rond het huis (hopelijk) voor de komende jaren ook wel weer even voorbij...

PS: Voor de juiste prijs is M best in te huren.. ;)

dinsdag 5 juli 2016

Beleggingsresultaten

Na de Brexit schreef ik al dat we wat aandelen gekocht hadden. We hebben toen van vier bedrijven aandelen gekocht. Nadat de beurzen op die bewuste vrijdag en de maandag erop heel hard in elkaar stortten, klommen ze in het vervolg van de week weer omhoog en is het verlies alweer bijna goedgemaakt.

Wat heeft dat dan gedaan voor onze aandelen? Nou best aardig. Onze portefeuille van €1.000 is nu €1.045 waard. Dat is dus een rendement van 4,5% in een week tijd. Niet alle aandelen deden het even goed. Onze aandelen Shell zijn in deze week tijd met ongeveer 10% gestegen, terwijl ING nu nog 2,5% lager staat dan toen we het kochten vorige week vrijdag.
Daarnaast zijn onze twee Amerikaanse aandelen, die sowieso al wat minder heftig reageerden na de Brexit, een procent of 2 gestegen.

Koerswinst is leuk, maar uiteindelijk moet je de aandelen wel verkopen om de winst te realiseren. En dat zijn we eigenlijk niet van plan. We willen uiteindelijk een aandelenportefeuille bij elkaar sparen/kopen die ons (voor een deel) kan voorzien in ons levensonderhoud. Zodat we minder kunnen of helemaal niet meer hoeven te werken. In geval van nood en een onvoldoende buffer kunnen we nog ze nog wel verkopen (al dan niet met winst/verlies), maar eigenlijk is dat niet de bedoeling.
De aandelen die we gekocht hebben, hebben daarom ook uitgekozen om hun dividend.

Tot nu toe hebben we dit jaar €22 aan dividend ontvangen. Dat is natuurlijk nog geen wereld bedrag, maar is al wel bijna net zo veel als we aan spaarrente hebben ontvangen. En dat terwijl we een groot deel van het jaar geen beleggingen hadden en een hoger bedrag aan spaargeld dan dat we nu hebben. Met een beperkt bedrag, en dus ook een beperkt financieel risico, weten we zo onze passieve inkomsten te verdubbelen.

Werken jullie ook aan het vergroten van je passieve inkomen?

Update: Maandag is de waarde weer met 1% gedaald

maandag 4 juli 2016

Doelen 2e deel 2016

Gisteren schreef ik al over het eerste deel van dit jaar. Daarin hebben we al veel doelen behaald. Alleen het doel voor de buffer is nog niet gehaald. Daar gaan we de komende maanden dus heel hard aan werken.

Om ons doel te halen moeten we nog €2.500 bij elkaar sparen. Dat betekent ca. €420 per maand. Op dit moment sparen we €300 voor de buffer per maand, dus dan komen we nog €120 te kort elke maand.
Hoe denken we dan toch de buffer op peil te krijgen? Ten eerste omdat we in het tweede deel van het jaar nog onze belastingteruggaaf verwachten. We hebben uitstel aangevraagd omdat V zelfstandige is en laten de aangifte door haar accountant doen. We verwachten ongeveer €2.000 terug te krijgen. Stoppen we dat helemaal in de buffer, dan zijn we er al bijna.

Maar nog belangrijker, we verwachten maar één extra grotere uitgave, nieuwe banden voor de auto. In huis hoeft er niets meer te gebeuren, de tuin is klaar en het grootste deel van de vakantie is ook al betaald. Wel gaat V in september met een opleiding beginnen. Dat betekent voor collegegeld en een extra dag kinderopvang. Maar ook meer kinderopvangtoeslag. En blijven we elke maand €350 extra aflossen op de restschuld, maar daarnaast potten we even alles op.

In december kijken we dan of we voldoende op schema zijn of dat we we nog wat extra kunnen aflossen, of iets anders nuttigs van kunnen doen..

Wat zijn jullie plannen het komende half jaar?



zondag 3 juli 2016

Financieel halfjaaroverzicht 2016




Het eerste halfjaar van 2016 zit er alweer op. Tijd om de balans op te maken en kijken of we op schema liggen. En ik kan al vast verklappen, dat zit wel goed.




Voor 2016 hadden we de volgende doelen opgesteld:

  • Buffer aanvullen tot €6.000
  • Extra aflossen op aflossingsvrije hypotheek: €2.500
  • Extra aflossen op annuïteitenhypotheek of restschuld: €1.000
  • Totale (hypotheek)schuld verminderen met €7.300
  • Voor- en achtertuin vernieuwen
  • Nieuwe fiets voor M.
Dit zijn normaal gesproken zeer ambitieuze doelen voor ons. Dit jaar hebben we echter een aantal financiële meevallers gehad, die een heleboel geholpen hebben met het realiseren van deze doelen. 

Wat is er van deze doelen tot nu toe terecht gekomen?

Van alle doelen hebben we eigenlijk alleen het aanvullen van de buffer nog niet gehaald. We hebben de buffer pas met €1.000 verhoogd ten opzichte van januari. Dat is een bewuste keuze geweest. We waren een stuk verder met het vullen van de buffer, maar we hebben ervoor gekozen om deze maand een extra aflossing op de aflossingsvrije hypotheek te doen om daarmee dit doel te kunnen afstrepen. Het geld op de spaarrekenng brandde als het ware in onze zakken zolang ons aflosdoel nog niet gehaald was.

Speciale aandacht is er toch wel voor de tuin. Want ondanks dat we alles zelf hebben gedaan, is dit toch een behoorlijke uitgave geweest. Bij elkaar, tuin opnieuw aanleggen plus de bouw van een schuurtje, een kleine €4.000 gekost. In de komende week zal ik over de tuin nog een blogje schrijven om het eindresultaat te laten zien.

De overige doelstellingen hebben dus al wel gehaald. Hieronder heb ik op een rij gezet hoe onze financiële situatie er nu uitziet.
Eerst de bezittingen:


1-1-2016
1-7-2016
Verschil
Buffer
€2.500
€3.500
+€1.000
Spaardepot hypotheek
€20.200
€21.400
+€1.200
Beleggingen
€0
€1.700
+€1.700
WOZ-waarde
€191.000
€191.000
+€0
Totaal
€213.700
€217.600
+€3.900


Dan de schulden:

1-1-2016
1-7-2016
Verschil
Hypotheek
€199.500
€196.500
-€3.000
Restschuld
€13.500
€5.400
-€8.100
Totaal
€213.000
€201.900
-€11.100
In dit eerste half jaar is ons netto vermogen met €15.000 toegenomen vanaf bijna 0. Daar zijn we best blij mee. En natuurlijk is dit niet de totale netto waarde, want dan zouden we ook zaken als auto en inboedel moeten meenemen, maar dit geeft al wel een goed beeld..

Hoe is jullie financiële halfjaar verlopen?

zaterdag 2 juli 2016

Extra aflossing op de hypotheek

Gisteren is de extra aflossing op de aflossingsvrije hypotheek weer van de rekening afgeschreven. Samen met de reguliere kosten voor de hypotheek werd er zo'n €2.900 van de rekening afgehaald (slik). Eerder hadden we deze aflossing al aangekondigd.

De extra aflossing bedroeg €2.250. Hiermee hebben we een doel gehaald voor dit hele jaar, namelijk het aflossen van €2.500 op de aflossingsvrije hypotheek. Dat is weer een doel dat we kunnen wegstrepen.
Met deze aflossing dalen onze maandlasten met €5,62. Daarmee kruipen we langzaam richting de grens van €800 bruto maandlasten aan de hypotheek en zitten we onder de €925 inclusief de restschuld.

Voorlopig is dit wel even de laatste extra aflossing van het jaar. We blijven wel maandelijks extra aflossen op de restschuld, maar we gaan nu voorlopig vooral de buffer op het gewenste peil voor dit jaar brengen.

Met deze aflossing, de reguliere annuïtaire aflossingen en de inleg en rente in de spaarhypotheek is ons huis weer een stukje minder onder water komen te staan.
Onze bruto hypotheek komt nu op €196.500 uit, nog €5.500 onder water. De netto hypotheek komt uit op €175.000, ruim boven water. Meer over de bruto en netto hypotheek kun je hier lezen .

Grafisch ziet onze hypotheek er uit zoals in het plaatje helemaal onderaan dit bericht.

Binnenkort verwachten we het halfjaarlijkse overzicht van de spaarhypotheek. Dan kunnen we de precieze waarde van de spaarpolis invullen en verandert de netto hypotheek misschien nog een klein beetje.

Gisteravond hebben we ook het rentemiddelen bevestigd. Dit gaat in per 1 augustus, en de eerste keer afschrijving van het lagere bedrag wordt afgeschreven is 1 september.

Hoe staan jullie ervoor met je aflosdoelen?


vrijdag 1 juli 2016

Rentemiddelen berekend bij de bank

Schreef ik gisteren al dat we vanaf vandaag de rentemiddeling via interbankieren konden gaan berekenen, nu heb ik dat vanmorgen dan ook gelijk maar gedaan. Ten opzichte van wat ik zelf berekend heb, zijn er een meevaller en een tegenvaller bij.......

De meevaller is dat er wel degelijk rekening wordt gehouden met het feit dat je steeds minder rente gaat betalen bij een annuïteitenhypotheek. Hierdoor valt de nieuw berekende rente 0,23% lager uit dan ik zelf berekend had bij een nieuwe rentevaste periode van 10 jaar.
Nadeel is dat je als nieuwe rentevaste periode alleen kunt kiezen uit 5, 10 en 15 jaar, terwijl ik berekend had dat een nieuwe vaste periode van 12 jaar het meest gunstig zou zijn.

Uiteindelijk komt de nieuwe rente dan uit op 3,56%, ten opzichte van 4,15% nu. Dit levert een maandelijkse besparing op van €20,77.
Daar komen dan eenmalige kosten van €250 bij. Dat betekent dus een terugverdientijd van 1 jaar.

Ook kunnen we nu via internetbankieren in 1x zien wat de boete is wanneer we de boete in 1x betalen. Dan mogen wij direct een kleine €5.000 afrekenen voor dit hypotheekdeel. Dat hebben we wel, maar wordt de buffer veel te laag naar onze zin. Dat gaan we dus niet doen.

Wij gaan de rente wel middelen. De €20 per maand gaan we sparen op de rekening voor extra aflossingen.

Wij wachten nog wel een dagje met het doorvoeren van de rentemiddeling. De extra aflossing moet nog worden afgeschreven en verwerkt op internetbankieren, we wachten nog even tot dat ook daadwerkelijk gebeurd is.

Hoe zijn jullie ervaringen met oversluiten of rentemiddelen?