Doorgaan naar hoofdcontent

Spaarhypotheek ongedekt?

Gisten las ik op de site van de Telegraaf een bericht over de spaarpolissen die zijn verbonden aan spaarhypotheken.
Kort gezegd komt het neer op het volgende: polissen die bij verzekeraars zijn ondergebracht vallen niet onder het depositogarantiestelsel.
Onze spaarhypotheek heeft een polis bij een verzekeraar. Zolang er met die verzekeraar niets aan de hand is, is er ook geen probleem voor het opgebouwde saldo in de polis, alleen bij een faillissement van de verzekeraar hebben we een probleem. Voor bankspaarhypotheken geldt dit overigens niet. De daar opgebouwde bedragen vallen wel onder het depositogarantiestelsel.

Dat hadden wij ons nooit gerealiseerd en is dus wel iets waar we goed over moeten nadenken wat we ermee willen. Onze spaarpolis loopt nu 10,5 jaar. Bij 15 jaar, en niet te veel opgebouwd vermogen in de polis, kunnen we zonder dat we de belastingdienst op de stoep hebben staan van deze polis af. En anders na 20 jaar.
Zoals de opbouw er nu uitziet komen we niet boven het bedrag van 15 jaar uit, en aangezien we niet extra mogen inleggen op de polis, kan dat ook niet. Wel kunnen we extra aflossen op de spaarhypotheek, maximaal 10% per jaar. En hoe meer we extra aflossen, hoe minder we hoeven inleggen, Dan loopt het spaarsaldo minder op en kunnen we dus enigszins het risico beperken. Op dit moment hebben ruim €22.000 in de polis zitten, ongeveer 25% van het eindbedrag.

We gaan de komend maanden maar eens goed over nadenken wat we met de spaarhypotheek willen. En proberen een inschatting te maken van de veiligheid van de verzekeraar.

Hebben jullie ook een spaarpolis bij een verzekeraar?

Reacties

  1. Wij hadden ook een spaarhypotheek bij een verzekeraar. Toen we ons nieuwe huis kochten, konden we de spaarhypotheek (al was dit bij afsluiting beloofd) niet meenemen. Onze spaarhypotheek is in die twintig jaar zeker door zes verschillende verzekeringsmaatschappijen overgenomen. De laatste was ASR met een soort sterfhuisconstructie. Nee, mocht je niet meer meenemen naar een ander huis. Vond ik al schandalig want de eerste twintig jaar is het een verdienmodel voor de hypotheekverstrekker. De opbouw van je spaarpolis gaat pas lekker lopen in de laatste tien jaar. Toen wij ons verdiepten in een nieuwe hypotheek schrokken wij ook dat een spaarhypotheek bij een verzekeraar niet onder het depositogarantiestelsel valt. Wisten wij daarvoor ook niet.
    Ik heb deze info de laatste maanden al op diverse blogs geschreven, maar heb er nooit een reactie op gekregen. Je kunt met een spaarhypotheek flink het schip in gaan.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Nee dit wisten wij niet, wij hadden onze vorige hypotheek een spaarhypotheek bij de asr. Ook een verzekeraar dus. Voor ons was het voordeliger om de hypotheek over te sluiten naar een annuïteitenhypotheek. Als ik dit nu lees ben ik alleen maar blij dat wij die keuze gemaakt hebben.

    Dankjewel voor de verhelderende informatie.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik heb er gelukkig geen last van. Wij zitten bij een bank.
    Toch is de spaarhypotheek wel een dingetje vind ik. Wat moet je ermee doen om er zo snel mogelijk vanaf te komen? Maar eerst kiezen wij voor de aflossingsvrije, en dan in de toekomst (bij meer financiële ruimte) gaan we naar de spaarhypo kijken.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. tja blijf lastig. Wij gaan wel eens goed kijken of we niet beter eerst kunnen inzetten op de spaarhypotheek ipv aflossingsvrij en annuïteiten. Daar nemen we wel even de tijd voor.

      Verwijderen
    2. Wij hebben al een keer een forse inleg gedaan (max bandbreedte), en daardoor kunnen we dus niet nog meer inleggen. Inkorten lijkt ons teveel romslomp, en bovendien krijg je dan hogere maandlasten (en dat willen we juist niet). Als je inkort en daarna weer inlegt, kun je dit natuurlijk weer compenseren..maar klinkt allemaal wat ingewikkeld. Tussenpersoon weer nodig etc.

      Verwijderen
    3. Dus ben benieuwd naar jullie denkproces hierover, en hoor tzt graag meer!

      Verwijderen
    4. bij onze hypotheek mogen we niet extra inleggen. Dus aflossen is de enige optie bij ons. Als we hier hard op inzetten, zullen we uiteindelijk moeten inkorten als we daar verder mee willen. of dan alsnog de hypotheekvorm wijzigen.

      Verwijderen
  4. Wij zitten bij ING, maar hebben een paar maanden geleden een brief ontvangen van ING dat ze de spaarhypotheek hebben ondergebracht hebben bij Nationale Nederlanden.
    Ik ga dat vanavond voor de zekerheid even checken of dat alleen voor de overlijdensrisicoverzekering, de spaarpolis of voor beide van toepassing is?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is balen :-( Of het is juist goed nieuws want ING komt ook niet door de stresstest van SRISK.

      Verwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Hoe wij binnen 3 jaar €40.000 extra aflosten

Een paar dagen terug schreven wij al dat we met onze nieuwste extra aflossing de mijlpaal van €40.000 aan extra aflossingen gehaald hebben.

Onze eerste extra aflossing deden we in juni 2015, dus al deze aflossingen deden we in net geen drie jaar tijd. We vonden het wel leuk om te delen hoe we tot dit toch wel aanzienlijke bedrag zijn gekomen in die drie jaar tijd.

Alle kleine beetjes helpen
De eerste aflossing was eigenlijk het nog openstaande bedrag van het bouwdepot dat we bij onze hypotheek hadden afgesloten. Dit kun je ook lezen op onze hypotheekpagina. Na die aflossing en de daarbij behorende lagere maandlasten begon bij ons het kwartje te vallen: Dat aflossen kan ons best helpen om het financieel wat ruimer te krijgen.
In 2015 deden we daarna nog twee extra aflossingen, één om het aflossingsvrije deel weer op een mooi rond getal te krijgen en één op de annuïtaire hypotheek.

Daarna gingen we eigenlijk van start met kleine maandelijkse bedragen. We startten met €125 per maand o…

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen.

Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn.

Extra aflossingen
Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83.

De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit.

Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen.
In cel F6 (kolom F is nu de lege kolom e…