vrijdag 30 september 2016

Ongeplande extra kosten komen in drieën

Met dit blog op de laatste dag van de maand halen we een mooie mijlpaal. Het is ons in de maand september gelukt om elke dag een blog te plaatsen. Dat kostte best wat moeite. Er zijn dagen dat de blog zo uit het toetsenbord stroomt, maar ook dagen met weinig inspiratie. En dan is het een stuk lastiger om ook wat te schrijven.

Voor vandaag echter geen probleem voor inspiratie. De afgelopen week gingen er bij ons in huis wat dingen kapot. Ten eerste is ons espresso-apparaat het aan het begeven. Steeds vaker zien we na het koffie zetten dat er een plas water ligt onder het apparaat. We hebben de oorzaak nog niet kunnen achterhalen, maar het lijkt een kwestie van tijd voordat het helemaal gedaan is met dit toch wel erg geliefde apparaat.
Een espresso-apparaat is  natuurlijk geen eerste levensbehoefte, maar met vooral de koffieconsumptie van M komt het er wel dicht in de buurt. Een korte zoektocht voor vervanging geeft een prijskaartje van minimaal €275.

Daarnaast zaten wij eergisternacht opeens rechtop in ons bed. We hoorden een harde knal en daarna alsof er steentjes van het dak af gleden. Na een korte zoektocht door huis bleek het niets met het dak te maken hebben gehad, maar was één van de panelen van onze douchcabine gesprongen. De hele badkamer lag vol glas.
We hebben gelijk de verzekering ingeschakeld en die stuurden dezelfde dag nog een aannemer langs om de schade op te nemen en een noodvoorziening (plastic folie) aan te leggen zodat we weer van de douche gebruik konden maken zonder dat de hele badkamer drijfnat wordt.
Volgens de verzekering valt dit onder onze glasverzekering en wordt de schade geheel vergoed. De aannemer heeft trouwens geadviseerd om een heel nieuwe douchecabine te plaatsen, aangezien de schermen niet los verkrijgbaar schijnen te zijn.

Als laatste moest onze auto voor de eerste keer naar de APK. En alhoewel hij goedgekeurd is, kregen we wel de tip mee om op korte termijn de (voor)banden te vervangen en de remblokken voor. Ik heb even zitten googlen en dat gaat zo'n €600 kosten. We maken best veel kilometers met de auto, dus op die veiligheid willen we niet beknibbelen. We hadden gehoopt deze winter nog met de huidige banden te kunnen doen (want all weatherbanden) en dan in het voorjaar nieuwe zomerbanden te kunnen kopen, maar dat zit er dus niet in.

Je zult altijd zien dat dit soort dingen precies de kop op steken als je al veel geld aan het uitgeven bent geweest. Maar goed daar hebben we de buffer voor, ook al begint die nu wel wat leger te raken.

Morgen gaan we namelijk ook het laatste meubelstuk kopen van onze herinrichting. De salontafel. Er is dan bij de winkel waar we hem willen kopen 25% korting op alle meubelen. Dat kunnen we niet laten schieten dan natuurlijk. Dan is het alleen nog wachten op de bank die woensdag geleverd gaat worden en is onze herinrichting gereed.

donderdag 29 september 2016

De Volksbank: Minder depositogarantie

Gisteren kreeg onze dochter post van de ASN Bank. Wat ook al in het nieuws was, werd bevestigd. Vanaf 1 januari gaat de bank verder onder de paraplu van De Volksbank. Samen met Zwitserleven, SNS Bank en BLG Wonen zal ASN samen onder één bankvergunning verder gaan.

En dat laatste betekent nogal wat, vooral als je over veel spaargeld beschikt en bij meerdere van deze banken geld had gestald. Met deze wijziging val je namelijk bij al deze banken nog maar 1x onder het depositogarantiestelsel. (Heel slim van de aandeelhouder Het Rijk)
Nu vielen SNS, BLG en Zwitserleven al onder één vergunning, maar komt de ASN Bank daar nu nog bij.
Voor onze dochter maakt dit geen verschil, want die zit nog lang niet aan de €100.000 en ook maar bij één bank, maar ik kan me voorstellen dat mensen hierdoor hun spaargeld anders willen gaan spreiden.

De ASN Bank ziet dit probleem ook, en biedt hun klanten daarom de mogelijkheid om langlopende deposito's kosteloos open te breken en het spaargeld daarna bij een andere bank onder te brengen. Maar zeker als je een echt lange deposito hebt, die al even loopt, zal je nooit meer de rente kunnen vinden die je nu krijgt. Dat is een afweging die klanten zelf moeten maken.

Zijn jullie klant bij de nieuwe Volksbank?

woensdag 28 september 2016

Kamperen in eigen huis

Een tijdje terug schreef ik al dat we besloten hadden om toch nog dit jaar het interieur in de woonkamer deels te vervangen. Eerder bestelden we een nieuwe bank en kochten we een nieuw tv-meubel.
Ook haalden we het dressoir uit elkaar en stalden dat tijdelijk in de tuin, totdat het "grof vuil" het zou komen ophalen.

Dat ophalen is vandaag het geval. We hebben 4 weken geleden een aanvraag gedaan en vandaag wordt (eindelijk) het dressoir opgehaald. Gisteren hebben we alle spullen daarvan buiten op de stoep gelegd, zodat ze het makkelijk kunnen meenemen.

Nu zou de bank pas ergens in november geleverd worden, maar vorige week kregen we bericht dat de bank er al was en of we een afspraak wilden maken voor de bezorging. De bank zal daarom al volgende week geleverd worden.

Dat gooide wel ons tijdschema in de war. Opnieuw het grof vuil bestellen duurt 4-5 weken en om dan zo lang met twee banken in de tuin te zitten, met alle mogelijke weersomstandigheden, zagen we niet zitten. Dan rest er nog zelf wegbrengen naar de gemeentewerf of de banken nu vast meegeven als er toch al gereden wordt.

Wij hebben voor het laatste gekozen.Daarom hebben we gisteravond de banken samen met het dressoir buitengezet en twee tuinstoelen in de woonkamer neergezet. De komende week wordt het dus knus kamperen in de woonkamer, totdat woensdag de nieuwe bank wordt geleverd.

Hebben jullie ook wel eens zo gekampeerd?

dinsdag 27 september 2016

Ook onze spaarrente naar 0,3%

Na de ING en Rabobank heeft ook onze huisbank de spaarrente verlaagd naar 0,3%. Een stap die er natuurlijk aan zat te komen, maar almetal niet leuk om zo te hebben.

Als je relatief kijkt neemt het rendement op ons spaargeld op de rekeningen van deze bank met maar liefst 25% af. Als je het zo bekijkt een forse stap.
Als een bedrijf waarin ik beleg dat zou doen, zou ik de aandelen gelijk verkopen (mits een goede prijs natuurlijk). Maar bij onze bank heeft het weinig zin om over te stappen.

Gelukkig hebben wij maar een klein deel van ons spaargeld bij deze bank gestald en het overgrote deel hebben we bij een tweetal online banken weggezet. Daar krijgen we 0,7% rente op dit moment. Al verwacht ik dat ook daar binnenkort weer een verlagingsronde in gang gezet gaat worden....

Krijgen jullie nog een beetje rente over je spaargeld?

maandag 26 september 2016

adempauze voor mensen met schulden

Het kabinet heeft ingestemd met een voorstel tot het invoeren van een adempauze voor mensen met problematische schulden.
Mensen die er niet meer met hulp van anderen uitkomen, krijgen een maximaal een half jaar de tijd om samen met de schuldhulpverlening om orde op zaken te stellen. Deurwaarders, overheden en incassobureaus mogen dan geen beslag leggen op spullen of inkomen.

Op zich vind ik dat een sympathiek plan. Om nog erger te voorkomen krijgen mensen even de tijd om alles op een rijtje te zetten en een plan te maken. Alleen ben ik bang dat deze adempauze te laat komt.
Uit het artikel blijkt niet na hoe lang betalingsproblemen je "recht krijgt" op deze adempauze, maar waarschijnlijk pas na een langere periode, met de daarbij behorende stress en onzekerheid. Het lijkt mij een veel beter idee om een dergelijke pauze direct bij de eerste betalingsproblemen te geven, zodat die stress beperkt blijft en ook de achterstanden daardoor overzichtelijk blijven.

Wat denken jullie? Een goed plan, of een stapje in de goed richting?

zondag 25 september 2016

Voorlopige doelen 2017

Nu we het laatste kwartaal van 2016 in zijn gegaan werd het voor ons tijd om eens over de doelen voor volgend jaar na te denken.

Aangezien we geen grote uitgaven verwachten aan het huis of auto, kunnen we ons volledig richten op financiële doelen.

Buffer
De buffer hebben we dit jaar een beetje verwaarloosd, uiteindelijk zullen we ons doel wel halen, maar alleen door een beetje "vals te spelen" en ons belegd vermogentje (de reservebuffer) mee te tellen.
Voor 2017 willen we onze buffer aanvullen naar €10.000. En dat is dan zonder het belegd vermogen mee te tellen.

Hypotheek en restschuld
De resterende restschuld betalen we gelijk af in januari. Dat is een aflossing van bijna €2.800. Daar hebben we een reservering voor staan. Daar zijn we dan gelijk vanaf.
Op de hypotheek willen we minimaal net zoveel aflossen als dat we in totaal in 2016 hebben afgelost. En eigenlijk willen we de lat een stuk hoger leggen dan dat. We verwachten volgend jaar wat meer bijzondere inkomsten dan dit jaar, die geheel aangewend kunnen worden voor de aflossing op de hypotheek. We zetten daarom in op 10% aflossing op alle leningdelen. Dat zou neerkomen op een bedrag van ongeveer €20.500. Heel ambitieus, maar niet wie de lat niet hoog legt...

Investeringen
We willen verder kijken of we onze investeringen kunnen uitbreiden. Dat betekent ongeveer €3.000 extra investeren. Daarbovenop willen we ons dividend ook herbeleggen.

zaterdag 24 september 2016

Passief inkomen september

September is nog niet voorbij, maar voor het passief inkomen zit het er al op.

Dit was een goede maand voor wat betreft passief inkomen. Ten eerste ontvingen we ruim €14 aan dividend. Dat is het meest tot nu toe. Hiervan is de dividendbelasting al ingehouden, dus dit zijn netto bedragen.

Daarnaast hebben we 5.000 clix ingewisseld bij Euroclix. Dat brengt 70 euro in het laatje. Hierdoor komt ons saldo weer op bijna 0, dus het zal nu weer even duren voordat we weer opnieuw wat kunnen inwisselen.

Als laatste hebben we ook de eerste uitbetaling van Recylcix gehad. Dat leverde €20 op.

Zo hebben we deze maand 104 euro aan passieve inkomsten ontvangen, een primeur. En dan reken ik de (luttele) bedragen op de spaarrente nog niet mee. En de bijna 60 euro rente per maand die we op het saldo van de spaarhypotheek heb ik ook nog niet meegerekend.

Al met al een mooie mijlpaal voor onze passieve inkomsten.

Komende maande zullen we niet zulke hoge inkomsten hebben, aangezien we eerst weer driftig mogen sparen bij Euroclix.

Hebben jullie ook wel eens passieve inkomsten?

vrijdag 23 september 2016

Huishoudens profiteren steeds meer van de oplevende economie?

Dat was de titel van dit artikel op nu.nl.

In het artikel wordt gesteld dat tot 2012 vooral bedrijven hun inkomsten zagen toenemen, maar dat sindsdien de huishoudens juist meer overhouden. Nu lijkt dit voor in ieder geval een groot deel een sigaar uit eigen doos te zijn. Een groot deel van de stijging wordt veroorzaakt doordat we minder pensioenpremies zijn gaan betalen.

De winsten van bedrijven dalen juist wat sinds 2012. Dat komt voor een groot deel door de daling van de olieprijs, maar ook omdat bedrijven meer dividend zijn gaan uitkeren. Dat is gunstig voor  beleggers, maar als de winsten verder blijven dalen zal dat dividend op een gegeven moment ook in gevaar komen.

De hypotheekschulden nemen wel weer toe. Dat komt door de oplevende huizenmarkt. Daar kunnen wij aflossers niet tegenop :).

Verder vraag ik me wel af in hoeverre huishoudens nu echt wat merken van deze opleving. Natuurlijk, als je je baan tijdens de crisis verloren hebt en nu weer een baan gevonden hebt, zul je het zeker merken. Maar als ik naar onszelf kijk heb ik niet het idee dat wij heel veel van de crisis gemerkt hebben, en nu van de opleving ook niet.

Het enige dat wij gemerkt hebben is dat we ons vorige huis met verlies verkocht hebben, maar daartegenover staat ook dat we ons huidige huis ook voor minder hebben gekocht dan voor de crisis had gekund. Voor de rest zijn onze inkomsten en ook onze koopkracht redelijk stabiel, tot licht stijgend geweest.
Gemiddeld zal het best kloppen, maar ik denk dat de verschillen op individuele basis heel groot zijn.

Merken jullie iets van de oplevende economie?

donderdag 22 september 2016

10-jaars rente goedkoper dan 5 jaars

De titel zegt eigenlijk al alles. Munt hypotheken biedt als eerste hypotheekaanbieder een lagere rente voor een 10-jaars rentevaste periode dan een 5-jaars. Het verschil is slechts 0,01% punt zoals dat dan mooi heet, maar het is voor het eerst sinds 2008 dat dit gebeurt.

Wat zou hierachter zitten? Volgens dit stuk zou het te maken hebben met de investeringshorizon van bijvoorbeeld pensioenfondsen. Die zouden investeren voor een periode van 10 jaar.

Verder zou ik kunnen bedenken dat men denkt dat de rente over 5 jaar nog lager is dan nu het geval is. In dat geval is het gunstiger voor een hypotheekverstrekker om nu mensen te lokken om de rente voor 10 jaar vast te zetten. Dit wel speculatie van mijn kant, want hier wordt in het artikel niets over genoemd.

Wat ik ook wel spannend vind is dat het voor het eerst sinds 2008 is dat de rente voor een rentevaste periode van 10 jaar lager is dan voor kortere rentevaste periodes, want dat was natuurlijk het jaar waarin de huizenmarkt in ons land instortte of leegliep. Met de sterke stijgingen op de huizenmarkt begint de huidige situatie steeds meer op die periode te lijken. Zou het dus een voorteken voor een nieuwe klap op de huizenmarkt zijn? En dat terwijl de prijzen nog steeds 12% onder het niveau van 2008 liggen?

woensdag 21 september 2016

Nivelleert dit kabinet? Volgens mij niet!

Gisteren was het Prinsjesdag. Traditioneel de dag waarop het kabinet de plannen bekend maakt voor het volgende jaar. En traditioneel lekken die plannen vantevoren al uit. Maar daar wil ik niet over schrijven. 

Ik ergerde me gisteren aan dit artikel op de site van de Telegraaf. En het ging me dan vooral om het woord nivelleren. Dat wordt in dat artikel, en wel heel veel vaker in mijn ogen, geheel verkeerd gebruikt. 

Wat is nivelleren?
Volgens de Dikke van Dale betekent nivelleren: Verschillen kleiner maken, gelijkmaken.

De vraag is dan: doet het kabinet dit ook. Ik denk van niet en zal dat aan de hand van de in het hierboven genoemde artikel proberen uit te leggen. 

Ik neem de percentages die in het artikel genoemd worden:
Bijstandsgerechtigde, alleenstaand zonder kinderen
  • Een alleenstaande in de bijstand krijgt netto €972,70 per maand inclusief vakantiegeld
  • Die gaat er 1% op vooruit, ofwel €9,73 per maand
  • Volgend jaar zou dat dus netto €982,43 per maand netto

Vervolgens een alleenverdiener die €60.000 per jaar verdient. Ik kan uit het artikel niet opmaken of dit om bruto of netto gaat, maar ik ga uit van het meest ongunstige voor mijn berekening, dus een bruto bedrag. Ook ga ik er even vanuit dat er over dat hele bedrag 52% belasting wordt betaald, wat natuurlijk niet zo is.

  • €60.000 bruto per jaar is €5.000 bruto per maand
  • Netto is dat €2.400 per maand
  • Deze groep gaat er 0,5% op vooruit, ofwel €12 per maand.
  • Dit is dan €2.412 per maand netto.
Het verschil per maand is in 2016 €1.427.30 per maand en wordt in 2017 €1.429,57. Het verschil neemt dus met €2,27 toe, ondanks dat procentueel er wel meer stijging is voor de uitkeringsgerechtigde. Maar genivelleerd wordt er niet volgens de definitie van de Van Dale.

Wat mij verder opvalt is dat inkomens in de buurt van 2x modaal er dit keer beter vanaf komen dan inkomens rond de 1x modaal, zowel procentueel als ook in harde euro's.

Er zijn trouwens ook nog groepen die erop achteruitgaan. Die groepen zitten vooral bij de gepensioneerden met hoge aanvullende pensioenen. Wat me daar niet duidelijk bij werd of dat komt door kortingen/geen indexatie van de pensioenen of door belastingmaatregelen.

Viel jullie nog iets op uit de miljoenennota?


dinsdag 20 september 2016

Prinsjesdag

Het is weer de 3e dinsdag van september. Dat betekent Prinsjesdag. Een dag volg pracht en praal, tradities en ook belangrijk voor onze portemonnee. Veel plannen zijn al uitgelekt natuurlijk, maar kijken jullie toch nog uit naar waar men mee komt in Den Haag? Ik wel in ieder geval...

maandag 19 september 2016

Onze slechtste financiële beslissing

Vorige week las ik op een Amerikaans blog de een verhaal over de schrijvers beste financiële beslissing: Heel jong, heel veel sparen als ik dat kort mag samenvatten. Ik wil het dit keer hebben over onze slechtste financiële beslissing.

Dat is denk ik met stip op 1: Onze auto. En dan niet zozeer dat we deze auto gekocht hebben, maar meer de timing ervan. Daar plukken we nu, helaas, nog de vruchten van.

Om te beginnen, we hebben de auto niet met een lening gekocht. We hadden het bedrag dat we aan de auto wilden besteden, en ook besteed hebben, netjes op onze spaarrekening staan. Maar heel veel meer hadden we op dat moment ook niet.

Op dat moment hadden we ook ons oude appartement nog, dat werd verhuurd, waardoor de kosten eigenlijk netto nul waren. Hierdoor konden we per maand best wat sparen. We hadden dus de kosten van de verhuizing en de verbouwing van ons huidige huis eigenlijk alweer terug gespaard. Verder was onze dochter net geboren waardoor we eigenlijk vonden dat onze auto te klein was.

Het kwam er op neer dat we vonden dat we best wat financiële ruimte hadden om een nieuwe auto te kopen. De spaarbuffer zouden we dan snel weer kunnen aanvullen. Zo gezegd zo gedaan. We zochten de auto die we op het oog hadden en binnen 3 weken reden we weg met onze nieuwe auto en een bijna lege spaarrekening. Geen probleem, die hebben we zo weer aangevuld dachten we....

Maar twee maanden later zegde onze huurder op waardoor we opeens geen geld per maand meer overhielden, maar erg krap aan op 0 konden uitkomen. En elke extra uitgave die gedaan moest worden betekende dus weer wat minder spaargeld op de rekening. En een nieuwe huurder hebben we uiteindelijk ook nooit meer gevonden.

Dit ging zo ongeveer drie maanden zo door totdat we opeens een bod op ons appartement kregen. We kwamen er redelijk snel uit, en uiteindelijk hebben we 2 maanden later de overdracht gehad. Maar we moesten wel een verlies nemen, dat we niet met ons spaargeld konden opvangen. Daarom hebben we een lening moeten nemen om die restschuld te kunnen financieren. En wat leert het toeval, het geld dat we op onze spaarrekening te kort hadden, ongeveer het bedrag was dat we op aan de auto hadden uitgegeven.
Uiteindelijk hebben we het gehele tekort op het huis geleend, zodat we toch nog een klein buffertje op de rekening hadden staan.

Nu is deze slechte beslissing voor ons wel echt de eye-opener geweest om ons meer te verdiepen in onze hypotheek, en ook het startsein geweest om met extra aflossen te beginnen. Dus helemaal slecht eindigt is deze ervaring ook weer niet, maar totdat we de restschuldlening hebben afbetaald rond de jaarwisseling, hebben we dus 2 jaar de gevolgen van deze beslissing moeten ondervinden.


Wat hebben wij verder geleerd hiervan voor onze financiën?

  • Reserveer geld voor dit soort grote uitgaven, naast je standaardbuffer
  • Ga niet uit van alleen de huidige situatie, maar ook van slechtere scenario's
  • Als je buffer echt heel laag is geworden, vermijd dan alle grote uitgaven indien mogelijk

Wat is jullie slechtste financiële beslissing geweest?

zondag 18 september 2016

Pagina's bijgewerkt: Hypotheek en Aflossingen

Ondanks dat de extra aflossingen op de restschuld, de reguliere aflossingen op de annuïteitenhypotheek en de reguliere inleg in de spaarhypotheek had ik al een tijdje de aflossingenpagina en het hypotheekoverzicht niet meer bijgewerkt.

Vanmorgen heb ik dat in een verloren uurtje wel gedaan. Het is dan toch weer leuk om wat cijfertjes zo op een rijtje te zien,


  • We hebben nu meer dan €10.000 afgelost op de restschuld, waarvan ruim €8.500 dit jaar.
  • Onze maandlasten op de restschuld zijn hierdoor met ruim €160 gedaald.
  • Totaal hebben we dit jaar ook al meer dan €10.000 afgelost en bijna €15.000 in totaal.
  • Door de aflossing deze maand is de besparing per maand boven de €200 uitgekomen.
Houden jullie ook zo van overzichtjes maken?



zaterdag 17 september 2016

Lonen blijven achter

In de afgelopen 15 jaar zijn de lonen zo'n 5% achtergebleven bij de groei van de economie aldus dit artikel. Terwijl in die periode de economie gegroeid is met 8% is het besteedbaar inkomen van huishoudens in die periode niet gegroeid of zelfs wat gekrompen.

Dat heeft niet alleen te maken met gebrek aan stijgende lonen, schrijft men in dit artikel. Ook de belastingdruk voor huishoudens is in die periode enorm toegenomen schrijft dit artikel. En dat terwijl de belastingdruk voor bedrijven in diezelfde periode juist afnam, en nog maar uitkomt op 10% van de totale belastinginkomsten.

Tijd om de lonen te verhogen aldus De Nederlandsche Bank, FNV en ook minister Dijsselbloem. Maar dat is volgens het artikel op Das Kapital maar het halve verhaal. Ook de belastingdruk voor huishoudens zou volgens dat stuk ook moeten worden verlaagd. Dat zou meer uitmaken voor de huishoudens. Maar of dat ook zal gaan gebeuren...

vrijdag 16 september 2016

Pinautomaat bestaat 40 jaar

Vandaag 40 jaar geleden werd in Amsterdam de eerste pinautomaat van Nederland in gebruik genomen. Dat was toen revolutionair.
Ik las dit bericht vanmorgen en dacht toen gelijk: Echt al 40 jaar? Ik was namelijk toen nog niet geboren, en ik kan met toch nog goed herinneren dat ik, als ik geld wilde opnemen, een papiertje moest invullen, dat dan bij de bank met de buizenpost naar benden naar de kluis ging, en even later weer netjes in een kokertje het juiste bedrag omhoog werd geschoten. De vriendelijke mevrouw achter de balie telde het dan nog eens na, en dan kreeg je je papier geld.

Dat heeft zeker geduurd tot ik een jaar of 8 was, zo'n 10 jaar na invoering van de eerste pinautomaat.

Ik vraag me echter af of de pinautomaat de volgende 40 jaar gaat halen. Steeds minder wordt er al met contant geld betaald, tegenwoordig zelfs al contactloos. En dat wordt gestimuleerd door zowel banken als overheden; digitale betalingen zijn goed te volgen, en digitale saldo's goed te belasten.
Ook kan digitaal geld makkelijk "bijgedrukt" worden, want een tegenwaarde in edelmetalen heeft geld al lang niet meer.

Wat denken jullie, zal contant geld nog 20 jaar bestaan of hebben we dan al een contantloze samenleving?

donderdag 15 september 2016

Extra aflossing

We zijn weer halverwege de maand, dus hebben we weer een extra aflossing gedaan voor de restschuld. Zoals elke maand hebben we weer 350€.
Hiermee komt de schuld op 4100€ en de maandlasten op 90 euro.

Nog steeds op schema om met de jaarwisseling de lening af te lossen..

woensdag 14 september 2016

Hypotheekmarkt weer op oude niveau

Jubelverhalen over de hypotheekmarkt in de krant afgelopen maandag. De totale omvang van de afgesloten hypotheken was het afgelopen kwartaal weer op het niveau van voor de crisis en de gemiddelde afgesloten hypotheeksom bedroeg €258.000.

Ik vraag me af of dit een goede ontwikkeling is. We steken ons dus weer net zo veel in de schulden als voor de crisis, wat juist de oorzaak van die crisis was, ondanks dat een aantal regels rond de hypotheken aanzienlijk verscherpt is.

Voor alle nieuwe hypotheken geldt dat er verplicht moet worden afgelost, wat de maandlasten hoger maakt dan in het verleden toen een groot deel van de hypotheek aflossingsvrij mocht zijn. Ook kan er maar tegen een lager tarief de hypotheekrente worden afgetrokken. En elk jaar wordt dat een stapje minder. Als het aan Klaas Knot ligt zouden die stapjes wel wat groter mogen worden.

Daarnaast mag er ook minder geleend worden ten opzichte van de waarde van de woning. Als dan de gemiddelde hypotheeksom weer in de buurt komt van voor de crisis zouden de huizenprijzen ook weer in de buurt van het pre-crisis niveau moeten liggen.
En door deze hoge huizenprijzen komen starters dan weer moeilijk aan een koophuis, terwijl er ook te weinig huurhuizen zijn. Dat kan niet oneindig goed blijven gaan ben ik bang.

Wat denken jullie? Is dit een opmaat naar een nieuwe crisis (in de huizenmarkt)?

dinsdag 13 september 2016

Te veel boeterente berekend

Gisteravond viel mijn oog op een artikel op de site van de Volkskrant. Dat artikel ging erover dat banken jarenlang een te hoge boeterente hebben berekend wanneer mensen hun hypotheek wilden oversluiten of dit nu ook met rentemiddelen ook zo is stond er niet bij, maar zou me niet verbazen.

Het gaat volgens het artikel om zo'n 15% te hoge boete die is berekend wat neerkomt op €3.500 per hypotheek. In totaal zou het te veel berekende bedrag neerkomen op ca. €5 miljard.

Wat zijn/waren de gevolgen van dit beleid?

Ten eerste zagen mensen af van het oversluiten van de hypotheek, afgeschrikt door de hoge kosten die ermee gepaard gingen. Ik kan me heel goed voorstellen dat een extra bedrag van 3500 euro afschrikt.
Hierdoor veranderden er dus minder mensen van hypotheekverstrekker, wat de concurrentie niet ten goede kwam. De klagers claimen dat daardoor de rentetarieven mogelijk hoger zijn gebleven dan wanneer er wel goed gerekend was.

Wat doen/deden de banken om tot een hogere boeterente te komen dan werkelijk zou mogen?
Bij het bepalen van de boeterente wordt maar rekening gehouden met 1 jaar boetevrij aflossen. Dus stel dat je 10% boetevrij mag aflossen elk jaar, dan rekenen ze dat in jaar mee. Als de looptijd dan nog 4 jaar is, dan wordt er dus niet gerekend met 3x een boetevrije aflossing. Het hypotheekbedrag waar de boete over wordt gerekend is dan 90% van het openstaande bedrag, ipv 60%. Dat scheelt nogal.

Ook wordt er creactief gekeken naar de rentevaste periode. Als je bijvoorbeeld nog een rentevaste periode van 4 jaar hebt, en de bank biedt alleen maar rentes aan voor 2 jaar of 5 jaar vast, zou je verwachten dat het tarief van 5 jaar wordt gehanteerd, of dat de tarieven worden gewogen gemiddeld. Meestal kiest de hypotheekverstrekker dan voor het 2-jaars tarief. Dat is lager dan het 5-jaars tarief, waardoor de boete hoger uitvalt.

Ook voor rentemiddelen?
Ik schreef hierboven dat ik niet wist of het bij rentemiddelen ook gebeurt. Ik weet niet hoe het bij andere hypotheekverstrekkers zit, maar volgens mij werd "truc 1" ook toegepast op het berekenen van de boete bij het rentemiddelen. Daar stond een heel mooi voorbeeld van op de website, voordat rentemiddelen werd ingevoerd, maar nu kan ik dat niet meer terugvinden helaas. Ik schreef al eerder over ons rentemiddelen

Wil je meer informatie, met ook een heel informatief filmpje hierover klik dan op deze link.

Hebben jullie weleens je hypotheek overgesloten of gemiddeld en weet je hoe toen de boete is berekend?

Disclaimer: Ik heb geen enkele band of belang met de claimstichting of met ikbenfrits.nl 

maandag 12 september 2016

Weer een klusweekend

Het afgelopen weekend zijn we weer lekker in de weer geweest in en om het huis. Zaterdag zijn we in de tuin bezig geweest. We hebben de regenton aangesloten op de afvoer van ons nieuwe schuurtje dat we voor de vakantie gebouwd hebben.
Nu het schuurtje al even staat, was ook een aantal planken wat uitgezakt, zodat er wat spleten waren ontstaan. Die hebben we ook gelijk weer even mooi gemaakt. Nu is het schuurtje dan echt helemaal af.
Daarna zijn we met onze dochter lekker een stukje gaan fietsen waarbij we een leuke speeltuin in een naburig dorp hebben bezocht en afsloten bij de ijssalon voor een lekker schepijsje.
Ook haalde M het tv-meubel nog af dat we besteld hadden.

Zondag begon de dag voor M en dochter al vroeg met een ochtendbezoekje aan de dierentuin. Het abonnement levert zijn geld wel op moet ik zeggen. Zo had V even de tijd om wat te studeren en om ons dressoir leeg te halen. Na terugkomst en toen dochterlief haar middagslaapje deed, hebben we samen het dressoir ontmanteld en het tv-meubel in elkaar gezet.

Een druk weekend zo alles bij elkaar..

Hoe was jullie weekend?

zondag 11 september 2016

Online verdiensten: Euroclix

Het is alweer even geleden dat ik over Euroclix schreef. Met de creditcard, klikken op mailtjes en het invullen van enquêtes loopt het spaarsaldo redelijk op.

Deze week liep de teller over de 5.000 clix heen, ter waarde van €70. Ik twijfel nog om dit uit te laten betalen. Het levert wel meer op dan hiervoor, maar als je langer door spaart krijg je nog meer per click.

Ook liep ik deze week bij Euroclix nog tegen wat anders aan. Een extensie voor Chrome en Firefox, die je waarschuwt als je op de website van een online winkel komt waar je ook nog clix kunt sparen. En dan ook gelijk zorgt dat je door 1 druk op de knop daadwerkelijk via Euroclix verder shopt.

De eerste keer dat je hem gebruikt krijg je ook nog eens 25 extra clix, buiten het aantal dat je al spaart door wat te kopen.

Hoe gaat het met jullie online spaaracties/verdiensten?

PS: Wil je zelf ook gaan sparen via Euroclix, dan kun je je aanmelden via deze link. Je krijgt dan gelijk een startbonus van 150 clix. En ik krijg die dan ook....

zaterdag 10 september 2016

Een dure maand: hoge eenmalige uitgaven

Aangezien het salaris van M wordt gestort op de 15e van de maand, laten wij ook onze financiële maanden vanaf die dag lopen. Daarmee komt het einde van onze maand alweer in zicht.

De maand vanaf 15 augustus was een dure, met heel wat eenmalige kosten. Over een aantal hadden we al geblogd, maar een aantal ook nog niet.

Ten eerste werd de rekening van de credit card afgeschreven. Daarmee hadden we eigenlijk alles in de vakantie betaald. Zowel het verblijf als boodschappen, benzine, eten en leuke dingen werden in Frankrijk met de creditcard betaald en zo werd er een kleine 900 euro afgeschreven.

Daarnaast hebben we een nieuwe bank besteld, daar schreven ik al eerder over in het blog over keuzes maken. We hebben deze maand slechts de aanbetaling gedaan, 350 euro. De rest betalen we bij aflevering.

Ook onze kleine meid was aan een nieuw meubelstuk toe. Ze is weliswaar nog niet helemaal uit haar ledikantje gegroeid, maar toch hebben we direct na onze vakantie een groot bed voor haar besteld. In de aanbieding natuurlijk, maar toch bij elkaar ook weer zo'n €450.

Als laatste hebben we gisteren ook het tv-meubel besteld dat we op het oog hadden. Dat was nu met 25% en gratis bezorging te krijgen, dus dat wilden we niet laten schieten. Het bespaarde bijna 70€ deze korting maar kostte ons toch nog zo'n 210 euro.

Als laatste was daar nog de rekening voor de stalling voor de vouwwagen. Ook weer 150€.

Al met al hebben we zo in deze maand bijna €2.000 aan extra, eenmalige kosten gemaakt, wat zorgde voor meer dan een verdubbeling van onze normale uitgaven.

Hebben jullie ook wel eens van die maanden dat er een hoop extra uitgaven zijn?

vrijdag 9 september 2016

Hypotheekrentes dalen weer verder

Een klein berichtje vandaag. Gisteravond las ik dat ING haar rentetarieven weer verder verlaagd heeft. Voor een 1 jaar vaste periode ligt de rente nu op 0,99% en voor 10 jaar vast op 1,59%.

Meerdere aanbieders bieden een hypotheekrente aan van onder de 1,7%  Onze bank biedt nu 1,71%. Dat is toch alweer 0,15% lager dan een maand of 2 geleden.

Niet dat wij daar voorlopig wat aan hebben aangezien onze rentevaste periode pas in 2024 afloopt.


donderdag 8 september 2016

Vermogensrendementsheffing: Hoe zou ik het doen?

Op dit moment loopt er een rechtszaak over de vermogensrendementheffing, ook wel de de spaartaks genoemd in de volksmond. Bespaarbalans schreef er gisteren ook al over.

Er is al genoeg over gezegd en geschreven, en voor volgend jaar zal de vermogensrendementsheffing al wat anders worden, Maar nog steeds zullen dan werkelijke rendementen niet belast worden.

Als ik het voor het zeggen had, dan zou ik dus wel gewoon de werkelijke rendementen belasten. Ik kan me niet voorstellen dat dat in deze tijden van automatisering en digitaal betalingsverkeer niet mogelijk is.

Laat ik voorop stellen dat ik het heffen van belasting op vermogen eigenlijk geen goed idee vindt, Bespaarbalans gaf daar al een aantal redenen voor die ik wel met hem deel.

Hoe zou "mijn" vermogensrendementsheffing eruitzien:

  • De eerste €1.000 rendement per persoon wordt niet belast. Nu wordt er €25.000 vrijgesteld en gaat men uit van 4% rendement. Dat is €1.000. Hier verandert dus niets aan verlies voor de fiscus. Het verschil is alleen dat wanneer je alleen maar spaart tegen 0,5% rente, je €200.000 aan spaargeld mag hebben zonder dat er belasting over wordt geheven. Aan de andere kant, als je 8% rendement haalt op je beleggingen, kun je maar €12.500 aanhouden zonder dat je er belasting over betaalt.
  • Over alle rendement boven die €1.000 kan gewoon een vast percentage worden geheven. Nu is dat 30%, dat kan het wat mij betreft gewoon blijven.
  • Betaalde rente aan schulden mag wat mij betreft gewoon van het rendement worden afgetrokken, zoals dat nu ook geld voor de absolute schulden. Wellicht zou de hypotheekrente hier ook onder kunnen vallen. Aangezien de waarde van het huis niet meer van belang is, zou het dan ook gewoon als vermogen aangemerkt kunnen worden, afbetaald of niet.
Een ander voordeel van dit systeem is dat een peildatum van 1 januari om te kijken naar hoeveel vermogen iemand bezit ook niet meer nodig is. En mensen dus ook niet allerlei toeren gaan uithalen om op die datum hun vermogen kleiner te laten lijken dan dat het in werkelijkheid is. Het absolute vermogen maakt niet meer uit, het gaat erom wat je met dat vermogen verdient.

Heel veel ingewikkelder hoeft het niet volgens mij...

woensdag 7 september 2016

Nieuw abonnement: FiscAlert

Al wat vaker hoor ik de laatste tijd goede verhalen over het blad Fiscalert. Veel handige tips over zaken als schenken, erven, aftrekposten voor de belasting, familiebankieren en nog vele andere onderwerpen.

De moeder van M heeft dit blad al jaren, en we hebben er regelmatig wat aan gehad.

En wat blijkt nou, het is nog een "gratis" blad ook. Het vaste abonnement kost inderdaad helemaal niets. Alleen krijg je 1x per jaar het verzoek om een vrijwillige bijdrage over te maken. Hoeveel je dan overmaakt mag je helemaal zelf weten.

Ik heb vandaag een jaarabonnement afgesloten en ga eens kijken hoe het mij bevalt. Als is het maar om er ook inspiratie op te doen voor nieuwe blogposts...

Kennen jullie dit blad? En wat is jullie indruk ervan?

dinsdag 6 september 2016

Eigen risico blijft gelijk

Voor het eerst in jaren stijgt volgend jaar het verplichte eigen risico voor de zorg niet. Dat las ik zojuist op de website van De Telegraaf. Dat klinkt als een goed bericht. Maar is dat ook zo?

Volgens mij kun je daar pas wat zinnigs over zeggen als je weet wat er volgend jaar allemaal in het basispakket blijft en wat de daarbij behorende premie wordt. En dan ligt het er ook nog aan of je wel of geen zorg gebruikt.

De combinatie hoog eigen risico en lage premie is erg gunstig voor mensen die eigenlijk nooit gebruik hoeven te maken, terwijl het andersom wellicht gunstiger kan zijn voor mensen die veel zorg nodig hebben.

Maar het meest gunstige is natuurlijk de combinatie van een lage premie zonder eigen risico. Maar dat zie ik niet zo snel gebeuren, zelfs als de partijen die dat nu roepen aan de macht komen na de verkiezingen.....

Zelf heb ik dit jaar voor het eerst voor het maximale eigen risico gekozen om zo de premie wat te drukken. Nu nog maar hopen dat ik de laatste maanden van het jaar ook de zorg niet nodig heb....

Hoe gaan jullie om met het eigen risico van de zorg?

Geld gestort

Zondag schreef ik dat ik voor de eerste keer een uitbetaling van Recyclix had aangevraagd. Dat geld is maandag netjes op mijn rekening gestort. Dat ging dus lekker vlot en nog bijna sneller dan wanneer je hier in Nederland een overboeking tussen twee banken doet.

De 20 euro heb ik gelijk weer overgemaakt naar onze beleggersrekening. Samen met het dividend dat we in september verwachten en het geld wat daar nog opstond kunnen we dan weer een paar aandelen erbij kopen.

maandag 5 september 2016

Nieuwe pagina: Beleggen

Nadat ik al wat blogs geschreven had over onze eerste stappen in de beleggingswereld heb ik gisteren een pagina aangemaakt. Hierin zal ik onze portfolio bijhouden en ook een overzicht geven van onze dividendinkomsten.
Het is een pagina die ik in de loop van de tijd nog verder zal uitbreiden, maar ik heb hem toch maar alvast gepubliceerd.

Hoeveel aandelen van welk bedrijf heb ik nu nog opgeschreven, alleen de bedrijven waarin we nu geïnvesteerd hebben. Dat zijn er nu nog maar 5, maar dat hopen we langzaam uit te breiden, net als het aantal aandelen per bedrijf.

We proberen zoveel mogelijk te beleggen in bedrijven die ieder jaar hun dividend verhogen, en bij voorkeur met meer dan de inflatie. Daarbij zoeken we ook bedrijven die een dividend uitkeren van meer dan 3%.

zondag 4 september 2016

Online inkomsten: Eerste aanvraag Recyclix

Vanmorgen had ik €20 bij elkaar "verdiend" bij Recyclix. Dat is het minimumbedrag om uit te laten betalen. Ik heb gelijk een uitbetaling aangevraagd. Als deze uitbetaling daadwerkelijk op mijn rekening wordt gestort, heb ik geen eigen geld meer in Recyclix zitten, en is elke bij elkaar gespaarde uitbetaling daarna pure winst.

Ik weet dat een aantal van mijn lezers grote twijfels hebben bij Recyclix, en dat snap ik ook best wel. Ik moet eerst ook nog zien dat het bedrag op mijn rekening wordt gestort moet ik eerlijk bekennen. Ook al hoor en lees ik veel positieve verhalen erover.

Als het bedrag op mijn rekening is gestort, zal ik bij recyclix weer langzaam de gemaakte winst gaan herinvesteren om uiteindelijk op een hoeveelheid afval uit te komen dat ik elke 5 weken €20 kan laten uitbetalen. Dat zal nog wel even duren, aangezien ik nog niet op de helft van dat bedrag zit.

Ik zal binnenkort, ik hoop binnen een week, berichten als het geld gestort is, en ook als het niet het geval is.

Hoe loopt het met jullie online inkomsten?

zaterdag 3 september 2016

Belgisch bankieren

Deze week las ik twee stukken over het bankieren van onze Zuiderburen. Ik denk dat ze met elkaar te maken hebben, ook al leggen de schrijvers van die artikelen de link niet.

Het eerste artikel gaat over het feit dat steeds meer Belgen in Nederland bankieren. En dan niet in alleen in Nederland, maar ook in Frankrijk, Luxemburg, Spanje en Duitsland brengen steeds meer Belgen hun financiële zaken onder.

Het gaat daarbij niet alleen om het spaargeld dat in het buitenland wordt ondergebracht, maar ook om levensverzekeringen en "andere financiële constructies", wat dat dan ook zou mogen zijn.

Het tweede stuk ging over de toenemende kosten die Belgen moeten betalen om te bankieren. Door de lage rentes van dit moment het feit dat in België de spaarrente wettelijk niet onder de 0,11% mag komen kunnen banken niet veel meer verdienen op de rentemarges. Daarom verhogen de banken nu hun tarieven.

Ik denk dat het tweede stuk deels een oorzaak is van het eerste onderwerp. Als bankieren steeds duurder wordt ga je wel eens over de grens kijken. Of dat handig is of dat de Belgen thuis uiteindelijk toch beter af zijn met een vastgestelde minimumrente weet ik echter niet.

In het verleden schreef ik al over sparen in het buitenland, toen er een platform werd opgericht waarmee sparen in het buitenland (tegen hogere rentes) mogelijk werd gemaakt. Daarna is het rond die punten ook heel stil geworden.

Zouden jullie snel je bankzaken in het buitenland onderbrengen?

vrijdag 2 september 2016

Meer verhuurhypotheken afgesloten

Toen ik vanmorgen naar mijn werk reed hoorde ik op de radio een bericht dat er steeds meer verhuurhypotheken worden afgesloten.

Een verhuurhypotheek is, zoals de naam al zegt, een hypotheek voor een woning die je wilt verhuren. Je kunt dan bijvoorbeeld denken aan een huis dat je koopt voor kinderen die op kamers gaan, of een huis dat je wilt verhuren voor de extra inkomsten.

Aan een verhuurhypotheek zitten wel strengere voorwaarden dan aan een gewone hypotheek. De rente is hoger, al snel meer dan 1%, en ook dien je meer eigen geld te investeren. Ook wordt niet gekeken naar de martkwaarde van het huis, maar naar de verhuurwaarde. Die is lager dan de martkwaarde.

Van de, vooral Amerikaanse, blogs die ik volg over financiële onafhankelijkheid, zijn er veel schrijvers die ook huizen voor de verhuur hebben. In Nederland is dat volgens mij voor particulieren (nog) minder in trek. Toch lijken nu toch meer mensen van plan om met hun spaargeld meer rendement te maken.

Voor ons is die (nog) een ver van mijn bed show. Wij zijn niet van plan om "in het vastgoed te stappen". Wel hebben wij in het verleden ons oude onverkochte appartement een jaar verhuurd gehad, en ondanks dat de ervaringen niet heel slecht waren, zouden we dat nu niet nog een keer zo snel doen... Zouden jullie het aandurven om een huis te verhuren?

donderdag 1 september 2016

Keuzes maken

Soms vinden wij het lastig om keuzes te maken. Dat geldt op diverse gebieden bijvoorbeeld sociaal. Kiezen we bij 2 verjaardagen op 1 dag om maar naar één toe te gaan, of wringen we ons in allerlei bochten (en rijden we heel veel extra kilometers) om toch overal bij te kunnen zijn.

Zo ook financieel. We willen, aflossen, sparen, beleggen en het liefst ook nog behoorlijk wat leuke dingen doen. En we weten ook wel dat alles niet altijd zo snel kan als we zouden willen, maar toch...

Als grote uitgave voor dit jaar hadden we de tuin gepland staan. Dat hebben we ook mooi volgens plan gedaan, ook al viel het uiteindelijk wat duurder uit dan we begroot hadden. En voor de rest zouden we sparen en aflossen. Zie hiervoor ook de doelen voor 2016.

Een ander gekoesterde wens sinds we hier wonen is om de meubels in de woonkamer te vervangen. Toen we hiernaartoe verhuisden hebben we wat meubels uit het oude huis meegenomen, maar niet alles. We moesten wat meubels achter laten omdat we het oude huis een tijdje gemeubileerd verhuurd hebben en het bankstel was bijvoorbeeld te massief voor de nieuwe woonkamer.

We hebben toen het bankstel van een tante voor een paar tientjes overgenomen. Al met al zijn de meubels een soort ratjetoe en van alles wat, wat ook allemaal net niet lekker bij elkaar past. Het vervangen van deze meubels hadden we voor 2017 op de planning staan. In november 2015 hebben we onze eettafel al vervangen omdat de oude bijna instortte.

Echter, zien we wat noodzaak om dit naar voren te halen. Zo begint een deurtje van het dressoir wel heel erg scheef te hangen en heel hard te wiebelen als hij open gedaan wordt. Ik heb het scharnier dat het veroorzaakt al wel eens opnieuw vastgezet, maar nu zit het dus weer los. Met een kleine meid die vaak wat uit dat deel van het dressoir nodig heeft, is het natuurlijk wachten totdat de vrij massieve deur een keer op haar voeten valt.
Ook de banken beginnen echt door te zitten. Nu zijn die intussen ruim 15 jaar oud, dus heel gek is dat niet.

We hebben dus besloten om dit jaar al onze meubels te gaan vervangen. Twee weken geleden zagen we in een folder een hoekbank staan die helemaal naar onze smaak en wensen was en hebben die dus besteld. Levertijd 10 weken dus half november wordt die geleverd. Behandeld tegen vlekken met 5 jaar garantie op zowel vlekken als de constructie.

In dezelfde serie van de eettafel is er ook een tv-meubel en een salontafel die helemaal naar onze smaak zijn. Die hebben een veel kortere levertijd dus die bestellen we pas in oktober. Het dressoir komt niet meer terug, maar voor de opbergruimte die we daarmee gaan  missen moeten we nog wel wat vinden. Daar zijn we dus hard naar op zoek.

Passen jullie je (financiële) planning an?