maandag 29 februari 2016

Spaarchallenge 2016: De tussenstand (1)

In januari schreef ik al dat we mee zouden gaan doen aan de 52 weken spaarchallenge. Nu we 2 maanden op stoom zijn is het tijd voor de eerste tussenstand.

Hoe deden wij dat ook alweer? Elke vrijdag maken wij een bedrag over naar een aparte spaarrekening. Wat dat bedrag is, laten we door het lot (random generator in excel) bepalen. Zo verwachten we elke maand ongeveer hetzelfde bedrag te sparen in plaats van een steeds groter bedrag.

Hoeveel hebben wij dan intussen gespaard? De teller staat nu op €215. Wij hebben de volgende bedragen gestort om tot dit bedrag te komen:

08/01/2016
 €    29,00
 €    29,00
15/01/2016
 €    45,00
 €    74,00
22/01/2016
 €    17,00
 €    91,00
29/01/2016
 €      1,00
 €    92,00
05/02/2016
 €      9,00
 € 101,00
12/02/2016
 €    21,00
 € 122,00
19/02/2016
 €    43,00
 € 165,00
26/02/2016
 €    50,00
 € 215,00

Als je kijkt wat je gemiddeld per week zou moeten storten om uiteindelijk op het bedrag van €1374 te komen aan het eind van het jaar, zou je €26,50 per keer moeten overmaken. Je zou dan na 8 weken op €212 zitten. We liggen dus €3 voor op schema...

Doen jullie ook mee met de spaarchallenge? En hoe is de tussenstand bij jullie?

zondag 28 februari 2016

Savings rate (spaarpercentage)

Op diverse blogs valt er van alles te lezen over de savings rate. Bekend voorbeeld daarvan is mr money mustache en ook mevrouw money wenkbrouw blogt er maandelijks over.

Maar wat is dat nou eigenlijk? Dat spaarpercentage? De definitie is eigenlijk heel eenvoudig. de savings rate is dat deel van je inkomen dat je niet gebruikt voor consumptie. Maar dan blijven er voor mij nog steeds genoeg vragen over, bijvoorbeeld:

  • Gaat het om je bruto of netto inkomen?
  • Is rente op schuld consumptie of niet?
  • Wat doe je met rente op spaargeld, koerswinst op aandelen etc?
Ik weet niet precies hoe anderen hun savings rate berekenen, maar hieronder heb ik in ieder geval opgeschreven hoe ik het ga doen vanaf nu.

Voor de inkomsten ga ik uit van het volgende:
  • Netto salaris (dus wat ik daadwerkelijk gestort krijg)
  • Kinderopvangtoeslag
  • Ontvangen rente van papieren schenking
  • Eventuele overige inkomsten (bv euroclix uitbetaling, schenkingen, belastingteruggaaf)

Ik reken de kinderbijslag niet mee. Dat heeft ermee te maken dat we de kinderbijslag gebruiken voor een aparte spaarpot van onze dochter. Dat geld staat vast tot haar 18e verjaardag en daar kunnen wij dus niks mee. En vanaf dan is het ook echt van haar.
Ik neem ook de verplichte inleg in het pensioenfonds niet mee. Het is voor mij te ondoorzichtig om goed duidelijk te krijgen hoeveel daar nu elke maand naartoe gaat.


Voor sparen reken ik de volgende zaken mee:

  • Toename spaarrekeningen in een maand
  • Afname hypotheekschuld
  • Toename spaardepot van de spaarhypotheek
  • Afname restschuld
  • Inleg in beleggingsportefeuille
De meeste posten zijn echt geld dat we naar een bepaald potje sturen om de schulden te verminderen of de spaartegoeden te vergroten. Ik kijk dus niet naar ontvangen rente, dividend, koerswinsten et cetera. Puur naar wat we van ons geld naar deze potjes sturen in een maand. Uitzondering hierop is de rente in het spaardepot van de spaarhypotheek. Dat is op dit moment het grootste portie van ons passieve inkomen.

Door rendementen niet mee te nemen in deze berekeningen kan het dus zijn dat ons vermogen meer toeneemt dan je op basis van de spaarpercentages zou verwachten. Z

Volgende week volgt er een blog waarin ik ons spaarpercentage voor de eerste twee maanden van dit jaar bereken. Dan zal ik ook een doel stellen voor het hele jaar.

Berekenen jullie ook je spaarpercentage? En zo ja, hoe doe je dat? Wat neem je wel en niet mee? Ik ben erg benieuwd.

zaterdag 27 februari 2016

Versneld aflossen, hoe snel kan het?

Deze week heb ik eens zitten rekenen. Hoe snel zou je van je hypotheek af kunnen zijn als je vanaf het begin maximaal extra zou gaan aflossen?
Bij veel hypotheekverstrekkers mag je zonder boete 10% extra aflossen, bij sommige 20% en bij een enkele zelfs onbeperkt.

Stel je hebt een hypotheek van 30 jaar waarop je maximaal 10% per jaar boetevrij extra mag aflossen. Hoe snel zou dat dan kunnen gaan?

Wat zijn de "hypotheekvoorwaarden" in dit geval?

  • Per jaar maximaal 10% extra boetevrij aflossen
  • Extra aflossing aan het eind van het jaar
  • Looptijd veranderd niet door aflossingen
Aflossingsvrij
Bij een aflossingsvrije hypotheek is het eenvoudig. Je lost verder niets af behalve de 10% aan het eind van het jaar. Na 10 jaar ben je dan van je hypotheek af. Onderaan staat een grafiek waarin de drie hypotheekvormen staan uitgewerkt.



Annuïteiten of lineair
Naast de normale aflossingen los je aan het eind van het jaar 10% af. Je kunt dan uiteindelijk een jaar winnen ten opzichte van een aflossingsvrije hypotheek. En dan hoef je in het laatste jaar niet eens meer maximaal extra af te lossen.


donderdag 25 februari 2016

Gewonnen!!

Eergisteren bestond de blog van in 10 jaar financieel onafhankelijk een jaar. Gefeliciteerd daarmee natuurlijk.... Om dat te vieren verlootte ze 2 boeken van Gerhard Hormann.

Ik ben één van de gelukkigen die een boek krijgt opgestuurd. Ik ben er erg benieuwd naar, want ondanks dat wij al wel begonnen zijn met aflossen op de hypotheek, denk ik dat er best nog meer handige tips in staan.

Als ik het boek gelezen heb zal ik er natuurlijk een stukje over schrijven, en wie weet verloot ik hem dan ook wel weer.... Als ons blog een jaar bestaat bijvoorbeeld...

woensdag 24 februari 2016

Beleggen: Dividend

Eind januari zetten wij onze eerste stapjes op de beleggingsvloer. We belegden een bescheiden bedrag in wat aandelen. En ik moet zeggen, ik ben daar toch meer tijd aan kwijt dan ik verwacht had.

Ondanks dat we voor de lange termijn beleggen en zo uiteindelijk een passief inkomen willen ontwikkelen dat een aanzienlijk deel van ons inkomen verzorgt, kijk ik toch elke dag even "wat de aandelen gedaan hebben". Niet dat ik dan zenuwachtig word van een koersdaling, helemaal niet zelfs, maar ik ben gewoon nieuwsgierig.

Toen ik gisteren naar mijn beleggingsoverzicht keek stond daar opeens een nieuwe regel bij. Met een waarde van maar liefst €8,60. Dit blijkt een dividend-uitkering te zijn. Het bedrijf waarvan wij nu aandelen hebben keert elk kwartaal dividend uit. Nu staat dit mooi op het overzicht, maar we kunnen nog niet over dit geld beschikken. Het dividend is namelijk wel aan ons toegekend, maar het wordt pas over een aantal weken echt uitgekeerd.
Omdat ik dat niet begreep, ben ik eens wat op internet gaan zoeken hoe dat nou zit. En ben ik tegen een aantal termen aangelopen die ik hiervoor nog niet kende. Zo kwam ik op de site van mister money. Die heeft een uitgebreid ABC voor beleggers.

Maar terug naar het dividend. Deze €8,60 is ruim 2,2% van het bedrag dat ik heb betaald voor de aandelen (inclusief transactiekosten). En dit dividend wordt dus 4x per jaar uitgekeerd. Dat levert dan dus een rendement op van 8,8% per jaar. Dat is een rendement dat ik niet haal op mijn spaarrekeningen en zelfs niet met het aflossen van de hypotheek.

Alhoewel dat laatste voorlopig wel het hoofddoel blijft van mijn financiële planning....

dinsdag 23 februari 2016

Aflossen hypotheek: nog een keertje de opties bekeken

In dit blog heb ik al een aantal keren wat geschreven over het aflossen op onze hypotheek. Eerst het originele plan waarbij we zouden starten met alleen maar aflossen van €125 per maand op de aflossingsvrije hypotheek, wat we eigenlijk in februari alweer overboord gooiden. In februari losten naast die €125 ook €100 op de annuïteitenhypotheek af.

Na de excel sheet er nog eens bij gepakt te hebben en een aantal scenario's door te hebben gerekend, zijn we tot de conclusie (en eigenlijk wisten we dat ook wel) gekomen dat extra aflossen op de annuïteitenhypotheek veel meer oplevert in daling van de maandlasten. 

Daarnaast hebben we ook doorgerekend wat de effecten zijn van het terug laten brengen van de looptijd van de hypotheek. Zo hebben we berekend dat bij een extra aflossing van €1000 op de annuïteitenhypotheek, we de looptijd met een half jaar zouden kunnen inkorten zonder dat de maandlasten oplopen. En uiteindelijk levert dat ook meer op dan de maandlasten te laten verlagen bij elke extra aflossing. Eigenlijk werkt dat precies hetzelfde als extra storten in een spaarhypotheek in combinatie met het inkorten van de looptijd.

In ons geval loopt de annuïteitenhypotheek bijna 8 jaar langer door dan de overige twee hypotheekvormen (10-2043 t.o.v. 1-2036). Dit zou betekenen dat wanneer wij €16.000 extra weten te storten in de annuïteitenhypotheek, we alle hypotheekdelen in hetzelfde jaar kunnen laten aflopen. Die €16.000 hoeft natuurlijk niet in 1x gestort te worden. We moeten ook nog rekening houden met het maximaal, boetevrije bedrag dat we per jaar mogen aflossen.

Nu is alleen de vraag of het bij onze bank is toegestaan om door extra aflossen de looptijd te laten verkorten. En eigenlijk geldt hetzelfde voor onze spaarhypotheek. Dat zijn vragen die ik voor de eerste helft van maart wil stellen als ik een gesprek heb met de hypotheekadviseur van de bank.

PS: De berekeningen zal ik binnenkort in een aparte blog eens plaatsen

zaterdag 20 februari 2016

Huizenprijzen stijgen

In diverse media was de afgelopen dagen te lezen dat de huizenprijzen zeer snel aan het stijgen zijn.
Dit wordt als feestelijk nieuws gebracht en dat vind ik altijd maar een raar fenomeen. Volgens mij zijn huizen de enige goederen waarvan men blij is al de prijzen stijgen. Ik heb namelijk nog nooit iemand horen juichen dat de aardappelen duurder werden (op de aardappeltelers na). Zijn er misschien ook nog mindere kanten hieraan?


Onder water
Voor mensen wiens huis "Onder water" staat is dit natuurlijk positief nieuws. Hoe sneller deze huizen weer in waarde stijgen, hoe sneller de huizen weer meer waard zijn dan de hypotheekschuld die erop rust. En hoe flexibeler de eigenaren dan worden om andere woonkeuzes te maken.

Eigen woningforfait
Met het stijgen van de huizenprijzen gaat (vertraagd) ook de WOZ-waarde van huizen weer omhoog. En daarmee, naast gemeentelijke lasten die daarop gebaseerd zijn, ook het eigen woningforfait. Dat betekent dus minder hypotheekrente aftrek.

Ik moet eerlijk zeggen dat als ik deze twee zaken tegen elkaar afweeg, ik het positieve effect van het niet meer onder water staan belangrijker vind dan een klein beetje hogere eigen woningforfait. De vrijheid die daarmee gepaard komt is mij heel wat waard.

Minder makkelijk hypotheek
Als de huizenprijzen sneller stijgen dan de lonen kunnen, bij gelijkblijvende rente, steeds minder mensen een huis kopen. Hogere prijzen betekenen hogere hypotheken en dus hogere maandlasten.

Meer eigen geld inbrengen
Hogere huizenprijzen betekenen ook dat mensen die een huis kopen meer eigen geld moeten meenemen voor de koop van een woning. Met de afbouw van het maximaal te lenen bedrag t.o.v. de woning naar 100% en een overdrachtsbelasting van een vast percentage van de verkoopprijs, zal een hogere verkoopprijs leiden tot hogere overdrachtsbelasting die dus uiteindelijk uit eigen middelen betaald zal moeten worden. Mensen zullen hiervoor dus langer moeten sparen.

Al met al heeft het stijgen van de huizenprijzen niet alleen maar positieve kanten..

vrijdag 19 februari 2016

Online sparen: Eerste uitbetaling Euroclix

Het was een paar dagen al wat stiller op mijn blog, en ondanks dat er genoeg nieuws was over vermogensrendementheffing en hypotheekrentes, had ik gewoon even geen inspiratie. Het was even druk in het hoofd van het werk. Vandaag iets meer rust in mijn hoofd, dus even een kort bericht.

Zo'n anderhalve maand geleden ben ik begonnen met het online sparen via Euroclix. Gisteren heb ik mijn eerste uitbetaling laten doen. In totaal heb ik in anderhalve maand 2000 clix verzameld wat goed is voor een uitbetaling van €25. Deze €25 gaat in het potje voor de hypotheekaflossing voor maart.

Bij euroclix spaar je door op emails te klikken, enquêtes in te vullen of bijvoorbeeld via hun links op de site iets te bestellen bij webwinkels. Wil je zelf ook op deze eenvoudige manier voor wat extra's sparen dan kan dat via onderstaande logo.
Als je je via dat logo aanmeld krijg je gelijk een aanmeldbonus van €1,50 en krijg ik een aanbrengbonus van hetzelfde bedrag. Je helpt mij daardoor ook een beetje.


Spaar geld met EuroClix

maandag 15 februari 2016

Winddelen: Een goede investering?



Toen ik gisteren inlogde op de site van onze energieleverancier (G.reenchoice) om te kijken of onze slimme meters al standen hadden doorgegeven, viel mijn oog op de mogelijkheid om winddelen te kopen.
Mijn interesse werd daardoor gewekt omdat dat op het eerste gezicht lijkt op een manier om je energiekosten naar beneden te krijgen zonder een hele grote investering (en ook zonder daadwerkelijk ook maar iets te besparen).
Ik ben daar dus eens wat verder in gedoken en heb wat berekeningen gemaakt hoe dat zou kunnen uitpakken.

Hoe werk dat winddelen?
De verwacht opbrengst van een windmolen wordt verdeeld over "porties" van 500 kWh per jaar. En de kosten om die windmolen te kopen/bouwen wordt in evenveel partjes opgedeeld. Op die manier wordt de prijs van een winddeel vastgesteld. Voor de windmolen die nu aangeboden wordt komen die kosten neer op €206 per winddeel.
Daarnaast worden de jaarlijkse onderhoudskosten en kosten voor bijvoorbeeld verzekeringen ook verdeeld over alle winddelen. Bij de huidige molen zijn die vastgesteld op €26 per jaar.

Wat levert het op?
Een winddeel levert gemiddeld genomen 500 kWh per jaar op. In de folder geven de uitgevers aan dat de opbrengst per jaar 20% minder of 20% meer kan zijn. Ik ga hier uit van het minst gunstige geval, en ga dus uit van een opbrengst van 400 kWh. Op basis van de tarieven van 2015 levert dat per jaar €87,26 op. Als je de jaarlijkse kosten eraf haalt levert dit dus €61,26 per jaar op.
Verder ga ik voor de berekening vanuit dat we 10 jaar gebruik maken van de winddelen en dat we ze dan verkopen. Dat laatste kost dan €15 bemiddelingskosten.
In tabelvorm ziet dit er als volgt uit:



obv 400 kWh opbrengst

Jaar
Kosten
Besparingen
Winst

1
 €             234,00
 €         87,26
 € -146,74
 € -146,74
2
 €                26,00
 €         87,26
 €     61,26
 €   -85,48
3
 €                26,00
 €         87,26
 €     61,26
 €   -24,22
4
 €                26,00
 €         87,26
 €     61,26
 €     37,04
5
 €                26,00
 €         87,26
 €     61,26
 €     98,30
6
 €                26,00
 €         87,26
 €     61,26
 €   159,56
7
 €                26,00
 €         87,26
 €     61,26
 €   220,82
8
 €                26,00
 €         87,26
 €     61,26
 €   282,08
9
 €                26,00
 €         87,26
 €     61,26
 €   343,34
10
 €                26,00
 €         87,26
 €     61,26
 €   404,60
verkoop
 €                15,00

 €   -15,00
 €   389,60

 €             483,00
 €       872,60
 €   389,60
80,7%

Wat valt op:
  • Terugverdientijd is ongeveer 3,5 jaar
  • Na 10 jaar (en verkoop) heb je een rendement van ruim 80% op je betaalde inleg
  • Dat is dus ruim 8% per jaar
  • Zelfs als je besluit om na 4 jaar je winddelen te verkopen heb je nog een kleine winst.
  • Per jaar dat je langer de winddelen behoudt, wordt het rendement van je inleg beter.
  • Als de de energieprijzen stijgen wordt het rendement beter, als ze dalen wordt het slechter.
  • Als wel gemiddeld 500 kWh wordt gehaald, ben je na 2,5 jaar al uit de kosten en maak je in 10 jaar een rendement van 125% (niet in tabel).
Gaan we dit dan ook doen?
In de reglementen staat dat je voor maximaal 85% van je verbruik aan winddelen mag kopen. Voor ons zou dat betekenen dat we 5 winddelen mogen kopen. Dat levert per jaar dan een besparing op van €306,30, oftewel 25,53 per maand bij een initiële €1030.

Op zich dat best een aardig bedrag, maar er zijn nog wel zaken die we willen uitzoeken. Bijvoorbeeld, stel dat wij over een aantal jaar zonnepanelen laten plaatsen, mogen we dan het aantal winddelen behouden of moeten we dan verplicht verkopen om weer aan het maximum van 85% te voldoen? Dat heb ik in de voorwaarden nog niet kunnen vinden.

Ook willen we wel eens weten wat het rendement van zonnepanelen ons zou opleveren. Als het betekent dat we met een jaar geld opzij zetten de zonnepanelen kunnen bekostigen en de winst is veel groter, dan is dat het wel waard. 

Hebben jullie ervaring met winddelen? Of wat vinden jullie van dit idee?
Hebben jullie zonnepanelen en een dak op het zuiden? En zo ja, zouden jullie een inzicht in je kosten en opbrengsten kunnen geven? 

zondag 14 februari 2016

Grafische weergave hypotheek

Op de blog van Verlossende Aflossers zag ik een leuke grafische weergave van hun hypotheek. En in het kader van beter goed gejat dan slecht verzonnen, heb ik zo'n zelfde overzichtje getekend. Gewoon omdat het kan.
Ieder vakje staat voor €1000. Elke keer als weer €1000 afgelost is, wordt er een rood vakje groen en verdwijnt er een blauw vakje. Bij elke €1000 gespaard in de spaarhypotheek wordt een rood vakje oranje.

zaterdag 13 februari 2016

Contant geld: straks verleden tijd?

Op de site van RTLZ las ik gisteren twee artikelen over contant geld. In het eerste artikel viel te lezen dat Europeanen steeds meer contant geld hebben. In totaal ruim 1 biljoen euro. Een toename van zo'n 8% ten opzicht van vorig jaar.
Redenen die genoemd werden zijn het afnemende vertrouwen in de banken en het bankensysteem als geheel (bij een saldo van meer dan €100.000 bij een bank ben je alles boven dat bedrag mogelijk kwijt als de bank omvalt) en zorgen over hoe je rendement kunt halen over je spaargeld.

Die laatste snap ik niet, want zo lang je geld in je oude sok ligt haal je er zeker geen rendement op.

Het tweede artikel had een wat pakkender titel en gaat over de oorlog op contant geld in Zweden. In Zweden komt juist steeds minder contant geld in omloop en wordt 95% van de betalingen al digitaal gedaan. En het wordt daar ontmoedigd om rekeningen bij de bank contant te betalen. Je moet dan extra betalen.

Maar wat als er nou echt geen contant geld meer zou bestaan? Zou dat erg zijn? Persoonlijk vind ik er op zijn minst risico's aan zitten.
Ten eerste betekent dit dat iedere betaling die je doet zichtbaar is voor de bank (en voor wie nog meer?). Dus als ik iets onschuldigs (alhoewel erg ongezond natuurlijk) als een Big Mac koop, is dat zichtbaar, maar het gaat de bank niets aan wat ik eet.

Daarnaast, en dat hebben we in de afgelopen jaren al een aantal keer gezien, wat als het digitale betalingsverkeer een storing heeft? De halve economie komt zo ongeveer tot stilstand. We kunnen niet pinnen in de winkel, we kunnen geen rekening via internetbankieren betalen, we kunnen helemaal niets.

En wat als die spaarrentes echt negatief worden? Kun je nog vluchten? Of zie je elke maand je spaarsaldo kleiner worden?
In een wereld met contant geld kun je ervoor kiezen om je geld op te nemen en thuis onder het matras, in de oude sok of de kluis te stoppen. En, mits je dat bedrag gewoon opgeeft aan de belastingdienst, is dat volledig legaal. Je betaalt dan mogelijk vermogensrendementsheffing, maar verder raak je geen geld kwijt.

Als contant geld niet meer bestaat kun je nergens heen met dat geld en zul je dus naast die eventuele vermogensrendementsheffing ook nog die negatieve rente, je houdt er dus minder aan over. Daar is dan geen ontkomen aan. Tenzij je het allemaal gaat uitgeven natuurlijk (waar men stiekem op hoopt), maar dat geld heb je niet voor niets gespaard natuurlijk.

Al met al zou ik er niet zo gelukkig mee zijn als contant geld zou verdwijnen. Wat vinden jullie? Liever een cashloze wereld of toch liever niet?

Update: Zet je 's ochtends een blog online, schrijft Geenstijl er in de middag ook over. Iets cynischer dan ik natuurlijk, maar wel goed onderbouwd.

vrijdag 12 februari 2016

Ons aflossen: Hoe snel gaat dat nu eigenlijk

Toen ik mijn excelsheet met onder andere ons hypotheekoverzicht aan het bijwerken was, vroeg ik me opeens af hoeveel de hypotheek nou eigenlijk per maand daalt op dit moment. Dus heb ik alle getallen voor de maand februari eens op een rij gezet.

Aangezien we de extra aflossing al gedaan hebben en onze bank dan gelijk de nieuwe overzichten verstuurt via de bankmail, kunnen we nu al precies zien hoeveel de schuld is afgenomen. Dit geldt tenminste voor het aflossingsvrije deel en het annuïteitendeel.

Zonder extra aflossing wordt er in februari €101,77 afgelost. Daar komt dan nog een extra aflossing van €100 bij op dat deel.
Op het aflossingsvrije deel wordt in februari €125 afgelost. In totaal is de direct zichtbare aflossing in februari dus €326,77.

Daarnaast storten we ook nog in de spaarhypotheek. Daar zien we in het hypotheekoverzicht niets van, maar maakt de netto-schuld natuurlijk wel kleiner. Voor de toename van het spaardepot moet ik wel een aanname doen, omdat we dat niet via internetbankieren kunnen inzien. Met een bruto inleg van €161 ga ik uit van een netto inleg van €150. Maar het opgebouwde saldo brengt nog een extra 50/maand op. In totaal groeit ons spaarsaldo dus met zo'n €200/maand (conservatief).

Deze €200 opgeteld bij de zichtbare aflossing, levert dus een bedrag van €526,77 op  voor de maand februari.

Daarnaast lossen we ook nog annuïtair de restschuld af die we hadden bij de verkoop van het vorige huis. Daar lossen we op dit moment niets extra's op af, maar via de annuïtaire aflossing wordt deze maand €225,32 af.

Al met al wordt zo onze schuld deze maand €752,09 minder. En zo maken al die kleine beetjes toch nog een aardig bedrag...

donderdag 11 februari 2016

Waterverbruik 2015

Gisteren kwam de eindnota van het Waterbedrijf binnen. En helaas, we mochten bijbetalen. Niet veel, maar uiteindelijk toch €8,58. Dat wordt met de eerstvolgende incasso verrekend.
We hebben in 2015 met zijn drieën 97 kuub gebruikt. Ik kan het over 2014 niet zo snel terugvinden, maar het is iets meer dan vantevoren was ingeschat op basis van het gebruik van 2014.

We hebben wel even na zitten denken en we zijn tot de conclusie gekomen: 

het is de schuld van onze dochter!!

Niet dat die nu zo onverantwoord veel water gebruikt (ze is nu anderhalf), maar 2015 is haar eerste volledige jaar. Ze werd in 2014 geboren en dus heeft ze in dat jaar maar voor de helft meegeteld. Is dat dan de enige reden? Nee niet helemaal. 
In de laatste helft van 2015 liep ik zelf gemiddeld 4x per week hard. In het weekend probeerde ik dat zo veel mogelijk in de ochtend te doen, zodat ik voor het douchen ging hardlopen en het dus geen extra douchebeurt kostte. Maar doordeweeks ging ik meestal pas na het avondeten, en dan moest er voor bed natuurlijk nog een keer gedoucht worden. Dat was dus per week 3x extra douchen. Dat schiet natuurlijk lekker op.

En onze dochter gaat ook steeds vaker gezellig mee onder de douche, wat uiteindelijk resulteert in wat langere douchebeurten dan voorheen. Ook dat telt mee. 

Maar hoe verhoudt ons verbruik zich nou tot het gemiddelde van Nederland? In een eerdere post over het gemiddelde waterverbruik in Nederland heb ik al wel eens voorgerekend dat een gemiddeld persoon in Nederland 43,5 kuub water per jaar gebruikt. Voor een driepersoonshuishouden betekent dat dan 130,5 kuub per jaar. Daar zitten we dus ruim onder. Zelfs als je ervan uit gaat dat een 1-jarig kind niet de volledige hoeveelheid water gebruikt, maar bijvoorbeeld de helft van een volwassene, zitten we nog onder dat gemiddelde.

Kunnen we nog verder besparen op water? Zeker. Gaat dat veel opleveren? Ik denk het niet. Ik zal ook uitleggen waarom.

Als ik nu naar onze afrekening kijk valt het volgende op:
  • Verbruik Drinkwater: € 88,56
  • Belasting op leidingwater: € 32,32
  • Vastrecht: € 63,63
  • BTW: € 11,07
  • Totaal: €195,58
Aan het vastrecht verandert niets als je bespaart op je waterverbruik. Of je nu helemaal niets gebruikt of 300 kuub (bij wijze van spreken), je betaalt altijd het vastrecht. Voor 2016 blijft dat bedrag trouwens gelijk.
De andere drie posten hangen wel samen met je verbruik. Het tarief van de belasting op leidingwater gaat wel omhoog, van €0,333 per kuub naar €0,335 per kuub. Op basis van het verbruik van 2015 zal die post met 19 cent stijgen. 
Het tarief van het drinkwater zelf zakt echter van €0,914 per kuub naar €0,900. Dat levert bij hetzelfde verbruik een besparing op van €1,36. 
Bij elkaar opgeteld wordt een kuub water voor ons volgend jaar €0,012 goedkoper (excl. BTW) en in totaal dus een besparing van €1,17. 
Inclusief BTW is dit een besparing van €1,24 (per kuub 1,3 cent). Ondanks een hoger verbruik dan was ingeschat, gaat ons voorschot wel naar beneden. Van €18,70 naar €18,27.

Als je echter naar waterbesparing kijkt, zou je moeten kijken naar de absolute bedragen. Stel dat het ons lukt om 10 kuub water te besparen, dan levert dat €13,09 op, op jaarbasis. Dus iets meer dan een euro per maand.

woensdag 10 februari 2016

Eerste aandelen gekocht

Een tijdje terug schreef ik al dat we ons wat wilden oriënteren op beleggen. Daarom heb ik twee weken terug bij onze bank een beleggersrekening geopend. En gisteren hebben we ook daadwerkelijk onze eerste aandelen gekocht.
Voor een kleine €400 (inclusief kosten) hebben we aandelen Shell gekocht. Shell staat bekend om zijn hoge uitkering van dividend, bij de huidige koers bijna 10%. Daar kan geen spaarrekening of aflossing op de hypotheek tegenop.

Het is de bedoeling dat we een beleggingsportefeuille gaan opbouwen waardoor we uiteindelijk een leuk passief inkomen kunnen opbouwen. Maar dat zal op dit moment niet de hoofdmoot zijn waar ons-geld-dat-overblijft naartoe zal gaan. Dat zal toch vooral gaan naar aansterking van de buffer en extra aflossingen. En eens in de zoveel tijd zullen we dan weer eens wat aandelen of obligaties bijkopen.

Dat gezegd hebbende gaan we ook eens kijken naar het beleggen in profielfondsen en indexfondsen. Doordat in indexfondsen alle aandelen van een beursindex (bijvoorbeeld de AEX) zijn vertegenwoordigd, zijn die fondsen wat minder wiebelig in koersschommelingen dan individuele aandelen kunnen zijn.

Onze bank biedt ook proefielfondsen aan. Dit zijn fondsen met een opbouw via een bepaald risicoprofiel. Dat risicoprofiel hebben we zelf bepaald bij het invullen van een vragenlijst toen we de beleggingsrekening aanvroegen. Afhankelijk van dat profiel is een fonds opgebouwd uit verschillende percentages obligaties, aandelen en vastgoed. 

Voordeel van beleggen in beleggingsfondsen is dat je ook periodiek geld kunt inleggen, al vanaf €50 per maand. En er is geen minimum startbedrag nodig. En bij deze periodieke inleg worden ook geen transactiekosten gerekend.

Beleggen jullie ook? En zo ja, hoe doen jullie dat?

dinsdag 9 februari 2016

Grootbanken verliezen marktaandeel

In dit artikel op nu.nl is te lezen dat de grootbanken in het laatste kwartaal van vorig jaar weer aandeel op de hypotheekmarkt hebben moeten inleveren. Zoals wel vaker was dit een misleidende titel.
Als je het artikel verder leest blijkt eigenlijk dat Rabo en ING aandeel gewonnen hebben  en dat eigenlijk alleen ABNAMRO terrein heeft verloren. Ruim 5% zelfs.

In hetzelfde artikel stond ook dat de groei in hypotheekaanvragen eigenlijk geheel veroorzaakt werd door oversluitingen van hypotheken.

Op zich is het een goede zaak dat de hypotheekmarkt wat meer verdeeld raakt denk ik. Dat spreidt de risico's enigszins en geeft ook iets meer concurrentie.

Wij hebben onze hypotheek wel bij één van de grootbanken, En ook nog nooit een hypotheek overgesloten. Hebben jullie je hypotheek bij een grootbank of juist niet? En wel eens de hypotheek overgesloten of plannen daartoe?

vrijdag 5 februari 2016

Minder mensen met achterstand op hypotheek

Goed nieuws gisteren in het AD. Er zijn steeds minder mensen met een achterstand op hun hypotheekbetalingen. Slechts 0,58% van de mensen met een hypotheek hebben een achterstand van 3 maanden of meer. En dat is een stuk minder dan een jaar eerder (22% minder)

Zeker als je het vergelijkt met betalingsachterstanden op andere soorten leningen is 0,58% erg laag. Gister hoorde ik namelijk de directeur van het BKR op de radio vertellen dat de achterstanden op consumptieve kredieten rond de 10% ligt en bij studieleningen zelfs op 20%.

Maar wat nou precies de oorzaak is van deze daling wordt niet helemaal duidelijk in het artikel. Zijn alle mensen met achterstanden gedwongen om hun huis (met verlies) te verkopen? Of is het geldschip bij veel mensen binnengekomen en hebben ze hun achterstanden ingehaald? Ik weet het niet en kan het ook niet achterhalen.

Wat zou je kunnen doen om uiteindelijk achterstanden op je hypotheekbetalingen te voorkomen? Ik ben geen financieel adviseur, dus wat ik hier opschrijf is wat ik aan het doen ben/zou doen.

Inzicht in je uitgaven
Zorg dat je goed inzicht hebt in je uitgaven. Sommige zaken kun je niet onderuit, maar op andere zaken kun je wellicht besparen of zijn helemaal niet nodig. Op deze manier weet je ook wat je minimaal aan inkomsten nodig hebt om rond te komen. Bereken ook wat je inkomsten worden als je onverwacht werkloos wordt.

Buffer
Zorg dat je een buffer hebt om een periode met minder inkomsten de rekeningen toch kan betalen. Dat is denk ik stap 1. De hoogte van de buffer die je moet aanhouden moet je zelf bedenken. Voor mezelf hou ik aan dat ik 1 jaar het verschil tussen mijn huidige inkomen en inkomen in de WW zou kunnen opvangen. Bij is dat ongeveer €800 per maand. Dan kom je op een buffer €9.600. Ik mik op €10.000 uiteindelijk.
Om heel eerlijk te zijn, €800 is ook het bedrag dat ik op dit moment spaar per maand. Dat zou betekenen dat ik geen extra buffer nodig heb. Maar met een kleine dochter die op een gegeven moment ook naar school zal gaan zullen de uitgaven ook meer worden. Die buffer wil ik dus toch hebben.
Voor ons is dit het minimum. Daarnaast sparen we nog voor het vervangen van diverse huishoudelijke apparaten en bijvoorbeeld de auto.

Extra aflossen
Daarnaast, in de tijden dat je voldoende inkomsten hebt, probeer wat extra af te lossen. Extra aflossingen zorgen voor lagere maandlasten. Dat maakt de druk in tijden van minder inkomsten wat lager. Mocht je het toch niet redden en je huis moeten verkopen, dan is de kans ook groter dat je zonder restschuld overhoudt.

Contact met de bank
Mocht je dan toch in de problemen komen, zou ik, voordat je echt een achterstand opbouwt, contact opnemen met de bank om te kijken of er een regeling te bedenken is om een achterstand te voorkomen. Of dat dan echt wat oplevert weet ik niet, maar het is altijd de moeite waard.

Hebben jullie wel eens achterstand op  je hypotheekbetalingen gehad? Of kennen jullie mensen die dat hebben (gehad)? En hoe hebben jullie/zij dat toen opgelost?


donderdag 4 februari 2016

Aflossing Februari

Gisteren schreef ik al over het aflossen op de annuïteitenhypotheek. Die afweging was nog niet volledig. Voor februari heb ik €225 beschikbaar voor het aflossen. Daarvan is, zoals ik in mijn aflosplan had geschreven, €125 voor het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek. Daar wil ik niet aan tornen.

Dat betekent dat er nog €100 overblijft waarvan ik nog kan kijken wat ik daarvan kan aflossen. Ik kan dus kiezen om deze €100 ook op het aflossingsvrije deel af te lossen. De totale aflossing van €225 levert dan precies een besparing op van 50 cent per maand aan rente.

Als ik de overgebleven €100 gebruik om de annuïteitenhypotheek af te lossen, levert deze €100 me al dezelfde besparing in maandlasten op. Samen met de besparing van 28 cent door de €125 op de aflossingsvrije hypotheek levert dit dus een totale daling van de maandlasten van €0,78 op.

Dat is het dus ook geworden. Gisteravond heb ik alles ingevoerd via internetbankieren, dus er geen mogelijkheid meer om dit te veranderen.


woensdag 3 februari 2016

Extra aflossen annuïteitenhypotheek: maandelijks of ineens

Voor dit jaar heb ik als doel om minimaal €1000 extra af te lossen op ofwel de annuïteitenhypotheek ofwel de restschuld, die ik ook annuïtair aflos.

Wat levert nu het meest op als je extra aflost op een lening die je toch al aflost? Kun je het beste elke maand een deel extra aflossen, of sparen en aan het eind van het jaar in één keer dat bedrag extra overmaken?

Ik heb mijn hele annuïteitenhypotheek in excel staan, en kan precies uitrekenen wat de invloed van een aflossing is op het maandbedrag, het rentedeel daarvan en daarmee dus ook het aflosdeel van dat bedrag.
Ik heb daarom de volgende drie situaties doorgerekend:

  1. In de maanden februari tot en met november los ik elke maand €100 extra af, 
  2. In november los ik in één keer €1000 af.
  3. In februari los ik in één keer €1000 af.
Waar kijk ik dan naar om te bepalen wat ik uiteindelijk ga doen?
  1. Wat is de openstaande hypotheek op 31 december?
  2. Hoeveel heb ik totaal in 2016 betaald aan de annuïteitenhypotheek?
  3. Wat is het resterende maandbedrag als ik besluit verder nooit meer extra af te lossen?
Uitgangspunten:
Ik ga uit van de situatie zoals die was op 1 januari van dit jaar. In januari heb ik namelijk geen extra aflossing op de annuïteitenhypotheek gedaan, maar is er natuurlijk wel een reguliere aflossing van iets meer dan €100 geweest.

Aan het begin van dit jaar was de openstaande schuld op dit deel €63.576,78. De rente op dit deel is 4,15%. Als ik dit jaar niets extra aflos op dit hypotheekdeel dan zijn de kosten levert dit het het volgende op:
  • Openstaande schuld: 62.336,35
  • Totaal betaald: €3.855.44, waarvan €2.615,02 aan rente
  • Maandbedrag aan het einde: €321.29
  • Nog te betalen tot einde looptijd: €103.454.44
Dit is het uitgangspunt voor de vergelijking.

Berekeningen
Bij iedere aflossing die je doet op een annuïteitenhypotheek wordt het maandbedrag verlaagd. Dit komt deels doordat je minder rente hoeft te betalen over een lager openstaand bedrag, maar je hoeft ook minder af te lossen in de resterende termijnen. Een extra aflossing helpt dus twee keer mee. Afhankelijk van hoever je al in de looptijd bent, zal het ene of het andere deel meer invloed hebben.

Het betekent dus ook dat je na een aflossing per maand iets minder regulier gaat aflossen dan in de situatie wanneer je niets extra's had afgelost. Immers, aan het eind van de looptijd moet in beide gevallen de gehele schuld zijn afgelost. In mijn geval betekent dit dat wanneer ik in februari een aflossing doe van €100, de reguliere aflossing in maart €101,96 wordt in plaats van €102,12 zonder aflossing.

De uitslag

In de tabel hieronder heb ik alle situaties door gerekend


betaald 2016
rente 2016
openstaand 31-12-2016
nog te betalen
maandbedra
Totaal tot einde looptijd
Besparing
Zonder afl
 €    3.855,44
 €    2.615,02
 €  62.336,35
 €  103.454,44
 €        321,29
 €  107.309,88
 €                   -  
10x €100
 €    4.827,42
 €    2.596,09
 €  61.345,45
 €  101.809,91
 €        316,18
 €  106.637,34
 €          672,55
€1000 in nov
 €    4.850,30
 €    2.611,56
 €  61.338,04
 €  101.797,62
 €        316,14
 €  106.647,92
 €          661,96
€1000 in feb
 €    4.804,75
 €    2.580,69
 €  61.352,72
 €  101.821,99
 €        316,22
 €  106.626,73
 €          683,15

Als je kijkt naar de kosten in 2016 is de winnaar duidelijk het direct aflossen van het hele bedrag in februari. Dat is wel logisch. Dit levert direct een besparing op van €4,96 per maand.
Tweede is het gespreid aflossen en aflossen in november is het minst gunstig voor het totaal betaalde bedrag in 2016. 
Echter, als je pas in november aflost is je openstaande schuld aan het eind van het jaar wel het laagst. En de rest van de doorlooptijd van de hypotheek zijn je maandlasten ook het laagst. Op dat vlak komst juist het heel vroeg aflossen als minste uit de bus.

Maar uiteindelijk gaat het natuurlijk om het totale bedrag dat je voor je hypotheek kwijt bent. En dan blijkt dat het verschil in kosten die je in het lopende jaar maakt hoger zijn dan het verschil in kosten gedurende de resterende 27 jaar. Dat gaat bij mij een beetje tegen het gevoel in.

De winnaar is dan uiteindelijk het gelijk aflossen van €1000 in februari, gevolgd door het maandelijks aflossen van €100 en als laatste het aflossen in november. Het verschil op de hele looptijd van de hypotheek tussen de hoogste en de laagste is ongeveer €11, ongeveer 0,1% van de totale kosten.
Over de hele looptijd levert deze investering van €1000 tussen de 66 en 68% rendement op. Dat is dus zeer netjes.

Als laatste opmerking achteraf, ik heb de spaarrente die ik zou ontvangen als ik het geld tot november op een spaarrekening zou zetten niet meegerekend. Dat zou de vergelijking wat zuiverder maken en de verschillen nog wat kleiner.

En wat ga ik dan doen?
Om gelijk aan het begin van het jaar moet je dat bedrag natuurlijk wel (over) hebben. Ik vind mijn buffer op dit moment niet hoog genoeg om daar nu ineens €1.000 vanaf te snoepen om het maximale rendement uit mijn aflossing te halen. Dus kies ik voor de gulden middenweg en ga ik maandelijks €100 extra aflossen.
Dat wordt dan extra bovenop de €125 per maand die ik op het aflossingsvrije deel al aflos. En dat betekent ook dat het spaargeld iets minder snel zal toenemen.