dinsdag 31 januari 2017

Ons huis staat weer boven water

Gisteren kregen wij de WOZ-beschikking via mijnoverheid.nl toegestuurd. Zoals ik al op meerdere plekken gelezen heb, sluiten wij in de rij aan met een behoorlijk stijging van de WOZ-waarde.

Bij ons is de WOZ-waarde met €12.000 gestegen van €191.000 vorig jaar tot €203.000 nu. Dat is een stijging van ruim 6%. Hiermee is de WOZ-waarde weer op hetzelfde niveau als toen we het huis in 2013 kochten. Intussen hebben we wel een hypotheek die €10.000 lager is dan toen we het huis kochten, we zijn er wat dat betreft wel op vooruit gegaan.

De WOZ-waarde van ons huis heeft de afgelopen vier jaar wel een flinke schommeling doorgemaakt:

jaar
WOZ-waarde
Percentage
2013
 €203.000,00
100%
2014
 €194.000,00
96%
2015
 €180.000,00
89%
2016
 €191.000,00
94%
2017
 €203.000,00
100%

De Onroerend Zaak Belasting (OZB) stijgt voor ons een stuk minder sterk dan de WOZ-waarde. Onze gemeente heeft het OZB-tarier namelijk verlaagd ten opzichte van vorig jaar. Het tarief is namelijk gedaald van 0,1264% naar 0,1207%.  Hierdoor komt de stijging van de OZB uit op slechts €3,60 op jaarbasis.

De overige gemeentelijk lastene stijgen dit jaar niet vergeleken met vorig jaar. De afvalstoffenheffing en de rioolrechten voor zowel een huiseigenaar als een bewoner blijft gelijk en bedragen samen €398, de OZB bedraagt €245,02.

Wij betalen de gemeentelijke heffingen in 10 maanden, van februari t/m november. Per maand zijn we dit jaar dus 36 cent meer kwijt dan in 2016.

Onze netto waarde stijgt hierdoor ook met €12.000. Dat betekent dat onze netto waarde in 2016 niet met €25.700 is gestegen maar met €37.700 en dat we op 1 januari ruim €38.000 waard waren.

Hoe zijn de gemeentelijke lasten bij jullie gestegen?


maandag 30 januari 2017

Hoe werden selfmade miljonairs financieel onafhankelijk?

In Amerika is een onderzoek geweest onder selfmade miljonairs om te kijken of ze dezelfde dingen doen en laten, of de zelfde eigenschappen bezitten. Ik heb niet kunnen achterhalen van wanneer dat onderzoek was, alleen een pdf, met 7 gemeenschappelijke punten. Ik heb die punten bekeken en wil ze graag met jullie delen. Velen zullen punten herkennen, zeker lezers die zelf sober leven en proberen financieel onafhankelijk te worden

Leef ruim onder je inkomsten
De gemiddelde selfmade miljonair begon met bijna niets en hebben door hard te werken, maar vooral door sober te leven (vaak snel) veel vermogen opgebouwd. Ook investeerden ze het geld dat ze overhielden op een manier die veel rendement opleverde.

Gebruik je tijd, energie en geld zo dat ze rijkdom creëren
Deze miljonairs leefden (en leven) weliswaar zuinig, maar ze gaven wel geld uit in bijvoorbeeld opleidingen waardoor ze daarna meer geld konden verdienen. In Nederland noemen we dat investeren in jezelf.
En opvallend, de gemiddelde miljonair spendeerde per maand 2x zoveel tijd aan het maken van een financiële planning dan de gemiddelde Amerikaan.

Kies voor financiële onafhankelijkheid i.p.v. hoge sociale status
Die mooie dure auto (op afbetaling), dat huis met die tophypotheek, dat zijn dus zaken waar die miljonairs weinig mee hadden, ook niet toen ze nog geen miljonair waren. Over het algemeen rijden die miljonairs in de goedkopere, soms tweedehands, auto's en wonen ze ook niet in kastelen van huizen. Ze zijn die buren in een gemiddelde woonwijk waarvan je nooit zou raden dat miljonair zijn.

Accepteer geen hulp van je ouders zodra je uit huis bent
De meeste van de ondervraagden hebben nooit steun van hun ouders gekregen. Ze zijn ook bijna allemaal eerste generatie miljonairs. Ze hadden dus ook geen keuze. De gedachte is dat als je geen steun van je ouders krijgt, je beter je best doet om financieel onafhankelijk te worden.
Ik snap de gedachtegang, maar dat hoeft niet altijd op te gaan. Ik kan me wel voorstellen dat het een beter gevoel geeft als je het helemaal op eigen kracht gehaald hebt. Dat werkt met alles zo.

Leer je kinderen om financieel zelfvoorzienend te zijn
Dit is de analogie met: "Give a man a fish and you'll feed him for a day, teach a man to fish and you'll feed him fo a lifetime". Geef je kinderen dus de eigenschappen mee zodat ze zelf ook op eigen kracht financieel onafhankelijk kunnen worden.

Herken kansen in de markt
Zoek de kansen waar geld te verdienen valt en ga ervoor.

Kies het juiste beroep
De meeste selfmade miljonairs in Amerika zijn ondernemers. En blijven dat ook doen als ze financieel onafhankelijk zijn. Slechts 20% van de rijken gaat echt rentenieren.
Dat is een leuke tip, maar zegt het niet meer over eigenschappen die nodig zijn om er uiteindelijk te komen? Het zou betekenen dat je op jonge leeftijd al een plan hebt om financieel onafhankelijk te worden, terwijl ik denk dat het besef bij velen pas later komt.

Wat mij opvalt is dat het aflossen of niet aangaan van schulden helemaal niet genoemd wordt. Terwijl in veel boeken/blogs over financiële onafhankelijkheid dat toch zo ongeveer als stap 1 wordt aangeraden. Zouden schulden geen issue zijn voor deze rijken of zouden ze nooit schulden zijn aangegaan?

Hebben jullie nog andere tips om (snel) financieel onafhankelijk te worden.

zondag 29 januari 2017

Slapeloze nacht(en)

de afgelopen nachten hebben V en ik wat minder geslapen. Niet omdat we grote zorgen hebben, maar onze dochter heeft sinds donderdag de waterpokken. Had ze de eerste nacht nog niet zo veel last van jeuk, de afgelopen nacht werd ze zeer regelmatig wakker ervan.

En ik moet zeggen, dat hakt er nu veel meer in dan toen ze net geboren was en ze elke nacht nog moest drinken. Als je verwacht stel je je er op in en wij pasten ons ritme er ook op aan. Zelf vroeger naar bed en ook de impact van een aantal keer eruit in een nacht voelde minder groot dan nu het geval is.
Nu is het dus best een beetje afzien zo op de zondag... 😄 Gelukkig is het nog een vrije dag.

Verder is dochter er vrij goed onder moet ik zeggen, ze voelt zich niet beroerd, alleen de jeuk als ze warm wordt in bed is heel vervelend..

zaterdag 28 januari 2017

Trage bank (2)

Vorige week schreef ik mijn frustratie al op over het trage reageren van onze bank op mijn verzoek om een afspraak te maken met een hypotheekadviseur. Maar het kan nog erger. Na het laatste telefoontje heb ik tot vrijdag mogen wachten voordat ik wederom gebeld werd door weer een andere medewerker van De Bank.

En die mocht me wel helpen als ik alleen wilde aflossen en niet de spaarhypotheek wilde inkorten. Hij kon me wel een schatting van de nieuwe bedragen geven, maar ik moest toch echt met een adviseur praten. Dus hij ging zorgen dat ik (weer) teruggebeld ging worden voor een afspraak.

Intussen liet de medewerker wel vallen hoeveel van mijn huidige premie daadwerkelijk in de spaarhypotheek wordt gestort. Dat is €151 van de €162 die we betalen. 7% van de inleg zijn we dus elke maand kwijt. Dat valt me eigenlijk tegen.

Anyway, als het in dit tempo doorgaat gaat het niet lukken om per 1 maart de aflossing te doen.

vrijdag 27 januari 2017

We maken te weinig gebruik van de lage rente

Woensdag las ik een intrigerende kop op nu.nl: Europeanen maken te weinig gebruik van de lage rente. Het was een artikel gebaseerd op onderzoek dat ING had gedaan en kort gezegd kwam het op het volgende neer:

  • Slechts 11 procent van de ondervraagden heeft spaargeld gebruikt om schulden af te lossen
  • Nog minder mensen hebben spaargeld gebruikt om de hypotheek af te lossen
Verder is bij de ondervraagden ook het spaargeld niet toegenomen. Volgens het artikel op nu.nl heeft slechts 36% een spaarpotje om 3 maanden geen inkomen op te vangen en zijn Europeanen slecht voorbereid op een eventuele volgende crisis.

Ik vond het interessant om het rapport van ING zelf eens door te bladeren om te kijken of ik nog wat meer interessante statistieken eruit kon halen.

De ING hield het onderzoek in 15 landen, veelal Europese landen, maar ook Turkije, Australië en de VS. In alle alle landen, voelden mensen zich beter over hun spaarsaldo, behalve in Nederland. Ook opvallend: 29% van de Europeanen heeft helemaal geen spaargeld.
Een kwart van de mensen die schulden hebben, zoals bijvoorbeeld persoonlijke leningen of creditcardschulden heeft ook spaargeld. Dat zou je natuurlijk kunnen gebruiken om de schulden af te lossen.

56% van de ondervraagden spaart nog net zo veel als bij hogere rentes het geval was. 41% zegt echter dat ze minder zijn gaan sparen. Daarvan is de helft gaan aflossen op leningen (11% van het totaal) en de hypotheek (9% van het totaal). Slechts 17% van alle ondervraagden is gaan beleggen. En 4% heeft geïnvesteerd in onroerend goed.

Er stonden nog veel meer details in, te veel om zo even in een korte blog uit te schrijven. Maar het beeld wat er bij mij uitkomt is dat het met huishoudens in Europa helemaal nog niet zo goed gaat als de jubelende nieuwsberichten die we het laatste halfjaar horen over de Europese economie. De vraag is dan waar dat geld dan wel allemaal blijft. En dat is vooral in dividend van aandeelhouders viel gisteren ook te lezen.

Wij hebben in de afgelopen 2 jaar wel een ommezwaai gemaakt in ons financiële doen en laten. We zijn zuiniger gaan leven, zijn gaan aflossen op de hypotheek en sparen daarnaast ook nog wat meer dan voorheen. En we zijn gaan beleggen. Een aantal zijn genoemde alternatieven voor het sparen met een hoger rendement. Maar de reden is niet de lage spaarrente, maar eerst om met twee huizen de het hoofd boven water te houden, en vervolgens om onze hypotheek- en restschuld zo snel mogelijk te verlagen. 
En het uiteindelijke doel is financiële onafhankelijkheid.

Hebben jullie je spaargedrag aangepast aan de lage rente?

donderdag 26 januari 2017

Nieuwe rubriek: Throwback Thursday: Hypotheek onder de twee ton

Nu onze blog meer dan een jaar bestaat leek het ons leuk om een nieuwe rubriek in te voeren. De term Throwback Thursday is redelijk bekend fenomeen op het internet, en het dekt ook wel de lading wat wij met deze rubriek willen:

Elke laatste donderdag van de maand willen we één bericht van dezelfde maand van vorig jaar uitkiezen en dan kijken hoe het er nu mee staat. Heel simpel eigenlijk.

Onder de 2 ton
Vorig jaar januari dook onze hypotheek onder de €200.000, dat was toen €6.000 minder dan waar we mee begonnen waren. Lees het bericht van vorig jaar hier. Op dat moment hadden we ook een restschuldlening over onze vorige woning van bijna €13.300. In totaal hadden we toen €213.000 aan schulden uitstaan.

En hoe staat het dan nu?
Aan het eind van deze maand, als de extra aflossing verwerkt is, zal onze hypotheekschuld €4.500 lager zijn dan vorig jaar om deze tijd. Daarnaast hebben we de restschuld volledig afgelost. Onze totale schuld is dus in 12 maanden gedaald met maar liefst €18.900. Dat is een bedrag dat we januari vorig jaar echt niet hadden kunnen bevroeden toen we heel voorzichtig begonnen met extra aflossen.

Kijken jullie wel eens terug


woensdag 25 januari 2017

Wanneer word je persoonlijk failliet verklaard?

"Goed" nieuws gisteren: Het aantal Nederlanders dat persoonlijk failliet gaat is in 2016 gedaald. Maar in totaal gingen er vorig jaar toch nog meer dan 1.500 mensen failliet. 40%  van de faillisementen kwam door faillisementen van eenmanszaken. Dat aantal was ongeveer gelijk gebleven. De daling werd dus juist bereikt bij mensen zonder eenmanszaak.

Het artikel gaf allerlei getallen over stijging en daling per provincie, maar wat ik me eigenlijk afvroeg, wanneer word je in Nederland persoonlijk failliet verklaard?

Ik heb gisteravond dus even zitten googlen hierop en vond twee interessante sites, hier en hier.

Je kunt door een rechter persoonlijk failliet verklaard worden als je je schulden niet meer kunt betalen en je zelf je faillisement bij de rechtbank hebt aangevraagd of (één van) je schuldeisers dat doet. Net als bij failliete bedrijven wordt er dan een curator aangesteld. Die probeert al je bezittingen te gelde te maken en verdeelt dat over de schuldeisers.
Anders dan bij bedrijven verdwijnt daarmee het overgebleven deel van de schulden echter niet. Die blijven bestaan. Zodra je weer geld gaat verdienen die je de rest van de schulden gewoon weer af te gaan betalen. Eigenlijk schiet je er dus heel weinig mee op.

Wat dat betreft is schuldsanering een betere optie. Daarin word je, indien je in aanmerking komt, begeleid en worden betalingsregelingen getroffen met de schuldeisers. Na drie jaar betalen wordt het restant van de schulden kwijtgescholden en kun je dus echt met een een schone lei beginnen.

dinsdag 24 januari 2017

Een wel heel brutale vraag

Vorige week brachten we onze auto naar de garage voor de jaarlijkse onderhoudsbeurt. Dat doen we bij de merkdealer en wel omdat het eigenlijk heel gemakkelijk is. De merkdealer zit namelijk naart het kantoor van M. Hij brengt dan de auto weg. Loopt naar kantoor en haalt de auto na zijn werkdag weer op.
Het onderhoud was (weer) een dure grap. De afgelopen maanden hadden we al twee keer de melding gekregen dat er te weinig koelvloeistof aanwezig was en dat hadden we zelf 2x bijgevuld. Dat gaven we aan en natuurlijk bleek er een lek te zitten in de pomp. Die moest dus vervangen worden. Verder bleken er nog wat lekkages te zijn van wat ringen die ook vervangen moesten worden. Met nog wat klein grut was de schade ruim €700, maar dit was grotendeels verwacht.

Maar daar wilde ik het eigenlijk niet over hebben. De dag na het garagebezoek kregen we opeens een mailtje van de garage. Ze wilden heel graag onze auto kopen!!! Ze konden ons nu een hele goede aanbieding doen voor onze auto en als we ermee akkoord gingen, dan zouden zij ook nog de rekening van het onderhoud geheel voor hun rekening nemen. Oh ja, als meer informatie wilden dan konden ze ons het bod onder het genot van een kopje koffie wel toelichten.

We waren hier eigenlijk een beetje over verbaasd, zoiets hadden wij in ieder geval nog nooit eerder meegemaakt. Nu weten ik dat dealers heel hard op zoek zijn naar jonge occassions, zelfs zo erg dat ze ze massaal uit het buitenland laten over komen, maar dat ze zelfs klanten proberen te verleiden hun auto te verkopen, dat hadden we nog niet eerder gehoord. En onze auto is nog geen vierenhalf jaar oud, en blijkbaar gewild.

Maar ja, we zijn helemaal niet van plan om een nieuwe auto kopen, we hebben hem in februari pas 2 jaar. Wel was de koop van deze auto achteraf gezien onze slechtste financiële beslissing, maar hij rijdt prima, is ruim en comfortabel.

En het kopen van een andere auto kost geld, tenzij we zouden willen kiezen voor een kleinere, oudere auto.

We zijn dus niet van plan om in te gaan op dit aanbod, al klinkt dat kopje koffie wel lekker....

Hebben jullie wel eens een dergelijk aanbod gekregen?


maandag 23 januari 2017

Boodschappen uitstellen

In het weekend doen wij in principe boodschappen voor de hele week. We doen onze boodschappen meestal bij bij de AH. We maken dan een weekmenu en zetten alle benodigde boodschappen in de appie app. Dat is handig, want gelijk krijg je te zien of iets in de bonus is die week. 

Maar ook wat er de week erna in de bonus komt staat dan al in de app aangegeven. ullDat is handig, want meestal hebben we de folder voor de volgende week nog niet in de bus gehad op het moment dat we de boodschappen gaan doen. Als er dan de volgende week producten in de aanbieding zijn die we niet gelijk nodig hebben, kopen we die nog even niet en halen we na het weekend dan als nog naar huis.

Wereldbedragen besparen we daar natuurlijk niet mee, maar een paar euro levert het af en toe wel op.

Wachten jullie wel eens met boodschappen op "de nieuwe folder"?


zondag 22 januari 2017

Familiebank in het kwadraat

De lening die wij nodig hadden om de restschuld van ons oude appartement te kunnen betalen bij de verkoop hadden wij gefinancierd met een familiebankconstructie. Dat houdt niet veel meer in dan dat we het geld van een familielid geleend hadden, dat goed op papier hadden gezet en de lening bij de belastingdienst hadden aangemeld. Op die manier konden wij de rente op de lening ook aftrekken. Intussen hebben we geen restschuld meer, die hebben we afgelopen december helemaal afgelost.

Omdat we niet heel veel tijd hadden tussen het voorlopige koopcontract en de daadwerkelijke overdracht hadden we weinig tijd om ons tot op de kleinste details te verdiepen in de familiebank, en wat daar legaal mee mogelijk is. Daarom kozen wij voor dezelfde rente als dat de bank zou rekenen en trokken die dus af van de inkomstenbelasting.

Als je je er wat beter in verdiept blijkt dat je veel hogere rentes (tot wel 6%) kunt aanhouden, waardoor je ook meer rente kunt terugvragen bij de belastingdienst en de leningverstrekker krijgt ook een veel hogere rente op zijn of haar uitgeleende geld. Als dan ook nog eens bijvoorbeeld de helft van de betaalde rente weer wordt teruggeschonken, hebben beide partijen er een stevig rentevoordeel bij. De lening wordt dan bijna gratis voor de leningnemer terwijl de leninggever 3% rente krijgt over het uitgeleende geld.

Ik kwam in de Fiscalert van januari een nog slimmere manier tegen om legaal, gebruik te maken van een familiebankconstructie. Daarvoor lenen twee familieleden eenzelfde bedrag aan elkaar uit tegen 6% rente en lossen daarmee een deel van hun hypotheek bij de bank af, bij voorkeur een aflossingsvrij deel. 
Beiden hoeven dan over dat bedrag geen rente meer aan de bank te betalen, maar betalen elkaar 6%. Netto is dat 0. Stel je leent elk aar €5.000 dan betaalt familielid A elke maand €25 aan familielid B en Familielid B betaalt €25 aan familielid A. 
Beiden mogen de betaalde rente aftrekken van de belasting, er vanuit gaande dat ze dat ook al mochten toen ze de lening nog bij de bank hadden.

Op deze manier hebben beiden de volgende financiële voordelen:
  • Geen rentebetaling meer aan de bank (maar daar ook geen HRA over)
  • Netto 0 euro betalen over het geleende bedrag ( je ontvant net zoveel terug)
  • Wel de rente van 6% aftrekken van de belasting
  • Je verdient dus netto aan deze constructie
Het klinkt bijna te mooi om waar te zijn, maar dat schijnt het in dit geval niet te zijn. 

Hebben jullie wel eens gebruik gemaakt van de familiebank?

Disclaimer: Wij zijn overigens niet van plan om een dergelijke constructie op te zetten, en daarom heb ik ook niet heel veel verder gezocht dan ik snel via fiscalert kon vinden. Zou je wel een dergelijke constructie willen opzetten, zoek dan wat dieper om niet voor onaangename verrassingen te komen te staan.

zaterdag 21 januari 2017

Even een beleggingsstop

Een medeblogger, ik weet even niet meer welke, schreef deze week dat hij/zij het investeren in crowdfundingprojecten best wel verslavend vond.

Ik heb datzelfde met het investeren in bedrijven via aandelen. Hoewel de de beursindices als geheel niet heel veel schommelden, gold dat wel voor individuele aandelen. En zo ook aandelen die ik op het oog had om in de loop van dit jaar in te beleggen.

Zo was (en is) een aantal van die aandelen zeer gunstig geprijsd in de afgelopen weken. Van drie van de bedrijven hebben we ook aandelen gekocht. En uiteindelijk hebben we het budget dat we eigenlijk voor het hele eerste kwartaal gereserveerd hadden voor individuele aandelen nu al gebruikt.
We willen dit jaar ongeveer €4.000 investeren, dat is dus duizend euro per kwartaal. Daarvan gebruiken we €300 voor beleggen in twee beleggingsfondsen en de rest zouden we aan individuele aandelen mogen besteden. Deze 700 euro hebben we nu dus al besteed.

Dat is op zich niet erg Het waren allemaal aankopen voor een prijs die we het waard vonden en ook in bedrijven die we het waard vinden om in te investeren. En, niet om het goed te praten, we krijgen van een aantal bedrijven nu dit kwartaal al dividend terwijl we dat niet gekregen hadden als we netjes per maand geinvesteerd hadden.
Maar het betekent wel dat we in de rest van januari en vervolgens ook in februari en maart geen investeringen in individuele aandelen gaan doen en alleen periodiek nog in de beleggingsfondsen gaan beleggen.

We houden daarom vanaf nu een beleggingsstop van ruim 2 maanden, om zo niet helemaal uit de pas te gaan lopen en onze andere financiële doelen zoals aflossen op de hypotheek en het op peil brengen van de buffer niet in gevaar gaan komen.

Toen ik hierover na zat te denken bedacht ik me dat dit best wel lijkt op het kopen van producten omdat ze zo lekker zijn afgeprijsd in de folder. Alleen is hierbij het doel om er op lange termijn inkomen mee te genereren. Maar wel iets om mee op te passen.

Heb jij ook wel eens dat je achteraf denk dat je iets te enthousiast bent geweest?

vrijdag 20 januari 2017

Overzicht spaarhypotheek

Deze week schreef ik al eerder over de spaarhypotheek. Daarbij ging het over het extra aflossen wat we willen doen.
Vandaag gaat het over het halfjaarlijkse overzicht van het opgebouwde saldo. In augustus schreef ik al over het overzicht van een half jaar geleden.
In de eerste helft van 2016 steeg het opgebouwde saldo met 207 per maand op een inleg van €162, waarvan ca. €155 daadwerkelijk werd ingelegd.
Op basis van het saldo van toen berekende ik dat we ongeveer een stijging van €210 per maand konden verwachten in de tweede helft van dat jaar.

Met die berekening zouden we uitkomen op een saldo van €22.722,13 op 31 december. Die berekening was best goed, aangezien het daadwerkelijke saldo €22.725,96 is, een toename van €1.263,64 in totaal ofwel €210,61 per maand.

Op basis van het nieuwe saldo kunnen we verwachten dat we ongeveer €58 per maand aan rente zullen ontvangen in de komende 6 maanden. Met de €155 uit de inleg zouden we per maand dan een toename van het saldo hebben van €213. Dat ga ik in ons hypotheek excelbestand invullen.

Deze berekening geldt natuurlijk maar totdat de aflossing op de spaarhypotheek gedaan is. Afhankelijk van wat we dan kiezen, wel of niet de looptijd inkorten, zal de maandelijkse inleg lager of hoger worden. Voor de rente die we per maand over het opgebouwde bedrag ontvangen maakt het niets uit.

Helaas kunnen wij niet via internetbankieren bekijken hoe het actuele saldo is, en daarom zijn we voor het maken van prognoses dus afhankelijk van eigen berekeningen op basis van deze halfjaar overzichten.

Kunnen jullie je saldo van de spaarhypotheek wel inzien via internetbankieren of zijn jullie, net als wij, ook afhankelijk van dit soort overzichten?

donderdag 19 januari 2017

Trage bank

Voor het aflossen op onze spaarhypotheek, kunnen wij geen gebruik maken van internetbankieren en ook gewoon geld overmaken gaat niet voor zover we weten. Dus belde M maandag naar de hypotheeklijn van onze bank om een afspraak te maken met een hypotheekadviseur.

Ik vertelde dat we 10% wilden aflossen en ook de mogelijkheid van het inkorten van de looptijd wilden doornemen. En dat we dus een telefonische afspraak wilden. Hij maakte een notitie en we zouden dezelfde dag nog gebeld worden voor een afspraak met een adviseur...

Niet dus....

Dinsdag werd M wel terug gebeld, maar niet voor een afspraak. Nogmaals hetzelfde verhaal mogen doen en dit werd doorgegeven aan de adviseur die M zou terugbellen dezelfde dag. En natuurlijk, op het moment dat ik dit schrijf (dinsdag 22:40) geen belletje gehad van de adviseur. We wachten maar rustig af, maar frustrerend is het wel.... We willen wel per 1 maart deze lening naar beneden hebben gebracht...

Soms lijkt een bank best wel op de ambtenarij en dat klopt bij deze, grotendeels bezit van de Staat, ook echt...

Gaan bij jullie dit soort dingen ook vaak langzamer dan je zou willen?

woensdag 18 januari 2017

Onze spaarpotjes

Gisteren schreef Lekker Leven met Minder over automatisch oftewel slim sparen. Zij spaart door direct automatisch geld over te maken naar diverse potjes zodra haar salaris binnenkomt.

Wij doen eigenlijk precies hetzelfde. Zodra het salaris van M binnenkomt, zo rond de 15e wordt er direct geld overgemaakt naar verschillende potjes. Die potjes zijn ook allemaal online spaarrekeningen waar we nog een heel klein beetje meer rente op krijgen dan bij onze huisbank. Naar welke potjes maken wij dan geld over?

De buffer: €400
Onze buffer bestaat eigenlijk uit twee potjes en dus ook twee rekeningen. Eén rekening is "de echte buffer" en daar maken we elke maand €250 naar over. Daarnaast hebben we aparte rekening waarop we sparen om de auto over ik hoop een heleboel jaren te vervangen. Daar maken we maandelijks €150 naar over. In totaal maken we dus 400 per maand over naar onze buffer. Dat is niet genoeg om aan het eind van het jaar ons spaardoel te halen. Daarvoor zullen we ook de zakelijke declaraties gebruiken als M die heeft.

Zorgverzekering: €200
Hiermee sparen we om ook volgend jaar de zorgverzekering weer in 1x vooruit te kunnen betalen en zo een eventuele korting op de premie te kunnen opstrijken. Dit jaar hebben we dat alleen met de zorgverzekering van M gedaan, maar voor 2018 willen we dat voor beide verzekeringen doen.

Beleggingsrekening huisbank: €100
Hier gaat direct 100 euro heen en 2 dagen later wordt dat automatisch in 2 beleggingsfondsen belegd. Dat is niet echt sparen, maar helpt wel met het vergroten van ons vermogen.

Leuke dingen: €25
Hier gaat 25 euro naar toe. Zo sparen we voor bijvoorbeeld een dagtripje.

Beleggingsrekening DeGiro: €200
Dit gaat niet via een automatische overschrijving, maar via iDeal. Dat gebeurt dus handmatig, maar net als bij de andere beleggingen is dit niet echt sparen.

Extra aflossing: €500
Deze zetten we ook apart maar op een spaarrekening van de huisbank. In het begin van de nieuwe maand gaat dit terug naar betaalrekening om daadwerkelijk af te lossen.

Inleg spaarhypotheek: €162
Dit laten we op de betaalrekening staan totdat het door de bank wordt afgeschreven.

Als we geen bijzondere grote uitgaven hebben, blijft er dan aan het eind van de maand nog wel wat over. Dat gaat dan ook richting buffer.

dinsdag 17 januari 2017

Financieel detoxen? Onzin!

Op AD.nl las ik gisteren een artikel over financieel ontgiften. Ontgiften, of detoxen, is een term die uit de dieetwereld komt. Je drinkt een paar dagen alleen water en eet een heel klein beetje fruit, en alle slechte stoffen zouden zo je lichaam verlaten (dit is heel kort door de bocht, maar daar komt het volgens mij op neer). En in die paar dagen compenseer je weken/maanden/jaren van "slecht" eetgedrag. Ik geloof daar niet zo in.

Financieel ontgiften staat volgens het artikel voor een frisse aanpak van je financiën. Ontgiften van onnodige vaste lasten of dure impulsaankopen. Het deed mij zo op het eerste gezicht denken aan consuminderen toen ik dit stukje las. De schrijfsters van het boek geven een aantal tips voor deze financiële detox:

  1. Onderzoek je motivatie; waarom zou je willen detoxen?
  2. Inventariseer wat er in komt en uit gaat; Oftewel, zet je inkomsten en uitgaven op een rijtje
  3. Maak een huishoudboekje
  4. Vetrandjes houden of wegsnijden; kijk of je door overstappen geld kunt besparen
  5. Spaar bewust; dit spreekt voor zich
Op zich zijn dit allemaal prima tips om meer grip op je financiën te krijgen, en ik denk dat menig consuminderaar er nog wel meer kent. 
De analogie met de detox uit de dieet wereld snap ik alleen niet. Als je moeite hebt om je financiën op orde te houden, los je dat hoogstwaarschijnlijk niet op met één keer deze tips uit te voeren. Net als bij diëten zul je bij je financiën het goede gedrag moeten blijven volhouden. Doe je dat niet, dan krijg je het jojo-effect. Waar bij diëten het verloren gewicht er zo weer aan zit (en meestal nog een paar kilo extra) zal je spaarrekening op een gegeven moment weer slinken als je terugvalt in je oude gewoontes. En kun je dus weer van voor af aan beginnen.

Ik ben niet zo'n voorstander van dit soort lijstjes die pretenderen om de oplossing voor al je problemen te zijn, ook al kunnen ze best helpen om je dat eerst duwtje de goed richting op te geven. Hoe kijken jullie tegen dit soort lijstjes aan?

maandag 16 januari 2017

8 rijksten hebben net zo veel als armste helft

Een nieuwe studie van Oxfam-Novib heeft laten zien dat de 8 rijkste mensen van de wereld meer vermogen hebben dan de armste helft van de gehele wereldbevolking. Deze 8 mensen hebben samen een geschat vermogen van $426 miljard. Gedeeld door 8 is dat $53,25 miljard per persoon.

Als ik ervan uit ga dat de armste helft van de wereldbevolking net zo veel vermogen bezit, en als ik van een wereldbevolking van 7 miljard mensen uitga, dan is het gemiddelde vermogen van de armste helft van de wereldbevolking maar $121,71. En een heel groot gedeelte van deze groep zit daar dus nog heel ver onder.

Ik word daar wel een beetje stil van. Dat vermogen maken wij in 2 weken op aan de dagelijkse boodschappen om het maar eens ergens mee te vergelijken.

Aan de andere kant kan ik het ook een klein beetje in perspectief plaatsen. In januari 2016 hadden wij ook slechts een vermogen van €700, en de periode ervoor zaten we denk ik zelfs op een negatief vermogen, ook al heb ik dat toen nooit uitgerekend. En toen hadden wij het, ondanks dat we niet uitbundig konden leven, echt niet slecht en waren in staat om binnen een jaar ons vermogen toe te laten nemen met ruim €25.000. Dat zal voor het gros van de armste helft van de wereldbevolking niet tot de mogelijkheden behoren.
Een getal alleen zegt dus niet alles, maar deze enorme scheefgroei vind ik wel zorgelijk. En blijkbaar groeien de verschillen ook nog steeds.

Wat vinden jullie van deze scheve verdeling van rijkdom?

zondag 15 januari 2017

Twijfels over spaarhypotheek

In onze doelen voor dit jaar hebben we gezegd dat we op elk hypotheekdeel het maximum willen aflossen, zo ook op de spaarhypotheek. Dat gaan we ook doen zodra we de schenking hebben die waar daarvoor willen gebruiken.
Wat we alleen verder met de spaarhypotheek gaan doen Vinden we lastig. Als we alleen aflossen gaan de maandlasten op dit deel naar benden. De bruto rente lasten dalen met bijna 23 euro en de inleg in het spaardepot zal ongeveer €30 minder worden. Uiteindelijk dus een besparing op de bruto maandlasten van ruim 50 euro.

We zouden echter ook de looptijd van de hypotheek gelijk kunnen inkorten. Dat zou bijvoorbeeld met 5 of 10 jaar kunnen. Met 10 jaar inkorten is gedurende de looptijd duurder dan eerst elk jaar aflossen, dat had ik vorig jaar al eens berekend.
Maar we zouden ook een tussenvorm kunnen kiezen, waarbij we nu de looptijd met 5 jaar verkorten. Dan gaan de rentelasten omlaag, maar de inleg omhoog. Onze maandlasten zullen dan in totaal met ongeveer 40 euro omhoog gaan.

Wat zouden jullie doen?

zaterdag 14 januari 2017

Spaartaks is geen diefstal volgens de rechter

De vermogensrendementsheffing is volgens de rechtbank van Zeeland-West Brabant geen diefstal. Tijdens een eerste proefproces hierover was dat, kort door de bocht, de uitspraak.
Volgens de rechtbank vindt dat niet bewezen is dat een rendement van 4% voor particulieren volstrekt onhaalbaar is. Over die 4% werd 30% belasting geheven waardoor je feitelijk 1,2% over je vermogen (boven de belastingvrije voet) betaalt.

Volgens de indieners van de rechtzaak is het door de economische omstandigheden sinds 2008 niet altijd mogelijk om 4% rendement te halen op aandelen, obligaties of de verhuur van een huis. Op een spaarrekening is dat al helemaal niet meer mogelijk.

De indieners vinden daarom dat de hogere vermogensrendementsheffing in strijd is met het eigendomsrecht. De rechters gingen daar dus niet in mee.

Persoonlijk ben ik geen voorstander van het betalen van belasting op vermogen. Wat mij betreft zou er vooral op consumptie belast moeten worden. Maar als er dan toch op vermogen belast moet worden, doe dat dan op basis van het daadwerkelijk behaalde rendement. Hoe ik dat voor me zag schreef ik hier al eens op.

Er loopt nog een aantal rechtzaken bij andere rechtbanken over ditzelfde onderwerp. Ik ben erg benieuwd hoe de uitspraken daar zullen zijn. En ook of er nog hoger beroep wordt aangetekend in deze zaak. Ik denk dat we er nog niet het laatste over gehoord hebben...

Hoe kijk jij tegen de vermogensrendementsbelasting aan?


vrijdag 13 januari 2017

Dividendverhoging

Wij beleggen voornamelijk in aandelen met aan de ene kant een goed dividendrendement en aan de andere kant een geschiedenis van regelmatige dividendverhogingen. En we gaan er dan van uit dat ze de dividenden blijven verhogen.

Gisteren kregen we weer bericht van zo'n verhoging. Omega Healthcare Investors (OHI) betaalt de aankomende dividenduitkering 1 dollarcent per aandeel meer, 62 cent i.p.v. 61 cent. Dat is een stijging van 1,6%. Met de 20 aandelen die wij hebben zullen we in februari 20 dollarcent meer ontvangen dan in november. Of we ook in euro's daadwerkelijk meer zullen ontvangen zal afhangen van de dollarkoers.

Dat lijkt geen grote stijging, maar waar de meeste bedrijven slechts 1x per jaar het dividend verhogen, doet OHI dat elk kwartaal. Vergeleken met vorig jaar is het dividend met 5 cent gestegen, oftewel 8,7% hoger. Dat is flink wat meer dan de inflatie.

Mocht OHI het dividend dit jaar vanaf nu constant houden, dan levert dat ons bruto $49,60 of €46,79 bij de huidige wisselkoers. Dat is een dividendrendement van 7,3%.

Hoe gaat het met jullie investeringen?

donderdag 12 januari 2017

Huizenprijzen met 7% gestegen

Veel later dan jullie van mij gewend zijn, toch nog een blogpost vandaag.

Het afgelopen jaar zijn de huizenprijzen met maar liefst 7% gestegen. In Amsterdam was dat maar liefst 23%!!!!!! Wie dan niet meer over een huizenbubbel in Amsterdam wil spreken, maar over een gezonde markt is volgens mij niet goed wijs. De goedkope huizen zijn in Amsterdam wel verdwenen en voor ca. €250.000 kun je in onze hoofdstad een appartementje van 40 vierkante meter kopen. Dat komt mij over op een dubbele studentenkamer. Dat is dus €6.250 per vierkante meter.
Ter vergelijking, wij kochten, ook in de randstad, een woning van 100 m2 voor 192.000 euro. Dat is €1.920 per vierkante meter, een factor 3,25 minder. En de kans is groot dat je Amsterdam dan ook nog erfpacht mag betalen aan de gemeente.

In de rest van Nederland zijn de prijzen ook wel gestegen, maar met wat gezondere percentages. De gemiddelde woningprijs lag in 2016 op €248.000.

Ter vergelijking, als je alleen een huis van de gemiddelde prijs zou willen kopen heb je een bruto inkomen nodig van ongeveer €54.000. Dat is dus bijna 1,5x modaal inkomen voor een "modaal" huis. Ik vind dat aan de hoge kant. In een "ideale wereld" zou een huis van gemiddelde prijs door iemand met een modaal inkomen gekocht moeten kunnen worden, vind ik.

Vanmiddag op de radio hoorde ik iemand van de NVM adviseren om een huis te zoeken buiten de centra van grote steden. Daar zijn geen betaalbare huizen meer te vinden voor starters, ZZP-ers en freelancers.

Hoe kijken jullie tegen deze waanzin op de (Amsterdamse) huizenmarkt aan?

woensdag 11 januari 2017

Nederlandse hypotheekschulden nog steeds te hoog

Gisteren viel bij ons de FiscAlert weer op de deurmat. Daarin veel over alle nieuwe belastingregels en -tarieven, maar er stond ook een klein artikel in over de Nederlandse hypotheekschulden.

Ondanks dat het volgens het IMF wel beter gaat, is 20% van de hypotheken nog hoger dan de woningen waarvoor die hypotheken zijn afgesloten waard zijn. Ik had hier nog niet veel over gelezen, maar na even gegoogled te hebben vond ik een artikel in de Telegraaf van 8 december.

Het IMF vindt dat de hypotheekrenteaftrek sneller beperkt moet worden en dat uiteindelijk de maximale hypotheek ten opzichte van de woningwaarde naar 90% of 80% zou moeten. De schuldenlast van huishoudens zou zo dragelijker moeten worden, waardoor huishoudens minder gevoelig zouden zijn voor economische schokken.
Ook zouden huishoudens meer te besteden hebben wat goed voor de economie zou zijn als dat geld daadwerkelijk zou worden uitgegeven.
Opvallend is dat Klaas Knot van De Nederlandsche Bank eigenlijk deze zaken ook al riep in april. Ik schreef daar toen een vrij sceptisch blog over.

Intussen ben ik wel wat bijgedraaid in mijn mening. Na het lezen van "Deflatie in aantocht" en recent ook "Goud en het geheim van geld" (waar binnenkort nog wel een blogje over volgt), ben ik steeds meer van mening dat het niet alleen voor de portemonnee van huishoudens goed is om geen of zo weinig mogelijk schuld te hebben, maar dat dat voor de robuustheid van een hele economie en de welvaart van een land veel beter is dat de schulden zo laag mogelijk zijn.

Ik zou dus zeggen: Kom maar op met die maatregelen, Maximale hypotheek verder afbouwen naar 90% en met de hypotheekrenteaftrek doorgaan met afbouwen.

Hoe kijken jullie tegen dit soort mogelijke maatregelen aan?

dinsdag 10 januari 2017

Pagina's geupdate

Het heeft even geduurd, maar dit weekend hebben we de pagina's weer geupdate.

De extra aflossing waar we opdracht voor gegeven hebben is verwerkt op de aflossingenpagina. Met deze aflossing hebben nu in ruim €19.000 afgelost. Nog twee van deze aflossingen en we bereiken een mooie mijlpaal.
Ook hebben we de hypotheekpagina geupdate. De stand van zaken per 31 december staat er nu. Hier is die extra aflossing nog niet verwerkt, dat doen we pas als hij is afgeschreven.

Ook de beleggingenpagina is weer bijgewerkt met de aankoop van vorige week. We hebben nu een belegd vermogen van ongeveer €6.300.


maandag 9 januari 2017

Eerste belegging van 2017 een feit

In onze doelen voor het beleggen stelden we dat we aan het eind van het jaar een belegd vermogen willen hebben van €10.000. Rond de jaarwisseling hadden we een belegd vermogen van €6.000. Dat betekent dat we dit jaar €4.000 moeten investeren. Dat is 333 euro per maand.

Afgelopen woensdag deden we een eerste kleine aankoop in het bedrijf AbbVie. Dat is een pharmaceutisch bedrijf dat vooral bekend is van het middel Humira. Dat wordt gebruikt om bijvoorbeeld reumatische aandoeningen binnen de perken te houden, maar bijvoorbeeld ook voor de ziekte van Crohn.

Aangezien de maand december/januari (M krijgt salaris op de 15e) een dure maand was met veel eenmalige afschrijvingen voor bijvoorbeeld de ziektenkostenverzekering, de ANWB en het onderhoudscontract voor de CV-ketel, hadden we niet heel veel budget om een aankoop te doen.

We kochten daarom maar 3 aandelen voor in totaal iets meer dan €180. Met deze drie aandelen gaat ons te verwachten jaarlijkse dividendinkomen met ongeveer €6,50 en brengt dat in totaal op ca. €280.

Halverwege de maand zullen we nog onze maandelijkse investering  van in totaal €100 doen in twee beleggingsfondsen zodat het totaal voor deze maand op €280 zal uitkomen.

zondag 8 januari 2017

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen.

Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn.

Extra aflossingen
Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83.

De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit.

Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen.
In cel F6 (kolom F is nu de lege kolom en de kolom hypotheek na aflossen staat nu in kolom G) vul je bijvoorbeeld in: Extra aflossing. Je kunt kolom F wat breder maken zodat de hele tekst er netjes in past. De spreadsheet ziet er dan als volgt uit.

Nu moeten we de extra aflossingen nog laten meetellen in de berekening voor hypotheek na aflossing. Daarvoor selecteer je cel G7. Die cel had al de formule: =B7-E7. Die formule verander je naar =B7-E7-F7. Vervolgens kopieer je deze formule weer helemaal door naar beneden.



Je ziet dan nog geen vernaderingen in de getallen staan. Dat klopt, want we hebben nog geen extra aflossing ingevuld. Maar stel dat je nu gelijk in de eerste maand een extra aflossing van €500 wilt doen. Die vul je dan in in cel F7. Wat zie je dan allemaal gebeuren?

  • De hypotheek na aflossing van die maand is €500 lager; €199.211,84 ipv €199.711,84
  • De annuïteit van de tweede maand (en daarna) is verlaagd naar €952,44, een daling van €2.39.
Dat laatste is dus de besparing in je maandlasten die je bereikt hebt voor de rest van je looptijd. In het plaatje hieronder zie je hoe het eruitziet.

Renteverandering
Stel je hebt een rentevaste periode genomen bij het afsluiten van de hypotheek van 10 jaar. Na 10 jaar krijg je dan een nieuwe rente. Stel die is 2%, Hoe verwerk je die dan in dit excelbestand?

Ik gebruik nu hetzelfde bestand als we net gebruikt hebben, ik heb alleen de extra aflossing weer verwijderd.
Eerst vul ik in cel A4 "renterherziening" in. In B4 vul ik 2% in.

Dan ga ik op zoek naar de regel waar ik de nieuwe rente moet laten ingaan. Als er 10 jaar verstreken zijn, ijn er nog 240 maanden over van de looptijd van de hypotheek, Bij mij is dat regel 127. Je hoeft maar in twee cellen te verwijzen naar de nieuwe rente. Dat zijn cel C127 en cel D127. In beide cellen moet je de verwijzing naar cel B2 vervangen door een verwijzing naar cel B4. Danarna moet je de nieuwe formules even naar bendeden kopiëren.

De waarden van beide cellen veranderen. De annuïteit verandert van €954,83 in €797,11, dat worden je nieuwe maandlasten. Dat is duidelijk geen halvering van je maandlasten bij een halvering van de rente. De rente in cel D127 halveert wel. Daardoor wordt de aflossing in cel E127 ook groter dan eerst. Door de renteverlaging ga je dus sneller aflossen. Ik heb rij 127 even geel gemaakt zodat je goed kunt zien waar de verandering optreedt.

Zo kun je dus ook het effect van een andere rente zelf berekenen.


Voor de volledigheid hier nogmaals de link om het bestand dat ik gemaakt heb te downloaden.

Ik hoop dat dit voor jullie nuttig was, en als er nog meer verzoeken zijn om zaken in excel uit te rekenen hoor ik dat graag. Dan kan ik eens kijken of me dat ook lukt...




zaterdag 7 januari 2017

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen

Begin december schreef ik over het narekenen van onze annuïteiten hypotheek. Daar bood ik aan  om een tutorial te maken hoe je zelf kunt uitrekenen wat je maandlasten worden als je bijvoorbeeld een nieuwe hypotheek afsluit of een hypotheekdeel om wilt zetten naar een annuïteiten hypotheek. Ik zou ook wel een excel bestand willen klaarzetten die je zou kunnen downloaden, maar ik heb nog niet uitgevonden hoe ik dat doe in blogger, zonder mijn privédropbox open te zetten. Tips zijn daarvoor meer dan welkom.

Waarschuwing: door de vele screenshots is dit best een lange blog geworden.

Maar terug naar het onderwerp van deze blogpost, we gaan in excel een annuïtaire hypotheek bouwen. 

Eerst maar eens de uitgangspunten van deze fictieve hypotheek:
  • Startlening: €200.000
  • Hypotheekrente: 2%
  • Looptijd 30 jaar
De basis

We beginnen met deze gegevens in te vullen.


Zoals je misschien ziet heb ik de looptijd van de hypotheek in maanden gezet in plaats van in jaren. Dit komt verderop van nog van pas.

Vervolgens maak je, bijvoorbeeld onder dit kader een aantal kolommen aan. Dit zijn de kolommen resterende termijnen, openstaande hypotheek, annuïteit, rente, aflossing en hypotheek na aflossing. Hieronder zie je hoe ik dat gedaan heb.

Je ziet dat ik ook al wat getallen heb laten invullen of berekenen door excel. In cel A7 heb ik het aantal termijnen laten invullen. Di t heb ik gedaan door die cel gelijk te stellen aan cel C3. De "formule" in cel A7 is dan "=C3". Op dezelfde manier heb ik cel B7 laten verwijzen naar cel B1.

In cel D7 heb ik de verschuldigde rente in de eerste maand alvast berekend. Dit wordt berekend door de jaarrente door 12 te delen en te vermenigvuldigen met de openstaande hypotheek in cel B2. De formule die daarbij hoort is: "=B7*$B$2/12". 
Het dollarteken is van belang voor als we straks deze formule willen kopiëren voor de gehele looptijd van de hypotheek. Het zorgt ervoor dat er altijd naar cel B2 wordt verwezen als de formule wordt gekopieerd.

Dan komt nu de belangrijkste formule van deze berekening. De berekening van de annuïteit.

De formule die daarvoor gebruikt word is BET. Daarvoor heb je een aantal gegevens nodig die je invult:
  • De rente: in dit geval de rente per maand dus 4%/12
  • Het aantal termijnen waarin je de hypotheek terugbetaalt: in dit geval 360 maanden
  • De huidige hypotheek: in dit geval €200.000
  • De eindwaarde van de lening: Dat is 0, we willen de hypotheek helemaal afbetalen
Hoe de formule er in excel komt uit te zien kun je in de formulebalk zien in de volgende afbeelding.


Als je niet van plan bent om extra af te lossen op je hypotheek gedurende de gehele looptijd ben je nu eigenlijk klaar. Je zal dan namelijk 30 jaar lang dit elke maand dit bedrag aan de bank betalen. Over hoe je extra aflossingen opneemt in de berekeningen kom ik morgen in een nieuw blog op terug.

Met de gegevens die we nu berekend hebben kunnen we de aflossing bepalen en dus ook de hypotheek nadat je de eerste betaling aan de bank hebt gedaan. De aflossing bereken je door de rente van de annuïteit af te trekken. Daarna kun je de aflossing van de openstaande hypotheek aftrekken. 
Je kunt zien dat de aflossing deze eerste maand al ruim €288 is en de hypotheek aan het eind van de eerste maand €199.711.

We zijn nu bijna zover om de berekening te gaan kopiëren voor de gehele looptijd van de hypotheek. Maar eerst moeten we nog een tweede regel van deze berekeningen maken. Na de eerste maand zijn er nog 359 maanden over. Dat moet in cel A8 komen. Dat doen ik door de formule "=A7-1" te gebruiken.
De openstaande hypotheek van de tweede maand is de hypotheek na aflossing van de eerste maand. Voor de cel B8 gebruiken we daarom de formule: "=F7".

Voor de cellen C8, D8, E8 en F8 kun je de formules van de rij erboven kopiëren met copy en paste. Dat ziet er dan als volgt uit:

Je ziet dat je in de tweede maand al bijna een euro minder rente hoeft te betalen dan de eerste maand en dat je dus bijna een euro meer aflost die maand. Ook zie je dat de annuïteit gelijk blijft. De formule doet dus wat hij moet doen.

Nu kunnen we de regels kopiëren totdat het aantal resterende maanden op 1 komt. Als controle dat de berekening helemaal goed is opgezet kun je controleren dat de hypotheek na aflossing un de laatste regel op 0 euro uitkomt. Als je het bestand precies hebt opgemaakt als ik hier heb voorgedaan moet in cel F366 dus een bedrag van 0 euro staan. Bij mij klopt dat:

Op deze manier kun je het verloop van je hypotheek helemaal volgen vanaf de eerste betaling tot de laatste aflossingen. Je zou daar ook nog een mooi grafiekje van kunnen maken.

Morgen ga ik in een nieuwe post laten zien hoe je extra aflossingen zou kunnen verwerken in dit bestand. Ook zal ik dan een voorbeeld geven hoe je een verandering van rente na bijvoorbeeld het einde van de rentevaste periode kunt verwerken in deze berekeningen.

Mocht je nog andere vragen hebben rondom deze berekeningen, laat het maar weten in de reacties. Mogelijk kan ik het meenemen vanavond als ik de blogpost van morgen schrijf.

Wat ik trouwens wel kan doen is natuurlijk op verzoek het bestand dat ik nu gemaakt heb mailen naar geïnteresseerden. Wil je de berekening hebben stuur dan een mailtje naar hypotheekweg@gmail.com
onder vermelding van annuïteitenhypotheek.




vrijdag 6 januari 2017

Niet voor iedereen gaat de kinderopvangtoeslag omhoog

Bijna iedereen krijgt in 2017 meer kinderopvangtoeslag dan in 2016 waren de blije koppen rond de jaarwisseling in veel kranten en op veel kranten- en nieuwswebsites. Honderden euro's extra werden ons voorgeschoteld. Nu waren wij al niet heel slecht toebedeeld met de kinderopvangtoeslag, zoals ik hier al eens schreef, die voor ons t/m 2016 ruim 70% van de kosten dekte.

Echter ging bij ons de kinderopvangtoeslag in 2017 niet nog verder omhoog, maar juist een heel stuk naar beneden. Bij ons ging de toeslag met 43 euro naar beneden op een bedrag van €420. Dat is ruim 10% minder dus. Hoe komt dat dan?

Ik vermoed dat het te maken heeft dat we in 2015 een veel hoger belastbaar inkomen hadden dan waar rekening mee was gehouden door de uitkerende instantie. Hoe kwam dat dan?
  • De praktijk van V zat voller en dus had zij meer inkomen
  • De zakelijke lening van V was kleiner geworden door extra aflossingen zodat ze minder aftrekposten had
  • M kreeg een diensttijdgratificatie waardoor zijn inkomen ook een stuk hoger was dan het jaar ervoor
Wel hadden we in 2015 nog wel een groot deel van het jaar twee huizen met dubbele hypotheekrenteaftrek, maar blijkbaar heeft dat niet opgewogen tegen de het extra inkomen dat we hadden. Dus eigenlijk is de reden heel positief.

Ik verwacht echter wel dat we door deze redenen ook nog een naheffing gaan krijgen voor de kinderopvangtoeslag. Als ik reken met de daling van €43 per maand over een heel jaar dan komt dat uit op €516. Aangezien dit jaar de kinderopvangtoeslag gunstiger zou zijn geworden, denk ik dat het bedrag dat we terug zullen moeten betalen hoger zal zijn en we rekenen daarom op minimaal €600 aan terugbetaling. Dat geld zullen we dus extra over moeten houden om uiteindelijk aan onze financiële doelen te kunnen komen voor dit jaar.

Krijgen jullie meer of minder kinderopvangtoeslag in 2017? (als je die ontvangt natuurlijk)

€3.100 per dag en een dienstauto voor het leven

Dat is de pensioenregeling van de oud-directeur van Volkswagen. Het bedrijf dat bewust sjoemelde met software die de uitstoot manipuleerde en tot nu toe als enige gepakt werd.

Zo'n riante pensioenregeling heb ik nog nooit gezien en zal ik denk ik ook niet vaak meer zien. Zeker niet bij iemand die uiteindelijk eindverantwoordelijke was voor die fraude.

Ik zou overigens zelf met €3.100 per maand en een dienstauto ook genoegen nemen, zelfs zonder daar eerst fraude voor te plegen.

donderdag 5 januari 2017

Persoonlijke doelen voor dit jaar

Eerder schreven we al over onze aflosdoelen en onze spaar- en beleggingsdoelen voor dit jaar. Maar het leven bestaat wel uit meer dan alleen financiën. Daarom willen we dit jaar ook wat meer naast de financiën met jullie gaan delen.

Voor V is dit jaar het belangrijkste doel om haar specialisatie aan de Hogeschool af te maken. Daar gaat, naast werk en ons gezinsleven veel tijd in zitten en zal tot aan de zomervakantie veel extra drukte geven.
Verder wil ze, wanneer het weer weer beter wordt en het 's avonds weer licht blijft weer 1x per week met een vriendin gaan skaten.

M wil weer het hardlopen oppakken. Dat is na de mislukte marathon van Rotterdam helemaal ingekakt. Dit keer probeert hij het op te pakken door 2x per week te gaan lopen, zonder veel te uitdagende doelen voor afstanden, snelheden en tijden. Gewoon lekker 2x per week lopen.
Daarnaast wil M wat meer lezen. Een boek per maand lijkt een mooie uitdaging voor iemand die zich normaal alleen op vakantie de tijd gunt om te relaxen en te gaan lezen.
Ook wil hij minder op het internet zitten. Natuurlijk wel om te bloggen, maar niet meer om "doelloos" te surfen.

Verder hebben we ook nog wat doelen voor ons samen. We willen dit jaar weer eens samen een weekendje weg zonder dochter. Dat is er eigenlijk nog helemaal niet van gekomen sinds onze dochter geboren is. Aan de ene kant doordat we nog druk met klussen in ons huis bezig waren en deels omdat we er nog niet aan toe waren. Daar willen we dit jaar verandering in brengen.

Ook hebben we nog een opruimdoel.  We willen onze grote rommelkamer opruimen en verkoopbare spullen verkopen en wat niet verkoopbaar is weggooien. Zo kunnen we die kamer dan eindelijk inrichten als werkkamer/kantoor.

We hebben deze doelen, en ook de aflos-, spaar- en beleggingsdoelen op een nieuwe pagina puntsgewijs opgeschreven. Zo hebben we ze mooi bij elkaar staan en kunnen we ook makkelijk afstrepen als we een doel bereikt hebben.

Hebben jullie ook nog doelen naast de financiële?

woensdag 4 januari 2017

Regels spaarhypotheek (iets) soepeler?

Per 1 januari zijn de regels rondom spaar- en beleggingshypotheken ietsjes soepeler geworden. Waar voorheen gold dat je een dergelijke hypotheek minimaal 15 of 20 jaar (afhankelijk van het gespaarde/belegde) moest aanhouden voordat je zonder naheffing van de belastingdienst kon beëindigen, kan dat nu in sommige gevallen nu al eerder.

Wanneer je verhuist en je hebt minder dan 15 jaar je spaarhypotheek, of je hebt je spaarhypotheek tussen de 15 en 20 jaar maar met een spaarsaldo hoger dan €164.000 per persoon, dan kun je de hypotheek gewoon helemaal aflossen zonder dat over het gespaarde vermogen met terugwerkende kracht belasting betaald hoeft te worden.

De vraag is echter of je dat wel wilt. Eén van de kenmerken van een spaarhypotheek is dat vooral de laatste jaren de rente over het gespaarde saldo pas echt leuk gaat meedoen in de opbouw van het saldo. Als je dus na bijvoorbeeld 10 jaar de gehele hypotheek aflost heb je geen dus geen voordeel van de relatief hoge rente over het opgebouwde spaargeld.

Na 10 jaar inleggen en rente op onze spaarhypotheek zaten hadden wij 22,8% van het totale bedrag bij elkaar gespaard, terwijl op dat moment al 33% van de looptijd van de hypotheek voorbij was. Het verschil moet dus in de resterende 20 jaar door de rente op het gespaarde geld worden ingehaald.

Als je je huis verkoopt en geen nieuwe hypotheek nodig hebt erna, heb je geen keuze natuurlijk, maar als je weer een hypotheek nodig hebt kan het fiscaal wel eens gunstiger zijn om de spaarhypotheek te houden. Je behoudt op die manier namelijk de maximale hypotheekrente aftrek terwijl je wel vermogen blijft opbouwen voor de aflossing en dat vermogen ook nog eens tegen een hoge rente laat renderen.

Daar staat tegenover dat je bij het versneld aflossen (of storten in de spaarhypotheek) van de spaarhypotheek wat minder flexibel bent. Je moet rekening houden met de bandbreedte bijvoorbeeld. Dat houdt kort door de bocht in dat de tussen de maximale jaarinleg en de minimale jaarinleg een verhouding van 10:1 of minder mag zijn.

Wij zijn (dit jaar) niet van plan om te verhuizen, en dus ook niet om de spaarhypoteek geheel af te lossen. Wel willen we dit jaar 10% van de hypotheek aflossen. Inleggen in het spaardepot zou gunstiger zijn, maar dat mag niet volgens de voorwaarden van onze hypotheek.

Hebben jullie nog plannen met je spaarhypotheek?

dinsdag 3 januari 2017

Hypotheekweg 1 jaar!

Precies een jaar geleden startten wij dit blog met dit artikel. Ons idee was toen was om onze vorderingen op weg naar een lagere (hypotheek)schuld en meer finanaciële vrijheid  voor onszelf schrijven en ook te delen met iedereen die het blog kon vinden en er geïnteresseerd in was.

Intussen zijn we een jaar en 316 blogposts verder. We hadden vantevoren niet verwacht dat we zoveel zouden schrijven. Misschien 2 of 3 blogposts per week, maar we hebben (en dan vooral M) de smaak van het bloggen te pakken gekregen. We schreven eigenlijk sinds de zomervakantie bijna elke dag een berichtje. Soms schreven we wat vooruit voor als we op vakantie waren, maar schreven we 's avonds een blogje voor de volgende dag.

Bij een verjaardag hoort natuurlijk een traktatie. Ik trakteer jullie daarom op wat cijfers en statistieken van het afgelopen jaar:
  1. We schreven 316 blogposts
  2. We hadden ruim 154.000 pageviews
  3. Het best gelezen artikel was "wat als we de hypotheek hebben afgelost" met bijna 800 pageviews
  4. De best gelezen pagina was "hypotheek" met ruim 2.300 pageviews
  5. We deden ook nog mee aan "woonwoensdag" van in10jaar
In oktober had ons blog de 100.000e pageview en tussen Kerst en Oud en Nieuw ging de teller al over de 150.000 heen. Over dat laatste hebben we niet geblogd.

De top 5 best gelezen berichten zijn:
  1. Wat als we de hypotheek hebben afgelost, van 18 juni
  2. Spaarhypotheek ongedekt? van 11 juli
  3. Een buffer is geen overbodige luxe van 12 december
  4. Onze slechtste financiële beslissing van 19 september
  5. De vier fasen van financiële bekwaamheid van 29 november
Al deze berichten hadden meer dan 500 pageviews, waarbij nummer 1 er wel echt bovenuit steekt met dus bijna 800 pageviews.

Ook werd er het afgelopen jaar flink gereageerd op mijn blogs, 1609 reacties maar liefst, met daarvan een flink deel van onszelf daarbij.

Het minst gelezen bericht ging over een uitzending van nieuwsuur, met maar 71 pageviews.

Verder is deze verjaardag een mooi moment om een nieuwe catergorie aan te kondigen. Iedere donderdag zullen we het kader van "throwbackthursday" terug kijken op een bericht uit dezelfde week van de vorige maanden en daar een update over geven. Dit jaar is de keuze nog wat beperkt omdat we nog maar uit één jaar kunnen kiezen, maar die keuze zal de komende jaren vanzelf groter worden.

Rest mij niets om alle lezer en reageerders te bedanken voor de interesse.

maandag 2 januari 2017

Eerste aflossing 2017 een feit

Vanmorgen hebben via internetbankieren opdracht gegeven voor de eerste extra aflossing op de hypotheek dit jaar.
We lossen deze eerste maand van het jaar €500 op de annuïtaire hypotheek. Onze maandlasten zullen hiermee met €2,41 dalen.

Het bedrag zal pas 1 februari van de rekenening afgeschreven worden, maar de opdracht kan maar alvast gegeven zijn.

Hebben jullie ook een extra aflossing in de planning staan deze maand?

zondag 1 januari 2017

Gelukkig nieuwjaar


De klok is intussen de 12 uur voorbij, 2017 is officieel begonnen.

Ik wil iedereen een heel gelukkig 2017 wensen en hoop dat jullie dromen, wensen en doelen allemaal uitkomen dit jaar..