Doorgaan naar hoofdcontent

We maken te weinig gebruik van de lage rente

Woensdag las ik een intrigerende kop op nu.nl: Europeanen maken te weinig gebruik van de lage rente. Het was een artikel gebaseerd op onderzoek dat ING had gedaan en kort gezegd kwam het op het volgende neer:

  • Slechts 11 procent van de ondervraagden heeft spaargeld gebruikt om schulden af te lossen
  • Nog minder mensen hebben spaargeld gebruikt om de hypotheek af te lossen
Verder is bij de ondervraagden ook het spaargeld niet toegenomen. Volgens het artikel op nu.nl heeft slechts 36% een spaarpotje om 3 maanden geen inkomen op te vangen en zijn Europeanen slecht voorbereid op een eventuele volgende crisis.

Ik vond het interessant om het rapport van ING zelf eens door te bladeren om te kijken of ik nog wat meer interessante statistieken eruit kon halen.

De ING hield het onderzoek in 15 landen, veelal Europese landen, maar ook Turkije, Australië en de VS. In alle alle landen, voelden mensen zich beter over hun spaarsaldo, behalve in Nederland. Ook opvallend: 29% van de Europeanen heeft helemaal geen spaargeld.
Een kwart van de mensen die schulden hebben, zoals bijvoorbeeld persoonlijke leningen of creditcardschulden heeft ook spaargeld. Dat zou je natuurlijk kunnen gebruiken om de schulden af te lossen.

56% van de ondervraagden spaart nog net zo veel als bij hogere rentes het geval was. 41% zegt echter dat ze minder zijn gaan sparen. Daarvan is de helft gaan aflossen op leningen (11% van het totaal) en de hypotheek (9% van het totaal). Slechts 17% van alle ondervraagden is gaan beleggen. En 4% heeft geïnvesteerd in onroerend goed.

Er stonden nog veel meer details in, te veel om zo even in een korte blog uit te schrijven. Maar het beeld wat er bij mij uitkomt is dat het met huishoudens in Europa helemaal nog niet zo goed gaat als de jubelende nieuwsberichten die we het laatste halfjaar horen over de Europese economie. De vraag is dan waar dat geld dan wel allemaal blijft. En dat is vooral in dividend van aandeelhouders viel gisteren ook te lezen.

Wij hebben in de afgelopen 2 jaar wel een ommezwaai gemaakt in ons financiële doen en laten. We zijn zuiniger gaan leven, zijn gaan aflossen op de hypotheek en sparen daarnaast ook nog wat meer dan voorheen. En we zijn gaan beleggen. Een aantal zijn genoemde alternatieven voor het sparen met een hoger rendement. Maar de reden is niet de lage spaarrente, maar eerst om met twee huizen de het hoofd boven water te houden, en vervolgens om onze hypotheek- en restschuld zo snel mogelijk te verlagen. 
En het uiteindelijke doel is financiële onafhankelijkheid.

Hebben jullie je spaargedrag aangepast aan de lage rente?

Reacties

  1. Wij hadden onze buffer al op orde en storten zoveel mogelijk in de hypotheek. Al heb ik nu nog even geen idee wat te doen als we over vier jaar hypotheekvrij zijn. Meer sparen en er vooral belasting over betalen word ik ook niet blij van. Eerst rolluiken, we denken aan zonnecollectoren. Zo investeren we geld waarvan we ook weer opbrengst hebben.
    Die jubelende berichten over de economie zijn vooral mooi voor de buhne. Ik geloof ze niet.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Niet echt. Enige verschil is dat het nu soms voelt 'kriebelen' om met je spaargeld iets anders te doen dan je van plan was. Bijv eerder aflossen dan verwacht.
    Maar beleggen voelt voor mij niet goed.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. wij passen niets aan aan de rente.. we sparen om geld achter de hand te hebben voor noodzakelijke kosten of leuke dingen en om werkloosheid op te kunnen vangen etc. toen we net begonnen met sparen kreeg je bij ohra 5%!!! toen werkten we net allebei, waren nog druk bezig studieschuld af te lossen, net samen, net op onszelf gaan wonen etc. dus spaarden helaas nog niet zo veel. de rente motiveerde ons wel en we zijn bijven sparen ook al daalde de rente al snel! we weten nu wat we maandelijks nodig hebben en wat er overblijft sparen we automatisch (wisselend inkomen beide dus geen vaste spaarbedragen) dit gaat gelukkig super. wel een voordeel vand e lage rente is ook lage rente op hypothekenen we hebben vorig jaar februari ons huidige huis gekocht :D

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Hoe zit het bij jullie, ik zit net even de administratie bij te werken en constateer dat alles duurder is geworden maar onze salarissen zijn naar beneden gegaan door de verhoging van de pensioenpremies. We hebben alles bij elkaar meer dan 50 euro minder te besteden dan vorig jaar in januari.
    Dat voelt niet echt dat we er allemaal op vooruit gaan?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Moet ik nog goed naar kijken. Hangt ook deels nog van de nieuwe woz waarde af. Sommige zaken zijn wel wat duurder geworden...

      Verwijderen
  5. Dit artikel beschrijft in feite dat de meeste mensen niet hun eigen verantwoordelijkheid nemen en altijd financieel afhankelijk zullen blijven.
    Wij hebben helemaal geen hoog inkomen, maar wel een buffer voor een heel jaar, een beleggingsportefeuille die langzaam groeit en een hypotheek die langzaam daalt.
    Daar moeten we wel veel voor laten, maar het gevoel van onafhankelijkheid neemt toe en dat is onbetaalbaar.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. ik moet bekennen dat wij ook nog geen buffer van een jaar hebben hoor, nog niet eens een half jaar als ik heel eerlijk ben. Maar hij groeit wel langzaam vanaf bijna 0 in het 3e kwartaal van 2015.

      Verwijderen
  6. Ja en nee. Ja omdat we onze aflossingsvrije hypotheek opengebroken hebben en na betaling van boete omgezet hebben naar annuïteiten tegen 2,5% (20 jaar vast) ipv 4,8% en niks aflossen. Nee omdat we met ons spaarsaldo nog boven de belastingvrije voet zitten maar dat eigenlijk wel goed vinden. Ondanks dat de rente belabberd is hebben we er vrede mee. Ik werk bij een beursgenoteerd bedrijf en laat iedere maand 10% van mijn salaris inhouden. Hiermee worden er elk half jaar aandelen gekocht met een leuke perosneelskorting, gegarandeerd rendement. Ik lees je blog al een tijdje met belangstelling en heb ook je excel rekentool gekopieerd voor de annuïteiten hypotheek, super handig!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dankjewel en wat een goede secundaire arbeidsvoorwaarden met die aandelen zeg.

      Verwijderen
  7. Ja, wij hebben rigoreus alles omgegooid. De spaarpolissen opengebroken en afgelost op de hypotheek. Dit jaar volgt nog het 2e deel. Wij hebben voldoende spaargeld achter de hand. En per jaar komt er best veel bij, natuurlijk nog eens vermeerderd door de lage lasten.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Ons doel is eerst onze hypotheekschuld af te lossen binnen 10 jaar. Daarna maar eens denken hoe geld met geld te maken. De beste opbrengst ondanks dat wij nu een historisch lage hypotheekrente hebben van 1,69% zsm aflossen. Daar halen wij de winst. Nu half om half te gaan doen rendeert helemaal niet.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. tenzij je meer overhoudt dan je per jaar kunt/mag aflossen. Dan zou je het overgebleven geld kunnen gebruiken om te investeren...

      Verwijderen
    2. ja uiteraard alleen wij mogen onbeperkt aflossen, dus morgen 50.000 kan ik zo laten afschrijven ... nu het geld nog hahah, maar uiteraard met max aflosmogelijkheid meteen door met beleggen of investeren.

      Verwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Hoe wij binnen 3 jaar €40.000 extra aflosten

Een paar dagen terug schreven wij al dat we met onze nieuwste extra aflossing de mijlpaal van €40.000 aan extra aflossingen gehaald hebben.

Onze eerste extra aflossing deden we in juni 2015, dus al deze aflossingen deden we in net geen drie jaar tijd. We vonden het wel leuk om te delen hoe we tot dit toch wel aanzienlijke bedrag zijn gekomen in die drie jaar tijd.

Alle kleine beetjes helpen
De eerste aflossing was eigenlijk het nog openstaande bedrag van het bouwdepot dat we bij onze hypotheek hadden afgesloten. Dit kun je ook lezen op onze hypotheekpagina. Na die aflossing en de daarbij behorende lagere maandlasten begon bij ons het kwartje te vallen: Dat aflossen kan ons best helpen om het financieel wat ruimer te krijgen.
In 2015 deden we daarna nog twee extra aflossingen, één om het aflossingsvrije deel weer op een mooi rond getal te krijgen en één op de annuïtaire hypotheek.

Daarna gingen we eigenlijk van start met kleine maandelijkse bedragen. We startten met €125 per maand o…

Wij lossen niet af vanwege de wet Hillen

Nu de plannen uit het nieuwe regeerakkoord zo'n beetje allemaal al zijn uitgelekt, lijkt het meeste rumoer te ontstaan over het afbouwen van de wet Hillen.
Die wet regelt dat als de hypotheekrenteaftrek waar je recht op zou hebben gelijk of lager is dan het eigenwoningforfait dat het saldo daarvan op 0 wordt gezet. Kort gezegd komt het er op neer dat wanneer je een aanzienlijk deel van, of geheel, je hypotheek hebt afgelost, je geen eigenwoningforfait meer betaalt. Ook heb je dan geen hypotheekrenteaftrek meer.

Nu lijkt het erop dat de nieuwe regering deze wet gaat schrappen of gaat afbouwen. Dat zou betekenen dat je altijd het eigenwoningforfait betaalt, ook als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt. Daar wordt nu moord en brand over geschreeuwd. Het zou een boete op aflossen zijn.

Maar is dat ook zo? Geld is tijd schreef hier al eens wat over.

Want volgens mij is het nog steeds goedkoper om af te lossen. Elke euro die je aflost bespaart namelijk in je lasten, daar doet het eige…