donderdag 30 juni 2016

Rentemiddeling nog onaantrekkelijker gemaakt

Vanmorgen had ik een mailtje in mijn mailbox dat vanaf nu rentemiddeling mogelijk was bij onze bank. Nadat ik op de link geklikt had en de informatiepagina eens goed las, viel mij op dat er iets veranderd was ten opzichte van de informatie die er eerst op deze pagina stond.

Er was nu opeens het kopje afhandelingskosten toegevoegd. deze bedragen €250. Zoals ik al zei, dat stond er eerst nog niet, anders had ik dat in mijn vorige blogs over rentemiddeling (1, 2, 3) al wel meegenomen.

Als de berekening wel hetzelfde is gebleven als eerder beschreven was, levert rentemiddelen op ons annuïtaire deel van de hypotheek ongeveer €22 per maand besparing op. Echter kost dit dus wel eenmalig €250. We zouden die €250 ook kunnen gebruiken voor een extra aflossing, en de rente ongemoeid laten. Dan besparen we €1,30 en blijft er dus nog maar €20 per maand over.
En natuurlijk is dat best nog een besparing, maar de bank doet er wel alles aan om het rentemiddelen zo onaantrekkelijk mogelijk te maken.


Tip: Boekje financiële planning

Vorige week werd ik er op gewezen dat de consumentenbond een gratis boekje heeft uitgebracht rondom financiële planning. Die heb ik daarop natuurlijk gelijk besteld.
Gisteren kwam het boekje binnen, maar ik heb hem nog niet kunnen lezen. Over de inhoud kan ik nog niets vertellen, dat volgt binnenkort...

Maar wil je het boekje bestellen, kijk dan op de site van de consumentenbond

woensdag 29 juni 2016

Regen, regen, regen

hebben jullie ook zo het gevoel alsof het alleen maar regent de laatste weken?

Voor ons gevoel regent het elke dag wel (even).. Dat wakkert bij ons wel het gevoel aan dat we heel graag op vakantie naar de zo'n willen. Dat hebben we al wel geboekt, er wacht ons een mooie staanplaats op een camping in en aan de Dordogne. Maar daar moeten we nog even geduld voor hebben..

Wel is dit gunstig voor de waterrekening. De tuin hoeft niet gesproeid te worden en weggeven ook het zwembadje voor dochterlief niet te vullen... Maar dat is dan ook wel het enige...

Kijken jullie door dit weer ook extra uit naar de vakantie?

dinsdag 28 juni 2016

Hypotheek crowdsourcen toegestaan

In de Financiële Telegraaf las ik een bericht dat de AFM goedkeuring heeft gegeven voor een hypotheekvorm waarbij een deel van die hypotheek wordt gefinancierd door middel van crowdfunding.

De idee is dat bij deze hypotheek 80% van de hypotheek wordt verstrekt door een reguliere hypotheekverstrekker en dat de overige 20% met crowdfunding/crowdsourcing wordt gefinancierd. Hier kan iedereen dan een deeltje voor uitlenen.
De initiatiefnemers, jungo, stellen dat de hypotheeknemers een lagere hypotheekrente kunnen krijgen dan nu bij reguliere hypotheekverstrekkers en dat mensen die geld uitlenen een beter rendement halen dan op hun spaarrekening.
Dat laatste is natuurlijk niet heel moeilijk, maar als huizenkopers een lagere rente krijgen dan nu het geval is, kunnen de geldverstrekkers volgens mij nooit een heel hoog rendement halen. Op basis van de huidige hypotheekrentes denk ik dan aan maximaal 1,5-2% rente. Dan moet het platform er nog wat aan verdienen, dus dan blijft er niet veel rendement over vrees ik....

Maar op hun website adverteren ze met een rendement van 3,5% per jaar, dat klinkt interessant. Investeren kan al vanaf €250 met een looptijd van 7,5 jaar. Ik snap nog niet hoe ze zulke rendementen zullen behalen voor hun investeerders en daar vind ik ook geen informatie over op hun nog weinig informatieve website.

Verder ben ik best benieuwd naar overige afspraken. Wie krijgt het eerste zijn geld terug als bewoners hun hypotheek niet meer kunnen betalen en het huis met verlies verkocht wordt. met andere woorden bij wie ligt het risico?

Ik zou het met de huidige informatie niet aandurven, maar wellicht dat we bij meer informatie en duidelijkheid wel eens een poging zouden doen

Zou jij investeren in een crowdfund-hypotheek?

maandag 27 juni 2016

Klusweekend

De afgelopen dagen is het wat stil geweest op de blog. Dat kwam vooral omdat we letterlijk onze handen vol hadden. We zijn namelijk begonnen met het bouwen van ons extra schuurtje.

Dat ging zaterdag meer dan voorspoedig en zondag veel langzamer dan verwacht. Uiteindelijk zijn we daarom wel zo ver gekomen als we gedacht hadden, maar op basis van zaterdag had ik gehoopt om nu verder te zijn.
 

Ik schreef al eerder dat we behoorlijk over budget waren gegaan met de aanschaf van het hout. En intussen is  ook wel duidelijk hoe dat komt. Toen ik samen met de adviseur van het tuincentrum inventariseerde wat we nodig hadden heeft hij met het invoeren denk ik een foutje gemaakt die ik ook niet meer gezien heb toen ik alles nalas. Gevolg, in plaats van de kleine dakplankjes te verdubbelen om ook de vloer mee te bedekken heeft hij de grote planken voor de wanden verdubbeld. We hebben nu dus heel veel hout over.
Naast dat er nu nog heel veel hout in de tuin ligt, scheelt het ook behoorlijk in de kosten. We gaan vandaag maar eens een belletje wagen om te kijken of we het hout kunnen terugbrengen. Intussen hebben we besloten om geen houten vloer te leggen, maar de verhoogde "fundering" gewoon als vloer te gebruiken. De opstap de schuur wordt anders wel heel hoog/

vrijdag 24 juni 2016

Brexit: Kans op de beurs?

Gisteren hebben de Britten ervoor gekozen om de EU te verlaten. Wat je er ook van vindt, een moedige stap. Dat de financiële er niet meer op rekende blijkt wel uit het feit dat de koersen de laatste dagen fors stegen en vandaag (dus) in elkaar klapten.

De AEX opende bijna 8% lager dan het gisteren sloot. Iedereen wil blijkbaar van zijn/haar aandelen af. Het is echter ook een kans. Je kunt nu dus ook relatief goedkoop aandelen kopen. Maar dan moet je er wel vertrouwen in hebben dat de koersen zich ofwel op korte termijn herstellen ofwel een lange termijn beleggingsdoel hebben.

De beurzen lijken intussen al wel van de eerste schrik bekomen, want de koersen zijn weer lichtjes aan het stijgen na het absolute minimum (tot nu toe). En als je iets verder kijkt, zijn de koersen wel een beetje lager dan begin deze week, maar ook weer niet zo extreem..

We houden de beurs vandaag goed in de gaten en als we wat interessants zijn zullen we wel wat aandelen bijkopen....

Zijn jullie nog wat van plan op de beurs?

donderdag 23 juni 2016

Lease auto van invloed op hypotheek

In de telegraaf las ik vanmiddag een stukje over de invloed van private lease op de maximale hypotheek die je kunt lenen.
Sinds kort wordt namelijk een private lease auto ook aangemeld bij de BKR, waardoor je auto dan ook meetelt in de beoordeling van het bedrag dat je maximaal kunt lenen.
Zo kan een leasebedrag van €200 al leiden tot €50.000 minder leencapaciteit. Dat is bij een modaal salaris ongeveer een derde van de totale leencapaciteit.

Let dus goed op als je een auto leaset met plannen op woongebied...

woensdag 22 juni 2016

Rentemiddeling aflossingsvrije hypotheek levert niets op

Ten minste voor ons niet.

Weinig tijd voor een uitgebreide blog vanwege familieuitbreiding. We zijn gisteravond oom, tante en grote nicht geworden van een mooi meisje.

Maar zoals ik gisteren al schreef heb ik het rentemiddelen voor onze aflossingsvrije hypotheek doorgerekend, en wat blijkt: in alle scenario's komt de nieuwe rente hoger uit dan onze huidige rente van 2,8%. Ik heb voor een looptijd van 7,10,12,15 en 20 jaar nieuwe rentevaste periode doorgerekend, ook al kan die laatste al niet eens meer aangezien onze hypotheek niet meer zo lang doorloopt op dat deel..
In de tabel hieronder kun je de uitkomsten zien...

Periode
huidige rente
Middelingsopslag
renteverschil/periode
Nieuwe rente
7
2,05%
0,20%
0,86%
3,11%
10
2,18%
0,20%
0,60%
2,98%
12
2,18%
0,20%
0,50%
2,88%
15
2,70%
0,20%
0,40%
3,30%
20
2,80%
0,20%
0,30%
3,30%


De laagste rente is nog steeds 0,08% hoger dan onze huidige rente. 

Moraal van het verhaal: pas goed op met rentemiddelen...


dinsdag 21 juni 2016

Extra aflossing en rentemiddeling

Ik heb er al vaker over geschreven, maar 1 juli is een "belangrijke" dag voor onze hypotheek. Op die dag wordt namelijk niet alleen onze extra aflossing van €2.250 verwerkt (levert een besparing van €5 per maand op), maar vanaf 1 juli is het bij onze bank ook mogelijk om te rentemiddelen.

Voor ons is dat maar voor één hypotheekdeel interessant. Onze annuïtaire hypotheek heeft een rentepercentage van 4,15% en daarvoor zouden er wel eens een paar tientjes per maand bespaard kunnen worden. We rekenden daar eerder zelf ook al aan. De €22 die we toen berekenden staan gelijk aan de daling van de maandlasten bij een extra aflossing van €4.000.

Voor onze aflossingsvrije hypotheek (2,8%) zal, als er al een besparing is, dit minimaal zijn. We zullen het wel berekenen in internetbankieren, maar het zal de moeite niet waard zijn verwacht ik.

Voor onze spaarhypotheek is een lagere rente helemaal niet gunstig. In 10 jaar blogde daar vorige week al over met een mooi rekenvoorbeeld.

Later deze week zal ik voor de zekerheid ook eens een voorbeeldberekening maken voor de aflossingsvrije hypotheek.

maandag 20 juni 2016

over budget

zoals ik gisteren al schreef hebben we zaterdag het hout besteld om ons extra schuurtje te bouwen. Nu hadden we daar een budget voor gereserveerd, namelijk 1200 euro, maar daar ging de bestelling flink overheen.

We kwamen uit op ruim €1700. Dit had deels te maken met het feit dat we miet alles in onze begroting hadden meegenomen. We waren namelijk de vloerconstructie vergeten. Maar ook wat technische oplossingen bleken niet handig bedacht en moesten op een andere manier, waardoor het allemaal iets duurder uitviel.

Maar al met al gaat het straks wel een mooi schuurtje worden.

Gevolg is wel dat we de rest van het jaar wat harder zullen moeten sparen om ons nog openstaande doel voor de buffer te halen...

Hebben jullie ook wel eens van die grote budgetoverschrijdingen gehad?

zondag 19 juni 2016

Online inkomsten en hout besteld

Deze week twee kleine updates op het online front. Ten eerste lag er een envelop van g.oogle op de mat om onze betaalgegevens te verifiëren. Je mag niks zeggen over de hoeveelheden die via de advertenties binnenkomen, maar we zijn nog lang niet bij een eerste uitbetaling....

Verder kreeg ik bericht van recyclix. Iemand had zich via de link op dit blog aangemeld en ook zelf geld ingelegd, naast de welkomstbonus die hij/zij kreeg. Voor ons betekende dit de eerste referral en leverde twee euro op.

Gisteren hebben we ook het hout besteld om het schuurtje in de achtertuin te gaan bouwen. Volgende week wordt het geleverd zodat we in het weekend kunnen starten. Dan heeft M voorlopig weer wat om handen..

Verder voor alle vaders die hier meelezen, een fijne vaderdag...

zaterdag 18 juni 2016

Wat als we de hypotheek afgelost hebben?

Het is voor ons nog heel ver weg, maar een beetje dagdromen kan natuurlijk helemaal geen kwaad. Hoe zou onze situatie eruit zien als we de hypotheek (en restschuld) helemaal zou zijn afgelost.

Als we onze planning zouden halen hebben we onze aflossingsvrije hypotheek en onze annuïtaire hypotheek in 2025 afgelost. Dit lukt als we op beide delen vanaf volgend jaar maximaal extra aflossen (10%). De spaarhypotheek lossen we pas af in 2036 als we daar niets aan de looptijd gaan doen. Het geheel afgelost hebben van de hypotheek is dus nog een heel eind weg.

Om tot een soort worst case situatie te komen gaan we uit van alleen het salaris van M. DE inkomsten van V als zelfstandige zijn erg wisselend en onzeker. En als het financieel nog net wat ruimer is dan nu zou ze ook best willen stoppen met werken, gezien haar chronische ziekte.
Verder kijk ik naar de huidige kosten en inkomsten. Ik ga er even vanuit dat salaris en inflatie gelijke tred houden.

Als we geen hypotheek en restschuld meer hebben bespaart ons dat op dit moment ongeveer €925 aan vaste lasten, meer kun je daarover lezen op de hypotheekpagina. Daarnaast hoeven we ook niet meer extra af te lossen, wat we op dit moment doen met €350 per maand op de restschuld.
Totaal hebben we dus per maand €1.275 minder vaste lasten per maand dan op dit moment. Met het netto salaris van M van €3.000 per maand, is dit een besparing van ruim 42%.

Als we dus op dezelfde manier door zouden willen sparen en beleggen als we nu doen zouden we op het moment dat de hypotheek is afgelost daarom nog een inkomen van €1.725 genoeg hebben. Als we de bedragen die we nu sparen (bijvoorbeeld als de buffer voldoende is) en beleggen per maand hier vanaf halen komen we tot een benodigd inkomen van €1.200 per maand.

Dat bedrag is een mooi startpunt om te berekenen hoeveel vermogen we moeten opbouwen om totaal van een passief inkomen te kunnen gaan leven. Stel dat we over 15 jaar met pensioen willen, dan is de €1.200 die we nu per maand nodig hebben zonder hypotheek en zonder sparen en bij 3% inflatie €1.870. Dit is €22.450 per jaar.

MrMoneyMoustache, iemand die vroeg met pensioen is gegaan, stelt dat je 25x je jaaruitgaven nodig hebt om te kunnen gaan rentenieren. Dat zou in ons geval betekenen dat we een actief vermogen nodig hebben van ruim €560.000. Actief vermogen is vermogen dat rendement oplevert. Het afgeloste huis telt daar dan niet bij mee.
Om dit vermogen niet aan te spreken en op die manier een "eeuwigdurend" inkomen te verschaffen, moet het vermogen een behoorlijk rendement opleveren. Naast de 4% die je zou gebruiken om te leven moet ook nog 3% inflatie gecompenseerd worden. Dit betekent dat er jaarlijks een rendement van 7% gemaakt moet worden.

Iemand die goed heeft meegelezen en gerekend ziet dat als we in 9 jaar onze hypotheek aflossen we nog maar 6 jaar hebben om het 560.000 bij elkaar te sparen/beleggen. Gezien het inkomen van M is dat onmogelijk. Het inkomen van M zal in die periode ook met 3% stijgen, maar dat zal niet genoeg zijn om in 6 jaar zoveel geld bij elkaar te verzamelen.

Daarom zijn we nu ook al begonnen met het opbouwen van een effectenportefeuille, ondanks dat we nog niet helemaal maximaal aflossen op onze schulden en onze buffer ook nog niet helemaal is waar we hem willen hebben....

Hebben jullie ook wel eens berekend hoeveel je nodig zou hebben om helemaal te kunnen stoppen met werken?

vrijdag 17 juni 2016

Eerste transactie bij online broker: lekker goedkoop

Met de dalende koersen op de aandelenmarkten hebben we gisteren voor het eerst via de broker wat aandelen gekocht. We hebben voor een kleine €300 gekocht. Dit konden we doen omdat er met het salaris van M €500 extra werd gestort door een aantal opgespaarde declaraties.

Bij de koop van deze aandelen betaalden we €2,04 aan transactiekosten. Dat is minder dan een procent aan transactiekosten. Bij onze huisbank zouden de transactiekosten voor dezelfde aankoop 10 euro gekost hebben.
Dat hebben we dan maar alvast weer bespaard..

donderdag 16 juni 2016

Extra aflossing op restschuld

Vandaag doen we weer onze maandelijkse extra aflossing op de restschuld van €350. Samen met de reguliere aflossing van iets meer dan €100 daalt de restschuld daardoor dus met ruim €450.

Hiermee hebben we nu 62% van onze restschuldlening afgelost. De maandlasten dalen door deze aflossing met €7,20. Dat bedrag wordt komende maand weer extra gestort op de aflossingsspaarrekening. In totaal hebben we door extra aflossen de maandlasten nu met ruim €150 omlaag gekregen..

Hebben jullie nog aflosplannen deze maand?




woensdag 15 juni 2016

Doe maar

Gisteren ben ik (M) met mijn moeder naar het concert van Doe Maar geweest. En wat werd ik daar positief verrast. Wat een sfeer en beleving in het publiek, en ook de band zelf maakte er een waar feest van. Ik zal niet vertellen wat er allemaal werd gespeeld en gedaan, maar vergeleken met een concert in De Kuip die ik jaren geleden van ze gezien had was dit echt een feestje.

Wat dat betreft leent de Ziggo Dome zich echt heel goed voor dit soort bands... Een avondje genieten, en voor mijn moeder ook....

En wat ook wel leuk is, sommige teksten zijn 30 jaar later nog steeds (of weer) actueel. En indirect klinkt er ook veel in door over consuminderen en niet-materiële zaken in door...

Morgen weer een wat financiële blog...

dinsdag 14 juni 2016

Beleggingsaccount geopend

We zijn nu een paar maanden met een klein bedragje aan het beleggen via onze bank. En ondanks dat we er wel wat rendement opmaken snoepen de transactiekosten bij een deze kleine bedragen best een aanzienlijk deel van de gemaakte winst op. Dat is best zonde.

Daarom hebben we een account aangemaakt bij een online broker. De kosten voor beleggen zijn daar een stuk lager. Zowel voor de transacties als de jaarlijkse vaste kosten. 
Dat de transactiekosten een stuk lager zijn maakt het mogelijk om regelmatig in kleinere bedragen tegelijkertijd effecten te kopen en verkopen. 
De periodieke beleggingen blijven we wel bij onze bank doen, daar zitten namelijk geen transactiekosten aan verbonden....

Beleggen jullie ook en doe je dat dan bij een broker of je huisbank?

maandag 13 juni 2016

Extra inkomsten: een update

De laatste tijd zijn we weer wat spullen aan het verkopen op marktplaats. Vooral wat oude hobbyspullen van V en wat bordspellen die we nooit (meer) spelen en zeer waarschijnlijk ook niet meer zullen gaan spelen. Daarmee hebben we in totaal nu zo'n €30 mee opgehaald in de afgelopen 2 weken. De opbrengsten van marktplaats stoppen we fysiek in een potje voor

Met recyclix beginnen de eerste inkomsten ook binnen te lopen. In totaal hebben we nu in 8 weken ruim 7 euro verdiend. Die hebben we echter gelijk weer geïnvesteerd in nieuw afval om sneller het geld te laten groeien. 

Daarnaast heeft het klikken op mailtjes en het invullen van enquettes bij Euroclix heeft de laatste tijd ook weer meer dan 2.000 clix opgeleverd (€20). We gaan dit nog niet laten uitbetalen, omdat clix meer waard worden als je een hoger aantal bij elkaar gespaard hebt. 
En we hebben het vermoeden dat de clix nu sneller zullen gaan stijgen. We hebben namelijk een Euroclix creditcard aangevraagd. Bij elke uitgave van €10 ontvang je 2 clix. Als we daar dan onze normale uitgaven mee doen, kunnen we zo lekker wat sneller aan clix sparen. Het is natuurlijk wel de kunst om geen uitgaven te gaan doen die we niet nodig hebben natuurlijk.

Hoe proberen jullie extra inkomsten te genereren? 

zondag 12 juni 2016

Lage rente met het oog op rentemiddeling?

Op diverse websites over rentemiddeling valt te lezen dat rentemiddeling interessanter is naarmate de periode waarop je rente nu nog vaststaat korter is. Het idee erachter is dat de boeterente die dan verrekend moet worden klein is ten opzichte van de nieuwe rentevaste periode. Een nog lopende rentevaste periode van 2 jaar wordt vaak genoemd.

Nu heeft onze hypotheekverstrekker pasgeleden de rente voor een vaste periode van 2 jaar fors verlaagd van 1,70% naar 0,99%. Dat klinkt aantrekkelijk, ook al zijn er weinig mensen die voor een dergelijke periode de rente vast zetten.

Onze hypotheekverstrekker gaat vanaf 1 juli rentemiddeling aanbieden en ik las deze week de manier waarop De Bank de rentemiddeling berekent. En toen viel bij mij het kwartje dat die hele lage hypotheekrente best eens een trucje kan zijn om de gevolgen van rentemiddelen te beperken voor hun klanten. Ik zal dat laten zien aan de hand van 2 berekeningen.

De eerste berekening is met de oude rente van 1,70% voor 2 jaar vast. Daarna volgt dezelfde berekening met 0,99%.
Daarnaast geldt voor de berekening het volgende:

  • huidige hypotheek nog 2 jaar rentevast tegen 5%
  • Rente wordt opnieuw vastgezet voor 10 jaar
  • Rente voor 10 jaar vast is 1,98%.
  • Rentemiddelingsopslag is 0,2%
Berekening met "oude" rente
  • De boeterente is 2 jaar * (5,00=1,7)% = 6,6%. 
  • Dit wordt verdeeld over 10 jaar, dus 0,66% per jaar
  • De nieuwe rente voor 10 jaar vast is 1,98% + 0,66% + 0,2% = 2,84%

Berekening met "nieuwe" rente
  • De boeterente is 2 jaar * (5,00-0,99)% = 8,02%
  • Dit wordt verdeeld over 10 jaar, dus 0,802% per jaar
  • De nieuwe rente voor 10 jaar vast is 1,98% + 0,802%  + 0,2%= 2,982%

Doordat de bank de rente voor een 2 jaar rentevaste periode dus verlaagd heeft zal een klant ( die nog 2 jaar aan een hoge rente vastzit) die gaat rentemiddelen de komende 10 jaar 0,14% meer rente betalen dan voor de renteverlaging.

Is dit een toevallige bijkomstigheid van het rentemiddelen of zou deze renteverlaging met voorbedachte rade zijn gedaan? De financiële sector kennende gok ik het laatste. En als dat zo is, dan blijven het boeven....

Er is nog wel een oplossing als je rente nog 2 jaar vaststaat. Betaal nog een jaartje de hogere rente, de 1 jaarsrente is namelijk wel nog 1,70%....

PS Misschien moet ik deze berekeningen eens naar "de kritische media" sturen...

zaterdag 11 juni 2016

Passief inkomen: dividend

Alhoewel onze beleggingsportefeuille nog zeer bescheiden is, beginnen de eerste inkomsten binnen te komen. In april kregen wij de eerste keer 9€ uitgekeerd aan dividend. Deze maand verwachtenwij zo'n €12 te ontvangen.
Dit zijn nog geen wereldschokkende bedragen, maar allerlei beetjes helpen. De aandelen die wij hebben keren elk kwartaal dividend uit.
Het beleggingsfonds dat waar we maandelijks een klein bedrag in investeren keert geen geld uit, maar herbelegt de inkomsten uit rente en dividend.

Om uiteindelijk een mooi constant passief inkomen te krijgen zouden we de aandelen zo moeten kiezen dat er elke maand dividend wordt uitgekeerd. Dat zou moeten kunnen want niet elke bedrijf keert in dezelfde maand uit. Zo zouden weduwe ook naar onze beleggingsportefeuille kunnen kijken.

Beleggen jullie ook of proberen jullie op een andere manier een passief inkomen te ontwikkelen?

vrijdag 10 juni 2016

Vakantieplannen

Al een tijdje waren we aan het kijken waar we dit jaar op vakantie zouden willen gaan. Op een gegeven moment hadden we een gebied uitgezocht waar we een aantal jaren geleden ook al eens geweest waren.

Zoals we een tijdje geleden al schreven kamperen wij graag. We gingen daarom op zoek naar een aantal campings in die regio. Uiteindelijk hielden we 2 campings over. Na goed lezen bleek één van die campings problemen te hebben met de warmwaterhuishouding bij de douches, dat was een reden voor ons om hem af te laten vallen..
De tweede was helaas al volgeboekt voor de periode dat wij op weg willen. Dus ook die viel af. Gelukkig hadden we nog een derde optie. De camping waar M en V drie jaar geleden, toen nog samen, al eens zijn geweest. Een camping die goed beviel, gelegen aan de rand van een pittoresk dorpje en in een gebied met de nodige bezienswaardigheden die we toen lang niet allemaal gezien hebben.

Gisteren hebben we voor 2 weken gereserveerd op die camping, met een optie op nog wat langer blijven. We hebben er nu al zin in.

Hebben jullie je vakantieplannen al rond? 

donderdag 9 juni 2016

Bank overweegt bouw geldpakhuis

Op de site van de Telegraaf vond ik gisteravond een artikel over een Duitse bank die overweegt om een groot geldpakhuis te laten bouwen om miljarden euro's in te kunnen opslaan.
De reden hiervoor zijn de maatregelen die de Europese Centrale Bank (ECB) genomen heeft om banken maar te dwingen om meer geld de economie in te pompen door het uit te lenen. Banken betalen nu 0,4% rente voor het stallen van geld bij de ECB.

Bij een geldpakhuis moet ik altijd als eerste aan Dagobert Duck denken. Die had al zijn geld ook opgeslagen in een pakhuis, zodat hij er lekker in kon zwemmen, letterlijk.

Ik denk echter dat dit een voorbode is van wat we zullen zien op het moment dat de spaarrente (in Nederland) onder de 0% zal komen. Dit is de grote variant van je spaargeld thuis (of ergens anders) in de kluis stoppen.

Een tijdje terug was er al eens een onderzoekje gedaan naar wat mensen zouden doen als je rente zou moeten betalen over je spaargeld. Een derde van de beantwoorders gaf toen aan het geld in de kluis te stoppen. Andere, minder populaire antwoorden waren beleggen, schulden aflossen en uitgeven.

Wij weten nog niet wat we in een dergelijk geval zouden doen. Een klein beetje spaargeld waar je in geval van nood direct bij kunt op de bank is nooit weg, maar om over alles rente te moeten betalen gaat ons ook te ver. Of we dan meer gaan beleggen, toch geld in de kluis stoppen of investeren in andere zaken, dat weten we nog niet.

Wat zouden jullie doen bij een negatieve spaarrente?




woensdag 8 juni 2016

Buitenleven

Nu onze tuin klaar is merken we één ding heel duidelijk: We zitten minder binnen. Dat heeft niet alleen met het lekkere weer te maken, maar ook met de tuin zelf. Alhoewel het natuurlijk wel scheelt dat we niet in het gebied wonen waar de laatste week heel veel water is gevallen.
De tuin is nu naar onze eigen smaak, en wordt steeds een beetje verder aangekleed door V. We zitten nu ook meer buiten dan vorige jaren in dit huis..

Genieten jullie ook van het buitenleven?

dinsdag 7 juni 2016

Alle spaarrentes onder de 1%

De laatste bank die die op een vrij opneembare spaarrekening nog een rente van 1% gaf, Nationale Nederlanden Bank, heeft ook zijn rente naar 0,9% verlaagd. Daarmee is er geen enkele bank meer die, zonder voorwaarden, een rente biedt boven de 1%.

Eén van onze spaarbanken biedt wel tijdelijk nog een rente van 1%. Stort je op je rekening voor 17 juni minimaal €1.000 en laat je dat tot en met 1 september op de rekening staan dan krijg je over dat extra bedrag 0,2% extra rente.

Wij hebben intussen de bevestiging gekregen dat onze storting recht geeft op het rente-extraatje, mits we het laten staan tot 1 september. Ook kunnen we tot 17 juni nog bijstorten.

Welke spaarrente krijgen jullie nog?

maandag 6 juni 2016

Huizenkopers in de rij...

En dan niet alleen voor de bezichtigingen. Zondag las ik een artikel op AD.nl dat een aantal hypotheekverstrekkers de stroom aan aanvragen niet aan kan op dit moment. Hierdoor hebben kopers in sommige gevallen hun hypotheek niet op tijd rond, met mogelijke boetes of zelfs annulering van de koop tot gevolg.

Ondanks dat wij niet in een drukke periode ons huis hebben gekocht, lukt het onze hypotheekverstrekker het ook niet om de hypotheekpapieren op tijd in orde te maken. En dat ondanks bijna 4 maanden de tijd. Wij kochten het huis van een commerciële verhuurder met een behoorlijke boeteclausule voor het later dan afgesproken overdragen van de woning. Dat liep uiteindelijk op tot bijna €400 voor het drie dagen te laat passeren.
Dit geld hebben wij uiteindelijk niet zelf hoeven te betalen. We hebben een klacht ingediend bij de hypotheekverstrekker, waarbij we konden aantonen dat de vertraging niet onze schuld was aangezien wij alle gegevens ruimschoots op tijd hadden aangeleverd en we ook niet "op het randje" van de leenmogelijkheden zaten. Dit lag echt aan de hypotheekadviseur.

Wij hebben het geld daarom ook netjes teruggekregen van de bank.
De gekte op de huizenmarkt is in sommige plaatsen intussen zo groot dat er zelfs al eisen gesteld worden aan bezichtigingen las ik op de telegraaf. Je moet voor de bezichtiging al kunnen aantonen dat je een hypotheek kan krijgen voor het beoogde huis. Anders hoef je niet eens te komen. Dit schijnt vooral in Amsterdam en in mindere mate in Utrecht te spelen, maar het wijst weer eens op een overspannen huizenmarkt waar de verkopers het voor het zeggen hebben...

zondag 5 juni 2016

Zwitser stemmen over basisinkomen

Vandaag stemmen de Zwitsers in een referendum over de invoering van een basisinkomen. Het voorstel waarover gestemd zal worden bestaat uit een onvoorwaardelijk inkomen voor elke volwassene van €2.250 en €560 per kind per maand.
Nu weet ik niet wat de kosten voor levensonderhoud in Zwitserland zijn, maar met €4.500 voor een stel zonder kinderen zou je in Nederland eenvoudig rond moeten kunnen komen.

De peilingen geven aan dat het voorstel het zeer waarschijnlijk niet gaat halen. Maar het idee blijf ik een hele charmante vinden, vooral omdat het heel veel mensen keuzevrijheid geeft...

Hoe staan jullie tegenover het idee van een basisinkomen?

zaterdag 4 juni 2016

De week van de hypotheken

De afgelopen week was er weer genoeg hypotheeknieuws te vinden. Ten eerste was er het bericht dat banken waarschuwen voor de risico's een aflossingsvrije hypotheek. Ik heb daar zo mijn bedenkingen bij en schreef daar al wat over eerder deze week.

Daarnaast een bericht van de vereniging eigen huis (VEH) waarin werd gesteld dat huizenkopers door de lage rente niet goed nadenken over de risico's van een hypotheek bij tegenslag. Ik kan me er iets bij voorstellen, de maandlasten zijn bij de huidige rentestanden lekker laag natuurlijk. Maar er zijn natuurlijk altijd risico's zoals renteverhogingen, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Die risico's zijn wel van alle tijden.

In een artikel van Z24 ging het daar ook over, maar ook over het feit dat nieuwe aanbieders van hypotheken, en de investeerders in die aanbieders helemaal geen problemen hebben met het financieren van tophypotheken. Dat doen ze zelfs graag vanwege de hogere rentevergoeding die ze daar voor krijgen en het lage percentage wanbetalers op de Nederlandse hypotheken.

Als laatste las ik een artikel over diverse rechtzaken die tegen banken waren aangespannen over de verantwoordelijkheid voor de overgebleven restschuld. De betreffende rechters gaven in deze zaken de banken gelijk, maar ik verwacht dat het laatste gerechtelijke woord hier nog niet over gezegd is.

En als laatste nog wat persoonlijk hypotheeknieuws. Wij deden direct op 1 juni een extra aflossing op onze aflossingsvrije hypotheekdeel.

Hebben jullie ook nog hypotheeknieuws deze week?

vrijdag 3 juni 2016

Weer begonnen met hardlopen

Gisteravond ben ik (M) voor het eerst sinds begin april (marathon Rotterdam) weer eens gaan hardlopen. Na Rotterdam was ik even gedemotiveerd om te lopen, liep een tijdje tegen het grieperige aan (voor de marathon ook al) en was druk met werk en de tuin. Het niet lopen betekende echter ook dat er langzaam weer wat overtollige kilo's aan het lijf bleven plakken.

Allemaal prima excuses om maar niet te hoeven lopen. De laatste weken begon het echter weer te kriebelen. Een loopmaatje was ook weer begonnen na de marathon en hij probeerde me alweer enthousiast te krijgen. Maar de tuin, en vooral de fysieke vermoeidheid van het kruien van zand en het tegelen, hielden me nog tegen.
Gisteravond zouden we samen gaan voor een klein rondje, maar op het laatst kon hij toch niet. Ik ben toen maar zelf een rondje gegaan en ben heel rustig begonnen.

Het plan was om 20 minuten rustig te lopen en dan maar te kijken hoe ver dat dan zou zijn. Het viel me niets tegen en ik ben blij dat ik weer gegaan ben. Ik heb zo'n 3,25 km gelopen en mijn benen en ademhaling voelden nog prima. Alleen het lopen na het avondeten, daar moest de buik weer aan wennen.

Dit smaakt weer naar meer. In het weekend ga ik weer een rondje lopen, en probeer om de komende tijd 2x per week een stukje te lopen. 

donderdag 2 juni 2016

Banken waarschuwen voor aflossingsvrije hypotheek

De wereld op zijn kop. De banken waarschuwen consumenten over de risico's van de aflossingsvrije hypotheek.
Waar banken eerder niet zo happig waren op extra aflossen (want minder rente inkomsten), lijkt het er nu op dat ze opeens het beste met hun klanten voorhebben en beginnen met het wijzen  op de risico's van een aflossingsvrije hypotheek.

Waar waarschuwen de banken dan zoal voor? Na het aflopen van de aflossingsvrije hypotheek kan de lening worden omgezet in een hypotheek waarbij verplicht moet worden afgelost. Daarnaast kan de hypotheekrenteaftrek verdwijnen wanneer een hypotheek meer dan 30 jaar heeft gelopen. Dan houdt het recht van de renteaftrek namelijk op. De bruto lasten worden dan ineens ook de netto lasten.
Ook kan natuurlijk je inkomen dalen door bijvoorbeeld pensionering.

Allemaal valide redenen om wat aan de hoogte van je aflossingsvrije hypotheek te doen. Maar waarom komen de banken er nu mee?

Ik denk dat het te maken heeft met de nieuwe regels over de zogenaamde leverage ratio waar de banken zich moeten gaan houden volgens de Bazel III akkoorden.
Die leverage ratio is simpel uitgelegd de hoeveelheid eigen vermogen gedeeld door de som van de uitstaande leningen. De meeste Nederlandse banken zitten enigszins onder, of net boven die eisen.

Om aan deze eisen te kunnen voldoen kun je twee dingen doen. Je kunt je eigen vermogen verhogen, waardoor de ratio stijgt, of je kunt zorgen dat de uitstaande leningen minder worden. Daardoor stijgt de ratio ook.
Blijkbaar zien de banken onvoldoende mogelijkheden om het eigen vermogen te vergroten en proberen ze klanten aan te sporen om hun schulden af te lossen.

woensdag 1 juni 2016

Tuin klaar

Even een kort berichtje dat ik hopelijk in de loop van de dag nog wat kan uitbreiden.

Gisteren heeft M twee uurtje verlof opgenomen om de laatste tegels op maat te maken en te leggen. Daarmee is nu ook de achtertuin klaar. Voorlopig dus even het laatste bericht over de tuin..