zaterdag 18 juni 2016

Wat als we de hypotheek afgelost hebben?

Het is voor ons nog heel ver weg, maar een beetje dagdromen kan natuurlijk helemaal geen kwaad. Hoe zou onze situatie eruit zien als we de hypotheek (en restschuld) helemaal zou zijn afgelost.

Als we onze planning zouden halen hebben we onze aflossingsvrije hypotheek en onze annuïtaire hypotheek in 2025 afgelost. Dit lukt als we op beide delen vanaf volgend jaar maximaal extra aflossen (10%). De spaarhypotheek lossen we pas af in 2036 als we daar niets aan de looptijd gaan doen. Het geheel afgelost hebben van de hypotheek is dus nog een heel eind weg.

Om tot een soort worst case situatie te komen gaan we uit van alleen het salaris van M. DE inkomsten van V als zelfstandige zijn erg wisselend en onzeker. En als het financieel nog net wat ruimer is dan nu zou ze ook best willen stoppen met werken, gezien haar chronische ziekte.
Verder kijk ik naar de huidige kosten en inkomsten. Ik ga er even vanuit dat salaris en inflatie gelijke tred houden.

Als we geen hypotheek en restschuld meer hebben bespaart ons dat op dit moment ongeveer €925 aan vaste lasten, meer kun je daarover lezen op de hypotheekpagina. Daarnaast hoeven we ook niet meer extra af te lossen, wat we op dit moment doen met €350 per maand op de restschuld.
Totaal hebben we dus per maand €1.275 minder vaste lasten per maand dan op dit moment. Met het netto salaris van M van €3.000 per maand, is dit een besparing van ruim 42%.

Als we dus op dezelfde manier door zouden willen sparen en beleggen als we nu doen zouden we op het moment dat de hypotheek is afgelost daarom nog een inkomen van €1.725 genoeg hebben. Als we de bedragen die we nu sparen (bijvoorbeeld als de buffer voldoende is) en beleggen per maand hier vanaf halen komen we tot een benodigd inkomen van €1.200 per maand.

Dat bedrag is een mooi startpunt om te berekenen hoeveel vermogen we moeten opbouwen om totaal van een passief inkomen te kunnen gaan leven. Stel dat we over 15 jaar met pensioen willen, dan is de €1.200 die we nu per maand nodig hebben zonder hypotheek en zonder sparen en bij 3% inflatie €1.870. Dit is €22.450 per jaar.

MrMoneyMoustache, iemand die vroeg met pensioen is gegaan, stelt dat je 25x je jaaruitgaven nodig hebt om te kunnen gaan rentenieren. Dat zou in ons geval betekenen dat we een actief vermogen nodig hebben van ruim €560.000. Actief vermogen is vermogen dat rendement oplevert. Het afgeloste huis telt daar dan niet bij mee.
Om dit vermogen niet aan te spreken en op die manier een "eeuwigdurend" inkomen te verschaffen, moet het vermogen een behoorlijk rendement opleveren. Naast de 4% die je zou gebruiken om te leven moet ook nog 3% inflatie gecompenseerd worden. Dit betekent dat er jaarlijks een rendement van 7% gemaakt moet worden.

Iemand die goed heeft meegelezen en gerekend ziet dat als we in 9 jaar onze hypotheek aflossen we nog maar 6 jaar hebben om het 560.000 bij elkaar te sparen/beleggen. Gezien het inkomen van M is dat onmogelijk. Het inkomen van M zal in die periode ook met 3% stijgen, maar dat zal niet genoeg zijn om in 6 jaar zoveel geld bij elkaar te verzamelen.

Daarom zijn we nu ook al begonnen met het opbouwen van een effectenportefeuille, ondanks dat we nog niet helemaal maximaal aflossen op onze schulden en onze buffer ook nog niet helemaal is waar we hem willen hebben....

Hebben jullie ook wel eens berekend hoeveel je nodig zou hebben om helemaal te kunnen stoppen met werken?

12 opmerkingen:

  1. Ik zeg op naar het basisinkomen en in 2025 stoppen met werken.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoe financier je het basis inkomen als niemand meer werkt? Want bij de meesten is de financien de prikkel om naar het werk te gaan. Als ik € 1300 per maand krijg met een toeslag voor elk kind, stop ik acuut en ik denk velen met mij.

      Verwijderen
    2. Ik zou ook stoppen met werken, dan. Ik denk dat de ergste rotklusjes als eerste niet meer gedaan zouden worden. De leukere dingen en de dingen waarmee je status krijgt misschien nog wel.

      Verwijderen
  2. Je rendement moet nog hoger zijn vanwege de te betalen vermogensrendementsheffing.
    Als het allemaal volgens plan gaat, zijn wij over 6,5 jaar hypotheekvrij. Dan houden we een boel geld over. We willen dan een andere keuken, kijken naar verdere verbeteringen aan ons huis, lange reis naar de VS en verder weten we het nog niet. Ik ben benieuwd hoe de wereld en de economie er dan voor staan.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat laatste is zeker een belangrijk punt... Dat zal zeker van invloed zijn...

      Verwijderen
  3. Die 25x van MMM is ook gebasseerd op het amerikaanse systeem van geen pensioen. Hier krijg je vanaf je 67 pensioen. Je kan dus waarschijnlijk met minder af. Vraag me niet hoeveel minder.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. je bedoeld het amerikaanse systeem van geen AOW, pensioen moet je hier net zo als in Amerika zelf regelen, via het bedrijf waar je werkt of zelf.

      Verwijderen
    2. Inderdaad, je kan zeker met minder toe in Nederland. Ikzelf deel mijn "pensioen" op in twee delen: één deel vóór de officiële pensioenleeftijd en één deel erna (na 70 jaar). Voor 70+ ben ik al helemaal voorzien door AOW en pensioenpotjes, zelfs als de nu voorspelde bedragen nog met 50% zakken. Dus ik focus nu op hoeveel ik nodig heb om tót mijn zeventigste rond te komen.

      Verwijderen
    3. En in de VS zijn de belastingen anders. Over je huis betaal je meer, over je vermogen minder. Verder heb je veel meer vrijheid in hoe je wilt wonen en heb je in een groot deel van de VS een veel beter klimaat dan hier. Dat maakt het soms best lastig om de situatie naar de Nederlandse om te zetten.

      Verwijderen
    4. Dat scheelt inderdaad wel. Alleen als we eerder stoppen met werken zullen we ook minder pensioen opbouwen.
      En voor de zekerheid ga ik er maar vanuit dat de AOW tegen die tijd is afgeschaft...

      Verwijderen
    5. Er is wel AOW is de VS. Social security, je moet ten minste 10'jaar credits opbouwen en is bedrag is gerelateerd aan je inkomen. Ik krijg dit zelf wanneer ik 62 ben, en er is dan natuurlijk een effect van de koers. Er is een verdrag tussen NL en de VS waardoor je het uitbetaald krijgt en eenmaal belasting betaald, en dus niet in beiden landen. Daarnaast spaar je ook idd zelf voor je pensioen via een werkgever of gewoon privé kan ook. De SVB in NL helpt hiermee (gelukkig)

      Verwijderen
  4. Zo heb ik het nog nooit berekend, we zitten er nog zover vanaf. Het duurt nog bijna 30 jaar voor we met pensioen gaan, dus het duurt nog wel even.
    Ik ga er inderdaad ook vanuit dat de AOW er dan niet meer is. Of in ieder geval niet voor mensen met vermogen. Lastig, lastig

    BeantwoordenVerwijderen