dinsdag 30 mei 2017

Toch nog steeds veel huizen onder water

Ondanks dat de huizenprijzen gemiddeld genomen fors aan het stijgen zijn, staan nog lang niet alle huizen weer boven water. In regio's waar de stijging niet zo snel gaat staan nog zo'n 340.000 huizen "onder water".

De gemiddelde huizenprijs ligt op dit moment op €266.000 ten opzichte van €262.000 in 2008. Volgens Calcasa staan er in, vooral, het oosten en het zuiden van het land nog zo'n 340.000 huizen met een marktwaarde die lager is dan de originele aanschafprijs. Dat hoeft overigens niet te betekenen dan dat de hoogte van de hypotheek ook nog hoger is dan de huidige marktwaarde.
In het westen zou het gaan om nog zo'n 34.000 woningen.

Vooral in de Achterhoek liggen de prijzen nog steeds 7,5% lager dan in 2008, terwijl in de grote steden de prijzen al zo'n 10% hoger liggen.

Ons huis staat sinds januari niet meer onder water, maar ons vorige huis hebben we wel met verlies moeten verkopen. Die restschuld hebben we vorig jaar afgelost.

Staat jullie huis nog onder water?

maandag 29 mei 2017

Weer helemaal opgeladen

Wat een heerlijk lang Hemelvaarsweekend was dit. We zijn van woensdag t/m zondag heerlijk in Limburg geweest. Met de vouwwagen hebben we gekampeerd in Landgraaf.
Dochterlief vond het helemaal geweldig, veel vriendjes en vriendinnetjes om mee te spelen (ze heeft nu de leeftijd dat ze ook mee kan doen met oudere kinderen).

Het weer hielp natuurlijk ook mee. Lekker lang buiten zitten, veel zwemmen in het (onverwarmde) zwembad, en een leuke speeltuin op de camping. We hebben één uitje gedaan, het sprookjesbos in Valkenburg. Een aanrader voor kinderen tot een jaar of 5, 6 vind ik.

Alleen zondag met het opbreken werden we overvallen door een moesonbui. We moesten helaas de vouwwagen daarom nat inpakken en thuis gelijk weer opzetten om te laten drogen. Maar dat mocht de pret niet drukken. Wel spreekt dat weer in het voordeel een caravan...

Maar we zijn wel weer helemaal opgeladen na deze fijne dagen. Vanaf morgen weer financiële blog.....

donderdag 25 mei 2017

Even er tussenuit

Wij zijn er even lekker tussenuit in eigen land. Met de mooie weersvoorspellingen zijn wij gisteren vertrokken met de vouwwagen naar een lekker plekje...
We durfden het nu wel aan..

Tot zondag dus even geen blogs...

Hebben jullie nog plannen dit Hemelvaartsweekend?

woensdag 24 mei 2017

Schuld van personeel kost werkgever geld

Gisteren las ik een interessant artikel over hoe schulden van personeel ook gevolgen kunnen hebben voor de werkgever.

Ruim 60% van de werkgevers heeft te maken met werknemers met financiële problemen. Vaak merken werkgevers het pas als er loonbeslag gelegd wordt. Het kost een werkgever al gauw €13.000 is berekend..
Ik vind dit best een hoog percentage. Je kunt er bij een middelgroot bedrijf als waar ik zelf werk wel vanuit gaan dat er minimaal één collega is die financiële problemen heeft.

Deze kosten zitten onder andere in een hoger ziekteverzuim, verminderde productiviteit en de kosten van het uitvoeren van het loonbeslag. Als eenmaal bekend is dat een werknemer financiële problemen heeft, is de werkgever wel bereid te helpen, vaak op het gebied van cursussen of coaching.

In dit artikel worden tips gegeven om financieel gezond gedrag van werknemers te bevorderen. De belanrijkste tips zijn:

  • kijk regelmatig naar de financiële fitheid van je medewerkers
  • Biedt regelmatig een financiële gezondheidscheck aan je mederwerkers aan
  • Ga met je medewerkers in gesprek

Hoe dat verder kan staat in het artikel op nu.nl omschreven.

dinsdag 23 mei 2017

Minder wanbetalers, hogere woningprijzen

Meerdere berichten op het hypotheekfront de afgelopen tijd. Ten eerste goed nieuws over het aantal mensen dat de hypotheeklasten niet meer kan betalen. Dat aantal is gedaald. Ten opzichte van vorig jaar is het aantal gedaald met ongeveer 12%. Er zijn nu minder dan 100.000 huishoudens met betalingsproblemen.
Dit is overigens nog steeds 2,5x zoveel als in 2009, toen er slechts 40.000 huishoudens in de problemen zaten.

De huizenprijzen stijgen tegelijkertijd fors door. Gemiddeld stegen de prijzen met 7,4% ten opzichte van een jaar geleden. Ten opzichte van het laagste punt, in 2013 zijn de prijzen met bijna 17% gestegen. Maar wel ten opzichte van 2008 liggen de prijzen nog steeds bijna 9% lager.

Het aantal woningen dat verkocht was in april fors lager dan in maart (-22%).


maandag 22 mei 2017

Een heerlijke zonnige zondag

Gisteren was een dag zoals we ze eigenlijk zouden willen hebben. Naast het heerlijke weer hebben we er ook zelf een heerlijke dag van gemaakt. Het enige dat er nog aan miste was uitslapen..

We begonnen de dag dus al vroeg. Dochter heeft nog niet geleerd wat uitslapen is, dus we waren om half 7 al allemaal uit de veren. Na een lekker ontbijtje met z'n allen aan tafel gingen we ook al flink op tijd naar buiten.
We pakten de fiets voor een rondje door de polders en eindigden in eerste instantie bij de kinderboerderij. Waar dochter normaal helemaal gek van de dieren is, wilde ze nu vooral spelen in de speeltuin. Een paar konijnen aaien kon er nog net vanaf, maar voor de baby-geitjes had ze geen oog terwijl ze normaal toch altijd wel even wil aaien en borstelen.

Na de kinderboerderij fietsten we op ons gemakje naar de volgende boerderij: Die waar ze heerlijke pannenkoeken maken. Daar kon dochter naar hartenlust verder spelen met andere kindjes op de trampoline en bij de glijbaan, terwijl wij van een lekker verfrissend drankje genoten.

We sloten daar af met een heerlijke lunch (geen pannenkoeken) en maakten vervolgens ons fietsrondje af. Uiteindelijk zijn we zo'n 4 uur op pad geweest. Dochter weigerde om toen nog een middagdutje te gaan doen, dus we gooiden de zandbak open zodat ze lekker verder kon spelen. Wij genoten ondertussen in het zonnetje in de tuin.

Wat zou het mooi zijn als je (bijna) elke dag zou kunnen invullen. Als ik wel eens mijmer hoe een dag uit het leven van een (vroeg)gepensioneerde eruit zou kunnen zien, dan kom ik toch al snel op een dergelijk dag uit.

Hebben jullie ook zo genoten van het mooie weer?

zondag 21 mei 2017

Afweging: Investeren in de vakantie

Bijna 3 jar geleden kochten wij een twwedehands vouwwagen voor onze zomervakanties. We schreven al eens een blog over de financiën daarvan.
De vouwwagen bevalt ons prima, ook al merken we wel dat hij al wat op leeftijd begint te raken. Er gaan zo af en toe wat dingetjes kapot die we gelukkig tot nu toe zelf konden vervangen. De vouwwagen is intussen 11 jaar oud.

We hebben daarom een tijdje terug zitten praten en nadenken over of we de vouwwagen binnen nu en een paar jaar zouden moeten/willen vervangen. We hebben toen ook met de gedachte gespeeld om, als we de vouwwagen vervangen, te kiezen voor een caravan.

We zijn begonnen om onze voor- en nadelen voor kamperen met een vouwwagen te benoemen. De vouwwagen is lekker licht, we kunnen redelijk veel bagage meenemen en als hij is opgezet, hebben we meer dan genoeg ruimte met zijn drieën. Ook geeft een vouwwagen ons het "echte kampeergevoel" van slapen onder een tentdoek.
Aan de andere kant merken we ook dat het kamperen met een vouwwagen ons ook een klein beetje beperkt. Vooral in het voor- en naseizoen twijfelen nog wel eens of het weer wel goed genoeg is om te gaan kamperen. Dat heeft deels te maken met de temperaturen zelf, maar voornamelijk met de angst om de vouwwagen nat te moeten inklappen, met alle mogelijke gevolgen van schimmelvorming aan toe. Ook voor de bestemming in de zomervakantie beperken we ons tot nu toe tot een bestemming die in één dag te bereiken is. Omdat de vouwwagen uitklappen voor één nachtje best een werk is.

Een caravan heeft die nadalen niet. Je draait onderweg de pootjes uit en je kunt slapen bij wijze van spreken. En een caravan hoef je ook niet in te klappen. Met een caravan verwachten we meer vrijheid te hebben om vaker wat kortere periodes eropuit te gaan.
Aan de andere kant mis je ook het voordeel als het slapen onder tentdoek. Bagageruimte heb je in een caravan ook voldoende, maar met een caravan kun je over het algemeen ook wat minder snel doorrijden dan met een vouwwagen.

Aan de aanschaf van een caravan hangt wel een heel ander financieel plaatje dan aan die van een vouwwagen. Een caravan is al gauw 2x zo duur als een vouwwagen, en één die aan onze wensen zou voldoen zelfs nog iets meer...

Daar komt bij dat onze huidige auto geen caravan mag trekken, dus indien de keuze op een caravan zou vallen, dan moeten we ook nog een andere auto kopen. 

Voorlopig slaat voor ons de balans uit naar een nieuwe(re) vouwwagen. Maar helemaal zeker dat dat het ook gaat worden zijn we er ook niet van.

We sparen vanaf deze maand maandelijks €150. Dat is ook het nieuwe spaardoel dat we noemden in deze post over het tijdelijk stilzetten van het beleggen. Daarmee zouden we voor de vakantie van 2019 voldoende bij elkaar gespaard moeten hebben voor een nieuwe vouwwagen. Zonder rekening te houden met nog verkoopwaarde van de huidige vouwwagen.

Intussen reserveren we sowieso geld voor de vervanging van de auto, maar die is tegen die tijd nog niet aan de beurt. En als we alsnog besluiten om door te sparen voor een caravan, dan kunnen we dat tegen die tijd alsnog besluiten.

Hoe gaan jullie op vakantie?




zaterdag 20 mei 2017

Incassobureaus worden liever

Incassobureaus gaan mensen met schulden vriendelijker aanschrijven. In plaats van dreigen met in beslagname of gang naar de rechter, wordt de mogelijkheid gegeven om eerst zelf een betalingsregeling voor te stellen. Dat kan dan via een bijgeleverd formulier of via de website.

Op zich vind ik dat een goede ontwikkeling. En ik denk dat het voor mensen die (nog) niet heel diep in de schulden zitten ook best wel kan helpen. Maar mensen die al diep in de schulden zitten maken vaak de brieven al niet eens meer open, om maar niet geconfronteerd te hoeven worden met de schuldenlast. Ik denk dat je die mensen niet bereikt met lieve brieven.

Denk jij dat dit gaat werken voor mensen met schulden?

vrijdag 19 mei 2017

Nederlandse banken niet happig op negatieve spaarrente

Nederlandse banken zitten er over het algemeen niet op te wachten om een negatieve rente over spaargeld te gaan rekenen.
Dat constateert de Nederlandse Bank (DNB). Volgens DNB had de rente, gezien tarieven die voor zakelijke klanten worden gehanteerd, al lang negatief kunnen zijn, maar vinden banken dat toch een raar idee.

Banken zijn ook bang dat klanten hun vertrouwen in de bank verliezen als ze moeten gaan betalen voor het in beheer geven van spaargeld. Ook zegt DNB dat spaargeld toch nog steeds een belangrijk middel is om geld op te halen dat weer uitgeleend kan worden. Overigens zijn de banken niet heel happig om extra spaargeld aan te trekken.

In Nederland heeft nog geen enkele bank het aangedurfd om de spaarrente negatief te maken, al komt Triodos bank met een rente van 0,0% wel heel dicht in de buurt. In het buitenland is er wel een aantal banken dat het aangedurfd heeft om dit door te voeren. In België zijn negatieve spaarrentes overigens bij wet verboden.

De AFM heeft onderzocht wat Nederlanders zouden doen als ze geconfronteerd zouden worden met negatieve spaarrentes:
  • Fysiek bewaren (34%)
  • Beleggen (20%)
  • Schulden aflossen (18%)
  • Deposito sparen (11%)
  • Uitgeven (5%)
Bron: FX.nl

Gelukkig gaan de meeste mensen dus niet gelijk hun spaargeld allemaal uitgeven. Vreemd vind ik wel dat er geen optie is "gewoon op de bank laten staan". Schulden aflossen is natuurlijk altijd een goed idee, ook als de spaarrente niet negatief is...

Wat zou jij met je geld doen bij een negatieve spaarrente?

donderdag 18 mei 2017

Geen extraatje meer voor je vakantiegeld

In het verleden gebeurde het heel vaak: Zo rond de periode dat het vakantiegeld bij de meeste mensen wordt uitgekeerd kwamen de banken met allerlei mooie, aantrekkelijke acties, als je dat vakantiegeld bij hen zou storten.

Vorig jaar nog kregen wij bij MoneYou een rente-extraatje, voor het feit dat wij een bedrag stortte op dat moment en een bepaalde periode lieten staan.

Dit jaar heb ik nog geen bericht gehad, van welke bank dan ook, over wat ik allemaal extra zou kunnen krijgen als ik mijn vakantiegeld bij hen zou storten en laten staan. Ik vermoed dat dat te maken heeft met het feit dat banken eigenlijk helemaal niet meer zitten te wachten op extra spaargeld. Ze kunnen namelijk op veel goedkopere manieren aan geld komen om uit te lenen voor bijvoorbeeld hypotheken.

Overigens krijgen wij in mei geen extra vakantiegeld uitgekeerd. V, als zelfstandige, krijgt helemaal geen vakantiegeld en bij M wordt het vakantiegeld iedere maand uitbetaald.

Wat zijn jullie plannen met het vakantiegeld?

woensdag 17 mei 2017

Te warm om te bloggen :)

Bijna-tropische temperaturen opeeens. Daar  moet ik (M) nog wel even aan wennen. In huis is het nog redelijk te doen, maar zelfs in onze achtertuin op het noorden beginnen de temperaturen langzaam richting de 30 graden te kruipen.

Vanmorgen zijn dochterlief en ik, nog voordat het te warm werd, even leker naar de dierentuin geweest. Gratis kunnen parkeren net buiten de echte parkeerplaats, dat scheelt altijd alweer 5 euro voor mij als abonnementshouder.
Nadat we al heel wat dieren bekeken hadden, hebben we onszelf getrakteerd op een lekker waterijsje. Die smolt heel snel, dus dochter plakte daarna aan alle kanten, maar dat mocht de pret niet drukken. Zelfs een valpartij door onvoorzichtigheid die zorgde voor twee open knieën maakte niet uit. Na een lekker boterham thuis is dochter haar middagdutje gaan doen.

Ik ga nu het zwembadje maar vullen zodat we daar straks ook nog van kunnen genieten....

Hoe wennen jullie aan de warmte?

dinsdag 16 mei 2017

Er wordt nog steeds te veel boeterente gerekend

Een aantal hypotheekverstrekkers berekent nog steeds te veel boeterente, althans volgens de Consumentenbond en ikbenfrits.nl. Eerder schreef ik daar hier en hier ook al over.

Het blijkt zelfs dat in sommige gevallen de berekening nu nog ongunstiger voor de huizenbezitter is geworden dan dat het al was. Dat is vooral het geval in het geval van een annuïteitenhypotheek.

Wij hebben geen verdere plannen om hypotheekdelen over te sluiten, of rente te middelen. Dat hebben wij vorig jaar voor het annuïteitenhypotheekdeel al gedaan. Ik ben alleen nog wel steeds benieuwd of toen de goede boeterente is verrekend.

maandag 15 mei 2017

Grote verschillen in kosten bouwvergunningen

Gemeentes rekenen sterk uiteenlopende kosten voor een bouwvergunning. Dat blijkt uit onderzoek van Vereniging Eigen Huis (VEH) waar o.a. RTLZ over berichtte.

Voor relatief kleine verbouwingen tot €10.000, wordt gemiddeld iets meer dan €369 kwijt, maar in Veenendaal betaal je ruim €918. Vorig jaar betaalde je daar nog maar €389. Ze hebben de prijs dit jaar dus met meer dan €500 verhoogd.
Voor dezelfde soort bouwvergunning betaal je in Leiden slechts 39 euro. Veenendaal is dus ruim 23x duurder dan Leiden.

Voor grotere verbouwingen (en nieuwbouwhuizen) liggen de tarieven een stuk hoger, maar ook daar zie je zeer grote verschillen. Gemiddeld betaal je daar iets meer dan €3.700 voor, het maximumtarief is bijna €6.760 (Haren) en het minimumtarief €1.460 (Hoorn). Daar zit een factor van 4,6 tussen.

Onze gemeente zit duidelijk aan de schappelijke kant. Voor één van de twee tarieven staan "we" in de top 3 van goedkoopste gemeentes, voor de andere categorie betaal je bij ons ongeveer 60% van het gemiddelde tarief.

In het al genoemde artikel op RTLZ, kun je voor je eigen gemeente kijken wat de tarieven zijn, van andere gemeenten ook natuurlijk. Als je een verbouwing op het oog hebt, of je wilt een huis kopen waaraan je een verbouwing wilt doen, kun je dan in je begroting mooi rekening houden met deze kosten.

Hoe scoort jullie gemeente ten opzichte van het gemiddelde?

zondag 14 mei 2017

Een huis zonder hypotheek kopen, het gebeurt steeds vaker

Steeds vaker worden er huizen gekocht zonder dat een hypotheek op die woning wordt verstrekt. In de Randstad, en dan met name in Amsterdam, was het al niet ongewoon dat een relatief groot deel van de aankoopprijs uit eigen middelen werd betaald, maar nu wordt ook steeds vaker een huis gekocht zonder dat daar een hypotheek bij nodig is. Dat was althans de strekking van het artikel dat ik gisteren in het Financieel Dagblad. En niet alleen in de Randstad, in heel Nederland gebeurt dat in 17% van de gevallen, in Amsterdam ligt dat percenage op 25%.

Wat ik mij zo afvroeg bij het lezen van de kop was: "waar halen ze dat geld vandaan?". Dat werd in het artikel best goed omschreven.

Er is een aantal type kopers die zonder financiering (op dat huis) een huis koopt:

  • Mensen met veel overwaarde van een vorige woning die kleiner gaan wonen
  • Ouders die een huis kopen voor hun kinderen en/of als investeringen
  • Jongeren die op verschillende manieren vermogen hebben gegenereerd
  • Particuliere investeerders
Mensen die kleiner gaan wonen
Dit is een situatie die ik me kan voorstellen. Mensen die kleiner gaan wonen, bijvoorbeeld omdat de kinderen uit huis zijn, en een kleine of helemaal geen hypotheek meer hebben op hun oude huis, hebben na verkoop van hun oude woning een behoorlijke som geld in kas om iets anders te kopen. Ik kan me voorstellen dat dat dan conant uit de overwaarde betaald kan worden.

Ouders die een huis kopen voor kinderen
Deze groep wordt ook steeds groter. De ouders hebben een aardig vermogen opgebouwd en kopen voor hun kinderen een huis. Dat vermogen stoppen ze dan in het huis in plaats van het op de spaarrekening te laten staan. 
Soms sluiten ze ook een tweede hypotheek op hun eigen woning af om het huis voor de kinderen te financieren. Dan wordt de woning van de kinderen voor de statistieken zonder financiering gekocht, maar is er, indirect, wel gefinancierd voor die woning.

Jongeren
De categorie jongeren die aan bod komen hebben meestal op verschillende manieren vermogen opgebouwd. Naast dat ze een deel zelf gespaard hebben, hebben ze vaak een grote schenking ontvangen van hun ouders en/of een erfenis ontvangen.
Zeker sinds er weer tot een ton geschonken kan worden, komt deze groep kopers vaker voor in de groep die "contant afrekent".

Particuliere investeerders
Dit is de laatste groep die in het artikel genoemd wordt. Deze groep koopt de huizen vooral voor de verhuur. Ze hebben het bedrag vaak wel contant om snel te kunnen handelen in een markt als Amsterdam. Ze hoeven dan namelijk geen voorbehoud op financiering te maken. Vaak kopen ze het huis eerst contant om vervolgens op hun gemak financiering te regelen voor die woning. Ze hebben dan weer hun contante "oorlogskas" terug om dit proces te herhalen.

Voor ons is het nog lang geen optie om contant een huis af te rekenen overigens.

zaterdag 13 mei 2017

Vermogensrendementsheffing daalt (mogelijk) de komende jaren

Gisteren ontvingen we de Fiscalert weer. Ik heb hem nog niet helemaal doorgelezen, maar er stonden weer een paar interessante artikelen in. Wel stond er een leuk overzicht in over de ontwikkeling van de vermogensrendementsheffing de komende jaren.

Er is namelijk vastgesteld met welke fictieve rendementen in 2018 en 2019 gerekend gaat worden. Vooral het fictieve rendement op spaargeld daalt in 2018 en 2019. Waar voor 2017 nog gerekend wordt met een rendement van 1,63%, wordt dat percentage 1,3% en 0,89% in respectievelijk 2018 en 2019.

Het forfaitaire rendement op beleggen verandert bijna niet. In 2017 wordt gerekend met 5,39% rendement, in 2018 met 5,38% en in 2019 met 5,31%.

Op basis van hoe nu per schijf wordt gerekend heeft dit vooral invloed op de eerste schijf van de vermogensrendementsheffing. Die loopt van €25.000 vermogen per persoon tot €100.000 vermogen per persoon.
In die schijf wordt verondersteld dat 67% van vermogen gespaard wordt en 33% belegd. En over dat veronderstelde rendement wordt dan 30% belasting geheven. Dat komt neer op een percentage van 0,86% in 2017, 0,80% in 2018 en 0,71% in 2019.

Voor de volledigheid heb ik de percentages, en ook die van schijf 2 en 3, even in een tabelletje gezet.


Schijf 1
 schijf 2
 schijf 3

 €25.000,00
 €100.000,00
 €100.000,00
 €1.000.000,00
 >€ 1.000.000
2017
0,86%
1,38%
1,62%
2018
0,80%
1,36%
1,61%
2019
0,71%
1,32%
1,60%

De daling in schijf 2 en 3 is minimaal zoals je kunt zien.

Overigens schreef ik het woordje mogelijk in de titel niet voor niets. Dit zijn de percentages wanneer de rekenregels van 2017 voor 2018 en 2019 ook gebruikt worden. Met de vorming van een nieuw kabinet is het natuurlijk helemaal niet zeker dat dat ook daadwerkelijk gebeurt..

vrijdag 12 mei 2017

Oriënteren op overstap energieleverancier

Vorig jaar zijn wij per 1 juli overgestapt van energieleverancier. Toen deden we dat via de collectieve inkoop van Vereniging Eigen Huis (VEH).
Met nog iets minder dan 2 maanden te gaan is het weer tijd om ons te oriënteren op een mogelijke nieuwe overstap.

Dit jaar pakken we het iets breder aan. We kijken op vergelijkingssites en ook op sites van individuele leveranciers die niet meegenomen worden op die sites. We zijn er nog niet uit welke leverancier het gaat worden.

Want er wordt overal een prijs bepaald op basis van je ingevoerde verbruik. En wat als je nou verwacht meer of juist minder te verbruiken? Dan kan het uitmaken of de vaste kosten hoger of juist lager zijn en de prijs per kilowattuur of kuub gas.

Zoals gezegd, we zijn alle zaken (in excel natuurlijk) naast elkaar aan het zetten. Binnenkort een update welke leverancier we gekozen. Eén lijkt wel duidelijk, we gaan waarschijnlijk meer betalen dan dat we nu doen...

Overigens schreef Zuinigaan vanmorgen een mooie blog over hoe je je overstap kunt aanpakken.

donderdag 11 mei 2017

April was een dure maand voor ons

We zijn alweer even onderweg in mei, maar omdat onze financiële maand van de 15e tot de 15e loopt kunnen we eigenlijk nu pas zeggen dat de afgelopen maand een dure is geweest.

Ten eerste belegden we meer dan gepland. Dat is op zich geen weggegooid geld, maar het helpt niet voor het saldo op onze spaarrekeningen. Daarom besloten we ook om een beleggingspauze in te lasten de komende maanden.

Daarnaast had M een klapband met de auto. Die band moest vervangen worden, dat waren onvoorziene kosten. Verder waren er nog een aantal verjaardagscadeutjes en drie keer uit eten die de totale uitgaven de afgelopen maand een stuk duurder maakten.

En natuurlijk is daar komende zondag moederdag, waarvoor we, dochter en M, ook alle registers hebben opengetrokken....

Al met al een goede reden om komende maand toch nog beter op te letten en onverwachte kosten zo veel mogelijk te vermijden.

Hoe was jullie april?

woensdag 10 mei 2017

Er wordt flink geschonken in Nederland

In de afgelopen 2 jaar heeft bijna 1 op de 3 huishoudens van 65-plussers geld geschonken aan hun kinderen en kleinkinderen. In totaal werd er €2,4 miljard geschonken in de afgelopen die periode. Gemiddeld werd €4.000 per jaar geschonken.
Ook de iets jongere generatie (55-65) schenkt er lustig op los. Zijn schonken ongeveer de helft van dat bedrag in de afgelopen 2 jaar.

Het grootste deel van de schenkingen komt terecht bij de leeftijdsgroep 25-35 jaar. 25% van hen gaf aan de afgelopen 2 jaar gemiddeld €10.000 ontvangen te hebben via schenkingen.

Ook wij ontvingen de afgelopen jaren schenkingen van de moeder van M. Zij schonk de afgelopen jaren ieder jaar €5.000 aan ons. Vorig jaar gebruikten we dat voor de eerste extra aflossing op de restschuld.

In 2017 mogen ouders €5.320 schenken aan ieder kind, en €2.129 aan ieder ander, bijvoorbeeld een kleinkind.

dinsdag 9 mei 2017

Drie jaar WW?

Vanmorgen op weg naar werk hoorde ik het al op de radio. De werkgevers gaan toch akkoord met het herstellen van het 3e WW-jaar.
Dat betekent echter niet dat het nu gelijk helemaal geregeld is. Op de radio werd verteld dat er een stichting is die dit gaat verzorgen en dat er al een uitvoeringspartij is gekozen. Klein detail is nog wel dat dit 3e WW-jaar wel in de CAO's moet worden afgesproken.

En vaak gaat er wel even tijd overheen voordat een CAO wordt afgesloten en dan ook voor een aantal jaren. Dus het zal volgens mij nog wel even duren voordat dit voor de meeste mensen in loondienst goed en wel geregeld is...

En dan is het maar afwachten of de regels rondom de WW nog wel hetzelfde zijn.....

maandag 8 mei 2017

Nederland spaart bijna niet meer

In een artikel vorige week viel te lezen dat de Nederlanders in 2016 nog maar 3 miljard euro gespaard hadden. Drie jaar geleden spaarden we nog 22 miljard euro per jaar met zijn allen. Dat is dus een teruggang van 19 miljard, oftewel 86%.

Hoe komt het dat we zo veel minder sparen dan een paar jaar terug? Heeft heel Nederland misschien zijn of haar buffer helemaal gevuld, waardoor er geen noodzaak meer is om te sparen? Is heel Nederland die lage spaarrente zat en geven we het geld daarom maar uit met z'n allen? Ligt het toch aan de huizenprijzen en de vele huizen die gekocht worden (en opgeknapt moeten worden) of stegen de noodzakelijk uitgaven de afgelopen jaren veel sneller dan de inkomsten?

Ik denk dat bijna al die redenen voor een deel waar zijn, behalve dat ik niet geloof dat heel Nederland zijn of haar buffer op orde heeft. Wij hebben dat zelf namelijk nog niet, ook al werken we daar wel aan.

Nu denk ik ook wel dat het ons lastig wordt gemaakt om heel spaarzaam te zijn. Dat geldt denk ik niet voor de lezers van ons blog, maar in het algemeen wordt het heel aantrekkelijk gemaakt om geld uit te geven en om geld te lenen.

Naast dat de rentes om te lenen, bijvoorbeeld voor een huis, op dit moment heel laag zijn door het beleid van de ECB, krijg je door datzelfde beleid ook nog maar een heel klein beetje rentevergoeding over je spaargeld.

De Cao-lonen stegen in 2016 gemiddeld met 1,9%. Op dit moment is de inflatie ook in die orde van grootte. Het lijkt er dus op dat daarop niet echt wordt ingeleverd op dit moment.

Ook in het nieuws wordt door economen vaak geroepen dat we meer moeten uitgeven omdat dat zo goed voor de economie is. Maar goed voor de economie hoeft niet te betekenen dat het ook het beste voor je persoonlijke situatie is.

Sparen staat voor mij niet gelijk aan het storten van geld op je spaarrekening. Sparen kan voor mij ook betekenen dat je extra aflost op de hypotheek, geld uitleent via crowdfunding of bijvoorbeeld geld gebruikt om te beleggen.

Er zit wel een verschil tussen deze vormen. Naast dat het risico verschillend is, zijn er ook grote verschillen over hoe eenvoudig je weer over je geld kunt beschikken. Zo kun je over spaargeld, mits niet vastgezet in deposito's, direct beschikken over het geld dat je daar gestald hebt, en ook beleggingen kun je over het algemeen snel verkopen om over de waarde te beschikken. Die waarde kan dan wel minder zijn, maar dat is het risico van beleggen.

Bij het geld dat je gebruikt om af te lossen op de hypotheek, kun je alleen maar komen op het moment dat je je huis verkoopt, maar dat is in ieder geval nog (iets) flexibeler dan bij crowdfunding. Daar ben je geheel afhankelijk van de terugbetalingen van degene aan wie je geld hebt uitgeleend.

Op welke manieren sparen jullie?

zondag 7 mei 2017

Niewbouwhuizen per opbod verkocht

In Rotterdam wordt op dit moment een nieuwbouwproject voorbereid waarbij een deel van de woningen per opbod verkocht worden. Het AD schreef daar gisteren over.

De Vereninging Eigen Huis (VEH) vindt dat maar niets. Ze vinden dat de projectontwikkelaar "misbruik maakt van de wanhoop onder woningzoekenden". De projectontwikkelaar brengt daar tegenin dat het grootste gedeelte van het project gewoon tegen vaste prijzen wordt verkocht en dat daar ook voldoende woningen bij zitten voor startersprijzen.

Ik weet niet precies hoe ik hierover moet denken. Ik denk dat dit vooral aantoont dat er op dit moment veel te weinig huizen te koop staan of nieuw gebouwd worden. Er is zo veel vraag en zo weinig aanbod dat kopers ver willen gaan en verkopers daar op inspelen.

Het zal in mijn beleving een kwestie van tijd zijn voordat de wal het schip zal keren...

zaterdag 6 mei 2017

De spaarrente daalt lekker verder

Gisteren kondigde de ING aan dat de rente op een gewone spaarrekening binnenkort daalt naar 0,15%. Dat is weer een stapje richting sparen zonder rentevergoeding.
De afgelopen twee rentedalingen was onze huisbank de eerste die aankondigde dat ze de rente gingen verlagen dus ik maak me geen illusies dat onze huisbank niet snel zal volgen.

Nu sparen wij eigenlijk niet bij onze huisbank. Daar staat alleen een klein bedrag voor het opvangen van wat schommelingen per maand, maar de buffer en reserveringen hebben we bij een aantal online banken geplaatst.

MoneYou en Argenta geven op dit moment nog steeds 0,5% rente over het spaargeld en Leaseplanbank heeft de rente sinds deze maand verlaagd naar 0,45%. Maar bij die laatste bank wordt de rente elke maand uitgekeerd, zodat je wat meer rente op rente effect hebt.

Sparen jullie bij je huisbank, of ook bij een online bank?

vrijdag 5 mei 2017

Extra aflossing mei

Nadat we even vlug gekeken hadden naar de mogelijkheden om de aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een andere vorm, hebben we gisteren ook weer opdracht gegeven voor een extra aflossing.

Net als de afgelopen twee maanden doen we deze maand ook weer een extra aflossing van €600 op de annuïteitenhypotheek. Dit zal op 1 juni met de rest van de hypotheek afgeschreven worden. Hiermee daalt ons maandbedrag vanaf met €2,92. Heel langzaam komen we in de buurt van degrens van  €700 per maand aan vaste hypotheeklasten, inclusief de inleg voor de spaarhypotheek.
Op de annuïteitenhypotheek kunnen we nu nog €1.700 boetevrij extra aflossen dit jaar.

Met deze extra aflossingen komt het totale bedrag dat we dit jaar extra hebben afgelost uit op bijna €14.000. Het totaal van onze extra aflossingen komt uit op net geen €32.000 sinds 2015.

Je kunt al onze extra aflossingen zien op de aflossingenpagina. Het overzicht van onze hypotheek kun je hier vinden.




donderdag 4 mei 2017

Zelf online hypotheekvorm aanpassen: bij onze bank kan het, maar gunstig is het niet

Gisteren kreeg ik een mailtje van onze bank dat ik vanaf nu ook zelf via internetbankieren de aflossingsvrije hypotheek kan veranderen in een andere vorm. Ik noemde dat al even in ons bericht over de hypotheekafschrijving. Een lezer had me daar vorige maand al op gewezen in een reactie van huis van de dag op mijn blog over de extra aflossing van vorige maand.

Sinds vanmorgen kunnen we weer bij de hypotheek voor wijzigingen en dus heb ik gekeken naar het online wijzigen van de hypotheekvorm. Dat lijkt niet gunstig voor ons en voor elke klant.

Het zit namelijk zo. Als je online de hypotheekvorm omzet van aflossingsvrij naar annuïtair of lineair, blijf je dezelfde rente betalen als dat je nu al doet. Terwijl als je in de tabellen op de website van onze bank (ABNAMRO) kijkt, je voor een aflossingsvrije hypotheek een opslag betaalt van 0,2% ten opzichte van die andere twee vormen. Dat vind ik op zijn zachtst gezegd niet fair. Het risico voor de bank wordt kleiner, wat ze bij nieuw af te sluiten hypotheken of bij het aflopen van de rentevaste periode ook belonen, maar bij het tussentijds omzetten van de hypotheekvorm laten ze dat buiten beschouwing..

Door dit deze opslag er niet af te halen bij het omzetten voel ik in ieder geval geen reden om de hypotheekvorm te veranderen. Dat waren we toch al niet van plan, aangezien we ieder jaar 10% willen aflossen op dit deel, zodat we over 9 jaar dit deel volledig afgelost hebben.

Ik heb in ieder geval via de bankmail gevraagd waarom de risico-opslag van de aflossingsvrije hypotheek niet verdwijnt als je het deel omzet. Zodra ik antwoord heb zal ik daarover berichten natuurlijk.

Oh ja, we hebben de hypotheekpagina ook weer geupdate..

Intussen hebben we reactie van de bank gekregen:

Het is inderdaad zo dat de korting die u krijgt op het moment dat u uw leningdeel annuïtair of lineair aflost niet direct verwerkt ziet in uw internetbankieren. De reden hiervoor is het besluit om de extra korting van 0,2% pas toe te voegen op het moment dat uw huidige rente contract afloopt of op het moment dat u uw rente tussentijds wijzigt (rente afkoop of -middelen).

Blogger Bespaarbalans zegt dat eerst wel de 0,2% verrekend werd, en ik dacht me ook te herinneren dat ik daar ook wat over gelezen had. Daar is de bank blijkbaar van teruggekomen.

Voor ons loopt de rentevaste periode nog t/m 2025. Dan hebben we, als we ieder jaar 10% aflossen, ook precies dit hypotheekdeel afgelost. Wij gaan hier zeer waarschijnlijk geen gebruik van maken, tenzij.....

We in een jaar eerst 10% kunnen aflossen, dan kunnen omzetten en dan nog een keer 10% kunnen aflossen. Dan zouden we er echt een jaar eerder van dit hypotheekdeel af kunnen zijn...

woensdag 3 mei 2017

Hypotheek is weer afgeschreven

Gisteren zijn de meeste hypotheekbedragen weer afgeschreven. Alleen de inleg voor de spaarhypotheek wordt vandaag pas geïncasseerd door de bank.

We hebben deze maand weer €600 extra afgelost. Dit was ook de tweede maand op rij dat de extra aflossing groter was dan het bedrag dat aan rente en annuïteit werd afgeschreven. Met deze aflossing daalt onze bruto hypotheek met iets meer dan €700, waarvan dus iets meer dan €100 euro annuïtaire aflossing.

Met deze aflossing komt onze bruto hypotheek op iets meer dan €182.000 uit. Onze netto hypotheek weten we morgen pas omdat dan pas de storting van de spaarhypotheek is verwerkt. Morgen zullen we dan ook pas de hypotheekpagina updaten.

Verder kregen we vanmorgen ook bericht van de bank dat we ook onze aflossingsvrije hypotheek via internetbankieren kunnen omzetten naar een andere vorm. Hoe en wat weten we nog niet, omdat we morgen pas weer onze hypotheek kunnen wijzigen. Daaronder valt ook het doen van een extra aflossing. Maar kijken gaan we zeker, al was het maar om er een blog over te kunnen schrijven.. :)

Hebben jullie nog aflosplannen deze maand?

dinsdag 2 mei 2017

Klapband

Afgelopen vrijdag kregen we met de auto een klapband. En wel door een heel knullig moment. M reed door Rotterdam en zag een bekende bij het stoplicht staan. M toeterde en zwaaide, maar week ook een heel klein beetje af van zijn lijn.

Boem, M raakte met één wiel de stoeprand en de band zei knal, gevolgd door brrrrr van een lekke band over het asfalt.
M kon snel ergens parkeren en het reservewiel eronder leggen. Gelukkig had de lokale garage de band op voorraad en kon er gelijk een nieuwe onder.

Kosten voor een beetje onoplettendheid: €147.

Daar moeten we heel wat voor besparen om dat weer terug te verdienen.

maandag 1 mei 2017

Overzicht online inkomsten

Het is alweer een tijdje geleden dat we wat geschreven hebben over onze online inkomsten. Dat komt omdat we ook geen uitbetalingen meer hebben laten doen. Wel zijn we druk aan het sparen voor nieuwe uitbetalingen.

Euroclix
In februari hebben we een uitbetaling van €25 laten doen. Intussen hebben we alweer genoeg bij elkaar gespaard om een nieuwe zelfde uitbetaling te laten doen, maar we hebben besloten door te sparen tot we een uitbetaling van €70 kunnen doen. Dan zijn de gespaarde clix per stuk weer wat meer waard. Dat we zo snel weer op een bedrag zitten om uit te laten betalen komt deels ook omdat zich via ons blog twee nieuwe deelnemers zich hadden aangemeld. Bedankt daarvoor!
In totaal hebben wij tot nu toe €120 laten uitkeren via Euroclix.

Wil je zelf ook sparen via Euroclix, dan kun je je aanmelden via deze link. Zowel jij als wij krijgen dan 150 clix cadeau, wat minimaal €1,50 waard is.

Panelwizard
Ook het sparen via Panelwizard verloopt voorspoedig. Panelwizard betaalt twee keer per jaar uit, in juli en november. Afgelopen november was onze eerste uitbetaling, we kregen toen €13,80 uitgekeerd.
Sinds november hebben we alweer €24,20 bij elkaar gespaard. Ook hier hebben twee mensen zich via onze blog aangemeld. Bedankt!

Adsense
Via google Adsense hebben we tot nu toe één uitbetaling gekregen. Dat was in januari. In de voorwaarden van Adsense staat dat je geen exacte bedragen mag noemen, dus dat doen we ook niet. We zitten nog niet bij een volgende uitbetaling in de buurt. We verwachten wel dat we die drempel in mei weer halen, zodat we in juni of juli weer een uitbetaling kunnen verwachten.

Op deze pagina houden we onze online inkomsten bij.

Hoe gaat het met jullie online inkomsten?