donderdag 4 mei 2017

Zelf online hypotheekvorm aanpassen: bij onze bank kan het, maar gunstig is het niet

Gisteren kreeg ik een mailtje van onze bank dat ik vanaf nu ook zelf via internetbankieren de aflossingsvrije hypotheek kan veranderen in een andere vorm. Ik noemde dat al even in ons bericht over de hypotheekafschrijving. Een lezer had me daar vorige maand al op gewezen in een reactie van huis van de dag op mijn blog over de extra aflossing van vorige maand.

Sinds vanmorgen kunnen we weer bij de hypotheek voor wijzigingen en dus heb ik gekeken naar het online wijzigen van de hypotheekvorm. Dat lijkt niet gunstig voor ons en voor elke klant.

Het zit namelijk zo. Als je online de hypotheekvorm omzet van aflossingsvrij naar annuïtair of lineair, blijf je dezelfde rente betalen als dat je nu al doet. Terwijl als je in de tabellen op de website van onze bank (ABNAMRO) kijkt, je voor een aflossingsvrije hypotheek een opslag betaalt van 0,2% ten opzichte van die andere twee vormen. Dat vind ik op zijn zachtst gezegd niet fair. Het risico voor de bank wordt kleiner, wat ze bij nieuw af te sluiten hypotheken of bij het aflopen van de rentevaste periode ook belonen, maar bij het tussentijds omzetten van de hypotheekvorm laten ze dat buiten beschouwing..

Door dit deze opslag er niet af te halen bij het omzetten voel ik in ieder geval geen reden om de hypotheekvorm te veranderen. Dat waren we toch al niet van plan, aangezien we ieder jaar 10% willen aflossen op dit deel, zodat we over 9 jaar dit deel volledig afgelost hebben.

Ik heb in ieder geval via de bankmail gevraagd waarom de risico-opslag van de aflossingsvrije hypotheek niet verdwijnt als je het deel omzet. Zodra ik antwoord heb zal ik daarover berichten natuurlijk.

Oh ja, we hebben de hypotheekpagina ook weer geupdate..

Intussen hebben we reactie van de bank gekregen:

Het is inderdaad zo dat de korting die u krijgt op het moment dat u uw leningdeel annuïtair of lineair aflost niet direct verwerkt ziet in uw internetbankieren. De reden hiervoor is het besluit om de extra korting van 0,2% pas toe te voegen op het moment dat uw huidige rente contract afloopt of op het moment dat u uw rente tussentijds wijzigt (rente afkoop of -middelen).

Blogger Bespaarbalans zegt dat eerst wel de 0,2% verrekend werd, en ik dacht me ook te herinneren dat ik daar ook wat over gelezen had. Daar is de bank blijkbaar van teruggekomen.

Voor ons loopt de rentevaste periode nog t/m 2025. Dan hebben we, als we ieder jaar 10% aflossen, ook precies dit hypotheekdeel afgelost. Wij gaan hier zeer waarschijnlijk geen gebruik van maken, tenzij.....

We in een jaar eerst 10% kunnen aflossen, dan kunnen omzetten en dan nog een keer 10% kunnen aflossen. Dan zouden we er echt een jaar eerder van dit hypotheekdeel af kunnen zijn...

11 opmerkingen:

  1. Dat was me niet eens opgevallen maar ben benieuwd naar de reactie van de bank !

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. ik dacht dat ik ergens gelezen had dat je die 0,2% zou krijgen, maar in de berekening gebeurt dat niet.

      Verwijderen
  2. Hmm dat is spijtig inderdaad! Is het omzetten wel kosteloos?
    Als je jaarlijks meer wil aflossen dan 10% is het wel gunstig natuurlijk. Omdat je dus extra aflost naast die 10%. Ben je eerder klaar.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Klopt, maar daar winnen we maximaal 1 jaar mee heb ik wel eens berekend. Dus dat valt ook wel weer mee. En de vaste maandlasten zouden met minimaal €140 omhoog gaan.

      Verwijderen
  3. Nou ja, op zich verlenen ze je wel een gunst want ze rekenen geen boete terwijl je eigenlijk wel een soort van nieuwe hypotheek neemt en dus het oude opbreekt.
    Als je normaal wil wijzigen van aflossingsvrij naar annuitair krijg je gewoon een boete gepresenteerd.

    En als je niet aflost zoals zoveel mensen loopt de bank wel een boel rente mis als je overgaat op annuitair. Dus op zich vindt ik het niet zo raar dat ze de rente ongemoeid laten.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Kwa inkomsten ben ik het met je eens, maar juist door het om te zetten wordt het risico voor de bank wel lager. Je kunt het inderdaad twee kanten op beredeneren.

      Verwijderen
  4. Deze optie was al langer beschikbaar via Internetbankieren van deze bank. Gisteren werd het wereldkundig gemaakt.

    In tegenstelling tot jouw bevinding werd in onze situatie weldegelijk rekening gehouden met een 0,2% lagere rente. De toelichting hierbij is je minder rente betaalt omdat de bank minder risico loopt door aflossing. Ook de bedragen werd met dit lagere rentepercentage gerekend.

    Voor ons is het geen interessante optie. Onze maandlast verdubbeld (+ 85 euro) tot 1 januari 2040 (afgezien van tussentijdse rente-aanpassingen bij einde rentevastperiode). Met de aflossingen die wij nog in het verschiet hebben, is dit deel eind 2019 of uiterlijk in 2020 afgelost. Dat is dus veel voordeliger dan nog tot 2040 aflossen EN rente betalen.

    Voor diegenen die niet aflossen is dit wellicht wel een goed alternatief. Al zou ik wel goed kijken wanneer de rente afloopt. Is dat op afzienbare termijn? Dan zou ik wachten tot dat moment. De rente staat immers op dit moment veel lager.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dan is het veranderd, ik kreeg zojuist de bevestiging dat die 0,2% niet verwerkt wordt. Pas bij afloop van de rentevaste periode, en dan hebben wij als het goed is dit deel al afgelost... Ik heb de reactie in de blog erbij gezet...

      Verwijderen
  5. Huis van de Dag7 juni 2017 om 21:28

    Moest even aan je bericht denken toen ik net bij ABN AMRO keek, volgens mij passen ze het nu wel aan !

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. heb de aflossing voor deze maand al gedaan, maar ik zal volgende maand eens kijken..

      Verwijderen
    2. Nee bij mij niet, maar misschien ben ik alleen de sigaar.

      Verwijderen