zondag 31 januari 2016

WOZ-waarde

Zaterdag viel bij ons de WOZ-beschikking op de deurmat. Op basis daarvan wordt een aantal lasten bepaald, maar ook is het interessant om te kijken in hoeverre we nog "onder water" staan.

De WOZ-waarde is sterk gestegen het afgelopen jaar. Was dit vorig jaar nog €180.000, nu is dit €191.000. Een stijging van €11.000 oftewel 6,1%.
Nu vond ik die van vorig jaar wel erg laag, maar dit is dan wel weer een forse stijging. Sinds we hier wonen heeft de WOZ-waarde van ons huis flink gefluctueerd:

  • 2013: €203.000 = 100%
  • 2014: €194.000 = 96%
  • 2015: €180.000 = 89%
  • 2016: €191.000 = 94%
Ons huis is dus volgens de gemeente nog maar 94% waard van toen we het kochten, ondanks dat toen de crisis op de huizenmarkt al even aan de gang was. 

Onze hypotheek op dit moment is net iets meer dan €199.000. Dat betekent dat we nog ruim €8.000 onder water staan. Daar gaan we wat aan doen, ook al verwacht ik niet dat we dit jaar al boven water komen. 

Ook de gemeentelijk lasten worden dus deels op de WOZ-waarde bepaald. De gemeentelijke lasten stijgen voor ons dit jaar met maar liefst 97 hele centen. Dat moet op te vangen zijn. :)

Hebben jullie je WOZ-waarde ook al ontvangen? En hoe zijn jullie gemeentelijke lasten veranderd?

zaterdag 30 januari 2016

Overzicht januari

Met nog 2 dagen te gaan tot februari heb is het een mooie tijd om de balans van januari op te maken. De maand ook waarin ik begon met bloggen en nu al ruim 3700 pageviews heb gehaald. Dat had ik nooit verwacht toen ik met bloggen begon.

En ik moet ook zeggen, dit bloggen helpt ook goed om extra kritisch naar mijn uitgaven te kijken. Er zit zeker nog ruimte in om nog verder te bezuinigen op onnodige uitgaven, maar ik let al wel een stuk beter op.

Hoe zit het dan met de financiën over de maand januari? Om een goede vergelijking te kunnen maken met december (toen de hypotheeklasten op de 31e werden afgeschreven), heb ik al gerekend dat de hypotheeklasten voor januari (worden komende maandag afgeschreven) al van de rekeningen af zijn. Zo kan is de vergelijking zuiniger.

De resultaten van januari op een rijtje:

  • Spaarbuffer toegenomen met ongeveer €1.320
  • Extra aflossing gedaan van €125
  • Totale schuld (hypotheek+ restschuld) gedaald met net geen €500
De toename van de spaarbuffer was in januari onderhevig aan zowel een meevaller in de vorm van een schenking en extra eenmalige kosten in de vorm van onderhoud aan de auto. De meevaller bedroeg €1000 en de eenmalige kosten €520. Netto waren er dus extra inkomsten ter waarde van €480.
Los van deze extra kosten en baten heb ik €840 gespaard van mijn inkomsten en €125 afgelost bovenop de normale hypotheeklasten. In totaal is dit €965. Op netto inkomsten van 3.100 is dat een saving rate 31% (of 27% zonder de aflossing meegerekend). 

Doel voor komende maand is om boven de €1000 over te houden (sparen + extra aflossing).

donderdag 28 januari 2016

Sparen op je creditcard

Afgelopen week kreeg ik een mailtje dat de spaarrente op mijn creditcard verlaagd werd. Per direct werd de rente verlaagd naar 0,7% en per 1 april nog wat verder naar 0,6%.

Nu wist ik helemaal niet dat je rente kreeg op een positie saldo, dus ik ben eens verder gaan uitzoeken hoe dat zit, en of dat lucratief kon zijn. Gezien de rente, niet echt meer, want die is nu ongeveer gelijk aan de spaarrente bij mijn huisbank.

En er blijkt ook pas rente uitgekeerd te worden vanaf een saldo van €500. Dus waarom zou je dan geld op je creditcard zetten? Wel heb ik gevonden dat het saldo op je creditcard ook gewoon valt onder het depositogarantiestelsel, dus wat dat betreft staat het er ook veilig.

Ik doe dit eigenlijk alleen als ik op vakantie ga naar een land waar betalen met een creditcard gewoner is dan pinnen, of dat dit een stuk sneller gaat dan contant betalen, zoals bijvoorbeeld de tolwegen in Frankrijk.

Ik weet dan ook zeker dat, wanneer de gemaakte kosten met de creditcard worden afgeschreven niet zorgen voor een negatief saldo op mijn betaalrekening.

Verder maak ik er eigenlijk nooit gebruik van.

Zetten jullie wel eens geld op je creditcard?

dinsdag 26 januari 2016

Eerste tegenvaller 2016: De auto

Precies een jaar geleden hebben wij onze auto gekocht. Een middenklasser van toen net iets meer dan 2 jaar oud. Nu, een jaar en ruim 20.000 kilometer verder was het tijd voor een "grote beurt".
Hiervoor had ik zo'n €300 gereserveerd staan. We doen het onderhoud bij de merkdealer, zodat we in aanmerking blijven komen voor garantie op onderdelen.

Je zou zeggen, dat zou genoeg moeten zijn voor een jonge auto. Dat viel nu best tegen. Er moest een 60.000 km beurt worden uitgevoerd en die zijn uitgebreider, en dus duurder, dan een gewone grote beurt. Een stuk duurder kan ik zeggen.

Deze beurt kostte, voordat er nog allerlei kleine dingetjes extra aan het licht kwamen, al €357 t.o.v. €131 voor een normale grote beurt.
Verder moesten de ruitenwissers vervangen worden (die had ik al zelf aangegeven), oliefilters vervangen, benzinesysteem gereinigd en nog wat klein ander spul gedaan worden.

Totale kosten: €520, €220 meer dan ik begroot had. We moeten maar even kijken hoe we dit opvangen. We kunnen de beurt betalen van de autorekening, maar die is bedoeld om uiteindelijk een nieuwe auto te kopen. Ook kunnen we het van de buffer betalen. Of een maandje niet aflossen. Eigenlijk allemaal geen opties waar we ons lekker bij voelen.

Of we halen het uit het potje dat we bedacht hadden voor het starten met beleggen. En wachten daar nog een maandje mee. Dat voelt als het minst erge. Dus dat zal het wel worden.


maandag 25 januari 2016

Eerste stapjes beleggen

De laatste tijd heb ik best wel wat zitten nadenken over hoe ik wat meer rendement kan behalen met mijn geld. Met de spaarrentes t/m 1,1% levert dat op dit moment niet echt wat op dus wil ik verder kijken. En telkens weer kwam ik uit op aflossen en beleggen.

Nu ben ik al aan het aflossen, al gaat het nog niet hard, maar ik zou ook wel eens wat ervaring willen opdoen met beleggen. Vandaar dat ik vorige week een aanvraag heb gedaan voor het openen van een beleggingsrekeningen bij mijn bank.

Maar om een beleggingsrekening te kunnen openen, dien je eerst een telefonisch gesprek met de bank te voeren. Ze vragen dan wat je doelen zijn, waarin je wilt beleggen, en of je je realiseert dat je al je geld kunt verliezen met beleggen. Op zich goed, maar echt heel ver doorvragen doen ze niet.

Wat wil ik dan gaan doen met het beleggen? Het gaat me om de lange termijn. En eigenlijk gaat het me dan vooral om dividend. Er zijn diverse aandelen die meer dividend uitkeren ten opzichte van de waarde van het aandeel dan de 1% die je voor je spaarrente krijgt. Sommige komen zelfs in de buurt van de 10%. Dus op korte termijn heel veel koerswinst vind ik niet heel interessant. Dat brengt met zich mee dat je eigenlijk dagelijks alles moet bijhouden. 

Dat zie ik niet zitten, ik word liever slapend rijk.


Nadeel van beleggen met kleine bedragen is dat het lang duurt voordat je een mooie gespreide portefeuille hebt opgebouwd, daarin zit een risico. En je betaalt naast jaarlijkse kosten voor de beleggingsrekening ook nog per transactie. 

Je betaalt bij elke transactiebij onze bank 6,50 + 0,1% kosten over de totale waarde van de aandelen die je (ver)koopt. Dat is te overzien, en bij een beetje rendement heb je dat zo eruit. Maar aan die transactiekosten zit bij mijn bank ook een minimumbedrag. Dat is 10€. Bij een opdracht met een waarde van €3500 betaal je volgens de eerste formule precies €10, boven de €3500 betaal je dus altijd volgens de eerste formule.

Het betekent dus dat als ik bijvoorbeeld voor €250 aandelen wil kopen ik 4% aan transactiekosten heb. Dat is al een stuk lastiger om op korte termijn terug te verdienen. Maar bij een lange adem en aandelen met een behoorlijke dividenduitkering zou je in een jaar (bij gelijkblijvende koers) wel die 4% hebben terugverdiend en het rendement net zo hoog zijn als bij het spaargeld.

Blijft dat de beurskoersen er voor kunnen zorgen dat je geld (tijdelijk) minder waard wordt en je er dan niet over kunt beschikken zonder je verlies te nemen.
Ik ga dit dus alleen doen met geld dat ik extra over houd. Dus geld dat ik overhoud nadat ik mijn spaardoelen en aflossingsdoelen heb gehaald.



Houden jullie je ook bezig met beleggen en wat zijn jullie ervaringen?

zondag 24 januari 2016

Status spaarhypotheek

Even een kort berichtje, want we zijn een weekendje weg..

In een eerdere bericht deze week zei ik al dat we het overzicht van onze spaarhypotheek in de bus hadden gekregen.
Het saldo in de spaarpolis is nu €20.219,05. Het saldo is in 2015 met ruim €2400 toegenomen, dat is dus ruim €200 in de maand. En dat bij een netto inleg van €154 (bruto €161). Op dit saldo krijgen we, bij 3,1% rente, ongeveer €52 rente per maand. Ruim een kwart van de toename van het saldo komt dus aan rente binnen, en dat zal alleen maar meer gaan worden.

Het overzicht van de spaarhypotheek is de eerste van vele financiële overzichten die de komende tijd binnen komen, zodat we in maart weer de belastingaangifte kunnen doen.

Stromen bij jullie ook de jaaroverzichten alweer binnen?


vrijdag 22 januari 2016

Post van de bank: phishing of identiteitsfraude

De afgelopen dagen vielen er bij ons drie enveloppen van de bank in de brievenbus. In twee enveloppen zat post die we verwachtten, maar door de inhoud van de derde envelop, schrokken we ons een hoedje en zijn we gelijk de bank gaan bellen.

Dinsdag kwam het overzicht van het gespaarde saldo van de spaarhypotheek binnen. Dit bedrag kwam overeen met wat ik verwachtte. Ik heb het saldo verwerkt in mijn excel hypotheekoverzicht, en daarna de brief netjes gearchiveerd.

Donderdag kwam de bevestiging binnen van de extra aflossing die we per 1 februari doen. Ook hier niets vreemds aan de hand. Het nieuwe maandbedrag komt mooi overeen met wat ik zelf al berekend had. Ook deze brief is netjes opgeborgen in de papieren administratie.

Beide enveloppen waren erg dun, er zat maar één A4-tje in. Dinsdag kregen we ook nog een dikke envelop van de bank. Dat kregen we in december ook, na de eerste extra aflossing op de hypotheek. Daarin stond netjes het nieuwe hypotheekoverzicht opgesomd.

Nu echter was de inhoud heel anders. Het onderwerp was namelijk: "Opheffen rekening". Met grote ogen en een hartslag van boven de 200 las ik de brief. Ik zou een aanvraag gedaan hebben om mijn rekeningen bij de bank op te heffen en de resterende saldi over te maken naar een rekening bij een andere bank. Bij de brief zat een retourenvelop en een formulier dat ik moest ondertekenen en terugsturen. Dan zou alles geregeld worden.

Ik had hier natuurlijk helemaal geen aanvraag voor gedaan. Er schiet dan gelijk van alles door je hoofd. De belangrijkste bij mij waren: phishing en identiteitsfraude.
Wel heb ik via internetbankieren gecontroleerd of het ontvangende rekeningnummer ook een bestaande rekening is. Ik kan alleen niet achterhalen op wiens naam die staat.

Ik heb dus gelijk de telefoon gepakt om met de bank te bellen. En nee, ik heb daar niet het nummer voor gebruikt dat in de brief vermeld stond, maar het nummer even opgezocht op internet en toen gebeld. Ik nam geen enkel risico.

Aan de telefoon kreeg ik een behulpzame meneer die gelijk van alles voor me ging uitzoeken. De brief die ik gekregen had was daadwerkelijk van de bank. Daarmee viel phishing gelukkig al af. Dan blijft identiteitsfraude nog over.

De afdeling die over dit soort zaken gaat werd erbij gehaald en die snapten er niets van. Ze konden in hun systeem nergens een aanvraag vinden. Er was dus geen aanvraag gedaan, en daarmee lijkt
identiteitsfraude ook niet in het spel te zijn

Hoe dit dan wel heeft kunnen gebeuren? Dat wisten ze zo niet en zouden echt diepgravender moeten gaan zoeken. Wel werd me geadviseerd om een officiële klacht in te dienen en dat heb ik dan ook gedaan.

Ik was na dit belletje wel een stuk geruster, alhoewel het me nog niet helemaal lekker zit. Ik ga daarom vandaag voor de zekerheid ook nog even langs een bankkantoor om helemaal zeker te zijn dat ik geen gevaar loop.

Wordt vervolgd

maandag 18 januari 2016

Grip

Toen ik vanmiddag uitlogde van het internetbankieren viel mijn oog op een kopje "grip". Toen ik verder las bleek het dat A.BNAMRO een app aan het ontwikkelen is, die je diverse inzichten geeft over je uitgaven.

Ik was gelijk geïnteresseerd en heb de app gedownload. Het is eigenlijk een app voor de Iphone 6 aan de schermafmetingen te zien, maar omdat ik maar een Iphone 4S heb, heb ik de app geïnstalleerd op de Ipad.
De bank claimt dat de app het volgende kan:

  • de meeste uitgaven en inkomsten automatisch in categorieën verdelen
  • overige inkomsten en uitgaven met de hand indelen in categorieën
  • Budgetteren
  • Overzicht hoeveel je nog van je inkomsten over hebt
  • Verschillende periodes met elkaar vergelijken
De app is nog een bèta versie, en daarom is het aantal gebruikers beperkt tot 10.000. Ik ben heel erg benieuwd naar hoe de app werkt en of dit mij nu echt nieuwe inzichten geeft.

De eerste indruk na inloggen was in ieder geval niet negatief.... 

Nieuwsuur

Gisteren was er bij Nieuwsuur een interview met de directeuren van de vier grote Nederlandse banken, ABNAMRO, ING, Rabobank en SNS Bank. Zeker na de uitzendingen van radar van een paar weken terug was ik wel benieuwd wat deze bankiers te vertellen hadden.

Maar helaas weinig nieuws onder de zon. De interviewer beet niet echt door met zijn vragen en  daarom waren de antwoorden ook vrij vlak.

Moeten de buffers nog verder omhoog? "Ja" zegt de één, "nee" zegt de ander.

"De derivatencontracten onderzoeken we." hoor je van alle kanten.

"We werken om het vertrouwen van de klanten te herstellen," zeggen ze allemaal.

Een gemiste kans voor Nieuwsuur om eens echt goede vragen te stellen als je het mij vraagt.

zondag 17 januari 2016

Maximale hypotheek

Vorige week las ik een in een artikel dat een kwart van de huizenkopers een maximale hypotheek neemt als ze een huis kopen. Ik was wel geïnteresseerd in de redenen waarom mensen dat deden en heb dus even verder gezocht dan alleen dit artikel. Dit artikel bleek gebaseerd te zijn op een blog van N.ationale N.ederlanden die een steekproef had gehouden. Daaruit bleek, zoals wel vaker, dat het allemaal wat genuanceerder lag dan dat de kop in De T.elegraaf deed vermoeden.

Waar je in het verleden kon spreken over de maximale hypotheek, had dit altijd betrekking op het inkomen van de koper(s). Tegenwoordig is er ook een maximale hypotheek ten opzichte van de waarde van het huis (dit jaar 102%), dus over welke maximale hypotheek hebben we het nu eigenlijk? En wat zijn dan de redenen om een maximale hypotheek te nemen?

Uit de blog bleek dat deze 25% niet over alle huizenkopers gaat, maar over samenwonenden.  En het gaat over de maximale hypotheek t.o.v. het inkomen van de kopers. Voor het gemak ga ik er dan even vanuit dat de mensen die een maximale hypotheek namen, dit gedaan hebben op basis van de inkomens van beide kopers. Opvallend is ook dat 9% van de ondervraagden niet eens weet of ze een maximale hypotheek of niet hebben.

Als redenen die mensen aangaven om een maximale hypotheek te nemen werden genoemd:

  • We kunnen het dragen op de lange termijn (45%)
  • We verwachten dat ons inkomen stijgt (35%)
  • Voor ons droomhuis willen wij dit wel (16%)
De tweede reden suggereert eigenlijk ook dat de kopers verwachten de lasten in de toekomst te kunnen dragen. Ruim 80% van de ondervraagden denk dus dat ze de lasten duurzaam kunnen dragen. 

De extra kosten bij de koop van een huis, zoals overdrachtsbelasting, taxatie, notariskosten werden slechts in 50% van de gevallen meegefinancierd.

Toen wij ons huis kochten hebben we heel bewust gekozen om geen maximale hypotheek te nemen. Naast dat het ons altijd al heeft tegengestaan om van twee inkomens uit te gaan, was er ook nog een aantal specifieke redenen om dit niet te doen.

Ten eerste hadden we ons oude appartement nog niet verkocht en stond het appartement ook nog eens onder water. We konden er dus vanuit gaan dat we wel even met dubbele lasten zouden komen te zitten. Dat moest ook betaalbaar blijven.

Verder werkt V als ZZP-er als oefentherapeute. Dat brengt meerdere onzekerheden met zich mee als het gaat om haar inkomsten. Ten eerste moet je maar afwachten of die zorg in het basispakket blijft, wat een directe invloed heeft op hoeveel cliënten/patiënten zich aanmelden. Ten tweede staan de tarieven flink onder druk door de grote zorgverzekeraars. Daar kun je dus niet mee rekenen voor een periode van 30 jaar.

Daarnaast heeft V ook nog een zakelijke lening die ze afbetaalt uit haar eigen inkomsten. En aangezien we ook van die lening zo snel mogelijk af willen, gaat het grootste gedeelte van haar inkomen daarheen, terwijl we het "reguliere" huishouden bekostigen vanuit het salaris van M.

En als laatste hadden we ook een kinderwens. Kinderen brengen vanzelf al extra kosten met zich mee, en daar wilden we al rekening mee houden. 

Al met voor ons al vier redenen bovenop onze eigen aversie om geen hypotheek op twee inkomens te nemen. We hadden wel voor onszelf bedacht dat we het inkomen van M wel maximaal wilden uitnutten.

De uiteindelijke hypotheek was zo'n €20.000 onder het maximale leenbedrag dat mogelijk was op het salaris van M. 
Hoe we uiteindelijk daar op uit zijn gekomen is misschien nog wel eens iets voor een andere blogpost.

Hadden jullie een maximale hypotheek bij aankoop van je huis of juist niet?


zaterdag 16 januari 2016

Inkomen 2016

Bij mijn bedrijf wordt het salaris altijd op de 15e van de maand gestort, of eerder als de 15e in het weekend valt. Vandaag werd dus het eerste salaris van 2016 gestort. En daarmee werd voor ons ook de dure decembermaand afgesloten. Met nog exact 53 cent op de betaalrekening. :) Heel goed uitgekiend dus.
En dan is het altijd even afwachten hoeveel dat precies is. Nieuwe wetgeving, een periodiek erbij, ik was benieuwd wat het salaris precies zou worden.

Uiteindelijk is er ca. €200 meer gestort dan vorig jaar. Dus dat betekent weer iets meer financiële ruimte. De volgende vraag is dan natuurlijk, wat gaan we daar mee doen. Het grootste gedeelte gaan we sparen. Hoe eerder we onze buffer op peil krijgen, hoe eerder we kunnen beginnen met het wat serieuzere aflossen van de hypotheek. Dus: €150 naar de bufferrekening.

Daarnaast gaan we de maandelijkse aflossing op de aflossingsvrije hypotheek verhogen met €25. Dat wordt dan dus €150 per maand als basisbedrag. Daarnaast gaan we de bespaarde hypotheekrente ook gelijk gebruiken voor de aflossing. Dat hadden we in januari niet gedaan, dus in februari kunnen we 2x de besparing erbij optellen. De aflossing wordt dan ca. €172.

De laatste €25 gaat naar het spaarpotje voor leuke dingen, bijvoorbeeld voor een dagje naar een pretpark, de dierentuin of iets anders.

Hoe doen jullie dat trouwens wanneer je salaris wordt gestort? Ik maak via periodieke overschrijvingen direct het geld dat ik wil sparen over naar de verschillende spaarrekeningen. Deze rekeningen heb ik bij online banken, aangezien ik daar een behoorlijk hogere rente krijg dan bij mijn huisbank. Bij één bank is de spaarrente op dit moment het dubbele van wat ik bij mijn huisbank krijg.

Daarnaast maak ik een groot deel van het geld dat ik voor de vaste lasten gebruik over naar de spaarrekening van mijn huisbank. De meeste vaste lasten worden afgeschreven rond de maandwisseling, dus tegen die tijd heb ik dat geld pas op de spaarrekening nodig. Tot die tijd spaar ik nog een klein beetje rente met dat geld. Meer dan een euro per maand is dat eigenlijk nooit moet ik eerlijk bekennen, maar iets is beter dan niet.

Sparen jullie op dezelfde manier als ik, of hebben jullie nog andere, slimme manieren?

donderdag 14 januari 2016

Onverwachte meevaller

Gisteren kregen we onverwacht een schenking van een familielid. Dat kun je met recht een een meevaller noemen. Niet dat nu gelijk een grote zak geld op de stoep werd gezet, maar fijn is het natuurlijk wel.



Dan is natuurlijk meteen de vraag, wat gaan we daarmee doen? Gaan we hiermee extra aflossen, gaat het naar de buffer, of gaan we het gelijk uitgeven?
Daar hebben we niet lang over na hoeven te denken. Grotere uitgaven hebben we niet in de planning, en om wat te gaan kopen wat we dus eigenlijk helemaal niet nodig hebben, dat doen we dus maar niet. Extra aflossen kan, levert op de lange termijn ook best wat rendement op, maar we zijn al maandelijks extra aan het aflossen, en het spaargeld heeft eerste prioriteit om aangevuld te worden. Daar gaat het geld dan ook naartoe. Maar wel met een bepaald doel. We vinden het leuker om tegen de schenker te zeggen: "Kijk, dat en dat hebben we met je donatie gedaan, dan dat het gewoon op de "grote" hoop gaat.
Dit bedrag wordt daarom gereserveerd in het potje voor de tuin. In het voorjaar willen we namelijk zowel de voor- als achtertuin flink ophogen en opnieuw bestraten en beplanten. Hoeveel dat precies gaat kosten weten we nog niet en we hebben al wel wat daarvoor gereserveerd, maar wat extra's kan natuurlijk nooit kwaad.

Het geld heb ik dus gelijk op de spaarrekening gezet. En daar blijft het staan totdat we de tuin gaan doen.

woensdag 13 januari 2016

Zorgverzekering: eigen risico

Vlak voor de jaarwisseling heb ik de afweging gemaakt om voor het eerst het eigen risico van de zorgverzekering te verhogen. In andere jaren durfde ik dat nooit aan, ook al heb ik eigenlijk nooit wat waarvoor mijn eigen risico werd aangesproken.

Via mijn werk kan ik gebruik maken van collectiviteitskorting bij Z.ilveren Kruis. Ook al is die verzekering dan nog steeds niet de goedkoopste voor mij met alleen die korting, de extra bijdrage van mijn werkgever van ruim €200 per jaar brengt het daar wel bij in de buurt.

Het verhogen van mijn eigen risico tot het maximum (€500 verhoging), levert mij een korting per maand op van €18,50. Dat bespaart me op mijn premie dus €222 per jaar. Net niet de helft van de verhoging van het risico. Deze besparing per maand wordt op de zorgspaarrekening gezet voor het geval ik toch het eigen risico moet aanspreken. Heb ik het niet nodig dan is dit, samen met het bedrag dat ik spaar met de spaarchallenge ruim voldoende om volgend jaar de zorgpremie in 1x voor het hele jaar te kunnen betalen. Dat levert dan weer een extra korting op.

Nu besloot ik pas echt op het allerlaatste moment om het eigen risico te verhogen, zo laat dat de automatische incasso al was ingepland. Dus op 29 december werd het maandbedrag afgeboekt dat hoort bij het wettelijke eigen risico. Ik ging ervan uit dat pas bij de incasso voor februari dit bedrag verrekend zou worden, maar tot mijn verbazing werd op 6 januari al de te veel betaalde €18,50 teruggestort.

Het kan dus wel bij een zorgverzekeraar om snel bedragen over te boeken...

maandag 11 januari 2016

52 weken spaarchallenge

Ik las op de blog van Het rijke wijf dat ze meedoet aan de 53 weken spaarchallenge. Het idee erachter is dat je elke week een klein bedrag opzij zet/in een potje stopt en dan aan het eind van het jaar een behoorlijk bedrag bij elkaar gespaard hebt, zonder dat je er echt wat van gemerkt hebt.

In het originele plan begin je met het storten van 1€ in week 1, 2€ in week 2 etc. etc. totdat je in week 52 ook 52€ stort. Dat betekent ruim 200€ (extra) sparen in de dure maand december en in totaal €1378 in een jaar. Het rijke wijf doet de challenge in de omgekeerde volgorde.

Ik zie nog niet zo snel dat ik deze maand 200€ extra ergens kan besparen, zeker omdat de maand alweer op een derde is, dus ik heb de challenge nog in een andere vorm gegoten. Ik heb alle bedragen op een rij in excel gezet en laat de random generator elke week een bedrag kiezen. Die streep ik dan af en zo wordt uiteindelijk alsnog elk bedrag gestort. Mocht het nou aan het eind van de maand echt krap worden, dan kan ik ook altijd nog met de hand een laag bedrag kiezen. Het is natuurlijk niet de bedoeling dat ik rood kom te staan hierdoor.

Door het op deze manier voelt het een beetje als meedoen met de lotto: elke week een trekking voor het bedrag dat naar de aparte spaarrekening gaat.

De trekkingen voor de eerste vier weken heb ik intussen gedaan:

  • week 1: €29 (11-1-2016)
  • week 2: €45 (15-1-2016)
  • week 3: €17 (22-1-2016)
  • week 4: €34 (29-1-2016)

Totaal t/m week 4: €125

Alhoewel ik pas vandaag besloten heb om mee te doen, en het eerste bedrag pas morgen wordt overgemaakt, ga ik in het vervolg het bedrag op vrijdag overmaken.

En dan ook nog de discipline om hiervan af te blijven....

zondag 10 januari 2016

Eerste euro's verdiend

In de kerstvakantie heb ik me aangemeld voor Euroclix. Afgelopen donderdag had ik daar de eerste 10 euro bij elkaar gespaard, best vlot dus.

Ik had eigenlijk niet verwacht zo snel aan de eerste 1.000 clix te komen. Ik heb hiervoor wel best aan wat onderzoekjes meegedaan, maar zo in de vrije avonduurtjes. Bij deze eerste clix zaten ook een startbonus en het invullen van allerlei gegevens, dus of de volgende 1.000 clix net zo snel gaan moet ik nog maar even afwachten.
Ik laat deze 10 euro nog niet uitbetalen. De volgende 1.000 clix leveren namelijk €15 op. En hoe hoger je je aantal laat oplopen voor je je laat uitbetalen, hoe hoger het uitgekeerde bedrag per clix.

Vandaag heb ik me ook aangemeld bij Qassa. Ik ben benieuwd of het sparen daar net zo vlot gaat als bij Euroclix. Dat gaan we zien. Bij Qassa zijn de aantallen die je spaart veel groter, maar uiteindelijk komt het op hetzelfde neer. Voor elke miljoen punten krijg kun je 10 euro laten uitkeren.

Wil je zelf ook online wat geld verdienen, dan kun je je via de onderstaande links aanmelden. Als je die gebruikt help je mij ook nog een beetje.


Spaar geld met EuroClix


donderdag 7 januari 2016

Gemiddeld waterverbruik

De laatste dagen zie ik her en der wat berichten voorbij komen over het waterverbruik. Is dit nu (te) hoog, kunnen we nog gemakkelijk besparen? Aangezien ik in de watersector werkzaam ben, leek het me een goed idee om eens wat te schrijven over het waterverbruik in Nederland. Je kunt dan zelf vergelijken hoe zuinig je al met water bent.

Waterverbruik in Nederland

Het waterverbruik van de gemiddelde Nederlander is in de laatste jaren flink gedaald. Verbruikten we vlak voor de eeuwwisseling nog 132 liter per persoon per dag, is dit intussen nog maar 119 liter per dag, een besparing van 10%. Deze gemiddelde besparing zit in de het steeds meer gebruikelijk worden van wc's met een knop voor korter doorspoelen, waterbesparende douchekoppen en het zuiniger worden zoals wasmachines en vaatwassers.
De 119 liter per dag betekent per jaar een verbruik van ongeveer 43.500 liter per persoon per jaar, oftewel een 43,5 kuub per jaar per persoon.

Een tweepersoons huishouden zou dan dus 87 m3 per jaar verbruiken

Waaraan gebruikt de gemiddelde Nederlander al dat water dan voor?

bron: Vitens NV


Zoals hierboven te zien is, vooral aan douchen. Ruim 50 liter per persoon verbruiken we. Wil je dus besparen op je waterverbruik, dan is iets korter douchen de meest makkelijke methode. Daarbij bespaar je dan ook gelijk nog wat energie om dat water te verwarmen.

Kosten van leidingwater
In vergelijking met bijvoorbeeld energie of gas zijn de kosten voor drinkwater laag. Ongeveer de helft van de jaarlijkse kosten gaat op aan vastrecht.
Afhankelijk van waar je woont is de prijs per kuub (1000 liter) €1,00-1,30 inclusief BTW en belasting op leidingwater.als je dan uitgaat van 43,5 kuub per persoon per jaar zijn de verbruikskosten voor drinkwater €43,50- €56,55.
Steeds meer gemeenten rekenen precario aan waterbedrijven voor het in de grond hebben liggen van de leidingen. Ik weet niet hoe elk afzonderlijk waterbedrijf daarmee omgaat, maar het bedrijf waar ik werk berekent die kosten alleen door aan de klanten die in die gemeenten wonen.

Water besparen
Stel nou dat je besluit om niet meer elke dag te gaan douchen, maar om de dag. Je bespaart dan de helft op het waterverbruik van het douchen, dus zo'n 25 liter per dag per persoon. Dat is op jaarbasis 9 kuub en dus ongeveer €9 euro per persoon en 75 cent per maand. Alle beetjes helpen, maar echt zoden aan de dijk zet het niet voor besparingen.
Hieronder nog wat besparingstips. Let op: voor de besparingen per persoon moet je de waardes nog even delen door 2,2.

Bron: Oasen NV




woensdag 6 januari 2016

Eerste aflossing 2016

Zoals ik eerder al schreef willen we elke maand €125 aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Maandag heb ik dus opdracht gegeven voor de eerste aflossing van het jaar. Deze aflossing scheelt weer €0,29 in rentelasten. Geen wereldschokkend bedrag weer, maar wie het kleine niet eert..

Deze 29 cent wordt volgende maand ook weer extra gestort op de aflos spaarrekening.

Bij onze bank gaat dat sinds kort zeer eenvoudig via internetbankieren. Tenminste, zolang je onder het boetevrije bedrag per jaar blijft.

Voor het annuïteiten deel en het aflossingsvrije deel kun je zien hoeveel je dat jaar nog boetevrij kan aflossen en kun je invullen. hoeveel je wilt aflossen en op welk deel. Aflossen of extra storten in de spaarhypotheek kan alleen via de hypotheekadviseur.

Wanneer je voor de 10e van de maand je opdracht geeft, wordt dat nog dezelfde maand verwerkt. Gelijk met de reguliere afschrijving wordt ook  de extra aflossing van de betaalrekening afgeschreven.
Ongeveer een week nadat de afschrijving is gedaan wordt je nieuwe hypotheekoverzicht per post bezorgd.

Enige nadeel is dat je in 1x alle aflossingen van die maand moet opgeven. Daarna kan het pas weer in de volgende maand. Een onverwachte meevaller kun je dus pas een maand later gebruiken voor een extra aflossing.


dinsdag 5 januari 2016

Onder de 2 ton

Eigenlijk had ik voor vandaag een ander bericht gepland, maar gisteren was de extra aflossing op de annuïteiten hypotheek verwerkt bij mijn internetbankieren.
En daarmee kwam mijn hypotheekschuld officieel onder de €200.000, namelijk €199.742,79. Toch wel even een mooi moment om bij stil te staan.

Maar er was ook iets geks aan de hand.

Wanneer je bij de A.BNAMRO via internetbankieren extra aflost op je hypotheek, krijg je gelijk te zien wat je nieuwe maandlasten worden. Eerst zie je dat in de berekening in het internetbankieren zelf. Wanneer je de aflossing bevestigd hebt krijg je vervolgens ook nog een bankmail waarin de wijzigingen netjes onder elkaar staan opgesomd.

Wat is hier nou gek aan zou je denken? Het bedrag dat ik begin december op het scherm zag en later ook in de bankmail zag staan was €321,30 als nieuwe maandlasten. Zelf had ik in excel ook berekend wat het effect op de maandlasten zou zijn, en ik kwam uit op €321,29. Dat komt goed overeen en zal wel met afronding te maken hebben. Alhoewel die ene cent per maand over de resterende looptijd toch nog een verschil van 8 euro oplevert.

Maar goed, eerste berekening van de bank en van mezelf komen eigenlijk gewoon overeen. Toen ik gisteren echter naar het nieuwe maandbedrag keek op internetbankieren stond daar een lager bedrag, namelijk €320,78. Meer dan 50 cent verschil. Op een looptijd van nog 28 jaar is dat een aardig bedrag dat dat scheelt.

Mijn eerste gedachte was, mooi, ik hoef minder te betalen dus mondje dicht. Maar eigenlijk los je hierdoor minder af dan de bedoeling is en hou je aan het eind van de rit een bedrag van ca. €325 over. Geen schokkend bedrag, maar toch wel raar.

Maar wat me eigenlijk nog meer irriteert is dat ik niet snap waar dit verschil vandaan komt. De eerste berekening van mij en de bank komen overeen en nu wijkt de tweede berekening van de bank opeens af.
Ik ga ervan uit dat mijn berekening klopt (en dus de eerste berekening van de bank ook), maar wat gaat er dan mis bij de bank in de tweede berekening? De totale hypotheekschuld is namelijk wel goed berekend.

Dus heb ik de excelsheet erbij gepakt en ben een beetje gaan spelen met de hoogte van mijn extra aflossing. En wat blijkt, het nieuwe maandbedrag komt overeen met een aflossing van €1.100 in plaats van de gedane €1.000.
Wat alleen raar is, is dat de openstaande schuld dus wel overeenkomt met een aflossing van €1.000.

Hebben jullie ook wel eens zo'n fout van de bank meegemaakt bij het berekenen van nieuwe maandlasten? En wat zouden jullie doen? Aan de bel trekken of lekker zo laten? Ik ben benieuwd.

Update: Vandaag opnieuw ingelogd en nu staat er wel een maandbedrag van €321,29. Precies hetzelfde als ik berekend had. En dat zonder nog te reageren. Blijkbaar heeft de A.BNAMRO ook haar fout gevonden..

maandag 4 januari 2016

Aflosplan 2016

Naast maandelijks extra aflossen op het aflossingsvrije deel van onze hypotheek wil ik ook extra aflossen op één van de andere delen. In 2015 deed ik dat, eigenlijk zonder na te denken, op het annuïteitendeel van de hypotheek.

Het idee daarachter was dat op dat deel de hoogste rente staat, 4,15%. De €1.000 die ik in december extra afloste leverde een besparing op de maandlasten van €5,04 op. Terwijl een extra aflossing van €1.000 op het aflosssingsvrije gedeelte slechts een besparing van €2,25 oplevert.

Met de €2.500 die ik vorig jaar op het aflossingsvrije deel heb afgelost heb ik tot nu toe de maandlasten van de hypotheek met €10,66 weten te verlagen.

Ik heb toen echter helemaal niet gekeken of een aflossing op de restschuldlening. Daar betaal ik maar 2,2% op, en is in vergelijking met de andere leningdelen ook maar een laag bedrag.
Het verschil met de echte hypotheekdelen is echter dat de looptijd van deze lening maar 5 jaar is. Een extra aflossing heeft daardoor een veel grotere invloed op de maandlasten dan op een lening die nog 20 of 25 jaar loopt.

Daarom heb ik in excel eens uitgerekend wat een aflossing van €1.000 op mijn verschillende leningdelen betekent voor mijn maandlasten. En die berekening blijkt best de moeite waard:


  • Op het aflossingsvrije deel van mijn hypotheek (2,7%) levert €1.000 zoals gezegd een besparing van €2,25 per maand op
  • Op het annuïtaire deel van mijn hypotheek (4,15%) levert €1.000 een besparing van €5,04 op.
  • Op de restschuld lening van de familiebank (2,2%) levert €1.000 een besparing van maar liefst €18,80 op.
  • Hoe later in het jaar ik aflos op de annuïteitenhypotheek en de restschuld, hoe groter het verschil wordt in daling van de maandlasten.

Zo zie je maar weer, het is niet altijd het meest gunstig om op de lening met de hoogste rente af te lossen. Om de maandlasten sneller naar beneden te krijgen is het dus veel lucratiever om op de restschuld af te lossen i.p.v. de andere hypotheekdelen.

Voordelen aflossen restschuld
Eén van de grootste voordelen voor onszelf is natuurlijk dat de maandlasten het meeste dalen bij een aflossing op de restschuld. Dat betekent dat in de maanden erna we meer kunnen sparen voor de volgende aflossingen. Daarnaast blijft het geld in de familie i.p.v. het naar de bank gaat.

Aflosplan
Dus wat gaan we doen met het aflossen? De al bespaarde maandlasten van €10,66 spaar ik maandelijks op een aparte spaarrekening. Dit geld gebruik ik ook voor extra aflossing, maar wel  pas wat verderop in het jaar.
We beginnen met het aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Elke maand maak ik via internetbankieren €125 over. Dit zijn natuurlijk geen wereldschokkende bedragen, maar alle beetje helpen. De extra besparingen (€0,29 per aflossing) op de maandlasten die dat oplevert spaar ik ook mee op de aflosspaarrekening.
Tot en met april zal ik bovenop deze aflossingen niets extra's doen. Dan gaan we namelijk de tuin opnieuw aanleggen en hoeveel dat precies gaat kosten weet ik nog niet.

Wanneer de belastingteruggave komt, los ik het aflossingsvrije deel in ieder geval af tot €45.000 en vul ik de buffer aan tot het einddoel van het jaar. Wat dan extra overblijft los ik extra af op de restschuld.


zondag 3 januari 2016

Nieuw jaar, nieuwe blog

Geïnspireerd door diverse andere blogs zoals onder andere in10jaarfo, bespaarbalans en hypotheeknaarnul, ben ik geïnspireerd geraakt om onze vorderingen op het pad naar een lagere vaste lasten en een financieel onafhankelijker leven.

We willen dat bereiken door zo snel mogelijk onze hypotheek- en restschuld af te lossen. Dat zal het grootste gedeelte van onze maandlasten verkleinen. Maar dat willen we wel doen zonder al te hard in te grijpen op onze huidige leefstijl.

Over ons
Wij vormen een gezin van vriend (M,37), Vriendin (V,33) en dochter (D,1,5). M werkt 40 uur in 4,5 dagen in loondienst en V werkt als zelfstandige.

In oktober 2013 kregen wij de sleutel van onze huidige eengezinswoning. We betaalden daar tot €191.000 voor. Met de kostenkoper, een bouwdepot van 10.000 en min wat eigen geld hadden we daar een hypotheek van  €205.800 voor afgesloten.
Op dat moment was ons oude appartement nog niet verkocht. Daar "kregen" we een overbruggingskrediet voor tegen dezelfde rente als de oude hypotheekdelen al waren. De originele hypotheekdelen namen we mee naar het nieuwe huis.

Deze hypotheekdelen bestonden uit een spaarhypotheek (€88.666) en een aflossingsvrije hypotheek van €50.000). De rest van het bedrag hebben we gefinancierd met een annuïteiten hypotheek (€67.134).

Bijna 2 jaar na de koop van het nieuwe huis hebben we het oude appartement verkocht met een restschuld van €14.166. Aangezien we van deze 2 jaar het oude appartement slechts 1 jaar verhuurd hadden, en de rest van de tijd we dus dubbele woonlasten hadden, waren de buffers niet groot genoeg om dit uit eigen zak te betalen. We hebben de restschuld daarom gefinancierd met een familiebankconstructie bij de moeder van M tegen een rente van 2,2% en annuïtair aflossen in 5 jaar tijd.

We hebben dus aan den lijve ondervonden dat een hoge hypotheek en dalende huizenprijzen een financiële strop kunnen betekenen. Daarom willen we nu, naast het weer aanvullen van onze buffers, zo snel mogelijk onze hypotheek naar een veel lager niveau brengen, het liefste naar 0.

In dit blog gaan we onze vorderingen bijhouden....