zondag 14 januari 2018

Lagere maandlasten of de hypotheek inkorten?

Naar aanleiding van een opmerking op ons blog over de eerste aflossing van het jaar van In 10 jaar FO (of Simpelrijkleven) zijn we nogmaals gaan nadenken over aflossen op de annuïtaire hypotheek. Ze schreef daar zelf ook een mooie blog over.

We kunnen in plaats van het verlagen van onze maandlasten na een extra aflossing ook kiezen voor looptijdverkorting. Daarmee hou je het maandbedrag dat je betaalt (nagenoeg) gelijk na een extra aflossing, maar wordt het aantal resterende termijnen aangepast.
Omdat je minder rente betaalt blijft er per maand meer over om regulier af te lossen.

Wij hebben daar dus de afgelopen week ook eens naar gekeken. We kwamen tot zaken die we moesten of wilden uitzoeken voordat we er een besluit over konden nemen:

  • Laten de hypotheekvoorwaarden het toe?
  • Vinden we onze huidige maandlasten al laag genoeg?
  • Hoeveel tijd winnen we er nou echt mee?
Op die eerste twee vragen konden we snel antwoord vinden. De hypotheekvoorwaarden laten looptijdverkorting toe. Er staat ook niets over een vergoeding die daar bij zou horen. Wel is deze mogelijkheid nog niet te kiezen via internetbankieren. We zullen dan weer ouderwets via formulieren moeten werken om extra af te lossen.
Onze maandlasten vinden we laag genoeg. We betalen intussen minder dan de maximale huur voor een sociale huurwoning, inclusief de opbouw in onze spaarhypotheek.

Maar misschien nog wel de belangrijkste vraag: Wat lever het ons aan tijd (en geld) op?

In onze berekeningssheet hebben we eens zitten spelen. Een extra aflossing van ca 350 euro levert ongeveer 3 maanden looptijdverkorting op. 10% extra aflossen lever een verkorting van 60 maanden op. Dat is substantieel.

Onze annuïtaire hypotheek loopt nu tot november 2043. Dus 1 jaar kiezen voor looptijdverkorting levert een einddatum op van november 2038. Als we gewoon elk jaar 10% extra aflossen en kiezen voor lastenverlichting zijn we in 2026 van dit hypotheekdeel af. We zullen dus 3 jaar moeten kiezen voor looptijdverkorting om op dezelfde datum uit te komen. Daarna hoeven we echter niet meer extra af te lossen en zouden we ons kunnen richten op de andere hypotheekdelen.

Binnenkort ga ik eens met de bank bellen om de benodigde papieren in huis te halen om voor op de ouderwetse manier de extra aflossingen te kunnen regelen.

Kiezen jullie voor looptijdverkorting of lastenverlichting?



19 opmerkingen:

  1. Ik weet niet wat meer op levert... gelijk lastenverlichting of looptijdverkorten.

    Of lastenverliichting en het geld wat je bespaard aan rente, weer gebruiken om de maandelijkse lasten te verlichten.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Omdat je ook sneller regulier gaat aflossen door looptijdverkorting te gebruiken betaal je volgens mij uiteindelijk minder rente.

      Verwijderen
  2. bij looptijdverkorting verplicht je jezelf om sneller af te lossen, bij lastenverlichting hou je meer vrijheid. Onder de streep maakt het exact niets uit.
    De hele overweging is eigenlijk hoeveel zelfdiscipline je hebt om af te lossen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik vraag me af of dat echt zo is. Ik ga wel eens in excel rommelen. Want als je alleen 10% extra aflost aan het begin van het jaar heb je aan het jaar een hogere hypotheek over dan wanneer je extra aflost en voor looptijdverkorting kiest omdat je na de looptij
      dverkorting meer per maand aflost dan na alleen de extra aflossing.
      Aan rente ben je dus meer kwijt gedurende de gehele looptijd wanneer je niet inkort.

      Verwijderen
  3. Zelf zou ik kiezen voor looptijdverkorting, maar dat is omdat ik mijn discipline niet altijd vertrouw ;)

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Wij kiezen voor lastenverlichting omdat dit meteen meer vrijheid geeft. Mocht je een keet slechte tijden meemaken dan kun je er bangelijk voor kiezen om te stoppen met extra aflossen en te profiteren van de verlaagde lasten. Als je kiest voor looptijdverkorting heb je die keuze niet en zul altijd die hogere lasten houden.

    En uiteindelijk los ik af met als doel meer vrijheid. Dus waarom zou je pas van die vrijheid mogen genieten als de hypotheek op nul staat.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat snap ik. Daarom was één van de voorwaarden of onze lasten al laag genoeg zijn..

      Verwijderen
    2. Ik ben het helemaal met Karin eens! Later is al lang begonnen...!

      Verwijderen
    3. maar wat is laag genoeg. In mijn (eigen) redenering is laag genoeg nul ;). Het maak mij dus niet uit of ik minder betaal dan een huurhuis of een dergelijke drempel. Minder is altijd beter qua keuzevrijheid. Looptijd verkorting komt dan ook eigenlijk vanzelf wel Op een gegeven moment is de hypotheek namelijk weg. Maar die keuze heb je dan nog wel.

      Verwijderen
  5. Volgens mij levert looptijdverkorting het meeste op aan rentevoordeel. Wij kiezen zelf toch voor verlaging van de maandlasten, omdat ons dat een veiliger gevoel geeft. Mochten we over 10 jaar allebei minder willen gaan werken, hebben we op dat moment al lagere maandlasten waardoor dat dan (voor ons gevoel) makkelijker te bereiken is.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. In het verleden heb ik altijd gekozen voor lastenverlaging maar met ingang van dit jaar kies ik voor looptijd verkorting. Het plan is om over 7 jaar als ik 60 word helemaal klaar te zijn met de annuiteitenhypotheek. Dat geeft mij dan de ruimte om eerder met pensioen te gaan als het lichamelijk niet meer gaat of als er problemen zijn op het werk. Elke 3-4 jaar staat mijn baan op de tocht, tot nu toe de dans ontsprongen maar het houdt een keer op. Mijn huidige lasten zijn nu 500 euro p.m, daar kan ik geen huis voor huren.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Wij hebben gekozen voor looptijdverkorting. Nu loopt de hypotheek tot aug 2019 ipv 2028. Dat geeft wel een heel goed gevoel dat we er bijna vanaf zijn.
    Of het financieel heel slim was, weet ik niet helemaal zeker, maar voor zover we het konden uitrekenen wel.
    We hebben een deel van ons spaargeld gebruikt om in 2017 en nu in 2018 grote aflossingen te doen.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Mijn hypotheek verstrekker doet niet aan looptijd verkorting. Ik had er anders wel voor gekozen, maar heb nu dus steeds lasten verlaging en lost mijn 10% in januari af. Het verschil in lasten spaar ik voor het volgende aflos moment.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Ik kies ook voor lagere maandlasten, want dan heb ik maximale vrijheid voor het geval er iets gebeurd op mijn werk, in ons gezin of op het gebied van wet en regelgeving. Daarnaast is het gewoon leuk om de maandlasten elke maand te zien dalen. Looptijdverkorting zie je niet op je afschrift.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. ik zat me laatst t zelfde af te vragen. wij lossen nog niet extra af (pas sinds 2016 hypotheek en is annuitair dus lossen sowieso al af gelukkig.. eerst alle spaarpotjes op orde en t onderhoud etc) maar zat ook meer aan looptijdverkorting te denken zodat je evt eerder kan stoppen met werken oid. de lasten zijn nu en waarschijnlijk onze komende jaren sowieso wel op te vangen mits er niets geks gebeurd (maar ja dat weet je nooit natuurlijk vandaar onze spaarpotjes) we betalen nu 944 ong per maand aflossing en rente samen (en krijgen 138 hra per maand) zie t nut van verlagen niet zo in op dit moment (maar ja we lossen ook nog steeds niets extra af) geen idee wat uiteindelijk nou voordeliger is.. als iemand daar een simpele berekening voor heeft? een vergelijking ??

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik ga proberen eraan te rekenen deze week. Moet nog wel ergens een gaatje vinden om dat te doen..

      Verwijderen
  11. Het is bijna niet uit te rekenen om nauwkeurig te bepalen wat nou voordeliger zal zijn. Lastenverlaging of looptijdverkorting, bij allebei komen er weer financiële voordelen en nadelen bij kijken. Bij mij zal het financieel niet veel uitmaken denk ik.
    Wat ik nog wel even wil melden is dat mensen met jonge kinderen er rekening mee moeten houden dat heel veel aflossen op de hypotheek gevolgen kan hebben voor de hoogte van de kinderopvangtoeslag. Ik heb de laatste jaren ook veel afgelost op onze aflossingsvrije hypotheek, maar twijfel of ik dat dit jaar weer ga doen. Wij maken sinds kort gebruik van de kinderopvang en de hoogte van de kinderopvangtoeslag wordt bepaald door het verzamelinkomen. Dus als je door aflossen minder rente betaalt heb je ook minder aftrekpost. Je verzamelinkomen kont dan hoger uit en zo heb je minder recht op kinderopvangtoeslag.
    Hoe dat precies zal uitpakken is weer moeilijk te berekenen, maar ik denk er dus over na om i.p.v. aflossen een storting te doen in onze spaarhypotheek (looptijdverkorting).
    Hebben meer mensen hier mee te maken en aan gedacht?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. niet iedereen met jonge kids heeft KOT ;) ik werk als gastouder dus op de psz na, geen kot nodig gehad.. maar goed om te beseffen idd

      Verwijderen