Doorgaan naar hoofdcontent

Regels spaarhypotheek (iets) soepeler?

Per 1 januari zijn de regels rondom spaar- en beleggingshypotheken ietsjes soepeler geworden. Waar voorheen gold dat je een dergelijke hypotheek minimaal 15 of 20 jaar (afhankelijk van het gespaarde/belegde) moest aanhouden voordat je zonder naheffing van de belastingdienst kon beëindigen, kan dat nu in sommige gevallen nu al eerder.

Wanneer je verhuist en je hebt minder dan 15 jaar je spaarhypotheek, of je hebt je spaarhypotheek tussen de 15 en 20 jaar maar met een spaarsaldo hoger dan €164.000 per persoon, dan kun je de hypotheek gewoon helemaal aflossen zonder dat over het gespaarde vermogen met terugwerkende kracht belasting betaald hoeft te worden.

De vraag is echter of je dat wel wilt. Eén van de kenmerken van een spaarhypotheek is dat vooral de laatste jaren de rente over het gespaarde saldo pas echt leuk gaat meedoen in de opbouw van het saldo. Als je dus na bijvoorbeeld 10 jaar de gehele hypotheek aflost heb je geen dus geen voordeel van de relatief hoge rente over het opgebouwde spaargeld.

Na 10 jaar inleggen en rente op onze spaarhypotheek zaten hadden wij 22,8% van het totale bedrag bij elkaar gespaard, terwijl op dat moment al 33% van de looptijd van de hypotheek voorbij was. Het verschil moet dus in de resterende 20 jaar door de rente op het gespaarde geld worden ingehaald.

Als je je huis verkoopt en geen nieuwe hypotheek nodig hebt erna, heb je geen keuze natuurlijk, maar als je weer een hypotheek nodig hebt kan het fiscaal wel eens gunstiger zijn om de spaarhypotheek te houden. Je behoudt op die manier namelijk de maximale hypotheekrente aftrek terwijl je wel vermogen blijft opbouwen voor de aflossing en dat vermogen ook nog eens tegen een hoge rente laat renderen.

Daar staat tegenover dat je bij het versneld aflossen (of storten in de spaarhypotheek) van de spaarhypotheek wat minder flexibel bent. Je moet rekening houden met de bandbreedte bijvoorbeeld. Dat houdt kort door de bocht in dat de tussen de maximale jaarinleg en de minimale jaarinleg een verhouding van 10:1 of minder mag zijn.

Wij zijn (dit jaar) niet van plan om te verhuizen, en dus ook niet om de spaarhypoteek geheel af te lossen. Wel willen we dit jaar 10% van de hypotheek aflossen. Inleggen in het spaardepot zou gunstiger zijn, maar dat mag niet volgens de voorwaarden van onze hypotheek.

Hebben jullie nog plannen met je spaarhypotheek?

Reacties

  1. Nee niets. Er valt nog genoeg af te lossen op andere delen of te sparen voor woningverbetering. Onze enige optie is inkorten, en de noodzaak is daarvoor niet aanwezig nu. Wij hebben al ooit een maximale inleg gedaan dus dat is een mooie start.
    Als ik zou verhuizen zou ik er toch voor kiezen om de spaarhypotheek af te lossen en te vervangen voor een liniaire. Hoewel we daar bij de vorige verhuizing niet voor kozen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat laatste zouden wij ook doen denk ik. Of een annuïteiten hypotheek...

      Verwijderen
  2. Naar het extra aflossem op onze aflossingsvrije hypotheek, doen wij per 1 februari (nieuw polisjaar) een extra inleg in onze bankspaarhypotheek. Deze rendeert dan tegen 4,75%, tot in ieder geval de renteherziening eind 2019.
    Dit is de derde storting. Bij aanvang van de hypotheek hebben wij een eerste storting gedaan, het tweede jaar ook.
    Toch blijft vooral de focus op de aflossingsvrije hypotheek, deze hopen wij binnen vier jaar geheel af te lossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Wij hebben net een deel overgesloten. Wat een gedoe zeg! En nu maar fijn weer verder aflossen.
    Met de nieuwe regels hadden we niets te maken. Ik weet niet of ik het een goede ontwikkeling vind.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Over 2 jaar loopt onze rentevaste periode af. Nu betalen en krijgen wij 5,2%. Ik verwacht dat we straks een lagere rente zullen hebben. Er zal fink meer gestort moeten worden in de spaarpot. Maar ff afwachten hoe dat gaat uitpakken. Mss kiezen we dan wel voor een andere hyp vorm. Grt Mariska

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wij zijn voornemens om in de loop van dit jaar onze spaarhypotheek om te zetten. De rente is verlaagd van 4,.. naar 2 procent. Onze premie is dus fors hoger geworden.
    De hypotheek is 77.000 euro met in de pot 35.000. Als we dit openbreken, (polis loopt 16 jaar) gaan we naar 42.000 euro. Dit mag aflossingsvrij. De rente wordt dan ongeveer 2%, is 70 euro per maand. Als ik de premie en het hogere bedrag aan rente aflos, zit ik ook aan de 42.000 euro, maar nu heb ik de vrijheid om af te lossen wat ik wil.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Een hele interessante gedachte dat je in eerste instantie (extra) bijspaart in de spaarhypotheek en dat later (vanzelf) laat renderen. Alleen dan kom je in de knoei met de bandbreedte. Je zult dus altijd binnen de bandbreedte premie moeten betalen. Je kunt na x jaar extra storten dus niet duimendraaien en kostenloos afwachten. hoe sta jij daar tegenover? DH

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als je de looptijd inkort, krijg je weer ruimte om extra bij te storten. Allemaal netjes binnen de bandbreedte.

      Verwijderen
    2. dat begrijp ik. Maar het liefste zou je vroeg extra willen storten en dan verder je tijd uitzitten en het geld laten renderen. zonder premie te betalen. Maar dat kan dus niet. (Of ik moet iets over het hoofd zien). Zo zou je volgens mij maximaal profiteren van rendement en fiscaal

      Verwijderen
    3. Het comprimeren van je spaarhypotheek tot 15 of 20 jaar premiebetaling (afhankelijk van de hoogte van je hypotheek), waarna de spaarpremie tot einde looptijd 0 wordt is wettelijk toegestaan. Voor meer informatie zie ook Wetten Overheid, artikel 3.4.2

      Verwijderen
    4. http://wetten.overheid.nl/BWBR0035930/2014-12-30#Circulaire.divisie3_Circulaire.divisie3.4_Circulaire.divisie3.4.2

      Verwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Hoe wij binnen 3 jaar €40.000 extra aflosten

Een paar dagen terug schreven wij al dat we met onze nieuwste extra aflossing de mijlpaal van €40.000 aan extra aflossingen gehaald hebben.

Onze eerste extra aflossing deden we in juni 2015, dus al deze aflossingen deden we in net geen drie jaar tijd. We vonden het wel leuk om te delen hoe we tot dit toch wel aanzienlijke bedrag zijn gekomen in die drie jaar tijd.

Alle kleine beetjes helpen
De eerste aflossing was eigenlijk het nog openstaande bedrag van het bouwdepot dat we bij onze hypotheek hadden afgesloten. Dit kun je ook lezen op onze hypotheekpagina. Na die aflossing en de daarbij behorende lagere maandlasten begon bij ons het kwartje te vallen: Dat aflossen kan ons best helpen om het financieel wat ruimer te krijgen.
In 2015 deden we daarna nog twee extra aflossingen, één om het aflossingsvrije deel weer op een mooi rond getal te krijgen en één op de annuïtaire hypotheek.

Daarna gingen we eigenlijk van start met kleine maandelijkse bedragen. We startten met €125 per maand o…

Wij lossen niet af vanwege de wet Hillen

Nu de plannen uit het nieuwe regeerakkoord zo'n beetje allemaal al zijn uitgelekt, lijkt het meeste rumoer te ontstaan over het afbouwen van de wet Hillen.
Die wet regelt dat als de hypotheekrenteaftrek waar je recht op zou hebben gelijk of lager is dan het eigenwoningforfait dat het saldo daarvan op 0 wordt gezet. Kort gezegd komt het er op neer dat wanneer je een aanzienlijk deel van, of geheel, je hypotheek hebt afgelost, je geen eigenwoningforfait meer betaalt. Ook heb je dan geen hypotheekrenteaftrek meer.

Nu lijkt het erop dat de nieuwe regering deze wet gaat schrappen of gaat afbouwen. Dat zou betekenen dat je altijd het eigenwoningforfait betaalt, ook als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt. Daar wordt nu moord en brand over geschreeuwd. Het zou een boete op aflossen zijn.

Maar is dat ook zo? Geld is tijd schreef hier al eens wat over.

Want volgens mij is het nog steeds goedkoper om af te lossen. Elke euro die je aflost bespaart namelijk in je lasten, daar doet het eige…