Doorgaan naar hoofdcontent

Aflossen hypotheek: nog een keertje de opties bekeken

In dit blog heb ik al een aantal keren wat geschreven over het aflossen op onze hypotheek. Eerst het originele plan waarbij we zouden starten met alleen maar aflossen van €125 per maand op de aflossingsvrije hypotheek, wat we eigenlijk in februari alweer overboord gooiden. In februari losten naast die €125 ook €100 op de annuïteitenhypotheek af.

Na de excel sheet er nog eens bij gepakt te hebben en een aantal scenario's door te hebben gerekend, zijn we tot de conclusie (en eigenlijk wisten we dat ook wel) gekomen dat extra aflossen op de annuïteitenhypotheek veel meer oplevert in daling van de maandlasten. 

Daarnaast hebben we ook doorgerekend wat de effecten zijn van het terug laten brengen van de looptijd van de hypotheek. Zo hebben we berekend dat bij een extra aflossing van €1000 op de annuïteitenhypotheek, we de looptijd met een half jaar zouden kunnen inkorten zonder dat de maandlasten oplopen. En uiteindelijk levert dat ook meer op dan de maandlasten te laten verlagen bij elke extra aflossing. Eigenlijk werkt dat precies hetzelfde als extra storten in een spaarhypotheek in combinatie met het inkorten van de looptijd.

In ons geval loopt de annuïteitenhypotheek bijna 8 jaar langer door dan de overige twee hypotheekvormen (10-2043 t.o.v. 1-2036). Dit zou betekenen dat wanneer wij €16.000 extra weten te storten in de annuïteitenhypotheek, we alle hypotheekdelen in hetzelfde jaar kunnen laten aflopen. Die €16.000 hoeft natuurlijk niet in 1x gestort te worden. We moeten ook nog rekening houden met het maximaal, boetevrije bedrag dat we per jaar mogen aflossen.

Nu is alleen de vraag of het bij onze bank is toegestaan om door extra aflossen de looptijd te laten verkorten. En eigenlijk geldt hetzelfde voor onze spaarhypotheek. Dat zijn vragen die ik voor de eerste helft van maart wil stellen als ik een gesprek heb met de hypotheekadviseur van de bank.

PS: De berekeningen zal ik binnenkort in een aparte blog eens plaatsen

Reacties

  1. Het is verstandig om de diverse opties goed te bekijken en af te wegen, voordat je vol voor een bepaalde optie kiest. Ik ben benieuwd naar de uitkomst van het gesprek met de adviseur. Daar volgt vast ook een mooi blogje over :-)

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Als je niet de looptijd kan veranderen kun je dat natuurlijk ook zelf incalculeren. Wij proberen zelf dusdanig een sneeuwbal schema qua aflossingen te maken dat we na 20 jaar klaar zijn. Dan worden de betalingen dus lager , maar de extra aflossingen hoger. Mocht je dan een keer een tegenvaller hebben voor langere tijd dan kun je ervoor kiezen om daar tijdelijk mee te stoppen en te profiteren van de lagere maandlast die je inmiddels hebt (denk aan werkeloos e.d.)
    Als je de looptijd laat verkorten zul je ten alle tijden de huidige maandlast moeten dragen. Maar ik weet niet in hoeverre jullie al andere zaken hebben die moeilijke tijden kunnen opvangen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat doe ik nu ook, elke maand worden de maandlasten wat lager. Maar als ik daarmee doorga loop ik op een gegeven moment tegen het maximale extra af te lossen bedrag aan.
      Door de looptijd te verkorten zonder de lasten te verhogen, kan ik dan op een gegeven moment ook kiezen om extra af te lossen op andere hypotheekdelen.

      Verwijderen
  3. Vreemde wat ik bij bepaalde rekenprogramma's op internet tegenkom is dat als je een storting doet om de looptijd met 1 jaar te verkorten er het volgende jaar de netto lasten OOK oplopen... (en niet zo'n klein beetje ook).

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Dat kan denk ik wel, is afhankelijk van hoeveel je aflost. Je gaat het resterende bedrag in 12 maanden minder aflossen. Zou best kunnen dat je dan per maand iets meer aflost en je netto kosten daarom hoger zijn..

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Wij lossen niet af vanwege de wet Hillen

Nu de plannen uit het nieuwe regeerakkoord zo'n beetje allemaal al zijn uitgelekt, lijkt het meeste rumoer te ontstaan over het afbouwen van de wet Hillen.
Die wet regelt dat als de hypotheekrenteaftrek waar je recht op zou hebben gelijk of lager is dan het eigenwoningforfait dat het saldo daarvan op 0 wordt gezet. Kort gezegd komt het er op neer dat wanneer je een aanzienlijk deel van, of geheel, je hypotheek hebt afgelost, je geen eigenwoningforfait meer betaalt. Ook heb je dan geen hypotheekrenteaftrek meer.

Nu lijkt het erop dat de nieuwe regering deze wet gaat schrappen of gaat afbouwen. Dat zou betekenen dat je altijd het eigenwoningforfait betaalt, ook als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt. Daar wordt nu moord en brand over geschreeuwd. Het zou een boete op aflossen zijn.

Maar is dat ook zo? Geld is tijd schreef hier al eens wat over.

Want volgens mij is het nog steeds goedkoper om af te lossen. Elke euro die je aflost bespaart namelijk in je lasten, daar doet het eige…

Hypotheekproblemen 50-plussers?

In het AD stond vanmorgen artikel over de mogelijke gevaren voor 50-plussers met een aflossingsvrije hypotheek. Wanneer hun hypotheek afloopt is het nog maar de vraag of ze weer een nieuwe hypotheek kunnen krijgen.

Meestal hebben deze 50-plussers wel een behoorlijke overwaarde op hun woning, maar als aan het einde van de lopende hypotheek niet het openstaande bedrag terugbetalen, en ze een nieuwe hypotheek willen afsluiten, wordt er niet zo zeer naar die overwaarde gekeken, maar naar het inkomen. En ook naar het inkomen na pensionering. En daar zit vaak de crux. Het uitgekeerde pensioen is vaak lager dan het inkomen uit werk was.

De meeste mensen met een aflossingsvrije hypotheek denken dat ze eenvoudig een nieuwe hypotheek zullen krijgen na afloop van de huidige. Dat blijkt dus niet zo eenvoudig te zijn. De Nederlandsche Bank schatte eerder al dat zo'n 200.000 50-plussers na afloop van de hypotheek in de problemen zouden komen.

Dit is de zoveelste waarschuwing aan mensen met ee…