dinsdag 23 februari 2016

Aflossen hypotheek: nog een keertje de opties bekeken

In dit blog heb ik al een aantal keren wat geschreven over het aflossen op onze hypotheek. Eerst het originele plan waarbij we zouden starten met alleen maar aflossen van €125 per maand op de aflossingsvrije hypotheek, wat we eigenlijk in februari alweer overboord gooiden. In februari losten naast die €125 ook €100 op de annuïteitenhypotheek af.

Na de excel sheet er nog eens bij gepakt te hebben en een aantal scenario's door te hebben gerekend, zijn we tot de conclusie (en eigenlijk wisten we dat ook wel) gekomen dat extra aflossen op de annuïteitenhypotheek veel meer oplevert in daling van de maandlasten. 

Daarnaast hebben we ook doorgerekend wat de effecten zijn van het terug laten brengen van de looptijd van de hypotheek. Zo hebben we berekend dat bij een extra aflossing van €1000 op de annuïteitenhypotheek, we de looptijd met een half jaar zouden kunnen inkorten zonder dat de maandlasten oplopen. En uiteindelijk levert dat ook meer op dan de maandlasten te laten verlagen bij elke extra aflossing. Eigenlijk werkt dat precies hetzelfde als extra storten in een spaarhypotheek in combinatie met het inkorten van de looptijd.

In ons geval loopt de annuïteitenhypotheek bijna 8 jaar langer door dan de overige twee hypotheekvormen (10-2043 t.o.v. 1-2036). Dit zou betekenen dat wanneer wij €16.000 extra weten te storten in de annuïteitenhypotheek, we alle hypotheekdelen in hetzelfde jaar kunnen laten aflopen. Die €16.000 hoeft natuurlijk niet in 1x gestort te worden. We moeten ook nog rekening houden met het maximaal, boetevrije bedrag dat we per jaar mogen aflossen.

Nu is alleen de vraag of het bij onze bank is toegestaan om door extra aflossen de looptijd te laten verkorten. En eigenlijk geldt hetzelfde voor onze spaarhypotheek. Dat zijn vragen die ik voor de eerste helft van maart wil stellen als ik een gesprek heb met de hypotheekadviseur van de bank.

PS: De berekeningen zal ik binnenkort in een aparte blog eens plaatsen

7 opmerkingen:

  1. Het is verstandig om de diverse opties goed te bekijken en af te wegen, voordat je vol voor een bepaalde optie kiest. Ik ben benieuwd naar de uitkomst van het gesprek met de adviseur. Daar volgt vast ook een mooi blogje over :-)

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Als je niet de looptijd kan veranderen kun je dat natuurlijk ook zelf incalculeren. Wij proberen zelf dusdanig een sneeuwbal schema qua aflossingen te maken dat we na 20 jaar klaar zijn. Dan worden de betalingen dus lager , maar de extra aflossingen hoger. Mocht je dan een keer een tegenvaller hebben voor langere tijd dan kun je ervoor kiezen om daar tijdelijk mee te stoppen en te profiteren van de lagere maandlast die je inmiddels hebt (denk aan werkeloos e.d.)
    Als je de looptijd laat verkorten zul je ten alle tijden de huidige maandlast moeten dragen. Maar ik weet niet in hoeverre jullie al andere zaken hebben die moeilijke tijden kunnen opvangen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat doe ik nu ook, elke maand worden de maandlasten wat lager. Maar als ik daarmee doorga loop ik op een gegeven moment tegen het maximale extra af te lossen bedrag aan.
      Door de looptijd te verkorten zonder de lasten te verhogen, kan ik dan op een gegeven moment ook kiezen om extra af te lossen op andere hypotheekdelen.

      Verwijderen
  3. Vreemde wat ik bij bepaalde rekenprogramma's op internet tegenkom is dat als je een storting doet om de looptijd met 1 jaar te verkorten er het volgende jaar de netto lasten OOK oplopen... (en niet zo'n klein beetje ook).

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Dat kan denk ik wel, is afhankelijk van hoeveel je aflost. Je gaat het resterende bedrag in 12 maanden minder aflossen. Zou best kunnen dat je dan per maand iets meer aflost en je netto kosten daarom hoger zijn..

    BeantwoordenVerwijderen