dinsdag 10 oktober 2017

Wij lossen niet af vanwege de wet Hillen

Nu de plannen uit het nieuwe regeerakkoord zo'n beetje allemaal al zijn uitgelekt, lijkt het meeste rumoer te ontstaan over het afbouwen van de wet Hillen.
Die wet regelt dat als de hypotheekrenteaftrek waar je recht op zou hebben gelijk of lager is dan het eigenwoningforfait dat het saldo daarvan op 0 wordt gezet. Kort gezegd komt het er op neer dat wanneer je een aanzienlijk deel van, of geheel, je hypotheek hebt afgelost, je geen eigenwoningforfait meer betaalt. Ook heb je dan geen hypotheekrenteaftrek meer.

Nu lijkt het erop dat de nieuwe regering deze wet gaat schrappen of gaat afbouwen. Dat zou betekenen dat je altijd het eigenwoningforfait betaalt, ook als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt. Daar wordt nu moord en brand over geschreeuwd. Het zou een boete op aflossen zijn.

Maar is dat ook zo? Geld is tijd schreef hier al eens wat over.

Want volgens mij is het nog steeds goedkoper om af te lossen. Elke euro die je aflost bespaart namelijk in je lasten, daar doet het eigenwoningforfait niets aan af. Wel is het natuurlijk zo dat je met een afgelost huis meer kwijt bent dan nu het geval is. Maar hoe groot is dat dan?

Het eigenwoningforfait wordt volgens de plannen 0,6% van de waarde van de woning. Bij een woning met een waarde van €250.000 betekent dat een bijtelling op je inkomen van €1.500. Daarover betalen de meeste mensen dan 36,8% belasting (nieuwe lage schijf van de sociale vlaktaks). Je betaalt dus €552 op jaarbasis aan belasting. Dat is €46 per maand.

Voor de berekeningen van HOT of FO maakt het natuurlijk wel uit. Als je ervan uitgaat dat je een actief vermogen van 20x je jaaruitgaven moet hebben om FO te zijn, betekent het dat je ruim €11.000 meer vermogen opbouwen voor volledige FO. Gaan wonen in een goedkoper huis gaat dus wel serieus lonen....

Maar om terug te komen op de titel van dit blog. De redenen dat wij zijn begonnen met extra aflossen zijn de ervaring met het met verlies verkopen van ons oude appartement. Dat willen we niet nog een  keer meemaken. Daarnaast willen we gewoon de maandlasten zo veel mogelijk drukken om mogelijk minder te gaan werken of zelfs te stoppen.

Wat is voor jullie de reden om extra af te lossen?

19 opmerkingen:

  1. Helemaal mee eens! Wij blijven ook gewoon aflossen! Bij ons is de reden geweest dat we het niet fijn vinden om een schuld te hebben. En veel mensen zeggen het is maar een hypotheek en helemaal met een spaarhypotheek is die na zoveel jaar afgelost. Voor ons voelt hoe eerder hoe beter zodat we zelf de vrijheid hebben of we in de toekomst minder willen gaan werken of andere keuzes willen maken.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Men kijkt graag naar wat duurder wordt, maar de aanpassing van de inkomstenbelasting vergeet men dan even voor het gemak. Zal wel iets Nederlands zijn ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Daar blogde ik gisteren toevallig over: voor sommige mensen is mopperen leuker dan de nuance zoeken en het gehele plaatje zien...!

      Verwijderen
    2. Mensen met alleen een aow betalen geen belasting en gaan er dus vlink op achteruit

      Verwijderen
    3. Mensen met alleen een aow betalen geen belasting en gaan er dus vlink op achteruit

      Verwijderen
  3. Vanmorgen zei ik ook nog, in de afweging van wel of niet aflossen: belasting betalen is altijd nog goedkoper dan rente betalen. Geen lening BLIJFT goedkoper dan wel een lening. Aflossen dus!

    BeantwoordenVerwijderen
  4. WIj blijven juist bij het niet (extra) aflossen ;) Te meer omdat wij niet vanuit vermogen werken maar vanuit de opbouw van inkomsten.

    Daarnaast is de wet Hillen natuurlijk maar 1 van de elementen uit het regeerakkoord. Het totale plaatje zal wel weer e.e.a. aan kosten wegstrepen :)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat laatste is zeker waar. Ik snap jullie redenering ook.
      Het ging mij er juist om dat als 1 regel je iets meer gaat kosten dan nu het geval is je niet direct je plan zou moeten omgooien, maar eerst goed nadenken en rekenen.. Het gaat er uiteindelijk om welke doelen je nastreeft en niet zozeer de belastingregeltjes..

      Verwijderen
  5. Ook ik blijf gewoon aflossen maar besef wel dat de regering een nieuwe melkkoe heeft gevonden. Ik ben ervan overtuigd dat het echt niet blijft bij die 0,6 procent.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik vind belasting betalen veel leuker dan rente betalen: ik betaal liever aan de staat (met het idee dat ze daar dan niet alleen maar domme dingen mee doen maar het ook voor nuttige dingen inzetten...) dan aan de bank.

    En ja. Het loont nog altijd op af te lossen.... Al was het maar omdat je huis altijd óók nog een spaarpot is dat je kan verkopen als je op je 80e niet meer zelfstandig kan wonen en je spaargeld op is.

    Maar... daarnaast wil ik ook kapitaal en passief inkomen opbouwen, dus ik los niet meer maximaal af nu.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. wij willen ook beide. Dit jaar lossen we wel maximaal boetevrij af, maar of we dat volgend jaar ook doen moeten we nog bezien..

      Verwijderen
  7. Kortom zoveel mogelijk storten in je spaarhypotheek.
    Heb je nog steeds aftrek en lagere lasten.
    Pas na 30 jaar profiteren ga je dan belasting betalen.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. we hebben ons huis pas anderhalf jaar, we lossen dus nog niet extra op. zitten nog wat flinke kosten aan te komen zoals kozijnen verven, keuken opknappen (niet vernieuwen waarschijnlijk, wel naar onze smaak maken ipv kaal wit) etc. dus eerst onderhoud en spaarpotjes op orde. maar we hebben een annuitaire hypotheek dus over 28,5 jr zijn we sowieso klaar ook als we niet extra aflossen

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. en ons huis met overwaarde gekocht.. vorige eigenaar moest gedwongen verkopen.. dus t staat niet onder water.. zeker nu de waardes stijgen.. maar sowieso taxatiewaarde was anderhalf jr geleden al 248.000 en voor 225.000 gekocht (hypotheek van 232.900 )

      Verwijderen
  9. Mijn man is ZZP-er en bouwt geen pensioen op. We willen tegen de tijd hij wil stoppen met werken, de maandlasten zo laag mogelijk hebben. Daarom blijven we extra aflossen.
    Groet, Ikkelien

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Het afbouwen van de Wet Hillen gaat 30 jaar duren, dus het gaat heel langzaam. Stel je hebt een huis met een woz waarde van 150.000 euro. Met een forfait van 0, 6% heb je dus een bijtelling van 900 euro. Als je je hypotheek volledig hebt afgelost krijg je dankzij Hillen een aftrekpost van 900 euro. Per saldo nul dus. Na invoering van de overgangsregeling wordt in het 1e jaar die 900 gekort met 1/30 oftewel 30 euro. Over deze 30 euro betaal je dan belasting. Met een tarief van 40% is dat dus 12 euro, oftewel 1 euro per maand. In het 2e jaar 2 euro per maand en na 30 jaar 30 euro. Daar zal ik niet failliet aan gaan.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Het gaat m.i. niet zozeer om een straf op aflossen, het gaat om de vaak oudere die al volledig afgelost heeft, i.v.m. karig pensioen, en de maandlasten nu i.v.m. het teruggekeerde EWF weer ziet oplopen. Zelf ben ik een heel weinig voorkomende, mijn hypotheek is afgelost uit een overlijdensverzekering omdat mijn partner veel te jong overleed. Veel kansen op de arbeidsmarkt heb ik als vijftigplusser niet meer, dus zzp ik en leef heel erg zuinig. Een situatie waar ik niet zelf voor gekozen heb, maar wel zie ik me straks weer met de maandlasten van het EWF geconfronteerd. Heel terecht dus dat het nadeel voor de groep die reeds een afgeloste hypotheek hebben uitgesmeerd wordt naar 30 jaar i.p.v. 20 jaar. Maar ieder gaat natuurlijk van het eigen belang uit en bekijkt de eigen situatie. En roept vervolgens iets over dat de ander wel of geen recht van klagen heeft. Wat m.i. vergeten wordt is het beeld van de (on)betrouwbare overheid. Er werd onder sceptici vanuit gegaan dat de overheid ad hoc beslissingen nam en dat je dus maar beter voor jezelf kon zorgen en je hypotheek aflossen. Nu blijkt dat ook dat zelfs niet altijd onder elke omstandigheid gunstig is.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als de oudere te weinig inkomen heeft moeten we de AOW verhogen en niet een of andere aparte huizenregeling die wel/niet/wel/niet belast is bedenken.

      Verwijderen