vrijdag 17 februari 2017

Gemiddelde hypotheek nog maar 69% van waarde huis

Gisteren was ik aan het googlen naar nieuws over hypotheken en kwam ik een artikel tegen over de hypotheekportefeuille van de Rabobank.


In dat artikel was een tabel opgenomen uit het jaarverslag van de bank. Die tabel zie je hieronder.




Niet alle termen zeggen mij wat, maar ik zie een paar getallen staan die ik bemoedigend vind. Zo is de gemiddelde lening ten opzichte van de waarde van de bijbehorende woning 69%. Dat betekent dat gemiddeld genomen de klanten van de Rabo een overwaarde van 31% hebben en redelijk stevig staan op het moment dat er een volgende huizencrisis zou optreden. Dit zeg echter niets over individuele gevallen. Er zullen vast nog een paar klanten zijn met een hypotheek die hoger is dan de woningwaarde.

Het totale bedrag aan uitstaande hypotheken bij de Rabo is afgenomen in 2016. En dat terwijl het algemene beeld is dat de totale hypotheekschuld in Nederland in 2016 is toegenomen door de sterk gestegen huizenprijzen, alhoewel ik daar nog geen harde cijfers van kon vinden.

Het percentage van de hypotheken onder NHG is slechts 20% van de portefeuille, ik had dat persoonlijk hoger verwacht. Zeker aangezien de grens van NHG de laatste jaren ver boven de gemiddelde huizenprijs was.

Er zijn ook maar weinig mensen die een betalingsachterstand op de hypotheek hebben.

Al met al vind ik dit behoorlijk positieve cijfers en geeft het mij een beeld dat in ieder geval de klanten van de Rabobank redelijk veilig zitten met hun hypotheek. En de bank dus ook.

Als we onze cijfers vergelijken met het gemiddelde van de Rabo-klanten komen wij daar nog niet aan. Als we de extra aflossingen van maart meenemen hebben wij na 1 maart een  netto hypotheekschuld (uitstaande hypotheek - spaarsaldo spaarhypotheek) van 79% van de WOZ-waarde. En ook als we ons gehele aflosdoel voor dit jaar halen komen we niet in de buurt van de 70% van de woningwaarde.

Ons uiteindelijk doel is om onze de aflossingsvrije hypotheek en de annuïteitenhypotheek binnen nu en 9 jaar helemaal af te lossen. Gezien alle voorwaarden wordt het aflossen binnen 9 jaar van onze  spaarhypotheek een lastiger verhaal. Daar zullen we waarschijnlijk de komende jaren niet verder op aflossen, maar natuurlijk wel in blijven sparen.
Als dan de hypotheeklasten van onze andere hypotheekdelen ruim lager zijn dan nu het geval is, zullen we weer eens naar de spaarhypotheek kijken.

Kijken jullie wel eens naar de verhouding tussen de hypotheek en de waarde van je huis?


21 opmerkingen:

  1. Leuk om die cijfers eens te zien! In mijn geval is het lastig om de waarde van mijn huis te bepalen (Amsterdam). De gemeente heeft de WOZ-waarde in 1 jaar met 33% verhoogd en als ik daar vanuit zou gaan, dan zit mijn hypotheek in een klap onder de 50%. Maar die WOZ-waarde lijkt me nogal onrealistisch, dus daar heb ik bezwaar tegen aangetekend.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik woon in Amsterdam en mijn broer ook. Hij woont in een populair stadsdeel en zijn WOZ waarde is 38% gestegen. Ik woon in een achterstandswijk en mijn WOZ waarde is 10% gestegen.

      Verwijderen
    2. Wow, ik dacht dat ik met 33% extreem hoog zat!

      Verwijderen
  2. Weet je dat de regels voor spaarhypotheken versoepeld zijn? Het spaarbedrag kan straks waarschijnlijk zonder fiscale consequenties worden afgelost op de lening, ook als je nog geen 15 of 20 jaar premie hebt ingelegd. Goed nieuws dus voor jullie aflosdoelstelling!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja wel zonder fiscale boetes, maar dat wil nog niet zeggen dat de bank niks rekent toch?

      Verwijderen
    2. Volgens mijn informatie hoef je het zelfs niet af te lossen op die betreffende hypotheek. Dat is voor ons gunstig want een ander leningdeel is 2,2% hoger.

      Verwijderen
  3. 69%- dus een overwaarde van 31%, niet 21%!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. je hebt helemaal gelijk... Ik ga het gelijk aanpassen..

      Verwijderen
  4. Aan de ene kant positief, maar als ik even naar mijn eigen voormalige situatie kijk: ik zat inderdaad bij de Rabobank, met een hypotheek van oorspronkelijk dik 4 ton. Na het een en ander aflossen kwam het (overigens dus niet daardoor) tot een relatiebreuk en moest één van de twee met de hypotheek door, omdat verkopen op dat moment geen optie was. Ex kon het sowieso niet krijgen, mij wilden ze wel helpen. Tot ze merkten dat er in de familie misschien ook wel wat te halen was. Ineens besloten ze dat ze maar ongeveer 60% van de hypotheekwaarde op dat moment konden geven en dat de rest maar uit de familie moest komen. Voor de cijfers is dat mooi, maar mijn hypotheek was nog steeds hetzelfde ten opzichte van de woningwaarde. Ik kan me niet voorstellen dat ik de enige ben die hiermee te maken heeft gehad; ik denk dat er heel wat families zijn die de rol van bank hebben overgenomen.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Dit soort cijfers bekijk ik eigenlijk nooit, zeker omdat wij nog lang niet aan de goede kant zitten... Dat wil zeggen: ons huis staat geen ton meer onder water zoals eerst, maar toch nog steeds wel een stukje.
    Of het echt een positieve ontwikkeling is, weet ik eigenlijk ook niet. Het zou ook kunnen betekenen dat Rabobank relatief weinig nieuwe klanten binnenhaalt en veel van de bestaande klanten aan het aflossen zijn. (Ok, als ik het schrijf is dit alleen maar goed nieuws. Maar ik bedoel eigenlijk dat het ook kan zijn dat Rabobank selectiever uitleent en groepen buitensluit).

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat zou zeker kunnen. Maar ook dat mensen die nu een huis kopen naar andere aanbieders gaan omdat die aantrekkelijker voorwaarden/tarieven hebben..

      Verwijderen
  6. Misschien worden ook de wijzigingen zichtbaar die sinds 2013 zijn ingevoerd. Verplicht aflossen op nieuwe hypotheken en beperken van het maximale leenpercentage. In ieder geval goed nieuws voor de Rabobank.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. we hebben ons huis pas vorig jaar gekocht ;) dus nee nog niet haha

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Rabobank heeft een deel van de hypotheek portefeuille doorverkocht afgelopen jaar. Dat verklaart voor een belangrijk deel de stijging. https://fd.nl/ondernemen/1161562/rabobank-verkoopt-weer-een-pluk-hypotheken

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Eh..daling dus. Met 1,84 mrd.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Leuk om te zien, ik heb het meteen eens bekeken. Mijn hypotheek schuld is 23% van de WOZ waarde. Vergeleken met de laatste flat in mijn gebouw die vorige week verkocht was is mijn hypotheek 19% van de market waarde. Dat is zeer super postief :)

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Wij zitten nog lang niet in de buurt van die 69% ondanks de stijging in de WoZ. Rond de 81%.
    Maar ik vermoed dat we ons huis wel voor 50.000€ boven de woz kunnen verkopen, dus dan krijg ik wel een heel mooi plaatje!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. wij zitten inmiddels met 63% van de woz waarde ook aan de goede kant, door maandelijkse aflossingen en stijging woz waarde gaat het percentage maandelijks omhoog. Lekker gevoel. Reden voor dankbaarheid.

      Verwijderen
  12. Momenteel zitten we op 51% maar als we alles hebben afgelost dit jaar en de rest i.v.m. boeterente in 2018 zitten we op 36%. We gaan voor de 0%.

    BeantwoordenVerwijderen
  13. Ik heb een LTV van 16,5% (tov de WOZ waarde) en ja, mijn hypotheek loopt bij de rabobank

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Interessant stuk en onderwerp, vind ik als cijferneuroot! Ik ben er nog even wat dieper ingedoken, het resultaat vind je op mijn blog.

    BeantwoordenVerwijderen