Doorgaan naar hoofdcontent

Gemiddelde hypotheek nog maar 69% van waarde huis

Gisteren was ik aan het googlen naar nieuws over hypotheken en kwam ik een artikel tegen over de hypotheekportefeuille van de Rabobank.


In dat artikel was een tabel opgenomen uit het jaarverslag van de bank. Die tabel zie je hieronder.




Niet alle termen zeggen mij wat, maar ik zie een paar getallen staan die ik bemoedigend vind. Zo is de gemiddelde lening ten opzichte van de waarde van de bijbehorende woning 69%. Dat betekent dat gemiddeld genomen de klanten van de Rabo een overwaarde van 31% hebben en redelijk stevig staan op het moment dat er een volgende huizencrisis zou optreden. Dit zeg echter niets over individuele gevallen. Er zullen vast nog een paar klanten zijn met een hypotheek die hoger is dan de woningwaarde.

Het totale bedrag aan uitstaande hypotheken bij de Rabo is afgenomen in 2016. En dat terwijl het algemene beeld is dat de totale hypotheekschuld in Nederland in 2016 is toegenomen door de sterk gestegen huizenprijzen, alhoewel ik daar nog geen harde cijfers van kon vinden.

Het percentage van de hypotheken onder NHG is slechts 20% van de portefeuille, ik had dat persoonlijk hoger verwacht. Zeker aangezien de grens van NHG de laatste jaren ver boven de gemiddelde huizenprijs was.

Er zijn ook maar weinig mensen die een betalingsachterstand op de hypotheek hebben.

Al met al vind ik dit behoorlijk positieve cijfers en geeft het mij een beeld dat in ieder geval de klanten van de Rabobank redelijk veilig zitten met hun hypotheek. En de bank dus ook.

Als we onze cijfers vergelijken met het gemiddelde van de Rabo-klanten komen wij daar nog niet aan. Als we de extra aflossingen van maart meenemen hebben wij na 1 maart een  netto hypotheekschuld (uitstaande hypotheek - spaarsaldo spaarhypotheek) van 79% van de WOZ-waarde. En ook als we ons gehele aflosdoel voor dit jaar halen komen we niet in de buurt van de 70% van de woningwaarde.

Ons uiteindelijk doel is om onze de aflossingsvrije hypotheek en de annuïteitenhypotheek binnen nu en 9 jaar helemaal af te lossen. Gezien alle voorwaarden wordt het aflossen binnen 9 jaar van onze  spaarhypotheek een lastiger verhaal. Daar zullen we waarschijnlijk de komende jaren niet verder op aflossen, maar natuurlijk wel in blijven sparen.
Als dan de hypotheeklasten van onze andere hypotheekdelen ruim lager zijn dan nu het geval is, zullen we weer eens naar de spaarhypotheek kijken.

Kijken jullie wel eens naar de verhouding tussen de hypotheek en de waarde van je huis?


Reacties

  1. Leuk om die cijfers eens te zien! In mijn geval is het lastig om de waarde van mijn huis te bepalen (Amsterdam). De gemeente heeft de WOZ-waarde in 1 jaar met 33% verhoogd en als ik daar vanuit zou gaan, dan zit mijn hypotheek in een klap onder de 50%. Maar die WOZ-waarde lijkt me nogal onrealistisch, dus daar heb ik bezwaar tegen aangetekend.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik woon in Amsterdam en mijn broer ook. Hij woont in een populair stadsdeel en zijn WOZ waarde is 38% gestegen. Ik woon in een achterstandswijk en mijn WOZ waarde is 10% gestegen.

      Verwijderen
    2. Wow, ik dacht dat ik met 33% extreem hoog zat!

      Verwijderen
  2. Weet je dat de regels voor spaarhypotheken versoepeld zijn? Het spaarbedrag kan straks waarschijnlijk zonder fiscale consequenties worden afgelost op de lening, ook als je nog geen 15 of 20 jaar premie hebt ingelegd. Goed nieuws dus voor jullie aflosdoelstelling!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja wel zonder fiscale boetes, maar dat wil nog niet zeggen dat de bank niks rekent toch?

      Verwijderen
    2. Volgens mijn informatie hoef je het zelfs niet af te lossen op die betreffende hypotheek. Dat is voor ons gunstig want een ander leningdeel is 2,2% hoger.

      Verwijderen
  3. 69%- dus een overwaarde van 31%, niet 21%!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. je hebt helemaal gelijk... Ik ga het gelijk aanpassen..

      Verwijderen
  4. Aan de ene kant positief, maar als ik even naar mijn eigen voormalige situatie kijk: ik zat inderdaad bij de Rabobank, met een hypotheek van oorspronkelijk dik 4 ton. Na het een en ander aflossen kwam het (overigens dus niet daardoor) tot een relatiebreuk en moest één van de twee met de hypotheek door, omdat verkopen op dat moment geen optie was. Ex kon het sowieso niet krijgen, mij wilden ze wel helpen. Tot ze merkten dat er in de familie misschien ook wel wat te halen was. Ineens besloten ze dat ze maar ongeveer 60% van de hypotheekwaarde op dat moment konden geven en dat de rest maar uit de familie moest komen. Voor de cijfers is dat mooi, maar mijn hypotheek was nog steeds hetzelfde ten opzichte van de woningwaarde. Ik kan me niet voorstellen dat ik de enige ben die hiermee te maken heeft gehad; ik denk dat er heel wat families zijn die de rol van bank hebben overgenomen.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Dit soort cijfers bekijk ik eigenlijk nooit, zeker omdat wij nog lang niet aan de goede kant zitten... Dat wil zeggen: ons huis staat geen ton meer onder water zoals eerst, maar toch nog steeds wel een stukje.
    Of het echt een positieve ontwikkeling is, weet ik eigenlijk ook niet. Het zou ook kunnen betekenen dat Rabobank relatief weinig nieuwe klanten binnenhaalt en veel van de bestaande klanten aan het aflossen zijn. (Ok, als ik het schrijf is dit alleen maar goed nieuws. Maar ik bedoel eigenlijk dat het ook kan zijn dat Rabobank selectiever uitleent en groepen buitensluit).

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat zou zeker kunnen. Maar ook dat mensen die nu een huis kopen naar andere aanbieders gaan omdat die aantrekkelijker voorwaarden/tarieven hebben..

      Verwijderen
  6. Misschien worden ook de wijzigingen zichtbaar die sinds 2013 zijn ingevoerd. Verplicht aflossen op nieuwe hypotheken en beperken van het maximale leenpercentage. In ieder geval goed nieuws voor de Rabobank.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. we hebben ons huis pas vorig jaar gekocht ;) dus nee nog niet haha

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Rabobank heeft een deel van de hypotheek portefeuille doorverkocht afgelopen jaar. Dat verklaart voor een belangrijk deel de stijging. https://fd.nl/ondernemen/1161562/rabobank-verkoopt-weer-een-pluk-hypotheken

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Eh..daling dus. Met 1,84 mrd.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Leuk om te zien, ik heb het meteen eens bekeken. Mijn hypotheek schuld is 23% van de WOZ waarde. Vergeleken met de laatste flat in mijn gebouw die vorige week verkocht was is mijn hypotheek 19% van de market waarde. Dat is zeer super postief :)

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Wij zitten nog lang niet in de buurt van die 69% ondanks de stijging in de WoZ. Rond de 81%.
    Maar ik vermoed dat we ons huis wel voor 50.000€ boven de woz kunnen verkopen, dus dan krijg ik wel een heel mooi plaatje!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. wij zitten inmiddels met 63% van de woz waarde ook aan de goede kant, door maandelijkse aflossingen en stijging woz waarde gaat het percentage maandelijks omhoog. Lekker gevoel. Reden voor dankbaarheid.

      Verwijderen
  12. Momenteel zitten we op 51% maar als we alles hebben afgelost dit jaar en de rest i.v.m. boeterente in 2018 zitten we op 36%. We gaan voor de 0%.

    BeantwoordenVerwijderen
  13. Ik heb een LTV van 16,5% (tov de WOZ waarde) en ja, mijn hypotheek loopt bij de rabobank

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Interessant stuk en onderwerp, vind ik als cijferneuroot! Ik ben er nog even wat dieper ingedoken, het resultaat vind je op mijn blog.

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Hoe wij binnen 3 jaar €40.000 extra aflosten

Een paar dagen terug schreven wij al dat we met onze nieuwste extra aflossing de mijlpaal van €40.000 aan extra aflossingen gehaald hebben.

Onze eerste extra aflossing deden we in juni 2015, dus al deze aflossingen deden we in net geen drie jaar tijd. We vonden het wel leuk om te delen hoe we tot dit toch wel aanzienlijke bedrag zijn gekomen in die drie jaar tijd.

Alle kleine beetjes helpen
De eerste aflossing was eigenlijk het nog openstaande bedrag van het bouwdepot dat we bij onze hypotheek hadden afgesloten. Dit kun je ook lezen op onze hypotheekpagina. Na die aflossing en de daarbij behorende lagere maandlasten begon bij ons het kwartje te vallen: Dat aflossen kan ons best helpen om het financieel wat ruimer te krijgen.
In 2015 deden we daarna nog twee extra aflossingen, één om het aflossingsvrije deel weer op een mooi rond getal te krijgen en één op de annuïtaire hypotheek.

Daarna gingen we eigenlijk van start met kleine maandelijkse bedragen. We startten met €125 per maand o…

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen.

Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn.

Extra aflossingen
Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83.

De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit.

Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen.
In cel F6 (kolom F is nu de lege kolom e…