Doorgaan naar hoofdcontent

Tweeverdieners mogen zich meer in de schulden steken

Een mooie aanvulling op de blog die ik gisteren schreef. Volgend jaar mogen tweeverdieners weer meer lenen dan dit jaar. En dit keer komt het niet eens uit de politiek, maar van het Nibud.

Dat stelt voor dat volgend jaar het tweede salaris meer mag meetellen dan nu het geval is. En om op termijn het tweede salaris geheel te laten meetellen. Dit heeft ermee te maken dat door aangepaste belastingregels tweeverdieners relatief meer van hun salaris overhouden dan kostwinnergezinnen. Daar kun je al van alles van vinden, maar daar gaat het dan niet om.

Met het steeds meer laten meetellen van het tweede inkomen kan het pyramidespel van de huizenprijzen nog een paar jaar worden volgehouden. Door de leenregels te versoepelen kan er weer meer geld worden betaald voor huizen, kan de overheid weer wat meer incasseren (overdrachtsbelastingen, gemeentelijke lasten) en kunnen de hypotheekverstrekkers wat meer renteinkomsten genereren.

Maar stel je mag echt twee volledige inkomens meenemen in de berekening van de leenmogelijkheden. Naast dat je al stel dan een groot risico neemt als je door wat voor reden dan ook minder inkomen krijgt, maar ook voor hypotheekverstrekkers lijkt me dat een ongewenste situatie.

Op het moment dat je twee salarissen nodig hebt om je hypotheeklasten te kunnen dragen, maak je je als huizenbezitters er kwetsbaar voor baanverlies. Maar aan de andere kant geldt dat ook voor de hypotheekverstrekkers. De kans dat degenen aan wie je het geld hebt uitgeleend de lasten niet meer kunnen opbrengen door bijvoorbeeld baanverlies of scheiding, wordt meer dan twee keer zo groot als in de situatie dat er twee mensen werken en alleen het hoogste inkomen nodig is om de lasten te kunnen betalen.

Het zou mij niets verbazen als hypotheekverstrekkers hogere rentes zouden rekenen voor hypotheken die op twee volledige inkomens zijn gebaseerd. En dat zou ik nog terecht vinden ook.

Daarnaast vraag ik me af wat er gebeurt met de woningmarkt als we zover zijn dat beide salarissen volledig mogen meetellen voor de hypotheek.

Voor mij voelt deze maatregel als een kunstmatige manier om de huizenprijzen nog even te kunnen laten stijgen zonder dat de inkomsten van mensen netto echt toenemen. Doordat je meer kunt lenen, en het huizenaanbod nog krap is, zullen de prijzen stijgen.
Maar wat als je dan 2x100% inkomen kan gebruiken voor de hypotheek. Dan kunnen de huizenprijzen daarna alleen nog maar stijgen door echte financiële welvaartsstijging (of inflatie). De huizenprijzen zullen dan veel minder snel stijgen, of gelijkblijven.

Of misschien wel heel snel inzakken.

Op het moment dat de generatie van mijn ouders ( de babyboomers) ofwel hun huizen verkopen, ofwel overlijden kan er zo maar een overschot aan woningen ontstaan, waardoor de huizenprijzen gaan dalen. En die daling zal dan groter zijn dan nodig omdat we nu de prijzen kunstmatig laten stijgen.
Eigenlijk net zoals er in 2008 gebeurd is. Huizenprijzen in buurlanden met minder ruime leenregels daalden veel minder dan bij ons. Dat kan/zal weer gebeuren.
En degenen die dan de pineut zijn zijn de mensen die dan net een huis gekocht hebben. De starters dus...

Misschien is deze post een beetje een van de hak op de tak verhaal, maar ik zie zo veel bezwaren hiertegen dat ik het allemaal niet heel gestructureerd op een rijtje kreeg... Alvast mijn excuses daarvoor...

Reacties

  1. Je weet inmiddels hoe ik denk over het, via deze weg, verruimen van de hypotheeknormen :-) Ik vind het een kunstgreep. Het lijkt wel alsof men de oorzaak van de meest recente crisis al weer is vergeten....

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Leuke titel moet ik zeggen. Ik vind het op zich wel fijn dat tweeverdieners nu samen een hogere hypotheek kunnen afsluiten. De schulden werk je toch samen weer weg. Twee kunnen meer dan 1!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dankje :). Wegwerken lukt denk ik inderdaad wel zolang je geen tegenslag hebt. Anders wordt het een stuk lastiger...

      Verwijderen
  3. dat het 2e salaris mee telt, wil niet zeggen dat je het ook nodig hebt om rond te komen... ? wij zouden rond kunnen komen van alleen mans salaris, maar mijn inkomsten hadden we toch echt nodig om de hypotheek te kunnen krijgen... maar t ligt heel erg aan je uitgavenpatroon of je het ook zonder dat 2e inkomen kan redden of niet?!! blijf het raar vinden dat ze enkel naar inkomsten kijken en nooit naar uitgaven.. maar ja dan wordt het wel heel erg maatwerk en gaat het meer op budgetcoaching lijken dan hypotheekverstrekking ;)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Idd, er zijn regels vast gesteld en daar moet iedereen zich aan houden. Dat wij nu meer aan huur betalen dan straks aan een hypotheek boeit helemaal niemand. Wij kunnen dat bedrag niet aan hypotheek betalen (volgens de bank).

      Verwijderen
  4. Tweeverdieners houden meer over dan kostwinnaar en nog meer dan alleenstaanden. Snik.

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen. Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn. Extra aflossingen Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83. De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit. Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen. In cel F6 (kolom F is nu d

Hypotheekupdate

Het is alweer even stil geweest op dit blog. Dat had een goede reden, ik zal daar binnenkort eens een blogje aan wijden. Voor nu de maandelijkse hypotheekupdate. We hadden weer een klein mijlpaaltje deze maand. Met de extra aflossing op het annuïtaire deel van onze hypotheek en de inleg en rente in de spaarhypotheek daalde onze netto hypotheek onder de €145.000. Bruto is de hypotheek nog ruim €171.000. Deze maand gaan we weer een extra aflossing doen, maar hoeveel dat precies wordt weten we nog niet. Daarover ook later meer. Het overzicht van onze hypotheek kun je hier vinden..

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen

Begin december schreef ik over het narekenen van onze annuïteiten hypotheek. Daar bood ik aan  om een tutorial te maken hoe je zelf kunt uitrekenen wat je maandlasten worden als je bijvoorbeeld een nieuwe hypotheek afsluit of een hypotheekdeel om wilt zetten naar een annuïteiten hypotheek. Ik zou ook wel een excel bestand willen klaarzetten die je zou kunnen downloaden, maar ik heb nog niet uitgevonden hoe ik dat doe in blogger, zonder mijn privédropbox open te zetten. Tips zijn daarvoor meer dan welkom. Waarschuwing: door de vele screenshots is dit best een lange blog geworden. Maar terug naar het onderwerp van deze blogpost, we gaan in excel een annuïtaire hypotheek bouwen.  Eerst maar eens de uitgangspunten van deze fictieve hypotheek: Startlening: €200.000 Hypotheekrente: 2% Looptijd 30 jaar De basis We beginnen met deze gegevens in te vullen. Zoals je misschien ziet heb ik de looptijd van de hypotheek in maanden gezet in plaats van in jaren. Dit kom