Hypotheekweg

Ik probeer eigenlijk elk kwartaal een overzicht te maken van onze netto waarde. Eind juni is dat niet gelukt, maar nu pak ik de draad weer op. En ik moet zeggen, het valt me mee. Onze netto waarde is in het afgelopen half jaar met zo'n €4.400 afgenomen. En dat is een stuk minder dan ik verwacht had. We kochten namelijk in juli een nieuwe tweedehands auto waarvoor we ruim €14.000 mochten bijbetalen. Ook waren we twee keer op zomervakantie geweest, en dat zijn ook niet de periodes waarbij het meeste gespaard wordt.  En aangezien we de waarde van de auto niet meenemen in de berekening van onze netto waarde (we schrijven hem dus in één keer af), had ik verwacht dat we wat verder terug gezakt zouden zijn. Overigens heb ik dit kwartaal ook wat veranderd in de presentatie van onze netto waarde. We hebben de reserveringen losgekoppeld van de echte spaarbuffer die we hebben. Hiervoor telde ik al ons spaargeld mee als buffer, maar wanneer je dan een reservering gebruikt, bijvoorbee...

Vlak voor onze vakantie is door onze accountant de aangifte voor de inkomstenbelasting ingediend bij de belastingdienst. Afgelopen vrijdag ontvingen we bericht over de voorlopige teruggaaf. Daarin staat (natuurlijk) exact hetzelfde bedrag als we hebben aangegeven. Helaas is het bedrag niet zo hoog als het plaatje hiernaast doet vermoeden. De grote vraag is natuurlijk wat we met dat geld gaan doen. We hebben voor dit jaar eigenlijk nog twee financiële doelen. Onze buffer is nog niet op het niveau wat we ons ten doel hebben gesteld en we willen nog maximaal boetevrij aflossen op onze aflossingsvrije hypotheekdeel. We hebben nog een kleine twee weken om te beslissen hoe we het geld gaan verdelen. We twijfelen tussen het hele bedrag aflossen zodat we nog maar een klein beetje hoeven te doen in de laatste maanden van het jaar en het aflossen van een kleiner bedrag nu en dan de rest van het jaar vasthouden aan de maandelijkse aflossing van €600 die we nu al doen. Zoals het er nu ...

Onze accountant heeft deze week onze aangifte in concept gemaakt. Gisteren stuurde ze ons de voorlopige aangifte op ter controle. De teruggaaf is voor ons beiden een stuk lager dan vorig jaar . Vorig jaar hadden we een extra hoge teruggaaf doordat we de hypotheekrente van twee huizen mochten aftrekken. M krijgt dit jaar zo'n €3.400 terug. V krijgt echter helemaal niets terug. De reden daarvoor is eigenlijk een hele mooie. Ze heeft veel meer omzet en winst gemaakt dan voorgaande jaren, Op zich wacht er dus toch wel een mooi bedrag weer op ons en ik hoop dat dat snel wordt overgemaakt.

Waar we in juli bij veel collega-bloggers al konden lezen dat zij hun belastingteruggave al binnen hadden, zijn wij nu eindelijk ook aan de beurt. Nadat we begin oktober onze aangiften voor de inkomstenbelasting hadden ingediend krijgen we deze maand ook daadwerkelijk onze teruggaven uitbetaald. En we mogen niet klagen dit jaar. Doordat we in 2015 een groot deel van het jaar de hypotheekrente van twee huizen mochten aftrekken (en de rest van het jaar de rente van de restschuld) krijgen we een stuk meer terug dan de vorige jaren. Ongeveer 3.000 euro meer dan de afgelopen jaren. De uitbetaling van de teruggaaf komt waarschijnlijk precies op tijd zodat we de eindaflossing van de restschuld hiervan kunnen betalen. Het geld daarvoor hebben we weliswaar op een spaarrekening staan, maar die kunnen we dan lekker laten staan en rente laten trekken. En wat over blijft, gaat naar de buffer.

In maart hadden wij uitstel aangevraagd voor de aangifte inkomstenbelasting 2015. Ik heb daar eigenlijk helemaal niets over geschreven tot nu toe. Maar omdat V als ZZP-er werkt, laten wij de aangifte door een accountant doen. Die kwam gisteren met het concept van onze aangifte. En dat was een leuke verrassing!! Waar wij rekenden op een teruggave van ergens tussen de €2.000 en €2.500 elk, zoals de afgelopen jaren, pakt de aangifte heel anders uit. Een stuk gunstiger. V krijgt wel dit bedrag terug, maar de teruggave van M is een stuk hoger dan ingeschat. Dat heeft met een aantal zaken te maken. Ten eerste met ons oude appartement. Dat heeft in 2015 ongeveer een half jaar leeggestaan, onverhuurd. Voor die maanden mocht M de hypotheekrente van beide zowel dit appartement als onze huidige woning aftrekken. Dat scheelt zo'n €400 per maand extra aftrek. Daarnaast heeft M in 2015 een opleiding gevolgd die hij zelf betaalde. Ook die mocht hij aftrekken (min het drempelbedrag), ...

Vandaag las ik dat D66, naar aanleiding van het rapport van het CPB, wel oren had naar het verplaatsen van de eigen woning naar box 3. Dit zou gunstig zijn voor jongeren die dan minder kwijt zouden zijn aan hypotheeklasten. Letterlijk stond er in het artikel:  Als de eigen woning inderdaad van box 1 naar box 3 van de belastingaangifte verhuist, is dat goed voor mensen die in verhouding tot hun inkomsten hoge hypotheeklasten hebben – in de praktijk dus jonge werknemers. Nu ben ik geen fiscalist, maar ik kan die redenering totaal niet volgen. Volgens mij ben je, als iemand met een hoge hypotheek juist meer kwijt wanneer de netto waarde (waarde huis-hypotheekschuld) in box 3 geplaatst wordt. Maar het kan ook best zijn dat ik iets over het hoofd zie. Dan hou ik me natuurlijk aanbevolen om mijn berekeningen aan te passen. Ik zal proberen aan de hand van een voorbeeld te laten zien waarom ik denk dat dit idee niet gunstig is voor woningeigenaren: In mijn voorbeeld ga ik uit van het...

Nu de hypotheekrente zo laag staat beginnen er steeds meer stemmen op te gaan dat dit het ideale moment zou zijn om de hypotheekrenteaftrek af te schaffen. De redenering daarachter is als volgt. Voor nieuwe huizenkopers is het nu zo goedkoop om te lenen dat, wanneer zij geen hypotheekrenteaftrek meer zouden ontvangen de kosten nog steeds niet heel hoog zijn. Het "verlies" door het niet hebben van de hypotheekrenteaftrek zou dan wel gecompenseerd moeten worden door een lagere inkomstenbelasting. En dat als we de hypotheekrenteaftrek nu ongemoeid laten, de huizenmarkt oververhit raakt en de prijzen voor de huizen weer ouderwets de pan uit zullen rijzen. Eigenlijk een beetje wat je nu al ziet met de woningmarkt in Amsterdam. Voor huidige woningbezitters zou de hypotheekrente gefaseerd moeten worden afgeschaft. Voornamelijk omdat huidige woningbezitter nog een rente betalen van voordat de sterke daling van die rente inzette. Na het lezen en horen van berichten over dit ...