Hypotheekweg

Voor onze laatste zomervakantie besloten we een nieuwe (tweedehands)  auto te kopen, wat best wel een groot gat sloeg in zowel onze spaarbuffer als onze beleggingsportefeuille. De afgelopen twee maanden hebben we daarom de bakens wat verzet van het geld dat we maandelijks overhouden. Voorheen gingen de grootste posten naar aflossen op de hypotheek, beleggen en reserveren voor de zorgverzekering. Pas op de vierde plek kwam het vullen van de buffer, alhoewel we de beleggingen eigenlijk ook wel zien als buffer. Nu zijn de rollen omgedraaid. Extra aflossen op de hypotheek hebben we de afgelopen twee maanden niet gedaan en de reservering voor de zorgverzekering staat op 100%. Daarnaast hebben we een extra reservering gemaakt voor het geval de gehoorapparaatjes van onze jongste dochter haar voldoende helpen. Dan moeten we namelijk best een forse eigen bijdrage betalen. Hiervoor hebben we een reservering van €1.250 gemaakt. Wanneer onze dochter toch geopereerd zal moeten word...

Gisteren schreef geldnerd over zijn te grote buffer en de systematiek die hanteert. Dat deed mij weer denken aan de gesprekken die wij een tijdje terug thuis hadden over hoeveel buffer nou genoeg was en ook welke uitgaven wij willen kunnen doen zonder onze investeringen aan te hoeven spreken. Het kwam er op neer dat we hebben gesteld dat we onze auto willen kunnen vervangen zonder daarvoor onze investeringen aan te kunnen spreken. Aangezien wij graag een jonge (max 4 jaar oud)occasion aanschaffen van het formaat VW Golf, Opel Astra, Skoda Octavia, komen we dan al gauw uit op een buffer van zo'n €15.000. Daar zitten we op dit moment overigens nog lang niet aan. Een buffer van €15.000 komt neer op ruim 10 maanden leefgeld, dat is mogelijk best fors. Dat is dan zonder sparen, extra aflossen en investeren. Aangezien we nu eigenlijk pas op een derde van dit bedrag zitten, we met aflossen van de hypotheek mooi op schema liggen en we met beleggen op dit moment al nagenoeg op...

Dat was zo ongeveer de strekking van het verhaal van Klaas Knot dit weekend . De Nederlandsche Bank (DNB) vindt namelijk dat er in Nederland meer buffers aangelegd moeten worden. Niet alleen door burgers, maar juist ook door bedrijven en de overheid, zodat bedrijven bij een klein beetje tegenwind niet gelijk hoeven te reorganiseren en de overheid niet gelijk heel hard hoeft te bezuinigen. Ik kan daar weinig tegenin brengen. Een buffer voor mindere tijden kan denk ik nooit kwaad. En ik denk dat zijn oproep ook geen kwaad kan. Grote bedrijven lenen op dit moment tegen zeer lage rente om andere bedrijven over te nemen, het nieuwe kabinet heeft ook al plannen gelanceerd waardoor het begrotingsoverschot kleiner wordt en waardoor de staatsschuld dus ook minder snel wordt afgebouwd. En ook consumenten lenen weer steeds vaker geld. Hoe gaan wij daar dan mee om? Onze buffer bedraagt nu ongeveer 4 netto maandinkomens van M, wat overeenkomt met ongeveer een half jaar vaste lasten (inclusie...

Naast het aflosdoel waar ik vorige week over schreef hebben we ook nog wat andere financiële doelen voor dit jaar. Andere blik op sparen en beleggen We gaan wat anders aankijken tegen spaargeld en beleggingen. De belangrijkste eigenschap van een buffer is namelijk dat je snel en redelijk eenvoudig over je geld kunt beschikken in het geval dat je het nodig hebt. Dat is bij een vrij opneembare spaarrekening het geval, maar, in de meeste gevallen, met beleggingen ook. Deze zijn doordeweeks te verhandelen en dus ook te verkopen en te gelde te maken. Wel is het zo dat de waarde in Euro's sterk kan variëren, dus niet al ons geld in de buffer kan uit beleggingen bestaan. Dat geeft te veel onzekerheid. Ons doel voor de buffer is om dit op een niveau van 6 maanden vaste uitgaven te krijgen. Dit komt neer op €12.000. Idealiter hebben we dat helemaal waardevast aan spaargeld staan, maar dat is dus niet per se noodzakelijk. Spaardoel Met ons spaardoel willen we wel zo veel mogelijk b...

Begin deze week hebben we ons doel behaald voor wat betreft belegd vermogen. Door herbeleggen van ontvangen dividend en het stijgen van een aantal aandelen gingen we door de barrière van €10.000 belegd vermogen heen. Dat is een stuk sneller dan we bedoeld hadden, maar dat kwam omdat het beleggen op een gegeven moment bijna een verslaving begon te worden; Achter elke boom zag ik een mooi bedrijf met een aantrekkelijke koopprijs. Op het gebied van één van de andere doelen, het aanvullen van de buffer, lopen we daarom nog een stukje achter op schema. De tweede helft van het jaar zullen we ons daarom veel meer gaan focussen op dat doel, naast het behalen van het aflossingsdoel van dit jaar. Wel zullen we het ontvangen dividend blijven herinvesteren. We hebben onze doelenpagina aangepast... Hoe gaat het met jullie financiële doelen voor dit jaar?

In een artikel vorige week viel te lezen dat de Nederlanders in 2016 nog maar 3 miljard euro gespaard hadden. Drie jaar geleden spaarden we nog 22 miljard euro per jaar met zijn allen. Dat is dus een teruggang van 19 miljard, oftewel 86%. Hoe komt het dat we zo veel minder sparen dan een paar jaar terug? Heeft heel Nederland misschien zijn of haar buffer helemaal gevuld, waardoor er geen noodzaak meer is om te sparen? Is heel Nederland die lage spaarrente zat en geven we het geld daarom maar uit met z'n allen? Ligt het toch aan de huizenprijzen en de vele huizen die gekocht worden (en opgeknapt moeten worden) of stegen de noodzakelijk uitgaven de afgelopen jaren veel sneller dan de inkomsten? Ik denk dat bijna al die redenen voor een deel waar zijn, behalve dat ik niet geloof dat heel Nederland zijn of haar buffer op orde heeft. Wij hebben dat zelf namelijk nog niet, ook al werken we daar wel aan. Nu denk ik ook wel dat het ons lastig wordt gemaakt om heel spaarzaam te zijn....

Naar aanleiding van Money Monday van In10jaarfo hebben wij deze week onze lasten ook weer eens onder de loep genomen. En wat blijkt, hebben nog best wat vet op de botten zoals dat heet. Hoe bedoel ik dat dan precies? Nou we hebben nog best wel wat geld dat na alle vaste lasten en het vaste sparen, beleggen en extra aflossen nog best wat geld over van het inkomen van M. Alleen, als de maand afgelopen is, is daar meestal toch nog maar weinig van over. We geven dus nog best wel wat geld uit aan niet noodzakelijke zaken. Na aftrek van die vaste zaken blijft er nog zo'n €250 over. Daar moeten dan soms nog wel eens wat niet-vaste lasten van betaald worden, zoals bijvoorbeeld een bezoek aan de kapper of ongepland onderhoud aan de auto en natuurlijk de leuke dingen die we wel willen blijven doen zoals een dagje naar de Efteling . Helemaal tot 0 budgeteren vinden we dus ook geen optie. Maar als we goed naar de uitgaven kijken zien we de laatste tijd dat M weer wat vaker luncht in...

Woensdag las ik een intrigerende kop op nu.nl: Europeanen maken te weinig gebruik van de lage rente . Het was een artikel gebaseerd op onderzoek dat ING had gedaan en kort gezegd kwam het op het volgende neer: Slechts 11 procent van de ondervraagden heeft spaargeld gebruikt om schulden af te lossen Nog minder mensen hebben spaargeld gebruikt om de hypotheek af te lossen Verder is bij de ondervraagden ook het spaargeld niet toegenomen. Volgens het artikel op nu.nl heeft slechts 36% een spaarpotje om 3 maanden geen inkomen op te vangen en zijn Europeanen slecht voorbereid op een eventuele volgende crisis. Ik vond het interessant om het rapport van ING zelf eens door te bladeren om te kijken of ik nog wat meer interessante statistieken eruit kon halen. De ING hield het onderzoek in 15 landen, veelal Europese landen, maar ook Turkije, Australië en de VS. In alle alle landen, voelden mensen zich beter over hun spaarsaldo, behalve in Nederland. Ook opvallend: 29% van de Europ...

Gisteren schreef Lekker Leven met Minder over automatisch oftewel slim sparen. Zij spaart door direct automatisch geld over te maken naar diverse potjes zodra haar salaris binnenkomt. Wij doen eigenlijk precies hetzelfde. Zodra het salaris van M binnenkomt, zo rond de 15e wordt er direct geld overgemaakt naar verschillende potjes. Die potjes zijn ook allemaal online spaarrekeningen waar we nog een heel klein beetje meer rente op krijgen dan bij onze huisbank. Naar welke potjes maken wij dan geld over? De buffer: €400 Onze buffer bestaat eigenlijk uit twee potjes en dus ook twee rekeningen. Eén rekening is "de echte buffer" en daar maken we elke maand €250 naar over. Daarnaast hebben we aparte rekening waarop we sparen om de auto over ik hoop een heleboel jaren te vervangen. Daar maken we maandelijks €150 naar over. In totaal maken we dus 400 per maand over naar onze buffer. Dat is niet genoeg om aan het eind van het jaar ons spaardoel te halen. Daarvoor zullen we ook ...

Vorige week schreven we al over ons aflosdoel voor 2017. Naast dit doel hebben we nog meer financiële doelen voor volgend jaar. Vooral wat betreft sparen en beleggen voor de toekomst. Voor ons vrij vermogen willen we voorlopig een verhouding aanhouden van 50-50. Dat betekent dat we net zo veel spaargeld willen hebben als dat we belegd hebben. Nu kan de waarde van onze beleggingen natuurlijk fluctueren, maar uiteindelijk zouden we aan het eind van het jaar op ongeveer die verdeling uit willen komen. Voor ons spaargeld willen we komend jaar uitkomen op €10.000 in de buffer. Dat betekent dus dat we dat voor onze beleggingen ook willen. De nadruk zal echter wel op het sparen komen te liggen. Ondanks dat we vorig jaar in de eerste helft van het jaar goed op schema lagen, en op een gegeven moment ook al ruim ons jaardoel van €6.000 in de buffer gehaald hadden, hebben we door extra ongeplande uitgaven , naar voren gehaalde uitgaven , het oppakken van beleggen  en het helemaal afl...

Dat het aanhouden van een buffer voor onverwachte zaken een verstandige financiële beslissing is, staat denk ik voor de meeste mensen buiten kijf. Maar er bestaat nog wel eens discussie over hoe hoog de buffer zou moeten zijn. Ik zie vaak twee manieren waarop mensen hun buffer berekenen. Er is een groep die hun buffer bepaalt op basis van hun inkomen. Een buffer wordt dat berekend door bijvoorbeeld X maal het netto maandinkomen. De gedachte erachter is dat bij het volledige inkomen, je nog een bepaalde periode vooruit kunt. Drie of zes maanden zijn veel gebruikte periodes hiervoor. De andere manier is gebaseerd op de vervangingswaarde van spullen die men heeft. Vaak wordt de spreekwoordelijke wamachine hiervoor gebruikt. Waar de eerste methode vrij duidelijk is, maar je wel kunt discussiëren over de lengte van de periode, kun je bij de tweede methode veel meer discussie krijgen. Want zouden echt alle spullen tegelijkertijd vervangen moeten worden? Of kun je ook met een kleinere de...

Als reactie op één van mijn vorige blogs over beleggen vroeg Mom4life waarom we eigenlijk dat geld niet gebruikten om te "beleggen" in stenen, oftewel ons huis. Dat is een goede vraag, die ik even heb laten liggen, zodat ik onze gedachtegang  goed kon verwoorden. Volgens mij is me dat intussen goed gelukt. Het belangrijkste doel van beleggen voor ons is om uiteindelijk (waarschijnlijk pas over vele, vele jaren) een passief inkomen bij elkaar te krijgen zodat we niet meer hoeven te werken. Dat betekent niet dat we dan gelijk zullen stoppen, maar de mogelijkheid is er dan wel... Voor we daar zijn zullen we echter eerst onze maandlasten ver naar beneden moeten zien te krijgen, dat maakt het namelijk een stuk makkelijker om voldoende inkomsten te genereren. En het meeste val te besparen op onze woonlasten. Je zou dan zeggen, waarom stop je dan niet alles wat je overhoudt in de aflossing van de hypotheek? Dat heeft dan weer te maken met onze buffer. Die vinden we op dit ...

Begin deze week kregen wij een deeltje van de erfenis van een tante van M. Zij is in maart overleden en nu haar huis door haar man verkocht is, wordt een deel van haar erfenis verdeeld onder haar zussen en neefjes. Haar man doet dat via schenkingen en zodanig dat er geen schenkbelasting betaald hoeft te worden. Dit zijn inkomsten die je liever niet krijgt, maar die we, nu we ze krijgen zo goed mogelijk willen gebruiken. We kregen dus alledrie een schenking van hem. Voor dochterlief komt dat op haar eigen rekening en staat dat tot haar 18e vast, voor ons werd dat op onze eigen rekeningen gestort. Tegenwoordig is de reflex bij ons altijd gelijk, en wat gaan we met dat extra geld doen? We hebben besloten om het bedrag in tweeën te splitsen. De ene helft zetten we nu op een spaarrekening bij M.oneyou, en zullen we rond de jaarwisseling gaan gebruiken om de laatste aflossing op de restschuld te doen. We kunnen op deze manier gelijk gebruik maken van het rente-extraatje dat ze bieden. Da...

Goed nieuws gisteren in het AD . Er zijn steeds minder mensen met een achterstand op hun hypotheekbetalingen. Slechts 0,58% van de mensen met een hypotheek hebben een achterstand van 3 maanden of meer. En dat is een stuk minder dan een jaar eerder (22% minder) Zeker als je het vergelijkt met betalingsachterstanden op andere soorten leningen is 0,58% erg laag. Gister hoorde ik namelijk de directeur van het BKR op de radio vertellen dat de achterstanden op consumptieve kredieten rond de 10% ligt en bij studieleningen zelfs op 20%. Maar wat nou precies de oorzaak is van deze daling wordt niet helemaal duidelijk in het artikel. Zijn alle mensen met achterstanden gedwongen om hun huis (met verlies) te verkopen? Of is het geldschip bij veel mensen binnengekomen en hebben ze hun achterstanden ingehaald? Ik weet het niet en kan het ook niet achterhalen. Wat zou je kunnen doen om uiteindelijk achterstanden op je hypotheekbetalingen te voorkomen? Ik ben geen financieel adviseur, dus wat ik...

Met nog 2 dagen te gaan tot februari heb is het een mooie tijd om de balans van januari op te maken. De maand ook waarin ik begon met bloggen en nu al ruim 3700 pageviews heb gehaald. Dat had ik nooit verwacht toen ik met bloggen begon. En ik moet ook zeggen, dit bloggen helpt ook goed om extra kritisch naar mijn uitgaven te kijken. Er zit zeker nog ruimte in om nog verder te bezuinigen op onnodige uitgaven, maar ik let al wel een stuk beter op. Hoe zit het dan met de financiën over de maand januari? Om een goede vergelijking te kunnen maken met december (toen de hypotheeklasten op de 31e werden afgeschreven), heb ik al gerekend dat de hypotheeklasten voor januari (worden komende maandag afgeschreven) al van de rekeningen af zijn. Zo kan is de vergelijking zuiniger. De resultaten van januari op een rijtje: Spaarbuffer toegenomen met ongeveer €1.320 Extra aflossing gedaan van €125 Totale schuld (hypotheek+ restschuld) gedaald met net geen €500 De toename van de spaarbuffer...

Bij mijn bedrijf wordt het salaris altijd op de 15e van de maand gestort, of eerder als de 15e in het weekend valt. Vandaag werd dus het eerste salaris van 2016 gestort. En daarmee werd voor ons ook de dure decembermaand afgesloten. Met nog exact 53 cent op de betaalrekening. :) Heel goed uitgekiend dus. En dan is het altijd even afwachten hoeveel dat precies is. Nieuwe wetgeving, een periodiek erbij, ik was benieuwd wat het salaris precies zou worden. Uiteindelijk is er ca. €200 meer gestort dan vorig jaar. Dus dat betekent weer iets meer financiële ruimte. De volgende vraag is dan natuurlijk, wat gaan we daar mee doen. Het grootste gedeelte gaan we sparen. Hoe eerder we onze buffer op peil krijgen, hoe eerder we kunnen beginnen met het wat serieuzere aflossen van de hypotheek. Dus: €150 naar de bufferrekening. Daarnaast gaan we de maandelijkse aflossing op de aflossingsvrije hypotheek verhogen met €25. Dat wordt dan dus €150 per maand als basisbedrag. Daarnaast gaan we de bespaa...

Naast maandelijks extra aflossen op het aflossingsvrije deel van onze hypotheek wil ik ook extra aflossen op één van de andere delen. In 2015 deed ik dat, eigenlijk zonder na te denken, op het annuïteitendeel van de hypotheek. Het idee daarachter was dat op dat deel de hoogste rente staat, 4,15%. De €1.000 die ik in december extra afloste leverde een besparing op de maandlasten van €5,04 op. Terwijl een extra aflossing van €1.000 op het aflosssingsvrije gedeelte slechts een besparing van €2,25 oplevert. Met de €2.500 die ik vorig jaar op het aflossingsvrije deel heb afgelost heb ik tot nu toe de maandlasten van de hypotheek met €10,66 weten te verlagen. Ik heb toen echter helemaal niet gekeken of een aflossing op de restschuldlening. Daar betaal ik maar 2,2% op, en is in vergelijking met de andere leningdelen ook maar een laag bedrag. Het verschil met de echte hypotheekdelen is echter dat de looptijd van deze lening maar 5 jaar is. Een extra aflossing heeft daardoor een veel gro...