Hypotheekweg

In deze serie zijn reeds verschenen: Linksom of rechtsom? Uitgangspunten berekeningen Vandaag dan de eerste berekening in deze serie. Hoe staat de aflosser ervoor na 30 jaar? Voor volledige financiële onafhankelijkheid heeft hij €450.000 vermogen nodig.Dat schreef ik gisteren al. De aflosser lost het eerste jaar €10.000 af en daarna laat hij "de sneeuwbal het werk doen". Ieder jaar lost hij dus wat meer af. Na 15 jaar is er nog zo'n €250 aan hypotheek over. In grafiekvorm ziet dat er als volgt uit: In jaar 16 lost hij dat laatste beetje af en begint alsnog met investeren. Dat jaar investeert hij €14.750 euro. De jaren erna kan hij ieder jaar €15.000 investeren. Hiermee heeft de aflosser aan het eind van het jaar ruim €377.500 bij elkaar bespaard. Dat is €72.500 te kort voor volledige financiële afhankelijkheid. Met dit bedrag zou hij met de 4%-regel iets minder dan €250 per maand moeten bijverdienen. Daarmee zou hij wel zeer HOT zijn... :)

In de discussie over hoe FO of HO T te bereiken heb ik twee sporten beschreven, aflossen en investeren. Wij hebben tot nu toe ingezet op beide sporen. Over aflossen hebben we (ik) genoeg geschreven de afgelopen maanden, maar over het investeren is het wat stil geweest. Op een stukje over crowdfunding dan. Het is alweer even geleden dat ik over onze beleggingen heb geschreven. Dat heeft meer te maken met het feit dat we (bijna) geen nieuwe aandelen hebben gekocht, dan met het feit dat de portefeuille best wat in waarde aan het zakken is geweest. Die waarde is intussen overigens meer dan hersteld. Waarom investeerden (belegden) wij ook alweer? Om een passief inkomen te genereren, die straks, als we HOT of FO zijn, ons inkomen uit werk kunnen aanvullen of vervangen. Met nog steeds een bescheiden portefeuille van net iets meer dan €10.000 zijn de inkomsten nog niet gruwelijk hoog en kunnen we nog lang niet stoppen met werken, maar alle kleine beetjes helpen. Vorige week ontvingen wi...

Amsterdam heeft als eerste aan een huiseigenaar een boete gegeven omdat hij (of zij) het huis leeg laat staan. De eigenaar kreeg deze boete omdat hij de woning niet leeg had gemeld bij de gemeente en het huis dus blijkbaar niet bewoond was. De boete bedroeg €5.000 met nog een dwangsom van €10.000. Amsterdam voert dit beleid om te voorkomen dat wijken met veel lege huizen komen te staan omdat investeerders de moeite van het verhuren van een woning niet willen nemen en alleen gokken op de waardestijging van de woning. Dit beleid is mogelijk gemaakt doordat een nieuwe wet die vorig jaar is ingevoerd. Ik vind dit op zich een goed beleid. Als veel investeerders hun panden leeg laten staan, kunnen er "spookwijken" ontstaan waar eigenlijk niemand woont. Dat werkt dan mogelijk weer criminaliteit in de hand. Daarnaast zijn er op die manier nog minder woningen beschikbaar om in te wonen. Toen wij onzed huidige woning gekocht hadden maar ons appartement nog niet, meldden wij onz...

Het is al bijna een jaar geleden dat wij accounts aanmaakten bij twee crowdfundplatformen. Tot nu toe hebben we echter nog geen cent geïnvesteerd. Daar zijn meerdere redenen voor. We hebben accounts bij duurzaaminvesteren.nl en bij horecacrowdfunding.nl. Bij het eerste platform worden vooral projecten aangeboden op het gebied van wind- en zonne-energie en heel soms in een waterkrachtcentrale. Het minimale bedrag dat je per keer moet investeren is €500, maar bij veel projecten is het ook €1.000. Dat vind ik forse bedragen voor iets waar we nog geen ervaring mee hebben. Bij het tweede platform twijfelen we vooral of we überhaupt wel moeten investeren. Horeca is over het algemeen erg conjunctuurgevoelig, dus nu het goed gaat met de economie schieten nieuwe zaken als paddestoelen uit de grond. Maar als het wat slechter gaat gaan mensen al snel een keertje minder uit eten en zullen zaken met weinig vet op de botten weer net zo snel omvallen. Dat risico vind ik te groot. Maar wat me ...

Steeds vaker worden er huizen gekocht zonder dat een hypotheek op die woning wordt verstrekt. In de Randstad, en dan met name in Amsterdam, was het al niet ongewoon dat een relatief groot deel van de aankoopprijs uit eigen middelen werd betaald, maar nu wordt ook steeds vaker een huis gekocht zonder dat daar een hypotheek bij nodig is. Dat was althans de strekking van het artikel dat ik gisteren in het Financieel Dagblad.  En niet alleen in de Randstad, in heel Nederland gebeurt dat in 17% van de gevallen, in Amsterdam ligt dat percenage op 25%. Wat ik mij zo afvroeg bij het lezen van de kop was: "waar halen ze dat geld vandaan?". Dat werd in het artikel best goed omschreven. Er is een aantal type kopers die zonder financiering (op dat huis) een huis koopt: Mensen met veel overwaarde van een vorige woning die kleiner gaan wonen Ouders die een huis kopen voor hun kinderen en/of als investeringen Jongeren die op verschillende manieren vermogen hebben gegenereerd Pa...

Woensdag las ik een intrigerende kop op nu.nl: Europeanen maken te weinig gebruik van de lage rente . Het was een artikel gebaseerd op onderzoek dat ING had gedaan en kort gezegd kwam het op het volgende neer: Slechts 11 procent van de ondervraagden heeft spaargeld gebruikt om schulden af te lossen Nog minder mensen hebben spaargeld gebruikt om de hypotheek af te lossen Verder is bij de ondervraagden ook het spaargeld niet toegenomen. Volgens het artikel op nu.nl heeft slechts 36% een spaarpotje om 3 maanden geen inkomen op te vangen en zijn Europeanen slecht voorbereid op een eventuele volgende crisis. Ik vond het interessant om het rapport van ING zelf eens door te bladeren om te kijken of ik nog wat meer interessante statistieken eruit kon halen. De ING hield het onderzoek in 15 landen, veelal Europese landen, maar ook Turkije, Australië en de VS. In alle alle landen, voelden mensen zich beter over hun spaarsaldo, behalve in Nederland. Ook opvallend: 29% van de Europ...

Afgelopen maandag ben ik (M), zoals ik vorige week al geschreven had, naar een voorlichtingsavond geweest over de mogelijkheid om in onze gemeente collectief zonnepanelen in te kopen. Hieronder doe ik kort verslagje. Wat het eerste opviel was de gemiddelde leeftijd van de geïnteresseerden. Die was zeker 55+. Niet dat daar iets mis mee is, maar ik had verwacht dat zonnepanelen een onderwerp zou zijn dat meer de interesse van een generatie jonger zou wekken. Alhoewel, de oudere generatie in Nederland gemiddeld het rijkst is, die hebben misschien wel het meest te winnen bij een dergelijke investering. De avond begon met een korte introductie van de wethouder met duurzaamheid in haar portefeuille, gevolgd door een zeer uitgebreide presentatie van een vrijwilliger van ons lokale energiecollectief over zonnepanelen, verrekenen van de opgewekte energie, belastingteruggave en nog wat andere zaken. Ook liet hij zien welke twee mogelijkheden er waren om via het collectief zonnepanelen te...

Vandaag verschillende berichten die te maken hebben met het goed rondkomen van je inkomen in de media. Op  BNR  hoorde ik op weg naar werk een item over dat er toch nog veel huishoudens zijn die niet goed rondkomen. Toen ik het artikel op de site nalas viel me op dat er stond dat de hoogte van je inkomen eigenlijk weinig uitmaakt of je betalingsproblemen kan krijgen. In het AD stond hier ook een  artikel  over. Hierin werd gezegd dat de meeste mensen die in de problemen komen als standaard minder dan €1.000 op de spaarrekening hebben staan. Ook werd ingegaan op hoe je jezelf weerbaar kunt maken om te voorkomen dat je in de problemen komt. Het Nibud geeft 3 tips: Check wekelijks je saldo Plan jaarlijks je inkomsten en uitgaven Spaar 10% van je inkomen Eergisteren schreef ik over hoe vaak wij ons saldo checken en gisteren over hoe wij onze inkomsten en uitgaven plannen . Vandaag het derde en laatste deel, hoe(veel) sparen wij? Het is al vaak beschre...

Als het om financiën gaat is rood vaak niet de kleur die je wilt zien. Zwart daarentegen juist wel. Zwarte cijfers betekenen in het bedrijfleven winst bijvoorbeeld. Bij rood is dat heel anders. Als je rood staat op je rekening, dan sta je dus in de min. Rode cijfers in het bedrijfsleven betekent verlies. En als de beurzen in het rood springen dan gaan de koersen naar beneden en de meeste beleggers willen dat niet. De afgelopen week stonden de beurzen bijna continu in het rood. Nadat de FBI aangaf dat ze weer emails van Hillary Clinton gingen onderzoeken leek het wel of iederen van zijn of haar aandelen afwilde omdat ze bang zijn dat Trump aan de macht komt. Sindsdien gaan de beurzen dag na dag naar beneden. De meeste aandelen, en die van ons allemaal, hebben een lagere koers dan een week geleden. Wij zijn in een week tijd ongeveer €100 aan waarde kwijtgeraakt op onze aandelenportefeuille. Op een totale portefeuille van ongeveer €4.000 is dat een verlies van 2,5%. Daartegenover st...

De maand komt alweer langzaam ten einde en op het beleggingsvlak zal er voor ons niets meer gebeuren. Deze maand hebben we onze porteeuille weer een klein beetje uitgebreid, met €450 om precies te zijn. Vijfitg euro werd in één van onze beleggingsfondsen geïnvesteerd en van de overige €400 kochten we aandelen Unilever. Dat is één van de weinige Nederlandse bedrijven, en ook Europese bedrijven trouwens, die elk kwartaal dividend uitkeert en ook jaar op jaar, in ieder geval sinds 2006, het dividend verhoogt. Waar Unilever in 2006 nog 20 cent per kwartaal betaalde is dit nu 32 cent. Dat is een stijging van ruim 50% in 10 jaar, of 4,4% per jaar als je verhoging-op-verhoging meerekent. Ook deze aankoop zal weer geen gouden bergen aan dividend per jaar opleveren, maar het helpt weer een klein beetje. Op jaarbasis zal deze aankoop €12 opleveren. Maar als Unilever doorgaat met het jaarlijks verhogen van het dividend zal dit steeds verder toenemen. Op 12 maanden gebaseerd is ons divid...

Deze week las ik een artikel dat De Nederlandsche Bank hun (of eigenlijk ons) goud gaat verhuizen van Amsterdam naar Zeist. Dit moet in 2022  gaan gebeuren. De DNB heeft op dit moment in haar kluis in Amsterdam iets meer dan 600 ton aan goudbaren liggen. Een goudbaar weegt 12,4 kilo . Dus er moeten over 6 jaar bijna 5.000 "broodjes" gaan verhuizen. Deze voorraad  is overigens niet al het goud van Nederland. In New York ligt nog een even grote hoeveelheid goud en ook in Canada en Engeland hebben we nog wat opgeslagen. Eerder ;ag er nog meer goud in New York, maar in 2014 heeft Nederland een deel daarvan teruggehaald naar Amsterdam. Persoonlijk zou ik nog meer goud uit New York weghalen met de mogelijkheid dat Trump president wordt. Je weet maar nooit wat hij dan allemaal gaat uithalen.... De reden dat de DNB het goud gaat verhuizen heeft te maken met steeds strenger wordende beveiligingseisen en de transporten die door de binnenstad van Amsterdam moeten. Ondanks dat he...

Toen ik vanmorgen naar mijn werk reed hoorde ik op de radio een bericht dat er steeds meer verhuurhypotheken worden afgesloten. Een verhuurhypotheek is, zoals de naam al zegt, een hypotheek voor een woning die je wilt verhuren. Je kunt dan bijvoorbeeld denken aan een huis dat je koopt voor kinderen die op kamers gaan, of een huis dat je wilt verhuren voor de extra inkomsten. Aan een verhuurhypotheek zitten wel strengere voorwaarden dan aan een gewone hypotheek. De rente is hoger, al snel meer dan 1%, en ook dien je meer eigen geld te investeren. Ook wordt niet gekeken naar de martkwaarde van het huis, maar naar de verhuurwaarde. Die is lager dan de martkwaarde. Van de, vooral Amerikaanse, blogs die ik volg over financiële onafhankelijkheid, zijn er veel schrijvers die ook huizen voor de verhuur hebben. In Nederland is dat volgens mij voor particulieren (nog) minder in trek. Toch lijken nu toch meer mensen van plan om met hun spaargeld meer rendement te maken. Voor ons is d...

De zomervakantie of eigenlijk in het algemeen, is voor veel mensen één van de potjes waar het hele jaar een (klein) bedrag voor opzij gezet. En dat kan ik me goed voorstellen, want als je houdt van verre/reizen/all inclusive hotels/ vakantieparken/ etc. etc. dan kan een vakantie voor een gezin behoorlijk in de papieren lopen, zeker als je, bijvoorbeeld door werk of schoolgaande kinderen, aan het hoogseizoen gebonden bent. Wij sparen eigenlijk niet voor vakanties. Een weekendje weg in Nederland bijvoorbeeld gaat gewoon uit het maandbudget. En ook de zomervakantie betalen wij "gewoon" van de betaalrekening. Hoe we dat doen schrijf ik nog wel eens op in een ander blog. Hoe doen wij dat dan? Wij zijn beiden helemaal gek van kamperen. Allebei gingen wij van jongs af aan al kamperend op zomervakantie. Wel op een totaal verschillende manier. Ik (M) ging altijd met ouders en broertje op vakantie met de vouwwagen (en later de caravan) zonder reservering naar een gebied en zo...

Toen ik gisteren inlogde op de site van onze energieleverancier (G.reenchoice) om te kijken of onze slimme meters al standen hadden doorgegeven, viel mijn oog op de mogelijkheid om winddelen te kopen. Mijn interesse werd daardoor gewekt omdat dat op het eerste gezicht lijkt op een manier om je energiekosten naar beneden te krijgen zonder een hele grote investering (en ook zonder daadwerkelijk ook maar iets te besparen). Ik ben daar dus eens wat verder in gedoken en heb wat berekeningen gemaakt hoe dat zou kunnen uitpakken. Hoe werk dat winddelen? De verwacht opbrengst van een windmolen wordt verdeeld over "porties" van 500 kWh per jaar. En de kosten om die windmolen te kopen/bouwen wordt in evenveel partjes opgedeeld. Op die manier wordt de prijs van een winddeel vastgesteld. Voor de windmolen die nu aangeboden wordt komen die kosten neer op €206 per winddeel. Daarnaast worden de jaarlijkse onderhoudskosten en kosten voor bijvoorbeeld verzekeringen ook verdeeld ov...