Hypotheekweg

Er is gisteren best veel gereageerd op ons blog over de afweging tussen kiezen voor lagere maandlasten na een extra aflossing of juist voor het inkorten van de hypotheek. Ik begreep deze reacties goed, het gaat eigenlijk om de afweging tussen lage(re) lasten (en flexibiliteit) nu en op een eerder moment veel lagere lasten. Zoals ik gisteren als schreef, kozen wij in het verleden juist voor lagere lasten, juist om ze op een niveau te krijgen waarbij we ze ook bij tegenslag nog goed kunnen blijven betalen. Bij werkloosheid bijvoorbeeld zullen we bij de huidige lasten geen problemen hebben om netjes de bank te kunnen blijven betalen. Maar nu die maandlasten dus voor ons voldoende laag zijn, willen we ook kijken hoe we de hypotheek kunnen aflossen met zo min mogelijk geld. Dat is ook de reden dat we nu gekeken hebben naar looptijdverkorting. Ik vergelijk onze annuïteitenhypotheek zoals die nu is, dus met de afgeloste €300 waarvoor we al opdracht gegeven hebben. Ik ga er vanuit da...

Gisteren viel bij ons het magazine van de Vereniging Eigen Huis weer in de bus. Daar stond een interessant interview met Arnoud Boot. Die zat in een commissie die aanbevelingen gedaan heeft om de woningmarkt te hervormen. Een zeer interessant artikel waar ik zeker nog wel wat over ga schrijven. Waar ik nu bij wil stilstaan is één van de aanbevelingen die zijn commissie deed, namelijk het afschaffen van de hypotheekrenteaftrek. Hij stelt dat het verstandig is om de HRA af te schaffen, en dat nu ook het juiste moment daarvoor zou zijn. Doordat de hypotheekrentes nu zo laag zijn, is de klap van het opheffen ervan veel kleiner dan bij hoge rentes. Klaas Knot zei zo ongeveer hetzelfde een aantal maanden geleden. Ik durf echter te stellen dat bij de huidige rentes het helemaal geen verschil maakt of er nu wel of geen HRA meer is. Dat heeft te maken met de Wet Hillen. Kort door de bocht komt die wet er op neer dat als je minder hypotheekrenteaftrek hebt dan je aan eigenwoningforfait moet...

Op werk heb doe ik (M) redelijk veel met excel en daardoor heb ik denk ik een meer dan gemiddelde kennis rondom excel opgebouwd. Ik zal niet zeggen dat ik een goeroe ben, van visual basic weet ik bijvoorbeeld vrij weinig, maar ik kan nog regelmatig mensen helpen als ze er niet uitkomen. Voor de hypotheek heb ik (dus) ook een excelbestandje gemaakt. Hierin hou ik een overzicht per maand bij wat de stand is, zowel wat betreft hoogte als de maandlasten. Daarnaast hou ik in een apart tabblad de annuïteitenhypotheek bij. Die heb ik zodanig opgezet dat je ook gelijk kunt zien wat je nieuwe maandbedrag wordt op het moment dat je extra aflost. Dat is dan ook een mooi middel om de bank te controleren of ze het goed doen. Dit tabblad gebruik ik ook om allerlei verschillende aflosscenario's door te rekenen. Ik schreef daar bijvoorbeeld hier al over. Deze berekeningen werkten perfect tot op de cent nauwkeurig tot juli dit jaar. Maar na het rentemiddelen op de annuïteitenhypotheek klopt...

Voor dit jaar heb ik als doel om minimaal €1000 extra af te lossen op ofwel de annuïteitenhypotheek ofwel de restschuld, die ik ook annuïtair aflos. Wat levert nu het meest op als je extra aflost op een lening die je toch al aflost? Kun je het beste elke maand een deel extra aflossen, of sparen en aan het eind van het jaar in één keer dat bedrag extra overmaken? Ik heb mijn hele annuïteitenhypotheek in excel staan, en kan precies uitrekenen wat de invloed van een aflossing is op het maandbedrag, het rentedeel daarvan en daarmee dus ook het aflosdeel van dat bedrag. Ik heb daarom de volgende drie situaties doorgerekend: In de maanden februari tot en met november los ik elke maand €100 extra af,  In november los ik in één keer €1000 af. In februari los ik in één keer €1000 af. Waar kijk ik dan naar om te bepalen wat ik uiteindelijk ga doen? Wat is de openstaande hypotheek op 31 december? Hoeveel heb ik totaal in 2016 betaald aan de annuïteitenhypotheek? Wat is het ...