woensdag 16 augustus 2017

Tijd gekocht


In februari schreef ik dat ik overwoog om extra verlofdagen bij te kopen. Ik schreef toen dat we bij ons bedrijf maximaal 13 dagen per jaar kunnen bijkopen. Nu ik me er meer in verdiept heb, blijkt de regeling nog veel ruimer te zijn.

Die 13 dagen mogen we sowieso bijkopen. Dat zijn de dagen die we vroeger als ADV-verlof hadden. Dit mag niet geweigerd worden. In totaal is er echter de mogelijkheid om nog een stuk meer dagen te kopen, namelijk 30 in totaal.
Alleen voor die laatste 17 dagen moet je wel in gesprek met je leidinggevende en aangeven wat het doel van al dat sparen is. En ze kunnen ook geweigerd worden, al heb ik nog nergens kunnen vinden op basis waarvan dat geweigerd zou kunnen worden.

Voor de laatste maanden van het jaar heb ik aangevraagd, en al bevestigd gekregen, om elke maand 2 dagen bij te kopen. Dat kost me bruto ruim €550 per maand, dus €2.200 tot het eind van het jaar. Netto zal dan ongeveer de helft zijn. Dat geld zijn we niet kwijt, maar hebben we dan gespaard in vrije tijd.

Deze 4 maanden wil ik aankijken hoe dit bevalt. Het zal wat betreft inkomsten en uitgaven goed moeten uitkomen, maar we zullen hierdoor natuurlijk ook wat minder kunnen sparen, aflossen, beleggen en/of uitgeven. Het meest ideale is het natuurlijk als we het kunnen redden door minder uit te geven.

Als dit goed bevalt, ga ik volgend jaar door met sparen van dagen. Na september zal ik vertellen hoe de eerste maand met een lager inkomen bevallen is....

dinsdag 15 augustus 2017

Uitbetaling Euroclix onderweg

In juni gaf ik een uitgebreide update van onze online inkomsten. Op dat moment liete n we nog geen uitbetaling doen van Euroclix, omdat we wilden doorsparen tot een betere inwisselverhouding.

Gisteren bereikten we het aantal clix (5.000) dat voor een betere inwisselkoers zorgt en heb ik gelijk de clix ingewisseld voor €70. Als het goed is hebben we het bedrag deze week nog op onze rekening staan.

Wat gaan we met dit bedrag doen?

Normaal gesproken gebruikten we dit soort inkomsten om te beleggen. Maar aangezien we ons beleggingsdoel voor dit jaar al gehaald hebben, en juist het halen van de buffer een grotere uitdaging lijkt te worden, gaat dit geld dus naar de buffer, alle beetjes helpen.

Intussen hebben we €190 verdiend via Euroclix. Bij Euroclix kun je clix verdienen met het invullen van enquêtes, maar ook door via hun site online aankopen te doen. Je krijgt dan X clix per Y bedrag. Per webwinkel verschilt dat.
Wij maken ook gebruik van de Euroclix creditcard. Daar krijg je volgens mij 2 clix per €10 uitgegeven bedrag. Als je dus online aankoopt met die creditcard verdien je dus dubbel clix.

Wil je zelf ook beginnen met sparen via Euroclix, dan kun je je aanmelden via deze link. We krijgen dan beiden 150 clix kado, wat minimaal €1,50 waard is.

maandag 14 augustus 2017

Eerste werkdag

Vandaag mag ik, M, weer aan de slag bij mijn werkgever. V heeft nog een weekje langer vrij voordat de scholen en dus haar werk weer beginnen.

Ondanks dat ik totaal geen hekel aan mijn werk heb, vind ik dat toch altijd wel een dingetje. Na een periode waarbij we als gezin heel veel tijd samen hebben doorgebracht in een lekker laag tempo waarbij niets moest en veel mocht, is zo'n eerste werkdag toch ook weer het startsein van een "strakker schema" en weer een wat gehaaster levenstempo.

We hebben gemerkt dat het rustigere levenstempo wel heel goed bevalt. Dat hebben we dit jaar veel meer gemerkt dan andere jaren als we op vakantie waren geweest. Of dat nou komt omdat we nu veel bewuster bezig zijn met financiële vrijheid weet ik niet, maar deze vakantieperiode van 3,5 weken hebben we veel meer gewaardeerd dan andere jaren...

Hoe kijken jullie tegen een eerste werkdag na de vakantie aan?

vrijdag 11 augustus 2017

Ons oude appartement is nu een ton meer waard

Toen wij, na twee jaar met dubbele lasten, eindelijk ons oude appartement in Rotterdam verkochten, waren we maar wat blij. Dat was in september 2015. We kregen er weliswaar net zo veel  oor het huis als M er voor betaald had, maar hielden wel een restschuld over ter hoogte van de kosten koper, zo'n €14.000. Deze restschuld hebben we vorig jaar geheel terugbetaald.

Nu zagen we vorige week een bericht op Facebook van onze oud-bovenbuurvrouw. Zij heeft haar appartement nu te koop gezet. Voor een vraagprijs van meer dan €100.000 hoger dan dat wij er twee jaar geleden voor kregen.

En ondanks dat we nog volledig achter de beslissingswedstrijd staan dat we toen ons appartement verkochten,  voelt dat toch een beetje zuur. Dat zou snel verdiend hebben kunnen zijn. 

Aan de andere kant, hadden we dan nog 2 jaar met dubbele lasten gezeten waarbij we dus ook niet hadden kunnen aflossen op onze huidige hypotheek en waarbij we ieder dubbeltje hadden moeten omdraaien. En de gemoedsrust van de afgelopen 2 jaar is misschien wel meer waard dan een ton....

Schieten de huizenprijzen bij jullie ook zo snel omhoog?

donderdag 10 augustus 2017

De rente kon toch nog lager

Vorige maand schreef ik over de nieuwsbrief die ik van onze bank had gekregen waarin werd gesteld dat de spaarrente wel zo'n beetje de bodem had bereikt.
Blijkbaar had ik de nadruk moeten leggen op "zo'n beetje". Want nog geen week later kreeg ik al bericht van diezelfde bank, als eerste grootbank, dat de spaarrente toch nog maar wat verder ging dalen van 0,15% naar 0,1%.

Aan dit soort nieuwsbrieven hoef ik dus ook geen waarde te hechten blijkt maar weer. Intussen hebben de andere twee grootbanken de spaarrente ook verlaagd naar 0,1%.
Ik heb het nog niet uitgezocht, maar ik krijg het idee dat de grootbanken stuivertje wisselen wie als eerste de spaarrente weer wat lager zet. De andere twee volgen dan over het algemeen vrij snel daarna.

Wij hebben nog een aantal spaarrekeningen bij andere banken die meer bieden voor ons spaargeld. intussen soms wel 4,5x zoveel als bij onze huisbank.

Ontvangen jullie nog een beetje spaarrente?

woensdag 9 augustus 2017

Pagina's geupdate

Na een dagje opruimen en wasjes draaien hebben we het meeste van de vakantierommel alweer mooi weggewerkt. We hebben vanwege de regen de vouwwagen nog niet open kunnen maken, zodat de spullen daaruit, vooral speelgoed van dochter, nog niet hebben kunnen opruimen, maar het zal de komende dagen vast nog wel een keertje lang genoeg droog zijn.

Gisteravond had ik mooi de tijd om alle overzichten weer bij te werken, zowel in excel als ook op dit blog.

Zo heb ik het hypotheekoverzicht weer helemaal up-to-date gemaakt tot en met 1 augustus. Ook de aflossingenpagina is bijgewerkt met de opdracht voor de extra aflossing waarvoor ik vanaf de camping opdracht had gegeven. En omdat we door deze laatste aflossing ook de volledige 10% boetevrije aflossing op onze annuïteitenhypotheek hebben bereikt, heb ik ook de doelenpagina mogen bijwerken.

Als laastste heb ik ook de beleggingspagina bijgewerkt met het dividendinkomen van juli.

dinsdag 8 augustus 2017

Weer thuis

Na een reisje van net geen 12 uur zijn wij gisteravond weer veilig thuis aangekomen. We hebben een heerlijke vakantie gehad. Nu hebben we nog een weeke vrij voordat M weer mag beginnen met werken en V heeft zelfs nog wat langer vakantie.

Eigenlijk wilden we halverwege tussen ons vakantieadres en thuis nog een paar daagjes kamperen, maar de voorspellingen van slecht weer hebben ons doen besluiten om maar gelijk naar huis te rijden en hier de laatste dagen nog te genieten en nog wat uistapjes te doen..

Hebben jullie al een lekkere vakantie gehad?

zaterdag 5 augustus 2017

Extra aflossing augustus

Gisteren heb ik vanaf ons vakantieadres even ingelogd op internetbankieren. Want ondanks dat we op vakantie zijn, willen we ook deze maand extra aflossen op onze annuïtaire hypotheek. Dat moet iedere maand voor de 10e gebeuren, en dan zijn we nog niet terug van vakantie.

Dus heb ik gisteen met de iPad even een plekje met goede wifi-ontvangst opgezocht om opdracht te geven voor een extra aflossing van €600. Samen met de reguliere annuïteit zal onze aflossing deze maand net boven de €700 liggen. Onze maandlasten zullen dalen met net geen drie euro tot onder de €710.

Met deze aflossing hebben we het maximale boetevrije bedrag bereikt dat we mogen aflossen op het annuïtaire deel dit jaar. Dit was één van de financiële doelen van dit jaar. We hebben dit jaar nu meer dan €15.000 extra afgelost op de hypotheek. We willen nu nog het maximaal boetevrije bedrag op de aflossingsvrije hypotheek voor het eind van dit jaar. Dat is nog €5.000.

Wat de exacte hoogte van de hypotheek nu wordt dus ik nu even niet te zeggen, ik heb mijn excelbestand niet meegenomen op vakantie. Als we terug zijn zal ik daar weer over bloggen.

Doen jullie nog een extra aflossing op de hypotheek deze vakantiemaand?

vrijdag 4 augustus 2017

Eindafrekening energie

Het nadeel van het afschaffen van de extra roamingkosten vind ik toch wel dat je, of in ieder geval wij, onbewust toch vaker op onze telefoon kijken dan we voorgaande jaren deden.
Bij één van die momenten zag ik het bericht dat de eindafrekening van budgetenergie klaarstond. In het bericht staat dat we €392 terugkrijgen. Een fors bedrag.

Dat bedrag is niet helemaal veroorzaakt door minder te verbruiken dan we verwacht hadden. We hadden namelijk gelijk bij aanvang ons maandbedrag met 10 euro verhoogd. Dat doen we eigenlijk altijd, want we krijgen liever geld terug aan het eind van het jaar dan dat we moeten bijbetalen. Overigens doen we dat dit jaar niet omdat we aan het eind een welkomstbonus krijgen verrekend.

Ook regelden we de overstap vrij laat, waardoor budgetenergie al aangaf een 13e afschrijving in gang te hebben gezet. In juli betaalden we daarom dubbel voor energie. Die €95 zit ook in dit bedrag verwerkt.

Halen we de €120 en €95 af van wat we terugkrijgen, dan hebben we toch voor zo'n €180 minder aan energie verbruikt dan was verwacht. Wat dit precies aan kilowatturen en kuubs gas heeft gescheeld moet ik thuis nog even uitzoeken, maar is toch ruim 2 maanden verbruik minder.

We hebben nog een paar dagen op onze vakantielocatie voordat we weer richting huis gaan. Daar hebben we dan nog een week vrij om nog lekker verder te genieten.




woensdag 2 augustus 2017

Hypotheekupdate

Gisteren zijn de bedragen van onze hypotheek afgeschreven. Naast de reguliere bedragen werd ook de extra aflossing van €300 afgeschreven.

Onze bruto hypotheek daalde deze maand met iets meer dan €400 deze maand en de netto hypotheek met net geen €600.De bruto hypotheek komt nu uit op afgerond €180.100 en de netto hypotheek op afgerond €155.800.

Ik gun me tijdens de vakantie niet de tijd om ons hypotheekoverzicht bij te werken. Dat ga ik allemaal doen als we weer thuis zijn.




vrijdag 21 juli 2017

Hypotheekweg zoekt de zon op

Gisteren zijn wij met z'n drieën vertrokken richting het Zuiden. Begin deze week hebben we de vouwwagen ingepakt en nadat M deze week nog 2 dagen gewerkt had hebben we donderdag de vouwwagen achter de auto gehangen en zijn we in alle vroegte naar onze (eerste) vakantiebestemming vertrokken.

Dinsdag was dus de laatste werkdag voor M. Een vol werkoverdracht en ook nog eens de echte verjaardag van onze dochter. Woensdag werkte het weer niet echt mee voor het inpakken van de vouwwagen. Onweersbuien die 's ochtends niet voorspeld waren, zorgden ervoor dat we vaker dan ons lief was de vouwwagen weer dicht moeten klappen om te voorkomen dat het tentdoek drijfnat werd.
Voordeel van de buien is wel dat we niet de tuin nog hoefden te sproeien voor we vertrokken.

Uiteindelijk hebben we alles droog in weten te pakken en zijn we na een goede nachtrust donderdag ochtend vertrokken.

Voor de trouwe lezers heb ik wat blogs vooruit gewerkt die de komende weken al ingepland staan. Verder zal het denk ik rustig zijn met berichten van onze kant.

Voor iedereen alvast een goede vakantie toegewenst...

woensdag 19 juli 2017

Een maand vaderschapsverlof

De afgelopen dagen was het veelvuldig in het nieuws, de vakbonden en de ING hebben een nieuw CAO afgesloten.
Normaal gesproken is het meest belangrijke nieuws over een nieuwe CAO de loonstijging. De afgelopen dagen was echter één van andere afspraken uit deze overeenkomst veelvuldig in het nieuws.

Jonge vaders krijgen een maand vaderschapsverlof na de geboorte van hun kind. En dat geldt ook voor de niet-dragende moeder in een relatie.

Waar het voor de politiek te moeilijk is om het vaderschapsverlof van 2 naar 5 dagen te verhogen, vooral door weerstand van de partij die altijd zegt op te komen voor de ondernemers in dit land, lukt het een groot bedrijf nu wel om hier afspraken over te maken.

Voor mij maakt dit vooral duidelijk hoe conservatief Nederland, of in ieder geval de Nederlandse politiek, op sommige gebieden nog steeds is. Ons land loopt op dit gebied mijlenver achter op andere landen in Europa en volgt zelfs een aanbeveling om het betaald verlof te verlengen naar twee weken niet op.
En dat terwijl uit onderzoek is gebleken dat een langer vaderschapsverlof voor zowel kind als vader een positieve impact heeft.

Ik hoop van harte dat ING nu een voorbeeld kan zijn voor andere bedrijven en andere sectoren en dat die snel ook volgen met een ruimer vaderschapsverlof dan wat wettelijk is vastgelegd. En ik hoop dat dit ook de politiek aanspoort om nu eens met een ruimer vaderschapsverlof te komen, want dan is het voor iedere jonge vader, of niet-dragende moeder, beschikbaar. Maar ik ben bang dat als we op de politiek moeten wachten het nog wel eens heel lang zou kunnen duren....

Wat vinden jullie van een langer vaderschapsverlof?

dinsdag 18 juli 2017

Streven naar financiële onafhankelijkheid is net topsport

Gisteravond zat ik een beetje te zappen en bleef ik (M) hangen bij een aantal zwemmende mensen. Toen ik even bleef kijken bleek het hier te gaan om een documentaire over een aantal Nederlandse Olympische zwemmers. Ik was gelijk helemaal geïnteresseerd en drukte op de knop "kijken vanaf het begin".

In de documentaire werden vijf zwemmers, 3 dames en 2 heren, gevolgd in hun voorbereidingen op de Olympische Spelen in Rio de Janeiro. Die Spelen waren, volgens de media, grotendeels mislukt omdat er in het zwembad geen medailles gewonnen werden. Die werden in het buitenwater wel gewonnen, twee keer goud, maar in de media telt dat toch minder.

Waarom bleef ik daar nu zo hangen? Dat heeft te maken met mijn sportverleden. Ik weet niet meer zeker of ik er al wel eens over geblogd heb, maar ik heb zelf "in mijn jeugd" ook op redelijk niveau aan wedstrijdzwemmen gedaan. Op een gegeven moment zwom ik met ons team in de Eredivisie en bereikte individueel de top 10 van Nederland op mijn specialismen.
Op het toppunt, in mijn examenjaar van de middelbare school, trainde ik zo'n 15 uur per week. Toen ik ging studeren werd dat een stuk minder.

Ik kan dus redelijk inschatten hoe zwaar trainingen kunnen zijn en wat je af en toe vooral moet laten om tot optimale prestaties te komen. Ook herkende ik in de documentaire een aantal processen die ik zelf ook heb meegemaakt.

Het meest schrijnende vond ik het verhaal van Femke Heemskerk. Een zwemster die vaak "net niet" was op de grote toernooien, maar dat eigenlijk een jaar voor de Spelen eindelijk achter zich leek te laten. Doordat haar coach zich helemaal ging richten op het open water zwemmen, veranderde zij een jaar voor de Spelen min of meer gedwongen van trainer. Ze veranderde niet alleen trainer, maar ook van soort trainer, van trainingsfilosofie en ook van land.

Dat zijn heel veel veranderingen relatief kort voor de Olympische Spelen. Achteraf pakte het ook desastreus voor haar uit. Uit eigen ervaring weet ik dat een overstap naar een zwaarder trainingsregime, toen ik van het lokale clubje waar ik ooit begonnen ben naar de Eredivisieclub ging, heb ik ook een jaar nodig gehad om daaraan te wennen. In wedstrijden ging ik daarom een jaar niet vooruit, terwijl ik in de trainingen veel meer aankon. Dat betaalde zich pas in de jaren erna uit.
Een jaar voor de Spelen overstappen was dus best wel een risico in mijn ogen.

Dat zie je ook terug in de documentaire. Langzaam maar zeker zie je Femke steeds vermoeider raken, ook zie je haar zwemtechniek achteruitgaan. Ze zwom kilometer na kilometer, trainde zich fysiek sterk in het krachthonk. Maar ze ging er dus niet beter van zwemmen en je voelt, ook als je de uitslagen nog niet kent aankomen dat het niet goed gaat komen in Rio. En dat was dus ook zo...

De laatste tijd denk ik wel vaker terug aan de periode dat ik op de toppen van mijn kunnen zwom. Dat heeft ermee te maken dat, in mijn ogen, het streven naar financiële vrijheid (of consuminderen), heel veel overeenkomsten heeft met het bedrijven van topsport. Je hebt namelijk een doel voor ogen, en om dat doel te bereiken doe je dingen juist wel, maar vaak juist dingen ook niet. En hoe je daarmee om kunt gaan maakt heel veel uit of je je doel zult bereiken. En zonder steun van je omgeving wordt het ook lasting.

Toen ik zwom lag ik dus uren en uren per week in het water, maar dat niet alleen. De club was ook nog eens gevestigd in een dorp 20 kilometer verderop, waardoor mijn ouder mij (en mijn broertje) elke training moesten brengen. Soms zelfs 2x per dag. Waar klasgenoten 's avonds lekker lang tv keken lag ik vroeg op bed omdat ik voor school eerst anderhalf uur trainde.
Maar in de weekenden ging ik dus vaak niet mee stappen. En ondanks dat ik daar best wel eens opmerkingen over kreeg, deed me dat niets, ik had namelijk een doel voor ogen; kijken hoe ver ik kon komen.

Met het streven naar financiële vrijheid is het vaak niet veel anders. Als ik wel eens roep dat we snel ons huis willen afbetalen om dan minimaal te kunnen gaan werken, of misschien uiteindelijk wel helemaal te kunnen stoppen, wordt ik vaak wat meewarig aangekeken. Wie heeft er niet eens gehoord: "ja maar dat kan toch helemaal niet?"
En: "waarom gaan jullie kamperen?" jullie kunnen toch ook makkelijk naar een hotel/resort/huisje? "Waarom hebben jullie niet een groter huis gekocht?" Ook daarbij heb ik zoiets van, wij hebben een doel voor ogen, dus wat een ander zegt maakt niet (veel) uit.

En we laten er dus ook zaken voor. We gaan dus niet op die dure vliegvakantie, ook omdat we kamperen gewoon geweldig vinden en we kopen geen nieuwe auto, maar tweedehands. En we kopen ook geen tweede auto, want dat is een luxe die we niet nodig hebben. Maar we hebben niet het gevoel dat we ook maar iets te kort komen. Net als toen ik nog zwom.


maandag 17 juli 2017

Heeft de spaarrente de bodem bereikt?

Iedere week krijgen wij van onze bank een update over beleggen. Heel soms krijgen wij ook eens een nieuwsbrief over andere zaken, zoals sparen, zo ook vorige week.

De titel van de nieuwsbrief was prikkelend: Rentebodem lijkt bereikt

Een analist van onze bank heeft allerlei macro-economische ontwikkelingen bekeken en komt tot de conclusie dat een daling van de spaarrente steeds minder waarschijnlijk wordt en een stijging steeds waarschijnlijker.

Dat klinkt mooi, maar biedt natuurlijk geen enkele garantie. Op dit moment vergoedt onze bank 0,15% rente op een gewone spaarrekening. Ik ben dus heel benieuwd of en wanneer onze bank de spaarrente weer gaat verhogen na een aantal jaar van rentedalingen.

Wat denken jullie, zal de spaarrente, in navolging van de hypotheekrentes, binnenkort gaan stijgen?

zondag 16 juli 2017

Spullen verkocht op de rommelmarkt

Gisteren stond V met heel wat overtollige spullen op de rommelmarkt. Ondanks dat het weer best aardig was viel de aanloop helaas wat tegen.
Uiteindelijk heeft ze voor zo'n 45 euro aan spullen verkocht, na aftrek van de huur van de kraam. 

Dat is toch een leuk bedrag voor een uitje, of misschien wel twee, tijdens onze aankomende vakantie. Ook ruimt het natuurlijk lekker op in huis.

Toch vragen we ons af of dit nou de meest lucratieve manier is om van je spullen af te komen. Ten eerste ben je al wat geld kwijt voor het huren van een kraam, en ook staan er heel veel mensen met van alles te koop, dus het is de vraag of je er ook de beste prijs voor krijgt.
Daartegenover staat dan bijvoorbeeld marktplaats. Kost niets om je spullen te koop aan te bieden, en wordt er bij populaire spullen nog boven de vraagprijs geboden. Nadeel vind ik dan weer wel dat je voor alles dat thuis opgehaald moet worden je een afspraak moet maken en dan maar hopen dat het ook echt opgehaald wordt. Bij de rommelmarkt ben je in 1 dag klaar en ben je ook gelijk van de spullen af.

Wat vinden jullie fijner, op een rommelmarkt staan of je spullen via marktplaats verkopen?

zaterdag 15 juli 2017

Hoe gaan "de rijken" met hun geld om?

Gisteren las ik op de website van RTLZ een stukje over hoe de rijken in Nederland met hun geld omgaan. Wat bleek, veel van de vooroordelen blijken een kern van waarheid in zich te hebben. 

Er is een onderzoek gedaan door ABNAMRO MeesPierson onder, de private bank van ABNAMRO, 500 rijke mensen. Voor het onderzoek was je rijk wanneer je een vrij besteedbaar vermogen van €500.000 hebt. RTLZ schreef een aantal conclusies op:

Inkomsten
Een groot deel van de vermogendend hebben (een deel van) hun vermogen geërfd. Dat geldt voor zo'n 40% van de ondervraagden. De ondervraagden noemden vooral hun eigen bedrijf en beleggingen als belangrijkste inkomstenbron, slechts 20% noemde loon uit loondienst als belangrijkste inkomen. De Telegraaf kopt daarom hierover: "Vier op de tien rijken werken er niet voor". Verder beleggen eigenlijk alle ondervraagden. Sparen levert gewoon niet genoeg rendement op. 
Overigens blijkt uit een onderzoek van de Rijksuniversiteit Groningen dat het, in ieder geval in Groningen en Drenthe, niet heel gemakkelijk is om van het spreekwoordelijke dubbeltje in een kwartje te veranderen.

Bestedingen
Veel van de ondervraagden, bijna de helft, hebben een tweede huis. Soms in Nederland, soms in het buitenland. Veel rijken schenken zowel bij leven als bij overlijden aan hun kinderen. Dit gebeurt veel meer dan bijvoorbeeld schenken aan goede doelen. 60% van hen schenkt jaarlijks het maximale bedrag en velen gebruiken ook de schenkingsvrijstelling van €100.000 voor de aankoop van een huis.

Geluk
Geld maakt toch ook wel een soort van gelukkig. Vermogenden maken zich veel minder zorgen, en de zaken waar ze zich zorgen over maken zijn ook net wat anders dan de minder vermogenden.


vrijdag 14 juli 2017

Makelaars vrezen voor broodwinning

Gisteren stonden op diverse plaatsen weer angstaanjagende koppen over de woningmarkt. De woningen raken "op", het woningtekort wordt nijpend.
Bij dat soort koppen ben ik tegenwoordig altijd geneigd om te kijken wie dat dan zegt of vindt. Want vaak komen dit soort berichten van een partij met een direct of indirect belang.

Dat blijkt ook nu weer het geval te zijn. Makelaarsvereniging NVM was de boodschapper van deze onheilstijding.

Wat is namelijk het geval? Voor het eerst sinds lange tijd zijn er afgelopen kwartaal minder huizen verkocht dan in hetzelfde kwartaal vorig jaar.
Ook staan er steeds minder huizen te koop. Er worden nog steeds meer huizen verkocht dan dat er nieuw te koop gezet worden.

Dat de makelaars zich nu al zorgen beginnen te maken kan ik me voorstellen. Makelaars zijn voor hun inkomsten namelijk voornamelijk afhankelijk van het aantal verkochte woningen. Dus als de voorraad te koop staande woningen minder wordt en er (daardoor) ook minder huizen verkocht worden raakt dat de makelaars.

De huizenkopers maken zich volgens de huizenmarktindicator van Vereniging Eigen Huis overigens nog geen zorgen...



donderdag 13 juli 2017

Een budgetoplossing voor een rustige vakantiereis

Ik las vanmorgen op de blog van mom4life over de DVD-schermpjes die ze gekocht had voor in de auto tijdens de vakantiereis.

Ook wij hopen "met een schermpje" een lekkere rustige heen- en terugreis naar ons vakantieadres te hebben. Wij hebben echter voor een andere oplossing gekozen hiervoor. Wij hebben een standaard voor de iPad gekocht. We zijn van plan om met de Netflix app een aantal tekenfilmpjes te downloaden die onze dochter dan op momenten dat ze het wat minder naar haar zin heeft in de auto kan kijken.

De standaard die we gekocht hebben kostte ons slechts €10,95. Daarbij kochten we nog een extra lang oplaadsnoer voor in de auto van €3,95. Uiteindelijk waren we dus voor een kleine 15 euro klaar De iPad heeft M van de zaak gekregen dus die was ook "gratis").

Maken jullie gebruik van "schermpjes" voor je kinderen tijdens lange (auto)reizen? Of houden jullie de kinderen rustig?

woensdag 12 juli 2017

Overzicht spaarhypotheek weer binnen

Gisterochtend schreef ik nog over spaarhypotheken die in sommige gevallen best star zijn. Diezelfde middag kregen wij het halfjaarlijkse overzicht van de bank binnen over het opgebouwde saldo in de spaarpolis.

De waarde klopt, gelukkig maar, precies met wat ik maandelijks, via een omweg, opzoek via internetbankieren. Ons saldo op 30 juni was €23.893,46, een toename van €1.167,50 ten opzichte van eind december oftewel €194,58 per maand.

Op dit moment stijgt het saldo maandelijks met een kleiner bedrag dan dit gemiddelde. In januari en februari hadden we nog niet afgelost op dit hypotheekdeel en daarom legden we toen meer in dan nu het geval is.

Als het goed is, hebben we aan het eind van het jaar een saldo van ca. €25.000. Daarmee zitten we dan op ruim 31% van het totaal van de spaarhypotheek.

dinsdag 11 juli 2017

Vast aan de spaar- of beleggingshypotheek?

Huizenbezitters met een spaar- of beleggingshypotheek kunnen wel eens vast zitten aan dat product. Dat blijkt uit een artikel in De Telegraaf op basis van ervaringen van Moneywise.
Het gaat hiervooral  om spaar- en beleggingshypotheken waarbij het spaar- of beleggingsgedeelte in een polis is gestopt en verpand aan een verzekeraar, dus niet om bankspaarhypotheken.

De problemen ontstaan als iemand de hypotheek wil oversluiten naar een andere geldverstrekker. Veel polissen hebben de voorwaarde dat die pas afgekocht kan worden op het moment dat de volledige hypotheek wordt afbetaald.
Zoals ik het begrijp moet dan dus bij de nieuwe geldverstrekker eerst het bedrag van de volledige hypotheek lenen, voordat het bij elkaar gespaarde geld uit de spaarpolis kan worden vrijgespeeld. Dat geld zou je dan daarna kunnen gebruiken om een aflossing te doen. Dan kom je uiteindelijk wel weer op hetzelfde hypotheekbedrag uit, maar omslachtig is het wel. Ook duurt dat dan nog wel enige tijd voordat dat geld op je rekening staat.

Volgens Moneywise zijn dit de nadelen voor klanten die hun hypotheek willen oversluiten:
  • Klanten moeten meer lenen dan nodig is, soms kunnen ze dat niet vanwege de regels voor de maximale hypotheek
  • Ook moeten ze dan over een hoger bedrag rente betalen
  • Soms komen ze daardoor in een hogere risicoklasse uit waardoor ze een hogere rente moeten betalen (of recht op NHG vervalt net)
  • Hogere overlijdensrisicoverzekering afsluiten
  • Mogelijk een boete als ze het gespaarde bedrag gelijk als extra aflossing gebruiken
Hoe zit het bij ons?
Eigenlijk heb ik geen flauw idee. Ik ken de voorwaarden van de spaarpolis niet zo tot op de letter. Maar ik vrees dat wij hier wel eens mee te maken kunnen krijgen mochten wij van dit deel van de hypotheek af zouden willen.
Onze spaarhypotheek loopt namelijk nog tot 2036 en inkorten was niet mogelijk. Dat schreef ik hier al wel eens.
Wel ga ik volgend jaar weer eens kijken of er meer mogelijkheden zijn gecreëerd binnen onze bank om de spaarhypotheek om te zetten naar een andere vorm. De hypotheekadviseur had het daarover toen we elkaar spraken over de extra aflossing op dit deel van de hypotheek.

maandag 10 juli 2017

Een weekendje blogstilte

Zoals jullie gemerkt hebben was het hier stil het afgelopenweekend. Dat had niets te maken met gebrek aan inspiratie, maar meer met gebrek aan tijd en energie van ondergetekende.

We hebben namelijk dit weekend de 3e verjaardag van onze dochter gevierd. Dat betekende naast een huis vol familie en vrienden op de dag zelf, ook een dag en avond aan voorbereidingen. We doen namelijk de verjaardagen eigenlijk altijd met eten erbij.

Vrijdag hebben we daarom al lekker in de keuken gestaan. We hebben pulled pork gemaakt, spareribs gemarineerd en voorgegaard en lekker nog wat drumsticks in de marinade gelegd.
Zaterdagochtend hebben we toen nog wat vis- en groentepakketjes gemaakt en wat lekkere salades.
Overigens hadden we natuurlijk veel te veel, en kunnen we nog ongeveer de hele week de barbecue aansteken.

De dag zelf was zeer geslaagd. Onze dochter werd overladen met cadeaus, zo veel dat je je kunt afvragen of ze het redt om in het komende jaar met alles te kunnen spelen, al heeft ze zondag al best haar best gedaan om de vele nieuwe speelgoedjes uit te proberen. Daar moeten we toch maar eens wat op gaan verzinnen, want je huis een beetje ontspullen zit er zo echt niet in.

Zondag stond voor ons verder in het opruimen van alle rotzooi en het huis weer schoon en aan kant maken. Dat is gelukt, dus we zijn deze week weer met een schoon huis begonnen. Nu kunnen we ons langzaam gaan voorbereiden op de vakantie.

Hoe was jullie weekend?

vrijdag 7 juli 2017

Extra aflossing juli: kleiner dan gepland

Gisteren hebben we weer opdracht gegeven voor een extra aflossing. Deze aflossing is wel wat kleiner dan de vorige maanden, en ook lager dan dat we in eerder al schreven. We waren namelijk van plan deze maand de 10% aan extra aflossingen op de annuïteitenhypotheek vol te maken door €900 af te lossen.

We doen dat echter niet. Dat heeft te maken met extra uitgaven die we deze maand verwachten. We willen namelijk voor de vakantie nog twee nieuwe banden onder de auto laten zetten. Dan zijn alle banden weer relatief nieuw (niet ouder dan een jaar). Ook wordt de reservering voor de vakantie nog van de creditcard afgeschreven deze maand.
Dat in combinatie met het feit dat onze buffer nog niet echt heel hard gegroeid is dit jaar heeft ons doen beslissen om deze kosten van de lopende rekening te betalen en niet uit de buffer.

Na deze aflossing kunnen we nog €5.600 boetevrij extra aflossen. Dat gaan we als volgt doen. We gaan elke periode tot het eind van het jaar nog €600 extra aflossen. Dan komen we op €3.600 uit. De laatste tweeduizend betalen we met een deel van de belastingteruggaaf, die we nog moeten ontvangen.

Hebben jullie nog extra aflossingen gepland deze maand?

Oh ja: na mijn bericht over de hypotheek zag ik dat ik de hypotheekpagina nog niet had bijgewerkt. Dat is nu wel gedaan.

donderdag 6 juli 2017

Blijkbaar moet iedereen maar een huis kunnen kopen

Ook uitzendkrachten komen vanaf nu makkelijker in aanmerking voor een hypotheek. De uitzendbrache, de Nationale Hypotheekgarantie en diverse hypotheekverstrekkers scharen zich na een proef achter de perspeciefverklaring.
Hiermee kunnen mensen die een jaar of langer via een uitzendbureau werken ook een hypotheekafsluiten. Uit de titel schemert wel door wat ik vind van deze ontwikkeling.

Voor de duidelijkheid, ik vind dat geen goed idee.

Wanneer iemand via een uitzendbureau een jaar werkt komt hij in aanmerking voor een perspectiefverklaring. Daarmee kan hij (of zij) bij diverse hypotheekverstrekkers een hypotheek afsluiten. Je leest het goed, na 1 jaar werkgeschiedenis, zonder enige vastigheid kun je je nu voor een looptijd van 30 jaar in de schulden steken.

Nu gun ik iedereen een mooi huis om in te wonen, maar dit is, zoals de Amerikanen zeggen, "A disaster waiting to happen". Nu gaat het economisch goed in Nederland, maar zodra het weer wat slechter dreigt te gaan, zijn de uitzendkrachten als eerste de sigaar. Bedrijven kunnen daar namelijk direct, zonder hoge kosten vanaf. En dan zitten deze mensen met een groot probleem.

Ik denk dat het steeds verder oprekken van de voorwaarden waarmee je in aanmerking komt voor een hypotheek uiteindelijk zal leiden tot grote problemen. Misschien niet voor de Nederlandse economie als geheel, maar zeker wel voor de groep mensen met de minste vastigheid in inkomen.

Ik vond een mooi opiniestuk op volkskrant.nl dat iets breder gaat dan alleen dit onderwerp, maar wel aansluit bij de gedachten die ik heb als ik dit soort berichten lees.

Wat denken jullie hierover?

woensdag 5 juli 2017

Hypotheekupdate: Een mijlpaal bereikt


Nu alle betalingen aan de hypotheek afgeschreven zijn, en ze ook in internetbankieren verwerkt zijn, is het weer tijd voor de maandelijkse hypotheekupdate.

Afgelopen maand losten we 800 euro extra af. Daarnaast losten we via de annuïteitenhypotheek nog een kleine €109 af en stortten we weer 133 euro in de spaarhypotheek. Daarnaast ontvingen we zo'n 55 euro rente op het al opgebouwde saldo in de spaarhypotheek.

Hiermee komt onze bruto hypotheek op €180.506 uit en onze netto hypotheek op ca. €156.500. Hiermee hebben we een kleine mijlpaal bereikt. Onze bruto hypotheek is nu meer dan €25.000 lager dan toen we het huis kochten in oktober 2013.

Onze bruto maandlasten zijn door de aflossing de afgelopen maand met net geen vier euro gedaald tot 712,28. Dat is op 15 cent na, 80 euro lager dan aan het begin van het jaar. Al met al een mooie besparing. Een totaaloverzicht van onze hypotheek is te vinden op onze hypotheekpagina.

In het spaardepot zijn we deze maand de €24.000 gepasseerd. In het onderstaande plaatje kun je goed zien hoe ver we nu zijn met het aflossen van en sparen voor het huis. We mochten deze maand een vakje groen en een vakje oranje maken.

oranje: opgebouwd in spaardepot
groen: afgelost
rood: nog af te lossen



dinsdag 4 juli 2017

Nog meer huizen zonder hypotheek gekocht

Gisteren was het op diverse plekken al te lezen, er zijn in 2016 meer huizen gekocht zonder hypotheek. In mei waren hier ook al berichten over, ik schreef er toen dit blog over. Consuminderen schreef er gistermiddag ook al over.

Nu zijn er cijfers over 2016 bekend. In 2016 werd volgens het kadaster 17% van de huizen zonder hypotheek verstrekt. Van de appartementen was dat zelfs 33%. Van de mensen die een huis zonder hypotheek kopen doet een groot deel dat om de woning te gaan verhuren. Ook zijn er redelijk wat ouderen die kleiner gaan wonen en het kleinere huis uit hun overwaarde betalen.

Toch zijn er ook jongeren (jonger dan 40) die een huis ogenschijnlijk cash afrekenen. Dat hoeft echter niet per se het geval te zijn. Het Kadaster kijkt voor deze cijfers naar hypotheken die geregistreerd worden door een officiële hypotheekverstrekker. Zo lijkt het of mensen die via een familiebankconstructie een hypotheek bij bijvoorbeeld hun ouders afsluiten hun huis zonder een hypotheek kopen.


Procentueel is de 17% contante aankopen niet een record,  in 2013 werd bijna 20% van de huizen contant betaald. Alleen werden er in 2013 een stuk minder huizen verkocht dan in 2016. En waarschijnlijk ook tegen een lagere prijs. Als je dus in totale waarde gaat kijken is 2016 wel echt een record geweest. De totale waarde van de woningen die in 2016 zonder hypotheek werden gekocht bedroeg zo'n 8,6 miljard euro.


Zoals bij bijna elk artikel dat over de woningmarkt gaat, wordt ook deze ontwikkeling gezien als slecht voor de starters. Doordat een starter eerst financiering moet regelen zou hij of zij vaker achter het net vissen. Ik vraag me af of dat echt zo is, maar het pleit er ook weer voor om eerst te gaan sparen voor de koop van een huis, zodat je zekerder bent dat je een huis kunt kopen.

Mij lijkt het wel wat om een huis contant te kunnen afrekenen, maar zo ver zijn wij nog lang niet. Zelfs niet als we kleiner zouden gaan wonen (of we zouden in een kippenhok in een achterbuurt moeten gaan wonen, dan wel).

Naschrift: Plaatjes zijn van RTLZ.

maandag 3 juli 2017

"Hoeveel geld is genoeg, dat moet je zelf beantwoorden:

Dat was de titel van een artikel op nu.nl. De strekking van het artikel was dat de overheid een aantal verworvenheden niet meer kan betalen en dat we dus zelf voor meer zaken geld achter de hand moeten houden. Denk daarbij aan met pensioen gaan met 65 (of eerder), de hoogte van je eigen risico in de zorg en wel of geen pensioen opbouwen om maar een paar te noemen. De hoogleraar die voor dit artikel geïnterviewd is verwacht dat er nog wel meer zaken die nu door de overheid gegarandeerd/geregeld zijn zelf moeten gaan regelen. Al zei hij niet welke.

Ik denk dat hij gelijk heeft. Dat we inderdaad binnen niet al te lange tijd nog meer (financiële) keuzes op ons bordje krijgen. Welke dat zijn weet ik echter niet. Veel zal afhangen van het kabinet dat er komt te zitten.

Maar eigenlijk triggerde de titel mij meer dan de inhoud van het artikel, aangezien wij de afgelopen twee zaterdagen (deel 1 en deel 2) ook twee blogs schreven over hoeveel financiële vrijheid voldoende zou zijn voor ons.

Keuzes
In de reacties op ons blog van gisteren over onze netto waarde schreef iemand: "Jullie doel lijkt me uiteindelijk vooral te zijn dat de nettowaarde stijgt." Dat is echter niet ons doel. Ons doel is om bepaalde financiële keuzes te maken zonder dat we daar "voor de financiën" toe gedwongen worden. Met andere woorden, echte keuzevrijheid. Maar om die keuzes echt vrij te kunnen maken hebben we vermogen nodig. In de vorm van geld waarmee we de gevolgen van die keuzes kunnen betalen of in renderend vermogen waaruit we voldoende inkomsten genereren. Het bijhouden van de netto waarde is daar een mooi middel voor.

Nu hoor ik heel vaak om me heen de zin: "Ik moet toch nog werken tot mijn 70/71/72e" etc. Dit omdat de overheid geleidelijk de AOW-leeftijd aan het verhogen is. Als je dan toch op bijvoorbeeld je 65e wilt stoppen met werken, moet je wel voldoende (renderend) vermogen hebben om die 5/6/7 jaar te kunnen overbruggen.
Maar dat is niet het enige. Doordat je die laatste jaren ook niet meer inlegt in je pensioen (ik ga even uit van een werknemer, niet een ZZP-er). zul je ook minder pensioen opbouwen en dus ook na je pensionering minder inkomen hebben dan wanneer je doorwerkt tot die hogere leeftijd. Heb je daar dan genoeg aan of heb je dat hogere pensioen echt nodig?

Als je dat (renderende) vermogen niet hebt opgebouwd op het moment dat je voor die keuze staat, dan heb je eigenlijk geen keuze. Dan rest er inderdaad niets anders dan doorwerken tot welke leeftijd de overheid tegen die tijd acceptabel vindt.

Zo zijn er vele voorbeelden te vinden. Zo zijn er veel (Amerikaanse) bloggers die het doen van een grote uitgave afwegen tegen de extra tijd die daardoor moeten blijven werken. Mr. Money Mustache is daar een voorbeeld van.

Welke keuze je ook maakt, het gaat erop dat je er zelf achter staat.


Maken jullie dit soort financiële keuzes bewust, ook als de gevolgen pas (ver) in de toekomst liggen?

zondag 2 juli 2017

Hoeveel zijn we nu waard

Begin april schreven we een blog over onze netto waarde. In het eerste kwartaal was die namelijk fors gestegen door de stiging van de WOZ-waarde en een fikse aflossing op de hypotheek met geld van een erfenis.
We schreven toen dat we hoopten dat om in het tweede kwartaal onze netto waarde met €6.000 te laten stijgen. Ik kan daar kort over zijn, dat hebben we niet gehaald.

Onze netto waarde steeg met "slechts" €4.200 het afgelopen kwartaal. Dit is te zien in het onderstaande tabelletje.


Hoe kwam deze stijging tot stand en waarom hebben we niet ons doel gehaald?

We losten in totaal €2.000 (600, 600 en 800 euro) extra af op de hypotheek. Samen met de reguliere aflossingen op het annuïteiten deel zakte de bruto hypotheek met zo'n €2.300. Het spaardepot steeg door de maandelijkse inleggen van €133 en de rente over het al gespaarde bedrag met €600. Onze buffer steeg met €500.

Ons belegde vermogen steeg weliswaar met ongeveer €800, maar dat had, gekeken naar de inleg die we toch nog deden deze maand een stuk meer kunnen zijn. Doordat de koersen een stuk minder snel stegen dan in het eerste kwartaal en de waarde van onze Amerikaanse beleggingen flink daalden door de instortende dollarkoers kwamen we op een veel lagere stijging uit dan we verwacht hadden. De laatste twee dagen van het kwartaal verloren we zo al ruim €400 aan waarde van de beleggingsportefeuille.

Voor komend kwartaal willen we kijken of we een stijging van €5.000 kunnen realiseren.

Houden jullie ook je netto waarde bij en hoe doen jullie dat?




zaterdag 1 juli 2017

Hoeveel financiële onafhankelijkheid is voor ons voldoende? (2)

Vorige week schreef ik het eerste deel van deze serie over finaciële onafhankelijkheid naar aanleiding van de bloggersbijeenkomst in Utrecht. Ik schreef toen dat wij meer voelen voor financiële vrijheid in plaats van totale financiële onafhankelijkheid. Aan de hand van de presentatie van Financial Freedom Sloth was duidelijk te zien dat dit een stuk sneller haalbaar is in de Belgische en Nederlandse situatie dan die totale onafhankelijkheid.

In dit tweede deel probeer ik uit te vinden hoeveel renderend vermogen wij in beide situaties nodig hebben en vervolgens te berkenen hoeveel jaar we daar voor nodig hebben.

Waar gaan we vanuit?
We gaan uit van een situatie waarbij we een afbetaald huis hebben. Iets meer dan een jaar geleden hebben we al wel eens geschreven hoeveel we dan ongeveer nodig denken te hebben om goed rond te kunnen komen. Dat kwam uit op een bedrag van €1.200 in euro's van nu en ongeveer €1.870 in euro's van over 15 jaar.
Voor de berekening die ik nu maak ga ik uit van een bestedingspatroon van €2.000 per maand, in euro's van nu. Ook de berekende berekende bedragen reken ik terug naar euro's van nu door de stijging van de waarde van het renderende vermogen in te stellen ten opzichte van de inflatie, zie hieronder.
Het betekent dat we €24.000 per jaar aan inkomsten nodig hebben.

Als inkomen ga ik uit dat M een netto maandinkomen heeft van €3.000 voor een volledige werkweek, en V een netto inkomen van €1.500 voor drie dagen.

We gaan uit van 4% waardestijging van de aandelen ten opzichte van de inflatie. Ook gaan we uit van een dividendinkomen van netto 3% en willen we een jaar aan uitgaven aan spaargeld aanhouden.

Verder ga ik er in deze berekening van uit dat we de eerstkomende 2 jaar ons renderende vermogen slechts met €5.000 eigen geld per jaar kunnen laten toenemen + plus het ontvangen dividend van dat jaar. Daarna heeft V haar zakelijke lening afgelost en kunnen we ook een deel van haar inkomen gebruiken voor de aanwas van vermogen. Dan kunnen we het vermogen met 2.000 euro extra per jaar verhogen, in totaal dus €7.000.

Als laatste gaan we ervanuit dat we de hypotheek in 2026 helemaal hebben afgelost. Vanaf dan kan er zo'n  €12.000 per jaar extra geïnvesteerd worden. Dan gaat het echt hard :).

De vermogensopbouw ziet er ongeveer zo uit als we de hele tijd even veel blijven werken als nu het geval is.


Totale financiële onafhankelijkheid
Voor totale financiële onafhankelijkheid hebben we dus €24.000 aan netto dividendinkomsten nodig. Met de 3% netto dividenduitkering komen we dan uit op een benodigd vermogen van €800.000. We zouden dan eind 2042 voldoende renderend vermogen hebben. In 2043, dus 25 jaar na komende januari kunnen we leven van het dividend, M is dan 65. Dat is zo ongeveer het moment dat hij zijn pensioen eerder laat ingaan. Daar winnen we dus niets mee.

Minder werken
Maar wat als we er nou eens voor kiezen om beide 2 dagen te gaan werken, Het netto inkomen van M wordt dan €1.200, nog afgezien van het feit dat dat inkomen dan minder zwaar belast wordt er dus netto meer over blijft. Het inkomen van V wordt dan €1.000.
Dat is samen al meer dan de benodigde €2.000 per maand. Wat betekent dit dan? Dat we aan 2x 2 dagen werken voldoende hebben zodra we de hypotheek hebben afgelost. Alle investeringen die we tot die tijd doen zullen leiden tot een hoger inkomen uit dividend.

Als we het huis inderdaad in 2026 kunnen aflossen, zouden we in 2027 op deze manier kunnen gaan leven. Dat is te overzien, dat is al over 10 jaar vanaf nu en 9 jaar na de start van de berekening. Het extra dividendinkomen dat we dan bij elkaar geïnvesteerd hebben is dan zo'n €2.500 per jaar of iets meer dan €200 per maand. We houden dan 400 per maand over om te investeren en er steeds wat warmer bij te zitten.

Dit is al een zeer aantrekkelijk scenario voor ons, maar misschien kan het nog wel aantrekkelijker, met nog minder werken en optimaal gebruik maken van ons belastingsysteem. Daar zit nog wel wat uitzoekwerk aan vast en ik hoop daar volgende week meer over te kunnen schrijven..

Hebben jullie wel eens nagedacht hoe je met financiële vrijheid zou willen leven?


vrijdag 30 juni 2017

Meer pensioengeld in hypotheken

Een aantal pensioenfondsen stopt extra geld in Nederlandse hypotheken. Zij stoppen €400 miljoen in Munthypotheken. Blijkbaar vinden de pensioenfondsen Nederlandse hypotheken voldoende risicoloos ten opzichte van het rendement dat ze erop kunnen maken.

In totaal heeft Munthypotheken nu zo'n 8 miljard Euro aan hypotheken uitstaan. Dat is nog niet zoveel ten opzichte van de grootbanken, maar bij een gemiddelde huizenprijs van €250.000 zijn dit toch 32.000 woningen.

donderdag 29 juni 2017

Waarom durven Nederlanders nauwelijks te beleggen?

De afgelopen dagen was op verschillende plekken (bijvoorbeeld hier) te lezen dat een zeer groot deel van de Nederlanders, ondanks de nauwelijks nog bestaande spaarrente, niet belegt.

Uit onderzoek van de
Universiteit Tilburg, tegenwoordig heel hip Tilburg University genaamd, blijkt dat slechts 23% van de Nederlanders belegt.

In de artikelen die rondgaan zie je een aantal redenen als rode draad hiervoor:
  • Angst voor risico's,
  • Argwaan richting financieel adviseurs
  • Ook worden hoge kosten vaak als reden gegeven
Argwaan richting financieel adviseurs is denk ik een heel gezonde instelling, dat heeft het verleden helaas bewezen en er zitten zeker ook risico's aan beleggen. De kunst is om die risico's goed te spreiden. En hoge kosten, dat ligt er maar net aan waar je belegt. Bij de grootbanken zijn de kosten vaak inderdaad relatief hoog, zeker als je met kleine bedragen wilt beleggen. Maar er zijn ook brokers zoals bijvoorbeeld DeGiro en Binckbank die veel lagere kosten hanteren.

Hoe beleggen wij?
Als je gaat beleggen is het goed na te denken over een aantal zaken. Waarvoor beleg je? Is het met geld dat je lange tijd kunt missen? Voor welke tijdsperiode wil je beleggen? En hoe wil je beleggen?

Je ziet steeds meer mensen die voornamelijk beleggen in indexfondsen. Mr. FOB is daar een mooi voorbeeld van. Op zijn blog heeft hij heel goed uitgelegd hoe dat werkt.

Ook zijn er veel mensen, vooral veel in Amerika, die doen aan dividend(groei)-beleggen. Deze mensen kiezen aandelen die naast dat ze in beurswaarde stijgen, ook al een hele lange periode jaarlijks hun dividenduitkering verhogen. Kijk eens op deze en deze sites voor meer informatie daarover. Een voorbeeld zijn de Dividend Aristocrats, bedrijven die al 25 jaar op rij hun dividend verhoogd hebben. Kijk ook eens op de site van divnomics, zij is een Nederlandse dividendbelegger.

Wij beleggen ook grotendeels volgens de dividendgroei filosofie. Al kiezen we niet altijd bedrijven die al een geschiedenis van 25 jaar of langer hebben. Een bedrijf als Unilever heeft haar dividend pas 10 jaar op tij verhoogd, maar wij hebben Unilever wel substantieel in onze portefeuille zitten.
Daarnaast hebben we ook wat geld belegd in een tweetal fondsen.

Wat heeft het ons tot nu toe opgeleverd?
Wij beleggen nu een kleine anderhalf jaar. De eerste aandelen kochten we in februari 2016. We hebben sinds kort een portefeuille van net boven de €10.000 aan waarde, die we met €9.600 aan aankopen hebben gefinancierd, maar die is geleidelijk opgebouwd. Op deze portefeuille hebben we tot nu toe zo'n €300 aan dividend ontvangen en dat dividend hebben, op de paar laatste euro's na, helemaal geherinvesteerd.
Dat betekent dat we eigenlijk maar €9.300 aan eigen geld hebben geïnvesteerd en dus €700 "winst" hebben gemaakt.
Die winst heb ik bewust tussen aanhalingstekens gezet. Want zolang je de aandelen niet verkoopt, is dit allemaal fictieve winst. Dat dat kan fluctueren hebben we deze week nog gemerkt, waarin op maandag we een koerswinst van 100 euro hadden, die de dag erna net zo makkelijk weer verdween omdat de dollar een flinke klap kreeg. Daar moet je wel tegen kunnen natuurlijk.

Vergelijking met sparen
Op basis van onze huidige portefeuille verwachten we dit jaar zo'n €400 aan dividend binnen te krijgen. Stel dat dit zo is, dan is dat 4% van de waarde van de portefeuille. Om een zelfde bedrag aan rente te ontvangen bij onze huisbank (0,15%), zouden we ruim €265.000 aan spaargeld moeten hebben.

Durven jullie te beleggen en hoe zijn jullie ervaringen?

woensdag 28 juni 2017

Hoe gaat het met onze beweegdoelstellingen?

Een tijdje terug schreef ik al over de sportieve dagen die ik (M) had gehad en al eerder over dat ik aan het proberen was om het hardlopen weer op te pakken, wat al een paar keer gesneuveld was.

Intussen lijk ik de smaak te pakken te hebben. De laatste weken lukt het heel goed om minimaal drie per week te sporten. Ik denk dat ik de goede vorm gevonden heb, niet één sport, maar meerdere sporten.
Zo zwem ik de laatste weken twee keer per week voor werk. Dan zwem ik zo'n 1,5-2 km per keer(60-80 baantjes in een gewoon zwembad) in een (ruim) half uur. Ideaal is dat ik nu voor mijn werk dagelijks op een locatie zit met letterlijk een zwembad naast de deur. Dus het kost ook nauwelijks extra tijd.

Verder heb ik de afgelopen weken 1x per week op de racefiets gezeten. Dat had ik al 4 jaar niet gedaan en de racefiets stond maar te verstoffen in de schuur. Een beetje lucht in de banden en wat spray over de ketting en de fiets reed nog als een zonnetje. Heerlijk is dat om weer stukken te fietsen met de wind door je haar (helm). En dat ging vanaf het begin ook gelijk best aardig.

De laatste twee weken heb ik ook weer het hardlopen opgepakt. vorige week ben ik 1x geweest, en ook al was het maar 3 km dat ik gelopen heb, ik merk dat het doen van de andere sporten zeker helpt voor de conditie. Deze week heb ik 4 km gelopen en ook dat ging goed. Op naar de 5!

De combinatie van deze drie sporten maakt ook een andere sport: Triathlon. Daar ben ik dan ook voor aan het trainen. In juli zal ik meedoen met een halve Olympische triathlon, 750 meter zwemmen, 20 kilometer fietsen en 5 km hardlopen.
Over de eerste twee onderdelen maak ik me niet zo'n zorgen, maar voor het hardlopen moet ik nog wel een beetje meer trainen. Ik ga dus vanaf deze week proberen om 2x per week te hardlopen.

De afwisseling tussen deze drie sporten maakt het voor mij wel veel makkelijker om het vol te houden. Waar ik in het verleden wel eens 4x per week hardliep, lukte me dat de laatste jaren echt niet meer. Maar door de afwisseling is 3 of 4x per week sporten nu echt geen opgave.

V is overigens ook lekker bezig, die is inderdaad lekker aan het skaten met een vriendin. Zeker nu de studie erop zit, heeft ze weer de zin en de energie om lekker naar buiten te gaan en een rondje te doen.

 Zijn jullie ook zo lekker aan het sporten/bewegen?

dinsdag 27 juni 2017

Problematische schulden: Beter voorkomen dan genezen

Gisteren was er veel aandacht voor schuldenproblematiek in Nederland, en dan met name de rol die de overheid heeft in het ontstaan van problematische schulden. Het AD besteedde er twee artikelen aan, hier en hier.

Ik ga niet helemaal in op de hoeveelheid aan toeslagen die er door de overheid wordt uitgekeerd en wat ik daar wel of niet van vind, maar meer hoe deze werkwijze in de praktijk kan uitpakken.

Hoe veroorzaakt de overheid dan deze problematische schulden?
De grootste oorzaak is dat de toeslagen worden betaald als voorschot op basis van een geschat inkomen. Als ofwel dat inkomen gestegen is of de belastingdienst heeft zelf de toeslag verkeerd berekend, dan moet het te veel uitgekeerde bedrag worden terugbetaald. Logisch natuurlijk.

Maar juist de mensen die deze toeslagen krijgen hebben heel vaak geen of een hele kleine hoeveelheid spaargeld. E vaak is het bedrag gewoon gebruikt. Je gaat er namelijk vanuit dat het goed is wat je ontvangt, dat kan ik me helemaal voorstellen. Daardoor is het heel moeilijk om dat bedrag terug te betalen. Vaak stapelen daarna de schulden zich snel op...

Wij hebben zelf ook zoiets meegemaakt. Voordat wij gingen samenwonen ontving V zorgtoeslag gebaseerd op haar belastbaar inkomen. En ondanks dat haar daadwerkelijke inkomen best OK was, was haar belastbaar inkomen heel laag dankzij een heleboel aftrekposten voor zelfstandigen.
Toen wij gingen samenwonen gold opeens het gezinsinkomen, dus telde het inkomen van M ook mee en kwam ze ver boven de grens voor zorgtoeslag.

De Belastingdienst kwam er pas na een half jaar achter dat we samenwoonden en stuurden een acceptgiro voor de te veel betaalde zorgtoeslag. V mocht dus een half jaar zorgtoeslag in 1x terugbetalen. Wij waren in de gelukkige omstandigheid dat we dat geld hadden, maar heel veel andere mensen hebben dat geld dus niet...

Ik denk dus dat het goed is als er een andere manier wordt gevonden om mensen te ondersteunen dan de vele toeslagen. En mocht dat moeilijk te veranderen zijn, dan zou er best wat flexibeler met het terugbetalen van het te veel ontvangen geld gedaan worden.

Hebben jullie wel eens te maken gehad met het terugbetalen van te veel uitgekeerde toeslagen?

maandag 26 juni 2017

Per 1 juli veranderen weer wat financiële zaken

Traditiegetrouw veranderen er weer wat financiële zaken per 1 juli. Nu.nl heeft dit op een rijtje gezet. Hier volgt een korte samenvatting:

Minimumloon
Zowel het minimumloon als het minimumjeugdloon gaat een beetje omhoog. Het minimumloon gaat met een kleine 14 euro omhoog bij een fulltime dienstverband. Het minimum jeugdloon stijgt voor 18- tot 21-jarigen een stuk harder, met ruim €200. Daarnaast vallen jeugdigen nu al vanaf 22 jaar om het volwassenen minimumloon. Dit was hiervoor pas met 23 jaar.

Uitkeringen
De uitkeringen stijgen mee met het minimumloon. Het gaat om de bijstand, IOAW, IOAZ, AOW, WIA, AnW, Wajong, WAO, ZW en TW. Ik moet eerlijk bekennen dat ik dit rijtje heb overgetikt en dat ik de helft van deze afkortingen/uitkeringen niet eens kende. Het zijn er best wel wat.

Huurwoningen
De huren van sociale huurwoningen mogen verhoogd worden tussen de 2,4% en 4,3%. Hoeveel de stijging is, is afhankelijk van het inkomen dat de bewoners hadden in 2015.
Ook de puntentelling voor particuliere huurwoningen zijn aangepast.

Energierekening
De energierekening zou overzichtelijker moeten worden. De autoriteit Consument en Markt (ACM) gaat de rekeningen actief controleren.

Telecom
Klanten krijgen een vergoeding bij storingen aan televiesie, telefonie en/of internet. Bij een storing van 12-24 krijg je 1 dag abonnementskosten terug (1/30 van je abonnement om precies te zijn) en bij 24-48 uur krijg je 2 dagen terug (2/30). Blijkbaar gaat men ervan uit dat storingen niet langer duren.

Pensioen
De pensioenknip vervalt. Hiermee kon je de eerste twee jaar van je uitkering een bedrag afspreken en daarna een definitieve uitkering.
Ook pensioen in eigen beheer (bijvoorbeeld pensioen BV's) mag niet meer.

De meeste zaken zijn voor ons niet van toepassing. Eigenlijk alleen de energierekening en de vergoeding bij uitval van telecomdiensten zouden wij mogelijk wat aan kunnen hebben. Tenzij we beslissen om in vastgoed gaan investeren, dan zouden we wel met het puntensysteem te maken kunnen krijgen.

zondag 25 juni 2017

Geld uit je huis halen

Op RLTZ las ik een stukje met de titel "Rijk aan stenen, maar geen cash". Dit artikel ging erover dat veel mensen de overwaarde op hun huis te gelde schijnen te willen maken. Het artikelen geeft een aantal mogelijkheden. Ze beschreven de volgende mogelijkheden.
  1. Kijk voor een lagere renteopslag
  2. Verkoop je huis (en ga kleiner wonen)
  3. Neem een tweede hypotheek op je huis
  4. Neem een krediethypotheek
  5. Neem een blijverslening
De eerste twee mogelijkheden zijn wat mij betreft verstandige manieren om wat meer financiële armslag te krijgen. Bij de eerste kan dit natuurlijk alleen maar als je nog een hypotheek hebt. Bij een volledig afgelost huis valt deze mogelijkheid af.
Kleiner gaan wonen werkt altijd, afgelost huis of niet. collegablogger Verlossende aflossers hebben dat gedaan. Die hebben op die manier hun woonlasten flink weten te verlagen.

Bij de andere drie mogelijkheden die in het artikel gegeven worden steek je je (langzaam) meer in de schulden. En het doet me denken aan de "tijden van weleer" waarin keukens, auto's etc. werden gefinancierd op de mogelijke overwaarde op het huis. Dat geldt zeker voor de tweede hypotheek op het huis en krediethypotheek.
De blijverslening is alleen bedoeld verbouwingen aan je huis om langer zelfstandig te kunnen blijven wonen. Daar kun je dus eigenlijk niets consumptiefs mee doen en past dus eigenlijk niet in de bedoeling van het artikel.

Almetal zouden wij niet zo snel aan de laatste drie manieren denken als we wat met onze overwaarde zouden willen doen.

Zouden jullie extra leningen aangaan met je huis als onderpand?

zaterdag 24 juni 2017

Hoeveel financiële onafhankelijkheid is genoeg voor ons? (1)

Intussen zijn we al bijna een week na de bloggersbijeenkomst die we in Utrecht hadden met Belgische en Nederlandse bloggers. Zo langzamerhand begint het stof in mijn (M) hoofd weer neer te dalen en beginnen zich ideeën over financiële onafhankelijkheid, of beter gezegd, financiële vrijheid.


Want dat is iets waarvan ik me bewust ben geworden tijdens de bijeenkomst. Ben ik nu op zoek naar totale onafhankelijkheid of naar meer vrijheid. En al pratende hier thuis zijn we tot de conclusie gekomen dat we op zoek zijn naar die vrijheid.


Onafhankelijkheid vs. Vrijheid
De bloggersbijeenkomst stond, naast het elkaar leren kennen, in het teken van F.I.R.E. (Fanacially Independent Retire Early), oftewel financieel onafhankelijk en vroeg met pensioen. De eerste presentatie die werd gegeven door Divnomics gingen over dit concept dat is komen overwaaien uit Amerika. En dan ging het er vooral over waarom er in Nederland en België, en eigenlijk in heel Europa, weinig aandacht lijkt te zijn voor dit concept. We kwamen er op uit dat dit cultureel (we praten niet graag over geld) en dat de noodzaak om dat appeltje voor de dorst door onze bedrijfspensioenen en AOW een stuk minder groot is dan in Amerika.
We kwamen tot de conclusie dat de meeste aanwezigen eigenlijk niet op zoek zijn naar financiële onafhankelijkheid, maar naar Vrijheid. Vrijheid om te kiezen hoe je je tijd invult. Dat kan met betaald werk zijn, met vrijwilligerswerk, met reizen een groot deel van het jaar, Wat je maar wilt. Maar voor deze vrijheid heb je wel een inkomen nodig uit vermogen was de conclusie.
Eén van de bloggers noemde hetgene waarnaar de meesten op zoek waren H.O.T. (Happy, Opportunit
y rich, Time rich) oftewel Gelukkig, Rijk in Mogelijkhede en Rijk in Tijd.

Daarnaast bevordert het belastingsysteem in Nederland en België de opbouw van vermogen ook niet echt. In Nederland wordt een groter vermogen belast op een steeds hoger geacht rendement daaruit en in België worden inkomsten uit bijvoorbeeld dividend redelijk zwaar belast. Dat liet Finacial Freedom Sloth ons zien.
Daarnaast wordt in zowel België als Nederland het inkomen progressief belast. Een tactiek waain je een aantal jaren heel veel geld probeert te verdienen om daarna te rentenieren wordt daardoor op meerdere manieren tegengewerkt door de fiscus.

Berekeningen
Financial Freedom Sloth (FFS) kwam daarom met een plan om zoveel mogelijk gebruik te maken van het belastingsysteem. Hij rekende eerst voor hoeveel jaar je nodig zou hebben bij een netto inkomen van €2.000 per maand, €1.500 uitgaven per maand en een startvermogen van €10.000. Dat blijkt in de Belgische situatie 23 jaar te kosten. Dat kun je in België al flink verkorten door je op het eind te laten ontslaan. Je hebt dan recht op €500 per maand aan werkloosheidsuitkering, en dat stopt niet als ik het goed begrepen heb. In deze situatie heb je maar 17 jaar nodig om dit te berekenen.

Maar het kan nog sneller. Als je bereid bent om nog een klein beetje te werken. In België is de eerste €7.400 aan inkomen onbelast. Door dat deel te verdienen, dat zou moeten kunnen in een maand of 2-4 afhankelijk van je baan, heb je een stuk minder vermogen nodig om voldoende aanvullend inkomen te genereren. Je zou dan na 15 jaar fulltime werken voldoende vermogen hebben om erna nog ongeveer aan een kwart baan voldoende te hebben.
Als je bereid bent iets meer te werken, dan heb je nog minder vermogen nodig en nog minder jaren fulltime werk om daar te komen. 10-12 jaar fulltime werken komt dan al gauw in beeld.

Wat betekent dat voor ons?
De plannen van FFS spreken ons wel aan. Het gezegde: "If you can't beet them join them" spreekt ons zeer aan. Wij werken nu samen 1,6 werkweek. Wat zou het mooi zijn als we dat in eerste instantie terug zouden kunnen brengen naar 1 volledige werkweer met zijn tweeën. Dat betekent meer tijd en energie voor dochterlief, maar ook meer tijd om dingen samen te doen als dochter oud genoeg is om naar school te gaan.

De vraag is dan hoe we dit kunnen bereiken. Dat zullen we bespreken in de blog van volgende week zaterdag.

vrijdag 23 juni 2017

Amsterdam gaat meer sociale huurwoningen bouwen

Amsterdam maakte gisteren bekend dat ze de komende tijd meer sociale huurwoningen gaan laten bouwen. Tot 2025 zullen er zo'n 20.000 huizen (van de 50.000 woningen in totaal) gebouwd worden voor de sociale huur.
Ook zullen er 20.000 huur- en koopwoningen gebouwd worden voor de middeninkomens en 10.000 huizen voor de hogere inkomens. De stad wil hiermee voorkomen dat er alleen nog maar plek is voor de rijken om in de stad te wonen. Ik vind dat een loffelijk streven.

Wat mij in de berichtgeving over hetzelfde onderwerp in een ander medium opviel was dat de maximale huur voor sociale huurwoningen €710 per maand bedraagt. Dat vind ik dan wel weer aan de hoge kant, zeker als je bedenkt dat de sociale huurwoningen er juist zouden moeten zijn voor de mensen met lage inkomens.

Als ik dan kijk naar onze hypotheeklasten, zonder extra aflossingen, dan liggen die bruto op nagenoeg hetzelfde niveau. Bij ons liggen deze hypotheeklasten op zo'n 23% van het netto inkomen van M, die toch zeer ruim boven modaal verdient.

Dan moeten deze huurlasten voor lage inkomens wel een zeer groot deel van het inkomen opslokken. Ik snap dan ook wel waarom zo veel mensen in sociale huurwoningen nog huursubsidie ontvangen. Met andere vaste lasten zou het anders niet te doen zijn om rond te komen vermoed ik.

Wat vinden jullie van de hoogte van de huren van sociale huurwoningen?

donderdag 22 juni 2017

2e financiële doel behaald

Begin deze week hebben we ons doel behaald voor wat betreft belegd vermogen. Door herbeleggen van ontvangen dividend en het stijgen van een aantal aandelen gingen we door de barrière van €10.000 belegd vermogen heen. Dat is een stuk sneller dan we bedoeld hadden, maar dat kwam omdat het beleggen op een gegeven moment bijna een verslaving begon te worden; Achter elke boom zag ik een mooi bedrijf met een aantrekkelijke koopprijs.





Op het gebied van één van de andere doelen, het aanvullen van de buffer, lopen we daarom nog een stukje achter op schema. De tweede helft van het jaar zullen we ons daarom veel meer gaan focussen op dat doel, naast het behalen van het aflossingsdoel van dit jaar. Wel zullen we het ontvangen dividend blijven herinvesteren.

We hebben onze doelenpagina aangepast...

Hoe gaat het met jullie financiële doelen voor dit jaar?

woensdag 21 juni 2017

Meer huizen verkocht voor een hogere prijs

De maandelijkse haleloeja berichten over de huizenmarkt zijn recent weer verschenen. Er werden weer meer huizen verkocht en ook de gemiddelde verkoopprijs was hoger.

In mei werden net geen 20.000 huizen overgeschreven tegen een gemiddelde verkoopprijs van ruim €259.600. Die prijs stond niet in de nieuwsberichten, maar was eenvoudig bij het cbs te vinden. In mei was er zo een omzet van bijna €5,2 miljard op de huizenmarkt.

Met dit soort getallen zou je denken dat er bijna geen huizen meer te koop staan en dat er ook steeds minder mensen zijn die nog een huis kunnen betalen. Met een salaris (1 verdiener) van 1,5x modaal wordt het al lastig om de gemiddelde huizenprijs aan hypotheek te krijgen.

Ik ben erg benieuwd wanneer de wal het schip keert op de woningmarkt....


dinsdag 20 juni 2017

Aflossingsvrije hypotheek: Wat doen we ermee?

In het laatste nummer van Fiscalert stond een artikel met de kop: "De aflossingsvrije hypotheek, topper of tijdbom?". Een interessant verhaal met de voors en tegens van deze hypotheekvorm.

De strekking van het verhaal is dat een aflossingsvrije hypotheek helemaal niet zo erg hoeft te zijn, als je maar je zaakjes op orde hebt. Ook werden een aantal tips gegeven hoe je aan de ene kant optimaal zou kunnen profiteren van de aflossingsvrije hypotheek en anderzijds kunt checken of je je zaakjes voldoende op orde hebt.

Hoe kun je optimaal profiteren van een aflossingsvrije hypotheek
Het artikel van Fiscalert geeft een aantal tips, die voor lezers die zich al in het onderwerp verdiept hebben wel heel bekend zal voorkomen:
  • Profiteer van de huidige lage rente, door bijvoorbeeld over te sluiten of te rentemiddelen
  • Probeer de looptijd te verlengen. Je hebt dan na 30 jaar looptijd weliswaar geen hypotheekrenteaftrek meer, maar een aflossingsvrije hypotheek is dan vaak nog goedkoper dan een aflossingsvorm of het hele bedrag in 1x aflossen
Financiële check
Om te checken of je je zaakjes voldoende op orde hebt worden in het artikel genoemd:
  • Hou je financiële situatie in de gaten en kijk naar je inkomsten en uitgaven, ook na je pensionering. Kun je het nog betalen na pensionering en zonder hypotheekrenteaftrek?
  • Heb je voldoende spaargeld om de hypotheek bij afloop daarvan terug te kunnen betalen?
  • Zoek uit of je je hypotheek überhaupt kunt verlengen na afloop van de looptijd, zodat je niet door een afwijzing verrast wordt.
Als een aantal van de bovenstaande punten negatief beantwoord worden, zou je al moeten beginnen met aflossen van de aflossingsvrije hypotheek.

Hoe gaan wij om met onze aflossingsvrije hypotheek?
Wij zijn druk bezig met het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek. Dat heeft niets te maken met de vraag of wij bij afloop van de looptijd de hypotheek zouden kunnen terugbetalen, maar veel meer dat wij gewoon schuldenvrij willen zijn.
Het plan op dit moment is dat wij ieder jaar het maximaal boetevrij aflosbaar bedrag willen aflossen. Dat is €5.000 per jaar. Met nog een aflossingsvrije hypotheek van €45.000 op dit moment duurt het aflossen daarvan dus nog 9 jaar (inclusief dit jaar want we mogen dit jaar nog €5.000 aflossen). We zouden dan in 2025 van onze aflossingsvrije hypotheek af zijn.

Sinds kort is het echter bij onze bank mogelijk om via internetbankieren de aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een andere vorm, annuïtair of lineair. Daar heb ik me nog niet heel goed in verdiept, maar ik heb in het verleden wel eens berekend dat je bij een annuïtaire hypotheek met ieder jaar 10% extra aflossing een jaar eerder van je hypotheek af kunt zijn dan wanneer je ieder jaar 10% aflost op een aflossingsvrije hypotheek.

Als we dat zouden doen, zullen onze hypotheeklasten eerder gaan stijgen, maar daarna bij iedere extra aflossing ook meer gaan dalen. Of dat gunstig uitpakt zullen we moeten berekenen..

Hoe kijken jullie tegen  (je eigen) aflossingsvrije hypotheek aan?

maandag 19 juni 2017

Genoten met vaderdag

M werd gisteren flink verwend met vaderdag. Nadat hij eerst "verplicht" op bed moest blijven liggen voor ontbijt op bed, werd hij ook nog overladen met cadeaus.

Van dochter kreeg hij een zelf-geverfde flessenopener en een tegoedbon voor een ijsje. Door V werd hij getrakteerd op een abonnement op de Kampeer en Caravan Kampioen (KCK), die hij diezelfde ochtend nog van kaft tot kaft heeft uitgelezen.

De rest van de dag hebben we kunnen genieten van het schitterende weer, waarbij we nog een rondje van zo'n 20 km gefietst hebben met zijn drietjes om af te sluiten bij de ijssalon. Daar kon M gelijk zijn tegoedbon gebruiken voor 2 heerlijke bolletjes schepijs.

Hebben jullie nog wat leuks gedaan met Vaderdag?

zondag 18 juni 2017

Inspiratie

Wat een geweldige (mid)dag heb ik (M) gisteren gehad bij de bloggersbijeenkomst. Een groep zeer open en inspirerende mensen die me op een heleboel nieuwe ideeen hebben gebracht. Zaken om het samen over te hebben, en mogelijk nieuwe plannen voor te maken. En heel veel voer om over te bloggen de komende tijd. Maar veel schiet nu nog door mijn hoofd en moet nog even bezinken en geordend worden.

Ook was het zeer leuk om eens "het gezicht achter de blog" te zien. Soms kwam dat gezicht best overeen met wat ik erbij gedacht had, maar soms ook helemaal niet. Er waren zelfs niet-bloggers die wel de vele blogs lezen.

Al met al een zeer leuke en inspirerende middag, ondanks het feit dat ik zelf eerder naar huis moest.. ik ga een volgende keer zeker weer als het in de agenda past...

zaterdag 17 juni 2017

Hogere lonen nodig en lagere lasten

Deze week riepen zowel De Nederlandsche Bank als het IMF dat de lonen in Nederland (fors) omhoog moeten/kunnen. Ook op de radio hoorde ik er diverse discussies over.

Een aantal redenen worden genoemd.waarom de lonen best omhoog kunnen:

  • Het besteedbaar inkomen is de laatste jaren alleen maar gedaald
  • Veel bedrijven hebben enorme reserves en weten niet wat ze met dat geld moeten doen
  • Een hoger besteedbaar inkomen leidt tot meer economische groei
Eigenlijk zijn dit allemaal de bekende argumenten. DNB zegt dit al een aantal jaar. Gisteren volgde ook een voorspelbare reactie van de werkgevers: De lonen moeten niet omhoog maar de lasten moeten omlaag.

Ik denk dat beide moet gebeuren. 

Op de radio hoorde ik emeritus hoogleraar Kleinknecht zeggen dat hogere lonen via een kettingreactie kan zorgen voor een afbouw van het opkoopprogramma van de ECB. Als ik het goed heb onthouden zat dat ongeveer als volgt:
  • Nederland heeft een groot handelsoverschot en spaart dus te veel. Andere landen in de EU hebben juist een handelstekort (Zuid Europa)
  • Door hogere lonen wordt er meer uitgegeven en daalt het handelsoverschot
  • Dan wordt vanzelf het handelstekort in Zuid Europa ook kleiner en kan daar de staatsschuld worden beperkt.
  • Hierdoor wordt de marktrente op de staatsleningen van die landen lager en komt de noodzaak van een opkoopprogramma ook te vervallen.
Zoals ik al schreef vind ik dat zowel de lasten omlaag als de lonen omhoog moeten. Wat vinden jullie, hogere lonen, lagere lasten of allebei.

vrijdag 16 juni 2017

Bloggers bijeenkomst

M gaat morgen een aantal Belgische en Nederlandse medebloggers ontmoeten. In Utrecht zullen wij, georganiseerd door Cheesyfinance en Ambertreeleaves bij elkaar komen en praten over allerlei onderwerpen rond het thema vroeg met pensioen en financiële onafhankelijkheid.

Ik ben nog nooit bij een dergelijke bijeenkomst geweest, dus ik ben heel benieuwd hoe het zal zijn. We hebben in ieder geval een interessant programma voor de boeg. Ik zal jullie nog laten weten hoe het was...

woensdag 14 juni 2017

Geslaagd!

afgelopen maandag moest V haar scriptie verdedigen. Dat deed ze met verve en is hiermee in feite al afgestudeerd voor haar opleiding. Alleen het diploma moet nog opgehaald worden aan het eind van deze maand.

nu de opleiding klaar is, zal dat ook weer voor wat meer rust en regelmaat in huize Hypotheekweg gaan zorgen. En daar was dochter ook wel aan toe...

dinsdag 13 juni 2017

Veel ZZP-ers betalen geen inkomstenbelasting

Vooraf: Ik realiseer me dat dit blog gevoelig kan zijn als het je betreft, dat is niet de bedoeling. Ik probeer kort te schetsen wat ik denk dat er mis kan gaan als er niets verandert.

Gisteren kwam ik dit artikel tegen en bij andere media soortgelijke artikelen. In 201 betaalde een kleine 40% van de ZZP-ers geen inkomstenbelasting over hun verdiensten. Door allerlei aftrekposten is de eerste €24.000 onbelast. Dat is bijna 4x zo hoog als bij werknemers.

Ik vind dat een behoorlijk verschil met mensen in loondienst. Ik begrijp best dat er risico's zitten aan het zelfstandig zijn en dat er daardoor meer aftrekposten zijn, maar als een grote groep mensen niet meebetaalt aan de sociale voorzieningen, kan dit de solidariteit van de Nederlandse verzorgingsstaat wel ondermijnen.

Zeker als over een aantal decennia deze ZZP-ers met pensioen gaan en daarvoor dan niet gespaard blijken te hebben. Dan zullen er namelijk vast partijen zijn die roepen dat die ZZP-ers zielig zijn en geholpen moeten worden. Voor de AOW, waar iedereen wel recht op heeft na het bereiken van een bepaalde leeftijd, zal het sowieso op deze manier gaan, zelfs zonder tussenkomst van de politiek.
Je kunt dan een (grote) groep mensen krijgen die in hun werkzame leven niet of nauwelijks hebben betaald aan de sociale zekerheid en er na hun werkzame leven wel van gaan profiteren. Dat lijkt me niet bevorderlijk voor de solidariteit.

Met een steeds groter wordende groep ZZP-ers lijkt me dat deze regelijk niet heel erg lang houdbaar kan zijn. De hoger wordende AOW-uitgaven worden moeten dan door een steeds kleinere groep mensen in loondienst worden opgehoest De wal zal dan uiteindelijk een keer het schip keren.

Hoe kijken jullie aan tegen het grote verschil in "belastingvrije bedragen" tussen werknemers en zelfstandigen.

maandag 12 juni 2017

Sportieve dagen

Eén van de doelen van M voor dit jaar is het regelmatiger sporten. Een tijdje terug schreef ik dat ik goed op weg was, maar het was ook net zo hard weer ingestort.

En dat terwijl ik me had laten overhalen om in juli 1/8e triathlon te gaan doen. De afgelopen week was daarom wel echt het uiterste moment om te beginnen met trainen, en dat heb ik dus ook gedaan.

Met 4 trainingen in 5 dagen (2x zwemmen, 1x hardlopen en 1x fietsen) heb ik een aantal sportieve dagen achter de rug. En waar zwemmen de eerste keer tegenviel, ging het de tweede keer al een stuk soepeler en haalde ik de benodigde afstand vrij makkelijk in een acceptabel tempo. Ook het fietsen ging goed, alleen het hardlopen is nog wel een zorgpuntje. Daar moet ik de benodigde afstand nog van halen. Dus ik heb nog wel wat werk te verzetten..

Hoe gaat het met jullie sportieve aspiraties?

zondag 11 juni 2017

Spaarrente naar 0,15%

Als laatste van de drie grootbanken heeft onze bank per 15 juni de spaarrente verlaagd naar 0,15%. De Rabobank en ING hanteren deze rente al wat langer.
In een email van de bank hebben ze ons de rentetarieven medegedeeld. Ook de bonusrente die we op de kwartaalspaarrekening ontvingen als het geld tot het einde van het kwartaal op de rekening staat is op 0 gezet, ik weet eigenlijk niet of dat al zo was of niet. Maar een kwartaalspaarrekening heeft nu geen enkel voordeel meer boven een normale spaarrekening.

Wij hebben maar een heel klein bedag op de spaarrekening van ABNAMRO staan, waar we direct bij willen kunnen als een maand bijvoorbeeld eens wat duurder dan normaal uitvalt. Voor de rest hebben wij ons spaargeld verdeeld over rekeningen op Moneyou, Leaseplanbank en Argenta, waar nog rentes van 0,45% en 0,5% geboden worden.


zaterdag 10 juni 2017

Vakantie geboekt

Deze week hebben we onze vakantie geboekt. We gaan 3 weken kamperen in Frankrijk. We hebben een plek gereserveerd op een camping in de Drome in Frankrijk.

Een camping waar we twee jaar geleden naar volle tevredenheid ook hebben gekampeerd.

Voor 3 weken betalen we ongeveer €650 kwijt, die we deze maand al betalen. Daar komt dan nog benzine- en tolgeld bij en natuurlijk al het eten en drinken.

We hebben er al weer veel zin in.

Zijn jullie vakantieplannen al concreet?

vrijdag 9 juni 2017

Update passief inkomen en online verdiensten

Het is alweer een tijdje geleden dat ik schreef over ons passief inkomen.

Naast de dividendinkomsten die we ontvangen door onze beleggingen, genereren we ook een zeer bescheiden inkomen door enquêtes in te vullen en met de advertenties op dit blog.






Dividendinkomsten
Vorige week zijn we door de barrière van €100 gegaan dit jaar en deze week zijn we het totaal aan dividendinkomsten van vorig jaar al gepasseerd. Als we dit jaar verder niet meer investeren zal ons dividendinkomen ergens tussen de €350 en €400 uitkomen. Investeringen staan voorlopig even stil omdat we ons jaardoel al bijna bereikt hebben en de andere financiële doelen aandacht vragen.

Je kunt onze dividendinkomsten vinden op de beleggenpagina.

Panelwizard
We hebben gisteren een uitbetaling ontvangen van Panelwizard. Ze hebben €24,20 overgemaakt. Hiermee komen de totale uitbetalingen op €38 uit. Overigens kon ik gisteren alweer met een onderzoek meedoen waarmee ik €5,30 verdiend heb.
Bij Panelwizard beantwoord je enquêtes en krijg je per beantwoorde vraag betaald. Dus als na een aantal vragen toch niet bij de doelgroep past, krijg je toch wat betaald. Dat is anders dan bij veel andere online enquêtes.
Panelwizard keert 2x per jaar uit wat je op dat moment bij elkaar gespaard hebt. Je kunt er overigens ook voor kiezen om je verdiende euro's te schenken aan diverse goede doelen.

Wil je zelf ook wat bijverdienen door enquêtes in te vullen, dan kun je je via deze link aanmelden.

Euroclix
Bij Euroclix zijn we nog aan het doorsparen voor een hogere uitkering. We zitten op dit moment op zo'n 3.300 clix en sparen door tot de 5.000. Dat zou dan een uitkering van €70 opleveren. Bij Euroclix kun je clix verdienen met het invullen van enquêtes, maar ook door via hun site online aankopen te doen. Je krijgt dan X clix per Y bedrag. Per webwinkel verschilt dat.
Wij maken ook gebruik van de Euroclix creditcard. Daar krijg je volgens mij 2 clix per €10 uitgegeven bedrag. Als je dus online aankoopt met die creditcard verdien je dus dubbel clix.

In totaal hebben wij al €120 laten uitkeren door Euroclix sinds we ermee begonnen zijn.

Wil je zelf ook sparen via Euroclix, dan kun je je aanmelden via deze link. Zowel jij als wij krijgen dan 150 clix cadeau, wat minimaal €1,50 waard is.

Adsense
Via google adsense plaatsen wij advertenties op dit blog. Voor zowel de vertoningen als het erop klikken krijgen we een kleine vergoeding. In januari kregen wij voor het eerst betaald door adsense en vorige maand hebben wij de limiet voor een tweede uitbetaling bereikt. We mogen volgens de voorwaarden geen bedragen noemen helaas, dus dat doen we ook niet.
Als de bezoekersaantallen op dit blog gelijk blijven kunnen we dit jaar nog één uitbetaling verwachten.

Alles bij elkaar zijn het nog geen megabedragen die we zo een beetje bij elkaar hosselen, maar alle beetjes helpen..

Hoe gaat het met jullie online inkomsten?

donderdag 8 juni 2017

Weer overgestapt van energieleverancier

Vorig jaar zijn wij voor het eerst overgestapt van energieleverancier. Dat is ons goed bevallen. Daarom  zijn we dit jaar ook overgestapt.

Onze huidige leverancier bood een nieuw maandbedrag aan van €105. Nu betalen we €95 maar dat is 10 euro meer dan dat het aanbod bij de overstap was. We hebben dat expres verhoogd.

Via gaslicht.com hebben we uiteindelijk gekozen voor Energieflex. Deze bood een maandbedrag van €91 plus een welkomstbonus van €198. Dan zouden we uitkomen op ongeveer €75 per maand. Een mooi laag bedrag.

Zijn jullie al wel eens overgestapt van energieleverancier?

woensdag 7 juni 2017

Extra aflossing juni

Gisteren was het weer mogelijk om via internetbankieren een extra aflossing te doen. Volgens plan lossen we deze maand €800 extra af. Vanaf deze maand hoeven we namelijk geen studiegeld voor de studie van V te betalen. Dat scheelt bijna €200 en daarom lossen we deze maand dat bedrag extra extra af ten opzichte van de vorige maanden.

Voor deze aflossing stond er nog €1.700 open op de annuïteitenhypotheek dat we nog boetevrij mogen aflossen. Komende maand verwachten we de laatste €900 te kunnen aflossen. Maar het kan ook zijn dat we het bedrag in tweeën delen zodat we de zomervakantie van de lopende rekening kunnen betalen.

Met deze aflossing van €800 hebben we in 2017 tot nog toe €14.679,40 aan extra aflossingen gedaan. Daarmee zijn we over het totaal aan extra aflossingen heen dat we vorig jaar aan extra aflossingen gedaan hebben. Je kunt het overzicht van onze aflossingen zien op de aflossingenpagina.

We liggen ook prima op schema om ons aflosdoel te halen. We kunnen dit jaar na deze aflossing nog €5.900 boetevrij aflossen. Hiervan zullen we een groot gedeelte betalen uit de belastingteruggaaf, en het restant maandelijks aflossen.

Zijn jullie nog van plan om deze maand een extra aflossing te doen?