Doorgaan naar hoofdcontent

In stapjes je hypotheek oversluiten?

Vorige week zag ik wat berichten dat de Tweede Kamer wil dat hypotheekverstrekkers het mogelijk maken om je hypotheek in kleine delen over te sluiten naar een lagere rente. Op die manier zou je dan de boeterente kunnen uitsparen...

Het idee is dan dat je ieder jaar het percentage van de hypotheeksom oversluit dat je normaal gesproken boetevrij mag aflossen. Vaak is dat 10%-20% van de originele hypotheeksom. Ik vraag me af of dat inderdaad wel zo gunstig is of dat dit weer een kwestie van symboolpolitiek is.

Dat oversluiten van het boetevrije deel klinkt leuk en sympatiek, maar het eerste bezwaar dat ik ertegen heb is dat je hypotheekschuld er geen cent lager van wordt. Je betaalt alleen wat minder rente dan voorheen.
Daarnaast ben je met dat oversluiten ook elk jaar dat je oversluit de ruimte kwijt om boetevrij extra af te lossen op je hypotheek. Elke extra aflossing die je dus daarna nog wilt doen met de bespaarde rentekosten levert alsnog een boeterente op.

Als laatste zullen er bij een dergelijke oversluiting elk jaar weer administratiekosten in rekening worden gebracht. Als ik kijk naar toen wij bij een hypotheekdeel de rente middelden, werd daar €250 voor gerekend. Als je dat een aantal jaren achter elkaar moet ophoesten bij elk stukje oversluiten, dan gaat dat toch nog best in de papieren lopen... Je mag dat elk jaar weer aftrekken bij de belastingaangifte, maar toch.

Ik heb de sommetjes niet gemaakt, maar ik vraag me af wat uiteindelijk meer bespaart, ieder jaar 10% van je hypotheek oversluiten, of elk jaar 5% extra aflossen. Mijn gevoel zegt het laatste. Moet je daar natuurlijk wel de middelen voor hebben..

Hoe kijken jullie aan tegen het oversluiten van je hypotheek in delen?

Reacties

  1. Ik kan me eerlijk gezegd ook niet voorstellen dat het voor veel mensen lucratief is. Je moet wel een flink duur huis hebben en een hoge rente betalen voordat die 10-20% een groot genoeg bedrag is om alle extra kosten (en tijd/moeite) te compenseren. En jaarlijks langs de notaris.. ik zie het mezelf nog niet doen!

    En, nog een hersenspinsel: toen ik mijn hypotheek afsloot heb ik getekend dat het volledige huis met alle grond als borg zou gelden voor de hypotheek, en dat ik er voor moest zorgen dat dat zoveel mogelijk op zou leveren. Dus niet verwaarlozen of verhuren bijvoorbeeld. Hoe werkt dat als ineens 20% van de hypotheek wordt overgesloten? Dat volledige huis vervalt in eerste instantie nog steeds aan bank 1 dus ik kan me voorstellen dat bank 2 er helemaal niet op zit te wachten om 20% aan me uit te lenen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. je kunt ook oversluiten binnen dezelfde bank. Ik denk dat ze dat bedoelen, maar dat is nergens expliciet gezegd..

      Verwijderen
  2. Leuk idee, kan ik me wel in vinden! Al denk ik dat dit vooral handig is voor mensen die een hogere rente hebben die een lange tijd vast staat. Voor diegene (ons inclusief) die een kortere rentevast periode hebben (en dus ook een lagere rente)en een hypotheek hebben van de laaste jaren, dan gaat het verschil niet heel veel uithalen. Kan je misschien idd je hypotheek beter omlaag brengen (met mogelijkheid om in de volgende rente stap te komen).

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Je hypotheekschuld wordt niet lager inderdaad. Maar in mijn geval zou ik minder dan de helft aan rente betalen, waardoor ik jaarlijks meer zou kunnen aflossen.

    Die administratiekosten zijn inderdaad wel een dingetje. De grootbanken kennende doen ze 't niet gratisch...

    BeantwoordenVerwijderen
  4. lijkt me erg veel gedoe mn vader sluit nu zn aflossingsvrije hypotheek over naar een veel lagere rente. dit scheelt hem bijna 500 in de maand. dat is aanzienlijk! wel een hoge boeterente idd, maar over de gehele looptijd zeker gunstig. geen idee wat de haken en ogen zijn.. we hebben al een lage rente dus ik pieker niet over oversluiten.. pas anderhalf jr een hypotheek dus ja.. 2,65% rente is prima (en annuitair dus we lossen sowieso al af)

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Your blog was absolutely fantastic!
    Great deal of great information & this can be useful some or maybe the other way.
    Keep updating your blog,anticipating to get more detailed contents.
    ตารางบอล

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Hoe wij binnen 3 jaar €40.000 extra aflosten

Een paar dagen terug schreven wij al dat we met onze nieuwste extra aflossing de mijlpaal van €40.000 aan extra aflossingen gehaald hebben.

Onze eerste extra aflossing deden we in juni 2015, dus al deze aflossingen deden we in net geen drie jaar tijd. We vonden het wel leuk om te delen hoe we tot dit toch wel aanzienlijke bedrag zijn gekomen in die drie jaar tijd.

Alle kleine beetjes helpen
De eerste aflossing was eigenlijk het nog openstaande bedrag van het bouwdepot dat we bij onze hypotheek hadden afgesloten. Dit kun je ook lezen op onze hypotheekpagina. Na die aflossing en de daarbij behorende lagere maandlasten begon bij ons het kwartje te vallen: Dat aflossen kan ons best helpen om het financieel wat ruimer te krijgen.
In 2015 deden we daarna nog twee extra aflossingen, één om het aflossingsvrije deel weer op een mooi rond getal te krijgen en één op de annuïtaire hypotheek.

Daarna gingen we eigenlijk van start met kleine maandelijkse bedragen. We startten met €125 per maand o…

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen.

Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn.

Extra aflossingen
Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83.

De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit.

Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen.
In cel F6 (kolom F is nu de lege kolom e…