Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen.

Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn.

Extra aflossingen
Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83.

De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit.

Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen.
In cel F6 (kolom F is nu de lege kolom en de kolom hypotheek na aflossen staat nu in kolom G) vul je bijvoorbeeld in: Extra aflossing. Je kunt kolom F wat breder maken zodat de hele tekst er netjes in past. De spreadsheet ziet er dan als volgt uit.

Nu moeten we de extra aflossingen nog laten meetellen in de berekening voor hypotheek na aflossing. Daarvoor selecteer je cel G7. Die cel had al de formule: =B7-E7. Die formule verander je naar =B7-E7-F7. Vervolgens kopieer je deze formule weer helemaal door naar beneden.

Je ziet dan nog geen vernaderingen in de getallen staan. Dat klopt, want we hebben nog geen extra aflossing ingevuld. Maar stel dat je nu gelijk in de eerste maand een extra aflossing van €500 wilt doen. Die vul je dan in in cel F7. Wat zie je dan allemaal gebeuren?

• De hypotheek na aflossing van die maand is €500 lager; €199.211,84 ipv €199.711,84
• De annuïteit van de tweede maand (en daarna) is verlaagd naar €952,44, een daling van €2.39.

Dat laatste is dus de besparing in je maandlasten die je bereikt hebt voor de rest van je looptijd. In het plaatje hieronder zie je hoe het eruitziet.

Renteverandering

Stel je hebt een rentevaste periode genomen bij het afsluiten van de hypotheek van 10 jaar. Na 10 jaar krijg je dan een nieuwe rente. Stel die is 2%, Hoe verwerk je die dan in dit excelbestand?

Ik gebruik nu hetzelfde bestand als we net gebruikt hebben, ik heb alleen de extra aflossing weer verwijderd.

Eerst vul ik in cel A4 "renterherziening" in. In B4 vul ik 2% in.

Dan ga ik op zoek naar de regel waar ik de nieuwe rente moet laten ingaan. Als er 10 jaar verstreken zijn, ijn er nog 240 maanden over van de looptijd van de hypotheek, Bij mij is dat regel 127. Je hoeft maar in twee cellen te verwijzen naar de nieuwe rente. Dat zijn cel C127 en cel D127. In beide cellen moet je de verwijzing naar cel B2 vervangen door een verwijzing naar cel B4. Danarna moet je de nieuwe formules even naar bendeden kopiëren.

De waarden van beide cellen veranderen. De annuïteit verandert van €954,83 in €797,11, dat worden je nieuwe maandlasten. Dat is duidelijk geen halvering van je maandlasten bij een halvering van de rente. De rente in cel D127 halveert wel. Daardoor wordt de aflossing in cel E127 ook groter dan eerst. Door de renteverlaging ga je dus sneller aflossen. Ik heb rij 127 even geel gemaakt zodat je goed kunt zien waar de verandering optreedt.

Zo kun je dus ook het effect van een andere rente zelf berekenen.

Voor de volledigheid hier nogmaals de link om het bestand dat ik gemaakt heb te downloaden.

Ik hoop dat dit voor jullie nuttig was, en als er nog meer verzoeken zijn om zaken in excel uit te rekenen hoor ik dat graag. Dan kan ik eens kijken of me dat ook lukt...