In het landschap van de FIRE/HOT/financiële vrijheid zijn er grofweg twee kampen te vinden als het gaat om het pad naar die financiële vrijheid. Aan de ene kant zijn er de aflossers, die zweren bij het zo snel mogelijk aflossen van alle schulden, dus ook de hypotheek.
Aan de andere kant zijn er de investeerders die, gesteund door decennia-lange statistieken, aantonen dat op de lange termijn investeren meer oplevert dan het aflossen van de hypotheek. En zeker bij de huidige hoogte van de hypotheekrente is dat zo.
Zekerheid tegenover rendement
Gemiddeld genomen levert beleggen op de lange termijn een hoger rendement op dan de huidige hypotheekrentestand. Tel daar de hypotheekrenteaftrek bij op en puur wiskundig gezien is beleggen de meest rationele keuze. Alleen hebben we het over een gemiddelde. Er zullen jaren zijn dat het rendement hoger licht dan dit gemiddelde, maar ook zeker jaren dat het rendement lager is dan dat gemiddelde, of zelfs negatief. Dat zagen we bijvoorbeeld afgelopen december waarin de AEX bijvoorbeeld zo'n 10% daalde in een maand tijd.
Daar moet je aan de ene kant tegen kunnen en niet in paniek raken en aan de andere kant moet je niet precies op dat moment je geld nodig hebben. Met andere woorden, je beleggingshorizon moet voldoende lang zijn zodat "de markt" zich weer kan herstellen om weer op dat gemiddelde rendement uit te komen.
Gebeurt er een flinke daling van de aandelenmarkten net op het moment dat je van je welverdiende vroegpensioen wilt gaan genieten.
Daartegenover staat de zekerheid van de aflossingen op de hypotheek. Van elke aflossing die je doet weet je precies wat het effect is op de totale hypotheekschuld, maar ook op de hypotheeklasten. Die dalen met elke extra aflossing (als je daarvoor kiest).
Wat doen wij?
Wanneer je gaat beleggen wordt er altijd gezegd dat je moet diversificeren. Maak een verdeling tussen soorten beleggingen/sectoren/landen/valuta/regio's etc. etc. etc. Waarom zou je dat met je pad naar financiële vrijheid ook niet doen?
Wij kiezen dus voor die dubbele aanpak. We beleggen dus een deel van het geld dat elke maand overblijft en we lossen een deel af op de hypotheek. Daarnaast zijn we nu nog bezig om onze spaarbuffer op orde te krijgen. Wij proberen dus wat balans te houden tussen beleggen en aflossen (en sparen), als kan het van maand tot maand gaan verschillen hoe de verdeling zal zijn.
Sparen
Wij sparen op dit moment voor de buffer en voor de kinderen. Voor beide kinderen sparen wij gemiddeld €50 per maand oftewel €600 per jaar per kind. We storten we het bedrag in 1x en zijn dit dus geen maandelijkse overboekingen.
Daarnaast sparen we nu voor onze buffer. Dit jaar is het doel 2 netto maandinkomens van M. Hiervoor zetten we per maand €500 opzij. Dat is meer dan nodig zou zijn om aan het spaardoel te komen, maar zo kunnen we bijvoorbeeld de vakantie straks uit de buffer betalen.
Als die buffer op niveau is zullen we blijven sparen. We gaan dan geld reserveren, naast dat we dat nu al doen voor de zorgverzekering, voor grote uitgaven, zoals vervanging van de auto (we hopen nog lang niet), de vervanging van de vouwwagen (dat zal hopelijk eerder zijn) en groot onderhoud aan het huis.
Beleggen
We beleggen voor onze toekomstige passieve inkomsten. We beleggen alleen in aandelen, beleggingsfondsen en ETF's die dividend uitkeren. Dat dividend herinvesteren we weer. Doel is om dit jaar op €11.000 inleg uit te komen. We zitten nu op zo'n €9.500. Dat is inclusief het inleggen van de pensioenuitkering die ik vorige week kreeg. In de komende maanden hoeven we daarom nog maar zo'n €135 per maand inleggen. Dat moet gaan lukken.
Aflossen
Over het aflossen op onze hypotheek, het doel waarvoor dit blog ooit begonnen is, schreef ik kortgeleden nog wat. We begonnen deze maand met een extra aflossing van €200 op het duurste hypotheekdeel. Elke maand tellen we de verlaging van de hypotheeklasten bij deze €200 op. De volgende extra aflossing wordt zo €201,01.
In welk kamp zit jij? Aflossen, beleggen of een mix van beide?
Aan de andere kant zijn er de investeerders die, gesteund door decennia-lange statistieken, aantonen dat op de lange termijn investeren meer oplevert dan het aflossen van de hypotheek. En zeker bij de huidige hoogte van de hypotheekrente is dat zo.
Zekerheid tegenover rendement
Gemiddeld genomen levert beleggen op de lange termijn een hoger rendement op dan de huidige hypotheekrentestand. Tel daar de hypotheekrenteaftrek bij op en puur wiskundig gezien is beleggen de meest rationele keuze. Alleen hebben we het over een gemiddelde. Er zullen jaren zijn dat het rendement hoger licht dan dit gemiddelde, maar ook zeker jaren dat het rendement lager is dan dat gemiddelde, of zelfs negatief. Dat zagen we bijvoorbeeld afgelopen december waarin de AEX bijvoorbeeld zo'n 10% daalde in een maand tijd.
Daar moet je aan de ene kant tegen kunnen en niet in paniek raken en aan de andere kant moet je niet precies op dat moment je geld nodig hebben. Met andere woorden, je beleggingshorizon moet voldoende lang zijn zodat "de markt" zich weer kan herstellen om weer op dat gemiddelde rendement uit te komen.
Gebeurt er een flinke daling van de aandelenmarkten net op het moment dat je van je welverdiende vroegpensioen wilt gaan genieten.
Daartegenover staat de zekerheid van de aflossingen op de hypotheek. Van elke aflossing die je doet weet je precies wat het effect is op de totale hypotheekschuld, maar ook op de hypotheeklasten. Die dalen met elke extra aflossing (als je daarvoor kiest).
Wat doen wij?Wanneer je gaat beleggen wordt er altijd gezegd dat je moet diversificeren. Maak een verdeling tussen soorten beleggingen/sectoren/landen/valuta/regio's etc. etc. etc. Waarom zou je dat met je pad naar financiële vrijheid ook niet doen?
Wij kiezen dus voor die dubbele aanpak. We beleggen dus een deel van het geld dat elke maand overblijft en we lossen een deel af op de hypotheek. Daarnaast zijn we nu nog bezig om onze spaarbuffer op orde te krijgen. Wij proberen dus wat balans te houden tussen beleggen en aflossen (en sparen), als kan het van maand tot maand gaan verschillen hoe de verdeling zal zijn.
Sparen
Wij sparen op dit moment voor de buffer en voor de kinderen. Voor beide kinderen sparen wij gemiddeld €50 per maand oftewel €600 per jaar per kind. We storten we het bedrag in 1x en zijn dit dus geen maandelijkse overboekingen.Daarnaast sparen we nu voor onze buffer. Dit jaar is het doel 2 netto maandinkomens van M. Hiervoor zetten we per maand €500 opzij. Dat is meer dan nodig zou zijn om aan het spaardoel te komen, maar zo kunnen we bijvoorbeeld de vakantie straks uit de buffer betalen.
Als die buffer op niveau is zullen we blijven sparen. We gaan dan geld reserveren, naast dat we dat nu al doen voor de zorgverzekering, voor grote uitgaven, zoals vervanging van de auto (we hopen nog lang niet), de vervanging van de vouwwagen (dat zal hopelijk eerder zijn) en groot onderhoud aan het huis.
We beleggen voor onze toekomstige passieve inkomsten. We beleggen alleen in aandelen, beleggingsfondsen en ETF's die dividend uitkeren. Dat dividend herinvesteren we weer. Doel is om dit jaar op €11.000 inleg uit te komen. We zitten nu op zo'n €9.500. Dat is inclusief het inleggen van de pensioenuitkering die ik vorige week kreeg. In de komende maanden hoeven we daarom nog maar zo'n €135 per maand inleggen. Dat moet gaan lukken.
Over het aflossen op onze hypotheek, het doel waarvoor dit blog ooit begonnen is, schreef ik kortgeleden nog wat. We begonnen deze maand met een extra aflossing van €200 op het duurste hypotheekdeel. Elke maand tellen we de verlaging van de hypotheeklasten bij deze €200 op. De volgende extra aflossing wordt zo €201,01.
In welk kamp zit jij? Aflossen, beleggen of een mix van beide?
Wanneer je op je annuïtaire hypotheek elke maand 200 euro extra aflost zijn er nog al wat banken die moeilijk doen en niet het maand bedrag willen verlagen maar de looptijd willen verkorten. Hoe gaat jullie bank hiermee om !!
BeantwoordenVerwijderenIk zou heel graag de looptijd verlagen. Als ik online aflos kan het alleen met verlaging van de maandlasten, terwijl ik best de looptijd zou willen verlagen..
VerwijderenIk doe vooral aan aflossen (nog 2 jaar te gaan) want dat gaat mij uiteindelijk helpen met sparen voor mijn plakband pensioen. Actief beleggen doe ik niet meer, maar mijn dividend wordt automatisch herinvested. Mijn maandlasten zijn door het versneld aflossen van mijn hypotheek met 245 euro per maand naar beneden gegaan in 5 jaar tijd. Dit is echt zo super! Dit zou ik nooit in een salaris verhoging terug zien. En het geeft mij gemoedsrust dat mocht ik arbeidsongeschikt raken of een ander drama, dan heb ik een dak boven mijn hoofd. Groetjes, DutchRN
BeantwoordenVerwijderenDit jaar voornamelijk extra aflossen op ALV, met extra inkomsten en extra's doen we aan beleggen, dit jaar focus weer op DeGiro en we sparen ook nog voor onvoorziene zaken en vakantie.
BeantwoordenVerwijderenWij doen alledrie: beleggen, aflossen en sparen (zie mijn blog). Zoals je zegt, om ook wat te spreiden.
BeantwoordenVerwijderenWij doen het ook alle drie tegelijk. Wel is het zo dat we met het grootste bedrag per maand aflossen op de hypotheek. Beleggen doen we slechts met €75 per maand en sparen wisselt per maand weer.
BeantwoordenVerwijderen