Hypotheekweg

Gisteren viel onze nieuwe WOZ-beschikking op de digitale mat. Dat was even schrikken. Onze WOZ-waarde steeg met maar liefst €28.000 van €221.000 naar €249.000. Dat onze WOZ-waarde flink zou stijgen hadden we wel verwacht. Maar dat het met zo veel zou stijgen... Wel goed voor onze netto waarde natuurlijk, maar verder kost het alleen maar geld. De gemeentelijke lasten zijn namelijk voor een groot deel gebaseerd op de WOZ-waarde. Verder was er nog iets vreemds aan de hand. Ons huis steeg ongeveer twee keer zo veel in waarde als alle andere huizen in ons rijtje. Waar de stijging van de andere huizen tussen de €10.000 en €15.000 lag was die van ons veel hoger. Dat had ik namelijk gelijk even gecheckt bij het WOZ-waardeloket . Ons huis ging van de laagste WOZ-waarde van het rijtje naar dat met de hoogste WOZ-waarde. Voor ons een reden om een bezwaar te overwegen. Ik denk namelijk dat er ergens een typefoutje is gemaakt. Eén huis in ons rijtje had vorig jaar exact dezelfde WOZ-waard...

Komende week mag onze oudste dochter beginnen met zwemles. Na al best wel een tijdje op de wachtlijst gestaan te hebben kregen we afgelopen weekend bericht dat ze deze week mag beginnen. Naast dat ze het wel erg leuk vindt, vindt ze het toch ook wel een beetje spannend, maar ze heeft er wel zin in om zaterdag dat water in te plonzen. We konden bij het zwembad kiezen uit twee kostenstructuren. Eén waarbij je gewoon elke maand een (lager) bedrag betaalt net zo lang totdat ze haar diploma's heeft en één waarbij je maandelijks een hoger bedrag betaalt, maar waarbij je na 18 maanden niet meer hoeft te betalen. Ik heb beide systemen eens naast elkaar gezet, natuurlijk in excel. Het blijkt dat wanneer onze dochter haar diploma's (A,B,C) binnen 22 maanden haalt we goedkoper uit zijn met het systeem waarbij we gedurende de hele tijd maandelijks betalen. Daarna wint het "18 maanden"-systeem het. In totaal zal de zwemles zo maar eens €1.000 kunnen gaan kosten. Ik kan daar...

In het landschap van de FIRE/HOT/financiële vrijheid zijn er grofweg twee kampen te vinden als het gaat om het pad naar die financiële vrijheid. Aan de ene kant zijn er de aflossers, die zweren bij het zo snel mogelijk aflossen van alle schulden, dus ook de hypotheek. Aan de andere kant zijn er de investeerders die, gesteund door decennia-lange statistieken, aantonen dat op de lange termijn investeren meer oplevert dan het aflossen van de hypotheek. En zeker bij de huidige hoogte van de hypotheekrente is dat zo. Zekerheid tegenover rendement Gemiddeld genomen levert beleggen op de lange termijn een hoger rendement op dan de huidige hypotheekrentestand. Tel daar de hypotheekrenteaftrek bij op en puur wiskundig gezien is beleggen de meest rationele keuze. Alleen hebben we het over een gemiddelde. Er zullen jaren zijn dat het rendement hoger licht dan dit gemiddelde, maar ook zeker jaren dat het rendement lager is dan dat gemiddelde, of zelfs negatief. Dat zagen we bijvoorbeeld afgelo...

In de blogpost over de geldstroomindex  beschreef ik hoe wij de dekking van onze vaste lasten door ons passief inkomen gaan volgen. Daarvoor is het nodig om, naast het passief inkomen, onze vaste lasten goed in beeld te hebben. Wat zien wij dan als vaste lasten? Ik "definieer" die als volgt. Onze vaste lasten zijn de maandelijks terugkerende lasten die we niet op korte termijn kunnen stoppen. De volgende posten vallen daar volgens mij onder: Hypotheeklasten (€831) De grootste lasten post elke maand. De hypotheeklasten bestaan uit een drietal vaste posten, te weten de rentelasten, de reguliere aflossingen op de annuïtaire hypotheekdelen en de inleg in de spaarhypotheek. We nemen de reguliere aflossingen en de inleg in de spaarhypotheek mee in deze vaste lasten omdat die gewoon onderdeel zijn van het hypotheekbedrag dat maandelijks wordt afgeschreven. Deze kosten bedragen op dit moment €831. Je zou de aflossingen en inleg wel ook mee kunnen tellen in je spaarpercentag...

Een tijdje terug schreef ik al dat ik een klein pensioen zou laten afkopen. Afgelopen week werd de uitkering gestort. Het bedrag dat ik gestort kreeg was iets hoger dan ik in de vorige blogpost schreef. Ik heb het geld voor het weekend even op de spaarrekening gezet. Intussen hebben we besloten dat we dit geld in ons beleggingspotje stoppen. Hiermee zullen onze dividendinkomsten met ongeveer €125 bruto op jaarbasis stijgen. Hoeveel de stijging precies is zal pas blijken als we de aankopen gedaan hebben. Dat tikt lekker aan voor ons passief inkomen . Waarom hebben we gekozen om dit te beleggen en om dit niet bijvoorbeeld in een persoonlijk pensioenpotje te stoppen? Dat heeft vooral te maken met wanneer we over de inkomsten van deze investeringen willen beschikken. Dat is niet nu, niet volgend jaar en ook niet over 5 jaar. Maar wel al op een leeftijd die een stukje voor mijn pensioenleeftijd ligt. En dat kan/mag volgens mij pas een beperkte periode voor je pensioenleeftijd. Wij...

Een tijdje terug las ik bij Divnomics een interessante post over hoe zij hun voortgang naar financiële onafhankelijk monitoren. Zij kijken niet langer naar hun netto waarde en savings rate, maar naar hun cash flow index. Heel kort samengevat berekent die index welk deel van je lasten worden gedekt door het passief inkomen dat je genereert. Dat is een aanpak die mij best wel aanspreekt. Het geeft voor mij namelijk een veel directer beeld van hoe ver je op je pad bent dan alleen maar naar netto waarde te kijken. Zeker als je je er op richt om uiteindelijk van je passieve inkomsten te leven in plaats van een dusdanige berg geld te verzamelen die je van je levensdagen niet meer op kunt maken (denk aan de 4%-regel ). Wij gaan vanaf nu onze geldstroomindex (GSI) eens monitoren. Maar om dat goed te kunnen doen moet je eerst een goede definitie van de index maken. Wij hebben die als volgt bepaald: Wanneer de GSI boven de 100% komt heb je geen andere inkomsten meer nodig om te kun...

Gisteren werd ik gebeld door iemand van onze gemeente. Gelukkig had ik geen overtreding begaan, had ik ook geen betalingsachterstand voor gemeentelijke heffingen (dat wist ik natuurlijk ook wel), maar had de gemeente een vraag voor mij. Of ik alsjeblieft, alsjeblieft, alsjeblieft me wilde opgeven als stembureaulid voor de verkiezingen dit jaar. Vorig jaar had ik dat namelijk voor het eerst gedaan en dat vond ik eigenlijk best leuk om te doen. De gemeente had me daarom al twee keer via de mail uitgenodigd, maar ik had nog niet de moeite genomen om me aan te melden. Of ik dat dan maar snel wilde doen. Alsjeblieft. Ik heb me daarom aangemeld voor alledrie de verkiezingen die (vooralsnog) gepland staan in ons land. Op 20 maart zijn de verkiezingen voor de Waterschappen en ook voor de Provinciale Staten en op 23 mei mogen we stemmen voor het Europees Parlement. Zijn jullie wel eens stembureaulid geweest?

Passief inkomen. Een term die op de FIRE/HOT/personal finance blogs regelmatig voorbij komt. Inkomen genereren zonder daarvoor te (hoeven) werken met als stip op de horizon dat deze passieve inkomstenstroom zo groot is dat je al je lasten ermee kunt betalen, of in ieder geval een groot deel. Dat brengt keuzevrijheid met zich mee om je leven te leiden zoals jij dat wilt. Ook wij zijn al een aantal jaartjes bezig met het opbouwen van een passief inkomensstroom, al werd die stroom behoorlijk ingedamd toen wij vorig jaar een groot deel van onze beleggingen verkochten om onze nieuwe auto te kopen. Intussen zijn we, naast het aanvullen van de buffer, weer goed bezig met het vergroten van onze beleggingsportefeuille, waaruit toch het grootste gedeelte van ons passief inkomen zal moeten komen. Op dit moment levert onze beleggingsportefeuille zo'n €340 op jaarbasis op. Het zal je niet verbazen dat dat niet volledig onze lasten dekt. En die €340 is dan ook nog eens bruto. Er gaat dus ...

Vlak voor de jaarwisseling begaf mijn laptop het. Dat was financieel een klein beetje vervelend, want er moest natuurlijk snel een nieuwe komen, maar administratief was het wel even een kleine ramp. Ik liep namelijk hopeloos achter met het backuppen van al mijn excelletjes met hypotheekoverzicht, spaarsaldo, beleggingsportefeuille en nog wat financieel gerelateerde overzichten. Ik liep zelfs dusdanig achter met backuppen dat er van sommige bestanden helemaal nog nooit een backup gemaakt was. Het geluk bij deze ramp was dat ik de afgelopen tijd in mijn vrije uurtjes weer lekker mocht "nerden" zoals wij dat hier thuis noemen. Gegevens terugzoeken, slim ordenen dashboards bouwen voor het mooie overzicht ik ging en ga er helemaal in op. En het mooie is, dat de overzichten nu beter zijn en meer naar mijn zin zijn dan dat ze hiervoor ooit geweest zijn. Ze zijn alleen nog niet af. De basis staat goed, maar de dashboards kunnen nog beter. Oh ja, en ik bewaar tegenwoordig ee...

Het was al een hele tijd geleden dat wij een extra aflossing op de hypotheek deden, juli om precies te zijn, maar met de start van 2019 willen waar daar weer structureel mee aan de slag gaan. Vandaar dat ik na binnenkomst van mijn eerste salaris van dit jaar internetbankieren opende om een eerste kleine aflossing in te voeren. Ik gaf opdracht om €200 extra af te lossen op ons duurste annuïtaire hypotheekdeel (we hebben sinds 1 januari namelijk twee annuïtaire hypotheekdelen ). Naast de extra aflossing zal onze bruto hypotheek dalen met de reguliere annuïtaire aflossing op dit hypotheekdeel van €105 en met de annuïtaire aflossing op ons andere hypotheekdeel (onze oude aflossingsvrije hypotheek). Op dat laatste deel zal de aflossing ruim €156 zijn. Onze hypotheek zal in januari dus dalen met ruim €461 en dan heb ik het sparen in de spaarhypotheek nog niet meegerekend. Met deze aflossing gaan onze maandlasten met €1,01 omlaag. Van dit bedrag is 90 cent verlaging van de rentelasten ...

Als er in huis wat moet gebeuren proberen we dat altijd zo veel mogelijk zelf te doen. Naast dat dat enorm in de kosten scheelt vinden wij het ook gewoon leuk om te doen en is de voldoening als het resultaat helemaal naar je zin is extra groot. Voordat we in onze eigen woning trokken hebben we het hele huis al zelf (met wat hulp van familieleden) al opgeknapt. Een nieuwe keuken, badkamer en wc waren het gevolg. Plus overal nieuwe vloeren en geverfde kamers. Een aantal jaar terug namen we de tuin zelf onder handen en bouwden we een houten schuurtje . De afgelopen kerstvakantie deden we wat aan de badkamer. Daar hadden we namelijk bij het klussen in 2013 iets niet helemaal goed gedaan. We kochten het huis namelijk met een badkamer met een verlaagd (echt heel lelijk) plafond. Dat sloopten we eruit om erachter te komen dat uit het originele plafond een stuk was weggehakt om een waterleiding te repareren. Dat betekende dat we eerst het plafond moesten stuccen voordat we er een v...

Aan het eind van het vorige jaar heb ik mijn pensioenen onder de loep genomen. Naast het pensioen dat ik spaar via mijn huidige werkgever, ook veruit het grootste pensioen, had ik bij mijn eerste werkgever een jaar pensioen opgebouwd en daarvoor nog in mijn studietijd met een bijbaantje. Voor deze laatste twee pensioenen had ik uiteindelijk aangevraagd of ik een voorstel kon krijgen voor het overzetten naar mijn huidige fonds. Dat deed ik via mijn huidige pensioenfonds. Echter, daarmee zou er zo veel verloren gaan van de uitkeringen ten opzichte als wanneer ik niets zou doen dat het me dat niet waard was. Mijn huidige fonds staat er namelijk slechter voor dan die andere twee fondsen. Daarom heb ik nu besloten om de twee kleine pensioentjes af te kopen. Van het grootste pensioen kreeg ik deze week een voorstel. Bruto staat er een mooi bedrag dat ze me willen uitkeren, netto blijft er een stuk minder van over, maar ik schat in dat er nog steeds ruim €2.500 op mijn rekening wordt ...

In het bericht over mijn goede voornemen s schreef ik dat ik de auto minder wilde gaan gebruiken. Daar heb ik afgelopen week gelijk werk van gemaakt, ik heb een nieuwe fiets besteld. Dat was in mijn geval maar een kleine investering. Het is namelijk zo dat mijn werkgever per jaar €175 aan zogenaamd vitaliteitsbudget beschikbaar stelt voor alle medewerkers. Daarmee kun je van alles bestellen via een bemiddelaar (die daar vast heel goed aan verdient). Je kunt daarbij denken aan een deel van je sportschoolabonnement, toegang voor het zwembad, maar bijvoorbeeld ook een dagje wellness bij diverse sauna-complexen. Ook kun je tegoedbonnen bestellen bij een aantal sportzaken en, in dit geval erg handig, een grote regionale fietswinkel. Een fietsenplan heeft mijn werkgever helaas niet meer. Toen mijn plannen voor dit jaar in december een beetje vorm begonnen te krijgen had ik het budget voor 2018 nog niet gebruikt. Wel had ik door dat als ik het vaker naar het werk fietsen wilde gaan vol...

De afgelopen jaren hebben we best wel wat extra afgelost op onze hypotheek. Dat deden we vooral om te voorkomen dat we ooit nog "onder water" zouden komen te staan mochten we ons huis willen verkopen, maar ook om de maandlasten te verlagen en eerder van onze hypotheek af te kunnen zijn. Intussen is onze hypotheek een kleine €36.000 lager dan toen we het huis kochten in 2013 en is het gespaarde bedrag in onze spaarpolis gestegen met ruim €12.000. In totaal hebben we dus zo'n €48.000 van onze schuld afgehaald. De maandlasten zijn daarmee ook flink gedaald, in totaal met zo'n €155 per maand. De exacte cijfers kun je nalezen op de hypotheekpagina . De afgelopen periode hebben we goed nagedacht over wat onze woonwensen zijn, of we nog willen verhuizen en wat we met de hypotheek willen. Daar kunnen we eigenlijk best kort over zijn: We willen best nog een keer verhuizen, maar niet in de huidige markt. We willen namelijk in de Randstad blijven en ondanks dat we nu een fi...

Allereerst wil ik iedereen een heel gelukkig nieuwjaar wensen. Het is intussen al 3 januari, dus het kan nog net. Dit is natuurlijk weer de periode van het jaar waarin (bijna) iedereen weer vol goede moed begint met goede voornemens. Ik (wij) zijn daarin niet anders. Ik heb daarom ook een klein waslijstje aan doelen voor mezelf opgesteld: Persoonlijk 10 kilo afvallen Autogebruik verminderen 3x per week sporten Ons positief door de operatie van onze jongste dochter heenslaan Financieel Buffer aanvullen tot minimaal 2 netto maandsalarissen van M Voldoende reserveren om volgend jaar de zorgverzekering weer in 1x te betalen Maandelijks een klein bedrag beleggen Hypotheek en verzekeringen allemaal weer eens onder de loep nemen Dit blog Weer regelmatig(er) schrijven. Ik denk nu aan een minimum van 2x per week.