zaterdag 1 juli 2017

Hoeveel financiële onafhankelijkheid is voor ons voldoende? (2)

Vorige week schreef ik het eerste deel van deze serie over finaciële onafhankelijkheid naar aanleiding van de bloggersbijeenkomst in Utrecht. Ik schreef toen dat wij meer voelen voor financiële vrijheid in plaats van totale financiële onafhankelijkheid. Aan de hand van de presentatie van Financial Freedom Sloth was duidelijk te zien dat dit een stuk sneller haalbaar is in de Belgische en Nederlandse situatie dan die totale onafhankelijkheid.

In dit tweede deel probeer ik uit te vinden hoeveel renderend vermogen wij in beide situaties nodig hebben en vervolgens te berkenen hoeveel jaar we daar voor nodig hebben.

Waar gaan we vanuit?
We gaan uit van een situatie waarbij we een afbetaald huis hebben. Iets meer dan een jaar geleden hebben we al wel eens geschreven hoeveel we dan ongeveer nodig denken te hebben om goed rond te kunnen komen. Dat kwam uit op een bedrag van €1.200 in euro's van nu en ongeveer €1.870 in euro's van over 15 jaar.
Voor de berekening die ik nu maak ga ik uit van een bestedingspatroon van €2.000 per maand, in euro's van nu. Ook de berekende berekende bedragen reken ik terug naar euro's van nu door de stijging van de waarde van het renderende vermogen in te stellen ten opzichte van de inflatie, zie hieronder.
Het betekent dat we €24.000 per jaar aan inkomsten nodig hebben.

Als inkomen ga ik uit dat M een netto maandinkomen heeft van €3.000 voor een volledige werkweek, en V een netto inkomen van €1.500 voor drie dagen.

We gaan uit van 4% waardestijging van de aandelen ten opzichte van de inflatie. Ook gaan we uit van een dividendinkomen van netto 3% en willen we een jaar aan uitgaven aan spaargeld aanhouden.

Verder ga ik er in deze berekening van uit dat we de eerstkomende 2 jaar ons renderende vermogen slechts met €5.000 eigen geld per jaar kunnen laten toenemen + plus het ontvangen dividend van dat jaar. Daarna heeft V haar zakelijke lening afgelost en kunnen we ook een deel van haar inkomen gebruiken voor de aanwas van vermogen. Dan kunnen we het vermogen met 2.000 euro extra per jaar verhogen, in totaal dus €7.000.

Als laatste gaan we ervanuit dat we de hypotheek in 2026 helemaal hebben afgelost. Vanaf dan kan er zo'n  €12.000 per jaar extra geïnvesteerd worden. Dan gaat het echt hard :).

De vermogensopbouw ziet er ongeveer zo uit als we de hele tijd even veel blijven werken als nu het geval is.


Totale financiële onafhankelijkheid
Voor totale financiële onafhankelijkheid hebben we dus €24.000 aan netto dividendinkomsten nodig. Met de 3% netto dividenduitkering komen we dan uit op een benodigd vermogen van €800.000. We zouden dan eind 2042 voldoende renderend vermogen hebben. In 2043, dus 25 jaar na komende januari kunnen we leven van het dividend, M is dan 65. Dat is zo ongeveer het moment dat hij zijn pensioen eerder laat ingaan. Daar winnen we dus niets mee.

Minder werken
Maar wat als we er nou eens voor kiezen om beide 2 dagen te gaan werken, Het netto inkomen van M wordt dan €1.200, nog afgezien van het feit dat dat inkomen dan minder zwaar belast wordt er dus netto meer over blijft. Het inkomen van V wordt dan €1.000.
Dat is samen al meer dan de benodigde €2.000 per maand. Wat betekent dit dan? Dat we aan 2x 2 dagen werken voldoende hebben zodra we de hypotheek hebben afgelost. Alle investeringen die we tot die tijd doen zullen leiden tot een hoger inkomen uit dividend.

Als we het huis inderdaad in 2026 kunnen aflossen, zouden we in 2027 op deze manier kunnen gaan leven. Dat is te overzien, dat is al over 10 jaar vanaf nu en 9 jaar na de start van de berekening. Het extra dividendinkomen dat we dan bij elkaar geïnvesteerd hebben is dan zo'n €2.500 per jaar of iets meer dan €200 per maand. We houden dan 400 per maand over om te investeren en er steeds wat warmer bij te zitten.

Dit is al een zeer aantrekkelijk scenario voor ons, maar misschien kan het nog wel aantrekkelijker, met nog minder werken en optimaal gebruik maken van ons belastingsysteem. Daar zit nog wel wat uitzoekwerk aan vast en ik hoop daar volgende week meer over te kunnen schrijven..

Hebben jullie wel eens nagedacht hoe je met financiële vrijheid zou willen leven?


20 opmerkingen:

  1. Ik heb zelf nooit meer dan drie dagen willen/kunnen werken. Ik had andere dingen te doen, gezin,moestuin,ziekenhuisbezoeken, mantelzorgen, en had ook tijd nodig om bij te komen(meer dan doorsnee)
    Ik heb nog wel een serieuze vraag voor je, heb je al nagedacht hoe je je tijd gaat vullen als je zo weinig werkt? Niet of minder werken als doel is niet genoeg, ook een idee hoe je met die tijd omgaat hoort erbij.
    In jullie plan gaan jullie er van uit dat jullie gezond blijven, is er ook een B-plan voor als een van jullie zorgafhankelijk wordt en er bv thuishulp of thuiszorg nodig is?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. We houden in dit voorbeeld met meer dingen geen rekening. Ik kan me voorstellen dat we ook nog een keer verhuizen, ook al hebben we nu geen plannen daarvoor.
      Afhankelijk van wat er nodig is zal de ander meer blijven werken bijvoorbeeld

      Verwijderen
  2. Welkom in de wereld van nadenken over financiële onafhankelijkheid. Waar je nog aan kunt denken, is dat je zo rond je 70e waarschijnlijk toch wel AOW-uitkeringen gaat krijgen plus pensioenuitkeringen. Dit zal vanaf die leeftijd waarschijnlijk een groot deel van jullie kosten dekken. Het eigen vermogen hoeft vanaf die tijd alleen nog maar genoeg te zijn om het eventuele verschil te verzorgen tussen wat je krijgt aan AOW+pensioen en wat je het liefst echt elk jaar uit wilt geven. Stel dat je inderdaad 24.000 euro aan inkomen wil hebben, en je, voorzichtig geschat, elk jaar 15.000 euro krijgt aan AOW en pensioen na je 70e, dan hoef je zelf nog maar 9.000 euro per jaar daarbij te leggen. Dan heb je nog maar een vermogen van circa 100.000 euro nodig...

    Ik plan daarom zelf mijn pensioen in twee fasen: vóór ik pensioen en AOW krijg, en erna.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Rekenfoutje... Jaarlijkse uitkering van 9000 euro vraagt een vermogen van circa 300.000 euro, niet 100.000... Sorry, dat was iets té rooskleurig!

      Verwijderen
    2. Dat is nog een goede tip inderdaad

      Verwijderen
  3. Ik vind de verhouding werk, minder werk, en meer overhouden zo bijzonder. Ik denk er al een tijdje over na om naar 24 uur in de week te gaan, ipv 32. Het netto verschil is laag, maar mijn pensioen bijdrage gaat dan ook naar beneden en dat houd me tot nu toe tegen. Wanneer ik mijn woning heb afbetaald (in 2021) ga ik het nog een keer bekijken. Misschien kan ik dan zelf toch genoeg bijsparen. Een plakband pensioen heb ik al.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Juist in de laatste jaren voor je pensioen bouwt het pensioen het hardst op.

      Verwijderen
    2. Bedankt voor je antwoord, ik snap de pension opbouw in NL niet zo. Ik krijg wel een gedeeltelijk AOW en pok pensioen vanuit buiten Europa. Ik ga maar eens contact zoeken met het pensioenfonds en vragen wat er echt gebeurd wanneer ik met ongeveer 56 jaar naar 24 uur zou gaan. Het is misschien niet haalbaar. Maar ik werk al lang in de zorg, en het werk is lichamelijk en geestelijk zwaar. En zwaarder nu dat ik zelf ouder ben en ook alleenstaand.

      Verwijderen
  4. Vergeet aub je Box 3 belasting niet, weet niet op dat goed verwerkt zit in je berekening, maar dat hakt er aardig in als je vermogen groeit.
    Wij denken er nog steeds (te) veel over na, willen toch graag echt full time FO worden als het kan. Maar dat is toch nog wel een lange weg te gaan....

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Die heb ik meegenomen door de groei tov inflatie lager te zetten dan gebruikelijk genomen wordt (7%)

      Verwijderen
  5. Je groei tov inflatie is juist heel erg hoog. Je houdt geen rekening met tegenvallers. Reken het ook maar eens uit met 2%...

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Dat scheelt toch een flink aantal jaren! Wij hebben eigenlijk niet een heel uitgewerkte berekening voor de toekomst. Wel weten we dat we onze hypotheek zoveel mogelijk af willen lossen tegen 2023, wanneer onze rentevaste periode afloopt. Tot die tijd is het vooral inkomen laten groeien en vermogensopbouw. Tegen die tijd kijken we dan hoever we zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Hier ook voor en na 70 berekening en heel grof. Na 70 een aow, pensioen en aanvullend pensioen. Daarvoor kun je dus indien nodig alles opmaken.
    Bij een afgelost huis, reken ik dus net als jullie uit wat ik per jaar nodig heb. Dat keer tien en dan kun je met 60 stoppen.
    Ik houd daarbij wel rekening met belasting en niet met eventueel rendement. Bij grote tegenvallers, langer werken of huis verkopen;)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Nadeel is dat als je eerder stopt, je pensioenopbouw ook stopt en je dus minder pensioen krijgt na je 70e. Heb je dat ook meegenomen?

      Verwijderen
    2. Ja, ik ga ervan uit dat met een afgelost huis en zonder dure hobby's dat alsnog ruim voldoende is.
      Deels afhankelijk van belastingklimaat t.z.t.

      Verwijderen
  8. Voor de rijksoverheid is er een prima akkoord gesloten.

    https://www.fnv.nl/sector-en-cao/alle-sectoren/overheid/rijk/nieuws/-Akkoord-op-Van-Werk-naar-Werk-binnen-de-rijksoverheid-/?utm_source=emark&utm_medium=email&utm_campaign=campaign-nieuwsbrief-redactie-rijk-30-juni-2017

    Als ik met 60 ontslagen wordt, dan redden we ons wel.
    Duurt nog even...

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Veel vrije tijd kost (meestal) veel geld.
    Wij willen bijvoorbeeld juist méér leuke (en geld kostende) dingen doen na ons (ietwat vervroegd) pensioen, waar we bijna aan toe zijn.
    Je moet een flinke spaarpot hebben, wil je 10 of 20+ jaren kunnen overbruggen tot je werkelijke pensioen.

    Hypotheekvrij zijn wij al, wij kunnen financieel doen en laten wat we willen, zijn gezond voor zover wij weten, wat prettig is, maar niet zaligmakend. Dit is trouwens ook de vrije tijd niet die ik heb sinds ik 3 jaar geleden door een verhuizing naar een ander deel van het land noodgedwongen mijn baan moest opzeggen. Ik klaag niet hoor :-)

    Vroeger maakte ik ook altijd allerlei berekeningen. Leuk om te doen, maar vergeet niet dat er veel onverwachte - positieve én negatieve - dingen op je pad kunnen komen, waardoor de situatie anders wordt. Als je dan je doel niet haalt, kan het zomaar een flinke teleurstelling worden.
    Ik krijg van sommige bloggers de indruk dat alles opzij gezet wordt om straks een goed pensioen en een hypotheekvrij huis te hebben. Maar denk eraan dat je nu leeft.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dankjewel voor je uitgebreide reactie. Klopt dat er van alles kan veranderen onderweg, en dan zullen we de plannen ook vast (moeten) aanpassen. Beide kantenop. Maar dit geeft ook niet.
      Wij hebben nu niet het gevoel dat we iets laten, doen de leuke dingen die we willen en kunnen extra aflossen en investeren.

      Maar soms is het wel goed om eens te kijken wat mogelijk is. En dat als leidraad aan te houden. Als we dan afwijken, door wat van reden is dat niet erg.

      Ook kunnen we zo bijvoorbeeld beslissingen makkelijk afwegen tussen het genot nu en het bijvoorbeeld later minder kunnnen werken...

      Verwijderen
  10. Leuk stukje om te lezen!

    Je gaat er vanaf je 65e van uit dat je gaat leven van je dividend inkomen. Is het niet zo dat je dan ook jaarlijks 4% uit je beleggingen kunt onttrekken omdat je uitgaat van een waarde groei van 4%?

    Of zie ik uits over het hoofd?

    BeantwoordenVerwijderen