Doorgaan naar hoofdcontent

Hoeveel financiële onafhankelijkheid is genoeg voor ons? (1)

Intussen zijn we al bijna een week na de bloggersbijeenkomst die we in Utrecht hadden met Belgische en Nederlandse bloggers. Zo langzamerhand begint het stof in mijn (M) hoofd weer neer te dalen en beginnen zich ideeën over financiële onafhankelijkheid, of beter gezegd, financiële vrijheid.


Want dat is iets waarvan ik me bewust ben geworden tijdens de bijeenkomst. Ben ik nu op zoek naar totale onafhankelijkheid of naar meer vrijheid. En al pratende hier thuis zijn we tot de conclusie gekomen dat we op zoek zijn naar die vrijheid.


Onafhankelijkheid vs. Vrijheid
De bloggersbijeenkomst stond, naast het elkaar leren kennen, in het teken van F.I.R.E. (Fanacially Independent Retire Early), oftewel financieel onafhankelijk en vroeg met pensioen. De eerste presentatie die werd gegeven door Divnomics gingen over dit concept dat is komen overwaaien uit Amerika. En dan ging het er vooral over waarom er in Nederland en België, en eigenlijk in heel Europa, weinig aandacht lijkt te zijn voor dit concept. We kwamen er op uit dat dit cultureel (we praten niet graag over geld) en dat de noodzaak om dat appeltje voor de dorst door onze bedrijfspensioenen en AOW een stuk minder groot is dan in Amerika.
We kwamen tot de conclusie dat de meeste aanwezigen eigenlijk niet op zoek zijn naar financiële onafhankelijkheid, maar naar Vrijheid. Vrijheid om te kiezen hoe je je tijd invult. Dat kan met betaald werk zijn, met vrijwilligerswerk, met reizen een groot deel van het jaar, Wat je maar wilt. Maar voor deze vrijheid heb je wel een inkomen nodig uit vermogen was de conclusie.
Eén van de bloggers noemde hetgene waarnaar de meesten op zoek waren H.O.T. (Happy, Opportunit
y rich, Time rich) oftewel Gelukkig, Rijk in Mogelijkhede en Rijk in Tijd.

Daarnaast bevordert het belastingsysteem in Nederland en België de opbouw van vermogen ook niet echt. In Nederland wordt een groter vermogen belast op een steeds hoger geacht rendement daaruit en in België worden inkomsten uit bijvoorbeeld dividend redelijk zwaar belast. Dat liet Finacial Freedom Sloth ons zien.
Daarnaast wordt in zowel België als Nederland het inkomen progressief belast. Een tactiek waain je een aantal jaren heel veel geld probeert te verdienen om daarna te rentenieren wordt daardoor op meerdere manieren tegengewerkt door de fiscus.

Berekeningen
Financial Freedom Sloth (FFS) kwam daarom met een plan om zoveel mogelijk gebruik te maken van het belastingsysteem. Hij rekende eerst voor hoeveel jaar je nodig zou hebben bij een netto inkomen van €2.000 per maand, €1.500 uitgaven per maand en een startvermogen van €10.000. Dat blijkt in de Belgische situatie 23 jaar te kosten. Dat kun je in België al flink verkorten door je op het eind te laten ontslaan. Je hebt dan recht op €500 per maand aan werkloosheidsuitkering, en dat stopt niet als ik het goed begrepen heb. In deze situatie heb je maar 17 jaar nodig om dit te berekenen.

Maar het kan nog sneller. Als je bereid bent om nog een klein beetje te werken. In België is de eerste €7.400 aan inkomen onbelast. Door dat deel te verdienen, dat zou moeten kunnen in een maand of 2-4 afhankelijk van je baan, heb je een stuk minder vermogen nodig om voldoende aanvullend inkomen te genereren. Je zou dan na 15 jaar fulltime werken voldoende vermogen hebben om erna nog ongeveer aan een kwart baan voldoende te hebben.
Als je bereid bent iets meer te werken, dan heb je nog minder vermogen nodig en nog minder jaren fulltime werk om daar te komen. 10-12 jaar fulltime werken komt dan al gauw in beeld.

Wat betekent dat voor ons?
De plannen van FFS spreken ons wel aan. Het gezegde: "If you can't beet them join them" spreekt ons zeer aan. Wij werken nu samen 1,6 werkweek. Wat zou het mooi zijn als we dat in eerste instantie terug zouden kunnen brengen naar 1 volledige werkweer met zijn tweeën. Dat betekent meer tijd en energie voor dochterlief, maar ook meer tijd om dingen samen te doen als dochter oud genoeg is om naar school te gaan.

De vraag is dan hoe we dit kunnen bereiken. Dat zullen we bespreken in de blog van volgende week zaterdag.

Reacties

  1. Wat een interessante reflectie op het Nederlandse systeem. Ik heb dit in de praktijk ondervonden. Ik werk in de zorg en had er een tijdje een tweede baan bij. Zodat ik meer kon aflossen bijvoorbeeld. Mijn belasting adviseur heeft me toen voorgerekend dat ik daardoor heel veel meer belasting betaalde (percentueel). Toeslagen krijg ik sowieso niet vanwege pensioen in eigen naam in ander land. Toen ik nog buiten de EU werkte was dit precies andersom. Meer werk ging gewoon samen met meer loon en inkomsten, en hogere AOW. Daar is de AOW opbouw gerelateerd aan salaris (met een minimum basis) en werken word dus beloond.
    Ik ben heel benieuwd naar evt dingen die ik kan doen om meer vrijheid te bereiken. Hypotheek versneld aflossen doe ik al. Groen sparen kan niet volgens de bank. Dus ik houd me zeker aanbevolen voor tips!

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ja, accijns op werken en spaarzaamheid. De wereld op zijn kop. Ook zo dubbel is dat de overheid wil dat mensen zichzelf beter kunnen redden. En dan tegelijk weer extra belasting heffen over je bezit. Nu hoor je de overheid heel hard roepen dat de lonen wel omhoog kunnen. Past helemaal in hun plaatje want dan krijgt de overheid nog meer belastinginkomsten. En dat in een land waar voor elk probleem een oplossing is, nl de belastingen verhogen :-(

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ja. Financiële vrijheid en niet financiële onafhankelijkheid.

    Ik geloof dat ik dat al zo'n beetje bereikt heb sinds ik van mijn personeel af ben en als ZZP-wr werk....

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Jammer dat ik er niet bij geweest ben, lijkt me een hot onderwerp te worden de komende jaren.
    Ik zit ook te dubben, maar voor beide heb je geld nodig.
    Daar zou een rekentool zoals bij ABP uitkomst kunnen bieden, maar dan ben je er niet. Er zijn zoveel andere zaken die ingezet kunnen, zoals je huis, spaargeld, lijfrentes, aandelen etc.

    Met welke situatie neem je straks genoegen?
    Zelf ben ik voor financiële onafhankelijkheid, omdat je dan zelf kunt bepalen of je nog wilt werken.

    Welke concessies wil je doen om daar te komen, dat vind ik lastig.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ik vind het verraderlijke van deze redenering (die ik al op meer plekken heb gelezen) dat je natuurlijk nooit zeker kunt weten of je na je "pensionering" nog wel zo'n bedrag elk jaar binnen kunt halen, op een comfortabele manier. Misschien is er wel niemand die je zeer parttime in je oude baan wil houden voor 6000 euro per jaar, en kom je daardoor ineens te zitten met nog als enige optie een baan op minimumniveau waardoor je zeg zes maanden van het jaar fulltime moet werken om die euro's binnen te halen.

    Zelf ga ik daarom liever nog even wat langer door, totdat ik echt mijn basisbestaan met eigen geld gegarandeerd heb. En ja, dat kan ook in Nederland.

    Eventueel zou ik dan tegen die tijd een leukere baan gaan zoeken, parttime, zodat ik van het geld wat ik daarmee eventueel zou verdienen nog wat leuke extra dingen kan doen. Maar de basis wil ik gewoon graag al hebben voordat ik die sprong waag.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Snap ik. Ik denk ook niet dat wij precies op het randje stoppen, maar wat eroverheen zouden gaan. En dan zit je al dicht bij totale onafhankelijkheid.

      En tegen de tijd dat we er zijn zullen we inderdaad moeten kijken of het kan via huidige baan of ZZP of een hele andere baan..

      Verwijderen
  6. Jammer dat deel 2 nog een week duurt! Haha.
    Wij werken nu samen 140% en willen ook wel iets minder. Heb je die rekentool-link op m'n blog gezien? Misschien levert dat ook wel iets interessants qua inzicht op voor jullie.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik had de link gezien, maar nog niet op geklikt.. Ik zal eens kijken

      Verwijderen
  7. Mooi om hier over na denken! Wij hebben het ook regelmatig over wat financiële onafhankelijkheid voor ons betekent. We zijn net begonnen met het opbouwen van vermogen, dus het is voor ons nog ver weg.

    Helemaal stoppen met werken lijkt ons niks. Maar voldoende middelen hebben om uiteindelijk een stuk minder te werken en daardoor veel tijd voor andere dingen te hebben lijkt ons wel wat! Daar werken we nu hard voor en willen we de komende jaren veel geld voor apart zetten :)

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Het blijft een interessant onderwerp. Zeker gezien de regels en belastingen waar we in Nederland mee te maken hebben. Ik ben wel al benieuwd naar deel 2 van dit verhaal ;)

    BeantwoordenVerwijderen
  9. U bent met name op zoek naar een groot bedrag om uw bedrijf nieuw leven in te blazen of u bent op zoek naar een lening om uw woning te verwerven. We kunnen u deze lening verstrekken voor al uw verzoeken, neem dan per e-mail contact met mij op:
    E-mail: Rolandgadner@outlook.de

    BeantwoordenVerwijderen
  10. NEEM VOOR AL UW GFINANCIËLE BIJSTAND CONTACT MET ONS OP:

    Wij bieden leningen tussen particulieren.
    Ontvang uw krediet zonder stress
    Contact:
    WhatsApp-nummer: +34 602 46 39 89
    Aantal WhatsApp: +33 7 56 82 38 52
    E-mail: contact@creditfinancesinstitut.com
    Blog: https://cfinfo1.blogspot.com
    Website: https://www.creditfinance-bank.com
    Website: https://www.creditfinancesinstitut.com

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen.

Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn.

Extra aflossingen
Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83.

De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit.

Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen.
In cel F6 (kolom F is nu de lege kolom e…

Lagere maandlasten of de hypotheek inkorten?

Naar aanleiding van een opmerking op ons blog over de eerste aflossing van het jaar van In 10 jaar FO (of Simpelrijkleven) zijn we nogmaals gaan nadenken over aflossen op de annuïtaire hypotheek. Ze schreef daar zelf ook een mooie blog over.

We kunnen in plaats van het verlagen van onze maandlasten na een extra aflossing ook kiezen voor looptijdverkorting. Daarmee hou je het maandbedrag dat je betaalt (nagenoeg) gelijk na een extra aflossing, maar wordt het aantal resterende termijnen aangepast.
Omdat je minder rente betaalt blijft er per maand meer over om regulier af te lossen.

Wij hebben daar dus de afgelopen week ook eens naar gekeken. We kwamen tot zaken die we moesten of wilden uitzoeken voordat we er een besluit over konden nemen:

Laten de hypotheekvoorwaarden het toe?Vinden we onze huidige maandlasten al laag genoeg?Hoeveel tijd winnen we er nou echt mee? Op die eerste twee vragen konden we snel antwoord vinden. De hypotheekvoorwaarden laten looptijdverkorting toe. Er staat oo…

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen

Begin december schreef ik over het narekenen van onze annuïteiten hypotheek. Daar bood ik aan  om een tutorial te maken hoe je zelf kunt uitrekenen wat je maandlasten worden als je bijvoorbeeld een nieuwe hypotheek afsluit of een hypotheekdeel om wilt zetten naar een annuïteiten hypotheek. Ik zou ook wel een excel bestand willen klaarzetten die je zou kunnen downloaden, maar ik heb nog niet uitgevonden hoe ik dat doe in blogger, zonder mijn privédropbox open te zetten. Tips zijn daarvoor meer dan welkom.

Waarschuwing: door de vele screenshots is dit best een lange blog geworden.
Maar terug naar het onderwerp van deze blogpost, we gaan in excel een annuïtaire hypotheek bouwen. 
Eerst maar eens de uitgangspunten van deze fictieve hypotheek: Startlening: €200.000Hypotheekrente: 2%Looptijd 30 jaarDe basis
We beginnen met deze gegevens in te vullen.

Zoals je misschien ziet heb ik de looptijd van de hypotheek in maanden gezet in plaats van in jaren. Dit komt verderop van nog van pas.
Vervolg…