dinsdag 20 juni 2017

Aflossingsvrije hypotheek: Wat doen we ermee?

In het laatste nummer van Fiscalert stond een artikel met de kop: "De aflossingsvrije hypotheek, topper of tijdbom?". Een interessant verhaal met de voors en tegens van deze hypotheekvorm.

De strekking van het verhaal is dat een aflossingsvrije hypotheek helemaal niet zo erg hoeft te zijn, als je maar je zaakjes op orde hebt. Ook werden een aantal tips gegeven hoe je aan de ene kant optimaal zou kunnen profiteren van de aflossingsvrije hypotheek en anderzijds kunt checken of je je zaakjes voldoende op orde hebt.

Hoe kun je optimaal profiteren van een aflossingsvrije hypotheek
Het artikel van Fiscalert geeft een aantal tips, die voor lezers die zich al in het onderwerp verdiept hebben wel heel bekend zal voorkomen:
  • Profiteer van de huidige lage rente, door bijvoorbeeld over te sluiten of te rentemiddelen
  • Probeer de looptijd te verlengen. Je hebt dan na 30 jaar looptijd weliswaar geen hypotheekrenteaftrek meer, maar een aflossingsvrije hypotheek is dan vaak nog goedkoper dan een aflossingsvorm of het hele bedrag in 1x aflossen
Financiële check
Om te checken of je je zaakjes voldoende op orde hebt worden in het artikel genoemd:
  • Hou je financiële situatie in de gaten en kijk naar je inkomsten en uitgaven, ook na je pensionering. Kun je het nog betalen na pensionering en zonder hypotheekrenteaftrek?
  • Heb je voldoende spaargeld om de hypotheek bij afloop daarvan terug te kunnen betalen?
  • Zoek uit of je je hypotheek überhaupt kunt verlengen na afloop van de looptijd, zodat je niet door een afwijzing verrast wordt.
Als een aantal van de bovenstaande punten negatief beantwoord worden, zou je al moeten beginnen met aflossen van de aflossingsvrije hypotheek.

Hoe gaan wij om met onze aflossingsvrije hypotheek?
Wij zijn druk bezig met het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek. Dat heeft niets te maken met de vraag of wij bij afloop van de looptijd de hypotheek zouden kunnen terugbetalen, maar veel meer dat wij gewoon schuldenvrij willen zijn.
Het plan op dit moment is dat wij ieder jaar het maximaal boetevrij aflosbaar bedrag willen aflossen. Dat is €5.000 per jaar. Met nog een aflossingsvrije hypotheek van €45.000 op dit moment duurt het aflossen daarvan dus nog 9 jaar (inclusief dit jaar want we mogen dit jaar nog €5.000 aflossen). We zouden dan in 2025 van onze aflossingsvrije hypotheek af zijn.

Sinds kort is het echter bij onze bank mogelijk om via internetbankieren de aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een andere vorm, annuïtair of lineair. Daar heb ik me nog niet heel goed in verdiept, maar ik heb in het verleden wel eens berekend dat je bij een annuïtaire hypotheek met ieder jaar 10% extra aflossing een jaar eerder van je hypotheek af kunt zijn dan wanneer je ieder jaar 10% aflost op een aflossingsvrije hypotheek.

Als we dat zouden doen, zullen onze hypotheeklasten eerder gaan stijgen, maar daarna bij iedere extra aflossing ook meer gaan dalen. Of dat gunstig uitpakt zullen we moeten berekenen..

Hoe kijken jullie tegen  (je eigen) aflossingsvrije hypotheek aan?

13 opmerkingen:

  1. Wij zetten niet om. We lossen toch wel af en profiteren dus alleen maar van de lage maandlasten van deze vorm van hypotheek. We hebben net een nieuw huis gekocht en hebben niet veel meer nodig aan financiering, dus ook nu weer aflossingsvrij, totaal. Dit kon omdat we al zoveel aflosten op t huis waar we nu nog wonen. Over 2,5 maand gaat de hypotheek omhoog, maar het blijft goed te betalen met een maandlast dan van 116 netto. WIj zijn er dus blij mee, maar je moet wel heel gericht blijven aflossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Hier ook een aflossingsvrije hypotheek van ongeveer de helft van de huidige marktwaarde. Bruto hypotheeklasten €€315,00.Over7 en 5 jaar gaan we met pensioen.Ook dan zouden we deze lasten prima kunnen dragen. Rente staat nog 13 jaar vast. We mogen onbeperkt boetevrij aflossen (Florius). Zouden de hele hypotheek nu kunnen aflossen met eigen vermogen, maar doen dat nu niet, omdat we via andere wegen (vastgoedbelegging en crowdfunding) veel meer rendement maken, dan de hypotheekrente nu is.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Huis van de Dag20 juni 2017 om 13:14

    Op dit moment nog een gedeelte aflossingsvrij. Vorige week hebben we eindelijk ons droomhuis gevonden en gekocht. Dit aflossingsvrije deel zullen we dan gaan omzetten naar annuiteit.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik zou het zelf niet omzetten. Nu niet in elk geval. Ik houd van de flexibiliteit en de kick van het zelf aflossen. Wij hadden ongeveer 1/3 aflossingsvrij. Door aflossen is dat verminderd.
    Misschien omzetten als de looptijd van je rente periode is afgelopen? Soms betaal je een hogere rente voor aflossingsvrij dan voor annuïteiten.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als we in dit tempo aflossen is bij het eind van de rentevaste periode dit hypotheekdeel afgelost :)

      Verwijderen
    2. Volgens mij hadden we deze disccusie zaterdag ook ;-) Offerte vragen voor het omzetten in Lineair en afwegen tegen het rentevoordeel van 1 jaar eerder klaar. De pijn zit volgens mij in jullie onflexibele spaarhypotheek waar je niet meer mocht bijstorten

      Verwijderen
  5. Ik vind de vorm aflossingsvrij hypotheek een fantastische oplossing. Ik heb vorige maand dit stuk van mijn hypotheek helemaal afgelost. Echter, iedereen is verantwoordelijk om het af te lossen op zijn eigen tempo. Ik vind tijdens de crisis de banken krijgen veel terechte critici maar mensen hebben vaak hun eigen schuld niet bekend.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik ben heel blij met mijn 100% aflossingsvrije hypotheek. Maar je moet dan inderdaad wel weten wat je doet. Ik vind het onvoorstelbaar dat 1/3 van de mensen denkt dat je een aflossingsvrije hypotheek niet hoeft af te lossen...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zo is dat en dat aflossen op de AVH zou verplicht gesteld moeten worden.
      Hoeveel lossen jullie af per maand om er vanaf te komen?

      Verwijderen
  7. Onze hypotheek bestond uit iets meer dan 1/5 uit een aflossingsvrije variant. Die is nu geheel afgelost. Rest is spaarhypotheek. Met de kennis van nu had ik gekozen voor 100% aflossingsvrij. Veel flexibeler.We zijn gedisciplineerd genoeg om wél af te lossen en zo hadden we eerder van onze hypotheek afgeweest. Want ook een hypotheek is een schuld. En van schulden houd ik niet.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Ik vond het een prima product. Mijne viel gewoon nog onder de regeling dat hij in aanmerking kwam voor HRA en ik loste er steeds op af. Het is volgens mij pas een gruwel als je niet doorhebt dat je niet aflost en dat de kans dus bestaat dat je uiteindelijk in één keer je hypotheeksom op zou moeten hoesten, omdat je dan geen hypotheek meer krijgt. Als het niet zo was dat de HRA voor nieuwe er nu af was, zou ik er zó weer een willen.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Op zich vind ik het een goed product, mits je maar weet dat je moet aflossen. Wanneer dan ook. Wij zijn begonnen met 162.400 en 30.000 beiden aflossingsvrij. Over een half jaar zitten we op 60.920 en 0. Wij mogen 20% aflossen dus dat schiet lekker op.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Goede tip. Beter een afgelost huis in een mooie omgeving, dan een aflossingsvrij vehikel, wanneer je met pensioen gaat.

    BeantwoordenVerwijderen