maandag 10 april 2017

Is omzetten van de spaarhypotheek wel een goed idee?

Vanaf deze maand zijn de tijdsklemmen voor spaar- en beleggingshypotheken opgeheven. Dat betekent dat je geen boete meer krijgt van de belastingdienst als je eerder dan na 15 of 20 jaar besluit om die hypotheekvormen af te lossen of over te sluiten. Dat wil overigens niet zeggen dat je geen boeterente hoeft te betalen bij je hypotheekverstrekker.

Ik heb al van veel mensen gelezen of gehoord, vooral mensen die druk met aflossen zijn, dat ze hun spaarhypotheek willen omzetten. Maar zelfs de overheid waarschuwt dat het oversluiten of aflossen van een spaarhypotheek meestal niet in het voordeel van de klant is. Dat heeft ermee te maken dat je met een spaarhypotheek maximaal profiteert van de hypotheekrenteaftrek gedurende de hele looptijd van de hypotheek en dan aan het einde van de hypotheek ook nog eens dat hypotheekdeel geheel aflost met het gespaarde geld. Collega-blogger Geld-is-tijd heeft daar ook al vaak wat over geschreven.

Waarom zou het dan niet gunstig zijn om sneller de spaarhypotheek de deur uit te doen? Dat heeft vooral te maken met het rente-op-rente effect die je over je gespaarde geld krijgt. In het begin van de spaarhypotheek heb je nog maar weinig gespaard, en krijg je per maand dus ook weinig rente bijgeschreven, terwijl aan het einde van de looptijd je meer rente krijgt dan dat je nog zelf maandelijks bijstort.
Als ik naar onze eigen spaarhypotheek kijk is, na een looptijd van 11 jaar, de verhouding 2:1. We leggen nu (iets meer dan) 2x zoveel in als dat we maandelijks aan rente krijgen. Hoe langer we de spaarhypotheek aanhouden hoe meer die verhouding richting 1:1 zal gaan en uiteindelijk zal de rentebijschrijving dus groter zijn dan de inleg.

Zijn er dan helemaal geen redenen om wel de spaarhypotheek over te sluiten? Die zijn er volgens mij wel, maar dat is erg afhankelijk van de voorwaarden van je spaarhypotheek. Als je extra kunt storten in de spaarhypotheek, en/of de looptijd van de hypotheek kunt terugbrengen, zou ik dat doen i.p.v. de hypotheek over te sluiten. Je kunt dan zelf de gewenste einddatum van de hypotheek bepalen en bereikt wat je wilt bereiken; eerder de hypotheek aflossen.

In ons geval kan dat allemaal niet. We mogen niet extra storten, en we mogen ook de looptijd niet verkorten. Het enige wat we mogen is 10% per jaar boetevrij aflossen. Dat hebben we dit jaar gedaan.

Maar als wij eerder van dit hypotheekdeel willen dan de huidige einddatum in 2036, hebben we eigenlijk maar twee opties:
  • De hypotheek oversluiten in een andere vorm en dan gaan aflossen
  • Verhuizen
En aangezien we (nu) geen plannen hebben om te verhuizen, blijft oversluiten dus over. Of en wanneer we dat gaan doen weten we nog niet. Voorlopig in ieder geval nog niet. We zullen dat jaar op jaar bekijken....

Hebben jullie je spaarhypotheek overgesloten of afgelost?

12 opmerkingen:

  1. Ik heb hem in een iets andere situatie overgesloten, namelijk toen ik hem moest overnemen na een relatiebreuk. Ik had al eerder in de pot gestort, waardoor het hele bedrag in één keer werd afgelost op de hypotheek. Van elke maand €1375 (inleg + rente) betalen en €100 aan rente krijgen (dat was na ongeveer 5 jaar) ging ik ineens naar ongeveer €750 betalen, waar ook nog een klein stukje aflossing in zat. Je begrijpt: ik ben positief. Ik zou écht niet de volle periode nog 1000 euro per maand aan rente hebben willen betalen (want 375 was inleg), om dan op het laatst pas echt een beetje een substantieel rente-op-rente effect te krijgen. Zeker niet als dat ook nog is deels gebaseerd is op HRA, die al tijden op losse(re) schroeven staat. Ik heb zelf bovendien te maken gehad met een inkomensterugval, waardoor ik van de 52% naar de 30% categorie ging. Dan betaal je dus ineens in verhouding een stuk meer zelf, omdat je veel minder HRA terug krijgt. Al met al vind ik een spaarhypotheek bijna zelfs een beetje gevaarlijk, zeker als je vooral rekent op het stukje HRA.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zit wat in inderdaad in je laatste stuk. We zijn er niet van afhankelijk, maar het is mooi meegenomen zeg maar. Het sommetje wordt wel anders als die zou verdwijnen..

      Verwijderen
  2. onze rentevasteperiode loopt over twee jaar af. Wij betalen, en ontvangen nu, 5,2%. In de afgelopen 15 jaar hebben wij een best bedrag opgebouwd en het bedrag dat wij ontvangen aan rente is een mooi bedrag.
    Als de rente over twee jaar nog steeds zo laag is, dan zien wij uit naar een andere hypotheekvorm. Mocht de rente een paar procenten stijgen dan is de spaarhypotheek wellicht nog steeds een goede optie.
    groet, mariska

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bij afloop van de rentevaste periode heb je ook geen boeterente. Dan lijkt het mij ook wel lucratief om het over te sluiten

      Verwijderen
    2. Mariska, ik ken jullie situatie niet maar is het exact 2 jr of 2 jr en 11 mnd.? Je kunt nog kijken om de looptijd met 2 jr in te korten tot einde rentevaste periode, zodat deze gelijk afloopt met de hypotheek. Dit alles moet dan wel binnen de bandbreedte blijven vallen, maar je wordt dan niet meer geconfronteerd met een hoge niet aftrekbare premie de laatste 2 jr.
      Wij zagen dat probleem op tijd aankomen en hebben dat zo geregeld. Nu nog 16 mnd.
      We kunnen de looptijd zelfs nog met een jaar inkorten, maar dan zijn we meer kwijt dan gewoon de rit uitzingen.
      Werken om te leven heeft dat goed omschreven.
      Heb gelezen bij geldistijd dat hij in zijn spaarhypotheektool een aflosoptie gaat inbouwen, zodat je kunt checken of het verstandiger is om de laatste 2 jr. over te stappen, de rit uit te zingen of om het restant in 1 keer af te lossen nu de tijdklemmen er vanaf zijn?
      Ik heb nog geen enkele berekening kunnen vinden op het net, waarbij aflossen verstandiger is nu de tijdklemmen er vanaf zijn. Wie het weet mag het zeggen.

      Verwijderen
  3. Het gaat er niet alleen om dat je meer rente krijgt dan dat je inlegt, maar met name ook dat aan het einde van je looptijd je maandelijks meer rente netto bijgeschreven krijgt dan dat je bruto aan rente betaalt. Vanaf dat moment verdien je letterlijk aan dit product. En waarom je verdientijd inkorten?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik kan me voorstellen dat er mensen zijn, wij ook, die zo snel als kan van de hypotheek af willen. Dan is een product dat 30 jaar loopt en waar niet mee kan zoals in ons geval, geen fijn gevoel. Ook al verdien je geld op een gegeven moment, je moet toch elke maand de rente en de inleg betalen. Je lasten blijven dus langer hoger... Ook al is dat onzichtbaar misschien niet zo

      Verwijderen
  4. Wij hebben er ook voor gekozen om de hypotheek open te breken. We zitten al over de 15 jaar, maar hebben vorig jaar de rente opnieuw vast moeten zetten. Ineens ging ons bedrag naar ruim 200 euro premie exclusief rente. Wij mogen niet bijstorten en niet aflossen. Dus zitten gebonden. En wij willen ervan af. Het is slechts een hypotheek van 77.000 en een spaarpot van 35.000. Deze gaan we echter aflossen in een andere hypotheek met hogere rente. Die van 77.000 doen we 20% aflossen per jaar en na dit jaar als de andere hypotheek weg is. Naar verwachting 2020.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wij hebben laatst zitten rekenen en voor ons is het niet gunstig om de spaarhypotheek over te sluiten. Want dan moet je omzetten naar annuïteiten en gaan je maandlasten alsnog sterk stijgen omdat er nog relatief weinig in de pot zit. We bekijken het tegen die tijd opnieuw.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Het is niet verplicht vanuit de regelgeving om om te zetten naar een annuïteitenhypotheek! Het restant na aflossing van het gespaarde deel mag als aflossingsvrije hypotheek blijven staan. Het kan wel zijn dat je geldgever dit niet prettig vindt. Soms ivm NHG: die garantie loopt annuïtair af en de geldgever loopt dus een stukje meer risico. Maar als je geen NHG hebt, speelt dat niet. En met een aflossingsvrije hypotheek heb je meer vrijheid om zelf je aflossingen te regelen. Moet je dan wel doen....

      Verwijderen
  6. Geen tiny house voor jullie? Hou je gelijk wel heel veel geld over voor investeringen, schieten je maandlasten naar beneden, en kan je eerder met pensioen! Leuker alternatief vooruitzicht dan de keuze van het oversluiten van een hypotheek ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Haha, nee daar hebben we nog te veel rotzooi voor :) Maar een (iets) kleiner huis met een grotere tuin spreekt mij wel aan....

      Verwijderen