Doorgaan naar hoofdcontent

Is lang vastzetten van de hypotheek gunstig?

Op de website van RTLZ las ik vanmiddag een artikel over of het gunstig was om de rente vast te zetten. Er zijn verschillende manieren om daar tegenaan te kijken, zoals bijvoorbeeld zekerheid van je lasten over langere periode, maar je kunt ook naar de totale kosten kijken die je over de gehele periode kwijt bent.

Zo heb ik gekeken wat het verschil is als je bij onze bank een annuïtaire hypotheek van 2 ton afsluit met een rente vaste periode van 10 jaar of met een rente vaste periode van 30 jaar. En dat maakt best een verschil. Bij een 10 jaar vaste periode betaal je op dit moment (met NHG) 1,78% rente bij onze bank en voor 30 jaar vast 3,95%. Dat is meer dan het dubbele.

Ik heb met mijn berekeningssheet voor een annuïtaire hypotheek beide situaties doorgerekend en dan zie je het volgende beeld ontstaan:


Je ziet dat de aflossing van de hypotheek met de laagste rente sneller gaat dan die van de hoogste rente.

De maandelijkse annuïteit is €717,43 voor de 10 jaar vaste rente en €949,07 voor de 30 jaar vaste rente. Per maand betaal je dus €231,64 per maand meer. Dat is in 10 jaar bijna €27.800.

Daarnaast is de hoogte van de hypotheek na 10 jaar €144.780,35 voor de 10 jaar vaste periode en €157.301,10 voor de 30 jaar vaste periode. Dat is een verschil van ruim €12.500.
Door de rente korter vast te zetten betaal je dus €27.800 minder en je hebt na 10 jaar ook nog een €12.500 meer afgelost. Dat lijkt mij vrij ideaal.

Stel dat je de maandelijkse besparing apart zet om later te gebruiken voor een extra aflossing na de rentevaste periode. Je hypotheek komt dan uit op iets minder dan €117.000, een verschil van meer dan €40.000 met de 30 jaar vaste periode, zonder dat je (bruto) ook maar een cent meer hebt betaald.

De hypotheekrente moet dan 7,6% worden voor de resterende 20 jaar om dan die 20 jaar hetzelfde maandbedrag kwijt te zijn als je in het geval van nu vastzetten voor 30 jaar zou zijn. Ik verwacht best dat de rente gaat stijgen, maar dat die weer heel snel naar 7,6% zal gaan verwacht ik niet.

Wat zouden jullie doen, lang vastzetten of toch maar wat korter?

Reacties

  1. Ik zou persoonlijk voor een korte(re) rentevaste periode kiezen. Toch viel gisteren ook in een artikel in het AD te lezen dat 1 op de 8 hypotheken een rentevaste periode heeft van 30 jaar. Een verdubbeling tot opzichte van het jaar ervoor. En dat vind ik vreemd. Natuurlijk, het biedt zekerheid, maar goedkoper is het niet. Zo jouw voorbeeld in deze.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. precies. Ik zou misschien zelfs voor nog wel een kortere periode dan 10 jaar gaan..

      Verwijderen
  2. Ik kan niet in de toekomst kijken....
    In de 18 jaar dat ik een hypotheek heb is de rentevaste periode nooit langer dan 4 jaar geweest. Ik weet wel zeker dat ik hier heel veel profijt van heb gehad.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik kan niet in de toekomst kijken....
    In de 18 jaar dat ik een hypotheek heb is de rentevaste periode nooit langer dan 4 jaar geweest. Ik weet wel zeker dat ik hier heel veel profijt van heb gehad.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. En daarom hebben we ook maar een hypotheek van 5 jaar, en eigenlijk was dat al te lang!

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Mooi voorbeeld!
    Iedereen die je nu spreekt gaat voor zekerheid en zet de rente, nu die nog laag staat, voor een langere periode vast. Maar wat doe je als de rente straks 7% is en je moet een hypotheek afsluiten? Zou je kunnen stellen dat het de laatste 100 jaar altijd verstandiger is geweest om de rentevaste periode telkens maar voor een jaar vast te leggen?

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Wij lossen niet af vanwege de wet Hillen

Nu de plannen uit het nieuwe regeerakkoord zo'n beetje allemaal al zijn uitgelekt, lijkt het meeste rumoer te ontstaan over het afbouwen van de wet Hillen.
Die wet regelt dat als de hypotheekrenteaftrek waar je recht op zou hebben gelijk of lager is dan het eigenwoningforfait dat het saldo daarvan op 0 wordt gezet. Kort gezegd komt het er op neer dat wanneer je een aanzienlijk deel van, of geheel, je hypotheek hebt afgelost, je geen eigenwoningforfait meer betaalt. Ook heb je dan geen hypotheekrenteaftrek meer.

Nu lijkt het erop dat de nieuwe regering deze wet gaat schrappen of gaat afbouwen. Dat zou betekenen dat je altijd het eigenwoningforfait betaalt, ook als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt. Daar wordt nu moord en brand over geschreeuwd. Het zou een boete op aflossen zijn.

Maar is dat ook zo? Geld is tijd schreef hier al eens wat over.

Want volgens mij is het nog steeds goedkoper om af te lossen. Elke euro die je aflost bespaart namelijk in je lasten, daar doet het eige…

Hoe wij binnen 3 jaar €40.000 extra aflosten

Een paar dagen terug schreven wij al dat we met onze nieuwste extra aflossing de mijlpaal van €40.000 aan extra aflossingen gehaald hebben.

Onze eerste extra aflossing deden we in juni 2015, dus al deze aflossingen deden we in net geen drie jaar tijd. We vonden het wel leuk om te delen hoe we tot dit toch wel aanzienlijke bedrag zijn gekomen in die drie jaar tijd.

Alle kleine beetjes helpen
De eerste aflossing was eigenlijk het nog openstaande bedrag van het bouwdepot dat we bij onze hypotheek hadden afgesloten. Dit kun je ook lezen op onze hypotheekpagina. Na die aflossing en de daarbij behorende lagere maandlasten begon bij ons het kwartje te vallen: Dat aflossen kan ons best helpen om het financieel wat ruimer te krijgen.
In 2015 deden we daarna nog twee extra aflossingen, één om het aflossingsvrije deel weer op een mooi rond getal te krijgen en één op de annuïtaire hypotheek.

Daarna gingen we eigenlijk van start met kleine maandelijkse bedragen. We startten met €125 per maand o…