Doorgaan naar hoofdcontent

Een buffer is geen overbodige luxe

Dat het aanhouden van een buffer voor onverwachte zaken een verstandige financiële beslissing is, staat denk ik voor de meeste mensen buiten kijf. Maar er bestaat nog wel eens discussie over hoe hoog de buffer zou moeten zijn.

Ik zie vaak twee manieren waarop mensen hun buffer berekenen. Er is een groep die hun buffer bepaalt op basis van hun inkomen. Een buffer wordt dat berekend door bijvoorbeeld X maal het netto maandinkomen. De gedachte erachter is dat bij het volledige inkomen, je nog een bepaalde periode vooruit kunt. Drie of zes maanden zijn veel gebruikte periodes hiervoor.

De andere manier is gebaseerd op de vervangingswaarde van spullen die men heeft. Vaak wordt de spreekwoordelijke wamachine hiervoor gebruikt.
Waar de eerste methode vrij duidelijk is, maar je wel kunt discussiëren over de lengte van de periode, kun je bij de tweede methode veel meer discussie krijgen. Want zouden echt alle spullen tegelijkertijd vervangen moeten worden? Of kun je ook met een kleinere dekking van de waarde van al je spullen af?

Ik zat eerst in het kamp dat je niet een volledige dekking nodig hebt voor de vervanginswaarde van de spullen die je bezit, maar na de afgelopen maanden ben ik daar wel een beetje van terug aan het komen. Dat zit namelijk zo.

Ik ging er vanuit dat de apparaten in huis niet allemaal tegelijk het begeven. In theorie kan dat natuurlijk wel maar in de praktijk zal het maar zeer zelden voorkomen.

Als ik nu echter kijk naar wat wij in de afgelopen maanden aan problemen hebben gehad met apparaten en bijvoorbeeld ook onverwachte kosten aan de auto, dan neig ik nu meer naar een wel volledige dekking van de vervangingswaarde.

In september schreef ik al over een drietal extra kosten die we toen hadden. Dat was extra onderhoud aan de auto, ons esspresso-apparaat dat het aan het begeven was en de douchecabine die kapot was gegaan. Die laatste werd gelukkig gedekt door de verzekering, dus dat kostte uiteindelijk niets.

En vorige week schreef ik over onze wasdroger. Uiteindelijk vielen de kosten voor ons mee door coulance van Samsung, maar was die er niet geweest, dan hadden we een nieuwe droger moeten aanschaffen.

En ik had het blog over de droger nog niet geschreven of onze televisie in de woonkamer het. Dat beestje was al 11 jaar oud, dus het zat er een keer aan te komen. Deze hebben we dus in het weekend ook vervangen.

Zo hebben we in een periode van 3 maanden aan ongeveer driekwart van de grote, duurdere apparaten (inclusief auto) extra kosten gehad. Dit maakt dat ik steeds meer geneigd ben om de totale vervangingswaarde als uitgangspunt voor de buffer te nemen. En dan heb ik het eigenlijk helemaal nog niet gehad over de kosten voor het huis waar we ook voor moeten reserveren..

Hoe hebben jullie bepaald hoe hoog je je buffer wilt hebben?

Reacties

  1. Een jaar zonder inkomen zitten en dan nog naar boven afgerond. Dat is heel ruim. Dat heeft een reden. Manlief is boven de vijftig en bij een evt ontslag kan het moeilijk zijn weer aan een baan te komen. Zo kunnen we het langer financieel redden want mijn mijn moet het alleen verdienen. Ik ben chronisch ziek en heb geen uitkering en niet in staat om geld te verdienen (behalve dan consuminderen thuis).

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Hier een bescheiden buffer van 5000 waar we dus echt van af blijven. Daarnaast een leggen we een buffer aan voor onderhoud vervoer/huis en onvoorzien. Daarnaast lossen we elke maand €1000 af op de aflosvrije hypotheek. Als er iets vervelends zou gebeuren op financieel gebied, kunnen we gemakkelijk stoppen met het extra aflossen, want dat gaat op geheel vrijwillige basis. Ons huis heeft intussen forse overwaarde en we hebben lage maandelijkse woonlasten.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Een bruto jaar inkomen is mijn doel. Ik ben er nog niet, misschien eind volgend jaar.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. dat is een mooie. Is dat dan echt geld op een spaarrekening of is dat inclusief beleggingen?

      Verwijderen
  4. Nee dat is op een spaar rekening, mijn beleggingen staan vast tot ik 59 1/2 ben want dat is de wet in de US met aandelen voor pensioen - en dat duurt nog 8 jaar :) - dus ik spaar ter overbrugging van mijn plakband pensioen.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ik houd op dit moment ongeveer €15.000 aan, gewoon omdat ik dat een mooi bedrag vind en er alles van kan doen. Toen ik nog een duur eigen huis had, streefde ik naar €25.000. Dat was ongeveer een jaar aan de noodzakelijke vaste lasten. Dan kon ik wonen en eten, maar verder niets bijzonders doen. Inmiddels heb ik overigens wel meer, maar een deel is apart (vast) gezet als pensioen, een deel reserveer ik op de zakelijke rekening en een deel is apart gezet voor een toekomstig huis (op papier is dat overwaarde op mijn vorige huis).

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Wat een pech hebben jullie gehad!
    Voor uitgaven houd ik een laag bedrag aan dat gebaseerd is op de vervangskosten van sommige (dus niet alle) apparaten. Wanneer ik een duur espresso-apparaat zou bezitten en deze zou kapot gaan, zou ik denk ik een tijdje koffie zetten met een percolator van 25 euro (etc etc).
    De uitgavebuffer bevat tussen de 5.000 en 15.000 euro. Ik gebruik deze ook ter overbrugging van debiteuren, overigens, anders zou ik 5.000 euro genoeg vinden.

    Voor mijn inkomsten heb ik een buffer van een half jaar. Dat vind ik overigens te weinig, ik streef nu naar een jaar en dat tweede half jaar wil ik gaan beleggen omdat ik de kans niet heel groot acht dat ik dat tweede half jaar echt zonder inkomen kom te zitten. Maar als ZZP-er zonder recht op uitkering etc etc weet je maar nooit..!

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik heb nu al een aantal jaren 5000 op een gewone spaarrekening staan. Hier kom ik pas aan als het echt nodig is en ik niks meer op mijn uitgavenspaarrekening heb staan! Ik vind dit voor nu wel voldoende. Langzaamaan wil ik hem naar de 10 brengen, gewoon omdat ik dan mocht ik zonder werk komen te zitten, ik een paar maand langer de huur kan betalen...

    Gr. Boukje

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Oh wij hadden twee fietsen die tegelijk gestolen werden vorige maand, nu reparatie aan de auto van 1250€, dan wat verwachtte kosten dieelk kwartaal of elk jaar terugkomen, en we zitten de voorbije 2 maand vlot aan 30000€ kosten. Dus ja, alles kan tegelijk foutgaan, écht wel

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is ook niet leuk, allemaal tegelijk. En die van die fietsen is nooit leuk

      Verwijderen
  9. Ik heb juist gister mijn blog geschreven voor aankomende donderdag. Daar heb ik het ook over mijn buffer. Heel toevallig. Mijn geplande buffer is ook gebaseerd op een aantal grote uitgaven die tegelijk kunnen vallen. Voor het gemak heb ik dat dan wel weer naar een x aantal maandsalarissen vertaald. Gewoon voor m'n eigen gemak

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Wij zitten middenin een verhuizing. Ons eerste doel is om de buffer op €5.000,- te krijgen. Daarna wil ik het te sparen bedrag delen; ene helft sparen andere helft aflossen en zo naar de €10.000,- spaargeld. Voorlopig een toekomstdroom want er moet ook nog een lening bij schoonouders betaald worden.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Voor je berekening van je buffer houd je geen rekening met het feit dat je ook alternatieven hebt voor vervanging. Je kan zonder doen (expresso apparaat?) of een tweedehands aanschaffen (droger?).
    Is dat bewust?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja dat is bewust. De goedkopere alternatieven kunnen altijd, maar we hebben liever wel het geld om nieuw te kunnen kopen..

      Verwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Wij lossen niet af vanwege de wet Hillen

Nu de plannen uit het nieuwe regeerakkoord zo'n beetje allemaal al zijn uitgelekt, lijkt het meeste rumoer te ontstaan over het afbouwen van de wet Hillen.
Die wet regelt dat als de hypotheekrenteaftrek waar je recht op zou hebben gelijk of lager is dan het eigenwoningforfait dat het saldo daarvan op 0 wordt gezet. Kort gezegd komt het er op neer dat wanneer je een aanzienlijk deel van, of geheel, je hypotheek hebt afgelost, je geen eigenwoningforfait meer betaalt. Ook heb je dan geen hypotheekrenteaftrek meer.

Nu lijkt het erop dat de nieuwe regering deze wet gaat schrappen of gaat afbouwen. Dat zou betekenen dat je altijd het eigenwoningforfait betaalt, ook als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt. Daar wordt nu moord en brand over geschreeuwd. Het zou een boete op aflossen zijn.

Maar is dat ook zo? Geld is tijd schreef hier al eens wat over.

Want volgens mij is het nog steeds goedkoper om af te lossen. Elke euro die je aflost bespaart namelijk in je lasten, daar doet het eige…

Hypotheekproblemen 50-plussers?

In het AD stond vanmorgen artikel over de mogelijke gevaren voor 50-plussers met een aflossingsvrije hypotheek. Wanneer hun hypotheek afloopt is het nog maar de vraag of ze weer een nieuwe hypotheek kunnen krijgen.

Meestal hebben deze 50-plussers wel een behoorlijke overwaarde op hun woning, maar als aan het einde van de lopende hypotheek niet het openstaande bedrag terugbetalen, en ze een nieuwe hypotheek willen afsluiten, wordt er niet zo zeer naar die overwaarde gekeken, maar naar het inkomen. En ook naar het inkomen na pensionering. En daar zit vaak de crux. Het uitgekeerde pensioen is vaak lager dan het inkomen uit werk was.

De meeste mensen met een aflossingsvrije hypotheek denken dat ze eenvoudig een nieuwe hypotheek zullen krijgen na afloop van de huidige. Dat blijkt dus niet zo eenvoudig te zijn. De Nederlandsche Bank schatte eerder al dat zo'n 200.000 50-plussers na afloop van de hypotheek in de problemen zouden komen.

Dit is de zoveelste waarschuwing aan mensen met ee…