Doorgaan naar hoofdcontent

Check, Plan, Spaar (2): Plan je inkomsten en uitgaven

Vandaag verschillende berichten die te maken hebben met het goed rondkomen van je inkomen in de media.
Op BNR hoorde ik op weg naar werk een item over dat er toch nog veel huishoudens zijn die niet goed rondkomen. Toen ik het artikel op de site nalas viel me op dat er stond dat de hoogte van je inkomen eigenlijk weinig uitmaakt of je betalingsproblemen kan krijgen.

In het AD stond hier ook een artikel over. Hierin werd gezegd dat de meeste mensen die in de problemen komen als standaard minder dan €1.000 op de spaarrekening hebben staan. Ook werd ingegaan op hoe je jezelf weerbaar kunt maken om te voorkomen dat je in de problemen komt. Het Nibud geeft 3 tips:
  1. Check wekelijks je saldo
  2. Plan jaarlijks je inkomsten en uitgaven
  3. Spaar 10% van je inkomen
Gisteren schreef ik al over hoe vaak wij ons saldo checken. Vandaag is nummer 2 van de serie aan de beurt, hoe plannen wij onze inkomsten en uitgaven?

Tja dat is wel een goede vraag eigenlijk, en iets waar we eigenlijk niet bewust bij stil staan. De uitgaven plannen wij nog wel vrij bewust, maar met de inkomsten doen we dat niet echt. 

Voor de uitgaven die we in een jaar verwachten kijken we vooral naar de grote zaken in volgorde van belangrijkheid:
  • Verwachten we grote uitgaven aan onderhoud van het huis?
  • Is de auto binnenkort aan vervanging toe of verwachten we grote onderhoudskosten?
  • Is de buffer groot genoeg en moet die aangevuld worden?
  • Wat zijn de te verwachten vaste lasten volgend jaar?
  • In de afgelopen jaren maakten we ook een planning voor het vervangen van de meubels
Voor de inkomsten gaan we meestal uit van wat er het jaar ervoor is binnengekomen. Over het algemeen stijgt het inkomen van M ieder jaar een paar procent met een verhoging van het CAO-loon in de sector en een stijging van het salaris op basis van goed unctioneren.
Voor het inkomen van V is dat lastiger. Zij werkt als zelfstandige in de paramedische zorg en is erg afhankelijk van de vergoedingen die worden vastgesteld door de zorgverzekeraars aan de ene kant en het aantal patiënten aan de andere kant. 

Ons inkomen is dus maar deels te voorspellen.

Als we de geplande grote uitgaven van de verwachte inkomsten afhalen kunnen we zien of we (veel) geld overhouden.

Voor 2016 hadden we bijvoorbeeld besloten om nog niet de meubels te vervangen. Dat hadden we gaan omdat we het opknappen van de tuin, aflossen op de hypotheek en restschuld en het aanvullen van de buffer belangrijker vonden. Dat we uiteindelijk toch al dit jaar de meubels konden vervangen had vooral te maken dat we extra inkomsten hadden die we niet hadden kunnen plannen; een schenking en een schenking uit een erfenis.

Het bedrag dat overblijft nadat we de grote uitgaven en de vaste lasten van het inkomen hebben afgehaald een oozouden we in theorie extra kunnen sparen (bovenop het aanvullen van de buffer), reserveren of investeren. 

Als we naar de grote uitgaven voor volgend jaar kijken dan verwachten we die niet in 2017. We zijn met het onderhoud helemaal bij, na twee jaar hard werken. Ook voor de auto verwachten we geen groot onderhoud. Wel loopt begin 2018 de verzekering af waarbij we voor 3 jaar het aankoopbedrag zouden terugkrijgen mocht de auto total loss gaan. Dat betekent dat we eind 2017 een flink bedrag bij elkaar gereserveerd moeten hebben. Daar zullen we dus volgend jaar maandelijks het één en ander voor opzij moeten zetten.

De buffer willen we volgend jaar ook verder aanvullen. Hoeveel moeten we nog bekijken, maar maandelijks zullen we dus geld naar de buffer overmaken.

Zo maken wij op hoofdlijnen een planning voor een jaar. En als onze wensen niet passen, dan schuiven we de minst noodzakelijke dingen een jaar door om het wel passend te krijgen.

Met nog iets meer dan anderhalve maand te gaan dit jaar zullen wij binnenkort wat uitgebreider naar ons plan voor volgend jaar gaan kijken. Dan zal daar ongetwijfeld ook weer een blog over verschijnen....

Hoe maken jullie een financiële planning?

Reacties

  1. Mooi gedaan.

    Het stukje van de autoverzekering las ik drie keer, omdat het lastig te begrijpen is, dat je je auto al na drie jaar vernieuwd. Omdat je je ook nog eens een total loss verzekering nam.

    Ik zou eerder kijken naar het aantal gereden kilometers in verhouding tot de waarde van de auto c.q. levensduur.

    Ik weet dat het rijden in een wat mindere auto een stap verder is in het besparen. Het is een gevoel dat je over moet. Ik heb ook sterke no go's wat betreft Consuminderen.

    Beraad je nog eens over je auto.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Misschien heb ik het niet goed opgeschreven. We hebben een verzekering die in de eerste 3 jaar het volledige aankoopbedrag vergoed bij total loss. Daarna wordt het gewoon de dagwaarde.
      We gaan dus niet na 3 jaar de auto vervangen, maar het verschil tussen dagwaarde en aankoopbedrag voor een soortgelijke auto moeten we eind 2017 bij elkaar gespaard hebben.

      We hopen wel een jaar of -10 met de auto te kunnen doen...

      Verwijderen
  2. Leuk zeg!
    Wij hebben een meerjarenplan in excel staan, met daarin ook de verwachte stijging van het inkomen van man en een grove planning van keuken of auto. Plan begon in 2014 en loopt iig 10 jaar door. Dus het is een budget met inkomsten en uitgaven, en daarin dan grotere uitgaven of wijzigingen inkomen meegenomen. Bijv zoon werd 2014 geboren en vanaf 2015 kregen we dus kinderbijslag, en dat stond er dan ook in.
    Dingen wijzigen wel hoor, maar het is wel extra leuk om bijv een extra % loonsverhoging door te zien werken in je banksaldo over de jaren.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. In eerste instantie kopieer ik mijn excel bestand van dit jaar. Dan ga ik kijken wat er allemaal veranderd zoals salarisverhoging, lagere energiekosten, geen reiskosten meer voor zoon. Als dit klaar is ben ik eigenlijk klaar. Door mijn programma dat ik gemaakt heb rolt automatisch het bedrag eruit dat ik kan sparen. Omdat ik dit programma al vele jaren heb, voldoet het voor mij helemaal.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ja, wij hebben ook zo'n meerjarenplan. We wijzigen het jaarlijks op basis van nieuwe gegevens en de nieuwe standen, zodat het wel actueel blijft. En elk jaar weer een jaar erbij komt.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ik heb een excel met een kolom per maand. Onderverdeelt in inkomen-vaste lasten- sparen -budget
    Apart tabblad voor de spaarrekeningen.

    Is de maan voorbij dan werk ik hem bij zodat het saldo klopt want daar start de volgende kolom mee en daarna verberg ik de kolom. Ik kan dus altijd terug kijken, maar het blijft overzichtelijk.

    Op dit moment heb ik een overzicht tot eind 2018. Veel verder vooruit vind ik niet erg zinvol aangezien ik toch een vrij ruime buffer ambieer.

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen.

Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn.

Extra aflossingen
Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83.

De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit.

Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen.
In cel F6 (kolom F is nu de lege kolom e…

De hypotheek: Een soort van terug bij af

De afgelopen jaren hebben we best wel wat extra afgelost op onze hypotheek. Dat deden we vooral om te voorkomen dat we ooit nog "onder water" zouden komen te staan mochten we ons huis willen verkopen, maar ook om de maandlasten te verlagen en eerder van onze hypotheek af te kunnen zijn.
Intussen is onze hypotheek een kleine €36.000 lager dan toen we het huis kochten in 2013 en is het gespaarde bedrag in onze spaarpolis gestegen met ruim €12.000. In totaal hebben we dus zo'n €48.000 van onze schuld afgehaald. De maandlasten zijn daarmee ook flink gedaald, in totaal met zo'n €155 per maand. De exacte cijfers kun je nalezen op de hypotheekpagina.

De afgelopen periode hebben we goed nagedacht over wat onze woonwensen zijn, of we nog willen verhuizen en wat we met de hypotheek willen. Daar kunnen we eigenlijk best kort over zijn: We willen best nog een keer verhuizen, maar niet in de huidige markt. We willen namelijk in de Randstad blijven en ondanks dat we nu een fikse …

Lagere maandlasten of de hypotheek inkorten?

Naar aanleiding van een opmerking op ons blog over de eerste aflossing van het jaar van In 10 jaar FO (of Simpelrijkleven) zijn we nogmaals gaan nadenken over aflossen op de annuïtaire hypotheek. Ze schreef daar zelf ook een mooie blog over.

We kunnen in plaats van het verlagen van onze maandlasten na een extra aflossing ook kiezen voor looptijdverkorting. Daarmee hou je het maandbedrag dat je betaalt (nagenoeg) gelijk na een extra aflossing, maar wordt het aantal resterende termijnen aangepast.
Omdat je minder rente betaalt blijft er per maand meer over om regulier af te lossen.

Wij hebben daar dus de afgelopen week ook eens naar gekeken. We kwamen tot zaken die we moesten of wilden uitzoeken voordat we er een besluit over konden nemen:

Laten de hypotheekvoorwaarden het toe?Vinden we onze huidige maandlasten al laag genoeg?Hoeveel tijd winnen we er nou echt mee? Op die eerste twee vragen konden we snel antwoord vinden. De hypotheekvoorwaarden laten looptijdverkorting toe. Er staat oo…