vrijdag 21 oktober 2016

Spaarhypotheek: toch eerst looptijd verkorten?

Naar aanleiding van mijn blog van afgelopen woensdag over de mogelijkheden van onze spaarhypotheek kregen we veel opmerkingen over het inkorten van onze spaarhypotheek. Daar werd onder andere gevraagd waarom wij niet zouden storten in de spaarhypotheek. Daar kan ik kort in zijn: dat mag niet volgens de voorwaarden.
Om iets aan de lasten of de looptijd van dit deel van onze hypotheek te doen, hebben we dus maar twee opties. Inkorten en/of aflossen.

In de post van woensdag heb ik vooral gekeken naar eerst aflossen en vervolgens de looptijd inkorten. Ik had dat misschien niet zo heel duidelijk (of helemaal niet) opgeschreven, maar de reden waarom ik onbewust voor die volgorde heb gekozen heeft te maken met de kosten die gerekend worden.

Van de €162 die wij nu maandelijks storten, wordt nu door de bank 8 euro afgeroomd onder de noemer kosten oftewel 5,8%, Daar is een heel klein deel vaste kosten van, maar het grootste deel is een percentage van het totale netto bedrag dat we storten. Netto gaat er dus nu 154 euro per maand ons spaardepot in.
Door aflossen op de spaarhypotheek wordt het bedrag dat we moeten storten kleiner en daardoor gaan er ook minder kosten richting de bank. Wanneer we beginnen met het inkorten van de hypotheek wordt het maandelijks te storten bedrag juist hoger en betalen we dus meer kosten aan de bank.

Als we de spaarhypotheektool van geld is tijd weer gebruiken en voor begin volgend jaar een verkorting van de looptijd naar 20 jaar invullen, gaat ons netto bedrag omhoog van €154 naar €472. Dat is een een stijging van bijna 320 euro ofwel bijna een factor 3. Kort door de bocht gaan de kosten aan de bank dan ook met een factor 3 omhoog.

Als we verder niets meer doen betalen we dan dus €24 per maand extra aan de bank om te mogen storten in de spaarpolis. Daarnaast betalen we ook nog

Als we echter beginen met aflossen, daalt het bedrag dat we per maand moeten storten en daalt ook de rente die we betalen. Dus op twee fronten gaan de kosten dan omlaag. Wel gaat dan ook de hypotheekrenteaftrek omlaag omdat we minder rente betalen.

Al deze kosten zouden we moeten meenemen om te komen tot wat voor ons de beste strategie is voor dit deel van de hypotheek. En als we helemaal eerlijk zijn, zouden we ook nog moeten kijken naar wat de kosten voor de spaarhypotheek betekenen voor het aflossen op de andere hypotheekdelen. Want meer geld aan dit deel uitgeven betekent automatisch dat we minder geld aan de andere delen kunnen uitgeven.

Uiteindelijk wordt het dan een zo uitgebreide som dat dat nu even niet lukt op een donderdagavond maar dat dat meer iets is voor in het weekend.

Als jullie nog meer ideeën of tips hebben voor onze spaarhypotheek dan houden wij ons aanbevolen....

7 opmerkingen:

  1. weet je zeker dat die kosten voor d ebank naar rato van het bedrag zijn? Meestal bestaan deze kosten uit een of ander vast administratief bedrag.
    Een stijging van een factor 3 lijkt heel veel, maar bedenk dat ditslechts een klein onderdeel van je totale hypotheekkosten zijn. De rente is meestal veel hoger.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja heb het hele tijd geleden al eens nagezocht in de voorwaarden. Deels vast, deels naar rato...
      Hoeveel elk deel precies is weet ik niet, maar ga ik wel nazoeken voor de berekening....
      En dan ga ik het helemaal doorrekenen met alle kosten/opbrengsten...

      Verwijderen
  2. Het lijkt mij dat aflossen op een spaarhypotheek niet zo zinvol is. Al snap ik heel goed het kriebelende gevoel om er iets aan te doen.

    Of in elk geval is het denk ik net zo zinvol als aflossen op een annuiteitenhypotheek. Want ook daar los je bijv af op de schuld, en daardoor krijg je ook een lagere aflossing elke maand.
    Bij annuïteiten kan je trouwens ook kiezen voor looptijdverkorting las ik.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Is het geen idee om de spaarhypotheek 20 jaar te laten lopen? je krijgt dan maximale vrijstelling en je kan dan het gespaarde bedrag aflossen.
    Voor het bedrag wat dan nog over is zou je een nieuwe hypotheek aan kunnen gaan of sparen/ beleggen om de hele hypotheek af te lossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Als je gaat aflossen wordt er dan niet teveel kapitaal opgebouwd. De uitkering op de einddatum is dan hoger dan de hypotheekschuld. Las iets dat de belastingdienst dan belasting gaat heffen over het meerdere.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Nee de inleg wordt dusdanig aangepast dat je nog steeds precies op de openstaande schuld uitkomt.

      Verwijderen
    2. Is dat altijd zo, of alleen bij jouw hypotheekverstrekker?

      Verwijderen