Hypotheekweg

In het landschap van de FIRE/HOT/financiële vrijheid zijn er grofweg twee kampen te vinden als het gaat om het pad naar die financiële vrijheid. Aan de ene kant zijn er de aflossers, die zweren bij het zo snel mogelijk aflossen van alle schulden, dus ook de hypotheek. Aan de andere kant zijn er de investeerders die, gesteund door decennia-lange statistieken, aantonen dat op de lange termijn investeren meer oplevert dan het aflossen van de hypotheek. En zeker bij de huidige hoogte van de hypotheekrente is dat zo. Zekerheid tegenover rendement Gemiddeld genomen levert beleggen op de lange termijn een hoger rendement op dan de huidige hypotheekrentestand. Tel daar de hypotheekrenteaftrek bij op en puur wiskundig gezien is beleggen de meest rationele keuze. Alleen hebben we het over een gemiddelde. Er zullen jaren zijn dat het rendement hoger licht dan dit gemiddelde, maar ook zeker jaren dat het rendement lager is dan dat gemiddelde, of zelfs negatief. Dat zagen we bijvoorbeeld afgelo...

Voor onze laatste zomervakantie besloten we een nieuwe (tweedehands)  auto te kopen, wat best wel een groot gat sloeg in zowel onze spaarbuffer als onze beleggingsportefeuille. De afgelopen twee maanden hebben we daarom de bakens wat verzet van het geld dat we maandelijks overhouden. Voorheen gingen de grootste posten naar aflossen op de hypotheek, beleggen en reserveren voor de zorgverzekering. Pas op de vierde plek kwam het vullen van de buffer, alhoewel we de beleggingen eigenlijk ook wel zien als buffer. Nu zijn de rollen omgedraaid. Extra aflossen op de hypotheek hebben we de afgelopen twee maanden niet gedaan en de reservering voor de zorgverzekering staat op 100%. Daarnaast hebben we een extra reservering gemaakt voor het geval de gehoorapparaatjes van onze jongste dochter haar voldoende helpen. Dan moeten we namelijk best een forse eigen bijdrage betalen. Hiervoor hebben we een reservering van €1.250 gemaakt. Wanneer onze dochter toch geopereerd zal moeten word...

Gisteren schreef geldnerd over zijn te grote buffer en de systematiek die hanteert. Dat deed mij weer denken aan de gesprekken die wij een tijdje terug thuis hadden over hoeveel buffer nou genoeg was en ook welke uitgaven wij willen kunnen doen zonder onze investeringen aan te hoeven spreken. Het kwam er op neer dat we hebben gesteld dat we onze auto willen kunnen vervangen zonder daarvoor onze investeringen aan te kunnen spreken. Aangezien wij graag een jonge (max 4 jaar oud)occasion aanschaffen van het formaat VW Golf, Opel Astra, Skoda Octavia, komen we dan al gauw uit op een buffer van zo'n €15.000. Daar zitten we op dit moment overigens nog lang niet aan. Een buffer van €15.000 komt neer op ruim 10 maanden leefgeld, dat is mogelijk best fors. Dat is dan zonder sparen, extra aflossen en investeren. Aangezien we nu eigenlijk pas op een derde van dit bedrag zitten, we met aflossen van de hypotheek mooi op schema liggen en we met beleggen op dit moment al nagenoeg op...

Nog een paar dagen en het eerste kwartaal van 2018 zit er alweer op. Tijd om alvast te beginnen met het opmaken van de balans. Wat hebben we zoal weggezet voor de (nabije) toekomst? Sparen/reserveren Dit was niet echt een kwartaal van het sparen. Nadat we rond de jaarwisseling besloten om V ook op  de zorgverzekeringspolis van M te zetten, werd haar jaarlijkse premie begin januari direct afgeschreven. Dat zorgde voor een deukje in de buffer. Ook de hogere onderhoudskosten aan de auto dan dat we verwacht hadden hielpen niet mee. Ook gaven we wat extra geld uit rond de komst van onze dochter . Een nieuw autostoeltje met bijpassende de isofix basis, alvast groot inslaan van luiers in de aanbieding en na de bevalling ook behoorlijk wat geld aan parkeerkosten bij het ziekenhuis. Daarnaast maakten we wel maandelijks onze vaste bedragen over naar de buffer en de reserveringsrekeningen. In totaal ging er elke maand €850 die kant op. We gaven er alleen dus een groot...

Naast het aflosdoel waar ik vorige week over schreef hebben we ook nog wat andere financiële doelen voor dit jaar. Andere blik op sparen en beleggen We gaan wat anders aankijken tegen spaargeld en beleggingen. De belangrijkste eigenschap van een buffer is namelijk dat je snel en redelijk eenvoudig over je geld kunt beschikken in het geval dat je het nodig hebt. Dat is bij een vrij opneembare spaarrekening het geval, maar, in de meeste gevallen, met beleggingen ook. Deze zijn doordeweeks te verhandelen en dus ook te verkopen en te gelde te maken. Wel is het zo dat de waarde in Euro's sterk kan variëren, dus niet al ons geld in de buffer kan uit beleggingen bestaan. Dat geeft te veel onzekerheid. Ons doel voor de buffer is om dit op een niveau van 6 maanden vaste uitgaven te krijgen. Dit komt neer op €12.000. Idealiter hebben we dat helemaal waardevast aan spaargeld staan, maar dat is dus niet per se noodzakelijk. Spaardoel Met ons spaardoel willen we wel zo veel mogelijk b...

December is traditioneel gezien de laatste maand van het jaar. Voor ons is dat een tijd om de financiën samen weer eens extra goed door te nemen en ook vooruit te kijken naar het volgende jaar. Dat doornemen komt aan het eind van de maand als alle rekeningen weer zijn betaald, maar dat vooruitkijken kan nu al. Volgend jaar gaat voor ons behoorlijk wat (financiële) veranderingen met zich mee brengen, de belangrijkste is natuurlijk de komst van onze  nieuwe spruit . Die verwachten we in april. Op financieel gebied zal dat ook het één en ander betekenen. Maar dat is niet het enige dat er volgend jaar voor ons gaat veranderen. In een aantal blogs zal ik proberen alle veranderingen voor volgend jaar op een rijtje te zetten. Dat is vooral voor onszelf, maar jullie mogen natuurlijk gewoon meelezen.. In deze serie verscheen eerder: 1:  De Inkomsten 2: De Uitgaven Vandaag het laatste deel van de serie: Sparen. In de vorige delen van deze serie hebben we al besch...

Het is een vraag die ons al een tijdje bezig houdt. Is sparen voor onze dochter nou de beste manier om haar wat mee te geven als ze volwassen wordt of kunnen we het toch beter beleggen? Dit wordt een blog zonder mening van onze kant, maar meer een oprechte vraag hoe anderen hier mee omgaan, hoe ze tot hun besluit zijn gekomen en waar en op welke manier ze sparen of beleggen voor hun kind(eren). Sinds onze dochter geboren is heeft ze al haar eigen spaarrekening . Wij hebben bewust gekozen voor een spaarrekening op haar eigen naam. Mochten V en ik ooit uit elkaar gaan dan kan dat spaargeld nooit onderdeel worden van een boedelverdeling. Het geld komt vrij als dochter 18 wordt. En wij mogen er niet aankomen tenzij het is om een opleiding voor dochter te bekostigen. Op deze spaarrekening kreeg dochter bij opening nog 1,8% rente per jaar. Intussen is dat gezakt naar 1,4% per jaar, maar is het nog steeds de hoogste spaarrente die je op een jeugdspaarrekening kunt krijgen. Deze percentag...

Ik schreef deze week al eerder over Euroclix. Het gevraagde bedrag stond donderdag al netjes op de rekening en ging nog dezelfde dag naar de bufferrekening. Dat ging weer helemaal soepel. Ook schreef ik gisteren nog over onze overstap naar Ziggo. Die werd deels getriggerd door een reclamemailtje dat ik via Euroclix binnenkreeg. Maar uiteindelijk bleek een andere aanbieding goedkoper dan de aanbieding via Euroclix. Waar maken wij gebruik van? Wij gebruiken Euroclix vooral om te sparen. Dat doen we door aan enquetes mee te doen, op reclamemailtjes te klikken en met de gratis loterij die ze wekelijks hebben. Maar we sparen ook via de creditcard die je via Euroclix kunt bestellen. Voor elke 10 euro die je daarmee besteed spaar je 2 clix. Die kaart is het eerste jaar gratis, daarna kost ie 15 euro per jaar. Doordat we bijvoorbeeld al onze online aankopen met deze kaart betalen en ook als we tanken. Daarnaast sparen we ook als we bij bepaalde webshops aankopen doen via de euroclix we...

In februari schreef ik dat ik overwoog om extra verlofdagen bij te kopen. Ik schreef toen dat we bij ons bedrijf maximaal 13 dagen per jaar kunnen bijkopen. Nu ik me er meer in verdiept heb, blijkt de regeling nog veel ruimer te zijn. Die 13 dagen mogen we sowieso bijkopen. Dat zijn de dagen die we vroeger als ADV-verlof hadden. Dit mag niet geweigerd worden. In totaal is er echter de mogelijkheid om nog een stuk meer dagen te kopen, namelijk 30 in totaal. Alleen voor die laatste 17 dagen moet je wel in gesprek met je leidinggevende en aangeven wat het doel van al dat sparen is. En ze kunnen ook geweigerd worden, al heb ik nog nergens kunnen vinden op basis waarvan dat geweigerd zou kunnen worden. Voor de laatste maanden van het jaar heb ik aangevraagd, en al bevestigd gekregen, om elke maand 2 dagen bij te kopen. Dat kost me bruto ruim €550 per maand, dus €2.200 tot het eind van het jaar. Netto zal dan ongeveer de helft zijn. Dat geld zijn we niet kwijt, maar hebben we dan ...

Vorige maand schreef ik over de nieuwsbrief die ik van onze bank had gekregen waarin werd gesteld dat de spaarrente wel zo'n beetje de bodem had bereikt. Blijkbaar had ik de nadruk moeten leggen op "zo'n beetje". Want nog geen week later kreeg ik al bericht van diezelfde bank, als eerste grootbank, dat de spaarrente toch nog maar wat verder ging dalen van 0,15% naar 0,1%. Aan dit soort nieuwsbrieven hoef ik dus ook geen waarde te hechten blijkt maar weer. Intussen hebben de andere twee grootbanken de spaarrente ook verlaagd naar 0,1%. Ik heb het nog niet uitgezocht, maar ik krijg het idee dat de grootbanken stuivertje wisselen wie als eerste de spaarrente weer wat lager zet. De andere twee volgen dan over het algemeen vrij snel daarna. Wij hebben nog een aantal spaarrekeningen bij andere banken die meer bieden voor ons spaargeld. intussen soms wel 4,5x zoveel als bij onze huisbank. Ontvangen jullie nog een beetje spaarrente?

Begin april schreven we een blog over onze netto waarde. In het eerste kwartaal was die namelijk fors gestegen door de stiging van de WOZ-waarde en een fikse aflossing op de hypotheek met geld van een erfenis. We schreven toen dat we hoopten dat om in het tweede kwartaal onze netto waarde met €6.000 te laten stijgen. Ik kan daar kort over zijn, dat hebben we niet gehaald. Onze netto waarde steeg met "slechts" €4.200 het afgelopen kwartaal. Dit is te zien in het onderstaande tabelletje. Hoe kwam deze stijging tot stand en waarom hebben we niet ons doel gehaald? We losten in totaal €2.000 (600, 600 en 800 euro) extra af op de hypotheek. Samen met de reguliere aflossingen op het annuïteiten deel zakte de bruto hypotheek met zo'n €2.300. Het spaardepot steeg door de maandelijkse inleggen van €133 en de rente over het al gespaarde bedrag met €600. Onze buffer steeg met €500. Ons belegde vermogen steeg weliswaar met ongeveer €800, maar dat had, gekeken naar de in...

Bijna 3 jar geleden kochten wij een twwedehands vouwwagen voor onze zomervakanties. We schreven al eens een blog over de financiën daarvan. De vouwwagen bevalt ons prima, ook al merken we wel dat hij al wat op leeftijd begint te raken. Er gaan zo af en toe wat dingetjes kapot die we gelukkig tot nu toe zelf konden vervangen. De vouwwagen is intussen 11 jaar oud. We hebben daarom een tijdje terug zitten praten en nadenken over of we de vouwwagen binnen nu en een paar jaar zouden moeten/willen vervangen. We hebben toen ook met de gedachte gespeeld om, als we de vouwwagen vervangen, te kiezen voor een caravan. We zijn begonnen om onze voor- en nadelen voor kamperen met een vouwwagen te benoemen. De vouwwagen is lekker licht, we kunnen redelijk veel bagage meenemen en als hij is opgezet, hebben we meer dan genoeg ruimte met zijn drieën. Ook geeft een vouwwagen ons het "echte kampeergevoel" van slapen onder een tentdoek. Aan de andere kant merken we ook dat het kampere...

Gisteren ontvingen we de Fiscalert weer. Ik heb hem nog niet helemaal doorgelezen, maar er stonden weer een paar interessante artikelen in. Wel stond er een leuk overzicht in over de ontwikkeling van de vermogensrendementsheffing de komende jaren. Er is namelijk vastgesteld met welke fictieve rendementen in 2018 en 2019 gerekend gaat worden. Vooral het fictieve rendement op spaargeld daalt in 2018 en 2019. Waar voor 2017 nog gerekend wordt met een rendement van 1,63%, wordt dat percentage 1,3% en 0,89% in respectievelijk 2018 en 2019. Het forfaitaire rendement op beleggen verandert bijna niet. In 2017 wordt gerekend met 5,39% rendement, in 2018 met 5,38% en in 2019 met 5,31%. Op basis van hoe nu per schijf wordt gerekend heeft dit vooral invloed op de eerste schijf van de vermogensrendementsheffing. Die loopt van €25.000 vermogen per persoon tot €100.000 vermogen per persoon. In die schijf wordt verondersteld dat 67% van vermogen gespaard wordt en 33% belegd. En over dat verond...

We zijn alweer even onderweg in mei, maar omdat onze financiële maand van de 15e tot de 15e loopt kunnen we eigenlijk nu pas zeggen dat de afgelopen maand een dure is geweest. Ten eerste belegden we meer dan gepland. Dat is op zich geen weggegooid geld, maar het helpt niet voor het saldo op onze spaarrekeningen. Daarom besloten we ook om een beleggingspauze in te lasten de komende maanden. Daarnaast had M een klapband met de auto. Die band moest vervangen worden, dat waren onvoorziene kosten. Verder waren er nog een aantal verjaardagscadeutjes en drie keer uit eten die de totale uitgaven de afgelopen maand een stuk duurder maakten. En natuurlijk is daar komende zondag moederdag, waarvoor we, dochter en M, ook alle registers hebben opengetrokken.... Al met al een goede reden om komende maand toch nog beter op te letten en onverwachte kosten zo veel mogelijk te vermijden. Hoe was jullie april?

In een artikel vorige week viel te lezen dat de Nederlanders in 2016 nog maar 3 miljard euro gespaard hadden. Drie jaar geleden spaarden we nog 22 miljard euro per jaar met zijn allen. Dat is dus een teruggang van 19 miljard, oftewel 86%. Hoe komt het dat we zo veel minder sparen dan een paar jaar terug? Heeft heel Nederland misschien zijn of haar buffer helemaal gevuld, waardoor er geen noodzaak meer is om te sparen? Is heel Nederland die lage spaarrente zat en geven we het geld daarom maar uit met z'n allen? Ligt het toch aan de huizenprijzen en de vele huizen die gekocht worden (en opgeknapt moeten worden) of stegen de noodzakelijk uitgaven de afgelopen jaren veel sneller dan de inkomsten? Ik denk dat bijna al die redenen voor een deel waar zijn, behalve dat ik niet geloof dat heel Nederland zijn of haar buffer op orde heeft. Wij hebben dat zelf namelijk nog niet, ook al werken we daar wel aan. Nu denk ik ook wel dat het ons lastig wordt gemaakt om heel spaarzaam te zijn....

Gisteren kondigde de ING aan dat de rente op een gewone spaarrekening binnenkort daalt naar 0,15%. Dat is weer een stapje richting sparen zonder rentevergoeding. De afgelopen twee rentedalingen was onze huisbank de eerste die aankondigde dat ze de rente gingen verlagen dus ik maak me geen illusies dat onze huisbank niet snel zal volgen. Nu sparen wij eigenlijk niet bij onze huisbank. Daar staat alleen een klein bedrag voor het opvangen van wat schommelingen per maand, maar de buffer en reserveringen hebben we bij een aantal online banken geplaatst. MoneYou en Argenta geven op dit moment nog steeds 0,5% rente over het spaargeld en Leaseplanbank heeft de rente sinds deze maand verlaagd naar 0,45%. Maar bij die laatste bank wordt de rente elke maand uitgekeerd, zodat je wat meer rente op rente effect hebt. Sparen jullie bij je huisbank, of ook bij een online bank?

Op de blog over onze beleggingsupdate vroeg mom4life of het beleggen nu geen zwakke plek aan het worden was. Dat is een zeer terechte vraag, ook omdat ik al eerder schreef dat we in het eerste kwartaal te veel belegd hadden. We hebben besloten om even een beleggingspauze in te lassen. Zeker tot september gaan we even helemaal niet meer beleggen. Waarom doen we dat? Ten eerste omdat we ons jaardoel al bijna gehaald hebben. We hebben in de eerste vier maanden van dit jaar al behoorlijk veel nieuw geld ingebracht, en gemiddeld genomen zijn de koersen van onze aandelen ook met bijna 4% in waarde gestegen. Ten tweede merken we dat het niet hard genoeg gaat met ons spaardoel . Daar is nog weinig extra bijgekomen sinds januari, terwijl we daar eigenlijk meer aan wilden toevoegen dan aan onze beleggingsportefeuille. Daarnaast hebben we ook een nieuw spaardoel voor ogen, naast het aanvullen van de buffer en het reserveren voor de vervanging van onze auto. Daarover zal ...

Een tijdje terug kregen wij van Moneyou, één van de online banken waar wij spaarrekeningen hebben die nog een beetje rente krijgen, bericht dat ze een eigen bankcode in de IBAN-systematiek krijgen. Reden daartoe is dat de ABNAMRO, het moederbedrijf van Moneyou meer buitenlandse spaarders wil aantekken via Moneyou. Onze rekeningnummers kregen daarom per 8 april een nieuwe code. Waar tot nu toe steeds "ABNA" in het IBAN-nummer zat, komt daar nu "MOYO" te staan. Ook het getal voor de bankcode is bij onze spaarrekeningen, we hebben er 4, aangepast. In een mail van begin april wees Moneyou ons er netjes op dat we bij onze automatische overschrijvingen de rekeningnummers moeten aanpassen. Dat hoeft niet direct, maar is natuurlijk wel het handigste. Er geldt een overgangsperiode van een half jaar, dus je moet je rekeningnummers in je automatische overschrijvingen, of bijvoorbeeld in je adresboek van het internetbankieren, voor die datum hebben aangepast. Hebben ...

Gisteren kreeg ik een nieuwsbericht op mijn telefoon over de rentes die buitenlandse spaarbanken in Nederland bieden. Ik kon het via google later echter niet meer terugvinden voor de link helaas. Tot voor kort stond vooral de BigBank uit Estland bovenaan in de lijstjes van hoogst geboden rentes op deposito's, nu is daar het Portugese BNI bij gekomen. Beide banken vallen wel onder het Europese garantiestelsel van €100.000. Als je bijvoorbeeld naar de 1-jarige deposito's kijkt biedt BNI 1,1% en BigBank 1,05%. De eerste Nederlandse banken bieden slechts 0,75%. Dat scheelt toch behoorlijk. Ook bij een 2-jarig deposito zijn de verschillen in dezelfde orde. Nu ligt denk ik bij veel mensen nog het drama van de IceSave Bank uit IJsland nog vers in het geheugen. Maar uiteindelijk heeft iedereen daar zijn of haar geld helemaal teruggekregen. Het is zelfs zo "erg" dat er nu nog een extra vergoeding voor de gemiste renteinkomsten nu niet opgeëist worden door oud-klanten. Ik...

Het eerste kwartaal van 2017 zit er alweer op, een mooi moment om eens te kijken hoe het gegaan is en of we op schema liggen voor de doelen die we voor dit jaar hebben gesteld. Inkomsten In dit kwartaal waren de inkomsten fors. Naast dat M nog achterstallige declaraties uit 2016 declareerde en ontving, hield hij het dit jaar netjes bij. Dat betekende bovenop de normale inkomsten dat er ongeveer €1.200 aan extra inkomsten binnen kwam. Wel zijn die extra inkomsten natuurlijk eerder al uitgegeven. In totaal kwam er bij M op dat gebied ruim €10.500 binnen. Daarnaast ontvingen we in januari een erfenis van €11.000. In totaal waren de inkomsten €21.500. Hypotheek In januari ging het mis met het doen van de geplande extra aflossing. In februari losten we het gehele bedrag van de erfenis af, samen met de geplande extra aflossingen van januari en februari, en nog een klein beetje extra. In maart losten we €600 extra af. In totaal losten we €12.679,40 extra af. Samen met de toename ...