Doorgaan naar hoofdcontent

Sparen, aflossen of investeren? Waarom niet alledrie?

In het landschap van de FIRE/HOT/financiële vrijheid zijn er grofweg twee kampen te vinden als het gaat om het pad naar die financiële vrijheid. Aan de ene kant zijn er de aflossers, die zweren bij het zo snel mogelijk aflossen van alle schulden, dus ook de hypotheek.
Aan de andere kant zijn er de investeerders die, gesteund door decennia-lange statistieken, aantonen dat op de lange termijn investeren meer oplevert dan het aflossen van de hypotheek. En zeker bij de huidige hoogte van de hypotheekrente is dat zo.

Zekerheid tegenover rendement
Gemiddeld genomen levert beleggen op de lange termijn een hoger rendement op dan de huidige hypotheekrentestand. Tel daar de hypotheekrenteaftrek bij op en puur wiskundig gezien is beleggen de meest rationele keuze. Alleen hebben we het over een gemiddelde. Er zullen jaren zijn dat het rendement hoger licht dan dit gemiddelde, maar ook zeker jaren dat het rendement lager is dan dat gemiddelde, of zelfs negatief. Dat zagen we bijvoorbeeld afgelopen december waarin de AEX bijvoorbeeld zo'n 10% daalde in een maand tijd.
Daar moet je aan de ene kant tegen kunnen en niet in paniek raken en aan de andere kant moet je niet precies op dat moment je geld nodig hebben. Met andere woorden, je beleggingshorizon moet voldoende lang zijn zodat "de markt" zich weer kan herstellen om weer op dat gemiddelde rendement uit te komen.
Gebeurt er een flinke daling van de aandelenmarkten net op het moment dat je van je welverdiende vroegpensioen wilt gaan genieten.

Daartegenover staat de zekerheid van de aflossingen op de hypotheek. Van elke aflossing die je doet weet je precies wat het effect is op de totale hypotheekschuld, maar ook op de hypotheeklasten. Die dalen met elke extra aflossing (als je daarvoor kiest).

Wat doen wij?
Wanneer je gaat beleggen wordt er altijd gezegd dat je moet diversificeren. Maak een verdeling tussen soorten beleggingen/sectoren/landen/valuta/regio's etc. etc. etc. Waarom zou je dat met je pad naar financiële vrijheid ook niet doen?
Wij kiezen dus voor die dubbele aanpak. We beleggen dus een deel van het geld dat elke maand overblijft en we lossen een deel af op de hypotheek. Daarnaast zijn we nu nog bezig om onze spaarbuffer op orde te krijgen. Wij proberen dus wat balans te houden tussen beleggen en aflossen (en sparen), als kan het van maand tot maand gaan verschillen hoe de verdeling zal zijn.


Sparen
Wij sparen op dit moment voor de buffer en voor de kinderen. Voor beide kinderen sparen wij gemiddeld €50 per maand oftewel €600 per jaar per kind. We storten we het bedrag in 1x en zijn dit dus geen maandelijkse overboekingen.
Daarnaast sparen we nu voor onze buffer. Dit jaar is het doel 2 netto maandinkomens van M. Hiervoor zetten we per maand €500 opzij. Dat is meer dan nodig zou zijn om aan het spaardoel te komen, maar zo kunnen we bijvoorbeeld de vakantie straks uit de buffer betalen.

Als die buffer op niveau is zullen we blijven sparen. We gaan dan geld reserveren, naast dat we dat nu al doen voor de zorgverzekering, voor grote uitgaven, zoals vervanging van de auto (we hopen nog lang niet), de vervanging van de vouwwagen (dat zal hopelijk eerder zijn) en groot onderhoud aan het huis.

Beleggen
We beleggen voor onze toekomstige passieve inkomsten. We beleggen alleen in aandelen, beleggingsfondsen en ETF's die dividend uitkeren. Dat dividend herinvesteren we weer. Doel is om dit jaar op €11.000 inleg uit te komen. We zitten nu op zo'n €9.500. Dat is inclusief het inleggen van de pensioenuitkering die ik vorige week kreeg. In de komende maanden hoeven we daarom nog maar zo'n €135 per maand inleggen. Dat moet gaan lukken.

Aflossen
Over het aflossen op onze hypotheek, het doel waarvoor dit blog ooit begonnen is, schreef ik kortgeleden nog wat. We begonnen deze maand met een extra aflossing van €200 op het duurste hypotheekdeel. Elke maand tellen we de verlaging van de hypotheeklasten bij deze €200 op. De volgende extra aflossing wordt zo €201,01.


In welk kamp zit jij? Aflossen, beleggen of een mix van beide?

Reacties

  1. Meer door minder28 januari 2019 om 12:13

    Wanneer je op je annuïtaire hypotheek elke maand 200 euro extra aflost zijn er nog al wat banken die moeilijk doen en niet het maand bedrag willen verlagen maar de looptijd willen verkorten. Hoe gaat jullie bank hiermee om !!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik zou heel graag de looptijd verlagen. Als ik online aflos kan het alleen met verlaging van de maandlasten, terwijl ik best de looptijd zou willen verlagen..

      Verwijderen
  2. Ik doe vooral aan aflossen (nog 2 jaar te gaan) want dat gaat mij uiteindelijk helpen met sparen voor mijn plakband pensioen. Actief beleggen doe ik niet meer, maar mijn dividend wordt automatisch herinvested. Mijn maandlasten zijn door het versneld aflossen van mijn hypotheek met 245 euro per maand naar beneden gegaan in 5 jaar tijd. Dit is echt zo super! Dit zou ik nooit in een salaris verhoging terug zien. En het geeft mij gemoedsrust dat mocht ik arbeidsongeschikt raken of een ander drama, dan heb ik een dak boven mijn hoofd. Groetjes, DutchRN

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Dit jaar voornamelijk extra aflossen op ALV, met extra inkomsten en extra's doen we aan beleggen, dit jaar focus weer op DeGiro en we sparen ook nog voor onvoorziene zaken en vakantie.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Wij doen alledrie: beleggen, aflossen en sparen (zie mijn blog). Zoals je zegt, om ook wat te spreiden.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wij doen het ook alle drie tegelijk. Wel is het zo dat we met het grootste bedrag per maand aflossen op de hypotheek. Beleggen doen we slechts met €75 per maand en sparen wisselt per maand weer.

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen.

Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn.

Extra aflossingen
Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83.

De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit.

Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen.
In cel F6 (kolom F is nu de lege kolom e…

De hypotheek: Een soort van terug bij af

De afgelopen jaren hebben we best wel wat extra afgelost op onze hypotheek. Dat deden we vooral om te voorkomen dat we ooit nog "onder water" zouden komen te staan mochten we ons huis willen verkopen, maar ook om de maandlasten te verlagen en eerder van onze hypotheek af te kunnen zijn.
Intussen is onze hypotheek een kleine €36.000 lager dan toen we het huis kochten in 2013 en is het gespaarde bedrag in onze spaarpolis gestegen met ruim €12.000. In totaal hebben we dus zo'n €48.000 van onze schuld afgehaald. De maandlasten zijn daarmee ook flink gedaald, in totaal met zo'n €155 per maand. De exacte cijfers kun je nalezen op de hypotheekpagina.

De afgelopen periode hebben we goed nagedacht over wat onze woonwensen zijn, of we nog willen verhuizen en wat we met de hypotheek willen. Daar kunnen we eigenlijk best kort over zijn: We willen best nog een keer verhuizen, maar niet in de huidige markt. We willen namelijk in de Randstad blijven en ondanks dat we nu een fikse …

Teruggave kinderopvangtoeslag

Afgelopen maandag schreef ik al dat de kosten voor de kinderopvang voor ons flink naar beneden zijn gegaan. Dinsdag ontvingen we bericht dat we nog een bedragje kinderopvangtoeslag krijgen over 2017. We krijgen daarom nog €186 uitgekeerd.

Dat geld gaat voorlopig even naar de spaarrekening. Aan het eind van het jaar maken we het jaarlijkse bedrag dat we sparen voor onze dochters over naar hun spaarrekeningen.
Althans, naar de spaarrekening van onze jongste dochter. Voor onze oudste dochter zijn we op dit moment bezig met het openen van een beleggingsrekening. Zij heeft intussen al best een aardig bedrag op haar spaarrekening staan. Daar zal ik binnenkort eens een blogje aan wijden.