Hypotheekweg

Afgelopen weken bood mijn (M) werkgever in een aantal sessies aan om kennis te laten maken met de online tool van ons pensioenfonds. In ons geval is dan mijnABP. Het leek mij wel interessant om eens te kijken of ik zelf nog zaken niet had ontdekt. In kleine groepjes werd de mijnABP-omgeving doorgenomen, liet een cursusleider zien hoe je verschillende scenario's kon laten doorrekenen door de omgeving. Denk daarbij aan meer of minder partnerpensioen, eerder stoppen met werken of juist langer doorwerken. Voor je AOW-leeftijd meer pensioen uitlaten keren en daarna wat minder waren er daar een aantal van. Eigenlijk had ik alle opties al wel eens verkend. Wat ik alleen miste was hoeveel pensioen ik zou ontvangen als ik bijvoorbeeld op mijn 55e zou stoppen met werken (en dus met inleggen in het fonds). Daar heb ik nu overigens wel een methode voor gekregen om die in te schatten. Alle berekeningen die je op dit moment kunt maken met de tool gaat uit van de op dit moment bekende max...

Er is gisteren best veel gereageerd op ons blog over de afweging tussen kiezen voor lagere maandlasten na een extra aflossing of juist voor het inkorten van de hypotheek. Ik begreep deze reacties goed, het gaat eigenlijk om de afweging tussen lage(re) lasten (en flexibiliteit) nu en op een eerder moment veel lagere lasten. Zoals ik gisteren als schreef, kozen wij in het verleden juist voor lagere lasten, juist om ze op een niveau te krijgen waarbij we ze ook bij tegenslag nog goed kunnen blijven betalen. Bij werkloosheid bijvoorbeeld zullen we bij de huidige lasten geen problemen hebben om netjes de bank te kunnen blijven betalen. Maar nu die maandlasten dus voor ons voldoende laag zijn, willen we ook kijken hoe we de hypotheek kunnen aflossen met zo min mogelijk geld. Dat is ook de reden dat we nu gekeken hebben naar looptijdverkorting. Ik vergelijk onze annuïteitenhypotheek zoals die nu is, dus met de afgeloste €300 waarvoor we al opdracht gegeven hebben. Ik ga er vanuit da...

Woensdag mochten we weer. De bank had het extra aflossen weer vrijgegeven en daar hebben we gelijk maar werk van gemaakt. We mogen dit jaar nog €500 extra aflossen zonder boeterente te hoeven betalen. Dat bedrag gaan we dan ook aan het einde van de maand extra aflossen. Deze aflossing levert geen wereldbedragen per maand op, namelijk €1,13. Maar alle beetjes helpen. In totaal zijn onze hypotheeklasten ten opzicht van het begin van onze hypotheek met ruim €120 gedaald. Als we de lasten van de restschuld meenemen is de besparing per maand zelfs ruim €370. Dat is meer dan een derde van de originele lasten. Doen jullie nog een extra aflossing dit jaar? Wil je al onze extra aflossingen van de afgelopen jaren zien dan kan dat op de aflossingenpagina .

Nu de bank de vorige aflossing weer verwerkt heeft en het extra aflossen in internetbankieren weer heeft vrijgegeven was het gisteren weer tijd om een volgende extra aflossing door te geven. Onze gehele belastingteruggaaf gaat richting hypotheek. Eigenlijk is dit hypotheekrente die we vorig jaar al betaald hadden, en die gaat nu terug de hypotheek in. We hebben gisteren een aflossing op de aflossingsvrije hypotheek van €3.600 opgegeven. Hiermee dalen onze totale bruto hypotheeklasten met ruim 8 euro naar net onder de €700, weer een mooie mijlpaal. Ook hebben we na deze aflossing meer dan €30.000 afgelost op onze hypotheek, nog een mijlpaal. Al onze extra aflossingen zijn hier te bekijken. We kunnen in het laatste kwartaal nog €1.400 boetevrij aflossen. Doen jullie nog een extra aflossing deze maand?

Gisteren werden alle hypotheekbedragen weer afgeschreven. Deze maand werder dik €1.300 afgeschreven. Als eerste de hypotheekrente en de annuïtaire aflossing afgeschreven. Dat was een bedrag van €591,94. Dit bedrag was deze maand voor het eerst onder de €600, een mooie mijlpaal. Daarnaast werd de inleg in de spaarhypotheek van €133 afgeschreven. Als laatste volgde de extra aflossing van deze maand van €600. Door deze aflossing zullen de lasten volgende maand weer €2,91 lager zijn dan deze maand. Daarmee komen de rente en annuïtaire aflossing onder de €590. Met de inleg in de spaarhypotheek erbij komen de maandlasten op €722 uit. We bereikten deze maand ook een mijlpaal. Onze netto hypotheek is nu gedaald tot onder de €160.000. Wij noemen de netto hypotheek het bedrag dat overblijft nadat we het gespaarde bedrag van in de spaarhypotheek hebben afgetrokken van het openstaande hypotheekbedrag. Op de aflossingenpagina  kun je al onze extra aflossingen vinden en het uitgebreide...

Vrijdag schreef ik al dat we de laatste aflossing op de restschuld hadden gedaan. En ook al is het nog maar twee dagen geleden, het voelt echt heerlijk. Veel meer dan ik eigenlijk verwacht. Uiteindelijk scheelt het dan ook een slok op een borrel in de maandlasten. Vanmorgen heb ik eens de tijd genomen om alle zaken eens goed op een rij te zetten. En dat levert dan toch wel mooie cijfers op. Rond de afgelopen jaarwisseling betaalden wij, bruto, 818,94 aan de hypotheek. Dat is inclusief de inleg voor de spaarhypotheek. Komende betalingstermijn (31 december) zullen wij €792,13 aan dezelfde hypotheek betalen. Dat is een besparing van €26,81 per maand. Dat is een mooie besparing, maar valt in het niets bij de besparing op de restschuldlening. Daar betaalden we vorig jaar €249,40 voor. Dat is nu natuurlijk 0 geworden door de totale aflossing. Maar dat is nog niet alles. Vanaf maart zijn we extra gaan aflossen. Na een eerste grote extra aflossing, gingen we daarna elke maand €350 ...

Een paar dagen terug schreef ik al over het overzicht van de spaarhypotheek die we tijdens onze vakantie hadden binnengekregen. De twee envelop van de bank betrof ons verzoek tot rentemiddelen. De bevestiging daarvan is tijdens onze vakantie ook verstuurd. We hebben rentemiddeling maar op één van onze 3 hypotheekdelen toegepast. Voor de spaarhypotheek is rentemiddelen niet handig (en niet mogelijk bij onze bank) en voor het aflossingsvrije deel zou de rente hoger uitkomen dan het nu is (door de toegepaste rekenregels). Alleen voor onze annuïteitenhypotheek hebben we dus rentemiddeling toegepast. Daar schreven we al eerder over. We krijgen van de bank 4 cent per maand bonuskorting lijkt het. Op basis van de berekende rente kwam ik voor dit hypotheekdeel op een bedrag van €300,15 uit, maar de bank rekent "maar" €300,11. De totale verlaging van het maandbedrag van de annuïteitenhypotheek is €20,67. Als we dat bij de oude rente hadden willen bereiken door extra af te loss...

Met de extra aflossing op de restschuld die we vandaag gedaan hebben, komt deze schuld onder de €5.000, Daarmee hebben we bijna 2/3 van de restschuld afgelost sinds oktober 2015. Om precies te zijn hebben we nu €9.100 afgelost van de in totaal €14.100 die de restschuld was na verkoop van ons oude appartement. Met deze extra aflossing dalen de maandlasten met ruim 7 euro. In totaal zijn de maandlasten op alleen de restschuld dit jaar al met €145 gedaald. Tel daarbij op nog de bijna 18 euro per maand die we door aflossingen op de hypotheek hebben bereikt, brengt de totale besparingen op de maandlasten bijna €163. Met de verminderde maandlasten door het rentemiddelen zullen onze lasten vanaf 1 augustus nog meer dalen, namelijk met €20.

Ondanks dat ik de afgelopen dagen weer genoeg interessante onderwerpen in het nieuws voorbij zag komen, heb ik even weinig inspiratie om daar over te bloggen. Wie weet komt dat nog in de loop van deze week. Daarom vandaag even een kort stukje over de aflossing van maart. Ik schreef daar al eerder over. Vandaag heb ik de opdracht gegeven voor de extra aflossing op de restschuld. Deze maand lossen we 6.000 daarop af. De schenking waarmee we het grootste gedeelte van deze aflossing betalen werd maandag op onze rekening gestort. Met deze aflossing hebben we de restschuld nu al meer dan gehalveerd (nog 48% te gaan) Deze extra aflossing brengt opeens een hoop extra ruimte in het maandbudget. De maandlasten op de restschuld gaan hierdoor met €116 omlaag. Samen met de besparingen door extra aflossingen op de hypotheek, zijn onze maandlasten nu ruim €128 lager dan op het moment dat we onze oude appartement verkocht hebben. Deze €128 gaan we grotendeels weer inzetten om extra aflossingen ...

Zakelijk bezuiniger is een mooie serie blogs aan het schrijven over de familiebank. Het schrijft in zijn eerste artikel over hoe hij binnen zijn familie een deel van de hypotheek geregeld heeft en een ander deel ook gaat regelen. Wij hebben ook een familiebankconstructie. Die zijn we aangegaan met de moeder van M toen we ons oude appartement met verlies verkochten. De rente op die lening kun je ook van de belasting aftrekken, mits je de lening aanmeldt bij de belastingdienst, zoals zakelijk bezuiniger in één van zijn blogs ook vast nog wel zal toelichten. Wij gaan wel iets anders om met de familiebankconstructie dan zakelijk bezuiniger uitlegde. Waar hij een vrij hoge rente heeft afgesproken, waarvan een deel weer door de uitlenende partij wordt teruggeschonken, hebben wij juist gekozen om een marktconforme rente af te spreken (2,2% met een looptijd van 5 jaar). Daarvan wordt ook niets teruggeschonken.  Wel schenkt de moeder van M jaarlijks een bedrag aan ons. Dat dee...