Hypotheekweg

Een aantal hypotheekverstrekkers berekent nog steeds te veel boeterente, althans volgens de Consumentenbond en ikbenfrits.nl . Eerder schreef ik daar hier en hier ook al over. Het blijkt zelfs dat in sommige gevallen de berekening nu nog ongunstiger voor de huizenbezitter is geworden dan dat het al was. Dat is vooral het geval in het geval van een annuïteitenhypotheek. Wij hebben geen verdere plannen om hypotheekdelen over te sluiten, of rente te middelen. Dat hebben wij vorig jaar voor het annuïteitenhypotheekdeel al gedaan. Ik ben alleen nog wel steeds benieuwd of toen de goede boeterente is verrekend.

Op werk heb doe ik (M) redelijk veel met excel en daardoor heb ik denk ik een meer dan gemiddelde kennis rondom excel opgebouwd. Ik zal niet zeggen dat ik een goeroe ben, van visual basic weet ik bijvoorbeeld vrij weinig, maar ik kan nog regelmatig mensen helpen als ze er niet uitkomen. Voor de hypotheek heb ik (dus) ook een excelbestandje gemaakt. Hierin hou ik een overzicht per maand bij wat de stand is, zowel wat betreft hoogte als de maandlasten. Daarnaast hou ik in een apart tabblad de annuïteitenhypotheek bij. Die heb ik zodanig opgezet dat je ook gelijk kunt zien wat je nieuwe maandbedrag wordt op het moment dat je extra aflost. Dat is dan ook een mooi middel om de bank te controleren of ze het goed doen. Dit tabblad gebruik ik ook om allerlei verschillende aflosscenario's door te rekenen. Ik schreef daar bijvoorbeeld hier al over. Deze berekeningen werkten perfect tot op de cent nauwkeurig tot juli dit jaar. Maar na het rentemiddelen op de annuïteitenhypotheek klopt...

Gisteravond viel mijn oog op een artikel op de site van de Volkskrant . Dat artikel ging erover dat banken jarenlang een te hoge boeterente hebben berekend wanneer mensen hun hypotheek wilden oversluiten of dit nu ook met rentemiddelen ook zo is stond er niet bij, maar zou me niet verbazen. Het gaat volgens het artikel om zo'n 15% te hoge boete die is berekend wat neerkomt op €3.500 per hypotheek. In totaal zou het te veel berekende bedrag neerkomen op ca. €5 miljard. Wat zijn/waren de gevolgen van dit beleid? Ten eerste zagen mensen af van het oversluiten van de hypotheek, afgeschrikt door de hoge kosten die ermee gepaard gingen. Ik kan me heel goed voorstellen dat een extra bedrag van 3500 euro afschrikt. Hierdoor veranderden er dus minder mensen van hypotheekverstrekker, wat de concurrentie niet ten goede kwam. De klagers claimen dat daardoor de rentetarieven mogelijk hoger zijn gebleven dan wanneer er wel goed gerekend was. Wat doen/deden de banken om tot een hogere b...

Een paar dagen terug schreef ik al over het overzicht van de spaarhypotheek die we tijdens onze vakantie hadden binnengekregen. De twee envelop van de bank betrof ons verzoek tot rentemiddelen. De bevestiging daarvan is tijdens onze vakantie ook verstuurd. We hebben rentemiddeling maar op één van onze 3 hypotheekdelen toegepast. Voor de spaarhypotheek is rentemiddelen niet handig (en niet mogelijk bij onze bank) en voor het aflossingsvrije deel zou de rente hoger uitkomen dan het nu is (door de toegepaste rekenregels). Alleen voor onze annuïteitenhypotheek hebben we dus rentemiddeling toegepast. Daar schreven we al eerder over. We krijgen van de bank 4 cent per maand bonuskorting lijkt het. Op basis van de berekende rente kwam ik voor dit hypotheekdeel op een bedrag van €300,15 uit, maar de bank rekent "maar" €300,11. De totale verlaging van het maandbedrag van de annuïteitenhypotheek is €20,67. Als we dat bij de oude rente hadden willen bereiken door extra af te loss...

Vanmorgen had ik een mailtje in mijn mailbox dat vanaf nu rentemiddeling mogelijk was bij onze bank. Nadat ik op de link geklikt had en de informatiepagina eens goed las, viel mij op dat er iets veranderd was ten opzichte van de informatie die er eerst op deze pagina stond. Er was nu opeens het kopje afhandelingskosten toegevoegd. deze bedragen €250. Zoals ik al zei, dat stond er eerst nog niet, anders had ik dat in mijn vorige blogs over rentemiddeling ( 1 , 2 , 3 ) al wel meegenomen. Als de berekening wel hetzelfde is gebleven als eerder beschreven was, levert rentemiddelen op ons annuïtaire deel van de hypotheek ongeveer €22 per maand besparing op. Echter kost dit dus wel eenmalig €250. We zouden die €250 ook kunnen gebruiken voor een extra aflossing, en de rente ongemoeid laten. Dan besparen we €1,30 en blijft er dus nog maar €20 per maand over. En natuurlijk is dat best nog een besparing, maar de bank doet er wel alles aan om het rentemiddelen zo onaantrekkelijk mogelijk te m...

Op diverse websites over rentemiddeling valt te lezen dat rentemiddeling interessanter is naarmate de periode waarop je rente nu nog vaststaat korter is. Het idee erachter is dat de boeterente die dan verrekend moet worden klein is ten opzichte van de nieuwe rentevaste periode. Een nog lopende rentevaste periode van 2 jaar wordt vaak genoemd. Nu heeft onze hypotheekverstrekker pasgeleden de rente voor een vaste periode van 2 jaar fors verlaagd van 1,70% naar 0,99%. Dat klinkt aantrekkelijk, ook al zijn er weinig mensen die voor een dergelijke periode de rente vast zetten. Onze hypotheekverstrekker gaat vanaf 1 juli rentemiddeling aanbieden en ik las deze week de manier waarop De Bank de rentemiddeling berekent. En toen viel bij mij het kwartje dat die hele lage hypotheekrente best eens een trucje kan zijn om de gevolgen van rentemiddelen te beperken voor hun klanten. Ik zal dat laten zien aan de hand van 2 berekeningen. De eerste berekening is met de oude rente van 1,70% voor 2 j...

Een paar dagen terug schreef Bespaarbalans al hoe voor hun rentemiddeling zou uitpakken. Nu hebben wij onze hypotheek bij dezelfde bank als Bespaarbalans, dus we kunnen mooi de methodiek "lenen". Het meest interessante voor ons is rentemiddelen op de annuïteitenhypotheek. Daar betalen we nu 4,15% rente over met een maandbedrag van 320,78. Onze rentevaste periode loopt nog ongeveer 7 jaar. We gaan voor de berekening uit van het volgende: Huidige rente voor 10 jaar vast is 1,98% Huidige rente voor 12 jaar vast is 1,98% Huidige rente voor 15 jaar vast is 2,60% Huidige rente voor 20 jaar vast is 2,70% Rentemiddelingskosten zijn 0,2% Huidige rente voor 7 jaar vast is 1,85% Dan nu de berekening. 1: de komende periode betalen we nog 7 jaar 4,15% rente. Een nieuwe hypotheek met 7 jaar rentevaste periode is 1,85%. Het verschil over die resterende 7 jaar is 7*(4,15-1,85) = 16,1%. Dit moet verdeeld worden over de nieuwe rentevaste periode. De nieuw te betalen ren...

Gisteren kwam ik weer voldoende nieuws tegen over, je raadt het al, hypotheken. Sommige dingen vielen me tegen, en soms had ik niet echt een meninig. NHG-grens De NHG-grens zou eigenlijk per 1 juli dalen van €245.000 naar €225.000, maar daar wordt vanaf gezien. Het blijft dus €245.000. In het verleden was namelijk deze grens altijd gekoppeld aan de gemidelde huizenprijs. Intussen schijnen de prijzen alweer zo gestegen te zijn dat verder daling niet hoeft. Vanaf 2017 gaat de NHG sowieso de gemiddelde huizenprijs weer volgen. Rentemiddeling In de Telegraaf stond gisteren een uitgebreid artikel over rentemiddeling. Waar ik eigenlijk dacht dat bijna alle aanbieders (behalve ABNAMRO en Rabobank) dit al aanboden, blijkt niets minder waar te zijn. Slechts 6 van 27 grootste hypotheekaanbieders bieden rentemiddeling aan, het overgrote deel (nog) niet. En een aantal verstrekkers gaf in het artikel zelfs aan nog de mogelijkheden te onderzoeken. Een hypotheekverstrekker is overigens niet ...

Gisteren heb ik dan eindelijk een afspraak gemaakt met de hypotheekadviseur voor een telefonisch adviesgesprek. Doel van dag gesprek is om te kijken wat de (on)mogelijkheden rond de spaarhypotheek zijn. Vragen die ik dan wil stellen zijn: Kan ik door extra storten in de spaarverzekering de looptijd verkorten? Zo niet, kan ik dan de hypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek of een linieaire hypotheek?  Wanneer zou ik dat dan het beste kunnen doen?  Als ik het gesprek gehad heb zal ik natuurlijk uitgebreid verslag doen van het gesprek en een doorkijkje geven wat wij gaan doen. Wordt vervolgd...