Doorgaan naar hoofdcontent

Lage rente met het oog op rentemiddeling?

Op diverse websites over rentemiddeling valt te lezen dat rentemiddeling interessanter is naarmate de periode waarop je rente nu nog vaststaat korter is. Het idee erachter is dat de boeterente die dan verrekend moet worden klein is ten opzichte van de nieuwe rentevaste periode. Een nog lopende rentevaste periode van 2 jaar wordt vaak genoemd.

Nu heeft onze hypotheekverstrekker pasgeleden de rente voor een vaste periode van 2 jaar fors verlaagd van 1,70% naar 0,99%. Dat klinkt aantrekkelijk, ook al zijn er weinig mensen die voor een dergelijke periode de rente vast zetten.

Onze hypotheekverstrekker gaat vanaf 1 juli rentemiddeling aanbieden en ik las deze week de manier waarop De Bank de rentemiddeling berekent. En toen viel bij mij het kwartje dat die hele lage hypotheekrente best eens een trucje kan zijn om de gevolgen van rentemiddelen te beperken voor hun klanten. Ik zal dat laten zien aan de hand van 2 berekeningen.

De eerste berekening is met de oude rente van 1,70% voor 2 jaar vast. Daarna volgt dezelfde berekening met 0,99%.
Daarnaast geldt voor de berekening het volgende:

  • huidige hypotheek nog 2 jaar rentevast tegen 5%
  • Rente wordt opnieuw vastgezet voor 10 jaar
  • Rente voor 10 jaar vast is 1,98%.
  • Rentemiddelingsopslag is 0,2%
Berekening met "oude" rente
  • De boeterente is 2 jaar * (5,00=1,7)% = 6,6%. 
  • Dit wordt verdeeld over 10 jaar, dus 0,66% per jaar
  • De nieuwe rente voor 10 jaar vast is 1,98% + 0,66% + 0,2% = 2,84%

Berekening met "nieuwe" rente
  • De boeterente is 2 jaar * (5,00-0,99)% = 8,02%
  • Dit wordt verdeeld over 10 jaar, dus 0,802% per jaar
  • De nieuwe rente voor 10 jaar vast is 1,98% + 0,802%  + 0,2%= 2,982%

Doordat de bank de rente voor een 2 jaar rentevaste periode dus verlaagd heeft zal een klant ( die nog 2 jaar aan een hoge rente vastzit) die gaat rentemiddelen de komende 10 jaar 0,14% meer rente betalen dan voor de renteverlaging.

Is dit een toevallige bijkomstigheid van het rentemiddelen of zou deze renteverlaging met voorbedachte rade zijn gedaan? De financiële sector kennende gok ik het laatste. En als dat zo is, dan blijven het boeven....

Er is nog wel een oplossing als je rente nog 2 jaar vaststaat. Betaal nog een jaartje de hogere rente, de 1 jaarsrente is namelijk wel nog 1,70%....

PS Misschien moet ik deze berekeningen eens naar "de kritische media" sturen...

Reacties

  1. Ik denk niet dat ze het doen voor de middelvinger. Ik denk eerder dat de abn verwacht dat de boel met 2 jaar weer gaat stijgen. Nu dus veel mensen binnen slepen met een superlage rente. En over 2 jaar heb je al die klanten binnen een moeten ze weer gaan vast zetten. Als de rente dan weer een beetje is gestegen zullen veel van die mensen voor langere tijd vast zetten voordat de rente echt gaat stijgen. En dus zit de bank voor de jaren die komen gebakken.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Zeer scherp gezien! Dit soort berekeningen bevestigt voor mij het gevoel dat we nog niet eens zo'n slechte hypotheek hebben, ook al lijkt de rente hoog (4,8% voor 25 jaar) in vergelijking met wat de rente nu doet.

    N.

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen.

Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn.

Extra aflossingen
Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83.

De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit.

Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen.
In cel F6 (kolom F is nu de lege kolom e…

De hypotheek: Een soort van terug bij af

De afgelopen jaren hebben we best wel wat extra afgelost op onze hypotheek. Dat deden we vooral om te voorkomen dat we ooit nog "onder water" zouden komen te staan mochten we ons huis willen verkopen, maar ook om de maandlasten te verlagen en eerder van onze hypotheek af te kunnen zijn.
Intussen is onze hypotheek een kleine €36.000 lager dan toen we het huis kochten in 2013 en is het gespaarde bedrag in onze spaarpolis gestegen met ruim €12.000. In totaal hebben we dus zo'n €48.000 van onze schuld afgehaald. De maandlasten zijn daarmee ook flink gedaald, in totaal met zo'n €155 per maand. De exacte cijfers kun je nalezen op de hypotheekpagina.

De afgelopen periode hebben we goed nagedacht over wat onze woonwensen zijn, of we nog willen verhuizen en wat we met de hypotheek willen. Daar kunnen we eigenlijk best kort over zijn: We willen best nog een keer verhuizen, maar niet in de huidige markt. We willen namelijk in de Randstad blijven en ondanks dat we nu een fikse …

Teruggave kinderopvangtoeslag

Afgelopen maandag schreef ik al dat de kosten voor de kinderopvang voor ons flink naar beneden zijn gegaan. Dinsdag ontvingen we bericht dat we nog een bedragje kinderopvangtoeslag krijgen over 2017. We krijgen daarom nog €186 uitgekeerd.

Dat geld gaat voorlopig even naar de spaarrekening. Aan het eind van het jaar maken we het jaarlijkse bedrag dat we sparen voor onze dochters over naar hun spaarrekeningen.
Althans, naar de spaarrekening van onze jongste dochter. Voor onze oudste dochter zijn we op dit moment bezig met het openen van een beleggingsrekening. Zij heeft intussen al best een aardig bedrag op haar spaarrekening staan. Daar zal ik binnenkort eens een blogje aan wijden.