Doorgaan naar hoofdcontent

Rentemiddeling: Onze Annuïteitenhypotheek

Een paar dagen terug schreef Bespaarbalans al hoe voor hun rentemiddeling zou uitpakken. Nu hebben wij onze hypotheek bij dezelfde bank als Bespaarbalans, dus we kunnen mooi de methodiek "lenen".

Het meest interessante voor ons is rentemiddelen op de annuïteitenhypotheek. Daar betalen we nu 4,15% rente over met een maandbedrag van 320,78. Onze rentevaste periode loopt nog ongeveer 7 jaar.

We gaan voor de berekening uit van het volgende:

  • Huidige rente voor 10 jaar vast is 1,98%
  • Huidige rente voor 12 jaar vast is 1,98%
  • Huidige rente voor 15 jaar vast is 2,60%
  • Huidige rente voor 20 jaar vast is 2,70%
  • Rentemiddelingskosten zijn 0,2%
  • Huidige rente voor 7 jaar vast is 1,85%

Dan nu de berekening.
1: de komende periode betalen we nog 7 jaar 4,15% rente. Een nieuwe hypotheek met 7 jaar rentevaste periode is 1,85%. Het verschil over die resterende 7 jaar is 7*(4,15-1,85) = 16,1%. Dit moet verdeeld worden over de nieuwe rentevaste periode.

De nieuw te betalen rente wordt dan als volgt berekend:

Huidige rente + rentemiddelingsopslag + (verschil over 7 jaar/ nieuwe rentevaste periode). Voor een nieuwe periode van 10 jaar vast betekent dit:

1,98% + 0,2% + (16,1%/10) = 3,79%. Uiteindelijk levert dit voor ons "slechts" een winst op van 0,36%.

In de tabel hieronder hebben we ook nog gekeken naar andere rentevaste periodes. Zie de tabel hieronder:


Rente verschil
16,10%



Periode
huidige rente
Middelingsopslag
renteverschil/periode
Nieuwe rente
7
1,85%
0,20%
2,30%
4,35%
10
1,98%
0,20%
1,61%
3,79%
12
1,98%
0,20%
1,34%
3,52%
15
2,60%
0,20%
1,07%
3,87%
20
2,70%
0,20%
0,81%
3,71%

Als je zo kijkt naar de nieuwe rentes vind ik de term rentemiddeling wel erg misleidend. Als je zou rentemiddelen en dezelfde periode opnieuw zou vastzetten, zou je verwachten dat je uitkomt op een rente die ongeveer (0,2% hoger) uitkomt op het gemiddelde van de nu betaalde rente en de huidige rente voor die vaste periode. Niets is echter minder waar, je betaalt zelfs de opslag extra bovenop de rente die we nu betalen.

Te zien is dat in onze situatie het opnieuw vastzetten van de hypotheekrente van 12 jaar de laagste nieuwe rente oplevert. Uiteindelijk een renteverschil van 0,63%.

Het maandbedrag van onze annuïteitenhypotheek zal hierdoor dalen met ruim €22. Dat zet geen hele grote zoden aan de dijk, 

Waar gaat dan de echte winst vandaan komen uit het rentemiddelen? Die komt uit het blijven extra aflossen op de hypotheek. Daardoor betaal je uiteindelijk niet het gehele renteverschil terug.

Ik ben benieuwd of straks de berekening van de bank op dezelfde waarden uitkomt. 





Reacties

  1. Niet echt gunstig zo. Ik vermoed dat dit komt door de opslag van 0,2% ipv een eenmalige administratieve fee (zoals bij ons).
    Wij ging van 4,15 naar 3,38 toe voor een periode van 10 jaar (ipv de huidige 7 jr)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Aan zo'n percentage had ik ook meer gedacht moet ik eerlijk zeggen. Maar iedere euro is er 1 en die kunnen we weer gebruiken om sneller af te lossen..

      Verwijderen
    2. Ja dat klopt. Als je er extra op aflost is het prima natuurlijk. Dan betaal je toch niet de hele boete. (al lukt het mogelijk niet om binnen die 10 jaar zoveel af te lossen?)

      Verwijderen
  2. De beste rentemiddeling voor ons is ons huis zien te verkopen :-) Nu nog de koper ... onze bank BNP doet er niet eens aan, maar na al deze blogs er over zie ik er ook nog geen voordeel voor ons in. Wij mogen over 3 jaar nieuwe rente bepalen.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Rente middelen is alleen interessant als je van plan ben extra af te lossen (of verkopen voor einde rentevaste periode). In alle andere gevallen gaan je lasten per maand omlaag , maar betaal je over de gehele looptijd net zoveel zo niet nog meer (dan is oversluiten vaak nog voordeliger, alleen niet op te hoesten)

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen.

Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn.

Extra aflossingen
Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83.

De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit.

Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen.
In cel F6 (kolom F is nu de lege kolom e…

De hypotheek: Een soort van terug bij af

De afgelopen jaren hebben we best wel wat extra afgelost op onze hypotheek. Dat deden we vooral om te voorkomen dat we ooit nog "onder water" zouden komen te staan mochten we ons huis willen verkopen, maar ook om de maandlasten te verlagen en eerder van onze hypotheek af te kunnen zijn.
Intussen is onze hypotheek een kleine €36.000 lager dan toen we het huis kochten in 2013 en is het gespaarde bedrag in onze spaarpolis gestegen met ruim €12.000. In totaal hebben we dus zo'n €48.000 van onze schuld afgehaald. De maandlasten zijn daarmee ook flink gedaald, in totaal met zo'n €155 per maand. De exacte cijfers kun je nalezen op de hypotheekpagina.

De afgelopen periode hebben we goed nagedacht over wat onze woonwensen zijn, of we nog willen verhuizen en wat we met de hypotheek willen. Daar kunnen we eigenlijk best kort over zijn: We willen best nog een keer verhuizen, maar niet in de huidige markt. We willen namelijk in de Randstad blijven en ondanks dat we nu een fikse …

Grote uitgave(n)

Een tijdje terug schreef ik tussen neus en lippen door dat we een grote uitgave hadden gedaan. We hebben namelijk een nieuwe (tweedehands) auto gekocht. Daar is een heel denk- en afwegingsproces aan vooraf gegaan.

Zoals trouwe lezers van dit blog misschien wel weten vielen de onderhoudskosten aan onze vorige auto ons behoorlijk tegen. In die paar jaar tijd hebben we enkele duizenden euro's weggebracht naar onze dealer.

De laatste tijd maakte onze auto weer een raar geluid. Alsof er ergens bij een voorwiel wat aanliep. Dat werd steeds wat erger. Dat zou dus kosten met zich meebrengen.

Wel gingen we nog met onze intussen oude auto op vakantie. Daar hadden we ons jaarlijkse spelletje willen we binnenkort een nieuwe vouwwagen kopen of willen we gaan sparen voor een caravan?
Nadat we diverse medekampeerders met caravan zagen die heel makkelijk zich installeerden en weer vertrokken, besloten we (weer) eens een lijstje te maken van de voor- en nadelen van beide opties.

Dit keer viel ui…