Doorgaan naar hoofdcontent

Weinig mensen nemen actie op hun aflossingsvrije hypotheek

Eens in de zoveel tijd trakteer ik mezelf op de zaterdageditie van het Financiële Dagblad. Vaak staan daar interessante zaken in en ook dit weekend werd ik weer helemaal gelukkig van aan aantal artikelen.

Eén van die artikelen ging over het feit dat nog maar weinig mensen actie ondernemen om iets met hun grotendeels aflossingsvrije hypotheek te doen.

Een proef van ING en Florius leerde dat nog geen 10% van de mensen die ze hadden aangeschreven ook daadwerkelijk actie ondernam om wat aan de hypotheek te doen. Dat percentage bleef zelfs zo laag als men een cadeuabon kreeg om zo dus gratis met een financieel adviseur te gaan praten. Overigens zijn dat dezelfde adviseurs die 10 jaar geleden nog adviseerden vooral niet af te lossen.

Blijkbaar vinden veel mensen het lastig, moeilijk of gewoon niet interessant om over hun financiële toekomst na te denken. Zelfs niet als ze er op worden gewezen dat ze mogelijk een probleem hebben.

Als namelijk na 30 jaar de aflossingsvrije hypotheek afloopt heb je een aantal opties:

  • De hypotheek aflossen
  • Het huis verkopen
  • De hypoteek verlengen
Aflossen
Er zullen vast mensen zijn die voldoende vermogen hebben opgebouwd om de hypotheek te kunnen voldoen, maar ik denk dat in het algemeen geldt dat de meesten niet genoeg hebben hiervoor.

Verkopen
Je kunt natuurlijk ook je huis verkopen als de hypotheek afloopt na 30 jaar. Waarschijnlijk is je woning in die 30 jaar meer waard geworden en hou je er nog een leuk bedrag aan over. Je hebt dan echter geen dak meer boven je hoofd en zult dan een andere woning moeten kopen of huren.

Verlengen
Wanneer je niet wilt verhuizen en ook niet de hypotheek (volledig) kunt aflossen kun je ook de hypotheek verlengen. De hypotheek dient dan wel te voldoen aan de huidige regels. Dat betekent dus maximaal 100% van de woningwaarde (meestal niet zo'n probleem als je al 30 jaar in het huis woont), maar belangrijker nog, ook aan de huidige inkomenseisen. En zeker als je al met pensioen bent, of daar niet te ver vanaf zit, wordt gerekend met je inkomen na je pensioenering, wat vaak een stukje lager is dan in je werkende leven. Daarnaast heb je na die eerste 30 jaar geen recht meer op hypotheekrenteaftrek, wat de boel nog wat duurder maakt. Het is dus zeker niet 100% zeker dat je ook zo maar in aanmerking komt voor een verlenging.


Reacties

  1. Ik weet niet helemaal zeker welke groep ING en Florius hebben benaderd, maar ik sluit niet uit dat daar mensen bij zaten die allang aan het aflossen waren. Ik heb zelf een aflossingsvrije hypotheek bij de ING. Daar los ik gewoon op af en inmiddels is de hypotheek nog ongeveer 40% van de woningwaarde. Toch krijg ik ook nog weleens aansporingen van de ING om toch vooral na te denken over het aflossen van mijn hypotheek. Tja, en daar ga ik dus nooit op in.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat snap ik. Zou inderdaad kunnen dat ook mensen zijn benaderd die al aan het aflossen zijn..

      Verwijderen
  2. Wij hebben half annuïteit en half aflossingsvrij. Lossen ook gewoon elke maand af op de aflossingsvrije hypotheek. Inmiddels een derde deel van de totale hypotheek afgelost. Ik denk dat de mensen die niet met hun hypotheek bezig zijn hier ook niet komen lezen. Ook ik krijg bij de ING van die meldingen, maar op de pagina waar ik toch al ga aflossen. Veel mensen kijken daar niet eens. K.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Wij lossen juist bewust niet af op onze aflossingsvrije hypotheek, maar dat betekend niet dat wij er niet over nadenken.
    Ik snap soms niet dat mensen perse willen aflossen zelfs tot helemaal geen hypotheek, gezien je dan in feite eventueel eindigt met een flinke som geld (waar je misschien niets meer aan hebt), leuk voor je kinderen, maar die hebben wij niet. Dus wij hebben een aflossingsvrije hypotheek die stuk minder is als woning waard is (dus overwaarde) en de lasten hiervan zijn lager dan de meeste huurhuizen. Die lasten kunnen we ook dragen als we minder inkomen zouden hebben en mocht het echt allemaal heel erg tegenzitten dan kunnen we het nog verkopen. We houden wel een ruime buffer aan om bij minder inkomen nog gedurende langere tijd de lasten dan uit de buffer te kunnen betalen.
    Wij zien het in feite als huren van de bank. De aflossingsvrije hypotheek loopt bij ons gewoon door. Op internet cq bij sommige blogs krijg ik het idee dat "niemand" er over nadenkt, behalve de "aflossers" die zelf fanatiek aflossen, terwijl ik ook in mijn omgeving zie dat er ook mensen zijn die bewust niet aflossen (en niet alleen vanwege de hypotheekaftrek) maar omdat er ook andere mogelijkheden zijn, en het weinig zin heeft om aan eind van je leven 2 ton te bezitten. Een goede verdeling tussen zorgen dat je niet onder water staat en weet wat je lasten nu en in toekomst (zouden kunnen) zijn en nu geld besteden aan de zaken die je waardevol vind in je leven, is ook een manier.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Daar heb je helemaal gelijk in. Maar er zullen ook echt mensen zijn die nog voor het eind van hun leven voor deze keuze komen te staan. Jullie hebben er goed over na gedacht.
      Ik schrijf hier overigens niet dat je de hypotheek geheel moet aflossen, maar alleen dat je hypotheek laag genoeg is zodat je die die laatste jaren ook kunt dragen.
      En als ik jouw reactie zo lees hebben jullie dat voor elkaar.

      Verwijderen
  4. wij hebben pas 2 jaar een hypotheek/koophuis. gelukkig annuitair. heerlijk dat er gewoon elke maand afgelost wordt, geen rare constructies die onzeker zijn

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wij hebben 40% Aflossingsvrij, we lossen af, maar dat zijn maar kleine bedragen, en ik weet niet of we het ooit helemaal afgelost krijgen . Natuurlijk zou ik wel meer willen aflossen, maar wij hebben er nu eerst voor gekozen dat we de rente oversluiten, dat een terugverdientijd heeft van ruim 5 jaar. Hopelijk zijn onze andere kosten, zoals studiekosten van kinderen en de zorgkosten niet al teveel gestegen en kunnen we onze besparing gebruiken om meer af te lossen .Door banksparen is het andere gedeelte straks wel afgelost. Onze huur bleef maar stijgen en nu wonen we goedkoper dan in ons huurhuis, met het voordeel dat we straks in ieder geval lagere lasten hebben dan dat we waren blijven huren.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Wij hebben ook ING, en ik vind ze best actief in het benaderen. Zodra je inlogt komt er in beeld hoeveel aflossingsvrije hypotheek je nog hebt, en dat als je er niks aan doet je over zoveel jaar nog die schuld hebt uitstaan.

    Ik doe daarin wat ik zelf wil, en dat is al aflossen dus dan doe ik dat niet extra nav hun berichten. Die ‘bon’ voor een gratis adviesgesprek heb ik niet gehad trouwens ;)

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen.

Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn.

Extra aflossingen
Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83.

De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit.

Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen.
In cel F6 (kolom F is nu de lege kolom e…

Hoe wij binnen 3 jaar €40.000 extra aflosten

Een paar dagen terug schreven wij al dat we met onze nieuwste extra aflossing de mijlpaal van €40.000 aan extra aflossingen gehaald hebben.

Onze eerste extra aflossing deden we in juni 2015, dus al deze aflossingen deden we in net geen drie jaar tijd. We vonden het wel leuk om te delen hoe we tot dit toch wel aanzienlijke bedrag zijn gekomen in die drie jaar tijd.

Alle kleine beetjes helpen
De eerste aflossing was eigenlijk het nog openstaande bedrag van het bouwdepot dat we bij onze hypotheek hadden afgesloten. Dit kun je ook lezen op onze hypotheekpagina. Na die aflossing en de daarbij behorende lagere maandlasten begon bij ons het kwartje te vallen: Dat aflossen kan ons best helpen om het financieel wat ruimer te krijgen.
In 2015 deden we daarna nog twee extra aflossingen, één om het aflossingsvrije deel weer op een mooi rond getal te krijgen en één op de annuïtaire hypotheek.

Daarna gingen we eigenlijk van start met kleine maandelijkse bedragen. We startten met €125 per maand o…