Doorgaan naar hoofdcontent

Buffers, buffers, buffers

Dat was zo ongeveer de strekking van het verhaal van Klaas Knot dit weekend. De Nederlandsche Bank (DNB) vindt namelijk dat er in Nederland meer buffers aangelegd moeten worden. Niet alleen door burgers, maar juist ook door bedrijven en de overheid, zodat bedrijven bij een klein beetje tegenwind niet gelijk hoeven te reorganiseren en de overheid niet gelijk heel hard hoeft te bezuinigen.

Ik kan daar weinig tegenin brengen. Een buffer voor mindere tijden kan denk ik nooit kwaad. En ik denk dat zijn oproep ook geen kwaad kan. Grote bedrijven lenen op dit moment tegen zeer lage rente om andere bedrijven over te nemen, het nieuwe kabinet heeft ook al plannen gelanceerd waardoor het begrotingsoverschot kleiner wordt en waardoor de staatsschuld dus ook minder snel wordt afgebouwd. En ook consumenten lenen weer steeds vaker geld.

Hoe gaan wij daar dan mee om? Onze buffer bedraagt nu ongeveer 4 netto maandinkomens van M, wat overeenkomt met ongeveer een half jaar vaste lasten (inclusief benzine voor de auto). De buffer bestaat op dit moment voor ongeveer 1/3 uit spaargeld en 2/3 uit beleggingen.

Dat is op zich een verhouding waar we goed mee kunnen leven, ware het niet dat we eigenlijk de absolute hoeveelheid spaargeld nog wel willen verhogen om noodzakelijke grote uitgaven te kunnen doen zonder aan onze beleggingen te hoeven komen. Daar hebben we nog wel een jaartje (of 2) voor nodig.

Aan de andere kant willen we het gedeelte spaargeld ook niet te groot maken. Want spaargeld levert op dit moment nauwelijks rendement op in tegenstelling tot beleggingen. Op een gegeven moment, bij een hoog genoege hoeveelheid spaargeld zullen we dan ook de verhouding 1/3 2/3 los gaan laten. Daar zijn we voorlopig echter nog niet. Ook broeden we nog op een grote, niet noodzakelijke, uitgave dit jaar, dus dat kan het traject naar onze ideale buffer nog wel eens langer maken..

Vind je dat jouw eigen buffer hoog genoeg is?

Wil je uitrekenen hoe groot het Nibud vindt dat jouw buffer zou moeten zijn? Dat kan hier.

Reacties

  1. "Ik kan daar weinig tegenin brengen". Maar uiteindelijk wil je zelf ook niet een te grote buffer, omdat spaarrente niets oplevert.
    Terecht denk ik. Geld moet rollen, en overheden en bedrijven begrijpen dat nog veel beter dan burgers. Natuurlijk moet er wel rekening gehouden worden dat de economische groei niet oneindig is, maar helaas hebben op dat punt veel overheden en bedrijven een korte termijngeheugen...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik wil een megabuffer. Alleen niet alleen bestaand uit spaargeld. Liefst uit beleggingen die zo veel opleveren dat ze onze vaste lasten helemaal kunnen betalen.

      Verwijderen
    2. Dat vind ik nou een leuk streven!!

      Het gaat er vooral ook om, dat je goed inschat wat je uitgaven zouden kunnen zijn en dat je voldoende achter de hand hebt om deze te kunnen doen zonder te moeten lenen. Dat je dan kiest voor beleggen vind ik echt geen slecht idee.

      Verwijderen
  2. Ik heb een buffer van zes keer mijn maanduitgaven. 20% daarvan zit in een deposito van maximaal een half jaar, de rest staat op een spaarrekening waar ik binnen een dag bij kan. Ik beleg niet met mijn buffer, omdat er bij beleggen altijd een kleine kans is dat je het geld kwijt raakt, en dat is nou juist niet het idee van een buffer voor mij.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. we hebben een flinke buffer. deel buffer algemeen, deel reserveringen of spaargeld/buffer voor speciale doelen. ik heb bijna alle potjes gevuld naar mn zin/volgens mn plan. daarna wil ik graag extra aflossen (en hoop dat man dat ook wil :p ) sowieso een buffer van 4x onze maanduitgaven (en die maanduitgaven kunnen we bij nood ook minderen omdat we bijv extra aflossen bij duo, nu veel uitjes hebben of kleding kopen al die dingen kan je minderen/stoppen, ook zit er sparen bij voor de zorgpremie dat we die per jaar kunnen betalen dus het maandbedrag kan flink omlaag waardoor we sowieso al 5x t maandbedrag apart hebben staan, maar ook in andere spaarpotjes zit genoeg waardoor we t bijna een jaar wel zouden redden. fijn idee. ) Jammer dat het zo weinig opobrengt, maar zo fijn om die zekerheid achter de hand te hebben, zeker als zzper. ik ben nu geen dure premie per maand kwijt aan verzekeringen omdat we het zelf op de bank hebben staan

    BeantwoordenVerwijderen
  4. We hebben duidelijk te weinig buffer. Zijn hier hard mee bezig.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ik lees met veel interesse jouw blog, maar deze keer ben ik het niet volledig met jou eens. Waar ik het wel mee eens ben: voor de zekerheid een buffer opbouwen gebeurd vandaag de dag te weinig, daar mag zeker meer aandacht voor zijn.

    Echter beleggingen volledig tot een buffer rekenen (zeker in een verhouding van 2/3e van totale buffer), vind ik dat je jezelf te rijk rekent. Natuurlijk beleggingen kun je van het ene op het andere moment verkopen, maar de vraag is dan wel: wat is de waarde?

    Mijn doel van een buffer is een mate van zekerheid in onzekere tijden. Stel het gaat de komende tijd economisch een stuk slechter. Hierdoor komt jouw bedrijf in de problemen en is genoodzaakt tot een reorganisatie. Dit is een voorbeeldsituatie waarbij de kans groot is dat jij aanspraak moet maken op jouw buffer, maar doordat de beleggingen in waarde zijn gedaald je buffer niet meer het gewenste resultaat haalt.

    Ik zie beleggingen als vermogen en reken deze niet mee tot mijn buffer. Ik ga er dus niet vanuit dat ik met mijn buffer rendement haal. Maar natuurlijk heeft ieder zo zijn/haar overwegingen.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik houd een buffer van 7500 aan, Dat is dan zo'n 6 maanden aan normale uitgaven. Dat vind ik soms best ruim maar ik heb momenteel geen obligaties in mijn portfolio dus ik vind het wel prettig.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Wij hebben een buffer waar we 8 maanden van rond kunnen komen, op vakanties na dan, maar dat is dan ook niet nodig.
    We beleggen niet, doen geen rare dingen met ons geld. Daarnaast sparen we maandelijks geld wat ook weer op "mag". Denk aan vakanties, nieuwe fiets etc. We hebben voldoende voor onze situatie.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Blijkbaar hebben wij voldoende buffer. Leuk om te lezen :)

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Wij kunnen nog wel flink wat geld gebruiken om onze buffers op peil te brengen. Als voorbeeld kan ik al aangeven dat wij een auto van 14 jaar oud hebben waar eigenlijk nog geen geld voor opzij is gezet om deze te vervangen.

    We hebben dus voorlopig nog flink wat te doen. En dit alles naast het aflossen en beleggen :)

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Ik zie onze buffer (net als Kristiaan overigens) enkel als de cash die we aanhouden. Die overigens meer dan redelijk is.

    Ik ben het ermee eens dat een kleine buffer best gezond is. Maar als bedrijven geld moeten betalen om geld te stallen, en bijna toe krijgen als ze het lenen, tja dan geef ik ze geen ongelijk.

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen. Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn. Extra aflossingen Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83. De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit. Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen. In cel F6 (kolom F is nu d

Lagere maandlasten of de hypotheek inkorten?

Naar aanleiding van een opmerking op ons blog over de eerste aflossing van het jaar van In 10 jaar FO (of Simpelrijkleven) zijn we nogmaals gaan nadenken over aflossen op de annuïtaire hypotheek. Ze schreef daar zelf ook een mooie blog over. We kunnen in plaats van het verlagen van onze maandlasten na een extra aflossing ook kiezen voor looptijdverkorting. Daarmee hou je het maandbedrag dat je betaalt (nagenoeg) gelijk na een extra aflossing, maar wordt het aantal resterende termijnen aangepast. Omdat je minder rente betaalt blijft er per maand meer over om regulier af te lossen. Wij hebben daar dus de afgelopen week ook eens naar gekeken. We kwamen tot zaken die we moesten of wilden uitzoeken voordat we er een besluit over konden nemen: Laten de hypotheekvoorwaarden het toe? Vinden we onze huidige maandlasten al laag genoeg? Hoeveel tijd winnen we er nou echt mee? Op die eerste twee vragen konden we snel antwoord vinden. De hypotheekvoorwaarden laten looptijdverkortin

Hypotheekweg is weg

Na een tijdje dubbele berichten met een link naar ons nieuwe blog te hebben geschreven, trekken we nu echt de stekker uit dit blog.  We gaan nu volledig verder op www.financieelvrijer.nl .  We hopen jullie daar allemaal ook weer te zien....