Doorgaan naar hoofdcontent

Buffers, buffers, buffers

Dat was zo ongeveer de strekking van het verhaal van Klaas Knot dit weekend. De Nederlandsche Bank (DNB) vindt namelijk dat er in Nederland meer buffers aangelegd moeten worden. Niet alleen door burgers, maar juist ook door bedrijven en de overheid, zodat bedrijven bij een klein beetje tegenwind niet gelijk hoeven te reorganiseren en de overheid niet gelijk heel hard hoeft te bezuinigen.

Ik kan daar weinig tegenin brengen. Een buffer voor mindere tijden kan denk ik nooit kwaad. En ik denk dat zijn oproep ook geen kwaad kan. Grote bedrijven lenen op dit moment tegen zeer lage rente om andere bedrijven over te nemen, het nieuwe kabinet heeft ook al plannen gelanceerd waardoor het begrotingsoverschot kleiner wordt en waardoor de staatsschuld dus ook minder snel wordt afgebouwd. En ook consumenten lenen weer steeds vaker geld.

Hoe gaan wij daar dan mee om? Onze buffer bedraagt nu ongeveer 4 netto maandinkomens van M, wat overeenkomt met ongeveer een half jaar vaste lasten (inclusief benzine voor de auto). De buffer bestaat op dit moment voor ongeveer 1/3 uit spaargeld en 2/3 uit beleggingen.

Dat is op zich een verhouding waar we goed mee kunnen leven, ware het niet dat we eigenlijk de absolute hoeveelheid spaargeld nog wel willen verhogen om noodzakelijke grote uitgaven te kunnen doen zonder aan onze beleggingen te hoeven komen. Daar hebben we nog wel een jaartje (of 2) voor nodig.

Aan de andere kant willen we het gedeelte spaargeld ook niet te groot maken. Want spaargeld levert op dit moment nauwelijks rendement op in tegenstelling tot beleggingen. Op een gegeven moment, bij een hoog genoege hoeveelheid spaargeld zullen we dan ook de verhouding 1/3 2/3 los gaan laten. Daar zijn we voorlopig echter nog niet. Ook broeden we nog op een grote, niet noodzakelijke, uitgave dit jaar, dus dat kan het traject naar onze ideale buffer nog wel eens langer maken..

Vind je dat jouw eigen buffer hoog genoeg is?

Wil je uitrekenen hoe groot het Nibud vindt dat jouw buffer zou moeten zijn? Dat kan hier.

Reacties

  1. "Ik kan daar weinig tegenin brengen". Maar uiteindelijk wil je zelf ook niet een te grote buffer, omdat spaarrente niets oplevert.
    Terecht denk ik. Geld moet rollen, en overheden en bedrijven begrijpen dat nog veel beter dan burgers. Natuurlijk moet er wel rekening gehouden worden dat de economische groei niet oneindig is, maar helaas hebben op dat punt veel overheden en bedrijven een korte termijngeheugen...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik wil een megabuffer. Alleen niet alleen bestaand uit spaargeld. Liefst uit beleggingen die zo veel opleveren dat ze onze vaste lasten helemaal kunnen betalen.

      Verwijderen
    2. Dat vind ik nou een leuk streven!!

      Het gaat er vooral ook om, dat je goed inschat wat je uitgaven zouden kunnen zijn en dat je voldoende achter de hand hebt om deze te kunnen doen zonder te moeten lenen. Dat je dan kiest voor beleggen vind ik echt geen slecht idee.

      Verwijderen
  2. Ik heb een buffer van zes keer mijn maanduitgaven. 20% daarvan zit in een deposito van maximaal een half jaar, de rest staat op een spaarrekening waar ik binnen een dag bij kan. Ik beleg niet met mijn buffer, omdat er bij beleggen altijd een kleine kans is dat je het geld kwijt raakt, en dat is nou juist niet het idee van een buffer voor mij.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. we hebben een flinke buffer. deel buffer algemeen, deel reserveringen of spaargeld/buffer voor speciale doelen. ik heb bijna alle potjes gevuld naar mn zin/volgens mn plan. daarna wil ik graag extra aflossen (en hoop dat man dat ook wil :p ) sowieso een buffer van 4x onze maanduitgaven (en die maanduitgaven kunnen we bij nood ook minderen omdat we bijv extra aflossen bij duo, nu veel uitjes hebben of kleding kopen al die dingen kan je minderen/stoppen, ook zit er sparen bij voor de zorgpremie dat we die per jaar kunnen betalen dus het maandbedrag kan flink omlaag waardoor we sowieso al 5x t maandbedrag apart hebben staan, maar ook in andere spaarpotjes zit genoeg waardoor we t bijna een jaar wel zouden redden. fijn idee. ) Jammer dat het zo weinig opobrengt, maar zo fijn om die zekerheid achter de hand te hebben, zeker als zzper. ik ben nu geen dure premie per maand kwijt aan verzekeringen omdat we het zelf op de bank hebben staan

    BeantwoordenVerwijderen
  4. We hebben duidelijk te weinig buffer. Zijn hier hard mee bezig.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ik lees met veel interesse jouw blog, maar deze keer ben ik het niet volledig met jou eens. Waar ik het wel mee eens ben: voor de zekerheid een buffer opbouwen gebeurd vandaag de dag te weinig, daar mag zeker meer aandacht voor zijn.

    Echter beleggingen volledig tot een buffer rekenen (zeker in een verhouding van 2/3e van totale buffer), vind ik dat je jezelf te rijk rekent. Natuurlijk beleggingen kun je van het ene op het andere moment verkopen, maar de vraag is dan wel: wat is de waarde?

    Mijn doel van een buffer is een mate van zekerheid in onzekere tijden. Stel het gaat de komende tijd economisch een stuk slechter. Hierdoor komt jouw bedrijf in de problemen en is genoodzaakt tot een reorganisatie. Dit is een voorbeeldsituatie waarbij de kans groot is dat jij aanspraak moet maken op jouw buffer, maar doordat de beleggingen in waarde zijn gedaald je buffer niet meer het gewenste resultaat haalt.

    Ik zie beleggingen als vermogen en reken deze niet mee tot mijn buffer. Ik ga er dus niet vanuit dat ik met mijn buffer rendement haal. Maar natuurlijk heeft ieder zo zijn/haar overwegingen.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik houd een buffer van 7500 aan, Dat is dan zo'n 6 maanden aan normale uitgaven. Dat vind ik soms best ruim maar ik heb momenteel geen obligaties in mijn portfolio dus ik vind het wel prettig.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Wij hebben een buffer waar we 8 maanden van rond kunnen komen, op vakanties na dan, maar dat is dan ook niet nodig.
    We beleggen niet, doen geen rare dingen met ons geld. Daarnaast sparen we maandelijks geld wat ook weer op "mag". Denk aan vakanties, nieuwe fiets etc. We hebben voldoende voor onze situatie.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Blijkbaar hebben wij voldoende buffer. Leuk om te lezen :)

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Wij kunnen nog wel flink wat geld gebruiken om onze buffers op peil te brengen. Als voorbeeld kan ik al aangeven dat wij een auto van 14 jaar oud hebben waar eigenlijk nog geen geld voor opzij is gezet om deze te vervangen.

    We hebben dus voorlopig nog flink wat te doen. En dit alles naast het aflossen en beleggen :)

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Ik zie onze buffer (net als Kristiaan overigens) enkel als de cash die we aanhouden. Die overigens meer dan redelijk is.

    Ik ben het ermee eens dat een kleine buffer best gezond is. Maar als bedrijven geld moeten betalen om geld te stallen, en bijna toe krijgen als ze het lenen, tja dan geef ik ze geen ongelijk.

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Wij lossen niet af vanwege de wet Hillen

Nu de plannen uit het nieuwe regeerakkoord zo'n beetje allemaal al zijn uitgelekt, lijkt het meeste rumoer te ontstaan over het afbouwen van de wet Hillen.
Die wet regelt dat als de hypotheekrenteaftrek waar je recht op zou hebben gelijk of lager is dan het eigenwoningforfait dat het saldo daarvan op 0 wordt gezet. Kort gezegd komt het er op neer dat wanneer je een aanzienlijk deel van, of geheel, je hypotheek hebt afgelost, je geen eigenwoningforfait meer betaalt. Ook heb je dan geen hypotheekrenteaftrek meer.

Nu lijkt het erop dat de nieuwe regering deze wet gaat schrappen of gaat afbouwen. Dat zou betekenen dat je altijd het eigenwoningforfait betaalt, ook als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt. Daar wordt nu moord en brand over geschreeuwd. Het zou een boete op aflossen zijn.

Maar is dat ook zo? Geld is tijd schreef hier al eens wat over.

Want volgens mij is het nog steeds goedkoper om af te lossen. Elke euro die je aflost bespaart namelijk in je lasten, daar doet het eige…

Hoe wij binnen 3 jaar €40.000 extra aflosten

Een paar dagen terug schreven wij al dat we met onze nieuwste extra aflossing de mijlpaal van €40.000 aan extra aflossingen gehaald hebben.

Onze eerste extra aflossing deden we in juni 2015, dus al deze aflossingen deden we in net geen drie jaar tijd. We vonden het wel leuk om te delen hoe we tot dit toch wel aanzienlijke bedrag zijn gekomen in die drie jaar tijd.

Alle kleine beetjes helpen
De eerste aflossing was eigenlijk het nog openstaande bedrag van het bouwdepot dat we bij onze hypotheek hadden afgesloten. Dit kun je ook lezen op onze hypotheekpagina. Na die aflossing en de daarbij behorende lagere maandlasten begon bij ons het kwartje te vallen: Dat aflossen kan ons best helpen om het financieel wat ruimer te krijgen.
In 2015 deden we daarna nog twee extra aflossingen, één om het aflossingsvrije deel weer op een mooi rond getal te krijgen en één op de annuïtaire hypotheek.

Daarna gingen we eigenlijk van start met kleine maandelijkse bedragen. We startten met €125 per maand o…